Những vấn đề cơ bản về tài chính toàn diện và thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam

Nghiên cứu trình bày tài chính toàn diện (financial inclusion) hiểu khái quát nhất là việc cung cấp dịch vụ tài chính phù hợp và thuận tiện cho mọi thành viên trong xã hội, đặc biệt là đối với nhóm người dễ bị tổn thương nhằm tăng cường khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính, góp phần tạo cơ hội sinh kế, luân chuyển dòng vốn đầu tư và tiết kiệm trong xã hội, qua đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÀI CHÍNH TỒN DIỆN VÀ THÚC ĐẨY TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI VIỆT NAM ThS Vũ Hải Yến Khoa Kế toán - Kiểm toán, Trường Đại học Ngân hàng Tóm tắt Tài tồn diện (financial inclusion) hiểu khái quát việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho thành viên xã hội, đặc biệt nhóm người dễ bị tổn thương nhằm tăng cường khả tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, ln chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Trong năm gần đây, đặc biệt kể từ sau khủng hoảng tài tồn cầu 2007-2008, tổ chức quốc tế Ngân hàng Thế giới, Quỹ Tiền tệ Quốc tế nêu bật tầm quan trọng tài tồn diện Nhóm G20 coi tài tồn diện trụ cột định hướng phát triển Hội nghị thượng đỉnh Pittsburgh năm 2009 Bài viết sau đề cập đến nội dung tài tồn diện, vai trò yếu tố ảnh hướng đến tài tồn diện, sau trình bày thực trạng đề xuất kiến nghị nhằm cải thiện thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Từ khóa: Tài tồn diện, tổ chức tài vi mơ Các vấn đề chung tài tồn diện 1.1 Khái niệm tài tồn diện Định nghĩa tài tồn diện đa dạng theo quốc gia, phụ thuộc vào mục tiêu nước tài tồn diện Tuy nhiên, theo cách hiểu chung tài tồn diện phương tiện cung cấp dịch vụ tài tới đối tượng thiếu tiếp cận dịch vụ tài bao hàm ba yếu tố cấu thành cốt lõi “tiếp cận”, “sử dụng” “chất lượng dịch vụ tài chính” Theo Ngân hàng Thế giới (WB), tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài - giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm - đáp ứng nhu cầu họ có mức chi phí hợp lý, cung cấp theo cách thức có trách nhiệm bền vững Liên minh Tài Tồn diện (AFI) định nghĩa tài tồn diện rộng đa chiều hơn, nhấn mạnh đến khía cạnh chất lượng sử dụng dịch vụ Theo đó, tài tồn diện việc cung cấp cho người sử dụng dịch vụ tài sẵn có với mức chi phí hợp lý; làm cho khách hàng sử dụng dịch vụ tài cách thường xuyên; đưa dịch vụ tài thiết kế phù hợp với nhu cầu người sử dụng Tài tồn diện hiểu theo nghĩa rộng so với tiếp cận tài Một số người có khả tiếp cận dịch vụ tài lại khơng muốn sử dụng nhiều người có nhu cầu lại khơng thể tiếp cận rào cản chi phí cao, quy định pháp luật phức tạp, thiếu sản phẩm dịch vụ phù hợp Tổng quát lại, tài tồn diện tất việc cung cấp dịch vụ tài chính thức (thanh tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm) cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu với chi phí hợp lý tới tất người dân Tài tồn diện không giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng 1.2 Vai trị tài toàn diện Nghiên cứu Ngân hàng Thế giới (WB, 2014) cho thấy nửa số người trưởng thành giới, ước tính 2,5 tỷ người, khơng có tài khoản tổ chức tài 17 thức Trong số người có tài khoản, có 9% vay ngân hàng 22% có tiền tiết kiệm gửi ngân hàng Những trở ngại chủ yếu dẫn đến tình trạng chi phí giao dịch, khoảng cách địa lý thủ tục giấy tờ phức tạp Bên cạnh cịn có lý khác bao gồm nhận thức người dân việc sử dụng tiện ích dịch vụ tài nhiều người khơng muốn tiết lộ thơng tin cá nhân Nhóm người khơng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng người nghèo, người trẻ tuổi, thất nghiệp, người