Nghiên cứu cho thấy già hoá dân số cũng đòi hỏi mở rộng các phương tiện giao dịch điện tử, giao dịch số đảm bảo sự hiện đại thuận tiện. Thực thi tài chính toàn diện trong bối cảnh già hoá dân số chính là nhận diện và đáp ứng được những sự thay đổi đó. Mời các bạn tham khảo!
TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TRONG BỐI CẢNH GIÀ HỐ DÂN SỐ TS Nguyễn Thuỳ Linh TS Vũ Quốc Dũng Học viện Tài Tóm tắt Tài tồn diện (Financial Inclusion) nhắc đến nhiều diễn đàn kênh thơng tin Tài tồn diện hiểu theo cách khái qt việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho thành viên xã hội đặc biệt nhóm đối tượng yếu thế, nhằm tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài chính, góp phần gia tăng hội sinh kế Sự ảnh hưởng tài tồn diện đến phát triển kinh tế xã hội, góp phần xố đói giảm nghèo bất bình đẳng ghi nhận nghiên cứu, hay báo cáo nhà nghiên cứu, tổ chức tài quốc tế Chính phủ Các nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tài tồn diện nhân tố ảnh hưởng đến tài tồn diện nhóm nhân tố đến từ phía cầu liên quan đến đặc điểm nội người tiêu dùng [2, trg 97] Bài viết tập trung phân tích sâu nhân tố thuộc người tiêu dùng, mức độ già hố dân số Già hoá dân số thay đổi cấu trúc sản phẩm tiết kiệm, tín dụng làm hình thành số dịch vụ tài Đồng thời, già hố dân số địi hỏi mở rộng phương tiện giao dịch điện tử, giao dịch số đảm bảo đại thuận tiện Thực thi tài tồn diện bối cảnh già hố dân số nhận diện đáp ứng thay đổi Từ khố: tài tồn diện, già hoá dân số, người cao tuổi Tổng quan tài tồn diện Tài tồn diện tiếp cận nghiên cứu nhiều góc độ khác Quan điểm nhắc đến nhiều Ngân hàng Thế giới cho rằng: “Tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài - giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm - đáp ứng nhu cầu họ có mức chi phí hợp lý, cung cấp theo cách thức có trách nhiệm bền vững” Với quan điểm Liên minh Tài Tồn diện lại cho tài tồn diện rộng đa chiều hơn, nhấn mạnh đến khía cạnh chất lượng sử dụng dịch vụ Hoặc Liên Hiệp Quốc cho rằng, tài toàn diện "cơ hội tiếp cận dịch vụ tài với chi phí hợp lý cho người dân" [2, trg 95] Từ quan điểm cho thấy, tài tồn diện nhìn nhận đa chiều, thống cho tài tồn diện mang đến cho người dân khả tiếp cận dịch vụ tài chất lượng cách thuận tiện cho tất tầng lớp dân cư, đặc biệt tầng lớp dân cư có thu nhập thấp, góp phần hạn chế bất bình đẳng kinh tế đảm bảo khả sẵn sàng sử dụng dịch vụ tài hệ thống tài chính thức cho đối tượng Do đó, khái qt quan niệm tài tồn diện “sự đảm bảo khả tiếp cận sử dụng hệ thống tài chính thức cho tất thành phần kinh tế” Nội hàm tài tồn diện (i) Dịch vụ tốn hệ thống toán quốc gia Nền tảng cho tài tồn diện hệ thống tốn quốc gia hoạt động hiệu quả, đồng thời hình thành tảng cho tài tồn diện Đó là, hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng; hệ thống toán bán lẻ, đặc biệt giao dịch chuyển khoản điện tử; hệ thống chuyển mạch thẻ; sở hạ tầng xác thực nhân thân (hệ thống định danh); hệ thống thơng tin tín dụng chia sẻ thông tin khác; hạ tầng truyền thơng Đáp ứng cho việc hình thành hệ thống tốn quốc gia hoạt động hiệu dịch vụ toán phải sẵn sàng, đơn giản thuận tiện hướng đến giao dịch phi tiền mặt Vì 311 tài khoản giao dịch (hay tài khoản tốn) dịch vụ tài cần cung cấp cho tất người Việc tiếp cận sử dụng tài khoản giao dịch để tạo điều kiện thuận lợi cho việc toán để giữ tiền bước việc tiếp cận tài đầy đủ Đây tiền đề để tiếp cận đến tồn sản phẩm dịch vụ tài đáp ứng nhu cầu người sử dụng tín dụng, bảo hiểm, tiết kiệm đầu tư Việc chấp nhận sử dụng rộng rãi tài khoản giao dịch dịch vụ tài cao có tác động tích cực tới hệ thống tốn quốc gia khía cạnh: dịch vụ hệ thống toán cải tiến đại hóa liên tục; gia tăng hiệu suất tổng thể hệ thống toán quốc gia; cải cách pháp lý liên quan đến toán mà bắt nguồn từ mục tiêu tài tồn diện đến lượt tạo phát triển tích cực mặt tổng thể cho hệ thống toán quốc gia Tất tác động tích cực lại cải thiện điều kiện tiếp cận sử dụng tài khoản tốn nói riêng tài tồn diện nói chung, tạo thành vịng tuần hồn hiệu (ii) Đa dạng mạng lưới tổ chức cung cấp dịch vụ tài Việc đa dạng kênh phân phối điểm tiếp cận dịch vụ việc làm để nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Trong giới cơng nghệ phát triển nhanh chóng, đặc biệt cơng nghệ viễn thông, công nghệ số, mạng lưới truyền thống (hay vật lý) tổ chức tín dụng chi nhánh, phòng giao dịch trở nên đắt đỏ mặt chi phí có số sách chứng tỏ hiệu quả, bao gồm: toán qua điện thoại di động, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng số, mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ tài (iii) Tăng cường hiểu biết tài cho cơng dân Thiếu kiến thức hiểu biết loại sản phẩm/dịch vụ tài có yêu cầu cần thiết để sử dụng sản phẩm/dịch vụ khiến người dân thiếu tự tin, ngại tiếp cận thái độ không tin tưởng sản phẩm/dịch vụ thị trường tài chính thức Điều tạo rào cản lớn việc tiếp cận dịch vụ tài thị trường thức, gia tăng số lượng người khơng tiếp cận sản phẩm ngân hàng, thúc đẩy xuất sản phẩm/dịch vụ tài phi thức (thị trường tài chợ đen), cản trở cải thiện tài tồn diện quốc gia Vì vậy, am hiểu tài chính, sẵn sàng sử dụng khai thác cách thục dịch vụ tài sở cho tài tồn diện Vì nhiều quốc gia triển khai chương trình hành động giáo dục tài tiếp cận đối tượng khác để thông qua giáo dục tăng cường đào tạo kỹ lực tài cho người dân để họ tiếp cận sử dụng có trách nhiệm dịch vụ tài chính, quản lý tốt tình hình tài hướng đến mục tiêu thể tài tồn diện Nhân tố ảnh hưởng đến tài tồn diện (i) Mức độ đầy đủ đa dạng dịch vụ sản phẩm tài chính, phát triển tổ chức tài trung gian, gia tăng đa dạng cơng cụ tài Nghiên cứu Jones (2006) nêu rõ phát triển hiệp hội tín dụng cho phép phát triển sản phẩm tài chính, từ người dân dễ dàng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài [6] Các tổ chức tài kênh dẫn nguồn tài đến