Bài viết này tổng hợp lại các nghiên cứu về tác động của các sản phẩm tài chính toàn diện đến tăng trưởng kinh tế, từ đó đề ra những biện pháp thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam. Mời các bạn tham khảo!
TÀI CHÍNH TỒN DIỆN, TÁC ĐỘNG TÍCH CỰC ĐẾN TĂNG TRƯỞNG KINH TẾ VÀ BIỆN PHÁP THỰC HIỆN TẠI VIỆT NAM ThS Lê Nữ Như Ngọc Trường Đại học Quy Nhơn Tóm tắt Tài tồn diện ngày trở thành xu giới, quốc gia quan tâm, đặc biệt kinh tế phát triển Tạo hội tiếp cận với sản phẩm tài chính, thúc đẩy tài tồn diện mấu chốt xóa dần khoảng cách cho bất bình đẳng giới Có nhiều minh chứng, nghiên cứu giới chứng minh tài tồn diện tác động tích cực đến tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống người dân, đặc biệt người có thu nhập thấp Sản phẩm tài tồn diện bao gồm: tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm Bài viết tổng hợp lại nghiên cứu tác động sản phẩm tài tồn diện đến tăng trưởng kinh tế, từ đề biện pháp thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Từ khóa: tài tồn diện, sản phẩm tài tồn diện, tăng trưởng kinh tế Giới thiệu Mục tiêu tài tồn diện giúp tất hộ gia đình tiếp cận dịch vụ sản phẩm tài với mức chi phí hợp lý, khơng để dịch vụ tài xa, đắt với người dân, thời đại cơng nghệ kỹ thuật số Tài tồn diện giúp người có thu nhập thấp dễ bị tổn thương giao dịch tài hiệu an tồn hơn, từ nghèo cách đầu tư vào giáo dục kinh doanh Thanh toán kỹ thuật số giúp gia tăng tốc độ gửi tiền nhận tiền Tiết kiệm giúp cá nhân, đặc biệt phụ nữ giảm chi tiêu kiểm soát, tránh khỏi yêu cầu tài từ người thân bạn bè nhờ tính bảo mật đến hạn Tín dụng giúp tổ chức, cá nhân có vốn đầu tư vào giáo dục, kinh doanh, từ nghèo Bảo hiểm giúp người nghèo vượt qua cú sốc thời tiết, thu nhập Tài tồn diện gì? 2.1 Khái niệm Có nhiều khái niệm khác tài tồn diện, đề cập: Theo Tổ chức hợp tác tồn cầu tài tồn diện (GDFI): tài tồn diện trạng thái mà theo tất người độ tuổi lao động tiếp cận hiệu tới dịch vụ tín dụng, tiết kiệm, toán, bảo hiểm từ nhà cung cấp dịch vụ thống Tài tồn diện giúp phận chưa tiếp cận với dịch vụ ngân hàng tiếp cận chưa thống tham gia hệ thống, qua giúp đẩy nhanh q trình xóa đói giảm nghèo, an ninh việc làm, xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống phúc lợi xã hội Theo Ngân hàng Thế giới, tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp có quyền truy cập vào sản phẩm dịch vụ tài hữu ích giá phải đáp ứng nhu cầu họ bao gồm: giao dịch, toán, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm, dịch vụ cung cấp cách có trách nhiệm bền vững Như vậy, hiểu:Tài tồn diện (Financial Inclusion) việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp thuận tiện cho cá nhân tổ chức, đặc biệt người có thu nhập thấp dễ bị tổn thương nhằm tăng cường hội tiếp cận tài chính, góp phần tạo hội sinh kế, luân chuyển dòng vốn đầu tư tiết kiệm xã hội, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 2.2 Mục tiêu Theo Liên Hiệp Quốc, mục tiêu Tài tồn diện bao gồm: Thứ nhất, tiếp cận mức chi phí hợp lý tất hộ gia đình dịch vụ tài chính, bao gồm dịch vụ tiết kiệm gửi tiền, dịch vụ tốn chuyển tiền, tín dụng bảo hiểm 383 