Thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam: Vai trò của điện thoại di động

Bài viết Thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam: Vai trò của điện thoại di động cơ sở lý luận về tài chính toàn diện và điện thoại di động; Thực trạng về vai trò của điện thoại di động trong thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam; Gợi ý một số giải pháp.

Thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam: Vai trò điện thoại di động Nguyễn Bá Diệp Đồng sáng lập Momo Ngày nhận: 16/08/2022 Ngày nhận sửa: 19/08/2022 Ngày duyệt đăng: 22/08/2022 Tóm tắt: Tài tồn diện việc cung cấp dịch vụ tài chính thức (thanh tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm) cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu sử dụng với chi phí hợp lý Hiện nay, Việt Nam có 60 triệu người dùng điện thoại di động thơng minh (Statista, 2022a), đó, nghiên cứu kỳ vọng điện thoại di động góp phần tăng cường việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài cá nhân Nghiên cứu sử dụng mơ hình probit liệu Tổng cục thống kê (2019) với 5.000 cá nhân nhằm đánh giá vai trò điện thoại di động đến tài tồn diện Việt Nam khía cạnh sở hữu tài khoản, vay tiết kiệm thức, tốn khơng dùng tiền mặt, vay tiết kiệm phi thức Kết nghiên cứu rằng, người sở hữu điện thoại di động giúp làm tăng khả họ có tài khoản, gửi tiết kiệm (chính thức phi thức) tốn khơng dùng tiền mặt Ngược lại, sử dụng điện thoại di động không ảnh hưởng đến Promoting financial inclusion in Vietnam: the role of mobile phones Abstract: Financial inclusion refers to the provision of formal financial services (payments, money transfers, savings, credit, insurance) in a convenient manner, in accordance with needs and expenses, and for acceptable prices Vietnam currently has more than 60 million smart mobile phone users (Statista, 2022a), hence, the study hypothesizes that mobile phones can increase access to and utilization of financial services The study assessed the effect of mobile phones on Vietnam’s financial inclusion in terms of account ownership, formal borrowing and savings, and non-cash transactions using binary probit model and data from over 5000 Vietnameses individuals compiled by the General Statistics Office (2019) The results indicate that mobile phone owners are more likely to have bank accounts, formal and informal savings, and electronic payments In contrast, the use of mobile phones had little influence on formal and informal borrowings.  Keywords: financial inclusion, mobile phone, Vietnam Nguyen, Ba Diep Email: diep.nguyen@mservice.com.vn Co-founder of MoMo © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 243- Tháng 2022 Thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam: Vai trò điện thoại di động khả vay (chính thức phi thức) cá nhân Từ khố: tài tồn diện, điện thoại di động, Việt Nam Giới thiệu Tài tồn diện định nghĩa q trình nhằm tạo tài đối tượng tiếp cận sử dụng dịch vụ tài cách hiệu quả, với chi phí hợp lý (Sinclair, 2001; Sarma, 2008) Tính tồn diện tài thể khía cạnh: (i) tính sẵn có, (ii) tính dễ tiếp cận (iii) mức độ sử dụng dịch vụ tài Tài tồn diện cho có đóng góp tích cực tăng trưởng kinh tế giảm nghèo đói bất bình đẳng (Beck cộng sự, 2007; Bruhn Love, 2014; Park Mercado, 2016) World Bank (2017) khẳng định có số nguyên nhân rào cản cá nhân muốn tiếp cận với dịch vụ tài là: (i) chi phí cao, (ii) khoảng cách xa với tổ chức tài chính, (iii) dịch vụ/sản phẩm tài chưa phù hợp, (iv) thiếu linh hoạt việc cung cấp dịch vụ tài Trong đó, Chu (2018) nhận định nhờ tính vượt trội thiết bị di động tính di động, tính khả dụng cá nhân hóa, thiết bị di động giải rào cản chi phí sản phẩm dịch vụ, khoảng cách với tổ chức tài đa dạng sản phẩm dịch vụ tài Việc sử dụng điện thoại di động xuất dịch vụ tài di động tin tưởng góp phần thúc đẩy tài tồn diện mạnh mẽ, đặc biệt nước phát triển (Kanobe cộng sự, 2017) Bên cạnh đó, Kim cộng (2018) khẳng định dịch vụ tài thơng qua ứng dụng di động góp phần thúc đẩy tài tồn diện cách mạnh mẽ Tại Việt Nam, mức độ tiếp cận dịch vụ tài tương đối thấp Theo liệu Global Findex World Bank (2017), có khoảng 31% người trưởng thành có tài khoản tổ chức tín dụng (TCTD) thức, 21% người dân có khoản vay thức TCTD 15% có khoản gửi tiết kiệm Khảo sát tài tồn diện hiểu biết tài quốc gia Tổng cục thống kê (2019) thống kê có khoảng 45% người trưởng thành có tài khoản TCTD thức, 19% có khoản vay 22,6% có khoản tiết kiệm TCTD thức Trong đó, Việt Nam có tỷ lệ thâm nhập điện thoại di động số lượng người sử dụng di động thuộc top đầu giới (Statista, 2022) Vì vậy, việc