với người dân xã hội, rõ ràng hệ thống kênh dẫn đầy đủ đa dạng dễ dàng đưa dịch vụ tài đến với nhiều người Ngồi ra, tổ chức tài đơng đảo chi phí dịch vụ tài giảm thấp để tăng cường cạnh tranh Điều cho phép mở rộng khả tiếp cận sử dụng dịch vụ tài cho người nghèo người có thu nhập thấp (Clamara, 2014) [4] (ii) Đặc điểm dân cư Nhu cầu khả tiết kiệm, đầu tư phụ thuộc nhiều vào đặc trưng dân cư Từ ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ tài Từ lý thuyết “sự ưa thích khoản” Keynes, cho thấy, nhu cầu nắm giữ tiền mặt xã hội xuất phát 312 từ động cơ: giao dịch, dự phòng đầu (M Friedman, 1998) [1, trg 653 ] Các công bố sau cịn phân tích sâu nhu cầu nắm giữ tiền cho giao dịch phụ thuộc vào yếu tố thu nhập cịn phụ thuộc vào thái độ trước rủi ro, giới tính thói quen chi tiêu dân tộc Trong công bố Phạm Thị Hồng Vân Trần Thị Thu Hương (2017) dẫn chứng nghiên cứu quốc tế thực nhằm chứng minh mức độ khả tiếp cận tài tồn diện phụ thuộc vào độ tuổi, trình độ học vấn, chức vụ, công ăn việc làm mức độ chịu đựng rủi ro dân cư [2, trg 99-102] Các phân tích dẫn đến kết luận người có độ tuổi 46 57, người có gia đình, người có trình độ học vấn cao có nhu cầu tiếp cận tài tồn diện cao Cịn đối tượng có mức độ rủi ro cao như: hay ốm đau, dễ việc làm, dễ hứng chịu thảm hoả thiên nhiên nhu cầu tài tồn diện thấp Lưu ý yếu tố độ tuổi nghiên cứu minh chứng độ tuổi có nhu cầu tiếp cận tài tồn diện cao độ tuổi 50 mà Đặc biệt nghiên cứu Cyn-Young Rogelio (2015) [5] cấu trúc dân số xã hội ảnh hưởng đến phát triển tài tồn diện quốc gia Quốc gia có cấu trúc dân số già hố tỷ lệ phụ thuộc cao tài tồn diện có xu hướng phát triển Điều hồn tồn hợp lý giải thích tác động biến tuổi đề cập phần Khi độ tuổi vượt ngưỡng giới hạn, nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài có xu hướng giảm sút hồn tồn Già hoá dân số Vấn đề già hoá dân số coi trọng vấn đề phát triển tồn cầu tính chất nghiêm trọng khơng so với gia tăng dân số Già hố dân số gây nhiều thách thức cho tăng trưởng kinh tế, hạ tầng sở dịch vụ an sinh xã hội Trên giới, giây có hai người tổ chức sinh nhật 60 tuổi Trung bình năm có gần 58 triệu người tròn 60 tuổi Hiện nay, người cao tuổi (từ 60 tuổi trở lên - cịn gọi nhóm 60+) nhóm dân số tăng nhanh nhất, nhóm dân số nghèo [3, trg 9] Hiện nay, 10 người cao tuổi có người 60 tuổi, dự báo vào năm 2050 người có người 60 tuổi [3, trg 10] Hình 1: Tỷ lệ người cao tuổi (60+) giới vào năm 2012 2050 60+ chiếm 10 -19 % 60+ chiếm 10 -19 % 60+ chiếm 0-9 % 60+ chiếm 30 % 60+ chiếm 30 % Nguồn: United Nations Department of Economic and Social Afaires (UNDESA) 313 Chỉ số già hoá dân số tỷ lệ người cao tuổi (trên 60 tuổi) tổng dân số Chỉ số tăng nhanh khu vực với tốc độ khác Như nhận định già hố dân số vấn đề tồn cầu Nhìn Hình cho thấy vào năm 2012, tồn khu vực châu Á, tiêu bậc thứ 1, tức từ - % Sau 38 năm khu vực châu Á có phân chia rõ rệt: Bắc Á tiêu tăng lên 30%, tương