Nghiên cứu trình bày thúc đẩy tài chính toàn diện đang là xu hướng mới của các nước trên thế giới, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho mọi người dân và doanh nghiệp thuận tiện với chi phí hợp lý nhất. Tuy nhiên, tài chính toàn diện hiệu quả, bền vững phụ thuộc vào nhiều nhân tố. Bài viết đưa ra khái niệm về tài chính toàn diện, tập trung phân tích vai trò và nhân tố tác động đến tài chính toàn diện hiệu quả và bền vững. Mời các bạn tham khảo!
TÀI CHÍNH TỒN DIỆN - VAI TRỊ VÀ NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG TS Trần Thị Lan - TS Hoàng Thị Bích Hà Học viện Tài Tóm tắt Tài toàn diện coi trụ cột quan trọng phát triển bền vững quốc gia Trải qua nhiều thập kỷ, tài tồn diện trở thành tầm nhìn chung tồn giới sứ mệnh xóa đói, giảm nghèo, hướng tới xã hội ổn định, công thịnh vượng - nơi người thụ hưởng thành phát triển kinh tế đem lại Thúc đẩy tài tồn diện xu hướng nước giới, nhằm nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho người dân doanh nghiệp thuận tiện với chi phí hợp lý Tuy nhiên, tài tồn diện hiệu quả, bền vững phụ thuộc vào nhiều nhân tố Bài viết đưa khái niệm tài tồn diện, tập trung phân tích vai trị nhân tố tác động đến tài tồn diện hiệu bền vững Từ khóa: tài tồn diện, thúc đẩy tài tồn diện, tiếp cận dịch vụ tài chính, sử dụng dịch vụ tài Khái niệm tài tồn diện Theo Ngân hàng Thế giới (WB), tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài - giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm - đáp ứng nhu cầu họ có mức chi phí hợp lý, cung cấp theo cách thức có trách nhiệm bền vững Liên minh Tài Tồn diện (AFI) cho rằng: tài tồn diện việc cung cấp cho người sử dụng dịch vụ tài sẵn có với mức chi phí hợp lý; làm cho khách hàng sử dụng dịch vụ tài cách thường xuyên; đưa dịch vụ tài thiết kế phù hợp với nhu cầu người sử dụng Có thể thấy, định nghĩa AFI tài tồn diện rộng đa chiều hơn, nhấn mạnh đến khía cạnh chất lượng sử dụng dịch vụ Như vậy, tổng quát lại hiểu: Tài tồn diện (financial inclusion) cịn gọi tài bao trùm trạng thái theo tất chủ thể xã hội, trọng đến nhóm người nghèo, người thu nhập thấp, người yếu thế, doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài cách thuận tiện, phù hợp nhu cầu với chi phí hợp lý tổ chức tài cung cấp cách có trách nhiệm bền vững Tài tồn diện nhấn mạnh đến khía cạnh “tiếp cận” “sử dụng” dịch vụ tài cách thuận tiện với “chi phí hợp lý”, chứa đựng thành tố chủ chốt gồm: - Đối tượng cung ứng dịch vụ: trọng người đến bị loại trừ tài chính: người thu nhập thấp, người yếu thế, cư dân vùng sâu vùng xa, doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ không đủ điều kiện tiếp cận với nguồn tài chính thức; - Loại hình dịch vụ: gồm loại dịch vụ tài xem bản: toán, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm; - Cách thức cung ứng dịch vụ: thuận tiện, phù hợp với nhu cầu với chi phí hợp lý, khả chi trả người sử dụng dịch vụ; - Người cung ứng dịch vụ: Các tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính thức, cấp phép chịu quản lý giám sát quan nhà nước có thẩm quyền, hoạt động an tồn hiệu có trách nhiệm 88 Vai trị tài tồn diện Ngay từ cuối năm 2000, tài tồn diện dần bộc lộ vai trị thiết yếu giải vấn đề kinh tế - xã hội, thúc đẩy phát triển tăng cường ổn định tài quốc gia bình diện giới Sau khủng hoảng tài tồn cầu 2007-2008, tổ chức quốc tế không ngừng nhấn mạnh tầm quan trọng tài tồn diện phát triển bền vững kinh tế xã hội Nhóm G20 coi tài tồn diện trụ cột định hướng phát triển từ năm 2009 Ngân hàng Thế