GIẢI PHÁP mở RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN bưu điện LIÊN VIỆT CHI NHÁNH cà MAU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ĐÀO NGỌC HIỂN GIẢI PHÁ P MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH CÀ MAU NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH – 60 34 01 02 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS LÊ THỊ MẬN Bình Dương – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn nguồn đầy đủ luận văn Luận văn chưa nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Cà Mau, ngày tháng năm 201 (Ký tên ghi rõ họ tên) i LỜI CẢ M ƠN Ban Giám hiệu trường Đại học Bình Dương, Khoa Đào tạo Sau Đại học, Giảng viên giúp đỡ, tạo điều kiện cho người nghiên cứu trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Cà Mau, Phòng/Ban liên quan cung cấp số liệu để thực đề tài PGS TS Lê Thị Mận tận tình cung cấp tài liệu hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình nghiên cứu thực đề tài Các Anh/Chị Học viên ngàn h Quản trị kinh doanh Khóa 05 gia đình động viên, giúp đỡ cung cấp cho tác giả thơng tin, tài liệu có liên quan q trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn! ii TÓM TẮT LUẬN VĂN Cho vay nghiệp vụ mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại Vì thế, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt c hi nhánh Cà Mau có sách linh hoạt, kịp thời nhằm nâng cao hiệu chất lượng hoạt động Trong năm qua, với thành tựu đạt được, Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt c hi nhánh Cà Mau khẳng định vị trí vai trị chủ lực đầu tư tín dụng tỉnh nhà, thị phần cho vaytuy chưa đạt kỳ vọng nhiên uy tín ngân hàng địa hương dần khẳng định Kết phân tích t ình hình mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt c hi nhánh Cà Mau ba năm qua cho thấy, ngân hàng đạt nhiều kết đáng k hích lệ Tuy nhiên, nợ xấu doanh nghiệp tăng lên cao Song, xét thời điểm tỷ trọng nợ xấu dư n ợ doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Cà Mau cho vay giảm xuống nhiều Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp đạt kết tốt , tỷ lệ nợ xấu có giảm, vịng quay vốn tín dụng hệ số thu nợ cao Qua cho thấy, hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt c hi nhánh Cà Mau chưa mở rộng so tiềm địa phương Từ thực tế trên, nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt c hi nhánh Cà Mau, đề tài đề xuất số giải pháp chủ yếu về: sách tín dụng doanh nghiệp; chất lượng nguồn nhân lực; công tác thẩm định tín dụng v giám sát khách hàng; chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng; cơng tác thu hồi nợ… Bên cạnh kiến nghị để hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp phát triển h ơn iii DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên văn DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước LPB LienVietPostBank: Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn UBND Ủy ban nhân dân WTO World Trade Organization: Tổ chức Thương mại Thế giới CIC Credit Information Center: Trung tâm thơng tin tín dụng iv DANH SÁCH CÁC BẢNG BẢNG TRANG Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động ngân hàng 35 Bảng 2.2: Tình hình cho vay LPB Cà Mau 37 Bảng 2.3: Kết kinh doanh chi nhánh 39 Bảng 2.4: Cơ cấu loại hình doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh 41 Bảng 2.5: Tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh 42 Bảng 2.6: Doanh số cho vay doanh nghiệp chi nhánh 43 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay doanh nghiệp chi nhánh 45 Bảng 2.8: Nợ hạn doanh nghiệp chi nhánh 46 Bảng 2.9: Tỷ trọng n ợ hạn doanh nghiệp chi nhánh 48 v DANH SÁCH CÁC HÌNH HÌNH TRANG Hình 1.1: Sơ đồ cho vay Hình 1.2: Sơ đồ cho vay trực tiếp Hình 1.3: Sơ đồ cho vay gián tiếp Hình 2.1:Tỷ trọng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh qua năm 42 Hình 2.2:Tỷ trọng doanh số cho vay danh nghiệp chi nhánh qua năm 44 vi MỤC LỤC Trang bìa Trang phụ TRANG PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghi ên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu Chương LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Huy động vốn 1.1.1.1 Nhận tiền gửi 1.1.1.2 Phát hành giấy tờ có giá 1.1.1.3 Vay vốn 1.1.2 Cho vay 1.1.2.1 Khái niệm cho vay 1.1.2.2 Phân loại cho vay 1.1.2.3 Vai trò cho vay doanh nghiệp 10 1.1.3 Dịch vụ toán ngân quỹ 10 1.1.3.1 Dịch vụ toán 10 vii 1.1.3.2 Dịch vụ ngân quỹ 11 1.