Những vấn đề cơ bản về hợp đồng bảo hiểm theo qui định của bộ luật dân sự việt nam

BỘ GIÁO DỤC V À Đ ÀO TẠO BỘ Tư PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LU ẬT HÀ NỘI m m m m NGUYỄN THỊ THU HÀ "NHỮNG VẤN Đ€ BẢN v ể HỢP ĐỔNG B lìo Hiếm TH€0 ọ u v ĐỊNH c a LUẬT D fiN S ự V l ậ N n i r LUẬN ÁN THẠC s ĩ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẨN KHOA HỌC : PTS ĐINH TRUNGTỤNC- HÀ NỘI - 1999 M Ụ C 1ẠIC Trnng Lời nói đ ầu Chương T: Kliáỉ niệm chun g bíH) hiểm I {) V a i trị b;í() hiểm (lời sổng Xã hôi MỌI vài nỏl vỗ bao liiểm díìn nước la 13 Khái niệm, cíặc trưng tính chất C11 a hao hiéirt 17 PhOn biệt bảo lìiem tlíìn bíio hiểm xĩĩ hội báo liiểm y tế 19 Chuôn g II: Nluìn^ quy định hợp (lniiỊ> b:’i() hiểm BỌ luật Dân sụ Việt Nam / 30 Q uy dinh chung vê liọp (ỈỔIIỊỊ bảo ! Khai Ìiiệm liựp (lổng biỉo 30 Dặc điếm cua hợp b;k) hiểm 31 Đối lượng hợp hảo hiểm //, 30 35 Sự kiện hao hiểm 40 PhAn loại hợp (lổng báo hiểm 48 Vấn đổ hiệu lực cua họp (lổng b;ỉo hiểm 60 (ỉiá í rị bảo h iếm , s ố tiền bảo 65 p h í bảo hiểm ( ỉ ii i !rị b ; ío l i i e m 65 Số liền hao hiểm 65 Phí hao 67 /// Quyên nghĩa vụ bên hợp dồỉiỊỊ hảo hiểm Quyền nghĩa vụ bồn miKt bao hi em Quyền VA nghĩa vụ bên IkÌo hiểm 68 68 77 Quyền nghĩa vụ 82 cun người thứ 'oa hợp b;ú) hiểm IV Thịi ỊỊÌan »’« kỉiỏỉiỊỊ ỊỊÌart bảo liiểm 84 Thịi gian biio 85 Khổng giai", b;ỉo hiểm 86 C h n g I I I : T i i ự c tiỗ:i h o iìt d ộ ng bao iìi ể m VÌI g iủ i q u y ế t t r a n h chấp 88 '['hực liễn lioạl dơng bảo 88 Cìiai ouyếl Iranh chấp bao hiểm 97 Kết luận kiến nphị l ài liệu lliam khao 99 104 LỜI N Ó I Đ Ẩ U Tính cấp thiết đề tài Hoại dộng bao hiểm dã cỏ lịch sử hàng Irăm năm trôn th ế giới Đặc hiệt, sang (hô' kỷ XX, với Phái triển mạnh mẽ vổ khoa học, kỹ llmậl, giao lưu kinh tế quốc tế ngày mơ rộng thi báo nước phái Iriển mạnh mẽ nhằm đáp ứng nhu cầu thực lố xã hội, khơng chí Imng phạm vi quốc gia mà loàn lliế giới, nước la, í rong năm gần dây, hoại động bảo hiểm phái triển phon g phú da dạng, nghiệp vụ bảo ngày mở rộng, ngày cỏ nhiều hợp dồng hảo dược giao kết chủ thể nhằm báo hiểm cho nhiều loại dối lượng khác Khi Nhà nước chủ Inrơng phát triển kinh tố hàng hố nhiều l.lnh phần Ihì mội yêu cầu đặl cần thiết phải hĩnh thành m ộ t thị (rường k.ỉo với Iham gia cua nhiều chủ Ihể kinh doanh khác nhau, nhiều loại hình bao hiểm da dạng phong phú Đ ể có sơ pháp lý cho hoại dộng bảo hiếm, đồn g thòi d ể lioạl dộng bẫo hiểm Việl Nam phù hợp với Ihông lệ quốc lố, Nhà nước la cần phái xây dựng ban hành văn pháp luật vổ hao cách cỏ hộ thống Bộ luật dân cua nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việl Nam (lừ dây chúng lôi xin viết BLDS) đời Irong Ihời kỳ dổi (lất nước với nhiệm vụ quan trọng là: "Bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp cá nhân, lổ chức, lợi ích Nhà nước, lợi ích cơng cộng, bảo chìm sự.bình đẵng an lồn pháp lý Irong q u a n hệ dân sự, góp phần lạo diều kiện (láp ứng nhu cầu vậl cliâì linh lliần nhân dân, llúic dẩy phái l.riển kiiìli lố - xã hội" [ ị BLDS dã có nhữ ng quy định hợp dồng hao hiểm Đỏ hì sở đ ể quan Nhà nước có thẩm quyền ban hành văn bán pháp luậl quy định bao hiểm, tạo sỏ' pháp lý dể bảo vệ quyền lợi ch o chủ (hể tham gia hợp dồng bảo hiểm Việc nghiên cứu quy định hợp hảo hiểm (rong BLDS cơng việc cần Ihiêì n h ằ m nâng cao hiểu biêì, nhận thức đắn vồ quyền nghĩa vụ bên hợp bao hiểm Trong lliực lố, nhu cầu hảo ngày c ố xu (hố phái triển, 1hô hợp đồn g bảo ngày đa dạng, 1ranh c h ấ p bảo hiểm ngày phức tạp Hiểu thấu dáo quy dịnh pháp luậl quyền