Mục tiêu của bài viết là nghiên cứu về mặt lý luận vai trò của bảo vệ người tiêu dùng tài chính đối với phát triển tài chính toàn diện, thực trạng bảo vệ người tiêu dùng tài chính trên thế giới và tại Việt Nam trong bối cảnh phát triển tài chính toàn diện.
Bảo vệ người tiêu dùng tài bối cảnh phát triển tài tồn diện Việt Nam Hồng Thị Thu Hiền Nguyễn Thị Vân Khoa Ngân Hàng, Học viện Ngân hàng Khoa Ngân Hàng, Học viện Ngân hàng Đỗ Thị Hồng Hạnh Học viện Ngân hàng Ngày nhận: 15/04/2020 Ngày nhận sửa: 09/06/2020 Ngày duyệt đăng: 22/06/2019 Trong cơng phát triển tài tồn diện nhằm mục tiêu xóa đói, giảm nghèo, bình ổn thị trường tài chính, nhiều giải pháp đưa ra, bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực coi giải pháp quan trọng Mục tiêu viết nghiên cứu mặt lý luận vai trị bảo vệ người tiêu dùng tài phát triển tài tồn diện, thực trạng bảo vệ người tiêu dùng tài giới Việt Nam bối cảnh phát triển tài tồn diện Trên sở đó, viết đưa giải pháp để nâng cao hiệu bảo vệ người tiêu dùng tài chính, góp phần thúc đẩy phát triển tài tồn diện Việt Nam Từ khóa: Bảo vệ người tiêu dùng tài chính, quyền lợi người tiêu dùng, tài tồn diện Financial consumer protection in the context of financial inclusion development- The case in Vietnam Abstract: In the context of financial inclusion development with the aim of hunger eradication, poverty alleviation and financial market stabilization, many solutions have been launched, including the solution of protecting financial consumers which is considered as an important one The objective of the paper is to theoretically study the role of financial consumer protection for development of financial inclusion and to study the reality of financial consumer protection in the world and in Vietnam in the context of financial inclusion development On that basis, the article offers solutions to improve the effectiveness of financial consumer protection, which are also solutions to promote the development of financial inclusion in Vietnam Keywords: Benefits of financial consumer, Financial consumer protection, Financial Inclusion Hien Thi Thu Hoang Email: hienhtt@hvnh.edu.vn Banking Faculty, Banking Academy of Vietnam Van Thi Nguyen Email: vannguyen@hvnh.edu.vn Banking Faculty, Banking Academy of Vietnam Hanh Thi Hong Do Email: hanhdth@hvnh.edu.vn Banking Academy of Vietnam © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 218- Tháng 2020 Bảo vệ người tiêu dùng tài bối cảnh phát triển tài tồn diện Việt Nam Đặt vấn đề Kể từ năm 2010, G20 Ngân hàng Thế giới (World Bank- WB) đưa đề xuất nhằm thúc đẩy phát triển tài tồn diện quốc gia phát triển nước thị trường sau nhiều nghiên cứu lý luận thực tiễn mối quan hệ chiều tài tồn diện giảm nghèo đói quốc gia (GPFI, 2010) 17 nội dung mục tiêu phát triển thiên niên kỷ phát triển xóa đói giảm nghèo, bao gồm nội dung tài tồn diện, rõ vai trị tài tồn diện đường đạt tới 17 tiêu toàn diện (Klapper cộng 2016) Do đó, ưu tiên hàng đầu quốc gia phát triển nước thị trường phát triển tài tồn diện Để phát triển tài tồn diện, vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài xem giải pháp quan trọng Trong bối cảnh Việt Nam, vấn đề bảo vệ người tiêu dùng nói chung cịn có nhiều hạn chế, đặc biệt bảo vệ người tiêu dùng tài nói riêng cịn vấn đề mẻ, chưa quan tâm mức Trong bối cảnh thị trường tài liên tục phát triển dựa tảng ưu việt công nghệ thông tin, sản phẩm tài trở nên vơ đa dạng, giao dịch tài ngày phức tạp, vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài cấp thiết Bài nghiên cứu trình bày vai trò quan trọng bảo vệ người