nghiên cứu tác động điện thoại di động tới tài toàn diện Việt Nam cần thiết, sở để đưa giải pháp nhằm thúc đẩy q trình tài tồn diện Việt Nam Để đạt mục tiêu nghiên cứu, nội dung nghiên cứu bao gồm: (ii) sở lý luận tài tồn diện điện thoại di động; (iii) thực trạng vai trò điện thoại di động thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam; (iv) gợi ý số giải pháp Cơ sở lý luận tài tồn diện điện thoại di động Tài tồn diện trình cung cấp dịch vụ ngân hàng cách có hiệu quả, cho nhóm người dân có thu nhập thấp có hồn cảnh khó khăn Leyshon Thrift (1995) lần định nghĩa tài tồn diện q trình nhóm xã hội cá nhân đặc biệt tiếp cận với hệ thống tài cách thức Làm rõ Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 243- Tháng 2022 NGUYỄN BÁ DIỆP khái niệm tài tồn diện, Mohan (2006) mơ tả tình trạng mà người điều kiện bất lợi, tiếp cận với hệ thống tài cung cấp sản phẩm tài chi phí thấp, an tồn cơng Trong đó, số nghiên cứu cho tài tồn diện người có quyền bình đẳng việc sử dụng sản phẩm dịch vụ tài Ajide (2015) coi q trình dịch vụ tài cung cấp cho tất thành viên xã hội Tài tồn diện có vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Beck cộng (2008) nhận định tài tồn diện có tác động tích cực đến trình phát triển kinh tế Các tác giả nhận thấy động lực thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thông qua hoạt động tăng tiết kiệm, đầu tư, từ góp phần xóa đói giảm nghèo giảm bất bình đẳng Bên cạnh đó, tài toàn diện cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp với chi phí hợp lý dành cho người nghèo người yếu xã hội Cùng chung quan điểm với Beck cộng (2008), nghiên cứu Hastak Gaikwad (2015) khẳng định việc thúc đẩy q trình tài tồn diện công cụ quan trọng quốc gia phát triển nhằm tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài khu vực có thu nhập thấp, qua giảm bất bình đẳng thúc đẩy phát triển kinh tế Việc áp dụng nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ điện thoại di động nhiều người tin thúc đẩy bao trùm tài tồn diện nước phát triển phát triển số nguyên nhân từ phía cung phía cầu (Chu, 2018) Từ góc độ cầu, nhờ có ứng dụng m-Banking, m-Payment, m-Transfer, m-Finance, người sử dụng điện thoại di động để truy cập dịch vụ tài xử lý tài khoản ngân hàng họ tích hợp thiết bị di động (Donner Tellez, 2013) Bên cạnh đó, Sihvonen (2006) khẳng định dịch vụ ngân hàng di động giải khó khăn cá nhân việc tiếp cận dịch vụ tài chính thức, từ đó, thúc đẩy tài tồn diện Với điện thoại di động, người dùng dễ dàng tương tác với ngân hàng thông qua thiết bị truy cập vào tài khoản ghi nợ, tín dụng tiết kiệm phục vụ cho mục đích cá nhân bao gồm toán, chuyển tiền nước quốc tế (Barnes Corbitt, 2003) Ngoài ra, số ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ vay với tồn thủ tục vay thực trực tuyến điện thoại di động Những tiện ích tạo điều kiện cho cá nhân tiếp cận với khoản vay thức cách nhanh chóng dễ dàng Từ góc độ cung, việc ứng dụng thiết bị di động lĩnh vực dịch vụ tài giúp giảm chi phí thành lập ngân hàng vật lý, đồng thời khuyến khích hình thành dịch vụ với chi phí thấp thuận tiện (Jack Suri, 2014) Ngoài ra, lập luận chứng minh kết nghiên cứu thực nghiệm Comninos cộng (2009), Honohan King, (2012), Jack Suri (2014), Shem cộng (2012), Wilson cộng (2010) Bên cạnh việc sử dụng điện thoại di động, nghiên cứu trước khẳng định tác động tích cực biến nhân học tài tồn diện giới tính nam (Fungáčová Weill, 2015; Zins Weill, 2016), tuổi (Asuming cộng sự, 2018, Clamara cộng sự, 2014; Pena cộng sự, 2014; Tuesta cộng sự, 2015), trình độ học vấn (Abdu cộng sự, 2015; Pena cộng sự, 2014; Tambunlertchai, 2017; Tuesta cộng sự, 2015), thu nhập (Tambunlertchai, 2017; Tuesta cộng sự, 2015), việc làm (Pena cộng sự, 2014) hiểu biết tài Số 243- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam: Vai trò điện thoại di động (Grohmann cộng sự, 2018; ; Kaiser Menkhof, 2017; Miller cộng sự, 2015) Đặc biệt, biến tuổi, bên cạnh việc kỳ vọng tuổi tăng khả tiếp cận dịch vụ tài tăng, nghiên cứu kỳ vọng đến ngưỡng tuổi định chiều tác động đổi chiều tương tự kết (Asuming cộng sự, 2018) Thực trạng vai trò điện thoại di động thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam 3.1 Thực trạng sử dụng điện thoại di động tài tồn diện Việt Nam Theo liệu thống kê Statista (2022b), tỷ lệ thâm nhập điện thoại di động thông minh Việt Nam xếp hạng thứ giới với tỷ lệ 68,2% vượt qua cường quốc công nghệ Trung Quốc Nhật Bản (Hình 1) Bên cạnh đó, Việt Nam cịn quốc gia có số lượng người sử dụng điện thoại di động nhiều đứng thứ giới (66,9 triệu người dùng), sau quốc gia Trung Quốc, Ấn