Bài viết bàn về việc để tài chính vi mô có thể phát triển tương xứng với tiềm năng và là “trợ thủ đắc lực” cho tài chính toàn diện tại Việt Nam thì cần phải có nhiều giải pháp và chương trình hành động cụ thể hơn nữa từ phía các cơ quan quản lý Nhà nước cũng như từ chính bản thân các tổ chức tài chính vi mô. Mời các bạn cùng tham khảo!
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ HƯỚNG TỚI TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2020 ThS.NCS Đào Lan Phương1 Khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Lâm nghiệp Tóm tắt Tài tồn diện ngày khẳng định vai trị quan trọng phát triển kinh tế - xã hội c c nước đặc biệt quốc gia ph t triển Tại Việt Nam, tài vi mô (TCVM) không công cụ giảm nghèo mà cịn nhìn nhận phần khơng thể thiếu hệ thống tài nhằm đảm bảo phổ cập đến nhóm thu nhập thấp dịch vụ an toàn, bền vững theo nhu cầu vốn sẵn có cho c c đối tượng khác hệ thống Phát triển tài vi mơ tiền đề cho tăng cường tài tồn diện Việt Nam Tuy nhi n, để TCVM phát triển tương xứng với tiềm “trợ thủ đắc lực” cho tài tồn diện Việt Nam cần phải có nhiều giải ph p chương trình hành động cụ thể từ phía quan quản lý Nhà nước từ thân tổ chức TCVM Từ khóa: Tài tồn diện, tài vi mơ, tổ chức tài vi mơ, Việt Nam Đặt vấn đề Việt Nam thóat khỏi “ngưỡng nghèo” gia nhập nhóm thu nhập trung bình giới từ năm 2010 Tuy nhiên, theo đánh giá Ngân hàng Thế giới năm 2015, Việt Nam 25 quốc gia có 75% dân số khơng tiếp cận dịch vụ tài chính; khoảng 50% doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) tiếp cận vốn vay ngân hàng Tiếp cận sản phẩm dịch vụ tài tất người hay cịn gọi tài tồn diện có ý nghĩa quan trọng hữu ích tất cá nhân, doanh nghiệp, giúp tạo điều kiện thuận lợi, nâng cao lực bảo đảm hoạt động kinh tế họ Tài tồn diện hỗ trợ tăng cường ổn định tài phát triển kinh tế diện rộng, giúp đảm bảo tăng trưởng tồn diện Tài tồn diện yếu khiến kinh tế tăng Emai: lanphuong83vfu@gmail.com 385 trưởng chậm bất bình đẳng thu nhập kéo dài nhóm thu nhập thấp chiếm phần lớn dân số khơng tiếp cận tài Với vai trị quan trọng, tài tồn diện ngày Ngân hàng Thế giới Chính phủ nước ủng hộ năm gần Tại Việt Nam, Chính phủ có kế hoạch khởi động Chiến lược Tài Toàn diện Quốc gia (NFIS) vào năm 2018 nên từ việc chuẩn bị cho kế hoạch cần thiết Sau gần 30 năm hoạt động TCVM Việt Nam nhìn nhận cơng cụ đắc lực đóng góp đáng kể vào thành cơng Chương trình Giảm nghèo Quốc gia giúp nước ta đạt tỷ lệ giảm nghèo vô ấn tượng từ 58% vào năm 1993 xuống 4,5% vào năm 2015 (Báo cáo Chính phủ trình Quốc hội tháng 11/2015) Thông qua việc cung cấp nhiều loại hình dịch vụ tài đa dạng - tiền gửi, cho vay, dịch vụ toán, chuyển tiền, bảo hiểm cho hộ nghèo thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ Tài vi mơ chứng minh cho khái niệm người có thu nhập thấp có khả thóat khỏi cảnh đói nghèo tiếp cận với dịch vụ tài Có thể khẳng định Phát triển TCVM tiền đề cho tăng cường tài tồn diện tập trung phục vụ phần đa dân số khơng có khả tiếp cận dịch vụ tài Vì vậy, việc lập biểu đồ lộ trình cho tài tồn diện Việt Nam cần có đánh giá tình hình ngành TCVM, đồng thời nhìn lại nỗ lực trước Việt Nam phát triển ngành TCVM, tảng quan trọng để