tiêu dùng tài cơng phát triển tài tồn diện, thực trạng bảo vệ người tiêu dùng tài giới Việt Nam, từ đề xuất số giải pháp thúc đẩy hiệu 10 bảo vệ người tiêu dùng tài với mục đích ổn định tài phát triển tài tồn diện Vai trò bảo vệ người tiêu dùng tài phát triển tài tồn diện Bảo vệ người tiêu dùng tài (sau gọi tắt bảo vệ người tiêu dùng) đóng vai trị quan trọng phát triển tài tồn diện quốc gia Một chế bảo vệ người tiêu dùng hiệu chìa khố để đảm bảo chiến lược tài tồn diện thành cơng dài hạn Vai trò bảo vệ người tiêu dùng tài tồn diện thể khía cạnh khác nhau, thể Hình Từ Hình thấy lợi ích bảo vệ người tiêu dùng tài việc thúc đẩy tài tồn diện thể khía cạnh sau đây: Thứ nhất, chế bảo vệ người tiêu dùng hiệu làm tăng tính chủ động khách hàng, đặc biệt đối tượng yếu xã hội, giúp họ tích cực chủ động tham gia vào giao dịch tài nhằm đáp ứng nhu cầu thân Cụ thể: (1) Bảo vệ người tiêu dùng giúp khách hàng có đầy đủ thơng tin để kịp thời đưa định xác tốt cho Một nguyên tắc triển khai việc bảo vệ người tiêu dùng cơng khai, minh bạch thông tin với khách hàng Nguyên tắc không đề cập hướng dẫn tổ chức quốc tế WB hay OECD, mà áp dụng nhiều quốc gia Nguyên tắc nhằm đảm bảo khách hàng cung cấp đầy đủ thơng tin sản phẩm dịch vụ tài trước, sau kí Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 218- Tháng 2020 HỒNG THỊ THU HIỀN - NGUYỄN THỊ VÂN Hình Vai trị bảo vệ người tiêu dùng tài Bảo vệ người tiêu dùng hiệu NTD định với đầy đủ thông tin NTD đối xử bình đẳng NTD có chế giải khiếu nại Tăng tính chủ động NTD việc tham gia vào giao dịch tài Nâng cao uy tín tổ chức tài Gia tăng lợi nhuận cho tổ chức tài Nâng cao lực tổ chức tài cung ứng dịch vụ Tăng ổn định tài quốc gia Tạo mơi trường ổn định để vận hành giao dịch tài Tài tồn diện hiệu bền vững Nguồn: Tự tổng hợp nhóm tác giả hợp đồng với tổ chức tài đảm bảo khách hàng nắm thông tin điều khoản hợp đồng cách rõ ràng, dễ hiểu; chiến lược quảng cáo hay marketing tổ chức tài khơng gây hiểu lầm Từ đó, khách hàng có hội hiểu rõ sản phẩm, so sánh sản phẩm tổ chức cung ứng dịch vụ khác để đưa lựa chọn tốt cho họ (2) Bảo vệ người tiêu dùng giúp khách hàng đối xử cơng bình đẳng việc tiếp cận thực giao dịch tài Cũng hướng dẫn WB hay OCED người tiêu dùng cần đối xử cơng bình đẳng thể qua việc yêu cầu tổ chức tài thiết kế sản phẩm dịch vụ hay chiến lược tiếp cận khách hàng không phân biệt khách hàng người khuyết tật, người có thu nhập thấp, phụ nữ, người vùng sâu vùng xa, người già nhanh nhạy công nghệ Từ đó, tất đối tượng khách hàng có hội tiếp cận không bị loại trừ khỏi giao dịch tài (3) Bảo vệ người tiêu dùng tài tạo chế khiếu nại, phản hồi thông tin hiệu từ khách hàng tới tổ chức Số 218- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 11 Bảo vệ người tiêu dùng tài bối cảnh phát triển tài tồn diện Việt Nam cung ứng dịch vụ Do bất bình đẳng nguồn lực, thơng tin vị xã hội tổ chức tài khách hàng, đó, khách hàng thường vị yếu so với tổ chức tài Để giúp bảo vệ khách hàng có rủi ro tranh chấp xảy giao dịch tài chính, tổ chức tài yêu cầu khuyến khích xây dựng chế khiếu nại cụ thể công khai với khách hàng Khi người tiêu dùng tài bảo vệ, niềm tin họ vào thị trường tài gia tăng kéo theo việc gia tăng chủ động khách hàng tiếp cận dịch vụ tài Thứ hai, chế bảo vệ người tiêu dùng hiệu làm tăng lực tổ chức tài việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng Bởi vì: Niềm tin người tiêu dùng tổ chức tài tăng lên khiếu nại họ tổ chức giải ổn thoả Trong khoảng thời gian định, điều làm tăng uy tín hình ảnh tổ chức tài Từ đó, gia tăng số lượng khách hàng số lượng giao