Độ, Mỹ, Indonesia, Brazil, Nga, Nhật Bản Mexico (Statista, 2022a) Một báo cáo khác tình hình dân số sử dụng điện thoại di động Internet Việt Nam Appota (2021) cho biết có khoảng 70% dân số sử dụng điện thoại di động, có 64% thuê bao kết nối 3G 4G Tỷ lệ dân số sử dụng Internet chiếm 70%, lượng người dùng sử dụng Internet thiết bị di động chiếm khoảng 95% trung bình họ tiêu tốn 18 phút ngày để sử dụng Internet di động (Appota, 2021) Theo số liệu Worldbank (2017), so với nước giới, mức độ tiếp cận tài số dịch vụ Việt Nam năm 2017 ngưỡng tương đương với nước có thu nhập thấp (sở hữu tài khoản, tiết kiệm thẻ tín dụng) Trong khu vực ASEAN, Việt Nam đánh giá có mức độ tài tồn diện cao quốc gia Campuchia, Lào, Myanmar Philipines Đáng ý, tỷ lệ nam giới Việt Nam sử dụng dịch vụ tài thường có xu hướng cao nữ giới dịch vụ sở hữu tài khoản, vay sử dụng thẻ tín dụng (Đơn vị: %) Nguồn: Statista, 2022 Hình Tỷ lệ thâm nhập điện thoại di động top 10 giới Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 243- Tháng 2022 NGUYỄN BÁ DIỆP Bảng Tỷ lệ nam giới nữ giới tiếp cận với dịch vụ tài năm 2017 số quốc gia Có tài khoản Vay từ TCTC TCTC % nữ % nam % nữ Tiết kiệm TCTC % nam % nữ % nam Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ % nữ % nam % nữ % nam Thế giới 63,7 70,6 9,4 12,3 24,1 29,3 17,0 19,9 43,4 52,1 Các nước có thu nhập cao 92,9 94,5 16,7 21,6 53,4 56,3 53,3 56,5 82,3 84,2 Các nước có thu nhập trung bình 60,2 68,4 7,9 10,4 18,3 24,3 9,5 12,7 37,1 47,9 Các nước có thu nhập thấp 20,5 28,7 6,4 7,7 9,2 13,2 1,7 2,4 6,6 10,5 Anh 96,1 96,7 16,3 18,9 59,0 68,6 66,0 64,7 91,3 91,6 Pháp 91,3 97,0 16,4 20,4 46,9 49,4 41,0 40,8 82,9 86,6 Đức 99,2 99,1 19,0 20,2 52,2 58,7 47,7 57,7 90,1 91,2 Mỹ 92,7 93,6 25,9 31,9 61,9 62,5 63,3 68,0 79,1 81,4 New Zealand 99,3 99,0 30,0 28,0 71,1 67,5 63,2 58,2 96,9 95,4 Trung Quốc 76,4 84,0 6,7 10,5 30,5 39,0 18,2 23,4 63,1 70,3 Nhật Bản 98,1 98,5 4,4 7,3 63,1 66,1 69,5 67,1 88,8 84,9 Hàn Quốc 94,7 95,0 14,0 21,4 59,5 51,1 67,4 59,9 75,5 75,1 Campuchia 17,2 18,5 29,8 22,9 4,8 5,9 0,8 0,2 6,5 8,1 Indonesia 51,1 45,5 16,8 17,6 22,3 20,7 1,9 3,1 32,4 29,1 Lào 31,9 26,1 7,5 9,7 19,1 16,9 0,9 0,2 13,5 11,7 Malaysia 82,1 87,9 11,1 13,4 35,4 39,9 16,5 25,7 67,5 79,4 Myanmar 25,7 25,5 19,3 18,8 9,1 6,9 0,1 0,1 4,2 5,7 Philipines 35,5 28,0 10,5 8,9 13,6 10,2 1,4 2,5 18,7 23,3 Singapore 96,3 99,4 15,6 15,7 66,5 67,3 48,8 49,0 91,7 92,1 Thái Lan 79,5 82,7 16,5 13,7 35,9 42,2 9,5 10,1 58,6 61,3 Việt Nam 29,5 30,6 18,4 23,0 16,2 12,6 3,7 4,6 27,3 26,1 ASEAN Nguồn: Worldbank, 2017 Bảng cho thấy tỷ lệ tiếp cận dịch vụ tài Việt Nam cịn tương đối thấp so với nước khu vực ASEAN giới, Việt Nam có tỷ lệ thâm nhập sử dụng điện thoại di động thông minh cao hàng đầu giới Như vậy, nhận thấy, nhà cung cấp dịch vụ tài số chưa tận dụng hết tiềm thị trường khách hàng sở hữu điện thoại di động thơng minh Ví dụ với dịch vụ mobile money, dịch vụ tạo nên cách mạng toán quốc gia Kenya, Zimbabwe, Indonesia lại chưa thu hút người dùng Việt Nam Tính đến cuối tháng 3/2022, tổng số khách hàng dùng dịch vụ mobile money đạt 1,1 triệu người dùng so với 123,76 triệu thuê bao di động (Bộ Thơng Số 243- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam: Vai trị điện thoại di động tin truyền thông, 2022) Các nhà cung cấp dịch vụ mobile money nhận định dịch vụ triển khai Việt Nam muộn so với giới khoảng 20 năm, trình triển khai cịn gặp nhiều vướng mắc bảo mật, điều kiện mở tài khoản, hạn mức sử dụng thấp… (Đào Vũ, 2022) Mặt khác, hành lang pháp lý cho dịch vụ tài điện thoại di động nằm khuôn khổ pháp lý phát triển công nghệ tài (Fintech) chưa hồn thiện Khung pháp lý Fintech nằm rải rác văn như: Luật Giao dịch điện tử năm 2005; Luật Công nghệ thông tin năm 2006; Nghị định số 27/2007/ NĐ-CP ngày 23/02/2007 Chính phủ giao dịch điện tử hoạt động tài chính; Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 08/3/2007 Chính phủ giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng, Thông tư số 18/2018/TT-NHNN ngày 21/8/2018 Thống đốc NHNN quy định an toàn hệ thống thông tin hoạt động ngân hàng Tháng 9/2021, Chính phủ ban hành Nghị số 100/NQ-CP thông qua đề nghị xây dựng Nghị định Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng giao nhiệm vụ cho NHNN thực Hiện nay, NHNN hoàn thành dự thảo Nghị định Cơ chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng chờ lấy ý kiến bên có liên quan Bên cạnh việc khung pháp lý chưa hoàn thiện, hạ tầng công nghệ vùng nông thôn, vùng sâu xa chưa phát triển khu vực thành thị, người dân gặp khó khăn sử dụng ứng dụng tài điện thoại di động Cuối