thúc đẩy tài tồn diện Đây bối cảnh dẫn đến chủ đề lựa chọn viết Thực trạng hoạt động tài vi mơ Việt Nam Với dân số 90 triệu 65% sống nơng thơn có tỷ lệ hộ nghèo chiếm 95% nước; 97% số doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa, thị trường Việt Nam “mảnh đất màu mỡ” cho dịch vụ TCVM phát triển Điểm khác biệt thị trường TCVM Việt Nam so với nước khác tồn song song hai cách tiếp cận Nhà nước dẫn dắt cách tiếp cận dựa vào thị trường cung cấp dịch vụ TCVM đến hộ nghèo hộ gia đình nơng thơn Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Nhà nước sở hữu quản lý tồn song song với ngân hàng thuộc sở hữu 386 Nhà nước hoạt động theo định hướng thị trường Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNN&PTNT) Ngân hàng Hợp tác xã (NHHTX); với 1.147 Quỹ Tín dụng Nhân dân (QTDND) hoạt động dựa vào thành viên; Tổ chức Tài vi mơ (TCTCVM) cấp phép; khoảng 50 chương trình/dự án tài vi mơ (DA/CTTCVM) bán thức lớn, 250 dự án tài vi mơ nhỏ (DATCVM) Các TC/CT/DATCVM chủ yếu tổ chức trị xã hội, đồn thể, quỹ xã hội quyền địa phương nhà tài trợ sở hữu hỗ trợ Quá trình phát triển thị trường TCVM Việt Nam bắt đầu thay đổi lý luận từ quan điểm truyền thống TCVM công cụ giảm nghèo thông qua cung cấp tín dụng cho người nghèo sang quan điểm cấp tiến TCVM phần thiếu hệ thống tài nhằm đảm bảo phổ cập đến nhóm thu nhập thấp dịch vụ an tồn, bền vững theo nhu cầu vốn sẵn có cho đối tượng khác hệ thống Tuy nhiên, sản phẩm tài dành cho nhóm thu nhập thấp chủ yếu tín dụng, thơng qua chương trình cho vay sách xã hội trợ cấp NHCSXH, tiết kiệm bắt đầu triển khai quy mơ nhỏ Các dịch vụ tốn, chuyển tiền bảo hiểm vi mô chưa phát triển đầy đủ Có thể thấy Thị trường TCVM phát triển Việt Nam qua việc cung cấp dịch vụ sau: Dịch vụ tín dụng vi mơ: Tại Điều 7, Thơng tư số 07/2009/TT-NHNN có quy định: “Tổng dư nợ cho vay tổ chức tài quy mơ nhỏ khách hàng tài quy mô nhỏ không vượt 30 triệu đồng” Theo đó, tín dụng vi mơ Việt Nam hiểu khoản tín dụng với giá trị khơng lớn 30 triệu đồng Mức độ mở rộng tiếp cận theo chiều rộng tính quy mơ giá trị dịch vụ số lượng khách hàng ngành TCVM Việt Nam ấn tượng (Bảng 1), hai ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước NHCSXH NHNN&PTNT thu hút tới 79% tổng số khách hàng vi mô 86% dư nợ cho vay vi mơ tính tới cuối năm 2015 NHCSXH tiếp tục chiếm ưu bật cung cấp tín dụng vi mô với khoảng 6,9 triệu người vay vi mô (chiếm 71% thị phần), dư nợ cho vay mức 6,25 tỷ USD (chiếm 77% thị phần) tính tới cuối năm 2015 Tiếp theo NHNN&PTNT 387 Hệ thống QTDND Tính đến cuối năm 2015, hệ thống QTDND có 1,2 triệu khách hàng vay vi mơ (chiếm 12% tổng thị phần) dư nợ tín dụng vi mô mức 1,67 tỷ USD (chiếm 19% thị phần) Bảng 1: Tổng quan số lƣợng khách hàng dƣ nợ ngành tài vi mơ Việt Nam, 2013 - 2015 Tổ chức Số lƣợng khách hàng vay vốn (triệu) Dƣ nợ cho vay (triệu USD) % 2015 tổng 2015 % tổng 2015 2013 2014 NHCSXH 6,98 6,9 6,9 71% 5.350 6.093 6.256 70% NHNN&PTNT 1,49 0,93 0,78 8% 1.390 9% QTDND/NHHTX 1,12 1,23 1,2 12% 1.262 1.477 1.673 Các TC/CT/DATCVM 0,77 0,8 0,8 8% Tổng cộng 2013 189 2014 945 198 2015 767 198 19% 2% 10,09 10,42 9,68 100% 8.223 8.713 8.894 100% Nguồn: (ABD, 2016) tính tốn tác giả Thị