dịch cho tổ chức Bên cạnh đó, người tiêu dùng bảo vệ, khả trả nợ khách hàng tốt Vì vậy, chế giải khiếu nại hiệu hội để tổ chức tài gia tăng lợi nhuận có để tiếp tục hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện cải tiến quy trình cung cấp sản phẩm cho thuận tiện đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng Thứ ba, chế bảo vệ người tiêu dùng hiệu mang lại ổn định cho thị trường tài ổn định tài quốc gia thơng qua: 12 (1) Hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo sở, điều tiết hành vi chủ thể tham gia giao dịch tài Về chất, sản phẩm tài ngày đa dạng phức tạp, phát triển không ngừng công nghệ thông tin sáng tạo đơn vị cung ứng dịch vụ tạo sản phẩm tài mới, sáng tạo, áp dụng công nghệ cao Các sản phẩm đời chưa điều tiết chịu điều tiết giám sát chưa đủ chặt chẽ quan giám sát, dẫn đến rủi ro cho người tiêu dùng Xây dựng chế bảo vệ người tiêu dùng hiệu hội để nhà làm luật hoàn thiện bổ sung quy định ngành tài chính, đảm bảo hành lang pháp lý đầy đủ, kịp thời, định hướng hành vi cho bên liên quan, tạo môi trường thuận lợi cho giao dịch tài phát triển (2) Tránh/hạn chế khủng hoảng xảy khách hàng bị rơi vào vịng xốy nợ hay nợ chồng nợ Nếu người tiêu dùng không bảo vệ dẫn đến định không mang lại hiệu quả, mang lại rủi ro cho họ chí mang lại rủi ro cho người khác (Campbell cộng sự, 2011) Ví dụ, việc gia tăng nhanh số lượng khoản tín dụng thời gian ngắn, đặc biệt khoản tín dụng cấp cho người tiêu dùng chưa có hiểu biết đầy đủ tài dẫn đến nhiều khoản vay có vấn đề tình trạng vỡ nợ hàng loạt nghiêm trọng người tiêu dùng khoảng thời gian sau Tiếp cận tín dụng khơng kèm với cung cấp điều khoản minh bạch làm cho người sử dụng rơi vào tình trạng nợ chồng nợ hay vịng xốy nợ, dẫn tới hậu tiêu cực cho người vay Khi người vay gặp rủi ro khơng trả nợ nhà cung cấp gánh chịu hậu Điều dẫn đến bất ổn tài chính, chí Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 218- Tháng 2020 HOÀNG THỊ THU HIỀN - NGUYỄN THỊ VÂN nguồn khủng hoảng kinh tế Cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu 20072009 xuất phát từ Mỹ minh chứng rõ rệt cho vấn đề Rõ ràng người tiêu dùng tích cực, chủ động tham gia vào giao dịch tài chính, tổ chức tài có đầy đủ nguồn lực để cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng thị trường tài quốc gia ổn định trụ cột cần đủ để thúc đẩy tài toàn diện phát triển Thực trạng bảo vệ người tiêu dùng tài bối cảnh phát triển tài tồn diện giới Việt Nam 3.1 Khái quát thực trạng bảo vệ người tiêu dùng tài giới Về thơng lệ quốc tế: Hiện giới, việc thiết lập khung bảo vệ người tiêu dùng tài khơng có quy định bắt buộc chung cho tất quốc gia Một số tổ chức quốc tế lớn OECD, Hội nghị Bộ trưởng nước G20 hay WB đưa thơng lệ, ngun tắc q trình xây dựng khung bảo vệ người tiêu dùng để quốc gia tham khảo áp dụng cho phù hợp với điều kiện, hồn cảnh quốc gia Cụ thể, sau khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, OECD phát triển nguyên tắc cấp cao G20 bảo vệ người tiêu dùng tài (G20 High-Level Principles on Financial Consumer Protection) vào năm 2012 Các nguyên tắc áp dụng nhiều quốc gia giới đạt thành công định Tương tự vậy, WB công bố Các thông lệ tốt để bảo vệ người tiêu dùng tài (Good practices for Financial Consumer Protection) vào tháng 6/2012, phiên chỉnh sửa năm 2017 Về khung pháp lý: Theo khảo sát WB (2018), khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài xuất 118/124 quốc gia khảo sát với nhiều cách tiếp cận khác Có cách tiếp cận phổ biến với quy định bảo vệ người tiêu dùng tài giới: (1) quy định bảo vệ người tiêu dùng nằm quy