cùng, hiểu biết người dân dịch vụ tài di động cịn hạn chế nguyên nhân khiến cho trình khai thác sử dụng điện thoại di động triển khai tài tồn diện Việt Nam gặp nhiều khó khăn 3.2 Mơ hình đánh giá vai trị điện thoại di động thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam a Mơ hình nghiên cứu Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng mơ hình hồi quy probit nhị phân kế thừa từ nghiên cứu Chu (2019), Fungáčová Weill (2015), Zins Weill (2016) để đánh giá vai trò điện thoại di động đến thúc đẩy tài tồn diện, thơng qua việc cá nhân lựa chọn sử dụng dịch vụ tài góc độ thức phi thức Mơ hình có dạng sau: yi = if βix' + εi > yi = if βix' + εi ≤ Với cá nhân i có có sử dụng dịch vụ tài (sở hữu tài khoản, vay thức, tiết kiệm thức, tốn khơng dùng tiền mặt, vay phi thức tiết kiệm phi thức), i tiêu biểu cho cá nhân thứ i; x tập hợp vector biến giải thích; vector tham số; sai số ngẫu nhiên b Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu sử dụng liệu khảo sát tài tồn diện hiểu biết tài quốc gia thực Tổng cục Thống kê (2019) hỗ trợ kỹ thuật Worldbank Khảo sát thu thập kết 5.496 người trưởng thành (>18 tuổi) 14/63 tỉnh thành địa phương nước (trong có bao gồm Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh) Nguồn liệu có quy mơ lớn cập nhật so sánh với nguồn liệu Findex Việt Nam Worldbank năm 2011, 2014 2017 với 1.000 cá nhân tham gia khảo sát Khi xây dựng mơ hình đánh giá vai trị điện thoại di động thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam, tác giả sử dụng liệu sở hữu tài khoản, vay thức, tiết kiệm thức, tốn khơng Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 243- Tháng 2022 NGUYỄN BÁ DIỆP Bảng Giải thích biến mơ hình đánh giá Biến Đo lường biến Nhận giá trị đối tượng khảo sát có sở hữu tài khoản vòng 12 tháng qua, nhận giá trị trường hợp ngược lại Nhận giá trị đối tượng khảo sát có khoản Vay vay từ tổ chức tài chính thức vịng 12 thức tháng qua, nhận giá trị trường hợp ngược lại Nhận giá trị đối tượng khảo sát có khoản tiết Tiết kiệm kiệm tổ chức tài chính thức vịng thức 12 tháng qua, nhận giá trị trường hợp ngược lại Thanh toán Nhận giá trị đối tượng khảo sát có tốn khơng dùng khơng dùng tiền mặt vòng 12 tháng qua, tiền mặt nhận giá trị trường hợp ngược lại Nhận giá trị đối tượng khảo sát có khoản vay Vay phi từ gia đình, bạn bè, người thân tổ chức tài thức phi thức vòng 12 tháng qua, nhận giá trị trường hợp ngược lại Nhận giá trị đối tượng khảo sát có khoản gửi Tiết kiệm tiết kiệm gia đình, bạn bè, người thân tổ phi chức tài phi thức vòng 12 tháng thức qua, nhận giá trị trường hợp ngược lại Sở hữu tài khoản Ký hiệu Dấu kỳ Nghiên cứu tham chiếu biến vọng acc bor_fo sav_fo no_cas bor_in sav_in Sở hữu điện Nhận giá trị đổi tượng khảo sát có sở hữu thoại di điện thoại di động, nhận giá trị trường mobi động hợp ngược lại Tuổi Giới tính Trình độ học vấn Thu nhập Asuming cộng (2019); Chu (2019) + Tuổi age + Tuổi bình phương age_sq - gen + Nhận giá trị đối tượng khảo sát nam nhận giá trị đối tượng khảo sát nữ Ba biến giả phản ánh trình độ học vấn, nhận giá trị đối tượng khảo sát cho biết có trình độ tương ứng bậc nêu sau, nhận giá trị trường hợp không thuộc (i) Trình độ học vấn tiểu học thấp tiểu học (ii) Trình độ học vấn trung học (ii)Trình độ học vấn đại học sau đại học Bốn biến giá phản ánh thu nhập bình quân hàng tháng, nhận giá trị đối tượng khảo sát có mức thu nhập bậc nêu sau, nhận giá trị trường hợp không thuộc (i) Dưới 900.000 đồng (ii) Từ 900.000 đồng- 1.3000.000 đồng (iii) Từ 1.300.000 đồng- 2.000.000 đồng (iv) Từ 2.000.000 đồng- 10.000.000 đồng (v) Lớn 10.000.000 đồng Jack Suri (2014); Honohan King, (2012); Shem cộng (2012); Wilson cộng (2010); Comninos cộng (2009) Asuming cộng (2018); Clamara cộng (2014); Pena cộng (2014); Tuesta cộng (2015) Asuming cộng sự, 2018 Fungáčová Weill, 2015; Zins Weill, 2016 edu1 edu2 edu3 + Abdu cộng (2015); Pena cộng sự, (2014), Tambunlertchai (2017), Tuesta cộng (2015) inc1 inc2 inc3 inc4 inc5 + Tambunlertchai, (2017), Tuesta cộng (2015) Số 243- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam: Vai trò điện thoại di động Ký hiệu Dấu kỳ Nghiên cứu tham chiếu biến vọng Nhận giá trị đối tượng khảo sát có việc làm, Pena cộng sự, Việc làm emp + nhận giá trị trường hợp ngược lại 2014 Nhận giá trị đổi tượng khảo sát đào Grohmann cộng sự, tạo kiến thức tài quản lý chi tiêu Hiểu biết tài 2018; Kaiser Menkhof, cá nhân, lập ngân sách cá nhân, tiết kiệm, quản lý fin_lit + 2017; Miller cộng sự, nợ… học nhận giá trị trường hợp 2015 ngược lại Nguồn: Tác giả tổng hợp Biến Đo lường biến dùng tiền mặt, vay phi