Thời gian gần đây, tài chính toàn diện là chủ đề nhận được nhiều sự quan tâm của cộng đồng quốc tế nói chung và Việt Nam nói riêng. Đây cũng là một trong 4 ưu tiên được các Bộ trưởng Tài chính thảo luận tại Hội nghị Bộ trưởng Tài chính APEC 2017 với việc đồng thuận ưu tiên tập trung phát triển thị trường tín dụng và các sản phẩm dịch vụ tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển nông nghiệp và nông thôn, hướng tới mục tiêu giảm nghèo bền vững, tái cơ cấu và phát triển một nền nông nghiệp có chất lượng. Bài viết trao đổi về những hạn chế đang tồn tại đối với tín dụng nông nghiệp nông thôn, từ đó gợi ý các giải pháp góp phần tăng trưởng tín dụng nông nghiệp nông thôn nói riêng và phát triển tài chính toàn diện nói chung.
NGHIÊN CỨU - TRAO ĐỔI TÀI CHÍNH TỒN DIỆN HƯỚNG ĐẾN XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO VÀ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG THÔN BỀN VỮNG ThS NGUYỄN THỊ NGỌC LOAN - Đại học Tài – Marketing * Thời gian gần đây, tài tồn diện chủ đề nhận nhiều quan tâm cộng đồng quốc tế nói chung Việt Nam nói riêng Đây ưu tiên Bộ trưởng Tài thảo luận Hội nghị Bộ trưởng Tài APEC 2017 với việc đồng thuận ưu tiên tập trung phát triển thị trường tín dụng sản phẩm dịch vụ tài nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển nông nghiệp nông thôn, hướng tới mục tiêu giảm nghèo bền vững, tái cấu phát triển nơng nghiệp có chất lượng Bài viết trao đổi hạn chế tồn tín dụng nơng nghiệp nơng thơn, từ gợi ý giải pháp góp phần tăng trưởng tín dụng nơng nghiệp nơng thơn nói riêng phát triển tài tồn diện nói chung Từ khóa: Tài tồn diện, tín dụng, nơng nghiệp nơng thơn, xóa đói giảm nghèo Comprehensive finance has recently been in the interest of international community and of Vietnam in particular This is also one among four priorities that have been discussed in the Ministers of Finance Meeting, APEC 2017 in Quang Nam with agreement to develop credit market and other financial products and services market to serve for rural and agricultural development and look ahead to sustainable poverty alleviation, restructure and development of agriculture This paper presents limitations of agriculture credit and proposes solutions to improve agriculture credit and comprehensive finance in general Keywords: Comprehensive finance, credit, rural and agriculture, poverty alleviation Ngày nhận bài: 9/10/2017 Ngày hoàn thiện biên tập: 29/10/2017 Ngày duyệt đăng: 30/10/2017 Tài tồn diện tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Theo chun gia tài chính, tài toàn diện đa dạng khái niệm tùy theo mục tiêu quốc gia Tuy nhiên, theo cách hiểu chung tài tồn diện việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho cá nhân tổ chức, đặc biệt người có thu nhập thấp dễ bị tổn 50 thương nhằm tăng cường hội tiếp cận tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, ln chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo Liên hợp quốc, mục tiêu tài tồn diện gồm: Cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện với chi phí hợp lý cho cá nhân doanh nghiệp (DN), bao gồm tiết kiệm gửi tiền, tốn chuyển tiền, tín dụng bảo hiểm; Các tổ chức kinh doanh an toàn hiệu quả, quản lý hành lang pháp lý tiêu chuẩn hoạt động ngành rõ ràng; Bền vững thể chế tài chính, đảm bảo tính liên tục chắn hoạt động đầu tư cạnh tranh giúp mở rộng lựa chọn đáp ứng khả chi trả Trong đó, tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn giải pháp tài chính, tổ chức tín dụng (TCTD) sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn cho DN, tổ hợp tác, hợp tác xã, liên hợp tác