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 12 1.2.1 Căn vào thời gian cho vay 12 1.2.1.1 Cho vay ngắn hạn 12 1.2.1.2 Cho vay trung dài hạn 12 1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả 13 1.2.2.1 Cho vay thấu chi 13 1.2.2.2 Cho vay theo hạn mức 13 1.2.2.3 Cho vay lần 13 1.2.3 Căn vào đặc thù doanh nghiệp 13 1.2.3.1 Chiết khấu thương phiếu 13 1.2.3.2 Cho vay theo hình thức cầm cố hàng hóa 14 1.2.3.3 Cho vay đồng tài trợ 14 1.2.3.4 Cho thuê tài 14 1.2.3.5 Bảo lãnh ngân hàng 14 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 15 1.3.1 Quan ểm mở rộng cho vay doanh nghiệp 15 1.3.1.1 Đối với ngân hàng 15 1.3.1.2 Đối với doanh nghiệp 15 1.3.1.3 Đối với kinh tế 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá kết mở rộng cho vay ngân hàng doanh nghiệp 16 1.3.2.1 Mở rộng số lượng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng 16 viii 1.3.2.2 Mở rộng doanh số cho vay doanh nghiệp 17 1.3.2.3 Mở rộng dư nợ cho vay doanh nghiệp 19 1.3.2.4 Kiểm soát nợ hạn doanh nghiệp 21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay doanh nghiệp 23 1.3.3.1 Các nhân tố khách quan 23 1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan 24 1.3.4 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay ngân hàng doanh nghiệp 27 1.4 KINH NGHIỆM VỀ VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP Ở MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP 29 1.4.1 Kinh nghiệm việc mở rộng cho vay doanh nghiệp số nước 29 1.4.1.1 Kinh nghiệm Cộng h òa Liên bang Đức 29 1.4.1.2 Kinh nghiệm Trung Quốc 30 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng cho vay doanh nghiệp 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 Chương THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH CÀ MAU 33 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH CÀ MAU 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Cà Mau 33 2.1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Cà Mau 33 ix chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, tốn lớn thơng qua cải tiến nâng cao hiệu công tác tốn có sách ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay đơn vị này, đồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn từ tổ chức Ngân hàng cần quan tâm đáp ứng tiện ích khách hàng, đặc biệt thái độ phục vụ, tốn nhanh chóng Ngồi yếu tố tinh thần cần thường xuyên quan tâm động viên, thă m hỏi ý đến ngày lễ, dịch vụ khuyến mãi, tặng quà kỷ niệm, ngày lễ, Tết… - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt nhu cầu vốn, định hướng tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời có sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng kinh tế 3.2.2.2 Mở rộng địa bàn, mạng lưới, đối tượng hoạt động kinh doanh: Ngân hàng cần khảo sát xây dựng thêm phòng giao dịch huyện, địa bàn có tiềm lực phát triển công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ, khu vực dân cư để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng quan hệ giao dịch Khi phát triển mạng lưới hoạt động, ngân hàng phải đảm bảo điều kiện mở, tính tốn kỹ hiệu hoạt động khả quản lý mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Mở rộng mạng lưới thu chi tiền nhà, chi trả lương công ty, xí nghiệp, chuyển tiền nhanh theo yêu c ầu khách hàng để vận động thu hút tiền gửi Mở rộng thêm đối tượng tham gia dịch vụ Ngân hàng sinh viên, giới công chức hình thức như: mở tài khoản tốn, tài khoản tiền gửi… 66 3.2.2.3 Xây dựng đội ngũ nhân vững mạnh: Con người yếu tố đóng vai trị quan trọng lĩnh vực nói chung Trong lĩnh vực Ngân hàng vậy, cán tín dụng yếu tố quan trọng khối lượng hiệu cơng tác tín dụng Có đội ngũ nhân viên vững m ạnh mong ước tất nhà quản lý Nhưng khơng phải nhà quản lý nhanh chóng xây dựng đội ngũ vững mạnh cho riêng Nhiệm vụ quan trọng phải tạo quan hệ vững