thức tiết mặt Đối với dịch vụ tài phi kiệm phi thức để phản ánh mức độ thức, 23% người trả lời cho biết có tiếp cận dịch vụ tài (chính thức khoản vay phi thức 50,5% có phi thức) cá nhân Đối khoản tiết kiệm phi thức Đặc với liệu điện thoại di động, nghiên biệt, 97,2% người tham gia khảo sát cho cứu sử dụng kết từ câu hỏi việc người tham gia khảo Bảng Thống kê mô tả biến mơ hình đánh giá sát có sử dụng điện thoại di Số quan Trung Độ lệch Giá trị nhỏ Giá trị lớn Biến động hay không câu sát bình chuẩn nhất hỏi khảo sát Tổng cục acc 5.155 0,454 0,498 Thống kê (2019) Bên cạnh bor_fo 5.155 0,193 0,395 đó, nghiên cứu kế thừa sav_fo 5.155 0.226 0.419 nghiên cứu trước no_cas 5.155 0,334 0,472 Asuming cộng (2019), bor_in 5.155 0.230 0,421 Chu (2019), Fungáčová Weill (2015), Zins Weill sav_in 5.155 0,505 0,500 (2016) sử dụng thêm mobi 5.155 0,972 0,165 số biến nhân học khác age 5.155 45,916 14,845 18 95 độ tuổi, giới tính, trình age_sq 5.155 2.328,584 1.450,794 324 9.025 độ học vấn, thu nhập, việc làm gen 5.155 0,564 0,496 hiểu biết tài mơ hình đánh giá edu1 5.155 0,328 0,470 Sau tiến hành loại bỏ edu2 5.155 0,453 0,498 liệu khuyết, nghiên cứu edu3 5.155 0,219 0,414 sử dụng 5.155 quan sát từ inc1 5.155 0,088 0,283 liệu gốc Tổng cục Thống inc2 5.155 0,060 0,237 kê (2019) Bảng cho thấy inc3 5.155 0,093 0,291 có khoảng 45,5% người trả lời cho biết họ có tài khoản, inc4 5.155 0,687 0,464 19,3% có khoản vay 22,6% inc5 5.155 0,068 0,251 có khoản tiết kiệm tổ empl 5.155 0,828 0,377 chức tài chính thức, fin_lit 5.155 0,901 0,299 33,4% thực khoản tốn khơng dùng tiền Nguồn: Tính tốn tác giả sử dụng phần mềm Stata 15 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 243- Tháng 2022 NGUYỄN BÁ DIỆP biết có sở hữu điện thoại di động Bên cạnh đó, tỷ lệ số người có việc làm, có hiểu biết tài tương đối cao với số 82,8% 90,1% Độ tuổi trung bình đối tượng tham gia khảo sát 46 tuổi với 57% đối tượng nam giới, 43% đối tượng nữ giới Về trình độ học vấn, nhóm người có trình độ trung học chiếm nhiều với 45,3% tỷ lệ người có trình độ học vấn tiểu học 32,8%, người có trình độ đại học sau đại học chiếm 21,9% Cuối cùng, phần lớn người tham gia khảo sát có thu nhập khoảng từ triệu đến 10 triệu đồng/tháng Nghiên cứu sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng với hỗ trợ phần mềm Stata 15 Các phương pháp phân tích thống kê mơ tả nhằm kiểm tra giá trị trung bình, độ lệch giá trị giá trị trung bình biến Sử dụng mơ hình probit, thơng qua mức ý nghĩa thống kê hệ số hồi quy biến điện thoại di động thông minh biến khác, tác giả xác định vai trị biến q trình thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam c Thảo luận kết mơ hình nghiên cứu Từ Bảng 4, kết nghiên cứu cho thấy người sở hữu điện thoại di động làm Bảng Kết mơ hình nghiên cứu mobi age age_squ gen edu2 edu3 inc2 icn3 inc4 inc5 (1) (2) (3) (4) (5) (6) acc bor_fo sav_fo no_cas bor_in sav_in 0,536*** -0,034 0,365** 0,331* 0,101 0,204* (0,167) (0,155) (0,184) (0,212) (0,143) (0,116) -0,029*** 0,080*** 0,004 -0,030*** 0,033*** 0,012 (0,009) (0,011) (0,009) (0,010) (0,009) (0,008) 0,000** -0,001*** 0,000 0,000 -0,000*** -0,000 (0,000) (0,000) (0,000) (0,000) (0,000) (0,000) 0,246*** 0,074* 0,203*** 0,254*** -0,054 0,021 (0,041) (0,042) (0,044) (0,043) (0,040) (0,036) 0,478*** -0,141*** 0,468*** 0,448*** -0,092** 0,069 (0,047) (0,049) (0,056) (0,054) (0,047) (0,042) 1,333*** -0,141** 1,067*** 1,316*** -0,092 -0,080 (0,060) (0,062) (0,063) (0,062) (0,060) (0,053) 0,030 0,323*** 0,179 -0,145 0,105 0,169* (0,126) (0,111) (0,154) (0,172) (0,104) (0,097) 0,184* 0,029 0,295** 0,054 0,039 0,327*** (0,109) (0,107) (0,135) (0,135) (0,095) (0,086) 0,739*** 0,022 0,635*** 0,745*** -0,216*** 0,627*** (0,087) (0,084) (0,112) (0,105) (0,076) (0,069) 1,452*** 0,343*** 1,316*** 1,504*** -0,322*** 0,743*** (0,124) (0,112) (0,133) (0,134) (0,110) (0,099) Số 243- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam: Vai trị điện thoại di động empl fin_lit Hằng số Số quan sát (1) (2) (3) (4) (5) (6) acc bor_fo sav_fo no_cas bor_in sav_in 0,171** 0,342*** 0,098 0,142* 0,416*** 0,159*** (0,068) (0,076) (0,072) (0,078) (0,070) (0,057) 1,844*** 0,790*** 1,630*** 1,509*** 0,183** 0,257*** (0,162) (0,099) (0,272) (0,197) (0,075) (0,064) -2,974*** -3,610*** -4,228*** -2,496*** -1,553*** -1,374*** (0,301) (0,290) (0,401) (0,347) (0,243) (0,202) 5155 5155 5155 5155 5155 5155 Ghi chú: ***, ** * thể mức ý nghĩa 1%, 5% 10% Giá trị sai số chuẩn đặt dấu ngoặc đơn () Nguồn: Tính tốn tác giả sử dụng phần mềm Stata 15 tăng khả họ có tài khoản, gửi tiết kiệm (chính thức phi thức) tốn