bị loại khỏi thị trường lao động, người thiếu giáo dục người sống vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa Tài tồn diện coi có vị trí quan trọng phát triển bền vững quốc gia Khía cạnh quan trọng tài tồn diện tiếp cận tài Các nghiên cứu rằng, tiếp cận tài có ý nghĩa vơ lớn xóa đói giảm nghèo, phân phối thịnh vượng công bằng, hỗ trợ phát triển toàn diện bền vững Thiếu tiếp cận tài nguyên nhân dẫn đến bất bình đẳng thu nhập, bẫy nghèo đói hạ thấp tăng trưởng Tài tồn diện mang lại lợi ích không nhỏ cho xã hội kinh tế Tài tồn diện tạo tác động tích cực như: gia tăng tiết kiệm đầu tư, qua đó, thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế Tiếp cận dịch vụ ngân hàng giúp cá nhân doanh nghiệp tìm nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hội kinh doanh, đầu tư cho học hành, dành tiền tiết kiệm hưu Vay vốn ngân hàng cịn giúp người nơng dân, người nghèo bảo vệ trước cú sốc hay rủi ro sống ốm đau, bệnh tật, mùa, thiên tai Người nghèo tránh vòng luẩn quẩn phải vay khu vực khơng thức với lãi suất cao, khiến cho gánh nặng trả nợ cao để nghèo nghèo hơn, chí bị bần hóa Những người khơng có tài khoản ngân hàng dễ bị loại trừ khỏi dịch vụ khác y tế, bảo hiểm Tài tồn diện cịn giúp Chính phủ giảm bớt chi phí cho chương trình trợ cấp an sinh xã hội thông qua việc chi trả qua tài khoản ngân hàng, làm tăng minh bạch, phịng chống tham nhũng tích cực hơn, nhờ quản lý xã hội tốt Một xã hội với hội tiếp cận dịch vụ tài mở rộng cho tất người tăng cường tham gia họ vào sống cộng đồng nói chung, cải thiện cơng bình đẳng, lực tồn xã hội theo nâng lên Đối với tổ chức tài chính, tài tồn diện đồng nghĩa với việc mở rộng đối tượng phục vụ tới tất nhóm người xã hội, tạo hội cho họ phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, mở rộng sở khách hàng theo lợi nhuận tăng lên Vậy thấy vai trị tài tồn diện: - Tăng cường đóng góp đơn vị kinh tế nhỏ tiết kiệm đầu tư quốc gia: Tài tồn diện cho phép thành phần kinh tế nhỏ đóng góp vào tiết kiệm đầu tư quốc gia Ví dụ Myanmar, nửa dịch vụ tín dụng khơng thống Các khoản tiền khơng gửi tổ chức thức, nên khơng đóng góp nhiều cho đầu tư quốc gia Ngược lại, Thái Lan thành lập Quỹ địa phương/làng xã liên kết với tổ chức tài quốc gia nhằm huy động khoản tài nhỏ địa phương cho nguồn tiết kiệm quốc gia Quỹ tương ứng với 9% tiết kiệm quốc gia Cho thấy vai trò to lớn việc huy động nguồn vốn nhỏ địa phương - Tăng thu nhập tiêu dùng để thoát khỏi tình trạng dễ bị tổn thương: Thơng qua việc giúp hộ nghèo vừa vượt ngưỡng nghèo vừa quản lý rủi ro liên quan đến tiêu dùng, giá cả, sức khỏe, thảm họa thiên nhiên với mức chi phí thấp phương thức phi truyền thống 18 vay khơng thức, tài tồn diện góp phần tăng thu nhập tiêu dùng hộ nghèo, giảm tình trạng dễ bị tổn thương Và đồng thời thơng qua đa dạng dịch vụ tài chính, tài tồn diện cung cấp cho người nghèo nhiều dịch vụ tài tương ứng với nhu cầu cụ thể họ - Xây dựng nguồn nhân lực: Trên sở tăng vị người tiêu dùng, giảm tính dễ tổn thương, tài tồn diện giúp người nghèo có hội đầu tư dài hạn vào giáo dục y tế từ nâng cao kỹ suất lao động Tài tồn diện khác với cơng cụ thơng thường xóa đói giảm nghèo công cụ bảo vệ xã hội chuyển tiền, trợ cấp hàng hóa, tín dụng vi mơ công cụ tập trung vào việc đưa người nghèo vượt qua ngưỡng nghèo quốc gia Chính phủ Thái Lan Myanmar đưa lĩnh vực giáo dục y tế vào mục tiêu sách tài toàn diện quốc gia Tuy nhiên trước thực trạng nhu cầu chi tiêu người dân hai lĩnh vực cao mà lực tài có hạn Nhà nước hỗ trợ cung cấp dịch vụ giáo dục y tế thông qua triển khai dịch vụ tài Trên thực tế, Myanmar, khơng mua bảo hiểm nên 69% người trưởng