định cho giao dịch ngành tài (ví dụ, Luật Ngân hàng); (2) quy định bảo vệ người tiêu dùng nằm luật bảo vệ người tiêu dùng nói chung có tham chiếu riêng cho người tiêu dùng lĩnh vực tài chính; (3) có luật quy định riêng, chuyên biệt dành cho bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài Trong đó, phổ biến quy định bảo vệ người tiêu dùng tài nằm quy định/ luật chung tài ngân hàng với 94 quốc gia áp dụng, 42 quốc gia có luật bảo vệ người tiêu dùng chung có tham chiếu rõ ràng cho người tiêu dùng lĩnh vực tài Ít phổ biến quốc gia có luật riêng biệt, độc lập bảo vệ người tiêu dùng tài với 26 quốc gia Ví dụ Đạo luật Thị trường tài New Zealand năm 2013 hay luật Giao dịch cơng cụ tài Nhật Bản năm 2000 Đây thường quốc gia có thị trường tài phát triển, có thu nhập cao trung bình cao Bên cạnh đó, có số quốc gia có quy định chung bảo vệ người tiêu dùng có tham chiếu cho người tiêu dùng lĩnh vực tài chính, phổ biến quốc gia có thu nhập trung bình thu nhập thấp Ngồi số quốc gia khơng có luật bảo vệ người tiêu dùng nói chung điều thường xuất quốc gia có thu nhập thấp Về quan quản lý, giám sát: Theo WB Số 218- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 13 Bảo vệ người tiêu dùng tài bối cảnh phát triển tài tồn diện Việt Nam (2018), quan quản lý chịu trách nhiệm bảo vệ người tiêu dùng tài khác quốc gia Nhìn chung loại hình quan quản lý phân thành mơ hình: (1) Mơ hình có quan chịu trách nhiệm quản lý chung mặt lĩnh vực tài (Integrated Single Financial Sector Authority), trách nhiệm bảo vệ người tiêu dùng tài chức quan Đây loại hình áp dụng tương đối phổ biến, với tỷ lệ 30% tổng 124 quốc gia khảo sát (2) Mơ hình quan quản lý tài liên khu vực hợp (Integrated Sectoral Financial Sector Authority Model) Theo mơ hình này, trách nhiệm giám sát vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài thuộc số quan quản lý lĩnh vực tài Mỗi quan chịu trách nhiệm quản lý tất mặt loại hình tổ chức cung cấp dịch vụ định (ví dụ ngân hàng, cơng ty tài ) Đây mơ hình phổ biến (45% quốc gia khảo sát) (3) Mơ hình quan chuyên trách chịu trách nhiệm riêng vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài Đây mơ hình phổ biến (3%) mơ hình xuất quốc gia có thu nhập cao (4) Mơ hình quan bảo vệ người tiêu dùng chung (General Consumer Protection Authority Model): theo đó, trách nhiệm quản lý giám sát người tiêu dùng tài thuộc quan có trách nhiệm bảo vệ người tiêu dùng chung cho ngành nghề (5) Mơ hình quản lý chia sẻ (Shared Financial Sector and General Consumer 14 Pro- tection Authority Model): mơ hình quan quản lý lĩnh vực tài quan bảo vệ người tiêu dùng nói chung chia sẻ trách nhiệm giám sát vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài Mơ hình (4) (5) có mức độ phổ biến tương đương (lần lượt chiếm tỷ lệ 8% 9% khảo sát WB) Theo WB (2018), với quốc gia có thu nhập cao trung bình cao, khung pháp lý quan quản lý bảo vệ người tiêu dùng tài thường quy định cách cụ thể, rõ ràng, hình thức quản lý khác quốc gia có thu nhập trung bình thấp thấp quy định liên quan đến vấn đề thường chung chung không rõ ràng Nghiên cứu mức độ phát triển tài tồn diện nhóm quốc gia cho thấy, quốc gia phát triển, nước có thu nhập cao trung bình cao, mức độ phát triển tài tồn diện cao Ngược lại, quốc gia chưa phát triển, tài tồn diện có tốc độ phát triển mạnh thời gian gần đây, nhiên, mức độ tiếp cận tài người dân chưa thực cao Cụ thể, theo số liệu từ Global Findex database (2017), quốc gia phát triển, tỷ lệ phần trăm số người trưởng thành sở hữu tài khoản tiền gửi tổ chức tài 94% kinh tế phát triển (quốc gia có mức thu