nghĩa vụ bên hợp dồng bảo hiểm vổ vấn đổ khác Irong họp dồng bảo hiểm góp phần làm ch o quy định BLDS nói riêng quy định pháp luậl vồ bao hiểm nói c h ung đư ợc hiểu áp dụng lliống góp phán hồn Ihiện pháp luật vê bảo hiểm dân Lựa chọn vả nghiên cứu đề tài: "Những vấn dề c bán hợp dồng bao Ihco quy định Bộ luậl dân Việt Nam", ng tơi mong muốn góp mội phần nhỏ vào việc giải quyếl vấn đề cỏ ý nghĩa nói trơn Tình hình nghiên cứu đề tài Trong q trình quản lý xã hội, Nhà nước ta han hành nhiều văn pháp luậl quy dịnli vấn dề bảo hiểm Trong dỏ chủ yếu xác định sách, c h ế độ vổ bả o hiểm xã hội, bảo hiểm y lế Gần dâ y cỏ mộl số văn bíỉn pháp luậl xác định vấn để kinh doanh hảo hiểm sư quy tlịnh lạm Ihời quan quản lý Nhà nước bảo hiểm llico lừng thời kỳ, lừng giai (loạn nhâì định BLDS dược Quốc hội nước la thơng, qua ngày 28/10/199 (lại kỳ họp Ihír 8, Quốc hội khoá IX) dược Chủ tịch nước ký lệnh c ô n g h ố n g y 9/1 1/1995 đán h dấu m ộ t bước ngoặt lớn Irong (rình hoại dộn g lập pháp Nhả nước la Bằng BLDS, lần dầu liên Nhà nước la xác định quan hệ hoại động kinh doanh bảo hiểm phái dược hình thành Ihơng qua việc giao kết hợp bảo hiểm, xác định hợp dồng ba o hiểm p h n g tiện pháp lý cần Ihiếl d ể chủ thể thiếl lập thục quyền, nghĩa vụ Iroiig ITnli vực hảo hiểm Bằng 14 diồu luật mục 11 - chươn g II - Phẩn thứ III, BLDS quy định m ột cách khái quát, mang tính nguyên tắc hợp bảo hiểm, vấn dề liên quan đốn bảo liiểni dân sự, xác định quyền nghĩa vụ bơn hợp dồng bảo hiểm Cỏ nói rằng, cho đôn lliừi điểm đề tài: "Những vấn dồ bán vồ hợp đồng bao hiểm Iheo quy định Bộ luật dân Việl Nam " dược Ihực clnra cỏ mộl cơng trình khoa học nghiên cứu nó, hay nói cụ thể hơn, chưa cỏ g (lình khoa học nghiên cứu vấn đề hợp bảo hiểm theo quy định BLDS Trước đây, dã cố số cơng trình khoa học nghiên cứu bao hiểm ng góc độ khác so với đề lài Chẳng hạn, đề lài: "Tìm hiểu vồ c h ế độ bíío hiểm xã hội mới" củỉi tấc giá Nguyỗn Văn Phàn Đặng Đức San nghiên cứu mộl số vấn dề (rong c h ế đọ bảo hiểm xã hội dựa sư quy định văn bẩn pháp luâl bả o hiểm xã hội Irước quy (lịnh Bộ luật lao dộng vồ báo hiểm xã hội Đề tài: "Mộl số vấn dồ bán vổ kinh lế bảo hiểm" dồng lác giả PGS, PTS Bùi Tiến Quý, PTS Mạc Văn Tiến PTS Vũ Quan g Thọ nghiên cứu vấn đê bảo hiểm góc độ kinh lế dựa Irên văn bần pháp luật kinh doanh bảo hiểm mà Nhà nước ta dã quy định Irước dây Ngoải ra, dã có số sinh viên ch uy ên ngành luật cliọn "bảo hiểm hợp bảo hiểm" làm dề lài nghiên cứu Irong việc thực luận vf»n lối nghiệp cử nhân luật mình, trú dựa vào quy định (rong văn bấn pháp luật trước dây trôn cư sỏ’ tham khảo dự IỈ1 HO BLDS Vì vậy, dề tài " Những vân đề cư hợp đồng báo hiểm theo quy định Bộ luậl dân Việl Nam " mà chúng lôi nghiên cứu sau BLDS cỏ hiệu lực pháp luật (ngày 1/7/1996) mộl dề lài lần dầu liên dược nghiên cứu Nhiệm vụ VÌ1 phạm vi nghiên cứu đề tài Đ ề lài cố nhiệm vụ làm sáng rõ quy định BLDS hợp dồng bíio hiếm, qua dó nhằm xem xót hợp dồng báo muốn cỏ hiệu lực pháp luật phải dấp ứng yêu cầu gì? Phân lích đánh giá cấc đặc điểm hợp dong bao hiểm, xác định tính chất., yếu lố cấu thành kiện hao hiểm đ ể qua xác định p hạm vi kiện dược bảo hiểm Phân lích đánh giá phạm vi quyền nghĩa vụ bên (rong quan hệ hảo hiểm, dề lài nhằm hướng cho chư thể (ham gia hợp dồng hảo hiểu luồn (hực nghiêm chỉnh triệl đ ể c c nglíĩa vụ Phạm vi nghiên cửu đổ lài dã lập Irung giải quyổì vấn dề vồ lý luận thời nghiên cứu lliực liễn hoại dộng bảo hiểm dân nư ớc la linh hình giai quyếl tranh chấp bảo hiểm địa bàn Ihành phố H ổ Chí Minh, cụ Ihể phạm vi nghiên cửu đề tài hao gồm vấn đề sau đây: - Khái niệm cluing vồ bảo - Đặc Inrng, tính châì háo hiểm - Ban chất pháp lý hợp dồng bảo hiểm dân - Đối lưựng hợp dồng bảo hiểm - Sự kiện há o hiểm số vấn đề khác liên quan clốn hợp đ ồng hảo hiểm - Qu yền nghĩa vụ bên (rong hợp dồn g bảo hiểm - Mộl số vấn đồ Ihực tiễn hảo hiểm Phư ơng pháp nghiên cứu đê tài Nghiên cứu dồ tài này, ch úng lôi dựa cư sư chủ nghĩa vậl biện c ng Mác - Lên in lư tương Hổ Chí Minh nhà nước pháp luật, dã vận dụn g phư ơng pháp so sánh, phân tích, tổng hợp dể tìm mối lương quan, lương đồng khác biệt loại bảo hiểm để phân lích, đánh giá dưa la đặc điếm clning bầo nliư dặc điểm riêng lừng loại bảo hiểm khác Qua dó nhằm xác định lất ca quan hệ bao dân phai hình thành thơng qua hợp dồng dân vồ háo hiểm Trong dó, nội dung, hình Ihức hợp báo phai luân thủ yêu cầu mà BLDS dã quy định Quyền nghĩa vụ hôn hợp dồng háo hiểm bên xác định sở Ihố thuận khơng trái quy định BLDS Điểm ý nghĩa cua đề tài Bao hiểm tượng xã hội xuất với giao lưu kinh lế, giao lưu dân Irong dời sống thực lế dược Nhà nước ta quy dịnh diều chỉnh nhiều pháp khác Vì vậy, thuật ngữ "bao hiểm" vốn mộl vấn đổ quen thuộc nhân dân la lừ trước đôn Tuy nhiên, hiểu vồ bao hiểm, người ta hiểu cách đơn giản bảo Irự dự mộl lai hiến khó khăn dỏ Nhir vậy, "bảo hiểm" dược hiểu cách chung chung, đánh đổng, lẫn lộn loại bảo hiểm khác Sự quy định hợp dồng bảo hiểm BLDS cố nhiều điểm khác hẳn với bả o hiểm xã hội (vốn dược quy định diều chỉnh văn bán pháp luật lao dộng) Vì quy định BLDS hợp dồng háo hiểm diều me cần tiếp cận Ngoài việc phân hiệl khác bảo hiểm dân với loại hao hiểm khác, đồ lài vào nghiên cứu, so sánh quan điểm khác dế dưa quan điểm vân dề liên quan đơn hảo Có thể coi dề lài "Những vấn dề cư hợp dồ ng bảo hiểm llico quy định Bộ luật dân Việl Nam" m chủng chọn lầm luận án thạc sĩ luạl cơng trình khoa học đầu liên, phân lích đánh giá vân dồ vổ hợp dồng bảo hiểm theo quy định BLDS Trong luận án, lliơng qua việc so sánh, giai ihích, dối chiếu ■gỉữã quy định vể hợp đồng báo hiểm với nguyên lắc ban quy định hợp đồng dân nòi chung BLDS d ể lim mối liên quan lổng Ihể BLDS, lim tư lương chủ dạo BLDS giai quì vấn dồ khác hợp dồng bảo hiểm Chúng lôi hy vọng kết khiêm lốn trình nghiên cứu lài liệu phục vụ íl nhiều cho việc học lập sinh viên theo học chuyên ngành luật C o cấu c ủ a luận án > Luận án kết cấu llieo c hư ng (ngoài lời nói dầu, phẩn kêì luận danh mục lài liệu 1.1la 111 khao) Chư ng I: Khái niệm chung hảo l.iiểm Mục đích ch ơng nhằm khái lược vai 1rò bao hiểm Irony, dời sống xã hội, dặc trưng, lính chấ! báo phái Iriổn vân dề bảo hiểm Tìm hiểu khái niệm ch ung bao hiểm cũn g khái niệm loại hĩnh báo hiểm khác Chư ng II: Những quy dịnh hợp đồng háo Bộ luậl dân Việl Nam Ch ng di vào nghiên cứu lìm hiểu quy định BLDS vồ hợp đổn g báo hiểm, vậy, ch úng lơi dựa trơn quy định BLDS dể nghiên cứu bần chất, dặc điểm loại hợp dồng hao hiểm, nghiên cứu loại dối lượng (rong hợp dồng báo hiểm, nghiên cứu chủ Ihể VÌ1 điều kiện cần thiốl họ tham gia hợp dồng báo hiểm Cũng chương này, chừng xác định phạm vi quyền nghĩa vụ chủ íhể hợp đổ ng bảo hiểm phân lích, lìm hiểu mộl sổ vấn dề liên quan đến hợp đồng hảo hiểm như: kiện bảo hiểm, phí háo hiếm, số liền bao hiểm, thời gian bao hiểm, không gian báo hiểm Vì thế, chúng tơi chia ch ơng thành mục lớn: I Khái niệm chung vổ hợp đồng bảo II Giá trị báo hiểm, số tiền báo hiểm phí bảo hiểm III Quyền nghía vụ bơn Irong hợp dồng bảo hiểm IV Thời gian không gian báo hiểm Chương III Thực liên