Nghiên cứu các nhân tố về đặc điểm dân số, trình độ phát triển của mạng lưới các tổ chức tài chính, vai trò của Nhà nước, đặc điểm của người tiêu dùng tài chính… đều có những nét đặc thù cần xem xét khi phát triển tài chính toàn diện. Bài viết dưới đây tập trung nghiên cứu, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tài chính toàn diện tại Việt Nam. Mời các bạn tham khảo!
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI VIỆT NAM ThS Nguyễn Thị Thương Giang Học viện Tài Tóm tắt Tài tồn diện hướng tới nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài cho người dân, đối tượng dễ bị tổn thương, nhóm có nhu cầu chưa đáp ứng Do tài tồn diện có ý nghĩa quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, xóa đói giảm nghèo, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo Phát triển tài tồn diện thành cơng cần có nghiên cứu, phân tích cách tồn diện nhân tố ảnh hưởng để có sở đưa giải pháp phù hợp Trường hợp Việt Nam nhân tố đặc điểm dân số, trình độ phát triển mạng lưới tổ chức tài chính, vai trị Nhà nước, đặc điểm người tiêu dùng tài chính… có nét đặc thù cần xem xét phát triển tài tồn diện Bài viết tập trung nghiên cứu, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tài tồn diện Việt Nam Từ khóa: tài tồn diện, dịch vụ tài chính, người tiêu dùng tài chính, tổ chức tài chính… Các sách điều hành Chính phủ Tài tồn diện việc người dân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài (tiết kiệm, tín dụng, tốn, chuyển tiền, bảo hiểm…) cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu với chi phí hợp lý Tài tồn diện không giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận sản phẩm tài mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài bảo vệ người tiêu dùng tài Tài tồn diện đặc biệt trọng đến nhóm cá nhân tổ chức chưa tiếp cận dịch vụ tài chính, người dân có thu nhập thấp, người dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa doanh nghiệp nhỏ vừa Một chiến lược tài tồn diện có ý nghĩa quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, xóa đói giảm nghèo, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, giúp cho người dân tiếp cận sản phẩm tài đại Việt Nam xếp vào nhóm quốc gia có mức độ tiếp cận dịch vụ tài mức thấp Theo sở liệu Global Findex Ngân hàng Thế giới công bố năm 2017, tỷ lệ người trưởng thành Việt Nam có tài khoản 30,8%, cao Lào (29,1%), Campuchia (21,7%) Myanmar (26,0%) thấp so với Indonesia (49%) thấp hơn nhiều so với Trung Quốc (80,2%), Malaysia (85,3%), Thái Lan (81,6%) Các nghiên cứu cho thấy việc người nghèo không tiếp cận dịch vụ tài xuất phát từ thiếu lực tài kinh tế Ở tầm vĩ mơ, biểu thất nghiệp, đói nghèo bất bình đẳng Để giải vấn đề này, Chính phủ cần triển khai chương trình sách chương trình xóa đói giảm nghèo, giải pháp an sinh xã hội… Các sách thường cụ thể hóa kế hoạch tài khóa Chính phủ Mục tiêu phát triển tài tồn diện có thực thành cơng có hiệu hay khơng phụ thuộc vào lực tài khóa, việc quản lý tài khóa Chính phủ sở hạ tầng pháp lý kỹ thuật để triển khai chương trình sách tài Chính phủ Hiện nay, khn khổ luật pháp thể chế bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam thiếu phân tán, dẫn đến người tiêu dùng chưa thật tin tưởng vào giao dịch tài chính, 102 làm hạn chế tiếp cận sử dụng người dân dịch vụ tài chính thức Năng lực quan quản lý tài giám sát liên quan (Ngân hàng Nhà nước, Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm, Ủy ban Chứng khoán Nhà nước…) bảo vệ người tiêu dùng tài cịn thấp Cịn thiếu quy định chế giải khiếu nại hạn chế quyền người tiêu dùng hệ thống thơng tin tín dụng Sự phát triển mạng lưới tổ chức tài kênh cung ứng dịch vụ Sự phát triển tổ chức tài cho phép phát triển sản phẩm tài chính, từ người dân dễ dàng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài hơn, khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ tài Mạng lưới chi nhánh tổ chức tài phát triển ảnh hưởng tích cực đến việc tiết kiệm vay tiền người dân Khoảng cách địa lý khu dân cư điểm giao dịch gây khó khăn cho việc tiếp cận tài tồn diện người dân Việc mở rộng mạng lưới NHTM khó thực cần cân nhắc yếu tố như: doanh thu dự tính có đủ để bù đắp chi phí cho việc vận hành chi nhánh/phòng giao dịch vùng sâu, vùng xa có mật độ dân cư thưa thớt; yêu cầu tối thiểu vốn tự có muốn mở thêm chi nhánh/phịng giao dịch… Chính sách phát triển tổ chức tài ảnh hưởng đến phát triển tài tồn diện Các ngân hàng có tỷ lệ CAR cao thường thận trọng cho vay để đảm bảo an tồn hoạt động, điều ảnh hưởng đến phát triển tài tồn diện Trong việc cung cấp tín dụng cho nhóm thu nhập thấp phần lớn đến từ chương trình tín dụng ưu tiên Nhà nước Các tổ chức tín dụng cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mô hoạt động với quy mô nhỏ, lực hạn chế, mạng lưới hoạt động bị giới hạn chưa đáp ứng yêu cầu cho cung cấp sản phẩm tài Việc phát triển tài tồn diện phụ thuộc vào phát triển định chế tài chuyên biệt phục vụ người nghèo, người thu nhập thấp, đối tượng sách xã hội cư dân nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam đóng vai trị đặc biệt quan trọng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng khu vực nông nghiệp nông thôn, đến ngày 31/12/2017 thị phần tín dụng chiếm 50% tồn thị trường Từ năm 2017 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam triển khai mơ hình Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dụng nhằm tăng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân nông thôn vùng điều kiện lại khó khăn, nơi chưa có trụ sở ngân hàng Ngoài Ngân hàng Hợp tác xã, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân góp phần cung ứng sản phẩm tín dụng ngân hàng đa dạng… Thơng qua tổ chức tài chính, Chính phủ phát triển tài tồn diện việc cung cấp sản phẩm tài cho người nghèo, người thu nhập thấp… Các kênh cung ứng dịch vụ đại qua thiết bị di động internet nhân tố tác động phát triển tài tồn diện Tuy nhiên Việt Nam, kênh phân phối điện tử (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, ATM, Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking…) tăng trưởng quy mô giao dịch hiệu kinh tế thấp Sự phát triển sản phẩm dịch vụ tài Khối lượng sản phẩm dịch vụ tài tính đa dạng sản phẩm sở để người dân dễ dàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài Người dân dễ bị tổn thương gặp rủi ro bệnh tật, bi kịch cá nhân, thảm họa thiên nhiên, suy giảm kinh tế… Đối với người nghèo người có tài sản vật chất có mức độ tiếp cận dịch vụ tài chính thức cịn thấp mức tổn thương lớn gấp bội Nhà nước hình thành hệ thống tương trợ tài chính, bảo vệ xã hội nhằm thúc đẩy tài tồn diện Các chương trình quốc gia triển khai nhằm giảm thiểu tính dễ tổn thương người nghèo hộ gia đình thu nhập thấp, đặc biệt kinh tế khơng thức Những 103 khoản chi trợ cấp từ ngân sách nhà nước chương trình chăm sóc sức khỏe cộng đồng, hỗ trợ hộ gia đình nghèo… giúp chống lại tình trạng đói nghèo Nhà nước có biện pháp tài trợ loại rủi ro thiên tai thảm họa tự nhiên Bên cạnh thị trường cung cấp ngày đa dạng sản phẩm tài tiết kiệm, cho vay, tốn, chuyển tiền, bảo hiểm… Sản phẩm bảo hiểm ngày mang lại mức độ bảo vệ cao so với tiết kiệm tín dụng dựa nguyên tắc phân bố rủi ro nhiều người với mức đóng phí bảo hiểm thấp đầu người Tuy nhiên sản phẩm dịch vụ tài cịn thiếu đa dạng, chưa đáp ứng nhu cầu người dân khu vực nông nghiệp, nông thôn Các sản phẩm chủ yếu tập trung vào tín dụng, dịch vụ tiết kiệm dịch vụ tốn cịn thiếu chưa đáp ứng nhu cầu người dân nông thơn Các sản phẩm tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn cịn chưa phù hợp với nhu cầu tính mùa vụ hoạt động sản xuất nông nghiệp, người dân phải huy động nguồn tài từ khu vực phi thức chủ yếu Thị trường bảo hiểm nơng nghiệp thức chưa phát triển Sự thiếu sản phẩm tài phù hợp với người dân, đặc biệt với nhóm có thu nhập thấp làm giảm khả bao phủ dịch vụ tài xã hội Nhiều sản phẩm tín dụng yêu cầu thủ tục giấy tờ phức tạp, tài sản đảm bảo khiến cho người thu nhập thấp khó đáp ứng khơng thể tiếp cận dịch vụ Dịch vụ toán với điểm giao dịch, ATM, POS chủ yếu phát triển tập trung khu vực thành thị, địa bàn đông dân cư Chất lượng số dịch vụ tài chưa đáp ứng yêu cầu… Cơ sở hạ tầng tài Trong điều kiện phát triển cơng nghệ thông tin mạnh mẽ nay, tổ chức tài tín dụng phát triển kênh cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử với chi phí rẻ hơn, tạo điều kiện cho người nghèo, người khu vực vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ ngân hàng thuận lợi Cơ sở hạ tầng toán hệ thống POS/ATM, phát triển phân bố chưa đều, tập trung chủ yếu khu vực thành thị, chưa phát triển rộng địa bàn nơng thơn, địi hỏi nguồn vốn đầu tư lớn Việc phát triển hệ thống toán bù trừ điện tử tự động cho giao dịch ngân hàng bán lẻ chậm Vấn đề an ninh mạng bảo mật thông tin, liệu khách hàng cung cấp dịch vụ thẻ toán dịch vụ tài điện tử cịn nhiều bất cập Cơ sở hạ tầng thông tin phục vụ cho việc tra cứu thông tin khách hàng tổ chức tài cịn hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ cho khách hàng Đặc điểm dân số, trình độ văn hóa, xã hội, lực tài chính… người tiêu dùng tài Dân số Việt Nam đến năm 2017 ước tính có 93,7 triệu người, khoảng 65% sống vùng nông thôn, số hộ nghèo chiếm 6,7% Trong nhân tố thuộc dân số, trình độ văn hóa, xã hội trình độ học vấn, khả tiết kiệm, mức độ tổn thương, công việc người tiêu dùng tài cho thấy có ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển tài tồn diện Người tiêu dùng có trình độ học vấn cao có xu hướng tìm nguồn tài chính thức thay nguồn tài phi thức, đồng thời khả tiết kiệm cao người có trình độ thấp Các hộ gia đình có mức độ tổn thương cao ốm đau, dễ gặp thảm họa tự nhiên nhu cầu tiếp cận tài tồn diện thấp Những người có cơng việc có nhu cầu sử dụng sản phẩm tài nhiều Khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa đánh giá có rủi ro cao hiệu kinh doanh thấp nên khó tiếp cận tín dụng ngân hàng, nhóm chủ thể có xu hướng chuyển sang sử dụng nguồn tài khơng thức 104 Thói quen tiêu dùng tiền mặt cịn phổ biến Hiện Việt Nam 91% khách hàng sử dụng phương thức toán tiền mặt, 48% khách hàng thực chuyển khoản qua ngân hàng, 20% khách hàng toán thẻ toán Điều gây cản trở cho phát triển tài tồn diện TÀI LIỆU THAM KHẢO World Bank (2014) Global Financial Development Report: Financial Inclusion Key APEC Documents 2017 Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Nghị số 80/NQ-CP ngày 19/5/2011 Chính phủ định hướng giảm nghèo bền vững thời kỳ từ năm 2011 đến năm 2020 Nguyễn Phương Linh, Nguyễn Mai Hảo: Một số vấn đề chung tài tồn diện Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh, Báo cáo thường niên thị trường tài 2017 Tiếp cận tài (2018) TS Phạm Thị Hồng Vân, ThS Trần Thị Thu Hường: Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tài tồn diện - giải pháp Việt Nam, Kỷ yếu Hội thảo quốc tế “Thúc đẩy tiếp cận tài Việt Nam” (2018) 105 ... dịch… Chính sách phát triển tổ chức tài ảnh hưởng đến phát triển tài tồn diện Các ngân hàng có tỷ lệ CAR cao thường thận trọng cho vay để đảm bảo an toàn hoạt động, điều ảnh hưởng đến phát triển tài. .. tài 2017 Tiếp cận tài (2018) TS Phạm Thị Hồng Vân, ThS Trần Thị Thu Hường: Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tài tồn diện - giải pháp Việt Nam, Kỷ yếu Hội thảo quốc tế “Thúc đẩy tiếp cận tài. .. việc người tiêu dùng tài cho thấy có ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển tài tồn diện Người tiêu dùng có trình độ học vấn cao có xu hướng tìm nguồn tài chính thức thay nguồn tài phi thức, đồng thời