Thứ hai, tổ chức kinh doanh, an toàn hiệu quả, bảo vệ hành lang pháp lý tiêu chuẩn hoạt động ngành rõ ràng Thứ ba, bền vững tài chính, đảm bảo tính liên tục chắn hoạt động đầu tư Thứ tư, cạnh tranh nhằm mở rộng lựa chọn tăng khả chi trả Thực trạng quyền truy cập tài khoản quốc gia giới Quyền truy cập tài khoản bước đầu tiên, cá nhân, tổ chức để tiếp cận tài tồn diện Truy cập vào tài khoản giao dịch mang lại lợi ích cho chủ tài khoản toàn kinh tế Tiếp cận dịch vụ tài chính thức cho phép người thực giao dịch tài hiệu an tồn giúp người nghèo nghèo cách đầu tư vào giáo dục kinh doanh Việc truy cập vào tài khoản mang lại cho chủ tài khoản lợi ích từ việc chuyển tiền với chi phí thấp thuận tiện từ an toàn mà hệ thống quy định đưa so với lựa chọn thay không kiểm soát Sử dụng tài khoản để trả lương; tốn xã hội Chính phủ; doanh nghiệp liên doanh, cá nhân kinh doanh khác, Chính phủ kinh doanh khoản tốn Chính phủ cho cá nhân, cải thiện tính minh bạch, trách nhiệm hiệu toàn kinh tế Tuy nhiên, số người có quyền truy cập tài khoản tổ chức tài chính thức chênh lệch quốc gia, vùng lãnh thổ khác giới Ở kinh tế chung Ở châu Á, 1,3 tỷ người trưởng thành, tương đương 46% dân số trưởng thành, có tài khoản tổ chức tài chính thức Con số cao Mỹ Latinh mức 39% thấp nhiều so với 90% nước thu nhập cao Có khác biệt đáng kể quốc gia tiểu vùng có mối tương quan chặt chẽ với thu nhập bình quân đầu người mức độ phát triển (Biểu đồ 1) Biểu đồ 1: % Dân số có tài khoản tổ chức tài chính thức (15 tuổi trở lên) (Nguồn: Nataliya Mylenko, Donghyun Park, 2015) Tại Trung Quốc, Hàn Quốc, Malaysia, Mông Cổ, Singapore, Sri Lanka Thái Lan, phần lớn người trưởng thành có tài khoản ngân hàng, 17 số 26 quốc gia có liệu, 40% số người trưởng thành có tài khoản Điều dẫn đến bất ổn kinh tế, số người có thu nhập thấp khơng có quyền truy cập dịch vụ sản phẩm tài họ dễ bị phụ thuộc vào dịch vụ tài khơng thức (Collins et al., 2009) Các hình thức vay tín dụng với lãi suất cao họ sử dụng vật thay chăn nuôi vàng hình thức tiết kiệm trường hợp khẩn cấp 384 Tác động tài tồn diện đến kinh tế Tài tồn diện thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững, thông qua việc mang lại sản phẩm tài tồn diện cho cộng đồng, đặc biệt hộ nghèo, khu vực nơng thơn, miền núi Tài tồn diện mang lại nhiều lợi ích trực tiếp cho hộ nghèo sử dụng khoản vay tiết kiệm để tăng tốc tiêu dùng, hấp thụ cú sốc vấn đề sức khỏe đầu tư hộ gia đình hàng hóa lâu bền, cải thiện nhà học phí (GPFI, 2019) Tài tồn diện có bốn loại sản phẩm tài chính thức bao gồm: tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm Lợi ích bốn loại sản phẩm mang lại kinh tế là: 3.1 Dịch vụ tốn Hầu hết người nhận thực tốn Mọi người nhận tốn cho cơng việc, bán hàng nơng sản chuyển khoản tốn chuyển khoản Chính phủ Và họ thực tốn mua hàng cửa hàng bán lẻ, tốn hóa đơn tiện ích gửi tốn chuyển tiền Càng ngày, người thực nhận toán kỹ thuật số, trực tiếp vào tài khoản họ Trong năm 2014, có đến 95% chủ tài khoản kinh tế thuộc Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế (OECD) có thu nhập cao thực nhận khoản toán kỹ thuật số vào tài khoản họ, nước