CHẤT LƯỢNG tín DỤNG NGÂN HÀNG TMCP sài gòn hà nội, CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG NGUYỄN THANH QUANG MSHV: 130000045 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH : 8340101 Bình Dƣơng – Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG NGUYỄN THANH QUANG MSHV: 130000045 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG LUẬN VĂN: THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH : 8340101 HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ VĂN THỰC Bình Dƣơng – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Luận văn “CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG” cơng trình nghiên cứu tơi Đó kết vận dụng kiến thức học nghiên cứu tác giả, dƣới hƣớng dẫn Tiến sĩ Vũ Văn Thực, kết hợp trao đổi bạn bè, đồng mơn, đồng nghiệp q trình thực nghiên cứu Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, tài liệu, số liệu sử dụng luận văn đƣợc trích dẫn nguồn; kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn trung thực Bình Dƣơng, ngày tháng năm 2018 Ngƣời thực luận văn NGUYỄN THANH QUANG i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, khơng cơng sức cá nhân tơi mà cịn có đóng góp Thầy cơ, bạn bè, đồng mơn, đồng nghiệp tích cực hƣớng dẫn, đồng hành, hỗ trợ tơi Vì lẽ đó: Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới giáo viên huớng dẫn – Tiến sĩ Vũ Văn Thực tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ phƣơng pháp khoa học nội dung đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn đến ngƣời bạn, đồng môn, đồng nghiệp nhiệt tình hỗ trợ, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn tất quý Thầy cô Khoa Sau Đại Học, Trƣờng Đại Học Bình Dƣơng truyền đạt học lý thuyết nhƣ kinh nghiệm thực tế, phƣơng pháp nghiên cứu khoa học kiến thức tảng giúp tơi hồn thành luận văn ii TÓM TẮT Bƣớc vào giai đoạn hội nhập cạnh tranh điều khơng thể tránh khỏi Muốn tăng sức cạnh tranh đòi hỏi doanh nghiệp phải nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng, qua giúp kinh tế phát triển Và ngành Ngân hàng khơng nằm ngồi xu Nền kinh tế phát triển, đời sống xã hội ổn định, trình độ dân trí đƣợc nâng cao, ngƣời dân khơng cần ăn no mặc ấm mà chuyển thành ăn ngon mặc đẹp, khách hàng cá nhân, doanh nghiệp ngày phát sinh nhiều nhu cầu cần vay vốn ngân hàng Nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng ngƣời tiêu dùng đại, ngân hàng tung hàng loạt sản phẩm tín dụng với chƣơng trình ƣu đãi hấp dẫn để lôi kéo khách hàng Song song với việc mở rộng quy mơ đảm bảo chất lƣợng tín dụng trở thành vấn đề sống để đảm bảo tăng trƣởng bền vững, giữ đƣợc lợi nhuận kinh doanh, giảm thiểu tối đa rủi ro Chất lƣợng tín dụng có ƣu điểm cần phát huy? Có hạn chế nào? Nguyên nhân đâu cần làm để khắc phục? Xuất phát từ thực tiễn nên đề tài “Chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng” đặt mục tiêu thực trạng tình hình chất lƣợng tín dụng để trả lời câu hỏi vừa nêu Từ đề xuất giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh để nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Nội dung đề tài gồm phần chính: Cơ sở lý luận Chất lƣợng tín dụng: Trình bày tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần, sở lý luận chất lƣợng tín dụng với nghiên cứu nƣớc quốc tế Thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng: Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng, tìm hiểu quy định chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng Từ rút ƣu khuyết điểm nguyên nhân Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng: Đánh giá kết nghiên cứu đƣa giải pháp iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii MỤC LỤC iv DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH SÁCH CÁC BẢNG ix DANH SÁCH CÁC HÌNH x LỜI MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu nghiên cứu 2.2 Câu hỏi nghiên cứu 2.3 Nhiệm vụ nghiên cứu ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu TỔNG QUAN VÀ ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN 4.