đương bậc bậc cao già hoá dân số Khu vự Nam Á, Đông Nam Á tăng lên bậc tức từ 10-19% Khu vực châu Mỹ nhảy từ bậc lên bậc vào năm 2050 Tương tự toàn khu vực châu Âu Riêng khu vực Tây Âu mức độ già hố dân số bậc cao vào năm 2012 Những khu vực có cấu trúc dân số trẻ tốc độ già hoá lại nhanh Nếu so sánh tốc độ gia tăng người cao tuổi tháp dân số khu vực (Hình 2) cho thấy, vịng 18 năm (từ 2012-2030), tỷ trọng người 60 tuổi tăng 5% khu vực châu Á khu vực châu Âu 6% Nhưng dự báo 20 năm (từ 2030-2050) châu Á có tỷ trọng người 60 tuổi tăng 8,6%, gần gấp đôi mức gia tăng châu Âu 5% Mức tăng tỷ trọng dân số 60 tuổi khu vực Châu Phi giai đoạn từ 2012-2030 2030-2050 1% 3,5%; khu vực Châu Mỹ La tinh Biển Caribee 6,5% 8,5%; 6% 2,3% khu vực Bắc Mỹ Châu Đại Dương Hình 2: Tỷ lệ dân số 60+ Châu lục Nguồn: United Nations Department of Economic and Social Afaires (UNDESA) Những tác động già hoá dân số mối liên hệ với tài bền vững Già hố thành tựu trình phát triển Nâng cao tuổi thọ thành tựu vĩ đại loài người Hiện có tới 33 quốc gia đạt tuổi thọ trung bình 80 tuổi, năm trước số 19 quốc gia Dự báo đến năm 2050 có 65 nước có 30% dân số từ 60 tuổi trở lên [3, trg 12] Quá trình biến đổi nhân học khơng ngừng có tác động đến kinh tế Đặt mối liên hệ với tài tồn diện đánh giá tác động góc độ sau: Thứ nhất, già hố dân số gia tăng nhu cầu giao dịch điện tử, đòi hỏi giao dịch điện tử phải đại thuận tiện 314 Trong xã hội già hoá dân số, giao dịch có tính chất thường xun có quy mơ lớn giao dịch liên quan đến chi trả lương hưu Trong mơi trường tài tồn diện việc chi trả lương hưu cho phận đông đảo dân cư chắn thực tiền mặt Nói cách khác điện tử hố chí số hố chi trả lương hưu Tuy nhiên, người cao tuổi lại chờ đợi giao dịch có tính đại đơn giản thuận tiện Hiện làm giảm bớt việc di chuyển người cao tuổi đến địa điểm nhận lương hưu tiền mặt Đơn giản thuận tiện để đáp ứng với đối tượng khách hàng có hạn chế định trí nhớ, sức khoẻ lực tiếp nhận sử dụng công nghệ đại Nếu tổ chức tài nhận thức thay đổi kịp thời đến thay đổi thị trường dịch vụ đảm bảo mở thị trường lớn cho giao dịch toán điện tử giao dịch số Đồng thời đáp ứng với nhu cầu phần đơng cơng dân thể nội hàm tài tồn diện Thứ hai, già hoá dân số làm thay đổi cấu trúc sản phẩm tiết kiệm, tín dụng hình thành nhu cầu dịch vụ tài Tài tồn diện cho phép công dân đáp ứng nhu cầu tiết kiệm Trong kinh tế có dân số trẻ, sản phẩm tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm phải đáp ứng với nhu cầu người trẻ, ví dụ: cho vay trả góp mua nhà, mua xe ô tô, cho vay tiêu dùng sản phẩm chéo tiết kiệm - giáo dục; tín dụng - mua sắm; bảo hiểm nhân thọ - an sinh giáo dục sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khẻo dành cho người 60 tuổi… Bước sang giai đoạn dân số già hoá, muốn thực thi tài tồn diện cần thay đổi cấu trúc sản phẩm này, tức phải đáp ứng nhu cầu người cao tuổi Một nhu cầu thường trực thiết yếu đối tượng nhu