Nghiên cứu cơ chế vận hành của tài chính toàn diện

Nghiên cứu này xem xét cơ chế vận hành của tài chính toàn diện, nhằm làm rõ các phương thức tài chính toàn diện được thực thi nhằm đảm bảo mọi người dân và doanh nghiệp trong một cộng đồng bất kỳ đều được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính chính thức một cách thuận tiện với giá cả hợp lý.

NGHIÊN CỨU CƠ CHẾ VẬN HÀNH CỦA TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TS Phạm Thị Vân Huyền Học viện Ngân hàng Tóm tắt Tài tồn diện chủ đề nhận nhiều quan tâm nghiên cứu gần Các quốc gia trọng thúc đẩy tài tồn diện nhằm tận dụng hội mà mang lại việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giảm nghèo đói bất bình đẳng thu nhập Nghiên cứu xem xét chế vận hành tài tồn diện, nhằm làm rõ phương thức tài tồn diện thực thi nhằm đảm bảo người dân doanh nghiệp cộng đồng tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính thức cách thuận tiện với giá hợp lý Từ khóa: Tài tồn diện; Mơ hình tài tồn diện Mơ hình tài tồn diện 1.1 Mơ hình tài tồn diện 5P Mơ hình tài tồn diện 5P đượcRajan, Lalit, & Memorial, (2014) đề xuất, theo Tài tồn diện bao gồm yếu tố: Sản phẩm (Product); Địa điểm (Place); Giá (Price); Bảo vệ (Protection); Lợi nhuận (Profit) Hình 1: Mơ hình tài tồn diện 5P Sản phẩm (Product) Địa điểm (Place) Tài toàn diện Giá (Price) Lợi nhuận (Profit) Bảo vệ (Protection) Để đạt mục tiêu giúp cho đối tượng tiếp cận dịch vụ tài (DVTC) thức, tài tồn diện cần phải thực theo hướng người 40 nghèo, người khơng có điều kiện tiếp cận DVTC Nếu muốn thu hút người nghèo tham gia vào việc sử dụng DVTC, cần có sản phẩm dịch vụ tài đáp ứng nhu cầu họ, nơi an toàn để tiết kiệm, cách thức gửi tiền nhận tiền đáng tin cậy, cách nhanh chóng để vay tiền lúc cần thiết cách thiết thực để tiết kiệm cho tuổi già Các yếu tố mơ hình 5P cần hiểu triển khai đầy đủ:  Sản phẩm (Product): Những sản phẩm dịch vụ tài mà tài tồn diện cung cấp cần phải phù hợp với nhu cầu cá nhân, doanh nghiệp Đối tượng sử dụng DVTC người nghèo, sinh viên, người nhập cư, hộ kinh doanh cá thể, người dễ bị tổn thương (người di cư, người cao tuổi, người khuyết tật) Họ cần có nhiều loại cơng cụ tài để tích lũy tài sản, ổn định tiêu dùng tự bảo vệ, phòng ngừa trước rủi ro Các doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp khởi nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa ln tình trạng thiếu vốn khó tiếp cận nguồn vốn thức Vì vậy, sản phẩm dịch vụ tài cần giúp doanh nghiệp tìm nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hội kinh doanh  Địa điểm (Place): Để đối tượng sử dụng dịch vụ tài tiếp cận dịch vụ cách thuận lợi nhất, ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng cần phải gần với khách hàng Vì vậy, cần mở rộng chi nhánh ngân hàng khu vực Hiện nay, với phát triển công nghệ số, tổ chức tài cung cấp DVTC cách dễ dàng thơng qua kênh phân phối ngân hàng di động, ngân hàng điện tử, ngân hàng đại lý, điện thoại di động Sự hợp tác công ty công nghệ tài ngân hàng góp phần mở rộng phổ cập tài chính, xóa đói giảm nghèo, tăng cường công xã hội phát triển kinh tế bền vững  Giá (Price): Đối tượng tài tồn diện người nghèo, người khơng có điều kiện tiếp cận dịch vụ tài chính thức, doanh nghiệp nhỏ vừa, giá sản phẩm dịch vụ tài phải hợp lý (thấp) để đối tượng có khả sử dụng dịch vụ Muốn vậy, tổ chức tài