nhập trung bình thấp) tỷ lệ 63% Ngoài ra, theo số liệu Gallup Blog (2018), khả người sử dụng có khả tiếp cận với dịch vụ tài di động thơng qua ứng dụng nước phát triển 82%, tỷ lệ nước phát triển 40% Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 218- Tháng 2020 HOÀNG THỊ THU HIỀN - NGUYỄN THỊ VÂN 3.2 Thực trạng bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam Về khung pháp lý: Hiện Việt Nam khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng có Luật Bảo vệ người tiêu dùng nói chung, khơng có tham chiếu riêng cho người tiêu dùng lĩnh vực tài Việt Nam chưa có Luật cụ thể, riêng biệt chuyên vấn đề bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài chính, Các luật hay quy định giao dịch lĩnh vực tài chính, ví dụ Luật Các tổ chức tín dụng 2010 có điều khoản quy định việc bảo vệ quyền lợi khách hàng (Điều 10) chung chung không đầy đủ Về quan quản lý, giám sát: Việt Nam chưa có quan quản lý chuyên trách chịu trách nhiệm riêng bảo vệ người tiêu dùng tài Cơ quan quản lý chung liên quan bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài chính, bao gồm Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Bộ Công Thương, Bộ Thông tin- Truyền thông Hiệp hội Bảo vệ người tiêu dùng Cả đơn vị tham gia vào q trình bảo vệ người tiêu dùng tài quan chưa có phận chuyên trách có quy trình quản lý cụ thể để bảo vệ người tiêu dùng Đồng thời trách nhiệm giám sát vấn đề bảo vệ người tiêu dùng chưa có phân cơng phối hợp hợp lý quan (Thạch Bình, 2018) Theo Thạch Bình (2018), hoạt động bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam đánh giá sơ sài Cụ thể, tiêu chí để đánh giá hoạt động bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài Việt Nam đáp ứng yếu tố là: có quan quản lý khiếu nại có hỗ trợ khách hàng đường dây nóng Các tiêu chí khác (như: phổ cập chương trình rủi ro tiêu dùng; xử lý trực tiếp khiếu nại; nhận báo cáo khiếu nại từ tổ chức tài kiểm sốt chất lượng phục vụ…) quốc gia khác (Indonesia, Hàn Quốc, Thái Lan, Philippines, Malaysia Việt Nam) áp dụng, chưa ghi nhận có áp dụng Việt Nam Về thực trạng tài tồn diện Việt Nam: Việt Nam được xếp vào nhóm q́c gia có mức độ tiếp cận đến dịch vụ tài ở mức thấp Tỷ lệ người trưởng thành có tài khoản ngân hàng Việt Nam năm 2017 31% (Global Findex Database, 2017) Hiểu biết tài người dân Việt Nam, đặc biệt người dân vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa mức thấp so với nước giới khu vực với số hiểu biết tài người trưởng thành 24% (Leora Klapper cộng sự, 2014) Một số giải pháp bảo vệ người tiêu dùng tài bối cảnh phát triển tài tồn diện Việt Nam Dựa nghiên cứu lý luận bảo vệ người tiêu dùng tài bao gồm: (1) Các nguyên tắc cấp cao G20 bảo vệ người tiêu dùng tài (OECD, 2012); (2) Các thơng lệ tốt bảo vệ người tiêu dùng tài (World Bank, 2017) kết hợp với nghiên cứu thực tiễn mơ hình quản lý khác bảo vệ người tiêu dùng giới vào thực trạng bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam, nhóm tác giả đề xuất khung bảo vệ người tiêu dùng tài với giải pháp cụ thể, thể Hình (1) Thành lập quan chuyên trách chịu trách nhiệm bảo vệ người tiêu dùng tài quan giám sát tuân thủ Số 218- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 15 Bảo vệ người tiêu dùng tài bối cảnh phát triển tài tồn diện Việt Nam Hiện nay, Việt Nam, Bộ Công Thương chịu trách nhiệm vấn đề bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng nói chung Tuy nhiên, Cục Quản lý cạnh tranh Bộ quản lý tất lĩnh vực ngành nghề khơng có phận riêng chịu trách nhiệm quản lý giám sát bảo vệ người tiêu dùng tài dẫn đến việc bảo vệ người tiêu