Bài viết này bàn luận về một số vấn đề cơ bản về tài chính toàn diện: bản chất và các yếu tố phát triển tài chính toàn diện. Tài chính toàn diện là tài chính cho toàn xã hội, đặc biệt là cho các chủ thể có điều kiện và khả năng hạn chế được tiếp cận, sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính được cung ứng bởi các tổ chức cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài chính chính thức.
TÀI CHÍNH TỒN DIỆN VÀ CÁC YẾU TỐ PHÁT TRIỂN TS Bùi Tiến Hanh & TS Nguyễn Trọng Hòa Học viện Tài Tóm tắt Ngày phát triển tài tồn diện có tính chất tồn cầu, trở thành tầm nhìn chung tồn giới Phát triển hệ thống tài phục vụ cho tất thành viên xã hội trở thành sách trụ cột quan trọng bảo đảm phát triển bền vững quốc gia Tài tồn diện phát triển tài tồn diện vấn đề rộng lớn phức tạp, có nhiều quan điểm góc nhìn khác Bài viết bàn luận số vấn đề tài tồn diện: chất yếu tố phát triển tài tồn diện Tài tồn diện tài cho tồn xã hội, đặc biệt cho chủ thể có điều kiện khả hạn chế tiếp cận, sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài cung ứng tổ chức cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài chính thức Phát triển tài tồn diện phát triển thị trường cung cấp sản phẩm dịch vụ tài bảo đảm cho doanh nghiệp người dân, nhìn nhận từ bên cung sản phẩm, dịch vụ từ bên cầu tiếp cận, sử dụng sản phẩm, dịch vụ Với góc nhìn đó, yếu tố phát triển tài tồn diện bao gồm: (i) Mạng lưới kênh cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài chính; (ii) Sản phẩm, dịch vụ tài chính; (iii) Cơ sở hạ tầng tài chính; (iv) Hiểu biết khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài người tiêu dùng Từ khóa: Tài tồn diện; yếu tố phát triển Bản chất tài toàn diện Trong năm gần đây, đặc biệt kể từ sau khủng hoảng tài tồn cầu 2007-2008, tổ chức quốc tế Ngân hàng Thế giới, Quỹ Tiền tệ Quốc tế đặc biệt quan tâm đến phát triển tài tồn diện coi phát triển tài tồn diện trụ cột quan trọng bảo đảm phát triển ổn định, bền vững tất quốc gia giới Ở Việt Nam, năm gần tài tồn diện phát triển tài tồn diện bàn luận nhiều; đồng thời, quan điểm, mục tiêu, định hướng giải pháp phát triển tài tồn diện bước thể chế hóa chiến lược sách phát triển kinh tế - xã hội nâng cao thu nhập chất lượng sống, tạo hội bình đẳng tiếp cận nguồn lực phát triển hưởng thụ dịch vụ bản, phúc lợi xã hội người dân; xây dựng đồng bộ, nâng cao chất lượng tổ chức thực có hiệu hệ thống pháp luật, thể chế sách phát triển kinh tế - xã hội nhằm thực ngày tốt an sinh xã hội phúc lợi xã hội, bảo vệ trợ giúp đối tượng dễ bị tổn thương kinh tế thị trường Đặc biệt, năm APEC 2017 Việt Nam, tài tồn diện vai trị tài tồn diện phát triển nông nghiệp nông thôn chủ đề đưa bàn thảo Như vậy, phát triển tài tồn diện sách trụ cột quan trọng bảo đảm phát triển bền vững Việt Nam Vậy tài tồn diện gì? Hiện có nhiều quan niệm khác tài tồn diện - Theo Tổ chức hợp tác tồn cầu tài tồn diện (GDFI): Tài tồn diện trạng thái mà theo tất người độ tuổi lao động tiếp cận hiệu tới dịch vụ tín dụng, tiết kiệm, tốn, bảo hiểm từ nhà cung cấp dịch vụ thống Tài tồn diện giúp phận chưa tiếp cận với dịch vụ ngân hàng tiếp cận chưa thống tham gia hệ thống, qua giúp đẩy nhanh trình xóa đói giảm nghèo, an ninh việc làm, xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống phúc lợi xã hội 74 - Theo Ngân hàng Thế giới (WB): Tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp có quyền truy cập vào sản phẩm dịch vụ tài hữu ích với giá phải để đáp ứng nhu cầu họ bao gồm: giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm, dịch vụ cung cấp cách có trách nhiệm bền vững Hoặc tài tồn diện đứng góc độ người dân doanh