thành ốm dựa vào tín dụng tiết kiệm Đối với lĩnh vực giáo dục, theo điều tra MAP, hộ gia đình Thái Lan Myanmar ln dành phần lớn ngân sách cho giáo dục Do vậy, dự đoán nhu cầu sử dụng dịch vụ tiết kiệm, bảo hiểm tín dụng để chi tiêu cho giáo dục y tế Myanmar Thái Lan tiếp tục tăng Do tài tồn diện giúp nhà nước mở rộng việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp Vậy tài tồn diện đóng vai trị bổ sung sách cơng việc hỗ trợ gia đình có tư dài hạn đầu tư vốn vào giáo dục sức khỏe, qua góp phần làm tăng kỹ suất lao động Tài tồn diện cơng cụ sách bổ sung cơng cụ sách tăng cường phúc lợi xã hội - Góp phần ổn định xã hội: Tài tồn diện có vai trò tiềm để hỗ trợ doanh nghiệp thành lập giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ siêu nhỏ Để xây dựng sách thúc đẩy phát triển doanh nghiệp ổn định xã hội Chính phủ cần xác định địa điểm kinh doanh doanh nghiệp khác nhau, hiểu hành vi, đặc điểm nhân học trạng sử dụng dịch vụ tài doanh nghiệp Điều giúp đưa khung sách thúc đẩy phát triển doanh nghiệp huy động xã hội - Thúc đẩy dòng tiền phục vụ cho tăng trưởng, phát triển nông thôn tái phân phối: Tài tồn diện giúp phát huy tiềm lực dịng chuyển tiền với vai trị cơng cụ tái phân phối cải nước kinh tế giàu - nghèo khu vực ASEAN Đối với phân phối thu nhập nước khu vực, Thái Lan có GDP gấp lần so với Myanmar, Lào, Campuchia thu nhận phần lớn người lao động nhập cư từ nước đến làm việc Thái Lan Việc chuyển thu nhập đến nước phát triển thông qua chuyển tiền đầu tư doanh nghiệp chuyển tiền tiết kiệm lao động từ nước tiền đề quan trọng để thúc đẩy tăng trường đồng tiêu dùng đầu tư khu vực - Chuyển hóa hành lang sở hạ tầng sang hành lang kinh tế: xét tầm quan trọng mối quan hệ kinh tế địa lý, việc thúc đẩy xây dựng vùng kinh tế trọng điểm, trung tâm phát triển đô thị, vấn đề đặt sách phải tìm phương thức rút ngắn khoảng thời gian đầu tư sở hạ tầng hoạt động kinh tế phụ trợ Trong bối cảnh kết nối ASEAN, tài tồn diện giúp giảm bớt thời gian chuyển hóa hành lang sở hạ tầng thành hành lang kinh tế tài tồn diện tạo điều kiện cho doanh nghiệp siêu nhỏ nhỏ tham gia đầu tư sở hạ tầng chuỗi cung ứng 19 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến tài tồn diện - Vai trò Nhà nước: Khi xét quan điểm kinh tế học vĩ mô, vấn đề người nghèo không tiếp cận dịch vụ tài học thiếu lực tài kinh tế biểu thất nghiệp, đói nghèo bất bình đẳng Trước tình hình đó, Chính phủ cần can thiệp vào thị trường để đảm bảo tất người có đủ lực kinh tế - tài Các chương trình sách mà Chính phủ triển khai gồm: chương trình xóa đói giảm nghèo an ninh xã hội (trợ giúp xã hội theo hộ gia đình, phát triển tảng cộng đồng dân cư, phát triển doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ) - Sự phát triển thị trường chuyển tiền: Về bản, chuyển tiền hoạt động toán khoản có giá trị thấp thể nhân xuyên biên giới Chuyển tiền có vai trị quan trọng phát triển kinh tế tài tồn diện điều kiện mối liên kết chuyển tiền tài tồn diện đủ mạnh Mối quan hệ chuyển tiền tài tồn diện chủ đề nhà hoạch định sách quan tâm Để thúc đẩy dòng tiền lưu chuyển, thị trường chuyển tiền phải có tính minh bạch, bảo vệ người tiêu dùng, khung pháp lý điều tiết hợp lý đảm bảo tiêu chuẩn liên quan đến sở hệ thống toán, điều kiện thị trường, cạnh tranh quản lý rủi ro Những nguyên tắc để tạo lập thị trường chuyển tiền hiệu quy định Nguyên tắc chung Ngân hàng Thế giới dịch vụ chuyển tiền quốc tế Chuyển tiền tác động đến tài tồn diện theo nhiều phương thức Về mặt chi phí, chi phí chuyển tiền giảm giúp tăng cường nhu cầu lượng chuyển tiền Từ thúc đẩy tăng trưởng giảm đói nghèo Tác động chuyển tiền phát triển kinh