phần khách hàng tất TCTCVM cấp phép CT/DATCVM chưa cấp phép với NHNN&PTNT mức 8%, dư nợ cho vay chiếm số nhỏ 2% thị trường Tuy nhiên, hoạt động TC/CT/DATCVM phát triển nhanh chóng năm gần hỗ trợ Chính phủ trợ giúp ADB Có thể thấy tốc độ tăng trưởng TC/CT/DATCVM số lượng khách hàng dư nợ cho vay chậm, cho thấy TC/CT/DATCVM hoạt động yếu ớt thị trường TCVM Đối với hầu hết TCTCVM, đặc biệt TCTCVM thành lập, hoạt động tín dụng cịn nhiều hạn chế phần ảnh hưởng quy mô tiết kiệm nhỏ nguồn tài trợ không nhiều Dịch vụ tiết kiệm: So với sản phẩm tiết kiệm NHTM số lượng sản phẩm tiết kiệm vi mơ khơng đa dạng mang nhiều đặc tính riêng để 388 phục vụ đối tượng nghèo, thu nhập thấp Các TCTCVM cung cấp loại tiết kiệm tiết kiệm bắt buộc (chỉ có TCTCVM áp dụng hình thức này, dạng đảm bảo tăng tính liên kết trách nhiệm thành viên tham gia) tiết kiệm tự nguyện Chính sách tiết kiệm không hạn chế mức cho dù vài nghìn đồng phải gửi thường kỳ buổi họp nhóm/ cụm nhằm tạo ý thức, thói quen nghị lực thực Ngồi ý nghĩa thơng thường này, tiết kiệm điều kiện để thành viên tiếp cận vốn vay Sau thời gian gửi tiền thành viên vay vốn với mức cao gấp nhiều lần số dư tiết kiệm Mức tiết kiệm bắt buộc tùy thuộc cách tính tổ chức, thơng thường theo giá trị khoản vay (từ 1-1,5%) theo giá trị tuyệt đối đóng góp hàng tháng (3 - 10 nghìn đồng) Hoạt động huy động tiết kiệm vi mơ cịn tương đối nhỏ bé so với tín dụng Trong số TCTCVM, có TCTCVM thức TYM, M7-MFI, TCVM Thanh Hóa CEP phép huy động tiết kiệm tự nguyện cách rộng rãi từ dân cư (theo Luật TCTD 2010) Các TCTCVM bán thức huy động tiết kiệm hạn chế chủ yếu hình thức tiết kiệm bắt buộc Khoản tiết kiệm bắt buộc thường xem khoản đảm bảo phần cho khoản vay vi mô khách hàng rút toán đầy đủ khoản vay Dịch vụ tiết kiệm tự nguyện TCTCVM NGO cung cấp cách hạn chế tổ chức có mạng lưới hoạt động nhỏ, nguồn vốn hoạt động chủ yếu nguồn tài trợ miễn phí chi phí thấp từ bên ngồi nên khơng thể cạnh tranh việc tốn theo lãi suất thị trường cho khoản tiết kiệm NHCSXH huy động tiết kiệm tự nguyện từ dân cư phân chia danh mục sản phẩm tiết kiệm thành loại: tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm cho người nghèo Tuy chất loại tiết kiệm thuộc nhóm: tiết kiệm có kỳ hạn tiết kiệm khơng kỳ hạn phân loại nhằm mục đích phân biệt loại sản phẩm có đặc tính khác phương thức, thời hạn hay đối tượng khách hàng Trước năm 2009, NHCSXH triển khai cung cấp sản phẩm tiết kiệm tự nguyện kỳ hạn không kỳ hạn, đó, người dân phải đến trực tiếp gửi tiết kiệm trụ sở ngân hàng số tiền tối thiểu gửi 100.000 VND Năm 2009, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) lần triển khai sản phẩm tiết kiệm cho 389 người nghèo thông qua Tổ tiết kiệm vay vốn Sản phẩm tiết kiệm cho phép người dân nghèo gửi tiền tiết kiệm với khoản tiền nhỏ (từ 1.000 đồng) gửi trực tiếp tổ tiết kiệm - vay vốn địa phương cho tổ trưởng nhân viên NHCSXH mà không cần phải giao dịch trụ sở ngân hàng trước Bảng cho thấy, NHCSXH dẫn đầu số lượng khách hàng gửi tiết kiệm, với triệu người, chiếm 70% thị phần Tuy nhiên, tổng lượng tiền gửi đứng vị trí số 2, với 12% thị phần, xếp sau hệ thống Quỹ TDND với 70% thị phần tiền gửi Các TC/CT/DATCVM