xã… khu vực nơng thơn Mục tiêu hoạt động tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đáp ứng đầy đủ, kịp thời, có hiệu nguồn vốn cho nhu cầu phát triển tồn diện lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần xóa đói, giảm nghèo, nâng cao mức sống người nông dân Thời gian qua, Việt Nam phối hợp chặt chẽ với kinh tế thành viên APEC để tìm biện pháp thúc đẩy tài tồn diện khu vực Tại Hội nghị Bộ trưởng Tài APEC 2017 hội nghị liên quan tổ chức Việt Nam, tài tồn diện ưu tiên Bộ trưởng Tài * Email: nguyenloantchq@gmail.com TÀI CHÍNH - Tháng 11/2017 quan chức cấp cao đưa thảo luận, đồng thời Việt Nam đề xuất chủ đề tài tồn diện xun suốt năm APEC “Tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn” Có thể nói, xuất phát từ việc nhiều kinh tế APEC có khu vực nơng nghiệp nơng thơn đóng vai trị quan trọng, cộng với việc nông nghiệp nông thôn khu vực chịu ảnh hưởng tác động trực tiếp biến đổi khí hậu, thiên tai… nên cần có giải pháp xử lý khắc phục để phát triển bền vững Tại Hội nghị Bộ trưởng Tài APEC 2017, nội dung trao đổi gồm: Việc xác định đắn phạm trù tài tồn diện; Thực trạng triển khai ứng dụng kỹ thuật số lĩnh vực tài tồn diện; Vai trị tín dụng dịch vụ, sản phẩm tài hỗ trợ phát triển kinh tế nâng cao đời sống người dân khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Trong đó, nội dung tập trung định hướng tài tồn diện phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Tại Tuyên bố chung sau Hội nghị kết thúc, đại diện 21 kinh tế đến thống khẳng định tài nơng nghiệp nội dung quan trọng góp phần thúc đẩy phát triển bền vững khu vực nông nghiệp nông thơn, góp phần thu hẹp chệnh lệch thu nhập thơng qua việc nâng cao lực cho người dân, hỗ trợ kinh doanh hộ gia đình, DN quy mơ siêu nhỏ, nhỏ vừa, chuỗi giá trị, hoạt động sản xuất nông nghiệp dựa ứng dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến Việc áp dụng sản phẩm tài đa dạng vào lĩnh vực giúp cho người dân DN có điều kiện tiếp cận thuận lợi sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với điều kiện kinh tế… Thực tế cho thấy, nhiều nước tiếp tục đối mặt với nhiều thách thức như: Tỷ lệ người nghèo, đặc biệt vùng sâu vùng xa tiếp cận với dịch vụ tài chính thức cịn thấp; Khoảng cách giàu nghèo chênh lệch phát triển có xu hướng tăng; Mức độ nhận thức phổ cập giáo dục tài cho người dân nơng thơn chưa đầy đủ… Tại Việt Nam, để phát triển bền vững khu vực nơng nghiệp nơng thơn nguồn lực tài yếu tố quan trọng hàng đầu Mặc dù, Chính phủ bộ, ngành liên quan đưa nhiều chế, sách nhằm tháo gỡ khó khăn, bơm vốn tạo thêm vốn cho khu vực nơng nghiệp nơng thơn sản xuất, kinh doanh theo báo cáo Viện Nghiên cứu kinh tế sách diễn đàn tổ chức vào ngày 29/9/2016, tỷ trọng vốn tín dụng nơng nghiệp chiếm khoảng 18% tổng dư nợ kinh tế Đây số thấp cho thấy cấu cho vay ngân hàng thương mại (NHTM) chưa phù hợp, chưa thực ưu đãi lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Thực trạng tín dụng nơng nghiệp, nông thôn giai đoạn 2010-2016 Trong nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa phát triển kinh tế - xã hội đất nước, nông nghiệp, nông thôn vấn đề có tầm chiến lược Trong bối cảnh nguồn vốn cho nơng nghiệp, nơng thơn cịn hạn chế việc phát triển thị trường tài nơng thơn quan trọng, hoạt động tín dụng phải giữ vai trò nòng cốt để tạo nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Thành tựu Trên thực tế, thời gian qua, hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn đạt thành tựu Thời gian qua, sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Đảng Nhà nước ta quan tâm, kinh tế nông nghiệp phát triển