Giáo dục tài chính đối với tài chính toàn diện

Bài viết này cải thiện kinh tế, rồi từ đó lại tạo ra động lực mới cho sự phát triển của thị trường tài chính nói riêng và nền kinh tế nói chung, hình thành một vòng tròn phát triển bền vững với những bước tiến mới trong đời sống kinh tế - xã hội. Mời các bạn tham khảo!

GIÁO DỤC TÀI CHÍNH ĐỐI VỚI TÀI CHÍNH TỒN DIỆN ThS Hồng Trung Đức - Học viện Tài ThS Nguyễn Thị Tuyết - Học viện Tài ThS Nguyễn Cảnh Linh - Đại học Ngoại ngữ - ĐH Quốc gia Hà Nội Tóm tắt Giáo dục tài giúp cá nhân/hộ gia đình biết cách tự bảo vệ mình, biết phát thơng báo cho quan quản lý sai phạm tổ chức trung gian tài Điều hỗ trợ hoạt động giám sát dễ dàng hơn, giảm nhẹ nguồn lực Nhà nước vào việc giám sát, kiểm tra xử lý sai phạm, hết tạo mơi trường kinh tế - tài lành mạnh, bền vững làm sở cho cá nhân, doanh nghiệp phát triển, cải thiện kinh tế, từ lại tạo động lực cho phát triển thị trường tài nói riêng kinh tế nói chung, hình thành vịng trịn phát triển bền vững với bước tiến đời sống kinh tế - xã hội Từ khố: Giáo dục tài chính; Tài tồn diện; Phát triển bền vững Khái niệm giáo dục tài hiểu biết tài Giáo dục tài Theo OECD (2005), giáo dục tài hiểu “một q trình người tiêu dùng/nhà đầu tư cải thiện hiểu biết sản phẩm tài chính, khái niệm rủi ro tài chính, dựa thơng tin, hướng dẫn tư vấn khác mà phát triển kỹ năng, tự tin để nhận biết rủi ro hội tài chính, từ đưa định sở đầy đủ thông tin, biết cách tìm kiếm giúp đỡ, hành động cách hiệu nhằm cải thiện tình trạng tài mình.” Hiểu biết tài Đến nay, định nghĩa chung “hiểu biết tài chính” chưa có thống nhất, mà thường điều chỉnh hay thay đổi tùy thuộc vào nghiên cứu, chương trình triển khai tổ chức quốc tế quốc gia Tuy nhiên, sử dụng khái niệm OECD định nghĩa phản ánh nhân tố hiểu biết tài Theo đó, hiểu biết tài định nghĩa tổng hợp nhận thức, kiến thức, kỹ năng, thái độ hành vi tài cần thiết để đưa định tài lành mạnh cuối đạt lợi ích tài (OECD, 2012) Như vậy, hiểu biết tài coi kết giáo dục tài Nhờ có giáo dục tài chính, người hiểu biết tài Thơng qua hiểu biết tài chính, giáo dục tài thể vai trò quan trọng việc thúc đẩy tài tồn diện quốc gia Vai trị giáo dục tài tài tồn diện Một điều tra khả tiếp cận tài người dân OECD/INFE (2013) thực với nhiều quốc gia kết luận, việc thiếu kiến thức đặc điểm điều kiện sử dụng loại sản phẩm/dịch vụ tài dẫn đến thiếu tự tin, có hành vi ngại tiếp cận thái độ không tin tưởng sản phẩm/dịch vụ tài thị trường tài chính thức Điều tạo rào cản lớn việc tiếp cận dịch vụ tài thị trường thức, gia tăng số lượng người tiếp cận sản phẩm ngân hàng, thúc đẩy xuất sản phẩm/dịch vụ tài phi thức (thị trường tài đen), cản trở cải thiện tài tồn diện quốc gia Giáo dục tài cung cấp kiến thức cần thiết sản phẩm/dịch vụ tài chính thức cho người dân, tạo niềm tin tự tin để chủ động tiếp cận đến sản phẩm, dịch vụ sẵn có thị trường thức, hạn chế mở rộng thị trường tài phi thức, trực tiếp thúc đẩy tài tồn diện quốc gia 193 Bên cạnh đó, giáo dục tài cịn hỗ trợ phát triển bền vững hệ thống tài kinh tế, tiếp sức