tế mạnh có nhân tố xúc tác quyền lợi người tiêu dùng đảm bảo, nhận thức đầy đủ dịch vụ tài người gửi tiền nhận tiền Ngoài ta tăng lượng tiền gửi tiết kiệm giúp tăng đầu tư chi tiêu hộ gia đình Hướng tới phát triển quy mô thị trường chuyển tiền Báo cáo Ngân hàng Thế giới đưa khuyến nghị nâng cao ý thức tiết kiệm người nhận tiền như: ưu đãi mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, đại hóa dịch vụ chuyển tiền hệ thống toán bán lẻ hệ thống quản lý chuyển tiền - Sự phát triển công cụ tài phịng tránh rủi ro Rủi ro tính dễ bị tổn thương yếu tố kìm hãm phát triển người kinh tế Một số cú sốc thảm họa, thiên tai, suy thối kinh tế, tình hình thời tiết xấu, bệnh tật, bi kịch cá nhân tác động xấu đến sống người cản trở việc cung cấp dịch vụ, giáo dục y tế Những cú sốc có ảnh hưởng lớn người nghèo người có tài sản vật chất mức độ tiếp cận dịch vụ tài chính thức cịn thấp Bên cạnh cơng cụ hỗ trợ mạng lưới tiết kiệm công, hệ thống tương trợ tài chính, có số giải pháp giúp người nghèo quản lý rủi ro tăng cường mức độ tiếp cận dịch vụ bảo hiểm giải pháp phát triển thị trường vốn + Bảo hiểm vi mô: Bảo hiểm vi mô mang lại mức độ bảo vệ cao tiết kiệm tín dụng Vì tín dụng tiết kiệm chi giới hạn số tiền mà hộ gia đình tiết kiệm Chưa kể đến chi phí thời gian chi phí giao dịch phát sinh q trình rà sốt hồ sơ khách hàng cho vay, đặc biệt vay với mục đích sản xuất kinh doanh Trong bảo hiểm giúp phân bổ rủi ro nhiều người mức đóng phí bảo hiểm thấp đầu người So sánh với số tiền mà hộ giao đình trả rủi ro xảy ra, mức đóng phí bảo hiểm thấp chiếm tỷ trọng nhỏ ngân sách hộ gia đình Có nhiều hình thức bảo hiểm khác phụ thuộc vào đặc tính rủi ro cá biệt (cú sốc cấp độ hộ 20 gia đình chết, tổn thương, thất nghiệp) hay rủi ro hay cú sốc có tính hiệp biến (rủi ro xuất phát từ tác động tương hỗ thuộc mặt kinh tế, trị xã hội thảm họa thiên tai) Các sản phẩm vi mô phổ biến liệt kê Bảng Bảng 1: Các sản phẩm bảo hiểm vi mô phổ biến Sản phẩm Bảo hiểm y tế Phát an tín (Credit life) Phạm vi bảo hiểm Chi phí khám chữa bênh, chăm sóc bệnh tật nghiêm trọng dụng Bảo hiểm nhân thọ kèm theo tín dụng vi mơ Lợi ích Hỗ trợ chi phí khám chữa bênh ốm đau, bệnh tật Bảo vệ người cho vay người vay tử vong hay thương tật toàn vĩnh viễn Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm Chi trả tiền người bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo gặp rủi ro tử vong hay thu nhập hiểm tàn tật Hưu trí Trong giới hạn mức đầu tư Nhận niên kim mức đóng góp Chi trả tiền gặp tai nạn, tàn tật Bảo hiểm phí Tai nạn tàn tật nhân thọ Bảo hiểm nhà cửa Chi trả tiền tài sản Doanh nghiệp vừa, Tài sản doanh nghiệp, kho hàng, Bồi thường tài sản nhỏ siêu nhỏ đình trệ kinh doanh Nông nghiệp Mất mùa màng thời tiết, Bồi thường thiệt hại lợi tức, vật nuôi chết bệnh dịch, thiên tai + Sự áp dụng sản phẩm tài tiên tiến Sự phát triển cơng cụ tài năm gần áp dụng triển khai quản lý rủi ro cho hộ gia đình, ví dụ bảo hiểm chi số để phòng vệ rủi ro thời tiết, giá rủi ro liên quan đến nông nghiệp khác Ngồi khai thác sản phẩm tài nơng thơn tiết kiệm nơng thơn, tín dụng, tài trợ vốn chủ sở hữu, tài trợ chuỗi giá trị, đầu tư sở chuyển tiền + Bảo vệ xã hội Bên cạnh công cụ tài nêu trên, hệ thống xã hội quốc gia đóng vai trị quan trọng thúc đẩy tài tồn diện Nhiều nước lập chương trình quốc gia nhằm giảm thiểu tình trạng dễ tổn thương người nghèo hộ gia đình thu nhập thấp, đặc biệt kinh tế khơng thức Hệ thống bảo vệ xã hội giúp giảm ảnh hưởng biến động giá cơng cụ sách bảo vệ người nghèo ngắn hạn Ngoài khoản chuyển tiền có điều kiện để phục vụ cho tiêm chủng đào tạo hộ gia đình nghèo không tác động ngắn hạn