dùng tài khơng thực cách hiệu Ngành tài lĩnh vực đặc thù liên quan đến lưu thông tiền tệ quốc gia Khi lĩnh vực có diễn biến khơng tốt ảnh hưởng đến kinh tế sách kinh tế vĩ mơ Chính vậy, nhu cầu cần có quan chuyên trách, chịu trách nhiệm bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực thực cần thiết Để thực có quyền thực thi việc bảo vệ người tiêu dùng tài chính, quan cần phải có thẩm quyền định, hoạt động khách quan độc lập, có đủ quyền lực, nguồn lực lực việc giám sát chịu trách nhiệm đề xuất sách bảo vệ người tiêu dùng tài Bên cạnh đó, quan nên có quyền hợp tác với quan giám sát dịch vụ tài quốc tế để thường xuyên nắm bắt cập nhật vấn đề thị trường tài chính, từ đầu việc điều chỉnh quy định nước cho phù hợp giúp điều tiết giao dịch tài mang tính quốc tế xuyên biên giới cách thuận lợi Cơ quan chuyên trách Hình Khung bảo vệ người tiêu dùng tài Bảo vệ người tiêu dùng tài Dễ dàng tiếp cận đầy đủ thơng tin dịch vụ tài chính, để định tài cách đầy đủ thơng tin Nhà cung cấp phải công khai minh bạch thơng tin sản phẩm dịch vụ tài Nhà cung cấp phải đối xử cơng bình đẳng tất người tiêu dùng tài Xây dựng quy định nội chế giải khiếu nại cho người tiêu dùng Được bảo vệ quyền lợi tham gia giao dịch tài Thành lập quan chuyên trách bảo vệ người tiêu dùng tài Thành lập Hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng tài Thiết lập quy định lĩnh vực tài 16 Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 218- Tháng 2020 Nâng cao nhận thức hiểu biết sản phẩm dịch vụ tài Thiết lập khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài Giáo dục tài HỒNG THỊ THU HIỀN - NGUYỄN THỊ VÂN chịu trách nhiệm xây dựng hệ thống quy định liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng tài thiết lập chế bảo vệ người tiêu dùng tài phù hợp với điều kiện Việt Nam1 (2) Thành lập Hiệp hội Bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam có Hiệp hội Bảo vệ người tiêu dùng thành lập năm 2018 Đây tổ chức trị xã hội, thành lập nhằm mục đích bảo vệ người tiêu dùng nói chung tất lĩnh vực Ngồi Hiệp hội này, Việt Nam nên thành lập Hiệp hội Bảo vệ người tiêu dùng tài hoạt động độc lập; để thực mục tiêu bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực Hiệp hội vừa tổ chức cung cấp kiến thức tài đến người tiêu dùng, giúp nâng cao giáo dục tài cho người tiêu dùng, đồng thời kênh tiếp nhận thông tin rủi ro người tiêu dùng tài mang tính thời Ngoài ra, Hiệp hội Bảo vệ người tiêu dùng tài thực trách nhiệm như: (1) Hướng dẫn, giúp đỡ, tư vấn người tiêu dùng có yêu cầu; (2) Đại diện người tiêu dùng khởi kiện tự khởi kiện lợi ích công cộng; (3) Cung cấp cho quan quản lý nhà nước bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng thông tin hành vi vi phạm pháp luật tổ chức kinh doanh lĩnh vực tài chính; (4) Độc lập khảo sát, thử nghiệm; công bố kết khảo sát, thử nghiệm chất lượng hàng hóa, dịch vụ thực hiện; thơng tin, cảnh báo cho người tiêu dùng rủi ro dịch vụ Thành lập quan chuyên biệt bảo vệ người tiêu dùng tài kết luận quan trọng Hội thảo Bảo vệ người tiêu dùng tài chính, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam tổ chức vào tháng 5/2018 tài mới, đặc biệt dịch vụ tài cung cấp quan nhà nước chưa kịp có văn hướng dẫn chịu trách nhiệm trước pháp luật việc thơng tin, cảnh báo mình; kiến nghị quan nhà nước có thẩm quyền xử lý vi phạm pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực tài chính; (5) Tham gia tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật kiến thức tiêu dùng tài (3) Thiết lập khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài Khung pháp