hoại động bao hiểm giải tranh chấp C hương chủ yếu tìm hiểu vấn đề ihực lố hoạt dộng háo hiểm nh thực liễn giai [ranh chấp háo hiểm dưa số ví dụ (hực tế bổi íhường bảo hiểm, dồng thời thống kê vụ Iranh chấp bảo hiểm dã To ả án giải quy ỐI Irong mội số năm gần Kết luận kiến nghị: Phần trình bày lồn đồ lài nghiên cứu dưa số khái qt kơì luận kiến nghị nhằm góp phần hoàn thiện pháp luật vồ hảo hiểm dân Hoàn thành bán luận văn này, Tôi xin trân trọng cám ưu Lhẩy Đinh Trung Tụng, PTS luậl học, Vụ 1rương vụ Pháp luật Dân sự, kinh lố Bộ Tư pháp nhiệt lình hướng dẫn giúp đỡ lơi trình Ihực dồ lài, xin trân Irọng cám ơn giúp dỡ nhiệt lĩnh anh, chị Vụ pháp c h ế Tổng cổn g ty Bao Việl Na m (13áo Việt) 91 cỏ thố hao gồm cá hai loại thiệt hại 1r ê n Vì vậy, lính lốn thiệt hại cần dựa theo sau dây: * T í n h toán n h ữ n g thiệt, hại lài sản Tliiệl hại xảy cho đối lượng bảo hiểm lài sản bao gồm: lài san bị mấl, hị luiỷ hoại bị hư hỏng Nếu tài sản bị huỷ hoại lur hỏng loàn hộ hay bị mâì việc xác định thiệt hại phải dựa giá trị Ihực tế lài sản lại thòi điểm xay tliiệl hại Nếu tài sản bị lnr hỏng khắc phục dược thỉ Ihiệl hại chi phí sửa chữa cần lliiêì hựp lý Ngồi ra, chi phí liựp.lý mà người hảo hiểm dã thực lố bổ nhằm ngăn chặn (hiệt hại tính vào thiệt hại * Tính tốn Ihiệt hại lính mạng, sức khoẻ việc bù đắp mội phần đỏ vặl chãi lạo diều kiện cho người bị lliiệl hại gia đình họ khắc phục khó khăn vậl chất tai nạn gây Vì vậy, tính tốn Ihiệt hại sức khoe, lính mạng xác định khốn sau ckìy: - Chí phí nạn nhân: bao gồm lịền, Ihuốc d iề u trị, bồi dưỡng phục hổi sức khoẻ, tiền làu xe đư a bệnh nhân đến viện nhà, chi phí mai táng Irong trường hợp nạn nhân chêì lấl khốn chi phí phai hợp lý Ví dụ: Tiền thuốc diều trị vôi thương, Ihuốc hổ phải phù hợp cần lliiêì so với linh Irạng lliương lật, sức klioẻ phái có đơn Ihuốc bác sĩ trực liếp diều trị kê Trong Irườĩig hợp cần phải cỏ người Ihường xuyên ch ăm sốc, thu nhập bị bị giảm sút người chăm sóc nạn nhân - N h ữ n g thu nhập Ihực lố bị 111 rú bị giám súl nạn nhân: lliu nhập llụrc tế hị khoản nạn nhân khơng thu nhập (krựe Irony, thời gian phải Iìghí việc d ể diêu (rị vếl thương, khoản lính Irên 92 sỏ' lliu nhập lliực t ế nạn nhân trước bị tai nạn, Ihu nhập họ không ổn định không lliể xác định áp dụng mức ílui nhập Irung bỉnh lao dộ ng cù ng loại Khoản thu nhập bị giảm sút nạn nhân chệnh lệch Ihn nhập thực lế Irước xảy tai nạn với thu nhập llụrc tế sau xảy lai nạn, khoản xác định Irirờng hợp nạn nhân diều trị kliỏi sức khoẻ hị giám súl làm ch o họ Ihu nhập mức Ihu nhập 1rước đỏ Ví dụ: m ứ c thu nh ập thức lế Irước bị lai nạn 300.000 d/lháng, mức lliu nliập sau điều Irị 200.000 đ/lháng thu nhập bị giam síil lOO.OOOđ/lháng - Trong (rường hợp nạn nhân ch ếl mâì hồn lồn lao động việc bồi Ihưừiig c ị n ’ bao gồm khốn cấp dưỡn g ch o người mà nạn nhân phái nuôi dưỡng Cơ Sơ Lính Ịoím (hiệt hại dã dồ cập Irôn nguyên lắc áp dụng clning cho trường hợp phái xác tlịnli Ihiệl hại Tu y nhiên, số liền hảo hiểm mà bên bíỉọ h iể m phai bổi Ihường ch o nạn nhân luỳ llniộc vào hạn m ứ c Irách nhiệm , p hạm vi bảo trong, hợp dồng cụ Ihể Ví dụ: Khi lính lốn thiệt hại đ ể xác định trách nhiệm dân bổi lliirờng thiệt hại người gây thiệt hại với người bị thiệt hại, phai tính tốn lồn khoản (trong nhiều trường hợp người gây Ihiột hại cỏn phái bổi thường khoản liền bù đắp lổn thất tinh thần) Tổng số liền mà người dó phải bồi (hường râì lớn Báo việt phải bổi thường Iheo hạn m ứ c (rách nhiệm Ngoài ra, số liền mà hôn báo hiểm phái hồi thường cho bên dược háo phụ thuộc m ứ c độ lỗi người cỏ liên quan 93 Ví dụ: Chủ xe lơ A Iham gia bảo hiểm trách nhiệm dân núrc tlách nh iệm I(theo mức này, bên bảo hiểm bồi thường lối da Ihiột hại người triệu đ ổ n g /n g i; Ihiệl hại tài sán triệu dồng / n g i) dã gây lai nạn làm ông B bị (hương Các khoản chi phí điổu Irị, nằm viện, liều làu xc v.v 1().