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 4.2 Đóng góp luận văn 5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .5 5.1.Phƣơng pháp nghiên cứu 5.2 Quy trình nghiên cứu KẾT CẤU LUẬN VĂN Chƣơng 1.TỔNG QUAN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG .9 1.1 LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .9 1.1.1 Khái niệm .9 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .10 iv 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 12 1.1.4 Rủi ro tín dụng 13 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG .13 1.2.1 Khái niệm 13 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lƣợng tín dụng 14 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.4 Các tiêu đo lƣờng chất lƣợng tín dụng 18 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 24 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG .30 1.3.1 Kinh nghiệm 30 1.3.2 Bài học cho ngân hàng SHB 32 TÓM TẮT CHƢƠNG 33 Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 34 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG (SHB BÌNH DƢƠNG) 34 2.1.1 Tổng quan Ngân Hàng 34 2.1.2 Lịch sử hình thành .35 2.1.3 Sứ mạng, tầm nhìn, mục tiêu phát triển 37 2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng .38 2.1.5 Lĩnh vực kinh doanh .39 2.1.6 Mạng lƣới hoạt động 39 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 41 2.2.1 Chỉ tiêu tốc đột tăng trƣởng tín dụng: .41 v 2.2.2 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng 42 2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn .43 2.2.4 Chỉ tiêu dƣ nợ nhóm .44 2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn 45 2.2.6 Tỷ trọng dƣ nợ có TSĐB/Tổng Dƣ nợ 45 2.2.7.Thu nhập từ tiền lãi ròng cho vay 47 2.2.8 Tỷ lệ tăng trƣởng doanh số cho vay (DSCV) (%) .48 2.3 KHẢO SÁT CÁC NHÀ QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG VÀ NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 51 2.3.1 Xác định vấn đề cần khảo sát .51 2.3.3 Thiết kế bảng khảo sát 51 2.3.4 Thu thập liệu xử lý liệu 52 2.3.5 Kết khảo sát 52 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 55 2.4.1 Những kết đạt đƣợc .55 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 57 TÓM TẮT CHƢƠNG 61 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG .62 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SHB ĐẾN 2025 .62 3.1.1 Định hƣớng đối tƣợng cho vay .62 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng 63 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG .64 3.2.1 Tăng khả huy động vốn .64 vi 3.2.2 Nhóm giải pháp mở rộng quy mơ 66 3.3.3 Nâng cao chất lƣợng cơng tác quản lý giám sát q trình sử dụng vốn khách hàng .67 3.2.4 Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 67 3.2.5 Một số biện pháp hạn chế nợ hạn 68 3.2.6 Tích cực xử lý nợ hạn 69 3.2.7 Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay 70 3.2.8 Thúc đẩy hoạt động Marketing, mở rộng quan hệ hợp tác với công ty lớn 71 3.1.9 Tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội .72 3.1.10 Xây dựng danh mục đầu tƣ 73 3.1.11 Nâng cao trình độ đội ngũ cán đạo đức nghề nghiệp 75 3.1.12 Tăng cƣờng công tác quản lý, giám sát, cảnh báo từ xa kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay .76 3.1.13 Giải pháp đảm bảo tiền vay 77 3.1.14 Sử dụng công cụ phái sinh bảo hiểm tín dụng .78 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 79 3.2.1 Kiến nghị phủ 79 3.2.2 Kiến nghị Hội sở ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) 82 TÓM TẮT CHƢƠNG 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vii DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT CB-CNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lƣợng tín dụng DN Doanh nghiệp DSCV Doanh số cho vay KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại RRTD Rũi ro tín dụng SHB Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội SHB Bình Dƣơng Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng SXKD Sản xuất kinh Doanh TD Tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân viii có lĩnh phẩm chất trị tốt, trung thực gắn bó với nghề nghiệp nghiệp ngành Đối với cán tín dụng đầu tƣ cho ngành nghề phải hiểu đƣợc vấn đề có liên quan đến nghiệp vụ sản xuất kinh doanh ngành nghề đó, từ làm tốt cơng tác tƣ vấn cho Doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, sử dụng đồng vốn Ngân hàng Có chế độ khuyến khích thƣởng phạt vật chất cán làm cơng tác tín dụng: cần thiết có chế độ lƣơng, thƣởng khác nhiệm vụ quan trọng khác nhau, tránh tƣợng bình quân chủ nghĩa cơng tác tín dụng thực nặng nề, rủi ro Một đãi ngộ nhƣ vị trí khác với lực cƣờng độ làm việc khác làm triệt tiêu nỗ lực, cố gắng sáng tạo Do vậy, cần nghiên cứu áp dụng chế độ lƣơng, thƣởng ƣu đãi ngƣời làm tốt cơng tác tín dụng nhƣ mở rộng, khai thác, chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt địa bàn… Những ngƣời có chất lƣợng trả nợ tín dụng cao nhƣ nợ q hạn khơng có có tỷ lệ thấp Bên cạnh cần phải sử phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo, cƣơng xử lý thích đáng để làm gƣơng có tác dụng giáo dục, răn đe ngƣời khác Tóm lại, để khuyến khích lực làm việc nhân viên tín dụng, xố bỏ tƣ tƣởng co cụm tạo tâm lý phấn đấu công tác, việc bố trí cán cần phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thƣởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh,…có nhƣ kinh doanh tín dụng hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán Ngân hàng khách hàng gây ra, tạo chất lƣợng cao hoạt động tíndụng 3.1.12 Tăng cƣờng cơng tác quản lý, giám sát, cảnh báo từ xa kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng vào mục đích, mục tiêu, yêu cầu, tính chất, thời gian nội dung nghiệp vụ, vụ việc cụ thể để xác định phƣơng pháp kiểm tra phù hợp  Giám sát từ xa 76 Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng thu thập, sàng lọc, phân tích, phân tổ, tổng hợp số liệu thông qua hệ thống mẩu biểu báo cáo kế toán, báo cáo thống kê gồm: điện báo, báo cáo thống kê, cân đối kế toán, bảng tổng kết tài sản, báo cáo toán văn đạo nghiệp vụ… Trên sở đó, đánh giá thực trạng hoạt động đơn vị đƣợc kiểm tra, nhằm đánh giá kết đạt đƣợc, phát kịp thời sai sót, sai phạm, rủi ro tiềm ẩn, kịp thời cảnh báo kiến nghị có biện pháp ngăn ngừa phục vụ cho yêu cầu xây dựng kế hoạch kiểm tra trực tiếp  Kiểm tra trực tiếp Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng nên lựa chọn kết hợp số phƣơng pháp kiểm tra nhƣ (kiểm tra cân đối, đối chiếu thực tế, điều tra, thực nghiệm, chọn mẫu, phân tích ) để xác minh, đối chiếu, thu thập chứng liên quan đến thơng tin kiểm tra từ xác định ngun nhân đánh giá mức độ liên quan đến tình hình hoạt động đơn vị đƣợc kiểm tra để có sở đƣa đánh giá, kết luận kiến nghị phù hợp 3.1.13 Giải pháp đảm bảo tiền vay Xây dựng mối quan hệ lâu dài khách hàng Ngân hàng sở nâng cao chất lƣợng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng Để nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng cần có tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá Chất lƣợng đánh giá khách hàng đƣợc nhận định chủ yếu qua khả phân tích tình hình khách hàng trƣớc, sau cho vay Điều có quan hệ nhân với chất lƣợng tín dụng Đánh giá khách hàng xác, chất lƣợng tín dụng thu đƣợc cao, thông qua đánh giá Ngân hàng định lƣợng đƣợc mức độ an toàn vốn đầu tƣ, từ đƣa định đầu tƣ đắn Muốn nâng cao chất lƣợng đánh giá khách hàng điều cần thiết phải xây dựng