lý liên quan bảo vệ người tiêu dùng tài nước giới gồm Luật Bảo vệ người tiêu dùng tài văn hướng dẫn kèm theo Khi xây dựng Luật Bảo vệ người tiêu dùng tài chính, số vấn đề quan trọng cần lưu ý sau: - Một là, cần có quy định chế giải khiếu nại người tiêu dùng tài Các quy định pháp lý cần đảm bảo người tiêu dùng có quyền truy cập vào chế xử lý khiếu nại tổ chức tài khiếu nại cần giải đầy đủ Theo nhà cung cấp dịch vụ tài cần xây dựng chế xử lý khiếu nại công khai với khách hàng - Hai là, cần có quy định trách nhiệm tổ chức cung cấp dịch vụ tài vấn đề bảo mật thông tin khách hàng trước bên thứ ba Thơng tin tài cá nhân người tiêu dùng cần bảo vệ chế quản lý chặt chẽ Cần xác định rõ mục đích việc thu thập, xử lý, lưu trữ sử dụng liệu hay công khai cho bên thứ ba người tiêu dùng có quyền thơng báo việc liệu chia sẻ, tiếp cận, chỉnh sửa xố bỏ thơng tin khơng xác Số 218- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 17 Bảo vệ người tiêu dùng tài bối cảnh phát triển tài tồn diện Việt Nam - Ba là, có chế tài u cầu tổ chức tín dụng thực cam kết vấn đề đối xử cơng bình đẳng, cơng khai minh bạch thông tin với đối tượng người tiêu dùng tài - Bốn là, khung pháp lý bảo vệ người tiêu dùng tài cần nhấn mạnh yêu cầu nhà cung cấp dịch vụ tài hoạt động có trách nhiệm Trách nhiệm nhà cung cấp dịch vụ tài khơng giúp bảo vệ người tiêu dùng tài khỏi gian lận rủi ro đạo đức mà cịn giúp thân tổ chức tài phát triển cách bền vững Để đạt hiệu thống toàn hệ thống tài chính, vấn đề hoạt động có trách nhiệm tổ chức cung cấp dịch vụ tài cần thường xuyên giám sát quan chức có thẩm quyền Theo OECD (2019), Bồ Đào Nha, Ngân hàng Trung ương yêu cầu tổ chức tài suốt giai đoạn trước kí hợp đồng, thơng tin cung cấp cho khách hàng phải đầy đủ kịp thời qua kênh internet mạng di động Ngân hàng Trung ương Bồ Đào Nha có chế giám sát thường xuyên để xác định chế cung cấp thơng tin tới khách hàng có đầy đủ hiệu quả, đánh giá quy trình ký hợp đồng kênh kỹ thuật số so với phương tiện khác để làm rõ nghi ngờ thắc mắc khách hàng Các công cụ hỗ trợ khách hàng cảnh báo, ghi chú, FAQs, hỗ trợ điện thoại miễn phí, chatbox (4) Tổ chức cung cấp dịch vụ tài xây dựng quy định nội việc công khai minh bạch thông tin với khách hàng Các nhà cung cấp dịch vụ tài cần cung cấp cho người tiêu dùng tài thơng tin quan trọng liên quan đến lợi ích, 18 rủi ro điều khoản sản phẩm Cụ thể, cần cung cấp thông tin trọng yếu sản phẩm, trước kí hợp đồng, suốt giai đoạn khách hàng sử dụng dịch vụ tài tổ chức cung cấp, có thay đổi, phát sinh mới, tổ chức tài phải cung cấp thơng tin cần thiết kịp thời cho khách hàng Tất tài liệu quảng cáo sản phẩm tài phải xác, trung thực, dễ hiểu, khơng gây hiểu lầm Việc cung cấp thông tin giúp cho khách hàng đánh giá lợi ích rủi ro kèm kí kết hợp đồng, đảm bảo khách hàng có biện pháp chấp nhận rủi ro kí hợp đồng Theo OECD (2019), nước phát triển có quy định tương tự Ví dụ quy định Ngân hàng Trung ương Ý minh bạch điều khoản hợp đồng cung cấp dịch vụ tài áp dụng sản phẩm tài cung cấp qua kênh số hố Hơn nữa, quy định cịn u cầu thơng tin phải dễ tiếp cận website nhà cung cấp sản phẩm dịch vụ tài phải có sẵn, tải Kết luận Bài nghiên cứu cho thấy vai trò quan trọng bảo vệ người tiêu dùng tài nhằm mục tiêu phát triển tài tồn diện Khi người tiêu dùng tài có kiến thức tài đặc biệt bảo vệ quyền lợi đầy đủ tham gia giao dịch họ chủ động tự tin tham gia vào giao dịch tài hơn- làm tăng khả tiếp cận tài người tiêu dùng Dựa thực trạng bảo vệ người tiêu dùng tài giới Việt Nam, nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm mục tiêu