cho tài tồn diện thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia Cụ thể, tăng cường hiểu biết tài chính, người tiêu dùng tài có khả so sánh đánh giá chất lượng loại hình sản phẩm tài khác để lựa chọn sản phẩm phù hợp với tình hình tài thân Điều địi hỏi tổ chức tài phải không ngừng cải tiến sáng tạo sản phẩm dịch vụ tài để đáp ứng nhu cầu khác người tiêu dùng tài chính, khiến thị trường tài khơng ngừng cạnh tranh, nâng cao chất lượng sản phẩm, thúc đẩy thị trường tài phát triển hoàn thiện Hơn nữa, nhờ giáo dục tài chính, cá nhân/hộ gia đình có xu hướng tiết kiệm quản lý ngân sách tốt hơn, giúp gia tăng nguồn lực tiết kiệm dân, thúc đẩy nguồn vốn đầu tư cho xã hội, tạo hiệu ứng tích cực cho đầu tư tăng trưởng kinh tế Như vậy, giáo dục tài khơng góp phần trực tiếp gia tăng số lượng người trưởng thành tiếp cận sử dụng sản phẩm/dịch vụ tài mà cịn gián tiếp hỗ trợ tài toàn diện thực số mục tiêu quốc gia thúc đẩy luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, tăng tính minh bạch cạnh tranh lành mạnh cho thị trường tài chính, hướng tới phát triển bền vững toàn diện cho quốc gia Vai trò bảo vệ người tiêu dùng với giáo dục tài tài tồn diện Khái niệm bảo vệ người tiêu dùng tài Người tiêu dùng tài chính: Người tiêu dùng tài cá nhân tổ chức sử dụng sản phẩm/dịch vụ tài thị trường tài Bảo vệ người tiêu dùng tài chính: Bảo vệ người tiêu dùng tài việc hệ thống luật pháp tổ chức phủ thiết lập để đảm bảo quyền lợi hợp pháp người tiêu dùng tài đảm bảo giao dịch cạnh tranh công bằng, thông tin sản phẩm/dịch vụ tài minh bạch thị trường tài chính, ngăn chặn tổ chức tài thực hành vi gian lận, trái luật hưởng lợi bất hợp pháp từ giao dịch với cá nhân tổ chức tài khác Vai trị bảo vệ người tiêu dùng tài với tài tồn diện Theo thống kê Ngân hàng Thế giới, năm giới có gần 150 triệu người tiêu dùng tham gia vào thị trường tài (WB, 2010) Sự cân đối thông tin sản phẩm/dịch vụ tài người tiêu dùng tổ chức cung ứng đặt nhiều người tiêu dùng tài vào bất lợi Sự cân đối lớn kinh nghiệm tài người tiêu dùng thấp mức độ phức tạp sản phẩm/dịch vụ tài Điều dẫn đến trường hợp, nhiều tổ chức tài mặt đảm bảo khách hàng phục vụ tốt mặt khác lợi dụng lợi thơng tin để kiếm lời bất chính, gây niềm tin vào thị trường tài chính thức Do đó, thực bảo vệ người tiêu dùng tài với quy định phù hợp ngăn chặn cân đối thông tin, gây dựng lại niềm tin cho người tiêu dùng tài chính, khuyến khích họ chủ động tiếp cận đến sản phẩm/ dịch vụ tài chính thức qua thúc đẩy tài tồn diện Bảo vệ người tiêu dùng yếu tố quan trọng để thúc đẩy tài tồn diện, đặc biệt người thiếu kinh nghiệm có hiểu biết hạn chế Năm vấn đề cần minh bạch hóa bảo vệ người tiêu dùng quan tâm đặc biệt: Minh bạch điều khoản, điều kiện, phí quyền lợi người tiêu dùng, đặc biệt khách hàng lần sử dụng dịch vụ, từ khách hàng đưa định dựa sở thông tin đầy đủ, tránh ngộ nhận hiểu lầm khơng đáng có Minh bạch trách nhiệm giao dịch trái phép, không sản phẩm dịch vụ truyền thống thường kèm theo yêu cầu kiểm soát chặt chẽ mặt chứng từ để bảo vệ khách hàng, số