đƣợc phƣơng pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất, kết hợp với hoạt động Marketing sở số liệu thu thập đƣợc, qua báo cáo khách hàng nghiệp vụ thẩm định cán tín dụng  Thực hiệu cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro: 77 Thu thập, phân tích, xử lý kịp thời, xác thơng tin có liên quan đến khách hàng thị trƣờng đƣợc coi quan trọng hàng đầu cơng tác thẩm định tín dụng Để cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro hiệu quả, SHB Bình Dƣơng cần: Tăng cƣờng trang bị phƣơng tiện thơng tin đại phịng ngừa rủi ro Chi nhánh để có điều kiện thu thập cung cấp thông tin kịp thời Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác thông tin phòng ngừa rủi ro nhằm trang bị phƣơng pháp tìm kiếm, tra cứu, phân tích thơng tin từ thị trƣờng để cung cấp cho cán tín dụng lãnh đạo trƣớc định cho vay Cần thiết phải có quy định trách nhiệm nghĩa vụ gửi báo cáo tài chính, kết kinh doanh cho Ngân hàng Doanh nghiệp theo quy định đảm bảo thời gian xác Đây điều kiện bắt buộc để đƣợc tiếp tục quan hệ tín dụng Có quy chế nhận, cung cấp thơng tin cho trung tâm thơng tin tín dụng (trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc, trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro SHB) 3.1.14 Sử dụng cơng cụ phái sinh bảo hiểm tín dụng Để triển khai QLRR tín dụng hiệu quả, Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng phải có hệ thống QLRR có khả định lƣợng đƣợc rủi ro với việc tham gia vào kinh doanh công cụ phái sinh, việc đo lƣờng rủi ro trở nên phức tạp nhiều danh mục đầu tƣ trở nên ngày đa dạng Ngân hàng cần xây dựng chất lƣợng danh mục tín dụng sở để làm sở định giá cho công cụ phái sinh khác Việc đồng hóa cơng khai chất lƣợng danh mục tín dụng sở NHTM với phù hợp với quy định quốc tế xếp hạng tín dụng giúp cơng cụ phái sinh tín dụng hồn thiện Việc áp dụng cơng nghệ tốn điện tử giúp cho q trình tốn xác hiệu quả, hay việc cập nhật thông tin diễn biến thị trƣờng loại hàng hóa giao dịch thị trƣờng giúp cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng nhƣ chủ thể khác tham gia giao dịch có 78 định đắn việc sử dụng công cụ tài phái sinh cách có hiệu để phòng ngừa rủi ro kinh doanh 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.2.1 Kiến nghị phủ 3.2.1.1 Kiến nghị với phủ Hồn thiện văn pháp lý cho Doanh nghiệp Trên sở đó, tạo môi trƣờng pháp lý thuận lợi hoạt động Doanh nghiệp, nâng cao hiệu sức cạnh tranh cho Doanh nghiệp thị trƣờng nƣớc quốc tế Hiện nay, có nhiều vụ lừa đảo tinh vi thơng qua hình thức lách luật để chiếm đoạt tiền Ngân hàng phát Việt Nam Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn dƣới luật kinh tế, bổ sung luật Cơng… Để phịng chống loại tội phạm khơng cơng việc ngành ngân hàng hay quan chức nhƣ: Bộ Cơng an, cảnh sát kinh tế mà phải có phối hợp đồng bên có liên quan Không phối hợp quan nƣớc mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thƣơng mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ tốn cần đƣợc khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lƣợng tiền mặt lƣu thông kinh tế Nhà nƣớc nên có biện pháp sách khuyến khích ngƣời dân gửi tiền vào Ngân hàng, thực toán qua Ngân hàng tăng khả kiểm soát Nhà nƣớc kinh tế, nâng cao hiệu phát triển đất nƣớc: giảm thuế, trả lƣơng vào tài khoản Ngân hàng Hoàn thiện hệ thống thể chế pháp luật, quy định hoạt động Ngân hàng nói chung; luật Ngân hàng nhà nƣớc, luật Tổ chức tín dụng nói riêng để tránh có mâu thuẫn, chồng chéo lẫn không quy định với thông lệ quốc tế Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại giới WTO Các quy định đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng nhƣ khả chi trả, tỉ lệ an 79 toàn vốn tối thiểu, tỉ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng vay trung dài hạn… không cao nhƣng đảm