giới (tháng 10/2013) thức đưa mục tiêu đến năm 2020 người trưởng thành phải có tài khoản giao dịch xem mốc quan trọng hướng tới tài tồn diện đầy đủ - giới mà người dân nơi đâu có quyền tiếp cận sử dụng dịch vụ tài mà họ cần để nắm bắt hội cải thiện sống giảm thiểu tổn thương Liên Hợp Quốc nhấn mạnh tài tồn diện giải pháp quan trọng để đạt 17 mục tiêu phát triển bền vững đến năm 2030 Đến 2/3 quan quản lý tài ngân hàng trung ương giới trao thêm nhiệm vụ thúc đẩy tài tồn diện bên cạnh nhiệm vụ giữ ổn định giá thị trường tài Sở dĩ, tài tồn diện quan tâm, trọng thúc đẩy theo hướng hiệu quả, bền vững, xây dựng thành chiến lược xuất phát từ vai trị Vai trị tài tồn diện thể khía cạnh sau: * Thứ nhất, tài tồn diện góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững thông qua việc tăng cường huy động nguồn lực, đáp ứng tối đa nhu cầu dịch vụ tài chủ thể kinh tế: Thiếu khả tiếp cận, sử dụng dịch vụ tài nguyên nhân dẫn đến bất bình đẳng thu nhập, nghèo đói suy giảm tăng trưởng Tài tồn diện giúp tạo điều kiện cho người tham gia vào kinh tế hệ thống tài chính, từ tạo động lực cho khu vực tài phát triển hỗ trợ tăng trưởng kinh tế thông qua huy động nguồn tiết kiệm đầu tư vào tăng trưởng khu vực có hiệu Trong trạng thái tài tồn diện, việc huy động tiền nhàn rỗi nhỏ lẻ từ đối tượng kinh tế, đồng thời chủ thể tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, đặc biệt tiếp cận vay vốn để đầu tư vào lĩnh vực sản xuất tiêu dùng Hơn nữa, sở hạ tầng hệ thống tài tồn diện góp phần hạn chế thơng tin tài bất đối xứng, giảm chi phí giao dịch Các sách tài tồn diện hiệu tác động lên ngành kinh tế, góp phần giảm nghèo tăng trưởng kinh tế nhanh Tài tồn diện giúp tất chủ thể kinh tế (cá nhân, doanh nghiêp, tổ chức khác) tiếp cận sử dụng dịch vụ tài (tiết kiệm, tín dụng, toán, bảo hiểm) với qua kênh tiện lợi, chi phí hợp lý, từ góp phần gia tăng tiết kiệm, đầu tư từ thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Trong đó, với tổ chức cung ứng dịch vụ tài mở rộng thị trường, đa dạng hóa cấu khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ * Thứ hai, tài tồn diện giúp người nghèo tiếp cận dịch vụ tài phù hợp với giá hợp lý, góp phần tăng thu nhập Bên cạnh việc đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chủ thể kinh tế, tài tồn diện nhấn mạnh đến chủ thể người nghèo, doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ Trong đó, vấn đề quan trọng người nghèo thu nhập họ khơng thấp mà cịn khơng ổn định Khi nhu cầu tài xuất hiện, điều kiện tiếp cận sử dụng dịch vụ tài hạn chế, họ thường phải tìm đến dịch vụ tài phi thức chưa đáng tin cậy, an tồn phải trả chi phí cao Điều làm gia tăng gánh nặng chi phí với người nghèo 89 Báo cáo Tài tồn diện G20 (2015) cho thấy hầu hết nước phát triển, có từ 20% đến 50% dân số tiếp cận dịch vụ tài chính thức, người nghèo cận nghèo nằm khu vực Đảm bảo đối tượng nghèo cận nghèo tiếp cận tốt dịch vụ tài chính thức góp phần cải thiện sống, tạo công ăn việc làm, từ thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Tài tồn diện mang lại hội tiếp cận dịch vụ tài chính thức với mức chi phí hợp lý cho tất thành phần kinh tế, đặc biệt nhóm người nghèo, từ ảnh hưởng tích cực đến vấn đề cơng tài phát triển hoạt động kinh tế Ở khu vực thành thị, viên chức lương thấp cá nhân tự doanh bán hàng rong người nông dân đối tượng khác mưu sinh công việc với thu nhập eo hẹp chế biến thực phẩm, buôn bán nhỏ, đặc biệt phụ nữ trẻ em độ tuổi quy định hưởng lợi từ hoạt động tài Tiếp