mà dài hạn giúp phá vỡ trạng đói nghèo liên hệ + Bảo hiểm cho cộng đồng Bảo hiểm cho công đồng công cụ cho thấy tác động tích cực tiềm xóa đói nghèo Trong đó, Đề án bảo hiểm y tế cộng đồng quỹ tương hỗ hợp tác xã điều phối Bảo hiểm y tế cộng đồng giúp phân chia vào nhóm + Tài trợ rủi ro thiên tai Tổn thất kinh tế mức bồi thường bảo hiểm thiên tai thảm họa tự nhiên lớn nên việc nhà nước tham gia hỗ trợ tạo gánh nặng cho ngân sách ảnh hưởng đến tăng trưởng kinh tế Do công cụ tài trợ rủi ro thiên tai DRF đảm bảo nguồn lực cần thiết giúp 21 cho Chính phủ, doanh nghiệp cá nhân quản lý hậu xấu thiên tai từ ổn định tài kinh tế quốc gia Cơng cụ DRF giảm thiểu mát tài rủi ro chuyển giao theo chế tài đặc biệt Cơng cụ DRG bao gồm lập quỹ dự trữ, tín dụng tương lai, sản phẩm chuyển giao rủi ro, tái bảo hiểm bảo hiểm thông số với trái phiếu thảm họa Công cụ bao gồm tái phân bổ ngân sách vốn, tín dụng nước nước ngồi, tài trợ + Đối với công tư Đối tác bảo hiểm cơng tư (PPPs) có vai trị quan trọng thiên tai, rủi ro sức khỏe nông nghiệp Chính phủ sử dụng (PPPs) (gồm giải pháp bảo hiểm/tái bảo hiểm thị trường vốn) để xác định, đánh giá, giảm thiểu, chuyển giao tài trợ trường hợp xảy rủi ro, từ bên liên quan nhận thức hậu rủi ro xảy - Mức độ tiếp cận dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ Tài tồn diện cơng cụ mang lại lợi ích cho cá nhân, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs) Là chủ thể tiếp nhận tài tồn diện, SMEs khơng cần hỗ trợ tài mà cần đào tạo kỹ kinh doanh, tiếp cận dịch vụ marketing để họ mở rộng doanh nghiệp thị trường nước quốc tế SMEs nhóm chủ thể khơng đồng nhất, có từ 50 đến 300 nhân viên, với giá trị tài sản doanh thu năm đạt từ triệu đến 15 triệu USD Nhu cầu vốn SMEs đa dạng bao gồm tín dụng dài hạn ngắn hạn, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Chủ yếu đáp ứng khu vực ngân hàng thể chế tài vi mơ Tuy nhiên ngân hàng tổ chức tài chưa đáp ứng đủ nhu cầu SMEs, khoảng cách cung cầu vốn SMEs thị trường lên đến 750 tỷ USD Nguyên nhân tình trạng ngân hàng đưa SMEs vào nhóm đối tượng nguy hiểm khơng tạo lợi nhuận Một số nét thực trạng áp dụng tài tồn diện 2.1 Thực trạng triển khai tài tồn diện cấp độ khu vực ASEAN 2.1.1 Tồn cảnh chung Nhìn chung mức độ triển khai tài tồn diện khu vực ASEAN có khác rõ rệt quốc gia Cụ thể mối liên kết tài tồn diện chuyển tiền khu vực ASEAN có phân hóa Theo sở liệu Tài tồn diện tồn cầu, phần đông người trưởng thành Malaysia (66,17%), Singapore (98,22%) Thái Lan (72,66%) có tài khoản ngân hàng tổ chức tài Những nước ASEAN cịn lại, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản ngân hàng thấp Do phân hóa mức độ triển khai tài tồn diện, sách tài tồn diện quốc gia ASEAN đa dạng - Tập trung vào tài vi mô Trong khu vực ASIAN, Myanmar, Campuchia Việt Nam có tổng tín dụng cao khoản tiết kiệm nước Lào có mức tín dụng tồn quốc tương đương tiết kiệm Do vậy, quốc gia tập trung vào tài vi mơ phát triển hành lang pháp lý cho tăng cường tín dụng Cụ thể Việt Nam phát triển Quỹ tín dụng nhân dân, mở rộng hoạt động quỹ đến khu vực nơng thơn xây dựng hệ thống tài vi mơ bền vững hướng đến hộ gia đình thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ Chính phủ Campuchia ban hành chiến lược tài tồn diện trước tình hình tăng trưởng nhanh khu vực tài vi mơ từ năm 1990 22 Myanmar trọng triển khai tài vi mơ việc bổ nhiệm Cơ quan giám sát tài vi mơ Luật thương mại tài vi mơ 2011 Tại Lào, hoạt động xóa đói nghèo đề cao Chiến lược xóa đói nghèo phát triển quốc gia Chiến lược giúp tạo động lực cho cải cách cung ứng dịch vụ tài vi mơ - Xây dựng tảng tài tồn diện quốc gia Chiến lược tổng