nghiệp việc cung cấp có trách nhiệm bền vững sản phẩm, dịch vụ tài hữu ích, phù hợp với khả cho cá nhân doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu họ giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm Những quan niệm cho thấy tài toàn diện hiểu theo nghĩa rộng so với tiếp cận tài Phát triển tài tồn diện quan tâm đến việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài từ hệ thống tài chính thức tới người dân doanh nghiệp cách an toàn, thuận tiện, phù hợp với nhu cầu với chi phí hợp lý; đồng thời, bảo đảm cho tất doanh nghiệp người dân có nhu cầu có khả tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài từ hệ thống tài chính thức Tính tồn diện tài hiểu tất người dân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu với chi phí hợp lý cung cấp tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính thức hoạt động an tồn, hiệu quả, có trách nhiệm Tài tồn diện không giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ tài Trong tất khách hàng hay người tiêu dùng mà tài tồn diện hướng tới phục vụ đặc biệt trọng đến nhóm cá nhân tổ chức chưa chưa có khả tiếp cận, sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài từ hệ thống tài chính thức người dân có thu nhập thấp, người dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa Những phân tích rút kết luận phát triển tài tồn diện phát triển hệ thống tài chính thức hướng tới khách hàng doanh nghiệp, tổ chức người dân; hệ thống bảo đảm sản phẩm, dịch vụ tài sẵn có phù hợp với nhu cầu khách hàng, thuận tiện, với chi phí hợp lý an tồn tất khách hàng sử dụng thường xuyên Các yếu tố phát triển tài tồn diện Phát triển tài tồn diện phát triển thị trường cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài bảo đảm cho doanh nghiệp người dân tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu khả họ cách thường xuyên, bền vững Với quan niệm đó, yếu tố phát triển tài tồn diện bao gồm: (i) Mạng lưới kênh cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài chính; (ii) Sản phẩm, dịch vụ tài chính; (iii) Cơ sở hạ tầng tài chính; (iv) Hiểu biết khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài khách hàng Một là, mạng lưới kênh cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài Sự phát triển tổ chức tài kênh cung cấp sản phẩm dịch vụ tài tác động trực tiếp đến phát triển không gian, thời gian tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài doanh nghiệp, tổ chức người dân cách thường xuyên bền vững Ở Việt Nam nay, mạng lưới phân phối sản phẩm, dịch vụ tài chủ yếu dựa cách thức tổ chức truyền thống, thông qua diện chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch truyền thống Rào cản chi phí khiến cho mạng lưới cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài 75 cịn thiếu vắng nhiều vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, biên giới hải đảo Các kênh cung ứng dịch vụ đại qua thiết bị di động Internet chưa khai thác tương xứng với tiềm Ứng dụng công nghệ thông tin cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài chưa đáp ứng nhu cầu xã hội tính thuận tiện, đảm bảo an ninh, an tồn, chi phí hợp lý… Chính vậy, phát triển tài tồn diện trước hết cần phát triển hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ tài hoạt động an tồn, hiệu có trách nhiệm; phát huy vai trị tổ chức tài vi mơ, tổ chức tín dụng phi ngân hàng định chế tài chuyên biệt… với mục tiêu sản phẩm, dịch vụ tài cung cấp đến tất người tiêu dùng theo cách thức phù hợp, thông qua kênh phân phối từ truyền thống đến đại Trong giai đoạn nay, Việt Nam nên tập trung: (i) Phát triển mơ hình đại lý ngân hàng để mở rộng phạm vi bao phủ điểm cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài đến gần với người dân vùng chưa có dịch vụ vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế khó khăn; (ii) Phát triển nhanh kênh phân phối đại dựa ứng dụng công nghệ số nhằm mở rộng phạm vi cung ứng sản phẩm, dịch vụ với chi phí hợp lý, đặc biệt qua Internet điện thoại di động Hai là, sản phẩm, dịch vụ tài Sản phẩm, dịch vụ tài đa dạng, phong phú, thuận tiện, phù hợp với nhu cầu khả tiếp cận, sử dụng người tiêu dùng với chi phí hợp lý có tác động tích cực đến phát triển tài tồn diện; đặc biệt người tiêu dùng có thu nhập thấp, vùng nông thôn, vùng sâu, vùng ra, biên giới hải đảo Ở Việt Nam, sản phẩm, dịch vụ tài cịn chưa đa dạng, chưa đáp ứng nhu cầu cá nhân doanh nghiệp, khu vực nông nghiệp, nông thôn, vùng sâu, vùng xa, biên giới, hải đảo Các sản phẩm chủ yếu tập trung vào tín dụng, dịch vụ tiết kiệm, dịch vụ tốn, bảo hiểm, hưu trí… cịn thiếu chưa phù hợp với nhu cầu khả tiếp cận, sử dụng người tiêu dùng Vì vậy, phát triển tài tồn diện cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại đổi sáng tạo để phát triển đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu khả tiếp cận, sử dụng người tiêu dùng cách thuận tiện, an tồn, chi phí hợp lý Trong đó, trọng phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ tài bản, hướng đến đối tượng người nghèo, người thu nhập thấp, dân cư nông thôn, vùng sâu vùng xa, vùng kinh tế khó khăn, doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ, hộ gia đình sản xuất kinh doanh; phát triển sản phẩm, dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ thơng tin đại, đáp ứng nhu cầu đối tượng chưa được, phục vụ; tập trung phát triển sản phẩm tài vi mơ linh hoạt, có cấu trúc đơn giản, dễ hiểu, phù hợp với nhu cầu đại phận người dân, đặc biệt người dân nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế khó khăn Ba là, sở hạ tầng tài Phát triển hệ thống sở hạ tầng tài bền vững tạo điều kiện phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ, kênh phân phối đại với mục tiêu kiến tạo môi trường cho việc đa dạng hóa kênh tiếp cận phát huy vai trò thị trường để mở rộng khả cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài phong phú, phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng tài Trong nhấn mạnh đến vai trị cơng nghệ đại đổi sáng tạo lĩnh vực tài nhằm thúc đẩy phát triển kênh phân phối dựa tảng công nghệ đại ngân 76 Ở Việt Nam, phát triển sở hạ tầng tài nên tập trung: (i) Phát triển hạ tầng toán theo hướng tiếp tục đầu tư sở hạ tầng phục vụ cho việc phát triển mạnh kênh cung cấp dịch vụ điện tử ngân hàng trực tuyến, ngân hàng Internet, ngân hàng di động, ATM POS; phương thức tốn đại tốn khơng tiếp xúc, toán di động, toán qua mã QR ; áp dụng biện pháp an ninh, tiêu chuẩn bảo mật đại đảm bảo toán nhanh chóng, an ninh an tồn, tiện lợi có chi phí hợp lý (ii) Hồn thiện hệ thống sở liệu quốc gia dân cư, kết nối chia sẻ liệu với sở liệu chuyên ngành khác; cho phép tổ chức tài khai thác liệu sinh trắc học thông tin cá nhân từ sở liệu quốc gia dân cư phục vụ cho việc nhận biết, xác thực khách hàng phương thức điện tử trực tuyến; gắn mã số định danh công dân với tất tài khoản cá nhân để phục vụ công tác quản lý xác thực khách hàng cung cấp dịch vụ (iii) Xây dựng sở liệu quốc gia tài tồn diện thống với tiêu chí quốc tế định kỳ bổ sung, cập nhật liệu phục vụ cho việc đánh giá, giám sát việc thực chiến lược quốc gia tài tồn diện Bốn là, hiểu biết khả tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài người tiêu dùng Người tiêu dùng hiểu biết tài bảo vệ đầy đủ hệ thống pháp luật với mục tiêu hình thành người