cần tìm giải pháp để giảm thiểu chi phí cho người sử dụng dịch vụ tự động hóa giao dịch, ứng dụng công nghệ ngân hàng di động, sử dụng lao động địa phương, Áp dụng kỹ thuật báo cáo thơng tin tín dụng xác thực nhân thân người vay giúp giảm mạnh chi phí trung gian cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ tới người trước bị loại trừ rào cản thu nhập thủ tục giấy tờ phức tạp  Bảo vệ (Protection): Đối tượng sử dụng dịch vụ tài cần phải bảo vệ khỏi gian lận tránh tổn thất xảy q trình sử dụng dịch vụ Đặc biệt khách hàng mới, thiếu kinh nghiệm cần phải có biện pháp bảo vệ an tồn Các tổ chức tài cần tăng cường bảo vệ người tiêu dùng, thường xuyên cập nhật, thông báo thủ đoạn trộm cắp thông tin tài khoản ngân hàng, thẻ tín dụng, hướng dẫn khách hàng biện pháp giao dịch an tồn Bên cạnh cần nâng cao trình độ hiểu biết tài cho đối tượng sử dụng dịch vụ tài Giáo dục tài giúp cá nhân/hộ gia đình biết cách tự bảo vệ mình, biết phát thơng báo cho quan quản lý sai phạm cá nhân, tổ chức trung gian tài Ngồi cần có chế giải khiếu nại khách hàng, đồng thời có giám sát, thơng tin chế tài xử lý trường hợp gian lận 41  Lợi nhuận (Profit): Các tổ chức tài hoạt động mục tiêu lợi nhuận Vì vậy, cung cấp dịch vụ tài cho đối tượng sử dụng dịch vụ, tổ chức phải thu phí Tuy nhiên,với đối tượng tài toàn diện người nghèo, doanh nghiệp nhỏ vừa, tổ chức thực thu phí mức hợp lý vừa đảm bảo đối tượng có khả chi trả cho giao dịch, vừa đảm bảo cho tổ chức tài có mức lợi nhuận định Như vậy, mơ hình tài tồn diện 5P tính đến yếu tố quan trọng tài tồn diện Tài tồn diện muốn đạt mục tiêu cần phải cân nhắc đến yếu tố Mơ hình sử dụng phổ biến tài tồn diện, chẳng hạn nghiên cứu Sharma, & Shekhar, (2015) 1.2 Mơ hình tài tồn diện 9P Mơ hình tài tồn diện 9P Dube & Gumbo, 2017 đề xuất, dựa ý tưởng phát triển từ mơ hình 5P cơng bố trước Rajan (2014) với yếu tố đề cập đến Sản phẩm (Product); Địa điểm (Place); Giá (Price); Bảo vệ (Protection); Lợi nhuận (Profit) Bốn yếu tố thêm vào gồm: Sản xuất (Production); Thông tin (Promotion Availability of information); Quan hệ đối tác - khả tương tác (Partnership Interoperability); Chính sách (Policy) Hình 2: Mơ hình tài tồn diện 9P Sản phẩm (Product) Địa điểm (Place) Giá (Price) Tài tồn diện Lợi nhuận (Profit) Chính sách (Protection) Hợp tác (Policy) Bảo vệ (Protection) Sản xuất (Production) Thông tin (Promotion)  Sản xuất (Production): Sức sản xuất kinh tế yếu tố quan trọng tạo việc làm, tăng đầu tư dân cư Khi sản xuất phát triển cải thiện khả tốn người dân, tác động tích cực đến 42 tài tồn diện Ngược lại, tài tồn diện giúp cho người thiệt thòi xã hội tham gia vào định kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội  Thông tin (Promotion - Availability of information): Sự sẵn có thơng tin nhận thức sản phẩm dịch vụ tài yếu tố tài tồn diện Đặc biệt thơng tin vơ hữu ích trường hợp đối tượng sử dụng dịch tài có hạn chế kiến thức tài Thơng tin sản phẩm dịch vụ tài cần phải tổ chức tài tuyên truyền, quảng bá rộng rãi đến đối tượng sử dụng dịch vụ  Hợp tác (Partnership - Interoperability): Để tài tồn diện thực tốt mục tiêu giúp người nghèo, cá nhân thiệt thòi xã hội, doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài chính, cần thiết phải có hợp tác ngân hàng, tổ chức tài phi ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ Internet, nhà