nhóm, đề mục tiêu chung, thiết lập quy trình làm việc rõ ràng, giao tiếp hiệu quả, định cải thiện hiệu làm việc nhóm Tạo dựng đội ngũ nhân viên lớn mạnh, nghĩ, làm lợi ích lớn cho Ngân hàng Khi đó, tạo trí tuệ tập thể phong cách làm việc nhóm hiệu Sự cộng hưởng ý tưởng người suy nghĩ mang lại giá trị lớn nhiều việc đơn chia sẻ công việc với nhà quản lý Vì xây dựng đội ngũ nhân vững mạnh vấn đề cấp bách LPB Cà Mau giai đoạn Để làm điều này, Ngân hàng cần làm việc sau: - Các ngân hàng cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chuyên mơn giỏi, đáp ứng u cầu đại hố cơng nghệ ngân hàng Có sách hợp lý xây dựng mơi trường văn hố làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu tối đa nguồn nhân lực Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thơng qua hình thức đào tạo nước ngồi Tham gia chương trình đào tạo tổ chức quốc tế tổ chức Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua cổ đông nước - Đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển 67 dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng - Phân công nhiệm vụ trách nhiệm công việc cách rõ ràng dựa khả mong muốn nhân viên Phân công phát huy tối đa khả nhân viên thông qua việc xếp người, việc - Các cán tín dụng phải nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, sách tín dụng, thành thạo chun mơn nghiệp vụ tín dụng Cần có kiến thức, hiểu biết tổng quát lĩnh vực, nhạy bén việc nắm bắt thông tin kinh tế thị trường, am hiểu pháp luật để phục vụ tốt cho cơng tác tín dụng - Có chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, ngoại ngữ, tin học hàng năm cho tất cán tín dụng, tổ chức đợt thi nghiệp vụ để qua có chế độ khen thưởng, đề bạt kịp thời xác nhằm khuyến khích cán tín dụng trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn Khen thưởng cán có thành tích tốt cơng việc, xử phạt cán khơng hồn thành tiêu giao, gây thất thoát vốn Ngân hàng - Ngân hàng cần có sách đãi ngộ tốt tiền lương, chế độ khen thưởng để giữ chân cán tín dụng ưu tú, có lực, làm việc có hiệuquả, tránh tình trạng họ “nhảy việc” gây thất thoát nhân - Khuyến khích tương trợ lẫn nhân viên để xúc tiến công việc cách có hiệu quả, tăng đồn kết nội bộ, tạo môi trường làm việc thoải mái giảm bớt áp lực công việc - Đổi lại cung cách phục vụ phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình để tranh thủ thiện cảm khách hàng.Đây biện pháp không phần quan trọng để khách hàng ln ln gắn bó với Ngân hàng 68 - Chú trọng đến công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cán tín dụng, nêu cao tinh thần trách nhiệm với công việc, tránh việc làm sai trái quan hệ với khách hàng - Cán tín dụng cần thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời biến động khách hàng, từ có phương thức xử lý phù hợp 3.2.2.4 Kiểm soát việc thực đầy đủ quy trình tín dụng Kiểm sốt việc thực đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Tại ngân hàng thương mại hệ thống Ngân hàng Việt Nam, quy trình tín dụng ban hành tương đối chặt chẽ cụ thể hố theo loại tín dụng Tuy nhiên cần tiết với loại cho vay, loại khách hàng, cần có văn hướng dẫn chi tiết hướng dẫn lập tờ trình, hướng dẫn phân tích bảng lưu chuyển tiền tệ, v.v đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai, làm không đầy đủ, g ây hậu xấu Trongquá trình thực quy trình tính dụng nên ý vấn đề sau: - Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà nước, nên thường xuyên có kiểm tra lẫn việc thực quy trình tín dụng - Nên có quy định rõ nội dung khâu công việc, tr ách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay Tùy theo tình hình, đặc điểm hoạt động ngân hàng mà việc phân cấp phải bảo đảm tính hợp lý, linh hoạt sở: Phù hợp với mạng lưới hoạt động, trình độ quản lý, quy mơ chất lượng tín dụng ngân hàng; đặc điểm, tính chất phức tạp loại khách hàng; bảo đảm cho vay nhanh, xác, phát huy tính chủ động cho cán tín dụng 69 - Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình; nên tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh để nhằm lơi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới khơng bảo đảm chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro 3.2.2.5 Tăng cường công tác phịng ngừa xử lý nhanh chóng nợ q hạn: Nợ hạn vấn đề làm nhà quản lý Ngân hàng quan tâm.Bất ngân hàng thương mại dù có quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể triệt tiêu hết nợ hạn, nguy rủi ro tiềm ẩn từ nơi, phía, đối tượ ng khách hàng Do quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại Bởi chất chức ngân hàng tổ chức tài trung gian chuyên huy động vốn nhàn rỗi kinh tế tổ chức cá nhân có nh u cầu vay lại Do đó, thực chất sở hữu khoản vay thuộc quyền sở hữu người gửi tiền vào ngân hàng Do vậy, khoản vay bị thất khơng thu hồi ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn để trả cho người gửi tiền Để làm tốt công tác cần có sách cụ thể như: - Ngân hàng thường xun có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chun mơn cho họ Nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán bộ, nhân viên tro ng hoạt động phân tích đánh giá sai khách hàng Làm việc này, cán nhân viên chi nhánh nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn.Từ hiệu cấp tín dụng nâ ng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên hoàn trả nợ hạn cho ngân hàng giảm nợ hạn - Cán tín dụng cần phối hợp với phịng kế tốn nhiều để theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng đồng thời nắm nợ đế n hạn khách hàng mà thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ 70 - Thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ ngân hàng nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn Thơng qua việc theo dõi q trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm đượ c tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng an tồn vốn vay sản xuất kinh doanh khơng ổn định, thua lỗ, hàng hố ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng ngân hàng cần rút phần tồn dư nợ khách hàng - Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay công tác thu nợ, ngân hàng muốn hoạt động có hiệu cần phải có nổ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng, tích cực thơng báo đơn đốc thu nợ đến hạn hạn khách hàng Đối với khách hàng khơng tốn nợ cho ngân hàng ngun nhân bất khả kháng cịn khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu đ ể khắc phục cán tín dụng nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng để họ khơi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ N ếu thấy khơng có khả thu hồi nợ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động 71 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 3.3.1 Đối với Hội Sở Trước hết, ngân hàng cần hồn thiện sách huy động vốn : Hoạt động cho vay khâu ngân hàng cho thành phần kinh tế vay vốn mà hoạt động gồm hai mặt liên quan mật thiết với nhau, là: huy động vốn cho vay sở vốn huy động Vì vậy, để mở rộng cho vay đáp ứng u cầu cơng nghiệp hóa, đại hóa, ngân hàng cần có giải pháp thu hút vốn thành phần kinh tế Do vậy, để tăng nguồn vốn huy động, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức gửi tiền, cần làm cho sản phẩm tiền gửi phong phú thể loại, thời gian, đối tượng huy động Cần có ưu đãi khách hàng lớn, khách hàng thường xuyên thu chi nhà, khoản khuyến mại Cạnh đó, cần thực tốt giải pháp mang tính nghiệp vụ đơn giản hóa thủ tục gửi tiền, tổ chức luân chuyển chứng từ gọn nhẹ; làm tốt công tác tiếp thị, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Đối với việc huy động vốn trung hạn dài hạn, cần thay hình thức huy động đợt kỳ phiếu, trái phiếu hình thức tiền gửi tiết kiệm mang tính thường xuyên, liên tục Thứ hai, cần đổi sách tín dụng cho hợp lý: Xây dựng sách cho vay để tăng cường vai trị tín dụng nhằm khuyến khích phát triển DN Cải cách thủ tục điều kiện vay vốn Đối với khoản cho vay nhỏ Ngân hàng khơng cần yêu cầu không cần khách hàng phô tô công chứng tất giấy tờ…mà c ần xuất trình gốc để kiểm tra Nên giảm bớt số giấy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thơng tin 72 Có thể hình thành hệ thống báo cáo tài với nội dung chuẩn để cung cấp cho khách hàng DN, tạo chuẩn mực chung làm giảm thời gian thẩm định cho vay cán tín dụng Thứ ba, nới