()()().()()() dồng Xc m y ông B bị lur hỏng nặng, lliiộl hại 15.()0().()0() Qua cliổu tra, xác minh, q u a n có lliẩm cỊuyên dã xác định: Mức dộ lỗi A phái chịu 50 % lliiệt hại Trong vụ lai nạn trên, số tiền mà A phải bổi Ihường c h o 13 là: Thiệt hại vê người: 1().()()().()()() đ X 50% = 5.()()().()()()d Thiệt hại lài sản: 15.OOO.OOOđ X 50 % = 7.5()0.()()()đ Tổng cộng là: 12.500.000 dồng Nh ưng Báo Viộl phải bổi thường cho ồng B là: Thiệl hại v ể người: 3.000.00 dồng Thiệt hại lài sản:' 7.000.00 Tổ ng cộng là: 10.000.000 Cỏn 500.000 dồng A phải bổi thường cho ơng B 1.2.2 Bồi thường Ihiệl hại (trả liền bảo hiểm) Mục đích bảo hiểm khơi phục vị trí lài ban đầu cho hên dược hảo hiểm sau tổn íhấl xảy Đ ây gọi bồi thường 11]ưc lố cho thấy, Công ly Bảo hiểm khơng th ể khác phục hồn lồn vị trí lài ban đầu cho hên dược hao hiểm mà cố gắng đạt dược gần Bổi llnrờng hên háo hiểm phai trả cho bên bao hiểm mội khoản tiền cụ dối lượng hảo hiểm bị (hiệt hại 94 Việc bổi thường nà y dược thực cho bơn mua bao hiểm thực ch o mội người thứ ba Trong thực lế thuật ngữ "bồi thường thiệt hại" dược dùng Irong In rờ n g hợ p Ih iệ t h i x ả y v i d ố i lư ợ n g b o h iể m là i sán v trách Iih iệ ĩn dân Trong hợp dồng mà dối lượng hảo người lliì dùng Ihuật ngữ "trả lién bảo hiểm" "chi trả cho người bị nạn" ban cliâì lluiậl ngữ Irơn giống Đỏ việc: bên bảo hiểm phai (ra cho bôn bảo hiểm khoản liên định Tuy nhiêu theo quy định Bộ luật Dân sự, ví dụ Điều 571 (hợp dồng hao hiểm) Điều 580 (tra liền bảo hiểm) thuật ngữ "trá tiền háo hiểm" dược dù ng (áp dụng) ch ung trú loại bảo hiểm (lài sán, ngirời, trách nhiệm dân sự) ' - Nếu việc bổi Ihường tlụrc ch o người thứ ba bên mua báo cố trách nhiệm dân với lliiệl hại người dó Ihì bên bảo hiểm phái bồi llnrờng (rong phạm vi hạn mức trách nhiệm mà bên m ua bảo hiểm tham gia - Nếu việc bồi thường llụrc cho hên m ua háo hiểm Ihì bên háo hiểm phải bổi thường Ihiội hại xảy pliạm vi trách nhiệm hảo hiểm - Nếu thiệt hại xảy cho dối lượng bảo hiểm lả lỗi người thứ ba mà người thứ ba ch a bồi thường (hì bên hảo hiểm phải thực việc bổi (hường theo thủ lục Ihông llurờng ch o bên dược háo hiểm Sau đỏ, hên háo hiểm có quyền yêủ cầu người thứ ba hồi hoàn khoan tiền mà minh dã (rả cho người bị Ihiệt hại Qu yền dược Bộ luậl dân quy định lài Điều 581 Irong thực lố việc lliực quyền khó khăn, phức lạp Nếu bơn dược báo 95 hiểm kliơng lích cực Irong việc cung cấp tài liệu, Ihông tin, chứng cần lliiêì cho bơn bảo hiểm (hì quyền khỏ lliựe Chúng lôi xin dưa vụ án cụ lliể liên quan đến vấn dề này: Khi m ua phân DAP nhập lừ nước Việl Nam, Công ty lương llụre Long An dã lliam gia hao hiểm hàng hoá xuấl nhập kháu lại công ty hảo hiểm Long an ỉheo Điều kiện B |7J The o hợp dồng với chủ hàng, làu A D K R IS (Philippin) Chở 5.722 lân phân D A P (1 14.440 bao) lừ Isabcl ngày 6/8/1993 đốn thành phố Hồ Chí Minh ngày 2/8/1993, Trong dó, chủ hàng cô ng ly lương thực Long an cỏ 5.100 Trôn dường vận chuyển, làu bị rị rỉ nơn chuyến hàng bị ướt Ngày 26/8/1993, làu dỡ hàng lại cẳng Ba sơn thành phố n Chí Minh Bao Việt hên liên quan xác định số hàng bị ngập nước Chủ hàng (công ly lương thực Long an) yêu cẩu Bao Việl giám định lổn thâì Báo việt định