tiêu dùng tài có khả sử dụng, đánh giá sản phẩm, dịch vụ tài mà tổ chức tài có trách nhiệm cung cấp, lợi ích rủi ro để sáng suốt lựa chọn sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp với nhu cầu thực tế họ Ở Việt Nam, khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, tỷ suất lợi nhuận cịn thấp nên khó tiếp cận tín dụng ngân hàng Nếu xét theo quy mô doanh nghiệp, tỷ lệ doanh nghiệp thua lỗ thường tỷ lệ nghịch với quy mô doanh nghiệp cho thấy tính dễ bị tổn thương khu vực doanh nghiệp siêu nhỏ Hiệu hoạt động thấp, ổn định nguyên nhân từ doanh nghiệp nhỏ vừa khiến cho doanh nghiệp khó tiếp cận tín dụng ngân hàng Ngồi ra, trình độ văn hóa giáo dục tiếp cận cơng nghệ thông tin người dân, cư dân nơng thơn cịn thấp: Trình độ văn hóa cư dân nông thôn thấp so với mặt chung nước; tỷ lệ sử dụng Internet tương đối thấp, đa số có người trẻ sử dụng thiết bị kỹ thuật số; hiểu biết tài khiến người dân ngại ngần sử dụng dịch vụ tài chính thức, ngược lại, bị rơi vào bẫy tổ chức cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài bất hợp pháp, có rủi ro cao Thói quen tiêu dùng tiền mặt phổ biến kể thành thị nông thôn Khuôn khổ luật pháp thể chế bảo vệ người tiêu dùng, người tiêu dùng tài cịn thiếu phân tán Điều nguyên nhân dẫn đến người tiêu dùng chưa thật tin tưởng vào giao dịch tài chính, làm hạn chế tiếp cận sử dụng người dân sản phẩm, dịch vụ tài chính thức Chính vậy, phát triển tài tồn diện nên xúc tiến: (i) Xây dựng triển khai biện pháp tổng thể để tăng cường kiến thức, kỹ quản lý tài chính, nâng cao hiểu biết sản phẩm, dịch vụ tài người dân xây dựng triển khai thực chiến lược giáo dục tài quốc gia; tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính thức xây dựng triển khai chương trình cung cấp thơng tin cho người dân hiểu rõ sản phẩm, dịch vụ tài chính; đẩy mạnh chương trình truyền thơng phổ biến kiến thức tài cho nhóm đối tượng (ii) Xây dựng khuôn khổ pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế nghiên cứu ban hành quy định bảo vệ người tiêu dùng tài chính; thúc đẩy vai trị cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài có trách nhiệm tổ chức cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài chính; thiết lập quan giám sát bảo vệ người tiêu dùng tài chính… 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Phương Lan Nguyễn Thị Hương Thanh (2017), Chiến lược quốc gia tài tồn diện Việt Nam - Ý nghĩa cần thiết; Cổng thông tin Khoa học Công nghệ ngành Ngân hàng Phạm Thị Hồng Vân Trần Thị Thu Hường (2017), Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tài tồn diện - Giải pháp Việt Nam; Kỷ yếu hội thảo quốc tế, Thúc đẩy tiếp cận tài Việt Nam, NXB Lao động Xã hội Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh (2017), Tiếp cận thị trường tài chính, Báo cáo thường niên Thị trường tài chính, NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Dự thảo Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 78 ... xuyên Các yếu tố phát triển tài tồn diện Phát triển tài tồn diện phát triển thị trường cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài bảo đảm cho doanh nghiệp người dân tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài phù... cầu khả họ cách thường xuyên, bền vững Với quan niệm đó, yếu tố phát triển tài tồn diện bao gồm: (i) Mạng lưới kênh cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài chính; (ii) Sản phẩm, dịch vụ tài chính; (iii)... chi phí hợp lý… Chính vậy, phát triển tài tồn diện trước hết cần phát triển hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ tài hoạt động an tồn, hiệu có trách nhiệm; phát huy vai trị tổ chức tài vi mơ, tổ chức