lỏng điều kiện vay vốn quy định bảo đảm tiền va y: Đặc trưng kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, nên vấn đề an toàn vốn phải đặt lên hàng đầu Chính nên c ho vay ngân hàng thường đưa điều kiện vay vốn khắt khe Có hai hình thức bảo đảm tiền vay, bảo đảm tài sản, bảo đảm uy tín người vay bên thứ ba với tư cách người bảo lãnh Vấn đề đặt ngân hàng phải lựa chọn h ình thức để vừa hạn chế rủi ro vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng cách dễ dàng Bảo đảm tiền vay tài sản, điều cần thiết ngân hàng phải xây dựng chế phù hợp từ khâu định giá tài sản, đến việc phân tích tính pháp l ý kiểm tra giám sát tài sản Ngân hàng cần có đội ngũ chuyên môn am hiểu để định giá tài sản, có DN khơng gặp khó khăn việc vay vốn Mặt khác, DN vay vốn gặp khó khăn việc bảo đảm tín dụng Vì ngân hàng cần ph ải khắc phục tì nh trạng cho vay trọng v tài sản chấp mà bỏ qua dự án, phương án kinh doanh có hiệu Bằng cách nâng cao lực thẩm định dự án, phân tích tính khả thi dự án xin vay hiệu kinh doanh mà dự án mang l ại Bên cạnh việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nhà nước, ngân hàng cần có ưu đãi bảo đảm tiền vay theo hướng sau: - Đối với DN bảo lãnh tín dụng phần phần lại bảo đảm tài sản chấp, yêu cầu DN thực bảo đảm nợ theo quy định định cho vay phương án, dự án khả thi 73 - Đối với DN bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp khơng đủ bảo đảm cho phần cịn lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn tiếp tục đảm bảo cho khoản nợ vay lại - Đối với DN không đủ điều kiện thực hai hình thức Ngân hàngphải tiến hành thẩm định dự án, phương án vay vốn việc thông qua hội đồng tín dụng, có chun gia tư vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu tư hay không với mức vay Thứ tư, xây dựng, áp dụng phương pháp chấm điểm, xếp hạng DN Kết thẩm định cần phải có so sánh đối chiếu, để đánh giá xác DN vay vốn Việc phân tích, đánh giá DN định tính, xếp hạng DN định lượng, giúp cán tín dụng đưa để xuất xác Tuy nhiên, khơng nên q phụ thuộc vào máy móc, mà phải có kiểm tra, điều chỉnh cho phù hợp đưa kết cuối Thứ năm, thành lập phận lưu trữ thông tin DN Việc hình thành quan giúp ngân hàng có ngân hàng thông tin khách hàng Để m điều cần phải ứng dụng tin học, cán nhân viên hàng ngày phải thu thập thơng tin từ chi nhánh Ngân hàng, từ báo chí quan tập hợp, phân loại xử lý, có đánh giá sơ khách hàng Cần chủ động mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử cho lãnh đạo trưởng phòng ban chi nhánh, nhằm chuẩn bị cho họ mặt tư tưởng kiến thức để sẵn sàng hội nhập kinh tế toàn cầ u 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN nên hoàn thiện văn luật, cần tạo mơi trường hành lang pháp lý thơng thống, đồng linh hoạt 74 Nên có chế cho vay riêng DN để phù hợp với vận động phát triển thể vai trò quan trọng loại hình DN nềnkinh tế Do chưa có hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng tín dụng cá c TCTD Chính NHNN nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng tín dụng TCTD công cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng Đồng thời hướng dẫn TCTD thực hiện, định kỳ hàng năm nên thu thập thông tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng để TCTD tham khảo so sánh Cải thiện chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) phát huy hiệu thực trung tâm NHNN cần tăng cường hoạt động tra, kiểm soát ngân hàng TCTD khác nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo cạnh tranh bình đẳng, phịng ngừa tổn thất Cần có chế tạo điều kiện thuận lợi cho DN vay vốn, nên áp dụ ng mức lãi suất khác cho nợ hạn phân chia theo tiêu thức khác nhau, theo nguyên nhân khách quan chủ quan Nếu nguyên nhân gây nợ hạn ngun nhân khách quan khơng nên áp dụng mức lãi suất hạn Điều bất lợi cho DN, đặc biệt DN vào hoạt động Hiện tất TSBĐ ngân hàng tự đánh giá Vì vậy, thứ tâm lý e ngại rủi ro, thứ hai khơng có đầy đủ kiến thức giá thị trường nên giá trị TSBĐ DN bị đánh giá thấp giá trị thực tế nhiều lần, DN khơng có đủ TSBĐ để chấp vay vốn ngân hàng theo nhu cầu Do cần thiết phải có chuyên gia đánh