cầu chăm sóc sức khoẻ, khám chữa bệnh, nhu cầu dịch vụ dưỡng sinh Vì thế, muốn thực thi tài tồn diện bối cảnh này, sản phẩm cần thay đổi đáp ứng nhu cầu thị trường Tiếp theo, già hoá dân số hình thành nhu cầu dịch vụ quản lý đầu tư quỹ hưu trí, thực thi tài tồn diện đáp ứng với nhu cầu Để chuẩn bị cho thời kì già hố dân số, chế độ hưu trí đổi đa dạng nhầm đảm bảo tiêu chí “tồn người nghỉ hưu giàu có” Ngồi chế độ hưu trí xây dựng thêm chế độ hưu trí bổ sung hưu trí tự nguyện Về chất triển khai chế độ hưu trí chuẩn bị tương lai cho tài toàn diện mà dân số rơi vào thời kì già hố Trong kinh tế lúc hình thành tài khoản hưu trí bổ sung tài khoản hưu trí tự nguyện, hình thành nhu cầu quản lý đầu tư quỹ hưu trí bổ sung quỹ hưu trí tự nguyện Quan trọng xã hội đòi hỏi chất lượng quản lý đầu tư để đảm bảo an toàn sinh lời dài hạn Điều mở hội cho định chế tài để mở rộng dịch vụ gia tăng thu nhập Đồng thời đáp ứng với nhu cầu dịch vụ quản lý quỹ người cao tuổi xã hội Đó thay đổi cấu dịch vụ tài xã hội Phát triển tài tồn diện nhìn thấy thay đổi đáp ứng Kết luận Già hố dân số thực diễn nhiều nước phát triển đến với nước phát triển Nói cách khác, già hố dân số phạm vi toàn cầu tương lai gần Tuy nhiên, cần nhìn nhận thành tựu loài người kéo dài tuổi thọ cho người dân Nhưng điều đặt nhiều thách thức kinh tế xã hội Đặt môi trường tài tồn diện thách thức tượng già hố dân số địi hỏi thay đổi chủng loại, cấu trúc chất lượng dịch vụ tài chính, cho giữ tơn tài tồn diện “đảm bảo khả tiếp cận sử dụng dịch vụ tài cho thành phần kinh tế” 315 TÀI LIỆU THAM KHẢO F Mihskin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường Tài chính, NXB Khoa học kĩ thuật, 1998 Phạm Thị Hồng Vân, Trần Thị Thu Hường, Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tài tồn diện - Giải pháp Việt Nam, Kỷ yếu Hội thảo quốc tế “Thúc đẩy tiếp cận tài Việt Nam”, 2017 Báo cáo già hoá dân số người cao tuổi Việt Nam, Quỹ Dân số Liên Hiệp Quốc (UNFPA) Clamara, N., Pena, X, Tuesta, D (2014), Factors that matter for financial inclusion: Evidence from Peru, BBVS Research, Mardridh Cyn-Young, P Rogelio, M (2015), Financial inclusion, poverty, and income inequality in developing Asia, No.426, Asian Development Bank http://khoahocnganhang.org.vn/news/wp-content/uploads/2017/09/So-luoc-tai-chinhtoan-dien.pdf 316 ... phẩm, dịch vụ tài có xu hướng giảm sút hồn tồn Già hoá dân số Vấn đề già hoá dân số coi trọng vấn đề phát triển toàn cầu tính chất nghiêm trọng khơng so với gia tăng dân số Già hoá dân số gây nhiều... Chỉ số già hoá dân số tỷ lệ người cao tuổi (trên 60 tuổi) tổng dân số Chỉ số tăng nhanh khu vực với tốc độ khác Như nhận định già hố dân số vấn đề tồn cầu Nhìn Hình cho thấy vào năm 2012, toàn. .. nội hàm tài tồn diện Thứ hai, già hoá dân số làm thay đổi cấu trúc sản phẩm tiết kiệm, tín dụng hình thành nhu cầu dịch vụ tài Tài tồn diện cho phép cơng dân đáp ứng nhu cầu tiết kiệm Trong kinh