bảo an toàn cho Ngân hàng Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất Doanh nghiệp, chấn chỉnh việc kiểm tra chấp hành kế tốn, thống kê để Ngân hàng có đƣợc thông tin trung thực Doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Thúc đẩy vận hành ổn định thị trƣờng chứng khốn, qua Ngân hàng mở rộng dịch vụ khai thác có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi Góp phần đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố Doanh nghiệp Trong Doanh nghiệp vừa có cổ phần nhà nƣớc vừa có cổ phần ngƣời lao động phát huy đƣợc tinh thần làm chủ ngƣời lao động, nâng cao hiệu kinh doanh Sớm ban hành nghị định bảo hiểm tín dụng Việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng nƣớc nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an tồn tín dụng cho Ngân hàng, khắc phục rủi ro tín dụng làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng Các quan chức nhƣ Tồ án, Viện kiểm sốt, Công an, Thi hành án, Thanh tra Ngân hàng nhà nƣớc cần có quan tâm hỗ trợ ngành Ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà ngƣời vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo môi trƣờng thuận lợi cho đầu tƣ tín dụng Chính phủ cần tạo mơi trƣờng cạnh tranh bình đẳng lành mạnh cho hoạt động hệ thống Ngân hàng Nâng cao hiệu hoạt động q trình xây dựng điều hành sách tiền tệ Ngân hàng nhà nƣớc, gồm điều hành cung ứng tiền tệ, điều tiết lãi suất, tổ chức tốt hệ thống thị trƣờng tiền tệ đặc biệt thị trƣờng tiền tệ liên Ngân hàng 3.2.1.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải tập hợp tổ chức trung gian tài địa bàn, dùng địn bẩy tín dụng thúc đẩy q trình phát triển kinh tế theo hƣớng cơng 80 nghiệp hóa - đại hóa tiến lên chủ nghĩa xã hội sở quan hệ tổ chức kinh tế bình đẳng phát triển Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại để ngăn ngừa đổ bể tín dụng nhƣ năm vừa qua gây ảnh hƣởng xấu đến hiệu quả, chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng kiểm tra công tác thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho Các tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thơng tin tín dụng Tổ chức tín dụng Tăng cƣờng ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động Ngân hàng, thơng qua Ngân hàng nhà nƣớc giám sát, quản lý hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học Ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm đƣợc rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng nhƣ hoạt động Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nhà nƣớc cần hoàn chỉnh văn bản, quy chế để Luật Ngân hàng ngày hoàn thiện hơn, cần đầu tƣ đại hố cơng nghệ để chiết xuất thơng tin từ sở liệu Ngân hàng thƣơng mại Trên sở tổng hợp lại để cung cấp cho Ngân hàng thƣơng mại cách xác kịp thời cần thiết Dựa sở hợp tác, Ngân hàng Nhà nƣớc thực kết nối kho thông tin liệu ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu, không liệu khách hàng mà đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định cho vay Cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin giới để khai thác, mua tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ Chi nhánh nƣớc ngồi, đặc biệt thơng tin tình hình tài chính, hoạt động cơng ty mẹ - đối tác nƣớc doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi 81 Ngân hàng Nhà nƣớc nên tăng cƣờng thực biện pháp hữu ích việc cung cấp khai thác thơng tin, nhƣ quy định rõ mức phí Tổ chức tín dụng cần tham khảo thơng tin Tổ chức tín dụng trả khoản phí cung cấp cho CIC đƣợc thông tin cần thiết 3.2.2 Kiến nghị Hội sở ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) Ngân hàng SHB cần phải dựa vào linh hoạt chế thị trƣờng mà đƣa mức lãi suất hấp dẫn Phải trì mức lãi suất hợp lý nguồn ngắn hạn, trung dài hạn, mức lãi suất phải đảm bảo lợi ích ngƣời gửi tiền, khuyến khích