V I N A C O N T R O L làm giám định viên Kếl q giám định cho IhíYy có khoang 2000 Cân' phân DAP bị ướl Tình Irạng làu hị han rỉ có nhiều lồ 1h u n g , IƠI1 c ủ a vỏ tàu có v ố i Iiứ l Khi thiệt hại xầy ra, phía chủ làu tìm cácli đ ể trốn li'ánh trách nhiệm Họ cho rằng, hàng hoá bị ướt Điều kiện bất khả kháng Họ dựa vào nguyên nhân: "lổn Ihấl ẩn tỳ không phái cần mẫn hợp lý" đ ể miễn 1rách nhiệm Vồ nguyôn lác Ihì trước hết Báo việt phải bồi thường tổn thất trơn cho cơng ly lương Ihực Long An (vì theo Điều kiện B, lổn Ihâì tluiộc phạm vi (rách nhiệm báo hiểm) sau đố, Bảo Việl có quyền Iruy địi chủ làu A DKR IS bồi hồn Ihiệl hại lỗi chủ làu Vân đề đặt làm Ihế đ ể sau bổi Ihường cho công ly lương thực Long an, Bảo Việl có Ihể 1hực qu yền truy đòi dối với chu 96 làu ADKR IS- Đ ể thực dược này, Bảo Việl dã dề nghị c ô n g ly lương Ihực Long An yôu cầu chủ tàu ký quỹ báo lãnh lại chi nhánh ngàn hàng BNDP Pháp lại Việl Nam với số liền 642.000$ (ước tính Irị giá lổn thất, lãi, chi phí íồ) dồ nghị Đăng kiểm Việl Nam tiến hành giám định lình trạng lốn vỏ làu Ngày 30/8/1993, Công ly lương thực Long An dã gửi dề nghị yêu cầu chủ làu phai ký quỹ đến ngày 7/9/1993 chủ làu chưa (hực yêu cáu Vì vậy, Cơng ly Lượng thực Long an đồ nghị Ton án nhân dAn thành phố Hổ Chí Minh định giữ làu ADKRÍS Căn cừ vào quy (lịnh Bộ luạl I làng, hải văn bần pháp luậl khác cỏ liên quan, ngày 8/9/1998 To án nhân dân thành phố Mồ Chí Minh định số 13/TA "Kê biện bảo (hủ lài sản" dối với làti ADKRÍS Trước tình hình dó, phía chủ tài dã đồng ý ký quỹ bao lãnh với mức 400.0 00 $ Ngày 13/9/1993, Công ly lương (hực Long An Bảọ việt Ihànli phố Hổ Chí Minh Oếii hành hán đấu giá hàng ướl, thu dược 97.000$ Sau nhận đẩy đủ hồ sơ khiếu nại bổi (hường cồn g ty lương thực Long an Báo Việl bổi (hường ch o công ly 264.000$ Sau dỏ, Bảo Việl Ihế quyền chủ hàng thực qu yền truy đòi chủ làu ÁDKRIS Trên sở kết luận biên bán giám định Đăng kiểm Việl Nam số 1262/SG93 ngày 11/9/1993 rõ: "Nguyên nhân nước vào hầm làu làm cho hàng hị ướt lình trạng yếu kcm vỏ tôn làu Nước hiển chảy vào hầm hàng q u a lỗ thủng vêì rách vỏ tôn tàu lớp lôn đáy làu Theo ý kiến (giám định viên) kha di hiển làu làu dược phái khơng kín nư ớc khơng đủ biển" 97 Trước nhữ ng chứng xác dáng, chủ làu nhận lliấy rõ dược trách nhiệm minh dôi với Ihiệl hại dã xảy bổi Ihường số liền 185.000$ Giải tranh chấp bảo hiểm Trong (hực tô', trường hợp bôn không Ihoả thuận dược với vổ giai quyêì bồi llurờng mà phải khơi kiện To án Ihời gian qua không nhiều Chúng lôi dã Ihống kơ vụ Iranh chấp vồ bảo hiểm íừ năm 1995 đến năm 1998 lại To án nhân dân Thà nh Phố Hồ Chí Minh, cho thấy - Năm 1995: Khơng có v ụ kiện n v ề h áo hiểm - Năm 1996: Gồm vụ Vụ thứ nhâl: Cơng ly bíío hiểm TP Hổ Chí Minh ng uyên n khơi kiện Fedor Pelerov hổi thường Ihiệl hại vận chuyển hàng hố Tồ án thụ lý vụ kiện ngày 13/4/1996 Vụ llúr 2: Cơng íy bảo hiểm TP Hồ Chí Minh khơi kiện làu Pansky vồ bồi lhường thiệl hại vận chuyển hàng hoá To án (hụ lý vụ kiện ngày ỉ 9.10.1996 Vụ thứ 3: Công ly báo hiểm Sải Gòn khởi kiện làu Cosco Fianjni China hổi thường thiệt hại vận chuyển hàng hố Tồ án thụ lý vụ kiện ngày 23-12-1996 Vụ thứ 4: Công ly Bảo hiểm TP Hồ Chí Minh khởi kiện tàu Coscolianịni China bồi thường lliiệl hại tổn thất hàng hoá To án thụ lý vụ kiện ng ày 23-12-1996 Vụ thứ 5: Công ly vận tài làu hiển TP Hổ Chí Minh khởi kiện tàu Cone Marie hồi (hường thiệt hại vận chuyển hàng hố Tồ án lliụ lý vụ kiện ng ày 22-9-1996 98 Vụ llìứ 6: Cơng ly Bao hiểm TP Hổ chí Minh khởi kiện tàu Minh T;>Ị