có thị phần khơng đáng kể thị trường tiết kiệm vi mô xét số lượng khách hàng (chiếm 7%) quy mô tiền gửi (chiếm 2%) Các TCTCVM cấp phép cung cấp dịch vụ tiết kiệm sức cạnh tranh không cao chi phí vận hành tương đối lớn Trong đó, CT/DATCVM bán thức huy động khoản tiết kiệm nhỏ chủ yếu thơng qua hình thức tiền gửi bắt buộc mà rút khách hàng trả đủ khoản nợ Bảng 2: Tổng quan tiết kiệm vi mơ thức Việt Nam Đơn vị: triệu Tổ chức Số khách hàng tiết kiệm vi mô 2013 2014 2015 % tổng 2015 Tổng lƣợng tiền gửi (USD) 2013 2014 2015 % tổng 2015 341 12% NHCSXH 6,88 5,4 70% 133 147 NHNN&PTNT 1,05 1,05 0,4 5% 1.164 1.164 206 NHHTX/ Các QTDND 1,23 1,44 1,2 14% 22,9 1.837 2.018 70% Công ty TKBĐ/LPB) 0,31 0,32 0,33 4% 204 241 0,56 0,62 0,62 7% 48 48 9,73 8,83 8,55 100% 1.381,5 3.437 2.880 100% Các TCTCVM (chính thức & bán CT) Tổng 7% 267 9% 48 2% Nguồn: (ABD, 2016)và tính tốn tác giả 390 Dịch vụ bảo hiểm: Bảo hiểm vi mơ có nguồn gốc từ TCVM triển khai độc lập với chương trình TCVM từ cuối năm 90 Việt Nam Mặc dù nhiều hộ gia đình nơng thơn cịn hiểu sai bảo hiểm vi mô, hoạt động công nhận quan trọng loại hình bảo vệ xã hội người nghèo, nhóm người dễ bị tổn thương sau cú sốc kinh tế gây chết chóc, bệnh tật mát tài sản Các chế đối phó thông thường hộ nghèo chống chọi với thay đổi sống - chẳng hạn dựa vào tiền tiết kiệm, vay, / bán tài sản đẩy họ vào tình cảnh nghèo mà khơng có biện pháp bảo vệ rủi ro với giá phải dễ dàng tiếp cận bảo hiểm vi mô Theo báo cáo Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm - Bộ Tài năm 2015, Việt Nam chưa có khái niệm pháp lý luật bảo hiểm bảo hiểm vi mô bảo hiểm cho khách hàng thu nhập thấp sản phẩm bảo hiểm phân loại theo hoạt động bảo hiểm (tức nhân thọ phi nhân thọ), không theo phân đoạn thị trường Một vài công ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm thiết kế đặc biệt cho nhóm khách hàng thu nhập thấp Khách hàng, kể người nghèo, tự lựa chọn sản phẩm dựa nhu cầu Đáng ý Công ty CP Bảo hiểm Bảo Việt Nhân thọ, cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chi phí thấp, bảo hiểm vật nuôi bảo hiểm sức khỏe Các công ty khác AIA chun mơn hóa cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tín dụng theo hợp đồng đại lý với ngân hàng Prudential có sản phẩm bảo hiểm cho phụ nữ trẻ em 18 tuổi Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khiến cho nhà Bảo hiểm thức cảm thấy e dè cung cấp sản phẩm chi phí cao; khơng có lợi nhuận; cản trở lớn việc phải tìm kênh phân phối thích hợp (như: TCTCVM tổ chức cộng đồng, tổ chức an sinh xã hội, ) Hiện nay, Việt Nam có 380.000 đại lý bảo hiểm thức hoạt động thơng qua hệ thống Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam tổ chức tương tự để tăng tiếp cận cho người dân có thu nhập thấp khu vực xa xơi - khó khăn khuyến khích phát triển Bộ Tài tiếp tục phát triển sản phẩm bảo hiểm cho mạng lưới an sinh xã hội người nghèo sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp 391 Bảng 3: Các hoạt động bảo hiểm cho khách hàng thu nhập thấp (tính đến tháng 8/2015) SSTT Tên công ty bảo hiểm Giai đoạn hoạt động Tỉnh/khách hàng mục tiêu Số lƣợng hợp đồng có hiệu lực/ tổng HĐ (tính đến tháng 8/2015) Doanh thu (Phí bảo hiểm thu đƣợc) Ghi Tỷ lệ trì sách: 49,8%; 21 22 33 Manulife Prudential Daiichi Kể từ tháng 9, 2009 20112013 Các hội viên HLHPN 19 tỉnh thành Phụ nữ nghèo Huế, Quảng Trị , Khánh Hịa Cơng nhân khu cơng nghiệp Tổng tiền tốn: 4,5 tỷ Có hiệu lực: 73.959 3.102/3.144 15 tỷ 1,8 tỷ Manulife hợp tác với 19 HPN tỉnh, thường xuyên sửa đổi quy trình tăng hoa hồng cho đối tác HPN Prudential ngừng cung cấp sản phẩm chi phí vận hành cao (so với mức phí bảo hiểm thu được) Dịch vụ bảo hiểm vi mô chưa cung cấp kể từ Bộ Tài chấp thuận Nguồn: ADB, 2016 Dịch vụ toán, chuyển tiền: Cần khẳng định tổ chức cung ứng TCVM cung cấp dịch vụ toán cung cấp thể thức toán, tùy thuộc theo quy định quốc gia Theo Luật TCTD Việt Nam có ngân hàng cung ứng dịch vụ toán Cùng với quyền rút tiền mặt quyền viết séc, dịch vụ toán bao gồm việc chuyển tiền Các khách hàng TCVM chủ yếu khu vực nông thôn, họ thường cần tới dịch vụ chuyển tiền, xu hướng thị hóa khiến cho nhiều cư dân nơng thơn di chuyển thành thị nước ngồi để sinh sống, thường xuyên gửi tiền để chu cấp cho người nhà Để cung cấp dịch vụ chuyển tiền, tổ chức cung ứng phải thực ngân hàng thương mại phải có hệ thống chi nhánh mối quan hệ đại lý rộng rãi với nhiều ngân hàng Đối với TCTCVM, dịch 392 vụ toán nói chung cịn nhiều hạn chế số lượng sản phẩm, chất lượng dịch vụ số lượng tham gia thực toán Mặc dù NHCSXH cung cấp dịch vụ chuyển tiền cho khách hàng, hoạt động bị giới hạn sở hạ tầng tập trung vào cung cấp dịch vụ tín dụng tập trung điểm giao dịch vài lần/tháng Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh tạo điều kiện cho hộ gia đình nơng thơn nghèo tiếp cận dịch vụ với mức giá phù hợp hợp lý giá phải Điều cải thiện hệ thống QTDND thực cung cấp loạt dịch vụ tương tự, quỹ hiện diện cấp xã phường Trong số ngân hàng thương mại, NHNN&PTNT Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LPB) có vị tốt việc cung cấp dịch vụ ngân hàng có chất lượng, đặc biệt dịch vụ tốn chuyển tiền quy mơ chi nhánh mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp (LPB gắn kết chặt chẽ với phòng giao dịch bưu điện), việc ứng dụng dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ theo định hướng phù hợp cho phần lớn khách hàng TCVM Tuy nhiên, khuôn khổ pháp lý cho ngân hàng kỹ thuật số ngân hàng đại lý cịn mẻ, trở ngại lớn cho việc khai thác tiềm năng, cung cấp dịch vụ toán chuyển tiền cho khách hàng TCVM Có thể thấy ngành TCVM Việt Nam có động thái tích cực để thực mục tiêu phát triển đồng hành hệ thống tài nhằm thực mục tiêu, chiến lược quốc gia tài tồn diện Tuy nhiên, để TCVM phát triển tương xứng với tiềm “trợ thủ” đắc lực cho tài tồn diện Việt Nam cần phải có nhiều giải pháp chương trình hành động cụ thể từ phía quan quản lý Nhà nước từ thân tổ chức TCVM Tổng quan tài tồn diện Việt Nam Mặc dù đạt thành tích tốt cơng tác giảm nghèo, tài tồn diện Việt Nam (được đánh giá chủ yếu dựa mức độ tiếp cận tài khoản thức) có tiến định song nhìn chung thấp so với nước láng giềng ASEAN nước thu nhập trung bình thấp Những năm gần tỷ lệ người trưởng thành Việt Nam có tài khoản ngân hàng thức gia tăng đáng kể, từ 21,3% năm 2012 lên 31% năm 393 2015 tương đương Philippines Indonexia (Bảng 4) Đây