nơng thơn có bước phát triển mạnh mẽ Rất nhiều sách ban hành nhằm thúc đẩy nông nghiệp, nông thôn phát triển, bật Nghị định 41/2010/ NĐ-CP ngày 12/04/2010 Nghị định 55/2015/ NĐ-CP ngày 09/06/2015 Cụ thể, Nghị định 41/2010/NĐ-CP đời đánh giá sách quan trọng giúp khơi thông nguồn vốn, cho phép khách hàng nông nghiệp, nông thôn tiếp cận vốn vay dễ dàng, theo chế ưu đãi, đưa nguồn vốn cho nông nghiệp, nông thôn tăng trưởng cao, thúc đẩy ngành phát triển theo định hướng chung giúp người dân yên tâm sản xuất (Nguyễn Thanh Bình, 2014) Trong đó, Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 (thay Nghị định 41/2010/NĐ-CP) sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng TCTD phải ưu đãi cho nông dân để hưởng ưu đãi Nhà nước Nghị định 55/2015/NĐ-CP có điểm bật so với quy định trước như: Tập trung vào quy định cho vay khơng có tài sản đảm bảo lên đến 70-80% giá trị dự án, phương án sản xuất, kinh doanh; Khuyến khích khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm nông nghiệp; Khuyến khích TCTD đầu tư vào lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn thơng qua quy định trích lập dự phòng rủi ro, hỗ trợ nguồn vốn cơng cụ điều hành sách tiền tệ khác Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đạo TCTD triển 51 NGHIÊN CỨU - TRAO ĐỔI khai có hiệu chương trình tín dụng hỗ trợ khác phục vụ nông nghiệp, nông thôn như: Chính sách tín dụng hỗ trợ ngư dân đánh bắt xa bờ theo Nghị định 67/2014/NĐ-CP; Chính sách cho vay tái canh cà phê tỉnh Tây Nguyên; Chính sách cho vay giảm tổn thất nơng nghiệp… Có thể nói, với quan tâm Chính phủ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn gặt hái nhiều kết khả quan, bật phương diện: - Về đối tượng tiếp cận nguồn vốn tín dụng: Với mạng lưới cho vay trải rộng cho vay theo nhóm TCTD, đối tượng khách hàng kênh dẫn vốn tới lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn mở rộng, phát triển khắp vùng kinh tế đất nước Hoạt động tín dụng thực gắn với làng, bản, xóm thơn, gần gũi với bà nông dân Vốn cho vay tạo thêm nghề mới, khôi phục làng nghề truyền thống, góp phần chuyển dịch cấu nơng nghiệp, nơng thơn theo hướng phát triển sản xuất hàng hố, công nghiệp, dịch vụ - Về doanh số cho vay dư nợ tín dụng nơng nghiệp nơng thơn: Nhờ thực đồng nhiều giải pháp khuyến khích phát triển nông nghiệp nông thôn mà dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn tiếp tục cải thiện Cụ thể, tính đến cuối tháng 5/2017, dư nợ cho vay phục vụ phát triển lĩnh vực đạt 1,15 triệu tỷ đồng, tăng 9,9% so với cuối năm 2016, cao tốc độ tăng trưởng chung kinh tế 7,06%, chiếm tỷ trọng khoảng 19% tổng dư nợ cho vay kinh tế Trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2016, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thơn có tốc độ tăng trưởng bình qn 19,35% năm Đặc biệt, nhờ có Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, lãi suất cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn giảm mạnh từ 20% năm 2011 xuống mức phổ biến từ 6,5-8%/năm, thấp mức lãi suất cho vay thông thường; riêng lãi suất cho vay ngắn hạn khống chế mức 7%/năm Những đối tượng sách, ưu đãi nhiều chương trình tín dụng đặc thù lãi suất khoảng 5-6%/năm… Hạn chế Bên cạnh kết đạt đến nay, hoạt động tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn đạt kết định thấp so với mức tăng trưởng chung tín dụng toàn kinh tế, cụ thể: Một là, cấu vốn cho vay NHTM chưa phù hợp Trong năm qua, có nhiều sách để ưu đãi tập trung dịng vốn tín dụng vào nông nghiệp, nông thôn giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tái cấp vốn để hướng dịng vốn 52 tín dụng vào