thể tài tồn diện Thái Lan bao gồm ba trụ cột gồm (i) cải thiện cung cấp dịch vụ tốn, tín dụng, tiết kiệm bảo hiểm; (ii) tăng nhu cầu thông qua giáo dục tài (iii) cải thiện chất lượng sở hạ tầng quản lý tài sở cải thiện hệ thống liệu cấu cách thức quản lý Indonesia xây dựng chiến lược tài tồn diện quốc gia hướng đến ba mục tiêu phát triển đồng đều, xóa đói giảm nghèo ổn định hệ thống tài Đồng thời cam kết tạo lập văn hóa tiết kiệm Philippin chưa xây dựng khung pháp lý cụ thể kế hoạch tài tồn diện phát triển khung pháp lý bảo hiểm vi mô tài vi mơ, nước dẫn đầu khu vực dịch vụ toán điện tử - Xây dựng thị trường vững mạnh dịch vụ tài bán lẻ Singapore Brunei chiếm 1/3 nhóm thị trường mạnh dịch vụ tài bán lẻ, hầu hết hộ gia đình sử dụng nhiều dịch vụ tài khác Về tình hình triển khai tài vi mơ ASEAN Tiếp cận với dịch vụ tài doanh nghiệp vừa nhỏ bị hạn chế ngân hàng tỏ thận trọng việc rà soát kế hoạch kinh doanh, báo cáo tài kiểm tốn, tính minh bạch báo cáo tài Ngân hàng hành động thận trọng để giảm bớt bất cân xứng thơng tin để dễ dàng mức độ tín nhiệm doanh nghiệp vừa nhỏ Dữ liệu tài tồn diện cho doanh nghiệp vừa nhỏ, siêu nhỏ chưa thống kê đầy đủ theo thơng tin khơng thức cơng bố doanh nghiệp vừa, nhỏ siêu nhỏ nước phát triển dựa vào nguồn tài trợ từ gia đình, bạn bè, tiết kiệm cá nhân chủ nợ khác Nguồn tài trợ khơng thức thường tạo chi phí cao cho doanh nghiệp vay vốn Chính phủ dần nhận thức vai trị quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm nhiều nước phát triển, doanh nghiệp vừa nhỏ đóng 90% tổng sản phẩm quốc nội thu hút tỷ trọng cao nguồn lực quốc gia Thực trạng triển khai tài tồn diện Việt Nam Việt Nam chưa có chiến lược chung để phát triển tài tồn diện Việt Nam dừng lại giai đoạn tập trung phát triển tài vi mô qua Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020 theo Quyết định số 2195/QĐ-TTg ngày 6/12/2011 Theo Việt Nam xác định mục tiêu xây dựng phát triển hệ thống tổ chức tài vi mơ (TTVM) an toàn bền vững, hướng tới phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, góp phần thực chủ trương Đảng Nhà nước đảm bảo an sinh xã hội Việt Nam có tổ chức TTVM Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp phép 75 chương trình dự án TCVM 23 tỉnh thành phố tổ chức trị - xã hội, tổ chức xã hội; tổ chức xã hội - nghề nghiệp, Quỹ từ thiện, Quỹ xã hội Ngồi cịn có Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam hai tổ chức tín dụng Nhà nước cung cấp chương trình tín dụng nghèo Hoạt động TCVM với đặc điểm dịch vụ tiết kiệm khoản vay tín dụng nhỏ, không cần tài sản chấp dịch vụ cung cấp phục vụ tận thơn xóm, thủ tục nhanh gọn, kịp thời 23 phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức toàn thể Dịch vụ chủ yếu cung cấp cho người nghèo, dân nghèo, cận nghèo, người có thu nhập thấp hồn cảnh đặc biệt khó khăn tiếp cận nguồn tiền để phát triển kinh tế gia đình TCVM Việt Nam tiếp cận nhóm đối tượng khơng thể tiếp cận nguồn tín dụng khác Chương trình xác định u cầu Việt Nam cịn thiếu cần giải sau: (i) Mơi trường sách pháp lý thuận lợi Để phát triển ngành tài vi mơ phổ cập bền vững cần có mơi trường sách pháp lý thuận lợi, bao gồm sách phát triển quan trọng quy định ngành ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển ngành tài vi mơ (ii) Tăng cường lực giám sát để đảm bảo công tác quản lý giám sát hoạt động TCVM hiệu Để nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính, lực giám sát cần tăng trưởng Điều thông qua việc đào tạo kỹ quy mô giám sát, đảm bảo đủ số lượng giám sát (iii) Tăng cường lực tổ chức tài tham gia hoạt động tài vi mơ Ngành tài vi mơ phát triển vững mạnh củng cố loại hình tổ chức tài hoạt động tài vi mơ, bao gồm NHCSXH hướng tới hoạt động tự vững, hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân với hỗ trợ tổ chức ổn định tổ chức TCVM nỗ lực tăng cường lực hoạt động (iv) Cơ sở hạ tầng tài phát triển TCVM Để phát triển ngành TCVM vững mạnh cần có sở hạ tầng tài thuận lợi, bao gồm trung tâm đào tạo nâng cao lực cho toàn ngành, hệ thống trao đổi thơng tin tín dụng vi mô để đảm bảo chất lượng danh mục khoản vay chương trình giáo dục tài nhằm nâng cao nhận thức tài vi mơ bảo vệ khách hàng Kết thu sau triển khai chương trình hỗ trợ TCVM - Kết 1: Xây dựng mơi trường sách pháp lý thuận lợi cho ngành tài vi mơ mở rộng, phát triển bền vững theo định hướng thị trường Cơ quan tra giám sát NHNN xây dựng quy định hoạt động tài vi mơ an tồn, cấu trúc quản trị bảo hệ người tiêu dùng NHNN ban hành Thông tư quy định Quỹ TDND để hướng dẫn Quỹ thực tài vi mơ an tồn cho khách hàng thuộc khu vực thấp với dịch vụ tài chất lượng đáp ứng nhu cầu khn khổ thực chương trình Bên cạnh đó, Thơng tư NHNN liên quan đến cấp phép, sở hữu, quản trị tổ chức TCVM Thông tư yêu cầu đảm bảo an toàn tổ chức TCVM xây dựng tham vấn ý kiến đóng góp quan liên quan trước thông qua ban hành - Kết 2: Tăng cường lực quản lý giám sát quan quản lý ngành tài vi mô Năng lực giám sát NHNN Bộ Tài hoạt động TCVM cần tăng cường thông qua việc đào tạo cán quản lý giám sát sở quy định ban hành TCVM Đã có nhiều chương trình triển khai để nâng cao lực giám sát qua chương trình đào tạo phù hợp - Kết 3: Tăng cường lực cho tổ chức tín dụng có hoạt động tài vi mơ giúp cung cấp dịch vụ giá hợp lý bền vững cho người nghèo Có loại hình tổ chức tài cung cấp tài vi mơ lớn Việt Nam: Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), tổ chức tài vi mơ (TCVM) Một số định hướng cho Việt Nam để triển khai thúc đẩy sách tài tồn diện 4.1 Định hướng để triển khai sách tài tồn diện - Đa dạng hóa dịch vụ tài đồng thời khuyến khích đổi quản lý rủi ro 24 - Đảm bảo dịch vụ tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm đáp ứng đủ yêu cầu hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ - Phát triển sở hạ tầng mạng lưới phân phối khu vực tài (bao gồm toán điện tử ngân hàng đại lý) để tăng cường mức độ tiếp cận dịch vụ tài cho nhiều người dân - Tiến hành biện pháp đặc biệt nhằm đảm bảo phụ nữ tiếp cận với dịch vụ tài - Đảm bảo dịch vụ tài cung cấp giá trị cho hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ phương thức minh bạch, có tính trách nhiệm đồng thời có biện pháp bảo vệ người tiêu dùng - Tích hợp tài tồn diện trụ cột sách phát triển chung quốc gia - Xây dựng sách tài tồn diện có tính bao phủ rộng - Chủ trương tăng cường nhận thức thị trường để cung cấp dịch vụ phù hợp 4.2 Một số giải pháp để thúc đẩy tài toàn diện Nâng cao hiệu thị trường chuyển tiền Hiện tính cạnh tranh thị trường chuyển tiền số nước khu vực ASEAN bị hạn chế thỏa thuận đặc biệt Cơ quan điều phối chuyển tiền quốc tế nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền quốc gia Để xây dựng thị trường chuyển tiền an toàn hiệu tăng cường mối liên kết tài tồn diện hoạt động chuyển tiền, Nhà nước cần triển khai giải pháp sau: - Lập bảng đánh giá thị trường chuyển tiền quốc gia tương quan với Nguyên tắc chung dịch vụ chuyển tiền quốc tế World Bank Bản đánh giá cần xác định thách thức khuyến nghị sách cho quan quản lý nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền Từ đánh giá có vai trị quan trọng việc cải cách quy định chuyển tiền quốc gia, hài hòa với quy định khu vực - Nhà nước cần hỗ trợ với ngân hàng nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền phi ngân hàng việc