giá giá trị TSBĐ ngân hàng, trung tâm đánh giá giá trị TSBĐ 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương nêu rõ 02 nhóm giải pháp nhóm giải pháp nghiệp vụ nhóm giải pháp hỗ trợ Các nhóm giải pháp nhằm mục đích khắc phục vấn đề cịn tồn đọng hồn thiện việc mở rộng cho vay doanh nghiệp LPB Cà Mau Từ đó, luận văn đề xuất số kiến nghị LPB Hội Sở Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Cà Mau nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh thực tốt vai trò người tiếp vốn cho doanh nghiệp giúp cho chi nhánh sử dụng đồng vốn hiệu 76 KẾT LUẬN Doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế, góp phần thúc đẩy thành phần kinh tế khác phát triển, giải việc làm, tăng thu nhập, giải vấn đề an ninh xã hội, vai trị quan trọng DN kinh tế nên Chính phủ địa phương quan tâm Hiện DN Cà Mau phát triển nhanh nhiều ngành nhiều lĩnh vực phân bố huyện, thị xã thành phố tỉnh nhiên với quy mô đa phần DN vừa nhỏ nên khả tài cịn nhiều hạn chế, đa phần nguồn vốn phụ thuộc vào ngân hàng Chính sách tín dụng ngân hàng thương mại hướng tới DN thị trườ ng mục tiêu đầy tiềm vừa đáp ứng nhu cầu vốn vừa mang lại thu nhập cho ngân hàng Xuất phát từ thực tế để có sở đẩy mạnh mở rộng cho vay DN LPB Cà Mau góp phần vào phát triển LPB kinh tế địa phương nên tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận, thực tiễn luận văn hoàn thành vấn đề sau: - Hệ thống hoá vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay NHTM, khẳng định vai trò hoạt động cho vay DN mở rộng cho vay DN NHTM, đưa hướng để phân tích, đánh giá nhiều khía cạnh khác cho vay khách hàng DN - Đã phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DN khó khăn vướng mắc hoạt động cho vay DN LPB Cà Mau Trên sở phân tích cho thấy đư ợc mạnh LPB Cà Mau cho vay khách hàng DN, phân khúc ngành nghề, mạnh sản phẩm cho vay DN, bên cạnh thấy đư ợc hạn chế cho vay DN mà cần phải khắc phục điều quan trọng ảnh hưởng đến rủi ro tương lai nên ngân hàng cần khắc phục 77 - Đưa giải pháp kiến nghị giúp LPB Cà Mau có chiến lược dài hạn việc mở rộng tín dụng DN Các giải pháp đưa nhằm mục tiêu khắc phục hạn chế, rủi ro mang lại hoạt động kinh doanh hiệu 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1] Lý Hoàng Ánh – Lê Thị Mận (2013) , Nghiệp vụ ngân hàng đại , Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh [2] Ngơ Thế Chi (2009), Giáo trình Quản trị tài doanh nghiệp, Nhà xuất Tài Chính [3] Peter Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại , Nhà xuất Tài [4] Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài , Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật [5] LienVietPostBank (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên , LienVietPostBank [6] Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia [7] Chính phủ (2001), Nghị định 90/2001/NĐ – CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ [8] Tổng cục thống kê (2012, 2013, 2014) – “Niên giám thống kê”, NXB Thống kê Cà Mau [9] Quốc hội (2005), Luật doanh nghiệp, Nhà xuất Giao thông Vận tải [10] LienVietPostBank (2012, 2013,2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh LPB Cà Mau, LienVietPostBank [11] Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 [12] Ngân hàng Nhà nước (2005), Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 79 [13] Chính phủ (1999), Nghị định 178/1999/NĐ -CP đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng [14] LienVietPostBank (2012, 2013,2014), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng DN – Phịng khách hàng, LienVietPostBank TRANG WEBSITE: [15] http://www.lienvietpostbank.com.vn [16] http://voer.edu.vn/ [17] http://vietbao.vn/ [18] http://sggp.org.vn/daututaichinh/ [19] http://cafef.vn/ [20] https://vi.wikipedia.org 80 ... Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau Tổng quan tài... Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH CÀ MAU 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN... kinh doanh Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Cà Mau 39 2.2 THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH CÀ MAU