sản phẩm dựa công nghệ đại không tuân thủ yêu cầu lưu vết giao dịch xác định khách hàng bị lạm dụng gây thất Hỗ trợ khách hàng giải khiếu nại, họ cần phản ánh vấn đề phát sinh giao dịch tài Cơ chế quan trọng để bảo vệ khách hàng tránh khỏi nhà cung ứng dịch vụ yếu chất lượng dịch vụ thấp, tạo lịng tin cho họ 194 Bảo vệ thơng tin/dữ liệu cá nhân khách hàng Bảo vệ khách hàng tránh khỏi bị truy thu trái phép từ tài khoản giao dịch họ, bị chủ nợ xiết nợ, khoản truy thu khác Bảo vệ người tiêu dùng tài giáo dục tài có mối quan hệ tương hỗ nhân tố quan trọng việc thúc đẩy tài tồn diện nhiều quốc gia Theo nghiên cứu thông lệ quốc tế dành cho bảo vệ người tiêu dùng tài Ngân hàng Thế giới, giáo dục tài cấu phần quan trọng để thực thi thành cơng bảo vệ người tiêu dùng tài (WB, 2012) Thực tế triển khai nhiều quốc gia cho thấy giáo dục tài thành cơng tăng cường hiểu biết tài người dân, giúp người dân: (i) tự tin tìm hiểu sản phẩm/dịch vụ tài chính thức sẵn có để lựa chọn sản phẩm/dịch vụ phù hợp với nhu cầu; (ii) hiểu thực quyền nghĩa vụ thân giao dịch tài chính; (iii) bảo vệ thân trước hoạt động lừa đảo chủ động tố giác đến cấp có thẩm quyền Điều thúc đẩy minh bạch hóa thơng tin, giúp quan quản lý nhìn lỗ hổng thị trường, hoàn thiện quy định bảo vệ người tiêu dùng tài đưa quy định giám sát phù hợp thị trường tài nói chung định chế tài nói riêng Kinh nghiệm giới việc thực giáo dục tài bảo vệ người tiêu dùng Xu hướng giới xây dựng Chiến lược giáo dục tài Với vai trị trọng yếu giáo dục tài tài tồn diện phát triển bền vững kinh tế - xã hội quốc gia, tổ chức quốc tế OECD Ngân hàng Thế giới nhiều quốc gia cam kết tăng cường tài toàn diện thấy cần thiết phải xây dựng chiến lược quốc gia giáo dục tài Theo kết khảo sát OECD/INFE (2015) có 59 quốc gia đã, xây dựng, triển khai thực Chiến lược giáo dục tài cho quốc gia quốc gia khác bắt đầu có dự định xây dựng Chiến lược giáo dục tài phạm vi quốc gia So với số 36 nước triển khai năm 2012, gia tăng mạnh mẽ quốc gia thực thi chiến lược giáo dục tài năm 2015 cho thấy việc xây dựng triển khai Chiến lược hiệu để thực trụ cột giáo dục tài tài toàn diện quốc gia Bảng 1: Mức độ triển khai chiến lược giáo dục tài quốc gia nước, 2015 Chiến lược quốc gia Tổng Nước Các nước thực đánh giá kết chiến lược triển khai chiến lược thứ hai 11 Úc, Cộng hòa Séc, Nhật Bản, Malaysia, Hà Lan; New Zealand; Singapore, Cộng hòa Slovak; Tây Ba Nha; Anh; Mĩ Các nước triển khai chiến lược (đầu tiên) 23 Armenia; Bỉ; Brazil; Canada; Croatia; Đan Mạch; Estonia; Ghana; Hồng Kông; Trung Quốc; Ấn Độ; In nê sia; Cộng hịa Ailen; Israel; Hàn Quốc; Latvia; Mô-rôc-cô; Nigeria; Bồ Đào Nha; Liên bang Nga; Slovenia; Nam Phi; Thụy Điển; Thổ Nhĩ Kì Các nước xây dựng chiến lược quốc gia (chưa triển khai) 25 Argentina; Chi-lê; Trung Quốc; Colombia; Costa Rica; El Salvador; Pháp; Guatemala; Kenya; Kyrgyzstan; Lebanon; Malawi; Mê-xicô; Pakistan; Paraquay; Peru; Phần Lan; Ru-mani; Ả rập Sê út; Serbia; Tanzania; Thái Lan; Uganda; Uruguay; Zambia Các nước bắt đầu cân nhắc chiến lược quốc