phát triển, 62% chủ tài khoản thực điều Điều bao gồm khoản toán thực trực tiếp thẻ ghi nợ thẻ tín dụng sử dụng điện thoại qua internet Nhưng nhiều khoản toán thực tiền mặt Trong số 56% người trưởng thành nước phát triển thực toán thường xuyên cho tiện ích năm 2014, gần 90% tốn tiền mặt Việc chuyển toán từ tiền mặt vào tài khoản có nhiều lợi ích tiềm năng, cho người gửi người nhận, đặc biệt toán đường dài giá trị cao - Thứ nhất, tốn kỹ thuật số cải thiện hiệu tiện lợi toán cách giảm đáng kể chi phí cho người gửi người nhận Ta thấy rằng, người nhận toán tiền mặt khu vực nông thôn thường phải khoảng cách đáng kể đến chi nhánh ngân hàng, nhà điều hành chuyển tiền văn phịng Chính phủ để nhận chuyển khoản toán chuyển khoản Chính phủ Thanh tốn hóa đơn gửi kiều hối yêu cầu chuyến tương tự Nhưng toán kỹ thuật số, việc nhận tiền đơn giản nhiều, cần ngồi nhà, nhận tốn ứng dụng tốn kỹ thuật số Bên cạnh đó, tốn kỹ thuật số tiết kiệm tiền cho Chính phủ doanh nghiệp, đối tượng gửi tiền toán Nghiên cứu Nigeria cho thấy việc chuyển tiền điện thoại di động lợi ích xã hội Chính phủ cắt giảm 20% chi phí hành so với phân phối tiền mặt thủ công (Aker et al., 2013) Và Mexico, nghiên cứu ước tính Chính phủ chuyển sang tốn kỹ thuật số (bắt đầu từ năm 1997) cắt giảm chi tiêu cho tiền lương, lương hưu phúc lợi xã hội hàng năm 3,3%, tương đương gần 1,3 tỷ đô la (Babatz, 2013) - Thứ hai, toán kỹ thuật số giúp tăng tốc độ gửi tiền nhận tiền Khác với tiền mặt, tốn kỹ thuật số gần tức thời, người gửi người nhận tốn khơng nơi Đặc biệt, tình khẩn cấp, khoản tốn đến nhanh mang lại lợi ích đáng kể Ví dụ, Kenya, hai phần ba người trưởng thành nói dịch vụ tiền điện thoại di động M-Pesa cách nhanh thuận tiện để nhận tiền từ gia đình sống nơi khác (GSMA, 2014) Tương tự, Chính phủ Liberia nhanh chóng trả lương cho hàng ngàn nhân viên Ebola, thường làm việc khu vực nông thôn, cách mở tài khoản cho nhân viên y tế toán kỹ thuật số (BTCA, 2015) - Chuyển toán tiền mặt vào tài khoản làm tăng tính bảo mật toán giảm tỷ lệ phạm tội liên quan Người gửi người nhận lượng lớn tiền mặt - cho dù để chuyển tiền, trả lương trả tiền thuê nhà dễ bị cắp, tội phạm đường 385 phố, đặc biệt khoản tiền giải ngân vào thời điểm biết đến công khai, chẳng hạn chuyển tiền lợi ích xã hội - Chuyển tốn tiền mặt vào tài khoản tăng tính minh bạch đảm bảo người nhận tiền lương tốn chuyển khoản Chính phủ đầy đủ Tiền mặt dễ dàng bị đánh cắp người trung gian, toán kỹ thuật số hạn chế hội trộm cắp cách giảm số lượng trung gian người gửi người nhận - Thanh toán kỹ thuật số dễ theo dõi tiền mặt người nhận có hồ sơ số tiền toán mà họ hưởng, việc người trung gian tìm kiếm hối lộ khó khăn Ở Argentina, việc chuyển khoản toán tiền mặt cho chương trình chống đói nghèo quốc gia vào tài khoản tìm thấy để giảm tham nhũng Khi khoản toán thực tiền mặt, 4% người nhận báo cáo khoản chi trả cho người tổ chức giúp họ đăng ký tham gia chương trình; khoản toán thực trực tiếp vào tài khoản, số giảm xuống cịn 0,03% (Duryea Schargrodsky, 2008) - Đồng thời, việc chuyển toán tiền mặt vào tài khoản giúp Chính phủ doanh nghiệp giảm tỷ lệ người nhận