kết nỗ lực nhiều mặt từ phía Chính phủ như: (i) mở rộng hệ thống tài chính thức Trong giai đoạn 2011-2015, Ngân hàng Nhà nước cho phép thành lập 64 chi nhánh ngân hàng 185 phịng giao dịch Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng có 2.300 chi nhánh ngân hàng văn phịng giao dịch NHNN&PTNT, 11.000 điểm giao dịch NHCSXH, 10.000 phòng giao dịch TKBĐ, 1.147 QTDND khu vực nông thôn (NHNN, 2015) Tốc độ tăng trưởng tín dụng cao giai đoạn 2011-2015 với 8,85% (NHNN, 2015); (ii) nỗ lực Chính phủ NHNN phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt thông qua số biện pháp ban hành Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 việc tốn khơng dùng tiền mặt thơng tư hướng dẫn NHNN Hệ thống toán liên ngân hàng hợp thành lập vào tháng năm 2015 (NHNN, 2015); (iii) phát triển kinh tế nói chung với tỷ lệ tăng trưởng kinh tế bình quân Việt Nam 5% giai đoạn 2011 - 2015 (Ngân hàng Thế giới, 2015), (iv) GDP bình quân đầu người Việt Nam tăng đáng kể năm qua từ 1.373 USD lên 2.011- 2.032 USD năm 2014 (Focus Economics, 2015) Kết là, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đa dạng ngày tăng, đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Bảng 4: Tỷ lệ ngƣời trƣởng thành có tài khoản tổ chức tài chính thức Quốc gia Việt Nam Malaysia Philippines Indonesia Thái Lan Trung Quốc Singgapo Các quốc gia Đông Á Thái Bình Dương (chỉ quốc gia phát triển) Nhật Bản Chung (thế giới) Nguồn: Ngân hàng Thế giới (2012 2012 (%) 21,4 66,2 26,6 19,6 72,7 63,8 98,2 2015 (%) 31 80,7 31,3 36,1 78,1 78,9 96,4 54,9 69 96,4 50,5 96,6 61,5 2015), Đo lường Tài tồn diện: Cơ sở liệu tồn cầu Findex Bảng cho thấy, việc sử dụng tài khoản ngân hàng nhóm phân theo giới tính, thu nhập, độ tuổi trình độ học vấn nhìn chung tăng lên 394 năm 2015 so với năm 2012, với tốc độ khác nước Các quốc gia phát triển chênh lệch nhóm nhỏ hơn, khoảng cách ngày thu hẹp năm qua Việc sử dụng tài khoản ngân hàng Việt Nam Philippines mức độ tương tự, Thái Lan có phát triển nhiều Tại Việt Nam, người nghèo sử dụng tài khoản so với người giàu (18,74% so với 39,46%) Phụ nữ, niên người có trình độ học vấn cao sử dụng tài khoản ngân hàng nhiều so với nam giới, người lớn tuổi người có học vấn thấp Trong số nhóm thu nhập, nhóm người giàu sử dụng tài khoản ngân hàng nhiều so với nhóm người nghèo tình hình khơng thay đổi thời gian tới Việt Nam Tỷ lệ khách hàng thu nhập thấp chiếm 18,7% (nhóm dân số 15 tuổi) năm 2015, gấp đôi so với năm 2012, tỷ lệ người giàu 39,5% năm 2015 so với 29,5% năm 2012 Cả hai nhóm sử dụng tài khoản ngân hàng chủ yếu với mục đích nhận tiền lương, người giàu cịn dùng tài khoản cho mục đích kinh doanh Điều phần phản ánh việc người nghèo bị loại trừ khỏi dịch vụ tài hình thức tự loại trừ bị xã hội loại trừ Hiện trạng xảy nước khác Bảng 5: Tài khoản tổ chức tài năm 2015 theo nhóm khách hàng (% tuổi 15+) Giới tính Thu nhập Trình độ học vấn Tuổi Nữ Nam Nghèo 40% Giàu 60% Người lớn tuổi Thanh niên Tiểu học trở xuống Trung học trở lên Việt Nam 31,86 29,82 18,74 39,46 28,91 37,44 15,34 40,02 Đông Á Thái Bình Dƣơng (nƣớc phát triển) 66,72 70,78 60,73 74,22 70,50 60,26 63,60 76,28 Quốc gia dƣới thu nhập trung bình 35,46 48,05 