gia (chưa triển khai) Áo; Macedonia (FYROM); Philippines; Ukraine; Zimbabwe Nguồn: Kết nghiên cứu OECD/INEF, 2015 195 Về mặt đối tượng, hầu hết phủ quốc gia xác định toàn dân đối tượng mục tiêu chiến lược giáo dục tài quốc gia, bên cạnh xác định nhóm đối tượng ưu tiên cụ thể Trong 35 nước trả lời khảo sát OECD/INFE năm 2012, có tới nửa (52%) cho biết mục tiêu giáo dục tài tới tồn dân, 18% cho biết thêm mục tiêu toàn dân, họ tập trung vào số nhóm đối tượng định Thế hệ trẻ (thanh thiếu niên) thường nhóm đối tượng ưu tiên đa số quốc gia thực thi Chiến lược quốc gia tài tồn diện, tiếp nhóm đối tượng dễ bị tổn thương (tùy thuộc vào hoàn cảnh quốc gia) Dù vậy, đặc điểm chung chiến lược giáo dục tài quốc gia dựa nhóm đối tượng mục tiêu để đưa giải pháp nội dung giáo dục tài phù hợp Ví dụ chương trình giáo dục tài cấp học (từ cấp cấp 3, cao đẳng, đại học, trường dạy nghề để hướng tới giới trẻ, chương trình giáo dục tài hướng tới phụ nữ (ở Brazil, Ấn Độ, Malaysia, Indonesia, Ả rập Xê-út Thổ Nhĩ Kỳ), dành cho người nhập cư (Canada, Malaysia, Indonesia Mexico), chủ doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa (Brazil, Ấn Độ, Thái Lan, Malaysia, Ả-rập Xê-út Tây Ba Nha), người lao động, người có thu nhập thấp người già (Malaysia, Brazil, Canada, Trung Quốc, Hàn Quốc, Thổ Nhĩ Kỳ Mỹ), người tàn tật (Malaysia, Indonesia, Lào, Thái Lan) Về hình thức chủ trì thực hiện, theo nghiên cứu OECD, tổ chức đứng chủ trì, triển khai thực chiến lược giáo dục tài thường quan phụ trách vấn đề tài Ngân hàng trung ương Bộ Tài Chẳng hạn Malaysia, Colombia, Bồ Đào Nha, Philippines Ngân hàng trung ương hay Séc, Hà Lan Bộ Tài Đặc biệt số nước Canada Chính phủ thành lập riêng ban chun trách giáo dục tài Dù quan chủ trì đóng vai trị quan trọng việc triển khai chiến lược giáo dục tài ln địi hỏi phối hợp nhiều quan Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương, Bộ Giáo dục - Đào tạo, Bộ Kế hoạch - Đầu tư, Cơ quan Thống kê Điều tra, Bộ Lao động xã hội, Ủy ban chứng khoán, Cơ quan bảo hiểm tiền gửi… Về kinh phí thực hiện, Chính phủ thường đặt quỹ riêng cho hoạt động phát triển chiến lược tập hợp từ nhiều nguồn nguồn ngân sách nhà nước hay nguồn từ các quan công quyền (Bộ Tài chính, Ngân hàng trung ương quan lập pháp), nguồn ủng hộ từ khu vực tư nhân khu vực khác (NGOs, tổ chức quốc tế) Kinh nghiệm giới thực Bảo vệ người tiêu dùng tài Điều tra khảo sát tồn cầu bảo vệ người tiêu dùng tài năm 2013 (Global Survey on Financial Consumer Protection) Ngân hàng Thế giới cho thấy 112 114 quốc gia khảo sát triển khai thực thi khuôn khổ pháp luật bảo vệ người tiêu dùng tài nhằm tăng cường tài tồn diện quốc gia Nhiều nghiên cứu thực tiễn chứng minh việc thiết lập khuôn khổ pháp lý phù hợp cho bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài giải pháp hữu hiệu cho việc gia tăng khả tiếp cận dịch vụ tài mở rộng số lượng chất lượng sản phẩm/ dịch vụ tài thị trường Theo nghiên cứu Ngân hàng Thế giới tiêu chuẩn Bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài châu Âu Trung Á cho thấy, khuôn khổ pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài hiệu phải đảm bảo cung cấp cho người tiêu dùng tài quyền lợi sau đây: Quyền minh bạch - quy định rõ ràng việc cung cấp thông tin cách đầy đủ, xác, đơn giản, ngắn gọn so sánh giá cả, điều kiện giao dịch (và rủi ro có liên quan) sản phẩm dịch vụ tài chính; Quyền chọn lựa - khuôn khổ phải đảm bảo thực tiêu chuẩn công bằng, hợp lý không ép buộc trình giới thiệu sản phẩm/dịch vụ tài chính, đặc biệt dịch vụ tốn; 196 Quyền giải khiếu nại bồi thường thiệt hại - cung cấp chế giải tranh chấp khiếu nại nhanh chóng, hiệu với chi phí hợp lý cho người tiêu dùng tài tổ chức tài chính; Quyền đảm bảo riêng tư - bảo đảm việc kiểm soát việc tiếp cận thông tin riêng tư người tiêu dùng tài giao dịch tài Như vậy, thực thành công trụ cột “Bảo vệ người tiêu dùng tăng cường hiểu biết tài chính” cung cấp kiến thức tài cần thiết cho người tiêu dùng tài khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài chặt chẽ để người tiêu dùng tài hiểu rõ quyền nghĩa vụ giao dịch tài chính, đủ tự tin sử dụng lựa chọn thông minh sản phẩm dịch vụ tài thị trường, yếu tố tảng cho việc thực thành công Chiến lược tài tồn diện quốc gia TÀI LIỆU THAM KHẢO Allen, A., Demirguc-Kunt, A., Klapper, L., & Peria, M S M (2012) The Foundations of Financial Inclusion Understanding Ownership and Use of Formal Accounts Policy Research Working Paper 6290 Retrieved from http://www.asbaweb.org/enews/enews32/INC%20FNAN/3%20INC%20FNAN.pdf Babu, P R (2015) Measures for Achieving Financial Inclusion in India and Its Inclusive Growth Journal of Economics and Finance, 6(4), 35-37 http://dx.doi.org/10.9790/593306413537 Bailey, K D (1987) Methods of Social Research (3rded.) London: Macmillan.
Balls, A (2009) Productivity Growth and Employment The National Bureau of Economic Research Retrieved from http://www.nber.org/digest/nov05/w11354.html
21 Business and Management Studies Vol 3, No 3; 2017 Beldad, A., de Jong, M., & Steerhouder, M (2010) How shall I trust the faceless and the intangible? A literature review on the antecedents of online trust Computers in Human Behavior 26(5) https://doi.org/10.1016/j.chb.2010.03.013 Cheng, V M Y (2001) Enhancing Creativity of Elementary Science Teachers-a preliminary study Asia-Pacific Forum on Science Learning and Teaching 2(2), 1-23 Retrieved from https://www.ied.edu.hk/apfslt/download/v2_issue2_files/chengmy/chengmy.pdf 197 ... trường tài chính, hướng tới phát triển bền vững tồn diện cho quốc gia Vai trò bảo vệ người tiêu dùng với giáo dục tài tài tồn diện Khái niệm bảo vệ người tiêu dùng tài Người tiêu dùng tài chính: ... đó, giáo dục tài cịn hỗ trợ phát triển bền vững hệ thống tài kinh tế, tiếp sức cho tài tồn diện thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia Cụ thể, tăng cường hiểu biết tài chính, người tiêu dùng tài. .. dùng tài đưa quy định giám sát phù hợp thị trường tài nói chung định chế tài nói riêng Kinh nghiệm giới việc thực giáo dục tài bảo vệ người tiêu dùng Xu hướng giới xây dựng Chiến lược giáo dục tài