khơng dùng tiền mặt Đặc biệt, điện thoại thơng minh có ảnh hưởng lớn tới hành vi sở hữu tài khoản, sau đến hành vi gửi tiền tiết kiệm thức, tốn không dùng tiền mặt gửi tiền tiết kiệm không thức Kết hồn tồn phù hợp với thực tế, có điện thoại, người dân dễ dàng tiếp cận với thông tin dịch vụ tài dễ dàng sử dụng dịch vụ tài số tảng ứng dụng di động thơng minh Người sở hữu điện thoại thuận tiện mở tài khoản ngân hàng, hay tiết kiệm trực tuyến, tốn trực tuyến hồn tồn điện thoại mà không cần di chuyển đến ngân hàng hay tổ chức tài Trái lại, kết nghiên cứu phủ nhận vai trò điện thoại việc tăng khả người sở hữu vay Như vậy, kết lần khẳng định đóng góp sở hữu điện thoại di động việc nâng cao khả tiếp cận tài ghi nhận nghiên cứu trước Jack Suri (2014), Honohan King, (2012), Shem cộng (2012), Wilson cộng (2010) Comninos cộng (2009) Nghiên cứu số nhân tố tác động tích cực tiêu cực đến tài 10 tồn diện Việt Nam Thứ nhất, tuổi có tác động hình chữ U ngược đến việc vay mượn (chính thức phi thức) Nói cách khác, tuổi tăng, người dân có xu hướng gia tăng xác suất vay với mục đích đầu tư cho cá nhân, nhiên, tới ngưỡng tuổi định, cá nhân có xu hướng giảm dần khả vay nợ, tương tự với kết nghiên cứu Asuming cộng (2018) Bên cạnh đó, độ tuổi có tác động âm tới việc tốn khơng dùng tiền mặt, ngược với kết nghiên cứu Pena cộng (2014); Tuesta cộng (2015) Thứ hai, giới tính nam có tác động tích cực đến hành vi sở hữu tài khoản, vay mượn tiết kiệm thức tốn khơng dùng tiền mặt Kết ủng hộ cho nghiên cứu trước Fungáčová Weill (2015), Zins Weill (2016) Thứ ba, kết cá nhân có trình độ học vấn cao có nhiều khả sở hữu tài khoản, tiết kiệm thức tốn khơng dùng tiền mặt tác động người hồn thành bậc đại học cao người hoàn thành bậc trung học Đáng ý cá nhân có trình độ học vấn cao xác suất họ vay mượn thức phi thức giảm Kết học vấn phù hợp với Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 243- Tháng 2022 NGUYỄN BÁ DIỆP kết luận nghiên cứu trước Abdu cộng (2015); Pena cộng sự, (2014), Tambunlertchai (2017), Tuesta cộng (2015) Thứ tư, tăng thu nhập làm tăng khả tiếp cận cách dịch vụ tài chính thức tiết kiệm phi thức, lại làm giảm khả vay mượn phi thức, kết đồng với nghiên cứu Tambunlertchai, (2017), Tuesta cộng (2015) Đặc biệt, hiệu ứng trở nên mạnh mẽ sau ngưỡng thu nhập 10.000.000 đồng/ tháng Thứ năm, người có việc làm dễ dàng tiếp cận với dịch vụ tài chính thức phi thức hơn, trừ dịch vụ tiết kiệm thức, kết ủng hộ nghiên cứu Pena cộng (2014) Cuối cùng, giáo dục tài làm tăng khả tiếp cận dịch vụ thức vào phi thức, tương tự kết luận Grohmann cộng (2018), Kaiser Menkhof (2017), Miller cộng (2015) Tuy nhiên, tác động dịch vụ thức cao nhiều so với dịch vụ phi thức Kết luận khuyến nghị Kết nghiên cứu cho thấy điện thoại di động có vai trị quan trọng thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam thông qua việc sở hữu điện thoại di động làm tăng khả cá nhân sử dụng dịch vụ tài sở hữu tài khoản, gửi tiền tiết kiệm tốn khơng dùng tiền mặt Bên cạnh đó, đặc điểm cá nhân giới tính nam, học vấn cao, thu nhập cao có hiểu biết tài tăng khả sử dụng dịch vụ tài Đồng thời, nghiên cứu xác nhận tác động hình chữ U ngược độ tuổi với số dịch vụ tài Kết sở để tác giả đưa số khuyến nghị sau: Thứ nhất, để thúc đẩy việc sử dụng điện thoại di động giao dịch dịch vụ tài cần tạo hành lang pháp lý cho công ty Fintech phát triển an toàn, hiệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) bộ, quan liên quan cần sớm hoàn thiện Nghị định Cơ chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng (Sandbox) ban hành văn pháp luật phù hợp với định hướng Chính phủ Q trình tạo hành lang pháp lý thúc đẩy đổi sáng tạo, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh, ngăn chặn hành vi vi phạm pháp luật, bảo vệ lợi ích người sử dụng dịch vụ, đồng thời hạn chế rủi ro xảy cho khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ Fintech Bên cạnh đó, NHNN cần sớm ban hành, hồn thiện khung khổ pháp lý liên quan đến toán điện tử hỗ trợ cho dịch vụ tài số như: Nghị định thay Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 12/09/2012 tốn khơng dùng tiền mặt, Thơng tư hướng dẫn dịch vụ trung gian toán, Nghị định bảo vệ liệu cá nhân, Nghị định định danh xác thực điện tử, Luật Giao dịch điện tử… Thứ hai, phát triển hạ tầng công nghệ thông tin (hệ thống Internet, thiết bị di động, ứng dụng hỗ trợ dịch vụ tài chính…) hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ tài nhằm nâng cao khả tiếp cận tài thơng qua điện thoại di động cho người dân, đặc biệt khu vực nông thôn Thứ ba, để thúc đẩy việc sử dụng điện thoại di động dịch vụ tài chính, trước tiên cần tăng cường, đẩy mạnh hợp tác Fintech ngân hàng Tận dụng phát huy tối đa ưu mơ hình thí điểm thành cơng ngân hàng thương mại cổ phần trung gian toán (MBBank- Viettel, Vietcombank- Momo) kết nối với nhà mạng di động Việc Số 243- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 11 Thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam: Vai trị điện thoại di động hợp tác Fintech ngân hàng mang lại giá trị to lớn cho khách hàng mạnh cơng ty Fintech công nghệ ý tưởng đột phá, ngân hàng có khả kiểm sốt rủi ro tốt đồng thời có thương hiệu niềm tin khách hàng cao so với công ty Fintech Sự hợp tác Fintech ngân hàng thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ tài số đảm bảo tính an toàn, bảo mật cho khách hàng hạn chế rủi ro nhà cung cấp dịch vụ Thứ tư, cần đẩy mạnh phát triển dịch vụ Mobile money tận dụng hạ tầng, liệu, mạng lưới viễn thông, giảm chi phí xã hội, từ mở rộng kênh tốn khơng dùng tiền mặt thiết bị di động Các quan quản lý nhà cung cấp dịch vụ cần định hướng Mobile money đến nhóm người dân chưa có tài khoản ngân hàng chưa tiếp cận đầy đủ dịch vụ ngân hàng Để đảm bảo triển khai dịch vụ Mobile money hiệu quả, nhà mạng cần kết nối với Cơ sở liệu quốc gia dân cư để kiểm sốt thơng tin khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ Đồng thời, nhà cung cấp dịch vụ cần tiếp tục tuyên truyền, quảng bá lợi ích Mobile money nhằm thu hút, tạo thói quen cho khách hàng thuyết phục điểm kinh doanh kết hợp với khích lệ kinh tế giai đoạn đầu Về phía quan quản lý, cần đẩy nhanh q trình thí điểm Mobile money, sớm tổng kết kết thúc giai đoạn thí điểm Cùng với đó, quan quản lý cần cân nhắc nghiên cứu phương án cho phép doanh nghiệp Fintech đủ lực tài cơng nghệ phép tham gia cung ứng Mobile money sau doanh nghiệp lớn VNPT, Viettel Mobifone hồn thành thí điểm Cuối cùng, cần tăng hạn mức giao dịch Mobile money cho phép cung ứng thêm số 12 dịch vụ để đảm bảo tính cạnh tranh với ví điện tử khác Thứ năm, cần tiếp tục tăng cường nâng cao hiểu biết người dân việc sử dụng điện thoại di động tiếp cận với dịch vụ tài số (chính thức phi thức) Thực tế, người dân Việt Nam có tỷ lệ sở hữu sử dụng điện thoại cao, hiểu biết tài lại mức thấp Điều khiến cho mặt công ty Fintech chưa khai thác hết tiềm thị trường, mặt khác lại khiến khách hàng gặp nhiều rủi ro sử dụng dịch vụ tài số Do đó, NHNN Bộ ngành có liên quan cần sớm xây dựng chiến lược quốc gia giáo dục tài chính, cần trọng đến hiểu biết tài số Đồng thời, cần đưa chương trình giáo dục tài vào chương trình giáo dục phổ thông quốc gia cho nhiều đối tượng từ tiểu học, học sinh cấp 2, học sinh cấp sinh viên đại học Kết nghiên cứu khẳng định vai trò điện thoại di động q trình thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Tuy nhiên, nghiên cứu sử dụng liệu từ năm 2017 Vì vậy, tương lại, tác giả kỳ vọng sử dụng liệu cập nhật hơn, qua đánh giá xác tầm quan trọng điện thoại di động thơng minh thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Bên cạnh đó, tác giả kỳ vọng nghiên cứu khám phá vai trò điện thoại di động tương tác với biến nhân học khác ■ Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 243- Tháng 2022 NGUYỄN BÁ DIỆP Tài liệu tham khảo Ajide, F (2015) Financial inclusion and rural poverty reduction: Evidence from Nigeria.  International journal of management sciences and humanities, 3(2) Appota (2021) Báo cáo thị trường “Ứng dụng di động 2021” Việt Nam [online] truy cập < https://news.appota com/vi/bao-cao-thi-truong-ung-dung-di-dong-2021-tai-viet-nam/> Barnes, S J., & Corbitt, B (2003) Mobile banking: Concept and potential International Journal of Mobile Communications, 1(3), 273–288 Beck, T., Demirguc-Kunt, A., Levine, R (2007) “Finance, inequality and the poor” Journal of Economic Growth 12 (1): 27-49 https://doi.org/10.1007/s10887-007-9010-6 Bộ Thông tin truyền thông (2022) Infographic: Gần 900.000 người sử dụng dịch vụ Mobile Money [online] truy cập ngày 01/8/2022 từ < https://mic.gov.vn/mic_2020/Pages/TinTuc/153471/INFOGRAPHIC Gan-900.000-nguoisu-dung-dich-vu-Mobile-Money.html> Bruhn, M and Love, I (2014) “The Real Impact of Improved Access to Finance: Evidence from Mexico” The Journal of Finance 69 (3): 1347-1376 Chu, A B (2018). Mobile Technology and Financial Inclusion Handbook of Blockchain, Digital Finance, and Inclusion, 1, 131–144.  