cung cấp dịch vụ điện thoại di động Sự hợp tác chủ thể tạo hệ sinh thái chia sẻ, nơi mà tất thực thể tham gia cách công hưởng lợi từ Sự hợp tác giúp giảm chi phí cho đối tượng sử dụng dịch vụ tài đem lại thuận tiện tối đa cho khách hàng  Chính sách (Policy) Chính sách yếu tố tài tồn diện Các sách hoạt động khn khổ tài tồn diện phát triển tài vi mơ, tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng người dân, giáo dục tài chính, thúc đẩy tài tồn diện phát triển, góp phần xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế toàn diện bền vững Cơ chế vận hành tài tồn diện Cơ chế vận hành hiểu cách thức theo q trình thực Do vậy, hiểu chế vận hành tài tồn diện cách thức mà theo tài tồn diện thực hiện, triển khai Để triển khai, vận hành tài tồn diện quốc gia, cần xuất phát từ mục tiêu tài tồn diện, sở xác định đối tượng cần tập trung đến tài tồn diện Tiếp kênh, chủ thể thực tác động vào đối tượng Và để chủ thể, đối tượng thực nội dung công việc nhằm đạt mục tiêu tài tồn diện, cần thiết có định hướng, chương trình hành động, chiến lược tài tồn diện quốc gia Có thể khái qt chế vận hành tài tồn diện qua hình sau: 43 Hình 3: Cơ chế vận hành tài toàn diện Mục tiêu Cá nhân, DN tiếp cận DVTC thức cách thuận tiện, phù hợp, với chi phí hợp lý Cá nhân, DN chưa tiếp cận DVTC Đối tượng DN nhỏ, siêu nhỏ, DN khởi nghiệp Hộ kinh doanh cá thể Người nghèo, SV, người nhập cư Người dân vùng sâu,vùng xa Dịch vụ tài chính thức Kênh phân phối DVTC Kênh Ngân hàng di động Ngân hàng đại lý Ngân hàng điện tử Điện thoại di động Tổ chức tài Ngân hàng thương mại Chương trình, chiến lược quốc gia tài tồn diện 44 Giáo dục tài TC tín dụng phi NH Bảo vệ người tiêu dùng TC Tài vi mơ NH sách XH Phát triển cơng nghệ số NH Hợp tác xã Chính sách hỗ trợ Quỹ tín dụng ND Khung khổ pháp luật Để thực mục tiêu cung cấp đa dạng loại hình sản phẩm, dịch vụ tài tới đối tượng có nhu cầu với chi phí, phương tiện, thủ tục hợp lý, tài tồn diện tập trung vào nhóm đối tượng doanh nghiệp, cá nhân chưa có điều kiện tiếp cận dịch vụ tài chính thức Đó người nơng dân khắp địa bàn, phụ nữ, sinh viên, người nhập cư, người nghèo, hộ kinh doanh cá thể, người dễ bị tổn thương (người di cư, người cao tuổi, người khuyết tật) doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp khởi nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa Những người nghèo có nhu cầu lớn sản phẩm tài chính, khơng tiếp cận thể chế tài chính thức Họ cần có nhiều loại cơng cụ tài để tích lũy tài sản, ổn định tiêu dùng tự bảo vệ, phòng ngừa trước rủi ro Tài tồn diện đem lại hội cho cá nhân tổ chức tiếp cận với dịch vụ tài chính thức phù hợp với chi phí hợp lý Các doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp khởi nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trị quan trọng kinh tế Những doanh nghiệp động, linh hoạt trước thay đổi thị trường Có khả chuyển hướng kinh doanh chuyển hướng mặt hàng nhanh, tăng giảm lao động dễ dàng Tuy nhiên, nguồn vốn tài hạn chế, đặc biệt nguồn vốn tự có Các doanh nghiệp ln tình trạng thiếu vốn khó tiếp cận nguồn vốn thức Tài tồn diện giúp cho doanh nghiệp nhỏ tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài chính, giúp doanh nghiệp tìm nguồn lực để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hội kinh doanh Tài tồn diện vận hành thơng qua đối tượng cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài bao gồm: Các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ, ngân hàng sách xã hội, ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân Các đối tượng cung ứng sản phẩm dịch vụ tài đóng vai trị quan trọng q trình vận hành tài tồn diện, cầu nối cho nhóm cá nhân tổ chức tiếp cận với dịch vụ tài chính, tạo hội đồng xóa đói, giảm nghèo, hạn chế bất bình đẳng kinh tế Các dịch vụ tài chính thức cung cấp tổ chức tài bao gồm dịch vụ cấp tín dụng, dịch vụ tiết kiệm, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ toán, chuyển tiền, cho th vi mơ nhóm dịch vụ hỗ trợ khác Những dịch vụ tổ chức tài cung cấp theo cách thức sau: - Dịch vụ cấp tín dụng Với việc cung cấp khoản vay nhỏ đáp ứng nhu cầu hộ thu nhập thấp, đặc biệt hộ nghèo doanh nghiệp nhỏ Hai phương pháp cung cấp tín dụng áp dụng cho vay cá thể cho vay theo nhóm Mơ hình cho vay theo nhóm hoạt động hiệu Nhóm trưởng người có uy tín tổ chức đồn thể, tổ chức trị - xã hội nên thành viên nhóm dù khơng có tài sản chấp, tiếp cận tín dụng nhóm trưởng thành viên nhóm bảo lãnh Áp lực cộng đồng hội tiếp tục vay tương lai động lực trả nợ Mơ hình cho vay theo nhóm giúp tiết kiệm chi phí cho thành viên, tăng khả tiếp cận vốn vay, đồng thời tăng cường khả quản lý vốn vay, sử dụng vốn hiệu mục đích Thêm vào đó, cách thức trả dần khoản vay định kỳ theo tuần, tháng phù hợp với điều kiện, khả tài khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng lên kế hoạch trả nợ hợp lý Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa, gói tín dụng hỗ trợ nguồn quan trọng cho doanh nghiệp Thị trường tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa với gói tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp, phát triển hoạt động cho vay khép kín từ khâu vay thu mua, sản xuất đến chế biến xuất cho nhóm doanh nghiệp theo chuỗi giá trị 45 - Dịch vụ tiết kiệm Hai hình thức huy động tiết kiệm thường áp dụng tiết kiệm bắt buộc tiết kiệm tự nguyện Chỉ có tổ chức tài vi mơ áp dụng hình thức tiết kiệm bắt buộc Đây dạng đảm bảo tăng tính liên kết trách nhiệm thành viên tham gia Chính sách tiết kiệm khơng hạn chế mức phải gửi thường kỳ buổi họp nhóm, nhằm tạo ý thức, thói quen nghị lực thực Ngồi ý nghĩa thơng thường này, tiết kiệm cịn điều kiện để thành viên tiếp cận vốn vay Sau thời gian gửi tiền, thành viên vay vốn với mức cao gấp nhiều lần số dư tiết kiệm Mức tiết kiệm bắt buộc tùy thuộc cách tính tổ chức, thơng thường theo giá trị khoản vay theo giá trị tuyệt đối đóng góp hàng tháng - Dịch vụ bảo hiểm Bảo hiểm vi mơ loại hình bảo vệ xã hội người nghèo - nhóm người dễ bị tổn thương sau cú sốc kinh tế gây bệnh tật mát tài sản Các chế đối phó thơng thường hộ nghèo chống chọi với thay đổi sống (dựa vào tiền tiết kiệm, vay bán tài sản) đẩy họ vào tình cảnh nghèo mà khơng có biện pháp bảo vệ rủi ro với giá phải dễ dàng tiếp cận bảo hiểm vi mô Các công ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm thiết kế đặc biệt cho nhóm khách hàng thu nhập thấp Khách hàng, kể người nghèo, tự lựa chọn sản phẩm dựa nhu cầu - Dịch vụ tốn, chuyển tiền Bao gồm thể thức séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng hay thẻ toán Cùng với quyền rút tiền mặt quyền viết séc, dịch vụ tốn cịn bao gồm việc chuyển tiền Các khách hàng khu vực nông thôn, họ thường cần tới dịch