bổi thường thiệt hại vận chuyển hàng hố Tồ án thụ lý vụ kiệu ngày 21-3-1996 Năm 1997: Gồm vụ Vụ Ihír nhâì: Cơng ly Báo hiểm TP Hồ Chí Minh khơi kiện tàu lulha Rava Chdce Thái Lan bồi thường thiệt hại lổn Ihíìiì hàng hố Tồ án (hụ lý vụ kiện ngày 7-1-1997 Vụ thứ hai: Công ly Bảo hiểm Nhà R ồng khởi kiện tàu Seacaltley/.a bổi Ihường thiệl hại tổn thất hàng hoá To án thụ lý vụ kiện ngày 71-1997; Năm 1998 khơng cỏ vụ kiên nào? Qua nghiên cứu lình hình thực tế giải tranh chấp vồ hảo hiểm lại Toầ án nhân dân thành phố Hổ Chí Minh chún g tơi t.hííy da phần ngun đơn bên hao hiểm, bị đơn chủ ph n g tiện vận chuyển Đ ây Irường hợp m ả hên bảo hiểm phải bồi [hường cho bôn mua bao hiểm sau đỏ thực quyền u cầu bổi hồn m ì n h 'đ ố i với người llúr (Irong Irường hợp người thứ ba có lỗi gây thiệt hại) 99 K Ế T LU Ậ N VẢ K IẾ N N G H Ị Cùng với đổi mặl đời sống xã hội, Nhà nước la dã dang xây dựng hồn íliiện hệ Ihống pháp luậl cho phù hợp với kinh lê lliị Irơờng cỏ điều liêì Nhà nước Iheo định hướng xã hội clm nghìn, Irong dó, Irọng đơn yếu tố hình dẳng, lự kinh doanh thành phần kinh lố khác Với ý nghĩa công cụ pháp lý d ể chủ Ihể thực (rình trao dổi lợi ích vậl châì, cun g cấp dịch vụ nên vai Irò hợp dồng dân ng ày Irở nên quan Irọng Hợp dồn g bảo hiểm dạn g cụ (hể hợp dân sự, sỏ' pháp lý d ể qua dỏ bôn m ua bầo hiểm chuyển dịch rủi ro từ sang hên bao hiểm iheo l.hoả ihuận bên theo quy định pháp Inạt nhằm khắc phục khỏ khăn, ổn đinh sán xuấí, kinh anh đ i sống gặp lai nạn bâì Ihường xảy Với chai Irôn, hơp đồ ng hảo hiểm sơ pháp lý d ể (loanh nghiệp báo hiểm Ihực ỉ rình hoại dộng kinh doanh lình vực báo hiểm Đối với bên mua báo hiểm hợp đổn g bảo hiểm coi biện pháp dự phòng hiệu việc khắc phục khố khăn dội xuất Mặl khác, phần nội dung luận án dã trình bày hoại dộng bíío dân vừa man g chức kinh tố vừa mang chức xã hội Vì Ihế, lrình thiốl lập Ihực hợp hảo hiểm dân phải kêì hợp hài hồ lính kinh doanh với tính nhân đạo cộng dồng nhằm mục đích ổn định dời sống xã hội nói chung, tạo diều kiện cho trình sán xuâl, sinh hoạt xã hội dược liến hành cách bình Ihường Ngồi ra, Irong hợp dồng bao liiểrn, dù hên bao hiểm doanh nghiệp (và thông thường doanh nghiệp nhà nước - Bảo Việt.) Ihì giữiriíỌ 100 với hên mua báo hiểm (hất kỳ ai) luồn bình dẳng với địa vị pháp lý quyền nghĩa vụ phái sinh từ hợp dồng mà họ tham gia với Nhằm hư ớn g lới tuân thủ nguyên lắc trình xác lập thực giao dịch dân ghi nhộn lại Phần thứ nhâì BLDS, thời đảm bảo quyền lợi cho bên mua báo hiểm, nâng cao chức xã hội hợp dồng báo hiểm dân sự, ch úng lôi xin cỏ số kiến nghị sau dây: N h n c cầ n s m b a n h n h l u ậ t k in h (loa nh b ả o h iể m đê cỏ sỏ' pháp }ỷ cho hoại dộng bao hiểm, d ể bao vệ quyền lợi cho chủ thê’ tham gia hợp đ bảo hiểm, đồng lliời đ ể hoại đỏng hảo hiểm Viêt Nam phù hợp với thông lệ quốc lế Theo c h úng lôi luật cần cỏ bố cục phạm vi điều chỉnh sau dây: Chương I: Những quy định chung Chương I! I lợp dồng bẫo hiểm Phần 1: Quy định ch ung hợp đồn g bảo hiểm Phần 2: Hợp đồng bảo hiểm lài sán Phần 3: Hợp dồng bao hiểm người Chương III: Công ly bao hiểm Chương IV: Nguyên lắc hoạt động bảo hiểm Chương V: Quán lý giám sát hoạt động bao hiểm Chương VI: x lý vi phạm Điều khoán thi hành Về thời hạn trả tiền bảo hiểm Khoán 1: Điều 580 - BLDS dã quy định: 101 "Bên bảo phai trá liền hao cho hên dược báo hiểm thời hạn thoa thuận; khơng có thoa thuận lliời hạn, thi bên hao hiểm phải trả tiền hao hiểm Irong lliời hạn mười lăm ngày, kc lừ nhận dược đầy đủ hổ sơ hợp lệ yêu cầu trả liền báo hiểm" The o quy