nơng nghiệp, áp sàn dư nợ tín dụng nơng nghiệp song tỷ trọng vốn tín dụng nơng nghiệp thấp Hai là, kết khảo sát Viện Chính sách Chiến lược Phát triển nơng nghiệp, nơng thơn cho thấy, có 80% DNNVV khó khơng thể tiếp cận vay vốn tín dụng để phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp Ở khu vực tín dụng thức, tính riêng ba tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn, Ngân hàng Chính sách xã hội Quỹ tín dụng nhân dân kiểm sốt khoảng 70% tổng mức tín dụng thị trường Điều cho thấy, cấu vốn NHTM thời gian qua chưa thực ưu đãi khu vực nông nghiệp, nơng thơn Ba là, Nhà nước chưa hình thành hệ thống tín dụng quy mơ nhỏ chun nghiệp cung ứng cho nơng nghiệp, nơng thơn Các sản phẩm tín dụng cung ứng TCTD đơn điệu, chủ yếu cho vay theo nhóm, cho vay hạn mức Bốn là, thời hạn hạn mức vay vốn không phù hợp với chu kỳ sản xuất nông nghiệp nông dân DN Các TCTD thường đưa thời hạn vay cứng tháng, 12 tháng, 24 tháng 36 tháng chủ yếu cung cấp tín dụng ngắn hạn (12 tháng) Rõ ràng, thời hạn vay vốn không phù hợp với chu kỳ sản xuất nông nghiệp nay, tạo rào cản cho khách hàng tiếp cận tín dụng… Năm là, thu nhập người dân nông thôn thấp cộng với hạn mức cho vay không tài sản đảm bảo bị giới hạn mức thấp, dẫn đến không đủ để đáp ứng nhu cầu vốn cho việc thúc đẩy mở rộng sản xuất phát triển hộ gia đình Sáu là, quy trình cấp tín dụng cịn phức tạp, khơng phù hợp với đa phần trình độ người dân Lãi suất vay chưa thật ưu đãi cho khu vực Bảy là, dịch vụ nông nghiệp, bảo hiểm nơng nghiệp, bảo hiểm tín dụng nơng nghiệp cịn hạn chế, sản phẩm tín dụng ngân hàng dành cho khu vực chưa bao gồm dịch vụ hỗ trợ kèm, công cụ đầu tư tài chun nghiệp cho thị trường tài nơng thơn chưa có Một số đề xuất Từ thực trạng nhận thức tầm quan trọng việc áp dụng tài tồn diện phát triển tín dụng nông nghiệp, nông thôn phát triển kinh tế Việt Nam nay, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm tạo động lực thúc đẩy phát triển bền vững thị trường tín dụng cho lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn tiến trình áp dụng tài tồn diện Việt Nam, cụ thể: TÀI CHÍNH - Tháng 11/2017 Thứ nhất, tăng cường vai trị Chính phủ hoạt động tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Theo đó, cần xây dựng quản lý quy hoạch phát triển nông nghiệp, nông thôn, sử dụng đất… phù hợp, rõ ràng tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư cho vay, chấp tín dụng nơng thơn; Thực sách hỗ trợ tài – tín dụng trực tiếp trường hợp đặc biệt khắc phục hậu thiên tai, phát triển vùng sâu vùng xa, miền núi, hải đảo…; Có sách hỗ trợ đào tạo cán bộ, hỗ trợ cho hoạt động TCTD vùng khó khăn, tun truyền sách vay vốn đến hộ gia đình… Bên cạnh đó, tăng cường lực tài chính, quản trị rủi ro đổi chế hoạt động, nịng cốt Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn, Ngân hàng Chính sách xã hội, Quỹ Tín dụng nhân dân Tập trung tái cấu trúc tăng vốn điều lệ, tăng lực tài cho TCTD Tăng cường giám sát mục đích sử dụng vốn sau giải ngân thơng qua quyền địa phương Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh nhằm giảm rủi ro cho TCTD trình thu hồi nợ, hạn chế sai lầm xét duyệt cho vay Tùy đặc điểm kinh doanh, văn hóa vùng, miền, tùy phương án suất kinh doanh mà TCTD nên xây dựng hạn mức cho vay, thời hạn cho vay cụ thể… Thứ hai, đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng cho phát triển nơng nghiệp, nông thôn Việc áp dụng sản phẩm tài đa dạng vào lĩnh vực giúp cho người dân DN có điều kiện tiếp cận thuận lợi sản phẩm dịch vụ tài phù hợp với điều kiện kinh tế Do vậy, cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với