vụ chuyển tiền, xu hướng thị hóa khiến cho nhiều cư dân nông thôn di chuyển thành thị nước để sinh sống thường xuyên gửi tiền để chu cấp cho người nhà Để thực toán, khách hàng cần phải dùng tới khoản tiền gửi không kỳ hạn Các doanh nghiệp đối tượng hưởng lợi từ dịch vụ toán, chuyển tiền Trả lương qua ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp người lao động Trả lương qua tài khoản giúp doanh nghiệp giảm thời gian, giảm chi phí giao dịch đảm bảo an toàn Người lao động cảm thấy thoải mái nhận lương qua tài khoản ngân hàng, họ rút tiền nơi công tác chịu rủi ro thiếu tiền gặp phải tiền chất lượng - Cho thuê vi mô Là loại sản phẩm cho phép khách hàng thuê sử dụng máy móc, thiết bị họ phải tốn cho phần chi phí dịch vụ sử dụng Ở nông thôn, cho thuê vi mô thường u cầu cho hoạt động nơng nghiệp theo nhóm mà thành viên nhóm nơng dân th máy móc thiết bị, ví dụ máy cày thay sử dụng chúng, đóng góp phần chi phí theo tỷ lệ - Dịch vụ hỗ trợ Bên cạnh việc cung cấp dịch vụ tài chính, tổ chức tài vi mơ cịn triển khai dịch vụ hỗ trợ, mang tính chất phi tài Đây yếu tố quan trọng nhằm tạo thêm hội nâng cao lực khách hàng, qua đó, tăng cường tính hiệu việc sử dụng dịch vụ tài Các dịch vụ phi tài tập trung chủ yếu vào dịch vụ: hỗ trợ sinh kế, đào tạo nâng cao lực, đào tạo giới môi trường, tổ chức hoạt động xã hội, dịch vụ phát triển cộng đồng Các dịch vụ thiết kế nhằm nâng cao tác động dịch vụ tài đến vấn đề an sinh khách hàng: cung cấp kiến thức giáo dục sức khỏe, vệ sinh môi trường, kiến thức tự quản tài chính, lập cân đối ngân sách,… Các hoạt động tổ chức tài vi 46 mơ triển khai với mục đích giúp khách hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn vay xây dựng vận hành tổ nhóm, tham gia lớp học tài chính, buổi tập huấn kiến thức nông nghiệp, kiến thức kinh doanh,… Thơng qua q trình khách hàng tham gia vào hoạt động giúp cho họ có thay đổi lớn kiến thức vị xã hội Các sản phẩm, dịch vụ tài cung cấp đến người sử dụng thông qua kênh phân phối kết hợp truyền thống đại Trong đó, đóng vai trị quan trọng kênh phân phối dựa tảng công nghệ đại ngân hàng điện tử, ngân hàng di động, ngân hàng đại lý để cung ứng dịch vụ/sản phẩm ngân hàng thông qua Internet (mạng trực tuyến), điện thoại di động, thông qua việc cộng tác với đại lý bán lẻ phi ngân hàng, theo đó, đại lý bán lẻ phi ngân hàng đại diện ngân hàng, cung cấp dịch vụ tài nơi ngân hàng khơng có chi nhánh Một kênh phân phối quan trọng ngân hàng đại lý Nhờ hữu ích tiện dụng ngân hàng đại lý (quy trình mở tài khoản đơn giản, thực số dịch vụ đơn giản chuyển tiền, tốn hóa đơn, dịch vụ tiện ích giúp khách hàng giao dịch kịp thời, thuận tiện tiết kiệm chi phí khách hàng khơng phải di chuyển xa nơi cư trú) làm tăng số lượng người tiếp cận sử dụng dịch vụ lên nhanh chóng Sử dụng kênh phân phối gỡ bỏ rào cản địa lý việc nhiều xã, huyện khơng có chi nhánh ngân hàng Các cửa hàng bán lẻ, đại lý xổ số bưu điện liên kết với nhiều tổ chức tài hợp lệ để làm đại lý sử dụng thiết bị điện thoại di động hoạt động tức thời, để họ thực giao dịch thay cho tổ chức mà liên kết Yếu tố quan trọng cuối cho việc vận hành tài tồn diện chương trình, chiến lược quốc gia tài tồn diện Khi việc phát triển tài tồn diện coi chiến lược quốc gia, nguồn lực nỗ lực tập trung để hướng vào đối tượng triển khai thực biện pháp phù hợp cách hiệu Các