cận, sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài tiết kiệm, dịch vụ tốn, chuyển tiền kiều hối bảo hiểm giúp người nghèo tăng khả tích luỹ tài sản, đồng thời tăng khả tạo công ăn việc làm, cải thiện thu nhập thơng qua khoản tín dụng tiếp cận Xét bối cảnh rộng hơn, tài tồn diện đóng góp vào tăng trưởng kinh tế thơng qua tạo giá trị cho doanh nghiệp nhỏ, đem lại tác động lớn cho việc cải thiện số phát triển người y tế, dinh dưỡng, giáo dục đẩy lùi bất bình đẳng, nghèo đói * Thứ ba, thiết lập tảng thúc đẩy giáo dục tài chính, tạo thói quen tiết kiệm, đặc biệt người có thu nhập thấp: Việc thiếu kiến thức đặc điểm điều kiện sử dụng loại sản phẩm/dịch vụ tài dẫn đến thiếu tự tin, có hành vi ngại tiếp cận thái độ không tin tưởng sản phẩm/dịch vụ tài thị trường tài chính thức Điều tạo rào cản lớn việc tiếp cận dịch vụ tài thị trường thức, gia tăng số lượng người khó tiếp cận sản phẩm ngân hàng, thúc đẩy phát triển xuất sản phẩm/dịch vụ tài phi thức (nhất tín dụng đen) Tài tồn diện không giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận dịch vụ tài mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng Khi thiết lập trạng thái thúc đẩy tài tồn diện, hiểu biết dịch vụ tài chủ thể kinh tế nâng lên Người tiêu dùng tài có khả so sánh đánh giá chất lượng loại hình sản phẩm tài khác để lựa chọn sản phẩm phù hợp với tình hình tài thân Điều địi hỏi tổ chức tài phải khơng ngừng cải tiến sáng tạo sản phẩm dịch vụ tài để đáp ứng nhu cầu khác người tiêu dùng tài chính, khiến thị trường tài không ngừng cạnh tranh, nâng cao chất lượng sản phẩm, thúc đẩy thị trường tài phát triển hồn thiện Hơn nữa, cá nhân/hộ gia đình có xu hướng tiết kiệm quản lý tài tốt hơn, giúp gia tăng nguồn lực tiết kiệm dân, thúc đẩy nguồn vốn đầu tư cho xã hội, tạo hiệu ứng tích cực cho đầu tư tăng trưởng kinh tế Mặt khác, chủ thể biết cách tự bảo vệ mình, biết phát thơng báo cho quan quản lý sai phạm tổ chức trung gian tài Điều hỗ trợ hoạt động giám sát dễ dàng hơn, giảm nhẹ nguồn lực Nhà nước vào việc giám sát, kiểm tra, xử lý sai phạm hết tạo mơi trường kinh tế - tài lành mạnh, bền vững làm sở cho cá nhân, doanh nghiệp phát triển * Thứ tư, làm hạn chế phát triển tài phi thức (đặc biệt tín dụng đen), tạo kênh tốn, chuyển tiền tới đối tượng chưa có tài khoản ngân hàng: Những địa bàn vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, nơi mà mạng lưới hoạt động ngân hàng chưa tương xứng với nhu cầu tiếp cận tín dụng, dịch vụ ngân hàng người dân 90 thường tài phi thức tín dụng đen phát triển mạnh với hậu khó lường Ở khu vực doanh nghiệp, xét theo quy mô doanh nghiệp, tỷ lệ doanh nghiệp thua lỗ thường tỷ lệ nghịch với quy mô doanh nghiệp cho thấy tính dễ bị tổn thương khu vực doanh nghiệp siêu nhỏ Hiệu hoạt động thấp, ổn định, thiếu tài sản đảm bảo nguyên nhân khiến cho doanh nghiệp khó tiếp cận tín dụng ngân hàng Trong điều kiện họ thường tìm đến nguồn vốn tín dụng phi thức Thúc đẩy tài tồn diện, hệ thống tổ chức tài chính, đặc biệt hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ cung cấp dịch vụ cho đối tượng nông thôn, vùng sâu vùng xa,… Hơn nữa, với việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa kênh phân phối nhà cung cấp, bên cạnh tổ chức tài có tham gia liên kết cơng ty cơng nghệ, giúp chủ thể thực khoản tốn chuyển tiền với tốc độ nhanh, chi phí rẻ trường hợp người dân chưa có tài khoản toán ngân hàng Giúp chủ thể dễ dàng tiếp cận sử dụng dịch vụ với chi phí phù hợp,… * Thứ năm, chống thất thoát việc phân phối khoản trợ cấp khoản phúc lợi khác