giả Thanh toán vào tài khoản thường yêu cầu tài liệu nhận dạng nghiêm ngặt hơn, khiến người nhận giả dễ bị phát Tỷ lệ người nhận ma giảm 1,1% toán lương hưu an sinh xã hội Ấn Độ thực kỹ thuật số thơng qua thẻ thơng minh thay tiền mặt (Muralidharan et al., 2014) - Chuyển toán, đặc biệt tốn hóa đơn thơng thường, từ tiền mặt vào tài khoản giúp người xây dựng lịch sử liệu tốn, sau tận dụng để tiếp cận tín dụng tốt Tiếp cận tín dụng thường phụ thuộc vào người cho vay đánh giá rủi ro tín dụng người vay tiềm dựa lịch sử tín dụng họ Tuy nhiên, nhiều người trưởng thành có thu nhập thấp thiếu lịch sử tín dụng, điều làm giảm khả đảm bảo khoản vay Bao gồm liệu toán khoản toán hóa đơn thơng thường tốn tiện ích điện thoại giúp người lớn xây dựng lịch sử tín dụng đủ điều kiện cho điều khoản cho vay tốt 3.2 Sản phẩm tiết kiệm Mọi người tiết kiệm cho chi phí tương lai mua tài sản, đầu tư vào giáo dục kinh doanh, tuổi già trường hợp khẩn cấp tiềm Trong năm 2014, nửa số người tiết kiệm khu vực tài khơng thức sử dụng câu lạc tiết kiệm khơng thức tiết kiệm tiền mặt nhà Tiết kiệm tiền ngân hàng loại hình tổ chức tài chính thức khác có nhiều lợi ích tiềm so với tiết kiệm tiền mặt nhà Thật vậy: - Một lợi tiết kiệm thức an tồn từ trộm cắp Những khoản tiết kiệm phổ biến nước phát triển thường tiết kiệm tiền mặt nhà, tiết kiệm dạng trang sức, chăn nuôi Những khoản tiết kiệm phi thức gặp rủi ro cao từ trộm cắp Những người có thu nhập thấp, khoản tiết kiệm thường không cao, dễ bị tổn thương cắp khoản tiết kiệm - Lợi khác hạn chế chi tiêu khuyến khích quản lý tiền mặt tốt Tùy chọn tiết kiệm tài khoản tăng cường trao quyền kinh tế cho phụ nữ cách cung cấp bảo mật kiểm soát tốt khoản tiết kiệm họ cách khiến gia đình bạn bè khó tiếp cận với khoản tiền Cũng có chứng cho thấy tài khoản tiết kiệm giúp đạt loạt mục tiêu phát triển (Karlan cộng sự, 2014a) Ví dụ, Kenya, thí nghiệm thực địa cho thấy nhà cung cấp thị trường (chủ yếu phụ nữ) tiết kiệm đáng kể cung cấp tài khoản tiết kiệm kết tăng 38% chi tiêu tư nhân đầu tư kinh doanh tăng 60% so với nhóm kiểm sốt (Dupas Robinson, 2013a) Bằng chứng từ Malawi cho thấy tài khoản tăng tiết kiệm cho nơng dân chuyển thành tăng sản lượng nông nghiệp chi tiêu hộ gia đình (Brunei et al., 2016) Ở Nepal, 386 chủ hộ nữ cung cấp tài khoản tiết kiệm thí nghiệm thực địa có khả đối phó với cú sốc thu nhập tốt hơn, phân bổ lại khoản chi tiêu họ (chi tiêu nhiều cho giáo dục thực phẩm; cho sức khỏe hồi môn) (Prina, 2015) - Bên cạnh đó, cách giữ tiền tài khoản mà truy cập lập tức, người chống lại việc chi tiêu cá nhân khơng kiểm sốt u cầu thu nhập họ từ gia đình bạn bè (Dupas Robinson, 2013a) Với tính chờ ngày đến hạn tài khoản tiết kiệm giúp hạn chế quyền truy cập vào quỹ đạt ngày mục tiêu định (Brunei et al., 2015, Dupas Robinson, 2013b, Karlan et al , 2014a) 3.3 Tín dụng Hầu hết người vay tiền theo thời gian Họ muốn đầu tư vào giáo dục kinh doanh, mua đất nhà Mọi người vay để trang trải cho chi phí khẩn cấp bất ngờ Trên tồn cầu vào năm 2014, chưa đến nửa,tức 42% tất người trưởng thành vay tiền năm Trong kinh tế thuộc tổ chức OECD có thu nhập cao, thường