định 1lên, ihời hạn Irá liền hao hiểm hên thoa Ihuận lừng hợp đồng báo hiểm cụ thể Trong thực tế, văn bán hợp bao hiểm thường bên bảo hiểm soạn sẵn da phần khơng xác định vổ thịi hạn trả liền bao hiểm cho nôn kiện bảo hiểm xảy ra, thời hạn tra liền bao hiểm 1hường đưực áp dụng theo quy định pháp luậl là: "trong 1hòi hạn mười lăm ngày, kể lừ nhận dirực dầy dủ hổ sơ hựp lệ vổ yêu cầu trả bảo hiểm" Khi khó khăn dột xuấl xay với người báo hiểm chi 1ríỉ liền bảo hiểm, hồi thường thiệt hại mộl cách kịp thời bôn háo nhiều cửu cánh việc ổn định dời sống, ổn định sần xì cua họ Khó khăn kinh lố bơn dược bảo hiểm cẩn khắc phục kịp Ihời không dược đáp ứng hên háo hiểm kéo dài ihời hạn tra liền bao hiểm Tình trạng ách lắc Irong thủ tục Ihanh toán báo hiểm Irên thực lố gây râì nhiều khỏ khăn cho hên bảo hiểm Như t h ế là: "dầy du hồ sơ hợp lệ vổ yêu cầu tra bao hiểm"? Đảnli kỹ llniột lập pháp không cho phép Bộ luậl quy định cách chi liếl được, IIhimg mức độ đỏ "co giãn" pháp luật làm cho quyền lợi bên dược bao hiểm bị ánh hương vịng vo, sách nhiễu số nhân viên háo hiểm llụrc hi ệ n việc tốn bao hiểm Vì lý liên, elúmg lôi cho rằng: + Pliáp luậl cẩn quy (lịnh Irong tất cá hợp dồng háo luỳ theo lừng loại hợp d ồng cụ Ihể mà hên háo phái xác định cụ Ihể vổ thời hạn (rá liền bao hiểm, coi dỏ mộl nội du ng ban hợp dồng bảo hiểm 102 + Đế cỏ xác việc xác định thòi hạn tra liền bao (áp dụn g (rong trường hợp bên xác định Irước thời hạn Ira liền háo dược) quan Nhà nước có thẩm quyền cần han hành kịp Ihời văn hán hướn g dẫn BLDS dể xác định dối với loại hợp dồng bao hồ sơ yêu cầu tra báo hiểm dược coi đầy đủ hợp lệ hên dược bảo hiểm phải nộp ch o bên bảo hiểm loại giấy lờ gì? + Cần quy định cho hên dược bao hiểm quyền lạm ứng số liền nhâì định sau kiện bao hiểm xáy Về vấn đ ề g i m đ ị n h tổn t h ấ t Việc giám định tổn Ihâì sờ đ ể xác định nghĩa vụ trả liền háo liiểni, hổi 1hường Ihiệl hại Bêu hao hiểm (.hời cư sơ d ể xác định q u yền dược hương bồi thường bôn dược bảo hiểm, dỏ việc giám định xác lổn thâì liơn quan đến quyồii lợi lliiốl llụrc ciỉ hai hên Irong hợp bảo hiểm quan trọng Mặl khác, hợp đồng hao c sơ hình' thành mối quan hệ bảo hiểm b ên bảo hiểm hên dưực hảo hiểm có kiện bao hiểm xảy ra, Iheo dỏ qu yền nhận tiồn bao hiểm c ủ a bên dư ợc báo liiểm lương ứng với nghĩa vụ Irả liền bao hiểm bên b ầo Vì vậy, việc giám định lổn lliâì hên báo liến phù hành không hợp với yêu cẩu khách quan, dễ gây r a hồi nghi bơn báo hiểm tranh chííp Ihường dỗ xảy N h ằm hao dam quyền lợi hợp pháp bên tránh lianh chấp kh ô n g đán g cỏ, c h ú n g lôi xin kiến nghị: + Việc giám định lổn Ihâì phai quan giám định chuyên Irách có Ihẩm quyền liến hành 103 + Chọn quan Uốn hành việc giám định phái dựa sớ llioa Ihuận bên (có thể dược xác định Irong hợp dồng báo hiểm, có ihc’ ihoa Ihuận lliiệl hại xảy mà cần phai cỏ giám định) Vê việc từ chỏi nhận tiền bảo hiểm người thứ ba Trong hợp dồng bảo hiểm giao kốt lợi ích người Ihír Ihì người thứ ba bơn bảo hiểm Theo quy định pháp luậl, hên b áo hiểm lừ chối quyền nhận tiền háo hiểm Ihì hên bao hiểm khơng phai liiực nglíĩa vụ trả liền háo hiểm, hổi (hường lliiộl hại Tuy nhiên, pháp luật chưa quy định lừ chối quyền nhận liên bao người llúr ba phai Iu An Iheo (hủ lục Trong dó, pháp luật quy (.lịnh yêu cáu (rả liền báo hiểm cỏ lliế người thứ trực tiếp lliực hiện, có íhể dược llụrc Ihơng qua bơn mua háo liiếni Trong llụrc lê, d ể cỏ người thứ không lừ chối nhận liền hao hiểm, hôn mua bầo hiểm phái nộp cho hên bảo hiểm đơn yêu cầu tra liền háo hiểm m>n:.