Chính phủ thơng qua tài khoản, thúc đẩy phát triển hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ tài Tài tồn diện giúp Chính phủ giảm bớt chi phí cho chương trình trợ cấp an sinh xã hội thông qua việc chi trả qua tài khoản ngân hàng, tăng tính minh bạch, giảm thiểu tham nhũng, quản lý xã hội tốt Đối với tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính, phát triển tài tồn diện đồng nghĩa với hội đa dạng sản phẩm dịch vụ mở rộng sở khách hàng cách bền vững Một xã hội với hội tiếp cận dịch vụ tài mở rộng cho tất người thúc đẩy tham gia họ vào đời sống cộng đồng nói chung, cải thiện cơng bình đẳng, lực tồn xã hội theo nâng lên Nhân tố tác động đến tài tồn diện hiệu bền vững * Môi trường kinh tế - xã hội Môi trường kinh tế tác động lớn tới hoạt động chủ thể kinh tế nên ảnh hưởng đến tài tồn diện Ổn định kinh tế vĩ mô điều kiện tảng để thúc đẩy tài tồn diện phát triển Ngược lại, bất ổn kinh tế vĩ mơ nhìn chung ảnh hưởng xấu đến tăng trưởng kinh tế tiềm mở rộng tiếp cận, sử dụng dịch vụ tài cách bền vững Lạm phát cao tác động đến hoạt động sản suất kinh doanh, tiêu dùng tất chủ thể, gây khó khăn việc huy động nguồn vốn tổ chức tài chính, giảm quy mơ tín dụng Mặt khác, bất ổn kinh tế vĩ mô tăng dẫn đến biến động lãi suất, tỷ giá, rủi ro tổ chức tài khách hàng tiềm họ Chính lí trên, việc đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô cần thiết cho thúc đẩy tài tồn diện bền vững Bên cạnh đó, mơi trường cạnh tranh lành mạnh, công cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức tham gia hoạt động tài động lực lớn để tổ chức phát triển Ngoài yếu tố kinh tế vĩ mô cạnh tranh ngành, việc phát triển kinh tế sở hạ tầng khu vực nông thôn ảnh hưởng đến tài tồn diện Các hoạt động số tổ chức tài đặc thù tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức tài vi mơ mở rộng hay thu hẹp nhu cầu tài để phát triển kinh tế khu vực thu nhập thấp Khi khu vực kinh tế nơng thơn phát triển khuyến khích sở sản xuất kinh tế hộ gia đình, doanh nghiệp siêu nhỏ mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, gia tăng thu nhập cho người lao động Mức thu nhập cao tạo điều kiện cho các tổ chức huy động vốn tốt Mặt khác, với cách tiếp cận khách hàng riêng biệt, tổ chức phát triển chất lượng số 91 lượng cao sở hạ tầng nơng thơn cịn thiếu đường giao thơng, cầu cống, cơng trình thủy lợi, chăm sóc sức khỏe ban đầu giáo dục Bên cạnh đó, thúc đẩy liên kết quốc gia yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới tài tồn diện hiệu * Mơi trường pháp lý Cùng với đó, thúc đẩy tài tồn diện hiệu bền vững cần có hệ thống khuôn khổ pháp lý đầy đủ, rõ ràng minh bạch Đặc biệt cần xây dựng, hoàn thiện qui định hoạt động, quản lý tất loại hình tổ chức tài nói chung tổ chức tài chuyên biệt; qui định pháp lý liên quan đến hoạt động tổ chức tài chính, qui định dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm,… điều kiện ứng dụng khoa học - cơng nghệ đại Bên cạnh qui định chế giám sát an toàn từ quan quản lý Nhà nước hồn thiện, hài hịa theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế Cùng với việc tạo không gian sáng tạo cạnh tranh phải kèm theo biện pháp bảo vệ người tiêu dùng thích hợp có quy định để đảm bảo trách nhiệm nhà cung cấp dịch vụ tài * Quan điểm, vai trị Chính phủ, ngân hàng trung ương chế phối hợp quan quản lý Nhà nước Chính phủ có vai trị quan trọng thúc đẩy tài tồn diện hiệu bền vững Vai trị thể qua tầm nhìn, quan điểm, mục tiêu, ưu tiên kế hoạch hành động để hồn thiện chế sách, khn khổ pháp