xuyên vay tổ chức tài chính thức Trong tất khu vực khác, gia đình bạn bè nguồn cho vay phổ biến Nhìn chung kinh tế phát triển, số người vay mượn từ gia đình bạn bè gấp ba lần so với vay từ tổ chức tài Ở số vùng, sốngười vay mượn từ cửa hàng (sử dụng tín dụng trả góp mua tín dụng) nhiều so với vay từ tổ chức tài Cách làm đặc biệt phổ biến Trung Đông - Vay từ tổ chức tài (khi thích hợp) có lợi vay từ bạn bè, gia đình người cho vay khơng thức Khi người vay từ gia đình bạn bè cộng đồng họ, họ bị giới hạn quỹ cộng đồng họ Vay từ tổ chức tài chính thức loại bỏ ràng buộc Điều đặc biệt quan trọng hộ gia đình có thu nhập thấp, người khơng có đủ tiền để đầu tư vào giáo dục hội kinh doanh Hơn nữa, cách vay từ tổ chức tài chính thức, họ có quyền truy cập vào điều khoản tín dụng tốt so với từ nhà cho vay khơng thức - Tín dụng vi mơ giúp tăng chi tiêu tiêu dùng, tài sản, cung ứng lao động trẻ em học, đặc biệt cung cấp tín dụng vi mô cho phụ nữ Nghiên cứu Mông Cổ mở rộng tín dụng vi mơ cho phụ nữ thu nhập thấp khu vực nông thôn cho hoạt động kinh doanh giới thiệu ngẫu nhiên chương trình cho vay theo nhóm cho vay cá nhân làng Theo chương trình cho vay theo nhóm, nghiên cứu ghi nhận gia tăng quyền sở hữu doanh nghiệp tăng lương thực tổng mức tiêu thụ 14% 11%, khơng có chứng thu nhập tăng Tín dụng vi mơ thay đổi mơ hình tiêu dùng hộ gia đình: họ đầu tư nhiều vào hàng hóa lâu bền chi tiêu cho gọi hàng hóa tiêu dùng lễ hội Tương tự, nghiên cứu Mexico sử dụng việc mở rộng nhà cung cấp tín dụng vi mơ cách sử dụng cho vay theo nhóm nhắm đến doanh nhân nữ có thu nhập thấp để nghiên cứu tác động tín dụng kết phù hợp với kết nghiên cứu khác Hai đến ba năm sau mở rộng tín dụng vi mơ, hộ gia đình khu vực xử lý mở rộng kinh doanh ảnh hưởng đến việc kinh doanh, xuất cảnh lợi nhuận Không giống hầu hết nghiên cứu khác, nghiên cứu cho thấy tín dụng vi mơ có tác động nhỏ tích cực đến số số phúc lợi xã hội rộng tăng định phụ nữ, hạnh phúc tin tưởng lẫn giảm trầm cảm.Trong tài liệu nghiên cứu mở rộng quyền truy cập vào khoản vay tiêu dùng cá nhân Nam Phi với lãi suất cao (200% APR) dẫn đến thu nhập tăng rõ rệt (Karlan Zinman, 2010) Sử dụng thí nghiệm tự nhiên mở rộng ngân hàng Ấn Độ, nghiên cứu ghi nhận tỷ lệ nghèo đói nơng thơn giảm 1,52% cho phần trăm tăng phần trăm tín dụng giải ngân (Burgess Pande 2005) 3.4 Bảo hiểm - Các sản phẩm bảo hiểm công cụ quan trọng việc quản lý rủi ro tài liên quan đến khoản chi lớn, bất ngờ xuất phát từ bệnh đột ngột, mùa, thiên tai thu nhập chết người làm công ăn lương Mặc dù nhiều người sử dụng tiền tiết 387 kiệm tín dụng để quản lý rủi ro tài chia sẻ rủi ro cách khơng thức gia đình cộng đồng họ, bảo hiểm thức mang lại lợi ích bổ sung Các sản phẩm bảo hiểm thức gây rủi ro cho dân số lớn nhiều, điều giúp hộ gia đình có phạm vi bảo hiểm rộng mức họ có họ dựa vào tiền tiết kiệm, tín dụng cộng đồng họ Điều đặc biệt người lớn hộ gia đình có thu nhập thấp với tài sản hạn chế - Hơn nữa, sản phẩm bảo hiểm thức cung cấp bảo vệ khỏi rủi ro phổ biến mà cá nhân gặp phải cộng đồng, thời tiết khắc nghiệt Bởi rủi ro ảnh hưởng đến cá nhân cộng đồng lúc, chế cộng