chiến lược, chương trình hành động quốc gia bao gồm: Khung khổ pháp lý cho tài tồn diện; Giáo dục tài chính; Bảo vệ người tiêu dùng; Chính sách hỗ trợ, Hạ tầng công nghệ thông tin; Dữ liệu quốc gia tài tồn diện,… Đây điều kiện cần thiết để tài tồn diện vận hành cách hiệu Việc hình thành khung khổ pháp luật đảm bảo cam kết theo đuổi thực chiến lược tài tồn diện, sở xây dựng chế điều phối phối hợp huy động tổng thể nguồn lực triển khai tài tồn diện hiệu quả, đảm bảo tham gia tất bên liên quan, đặc biệt khu vực tư nhân Xây dựng sở liệu quốc gia tài tồn diện để phục vụ cho việc hoạch định sách đánh giá việc triển khai thực Bên cạnh đó, chương trình giáo dục tài chính, bảo vệ người tiêu dùng cần thiết góp phần quan trọng q trình vận hành tài tồn diện Tăng cường hiểu biết tài thơng qua giáo dục, tăng cường đào tạo kỹ lực tài cho người dân để họ tiếp cận sử dụng có trách nhiệm dịch vụ tài chính, quản lý tốt tình hình tài Để tài tồn diện vận hành cách hiệu nhất, tất yếu tố tài tồn diện cần phải thúc đẩy (Tổ chức Hợp tác tồn cầu tài tồn diện GPFI, 2016) Với đối tượng cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài ln phải tìm kiếm cách thức tốt nhằm đáp ứng việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài có hiệu Với đối tượng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài cần thiết phải nhận thức tốt nội dung để tiếp cận cách kịp thời, hiệu Các sản phẩm, dịch vụ tài cần phải đa dạng hóa, phù hợp đảm bảo hiệu quả, tiện tích Phương tiện hỗ trợ ứng dụng công nghệ thông tin cần đa dạng, đơn giản thủ tục, phương thức sử dụng tiếp cận thúc đẩy đối tượng hiểu gần với sản phẩm, dịch vụ tài Mơi trường liên quan: nhân tố đem lại biện pháp cụ thể sản phẩm, dịch vụ tài việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Atkinson, A., & Messy, F.-A (2010) Measuring financial literacy The Journal of Consumer Affairs, 44(2), 296-316 Dube, C., & Gumbo, V (2017) A Model for Financial Inclusion : The case of the Retail Industry in Zimbabwe G20 High-Level Principles for Digital Financial Inclusion (2016) Working Paper International, A., Reviewed, P., Sharma, N L., & Shekhar, S (2015) G- Journal of Education, Social Science and Humanities Indian Banking Industry : Challenges and Opportunities, 1(1), 17-21 OECD (2013) Financial Literacy and Inclusion Financial Literacy & Education, (June), 1-175 Rajan, R., Lalit, T., & Memorial, D (2014) Address by Dr Raghuram Rajan at the Twentieth Lalit Doshi Memorial Lecture on August 11, 2014 at Mumbai 1, 1-7 Stein, P., Randhawa, B., & Bilandzic, N (2011) Toward Universal Access: Addressing the Global Challenge of Financial Inclusion Post Crisis Growth and Development: A Development Agenda for the G, 20, 439-491 48 ... người dân, giáo dục tài chính, thúc đẩy tài tồn diện phát triển, góp phần xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế toàn diện bền vững Cơ chế vận hành tài tồn diện Cơ chế vận hành hiểu cách thức... thực Do vậy, hiểu chế vận hành tài tồn diện cách thức mà theo tài tồn diện thực hiện, triển khai Để triển khai, vận hành tài tồn diện quốc gia, cần xuất phát từ mục tiêu tài tồn diện, sở xác định... hướng, chương trình hành động, chiến lược tài tồn diện quốc gia Có thể khái quát chế vận hành tài tồn diện qua hình sau: 43 Hình 3: Cơ chế vận hành tài tồn diện Mục tiêu Cá nhân, DN tiếp cận DVTC