lý, sở hạ tầng tài Chính phủ thúc đẩy tài tồn diện Chính phủ đưa định hướng xây dựng chiến lược cho phát triển tài tồn diện: liên quan đến tạo lập môi trường kinh tế, pháp lý hệ thống sách khuyến khích cạnh tranh cho phép ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng đổi mở rộng cung cấp dịch vụ; Kết hợp với việc củng cố định chế tài cách tồn diện; Đồng thời nâng cao nhận thức kiến thức tài cho tầng lớp người dân Chính phủ có vai trị việc ban hành, thực thi sách, tập trung nguồn lực để hướng vào đối tượng (ưu tiên đối tượng dễ bị tổn thương (các doanh nghiệp siêu nhỏ, vừa nhỏ, người nghèo nông thôn, phụ nữ…) Qua quan điểm đạo, chế sách Chính phủ đưa cam kết mạnh mẽ việc theo đuổi thực chiến lược tài tồn, sở xây dựng chế điều phối phối hợp huy động tổng thể nguồn lực triển khai tài tồn diện hiệu quả, đảm bảo tham gia tất bên liên quan (các quan quản lý, tổ chức tín dụng, tổ chức trị - xã hội, khu vực tư nhân…) Để thiết lập thúc đẩy tài tồn diện hiệu quả, bền vững NHTW đóng vai trị vơ quan trọng NHTW quan chủ trì tài tồn diện nói chung việc xây dựng chiến lược quốc gia tài tồn diện nói riêng NHTW phối hợp chặt chẽ với quan phủ, quyền địa phương, tổ chức liên quan để tun truyền, thơng tin đầy đủ, xác kịp thời tài tồn diện Phối hợp có hiệu với tổ chức quốc tế, nhà tài trợ để tận dụng nguồn lực tài kỹ thuật tổ chức để xây dựng triển khai tài tồn diện; Rà sốt hồn thiện khn khổ pháp lý cần thiết hệ thống nhằm tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng mở rộng hoạt động cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng, đặc biệt khu vực vùng xa, vùng sâu, khó khăn; Hợp tác với tổ chức quốc tế nhằm thúc đẩy tài tồn diện nhằm huy động tận dụng nguồn lực kỹ thuật tài để triển khai tài tồn diện thành cơng Mặt khác, tài tồn diện có độ bao phủ rộng, liên quan đến nhiều lĩnh vực Tài tồn diện đầy đủ mục tiêu bao trùm, đòi hỏi tham gia, chế phối hợp đồng quan quản lý nhà nước 92 *Sự phát triển hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ tài Là số thành tố quan trọng tài tồn diện, hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ tài kinh tế có vai trị vơ quan trọng Một hệ thống tổ chức tài lực hạn chế, hoạt động thiếu trách nhiệm thiết lập thúc đẩy tài tồn diện Ngược lại, hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ tài đủ mạnh với mạng lưới bao phủ, lực tài chính, lực công nghệ, lực hoạt động, lực quản lý, hoạt động an tồn, hiệu có trách nhiệm tác động đến việc tiếp cận sử dụng dịch vụ chủ thể xã hội Với hệ thống NHTM, bên cạnh cách kênh truyền thống thông qua mạng lưới chi nhánh, quầy giao dịch, thơng qua đại lý khả phát triển kênh phân phối sản phẩm dịch vụ qua ứng dụng cơng nghệ đại Cùng với cần phát triển bền vững tổ chức: hệ thống quĩ tín dụng, tổ chức tài vi mơ, tổ chức tín dụng sách tổ chức tài khác phù hợp với địa bàn vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa đối tượng đặc thù * Cơ sở hạ tầng công nghệ, phát triển hệ thống toán sở liệu tài tồn diện Trong điều kiện cơng nghệ phát triển, điểm ưu tiên đổi sản phẩm, dịch vụ, trọng tài dựa tảng công nghệ số Hệ thống sở hạ tầng tài bền vững cần xây dựng nhằm tạo điều kiện phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ, kênh phân phối Hạ tầng công nghệ phải nâng cấp tương thích với tảng khoa học kỹ thuật đại Nếu sở hạ tầng cơng nghệ đồng bộ, hệ thống tốn đầu tư, hoàn thiện tảng thúc đẩy tài tồn diện Cùng với đó, sở liệu tiếp cận tài nói riêng tài tồn diện nói chung tác động đến phát triển tài tồn diện Một sở