mở sử dụng tài khoản giao dịch, tài khoản tiết kiệm cho người nhận chuyển tiền - Tăng cường nhận thức tài người nhận người chuyển tiền Khi hiểu biết dịch vụ tài chính, người gửi tiền có nhiều lựa chọn sản phẩm phương thức chuyển tiền - Đổi hệ thống dịch vụ bán lẻ để khắc phục khuyết điểm dịch vụ chuyển tiền, đặc biệt khu vực nơng thơn cịn thiếu nhiều nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền truyền thống Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ - Nhà nước cần xác định mục tiêu rõ ràng số đo lường để điều phối tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp vừa nhỏ động lực quan trọng để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm xóa đói nghèo - Nhà nước cần đầu việc hướng dẫn điều phối triển khai tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ - Nhà nước cần tôn trọng chức kết nối cung cầu tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ thị trường Trong Chính phủ giúp tạo lập điều kiện thị trường khắc phục thất bại thị trường, có thị trường tài tự động điều chỉnh nhu cầu tài trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Do vậy, Nhà nước không nên can thiệp cách trực tiếp vào việc thu hẹp khoảng cách cung cầu mà cần tạo động lực lợi ích cho chủ thể tham gia thị trường 25 Kết luận: Tài tồn diện có ý nghĩa to lớn kinh tế xã hội đất nước, tiền đề quan trọng cho cơng tác xóa đói giảm nghèo tăng trưởng bền vững Chính phủ nhiều quốc gia giới có nhiều nước phát triển châu Á, châu Phi Mỹ La tinh triển khai chương trình quốc gia tài tồn diện phương cách để đạt mục tiêu tăng trưởng tồn diện, tất người xã hội, không loại trừ hưởng thành tăng trưởng kinh tế xã hội Các tổ chức quốc tế năm gần đặt tài tồn diện trọng tâm chương trình hỗ trợ tài kỹ thuật cho quốc gia giới Thực tế Việt Nam năm qua cho thấy, nội dung tài tồn diện thực nhiều sách kinh tế xã hội Việt Nam mang tính phân tán nên hiệu chưa thật mong đợi Việc xây dựng Chiến lược quốc gia tài tồn diện cần thiết để tập trung phát huy nỗ lực tất người hướng tới mục tiêu chung tăng trưởng tồn diện Do đó, xây dựng triển khai thành cơng Chiến lược quốc gia tài tồn diện cần có phối hợp tham gia Bộ, ngành, tổ chức xã hội, khu vực tư nhân, tổ chức cung ứng dịch vụ tài Bên cạnh đó, cơng nghệ có vai trị to lớn việc thúc đẩy tài toàn diện, đặc biệt bối cảnh cách mạng công nghệ lần thư tư diễn mạnh mẽ Điều quan trọng phải có hành lang pháp lý đồng hành với phát triển công nghệ bảo người tiêu dùng hướng tới thực mục tiêu tài tồn diện Việt Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO ADB (2014), “Report anh Recommendation of the President to the Board of Directors Proposed Policy - Based Loan for Subprogram - Socialist Republic of Viet Nam: Microfinance Development Program” Eduardo Cabral Jimenez (2014), “Role of smart policies anh regulation in financial inclusion”, Alliance for Financial Inclusion (AFI), Bangkok, Thailand Nguyễn Phương Linh, “Chuyên đề 32: Một số vấn đề chung tài tồn diện”, Vụ Hợp tác quốc tế - Bộ Tài 26 ... khai tài tồn diện Việt Nam Việt Nam chưa có chiến lược chung để phát triển tài tồn diện Việt Nam dừng lại giai đoạn tập trung phát triển tài vi mô qua Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi... (QTDND), tổ chức tài vi mơ (TCVM) Một số định hướng cho Việt Nam để triển khai thúc đẩy sách tài tồn diện 4.1 Định hướng để triển khai sách tài tồn diện - Đa dạng hóa dịch vụ tài đồng thời khuyến... chức tài Những nước ASEAN cịn lại, tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản ngân hàng thấp Do phân hóa mức độ triển khai tài tồn diện, sách tài tồn diện quốc gia ASEAN đa dạng - Tập trung vào tài