trình độ dân trí, thói quen địa phương Giới thiệu phát triển dịch vụ ngân hàng đại như: SMS banking, Vntopup… Đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm (tiết kiệm bậc thang, phát hành giấy tờ có giá mệnh giá thấp để huy động…) nhằm huy động tối đa nguồn lực tài nhàn rỗi dân cư, thu hút khách hàng giao dịch qua ngân hàng, hạn chế giao dịch tiền mặt… Kết hợp nhiều phương thức cho vay phù hợp cho vay theo hạn mức, cho vay lần phát triển hoạt động cho thuê tài chính, giúp nơng dân có điều kiện đổi thiết bị máy móc đại phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp Bên cạnh đó, TCTD cần nghiên cứu cung cấp khoản vốn vay kịp thời, linh hoạt, phù hợp với nhu cầu vốn chu kỳ sản xuất kinh doanh loại sản phẩm nông nghiệp; Phối hợp với quyền địa phương đoàn thể hướng dẫn người dân cách xây dựng dự án vay vốn, sử dụng đồng vốn hợp lý nhằm mang lại hiệu cao đồng thời giảm rủi ro thu hồi nợ cho TCTD Thứ ba, có sách phát triển tín dụng phi thức Theo kinh nghiệm từ nhiều chương trình tín dụng nơng thơn giới cho thấy họ thành công nhờ biết phối hợp hai khu vực thức phi thức việc cung cấp dịch vụ tài cho nơng thơn Vì vậy, bên cạnh sách ưu đãi, tạo điều kiện cho khu vực tín dụng thức phát triển, Nhà nước cần có sách ưu đãi khuyến khích cho khu vực tín dụng phi thức Cụ thể, điều chỉnh thường xuyên quy định lại mức lãi suất tín dụng phi thức, bảo đảm mức lãi suất ln cao từ đến lần mức lãi suất thương mại trung bình thay có 1,5 lần theo Thông tư 15/VBHN-NHNN Thứ tư, tiếp tục hỗ trợ khuyến khích, phát triển chương trình cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp Sau thời gian triển khai chương trình cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch, thống kê sơ cho thấy, đến tổng dư nợ cho vay ứng dụng công nghệ cao đạt 27.737 tỷ đồng, chiếm gần 86% tổng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn; Dư nợ cho vay nông nghiệp đạt 4.602 tỷ đồng không phát sinh nợ xấu Số liệu cho thấy, tình hình khả quan chương trình cho vay Vì vậy, bộ, ngành cần phối hợp với việc đánh giá, dự báo cảnh báo nhu cầu thị trường sản phẩm nông nghiệp cao để làm sở đẩy mạnh cho vay theo quy định Thứ năm, đơn giản điều kiện thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn cần đơn giản để phù hợp với trình độ dân trí nơng thơn Bên cạnh việc chấp đất đai… TCTD cần xem xét điều kiện khác đảm bảo chấp vay vốn ngân hàng như: Tài sản gắn liền với đất (nhà xưởng, chuồng trại…), tài sản hình thành từ vốn vay, hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng hợp tác… Tài liệu tham khảo: Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Nguyễn Phương Linh, Nguyễn Mai Hảo (2017), “Một số vấn đề chung tài tồn diện”, Vụ Hợp tác quốc tế, Bộ Tài chính; Nguyễn Thành Nam (2016), “Đánh giá sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng, số 14; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Báo cáo thường niên giai đoạn 2008 – 2016 53 ... dụng nông nghiệp, nông thôn đạt thành tựu Thời gian qua, sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Đảng Nhà nước ta quan tâm, kinh tế nông nghiệp phát triển nơng thơn có bước phát triển. .. trọng việc áp dụng tài tồn diện phát triển tín dụng nơng nghiệp, nông thôn phát triển kinh tế Việt Nam nay, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm tạo động lực thúc đẩy phát triển bền vững thị trường... sản phẩm tài hỗ trợ phát triển kinh tế nâng cao đời sống người dân khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Trong đó, nội dung tập trung định hướng tài tồn diện phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Tại