liệu đầy đủ, chi tiết bên cung bên cầu dịch vụ tài giúp đo lường, đánh giá xác thực trạng tài tồn diện, ngun nhân thực trạng khả hấp thụ giải pháp Đó sở để nhà nước đưa chiến lược, lộ trình, giải pháp thúc đẩy tài tồn diện thiết thực, hiệu Ở đây, số liệu bên cung hiểu số liệu thu thập từ tổ chức cung ứng dịch vụ tài mạng lưới giao dịch, hệ thống toán, dịch vụ tín dụng, huy động vốn Số liệu bên cầu gồm số liệu thu thập trực tiếp từ đối tượng dịch vụ tài hướng tới phục vụ cá nhân, doanh nghiệp, hộ gia đình, sử dụng để hiểu, đánh giá nhận thức, nhu cầu, rào cản tiếp cận tài người sử dụng dịch vụ * Nhận thức tài tồn diện chủ thể kinh tế Kém hiểu biết tài khiến người dân ngại ngần sử dụng dịch vụ tài chính thức, ngược lại, chí cịn bị rơi vào bẫy cho vay nặng lãi, tham gia vào hoạt động huy động vốn bất hợp pháp Sự đổ vỡ hoạt động thường để lại hậu nặng nề người tham gia, gây bất ổn xã hội địa phương Do vậy, trình độ nhận thức, văn hóa thói quen sử dụng dịch vụ tài chính thức dân cư chủ thể khác có ảnh hưởng khơng nhỏ đến phát triển tài tồn diện Nếu chủ thể kinh tế đặc biệt khu vực dân cư vùng nơng thơn, vùng sâu, vùng xa,… có đủ kiến thức để hiểu sản phẩm tài rủi ro liên quan sản phẩm tài tìm cách tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính thức Khi có kiến thức tài chính, họ biết lập kế hoạch tài cho tương lai thực hiệu định Điều có tác động tiêu cực đến ổn định hệ thống tài kinh tế đến cá nhân hộ gia đình, đặc biệt người có thu nhập thấp Đó lý mà nhiều quốc gia quan tâm đến công tác tuyên truyền giáo dục tài cần đẩy mạnh để thay đổi nhận thức người dân tài tồn diện 93 * Các nhân tố khác Sự tham gia có trách nhiệm tất bên bên liên quan không khu vực phủ mà cịn khu vực tư nhân tác động có tác động đến tài tồn diện Ngồi mơi trường kinh tế, pháp lý, nhà nước, bên cung cấp, sử dụng dịch vụ quan bảo vệ người tiêu dùng, tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính, cơng ty viễn thông, công ty Fintech, sở giáo dục, quan truyền thơng, hiệp hội, đồn thể,… tác nhân tham gia vào trình Do vậy, hoạt động có trách nhiệm, hiệu chủ thể tác động tích cực đến thúc đẩy tài tồn diện ngược lại Thay cho lời kết Tài tồn diện có vai trị vơ quan trọng, thúc đẩy tài tồn diện hiệu quả, bền vững mục tiêu mà quốc gia hướng tới Mang dịch vụ tài chính thức đến với hàng triệu người chưa cịn sử dụng dịch vụ tài giúp quốc gia đạt hai mục đích giảm nghèo thúc tăng trưởng kinh tế bền vững Nhận rõ nhân tố tác động tảng quan trọng để đánh giá đề xuất giải pháp thúc đẩy tài tồn diện hiệu bền vững./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Viện chiến lược Ngân hàng (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam), “Sơ lược tài toàn diện” - khoahocnganhang.org.vn http://www/worldbank.org/en.topic/ financialinclusion/overview https://www.afi-global.org/ https://www.apec2017.vn/ap17-c/gallery/asia-pacific-forum-financial-inclusion 94 ... thúc đẩy tài tồn diện Cùng với đó, sở liệu tiếp cận tài nói riêng tài tồn diện nói chung tác động đến phát triển tài toàn diện Một sở liệu đầy đủ, chi tiết bên cung bên cầu dịch vụ tài giúp đo... trường tài Sở dĩ, tài tồn diện quan tâm, trọng thúc đẩy theo hướng hiệu quả, bền vững, xây dựng thành chiến lược xuất phát từ vai trò Vai trị tài tồn diện thể khía cạnh sau: * Thứ nhất, tài tồn diện. .. thức người dân tài tồn diện 93 * Các nhân tố khác Sự tham gia có trách nhiệm tất bên bên liên quan không khu vực phủ mà cịn khu vực tư nhân tác động có tác động đến tài tồn diện Ngồi mơi trường