nâng cao hiệu việc bảo vệ người tiêu dùng tài Việt Nam Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 218- Tháng 2020 HOÀNG THỊ THU HIỀN - NGUYỄN THỊ VÂN Trong quan trọng giải pháp thành lập quan chuyên trách bảo vệ người tiêu dùng tài chính, thành lập Hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng tài Đây hai quan quan trọng mà người tiêu dùng tài tìm đến cần thông tin yêu cầu bảo vệ Các đề xuất khác liên quan đến thành lập khung pháp lý phù hợp khuyến khích tổ chức tài xây dựng cơng bố sách bảo vệ giải tranh chấp khiếu nại cho khách hàng tham gia giao dịch ■ Tài liệu tham khảo Campbell cộng (2011), ‘Financial consumer protection’, Journal of Economic Perspectives-Volume 25, Number 1-Winter 2011-Pages 91-114 Gallup Blog (2018), Mobile tech Spurs financial Inclusion in Developing Nations, truy cập ngày 28/5/2020 từ: https://news.gallup.com/opinion/gallup/235151/mobile-tech-spurs-financial- inclusion-developing-nations.aspx Global Findex Database (2017), truy cập ngày 16/3/2020: GPFI (2010), G20 Principles for Innovative Financial Inclusion Haggart Howe (2007), ‘International Review of Accounting, Banking & Finance’ Spring2012, vol issue 1, p51-72 22p Klapper, L., El-Zoghbi, M., Hess, J., (2016), UNSGSA, Achieving the Sustainable Development Goals: The Role of Financial Inclusion, Working paper, truy cập ngày 16/3/2020 tại: Leora Klapper, Annamaria Lusardi & Peter van Oudheusden (2014), Financial literacy around the world: insights from the Standard & Poor’s ratings services global financial literacy survey Truy cập ngày 20/3/2020 tại: Morgan, D (2002), ‘Rating banks, risks and uncertainty in an opaque industry’, American Economic Review vol 92 no September 2002 OECD (2012), G20 High-Level Principles on Financial Consumer Protection, Organization for Economic Cooperation and Development, rue André-Pascal, 75775 Paris cedex 16, France 10 OECD (2019), ‘ Task Force on Financial Consumer Protection: Effective Approaches for Financial Consumer Protection in the Digital Age: FCP Principles 1, 2, 3, 4, and 9’ Truy cập ngày 20/3/2020 tại: < http://www oecd.org/finance/financial-education/Effective-Approaches-FCP-Principles_Digital_Environment.pdf> 11 Thạch Bình (2018), Bảo vệ người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài Truy cập ngày 16/3/2020 tại: 12 World Bank (2017), Good practices for Financial Consumer Protection, The World Bank Group, 1818 H Street NW, Washington, DC 20433, USA 13 World Bank (2018), Global Financial Inclusion and Consumer Protection Survey 2017, The World Bank Group, 1818 H Street NW, Washington, DC 20433, USA 14 World Bank Group (2017), Global Findex Database 2017 Measuring Financial Inclusion and The Fintech Revolution, 1818 H Street NW, Washington, DC 20433 15 World Babk (2020), truy cập tại: https://responsiblefinance.worldbank.org/en/responsible-finance/financialconsumer- protection Số 218- Tháng 2020- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 19 ... định tài phát triển tài tồn diện Vai trị bảo vệ người tiêu dùng tài phát triển tài tồn diện Bảo vệ người tiêu dùng tài (sau gọi tắt bảo vệ người tiêu dùng) đóng vai trị quan trọng phát triển tài. .. quan trọng bảo vệ người tiêu dùng tài cơng phát triển tài toàn diện, thực trạng bảo vệ người tiêu dùng tài giới Việt Nam, từ đề xuất số giải pháp thúc đẩy hiệu 10 bảo vệ người tiêu dùng tài với... tồn diện, vấn đề bảo vệ người tiêu dùng tài xem giải pháp quan trọng Trong bối cảnh Việt Nam, vấn đề bảo vệ người tiêu dùng nói chung cịn có nhiều hạn chế, đặc biệt bảo vệ người tiêu dùng tài