đồng khơng thức thường khơng đủ Do dự đoán cú sốc thu nhập đáng kể khơng có bảo hiểm, đó, cá nhân áp dụng cơng nghệ có rủi ro thấp, lợi nhuận thấp so với cơng nghệ có lợi nhuận cao (Rosenzweig Binswanger, 1993; Dercon et al., 2011) - Bảo hiểm nơng nghiệp thức giúp nơng dân mạnh dạn việc chuyển đổi trồng, tái cấu trồng mang lại lợi nhuận cao, từ góp phần thúc đẩy kinh tế nơng nghiệp phát triển, cải thiện đời sống cho người nông dân, góp phần xóa đói giảm nghèo bền vững Một nghiên cứu việc cung cấp bảo hiểm lượng mưa dựa số với chia sẻ rủi ro khơng thức Ấn Độ cho thấy bảo hiểm làm tăng việc trồng giống lúa rủi ro (Mobarak Rosenzweig, 2012) Tương tự, nghiên cứu sử dụng thử nghiệm ngẫu nhiên có kiểm sốt bảo hiểm số dựa thời tiết Ấn Độ (Cole cộng sự, 2013) Ghana (Karlan et al., 2014b) cho thấy khuyến khích nơng dân chuyển từ trồng có lợi nhuận thấp, rủi ro thấp sang trồng lợi nhuận cao, rủi ro cao Ở Ghana, người nơng dân nhận bảo hiểm miễn phí đầu tư nhiều vào trồng trọt chuyển đổi hỗn hợp trồng họ sang loại trồng nhạy cảm với mưa Nông dân bảo hiểm có tổng doanh thu tài sản sau thu hoạch cao Một số biện pháp thực tài tồn diện Việt Nam Tại Việt Nam, năm 2014 có 1/3 số người trưởng thành có tài khoản tổ chức tài chính thức, thấp nhiều so với khu vực, số 69%.Tuy nhiên, nhiều người Việt Nam bị loại khỏi khu vực tài chính thức thực tế có đời sống tài tích cực Chẳng hạn, 39% người trưởng thành tiết kiệm ngồi khu vực thức, sử dụng phương tiện khơng thức bao gồm câu lạc tiết kiệm; 65% gửi nhận kiều hối ngồi hệ thống thức trả học phí hóa đơn tiện ích tiền mặt Một số rào cản quan trọng việc truy cập sử dụng dịch vụ tài chính thức bao gồm: - Dịch vụ tài xa để truy cập: 6,2 triệu người - Dịch vụ tài đắt để sử dụng: 2,2 triệu người - Yêu cầu thông tin bị cấm mở tài khoản: 2,3 triệu người - Thiếu niềm tin vào lĩnh vực tài chính: 1,1 triệu người Loại bỏ rào cản này, thơng qua sách phù hợp cải cách pháp lý giúp người tiêu dùng chuyển qua khu vực tài chính thức hiệu Dự đốn, mơi trường sách cải thiện đạt khoảng 48 triệu người lớn có tài khoản giao dịch (Ceyla Pazarbasioglu, 2017).Do đó, số biện pháp để thực tài tồn diện Việt Nam: - Mở tài khoản tiết kiệm ngân hàng Các ngân hàng cho phép tổ chức, cá nhân mở tài khoản với tiện ích tiền gửi, rút tiền mặt chi nhánh ngân hàng máy ATM, thông qua kênh điện tử toán, nạp tiền, chuyển tiền trực tuyến Để người Việt Nam tiếp cận dịch vụ tài bước quan trọng cần thực để đa số người dân lưu trữ tiền, gửi nhận toán Tài khoản giao dịch đóng vai trị cửa ngõ cho dịch vụ tài khác, lý việc đảm bảo người tồn giới truy cập vào tài khoản giao dịch trọng tâm sáng kiến Truy cập tài khoản tài toàn cầu năm 2020 ngân hàng Thế giới 388 Truy cập tài tạo điều kiện cho sống hàng ngày, giúp gia đình doanh nghiệp lập kế hoạch cho tất thứ, từ mục tiêu dài hạn đến trường hợp khẩn cấp bất ngờ Là chủ tài khoản, người thường sử dụng dịch vụ tài khác tín dụng, bảo hiểm, để bắt đầu mở rộng kinh doanh, đầu tư vào giáo dục y tế, quản lý rủi ro, cải thiện chất lượng sống nói chung - Sử dụng cơng nghệ ngành tài Nhờ việc sử dụng cơng nghệ ngành tài chính, khoảng