32,38 48,08 44,97 33,41 30,20 53,74 Philippines 33,88 21,97 14,92 37,13 33,37 13,86 15,18 33,47 Thái Lan 75,44 81,24 71,97 82,34 79,76 70,55 73,20 85,36 Cambodia 10,68 14,94 8,83 15,29 12,54 12,59 10,54 28,31 Nguồn: Ngân hàng Thế giới (2012 2015), Đo lường Tài toàn diện: Cơ sở liệu toàn cầu Findex 395 Xét theo nhóm tuổi, Việt Nam khác xa so với quốc gia khu vực giới trẻ khách hàng mục tiêu ngân hàng họ có nhiều tài khoản so với người lớn tuổi Nhóm niên trẻ sử dụng tài khoản chủ yếu để nhận hỗ trợ gia đình trả học phí; người lớn tuổi sử dụng tài khoản để nhận tiền cơng phục vụ mục đích kinh doanh Sau cùng, nhu cầu sử dụng tài khoản ngân hàng nhóm khách hàng có học vấn cao thường cao hầu hết nước, cho thấy tầm quan trọng việc tăng cường giáo dục tài cho người nghèo để thúc đẩy tài tồn diện Bên cạnh kết đạt được, tỷ lệ tài tồn diện Việt Nam cịn thua nhiều nước khu vực Trung Quốc (78%) Thái Lan (79%), thấp nhiều so với quốc gia phát triển khu vực Đông Á Thái Bình Dương (69%) đạt nửa so với tỷ lệ chung giới (61,5%) năm 2015 Bên cạnh đó, tỷ lệ cịn có phân hóa mạnh nhóm người giàu vào người nghèo Một số lý khiến cho tỷ lệ tài tồn diện Việt Nam cịn thấp đạt mức độ phát triển kinh tế cao, là: (i) Tổ chức cung cấp dịch vụ tài lớn – chủ yếu cung cấp tín dụng cho khách hàng thu nhập thấp – NHCSXH với can thiệp mạnh từ Chính phủ thông qua trợ cấp cho vay mục tiêu sách xã hội; tham gia khu vực tư nhân hạn chế (ii) Các TCTCVM có mức độ tiếp cận cộng đồng thấp phát triển 20 năm qua, với 2% tổng dư nợ cho vay 4% tổng số khách hàng (iii) Các tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM chủ chốt (NHCSXH, hệ thống NHHTX/QTDND, TCTCVM) có lực tài hạn chế, với tổng tài sản tương đương 3,5% tổng tài sản tồn hệ thống tài (iv) Các sản phẩm tài dành cho nhóm thu nhập thấp chủ yếu tín dụng, thơng qua chương trình cho vay sách xã hội trợ cấp NHCSXH, tiết kiệm bắt đầu triển khai quy mơ nhỏ Các dịch vụ tốn, chuyển tiền bảo hiểm vi mô chưa phát triển đầy đủ Vì vậy, việc nghiên cứu đề giải pháp phát triển hoạt động tài vi mơ nhằm thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam lần khẳng định 396 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tài vi mơ hƣớng tới tài tồn diện Việt Nam đến năm 2020 Việt Nam thua xa nhiều nước khu vực tiến trình thúc đẩy tài tồn diện TCVM lại tảng cho tài tồn diện Việt Nam Vì vậy, để phát triển hoạt động TCVM hướng tới tài tồn diện Việt Nam cần thực đồng số giải pháp sau: Thứ nhất, cần tạo lập mơi trường s ch ph p lý thuận lợi để hỗ trợ ph t triển thị trường TCVM theo hướng thị trường thúc đẩy tài tồn diện nhằm tạo sân chơi bình đẳng để mở rộng lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ TCVM cho khách hàng Hiện nay, Thị trường TCVM cịn có can thiệp Chính phủ thống lĩnh thị trường thơng qua NHCSXH thiếu quy định liên quan đến phát triển dịch vụ TCVM, tài toàn diện quy định dịch vụ tài số giúp giảm chi phí, mở rộng khả tiếp cận phát triển dịch vụ: bảo đảm bảo vệ quyền lợi an toàn khách hàng hay Luật Bảo hiểm không đưa định nghĩa bảo hiểm vi mơ,… Vì vậy, coi giải pháp quan trọng cần phải thực trước tiên để “cởi trói” cho ngành TCVM qua giúp cho TCVM phát triển bền