Chu, L K (2019) Determinants of financial inclusions: comparing high, middle, and low income countries Economics Bulletin, 39(2), 1449–1457 Comninos, A., Esselaar, S., Ndiwalana, A., Stork, C (2009) Airtime to Cash: Unlocking the Potential of Africa’s Mobile Phones for Banking the Unbanked IIMC, IST Africa, Uganda Đào Vũ (2022) Mobile Money gặp khó “sinh sau đẻ muộn [online] truy cập ngày 01/8/2022 từ < https://vneconomy vn/mobile-money-gap-kho-khi-sinh-sau-de-muon.htm> Donner, J., & Tellez, C A (2008) Mobile banking and economic development: Linking adoption, impact, and use Asian Journal of Communication, 18(4), 318–332 Fungáčová, Z and Weill, L (2015) Understanding Financial Inclusion in China China Economic Review 34, 196-206 Grohmann, A., Klühs, T., & Menkhoff, L (2018). Does financial literacy improve financial inclusion? Cross country evidence World Development, 111, 84–96 Hastak, A.C and Gaikwad, A (2015), “Issues relating to financial inclusion and banking sector in India”, The Business & Management Review, pp 194-203 Honohan, P.& King, M (2012) Cause and effect of financial access: cross country evidence from the finscope surveys In: Cull, Robert, Demirguc-Kunt, Asli, Morduch, Jonathan (Eds.), Banking the World: Empirical Foundations of Financial Inclusion MIT Press, Cambridge Jack, W., Suri, T.(2014) Risk sharing and transactions costs: evidence from Kenya’s mobile money revolution American Economic Review, 104(1), 183–223 Kaiser, T., & Menkhoff, L (2017) Does financial education impact financial literacy and financial behavior, and if so, when?. The World Bank Economic Review, 31(3), 611-630 Kanobe, F., Alexander, P M., & Bwalya, K J (2017) Policies, regulations and procedures and their effects on mobile money systems in Uganda. The Electronic Journal of Information Systems in Developing Countries, 83(1), 1-15 Kim, M., Zoo, H., Lee, H., & Kang, J (2018).  Mobile financial services, financial inclusion, and development: A systematic review of academic literature The Electronic Journal of Information Systems in Developing Countries, 84(5), 1-17 Leyshon, A., and Thrift, N (1995) Geographies of financial exclusion: financial abandonment in Britain and the United States Transactions of the Institute of British Geographers, New Series 20(3), pp 312–341 Miller, M., Reichelstein, J., Salas, C., & Zia, B (2015) Can you help someone become financially capable? A metaanalysis of the literature. The World Bank Research Observer, 30(2), 220-246 Mohan, R (2006) Economic growth, financial deepening and financial inclusion. Reserve Bank of India Bulletin, 1305 Park, C Y and Mercado, R (2016) “Does Financial Inclusion Reduce Poverty and Income Inequality in Developing Asia” in Sasidaran Gopalan and Tomoo Kikuchi (Eds.), Financial Inclusion in Asia: Issues and Policy Concerns, Palgrave Macmillan U.K Pena, X., Hoyo, C., & Tuesta, D (2014) Determinants of financial inclusion in Mexico based on the 2012 National Financial Inclusion Survey (ENIF). BBVA Research, (14/15) Sarma, M (2008) “Index of Financial Inclusion” ICRIER Working Paper 215 Sarma, M and Pais, J (2011) Financial inclusion and development Journal of International Development, Vol 23, pp 613-628 Shem, A.O., Misati, R., Njoroge, L.(2012) Factors driving usage of financial services from different financial access strands in Kenya Savings and Development, 36(1), 71–89 Sihvonen, M (2006) Ubiquitous financial services for developing countries The Electronic Journal of Information Số 243- Tháng 2022- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 13 Thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam: Vai trò điện thoại di động Systems in Developing Countries, 28(1), 1–11 Sinclair, S (2001) “Financial exclusion: An introductory survey” Report of Centre for Research in Statista (2022a) Number of smartphones users by leading countries 2021 [online] truy cập ngày 01/8/2022 từ < https:// www.statista.com/statistics/748053/worldwide-top-countries-smartphone-users> Statista (2022b) Smartphone penetration rate in selected countries 2021 [online] truy cập ngày 01/8/2022 từ < https:// www.statista.com/statistics/539395/smartphone-penetration-worldwide-by-country/> Tambunlertchai, K (2017) Financial Inclusion in Myanmar: What Factors Determine Access to Saving and Credit Products for Informal Sector Workers?. Southeast Asian Journal of Economics, 77-107 Tổng cục thống kê (2019) Báo cáo kết khảo sát NFIS Tuesta, D., Sorensen, G., Haring, A., & Camara, N (2015) Financial inclusion and its determinants: the case of Argentina. Madrid: BBVA Research Wilson, K., Harper, M., Griffith, M.(2010) Financial Promise for the Poor: How Groups Build Micro savings Kumarian, Sterling, VA World Bank (2017) The Global Findex Database [online] truy cập ngày 01/8/2022 từ