trống tiếp cận với dịch vụ tài lấp đầy Thẻ tín dụng chung phát hành cho nhóm người nghèo, thu nhập thấp có hồn cảnh khó khăn để giúp họ tiếp cận tín dụng dễ dàng Tiếp cận dịch vụ dễ dàng, nhờ cơng nghệ số, người dân chuyển tiền cho người thân dù khoảng cách xa, người thân nhà nhận tiền, mà xa để nhận tiền mặt từ bưu điện, quyền Đây điều kiện tiên nhằm nhằm xóa bỏ rào cản dịch vụ tài đắt, xa để truy cập Các ngân hàng đẩy nhanh xây dựng hệ sinh thái tiện ích nâng cao trải nghiệm cho khách hàng thông qua việc phổ biến ứng dụng di động (Mobile App) Nhờ ứng dụng công nghệ hiệu quả, hệ thống ngân hàng cung ứng hầu hết dịch vụ tốn di động như: tra cứu thơng tin tài khoản; kết nối tốn hóa đơn, nạp tiền; toán sử dụng mã QR; chuyển tiền khơng hệ thống ngân hàng mà cịn với đơn vị viễn thơng, điện truyền hình ; chuyển tiền liên ngân hàng xác theo thời gian thực (Lê Huy Khôi, 2018) - Nhiều công ty đưa ý tưởng kinh doanh theo hướng gia tăng tài tồn diện Thanh tốn Việt Nam xuất thêm hai giải pháp toán Samsung Pay tốn phi tiếp xúc an tồn bảo mật máy điện thoại thông minh Samsung đời tốn mã QR Code Hình thức toán quét mã QR du nhập vào Việt Nam từ đầu năm 2017, đến nay, 12 ngân hàng lớn Việt Nam hỗ trợ như: BIDV, VietinBank, Agribank, Vietcombank, ABBank, SCB, IVB, NCB, SHB, Maritime Bank, Saccombank TPBank Cùng với hệ thống ngân hàng, công ty phát hành ví điện tử áp dụng việc tốn qua mã QR code, điển hình như: VTC Pay, One Pay, Momo, Vimo, VNPay, Moca… (Lê Huy Khôi, 2018) Kết luận Như vậy, bốn sản phẩm tài tồn diện, bao gồm: tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm có tác động tích cực phát triển kinh tế nói chung, đặc biệt kinh tế phát triển Việc mở rộng quyền truy cập tài khoản giúp nhiều người có khả tiếp cận với dịch vụ tài từ đến chuyên sâu Bên cạnh đó, tín dụng, tiết kiệm hay bảo hiểm có vai trị đặc biệt việc cung cấp vốn thức, đảm bảo an toàn cho khoản tiết kiệm hay phòng ngừa rủi ro thời tiết, thiên tai, hay cú sốc thu nhập Với nghiên cứu giới, Việt Nam có nhìn tổng qt tài tồn diện, có bước vững công triển khai bền vững có hiệu cơng cụ này, thúc đẩy kinh tế phát triển TÀI LIỆU THAM KHẢO Aker, J., R Boumnijel, A McClelland, and N Tierney, 2013 How Do Electronic Transfers Compare? Evidence from a Mobile Money Cash Transfer Experiment in Niger Tufts University Working Paper Asli Demirguc - Kunt (), Financial Inclusion growth, a review of recent empirical evidence, http://documents.worldbank.org/curated/en/403611493134249446/pdf/WPS8040.pdf, truy cập ngày 27/2/2019 389 Brune, L., X Gine, J Goldberg, and D Yang, 2016 Facilitating Savings for Agriculture: Field Experimental Evidence from Malawi Economic Development and Cultural Change, 64:2, 187 - 220 BTCA, 2015 Thousands of Ebola workers paid in Liberia Mimeo Burgess, R and R Pande 2005 Do Rural Banks Matter? Evidence from the Indian Social Banking Experiment American Economic Review, 95, 780-95 Ceyla Pazarbasioglu, 2017 Vietnam’s financial inclusion priorities: Expanding financial services and moving to a ‘non-cash’ economy, https://blogs.worldbank.org/voices/vietnam-s-financial-inclusionpriorities-expanding-financial-services-and-moving-non-cash-economy, truy