vững theo định hướng thị trường, “hạt nhân” quan trọng thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam Thứ hai, cần tăng cường củng cố lực quản lý gi m s t TCVM c c quan quản lý nhà nước Sự phát triển nhanh chóng dịch vụ tài số tạo nhiều lỗ hổng cơng tác giám sát Vì vậy, cần tăng cường kỹ lực quan quản lý để đáp ứng phát triển dịch vụ tài số Thứ ba, cần tăng cường lực c c tổ chức tín dụng hoạt động TCVM, tạo điều kiện cung cấp dịch vụ toàn diện, bền vững, gi phù hợp đ p ứng nhu cầu kh ch hàng thu nhập thấp Hoạt động thị trường phân đôi (theo định hướng nhà nước chế thị trường) sân chơi bình đẳng, lực tổ chức TCVM hạn chế yếu NHCSXH tiếp tục phụ thuộc vào nguồn vốn Chính phủ với gánh nặng tài khơng bền vững ngày tăng Ngân hàng HTX hệ thống QTDND với mức tăng trưởng chậm độ tiếp cận, nguồn lực dịch vụ, chưa phát huy hết tiềm 397 sẵn có Vai trò tổ chức, CT/DATCVM thấp dù có tiềm lớn mối quan hệ thị trường Thứ tư, hỗ trợ ph t triển sở hạ tầng cho ngành TCVM hướng tới tài tồn diện Mặc dù sở hạ tầng cho ngành xây dựng chưa đạt tiềm đầy đủ Trung tâm TCVM Học viện Ngân hàng chưa đạt vai trò trung tâm kiến thức cho Ngành Hệ thống trao đổi thơng tin tín dụng vi mơ thiết lập Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) mức độ sử dụng thấp Cần nâng cao hiểu biết tài chính; nhận thức nguyên tắc mục tiêu tài tồn diện cho tổ chức Tài liệu tham khảo ADB (2016), Việt Nam tăng tốc ph t triển khu vực tài vi mơ hướng tới tài tồn diện Hà Nội: Nhóm tư vấn ADB TA 8587- VIE Chính phủ (2015), Báo cáo Chính phủ trình Quốc hội, tháng 11/2015 Duflos, E (2016), 20 năm ph t triển tài tồn diện Đơng Á Th i Bình Dương, CGAP, 05/01/2016, http://www.cgap.org/blog/20-yearsfinancial-inclusion-east-asia-and-pacific; truy cập ngày 11/1/2016 Focus Economics (2015), GDP/đầu người http://www.focuseconomics.com /countries/vietnam NHNN – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư số 07/2009/TTNHNN ngày 17 tháng năm 2009 NHNN Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ NHNN – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), B o c o Kết Kiểm tra, Gi m s t, T i cấu Quản lý Nợ xấu năm 2015 số nhiệm vụ năm 2016, Báo cáo Hội nghị tổng kết năm ngành Ngân hàng số 350/BC-NHNN ngày 24/12/2015 Ngân hàng Thế giới (2012 & 2014), Đo lường Tài tồn diện: Cơ sở liệu toàn cầu Findex http://datatopics.worldbank.org/financialinclusion/country/vietnam Ngân hàng Thế giới (2012 & 2015), S ch số liệu Tài tồn diện 10 Ngân hàng Thế giới (2015), Tốc độ tăng trưởng GDP http://data.worldbank.org/indicator/NY.GDP.MKTP.KD 398 ... nhằm phát triển hoạt động tài vi mơ hƣớng tới tài tồn diện Vi? ??t Nam đến năm 2020 Vi? ??t Nam thua xa nhiều nước khu vực tiến trình thúc đẩy tài tồn diện TCVM lại tảng cho tài tồn diện Vi? ??t Nam Vì... đầu triển khai quy mơ nhỏ Các dịch vụ tốn, chuyển tiền bảo hiểm vi mô chưa phát triển đầy đủ Vì vậy, vi? ??c nghiên cứu đề giải pháp phát triển hoạt động tài vi mơ nhằm thúc đẩy tài tồn diện Vi? ??t Nam. .. cao hiểu biết tài chính; nhận thức nguyên tắc mục tiêu tài tồn diện cho tổ chức Tài liệu tham khảo ADB (2016), Vi? ??t Nam tăng tốc ph t triển khu vực tài vi mơ hướng tới tài tồn diện Hà Nội: Nhóm