cập ngày 27/2/2019 Cole, S., X Gine, and J Vickery, 2013 How does risk management influence production decisions? Evidence from a field experiment World Bank Policy Research Working Paper Series 6546 Collins, D., J Morduch, S Rutherford, and O Ruthven 2009 Portfolios of the Poor: How the World’s Poor Live on $2 a Day Princeton University Press Dercon, S and L Christiaensen, 2011 Evidence from Ethiopia Journal of Development Economics, 96:2, 159-173 Dupas, P., and J Robinson, 2013a Savings Constraints and Microenterprise Development: Evidence from a Field Experiment in Kenya American Economic Journal: Applied Economics, 5, 163-92 10 Dupas, P., D Karlan, J Robinson, and D Ubfal, 2016 Banking the Unbanked? Evidence from Three Countries NBER Working Paper No 22463 11 Duryea, S and E Schargrodsky, 2008 Financial Services for the Poor: Savings, Consumption, and Welfare Mimeo 12 GPFI, 2019 Why financial inclusion http://www.gpfi.org/about/why-financialinlcusion, truy cập ngày 27/2/2019 13 GSMA, 2014 http://www.gsma.org 14 Karlan, D., and J Zinman, 2010 Expanding Credit Access: Using Randomized Supply Decisions to Estimate the Impacts.Review of Financial Studies, 23: 433-64 15 Karlan, D., A.L Ratan, and J Zinman, 2014a Savings By and For the Poor: A Research Review and Agenda Review of Income and Wealth 60:1, 36-78 16 Lê Huy Khôi, 2018 http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/phat-trien-thanh-toandi-dong-tai-viet-nam-hien-trang-va-thach-thuc-300485.html, truy cập ngày 24/2/2019 17 Mobarak, A.M., and M Rosenzweig 2012 Selling formal insurance to the informally insured Working Paper, Yale University 18 Muralidharan, K., P Niehaus, and S Sukhtankar, 2014 Payments Infrastructure and the Per-formance of Public Programs: Evidence from Biometric Smartcards in India National Bureau of Economic Research NBER Working Paper 1999 19 Nataliya Mylenko, Donghyun Park, 2015 Financial Inclusion in developing Asia: transactional accounts, savings, and borrowing, https://www.adb.org/sites/default/files/publication/172947/financial-inclusion-developingasia.pdf, truy cập ngày 27/2/2019 20 Prina, S., 2015 Banking the poor via savings accounts: Evidence from a field experiment Journal of Development Economics, 115, 16-31 21 Rosenzweig, M., Binswanger, H., 1993 Wealth, weather risk and the composition and profitability of agricultural investments Economic Journal, 103:416, 56-78 390 ... cho chủ tài khoản toàn kinh tế Tiếp cận dịch vụ tài chính thức cho phép người thực giao dịch tài hiệu an tồn giúp người nghèo nghèo cách đầu tư vào giáo dục kinh doanh Việc truy cập vào tài khoản... nhân kinh doanh khác, Chính phủ kinh doanh khoản tốn Chính phủ cho cá nhân, cải thiện tính minh bạch, trách nhiệm hiệu toàn kinh tế Tuy nhiên, số người có quyền truy cập tài khoản tổ chức tài chính. .. ngày, người thực nhận toán kỹ thuật số, trực tiếp vào tài khoản họ Trong năm 2014, có đến 95% chủ tài khoản kinh tế thuộc Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế (OECD) có thu nhập cao thực nhận khoản