ngƣời gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, bên cạnh nên điều chỉnh hợp lý mức lãi suất cho vay để khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng cần khách quan việc định giá tài sản đảm bảo Cần đẩy mạnh tăng dƣ nợ tín dụng hình thức khơng chấp tài sản đảm bảo với phƣơng thức cho vay nhƣ cho thuê tài chính, bảo lãnh Việc cấp tín dụng phải đảm bảo ngun tắc nhanh chóng, kịp thời, xác, sau thẩm định tín dụng ngân hàng đồng ý cho vay phải giải ngân nhanh chóng cho khách hàng Đối với khoản vay nhỏ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn bình thƣờng kinh doanh khách hàng, Chi nhánh cần linh động cho vay với thủ tục nhanh chóng đơn giản Đây cách để tạo uy tín lâu dài cho khách hàng có nhiều khả khách hàng quay lại vay vốn với quy mô kinh doanh lớn tƣơng lai Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng cần quan tâm phát triển đến đối tƣợng doanh nghiệp vừa nhỏ đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, có vốn điều lệ tối đa 20 tỷ đồng số lƣợng lao động bình qn hàng năm khơng q 300 ngƣời tùy theo ngành nghề Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác với số doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nƣớc ngồi uy tín 82 để tăng cƣờng thu hút khách hàng vay vốn cho ngân hàng, mở rộng tín dụng, dễ dàng việc quản lý vốn, đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, để nâng cao hiệu tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Chi nhánh cần trọng việc đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, nâng cao chất lƣợng Hội đồng tín dụng Ban thẩm định Ban lãnh đạo ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để nhân viên phát huy hết mạnh hạn chế đƣợc nhƣợc điểm cán Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Hiện nay, Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng Khách hàng Tuy nhiên, hệ thống lại chƣa theo chuẩn mực quốc tế, giai đoạn triển khai nên không tránh khỏi thiếu sót định Ngân hàng TMCP SàiGịn - Hà Nội cần xây dựng thang điểm quy trình chấm, xếp hạng khách hàng phù hợp dựa tảng công nghệ đại Xây dựng hệ thống thông tin đại, kết nối nội phục vụ QLRR: Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng cần sớm xây dựng đƣa vào vận hành hệ thống thông tin quản lý liệu đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thơng tin đƣợc tập trung Hội sở SHB, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội (LAN) Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Với trình độ cơng nghệ chƣa đồng ngân hàng nhƣ SHB thiết kế mẫu biểu thơng tin riêng phù hợp với xu hƣớng phát triển công nghệ riêng bám sát nội dung khoa học chung vấn đề báo cáo đặc biệt phải bám sát quy định chung quốc tế SHB cần nhanh chóng cải tiến cơng nghệ thơng tin xu phát triển cạnh tranh nhƣ nay, Ngân hàng TMCP khác nhƣ: Ngân hàng Đơng Á, Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín áp dụng phát triển công nghệ 83 nhanh đại, SHB không cập nhật kịp thời dễ bị lạc hậu lợi cạnh tranh Ban hành chế độ lao động rõ ràng cụ thể cán bơ tín dụng: tính phức tạp công tác cho vay, SHB cần nghiên cứu ban hành sách, chế độ làm việc quy định cụ thể nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ƣu đãi cán tín dụng thu nhập, điều kiện làm việc, phúc lợi SHB cần có nhiều chƣơng trình đào tạo nhằm nâng cao trình độ cho cán tín dụng đồng thời khuyến khích học tập, khen thƣởng công việc, nâng cao ý thức đạo đức phẩm chất cho cán Những sách nhƣ có thực đảm bảo đƣợc chất lƣợng cho vay Ngân hàng 84 TÓM TẮT CHƢƠNG Chất lƣợng tín dụng ngân hàng ln vấn đề quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng TMCP nói riêng Thời gian qua, ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng có nhiều biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng, nhƣng so với yêu cầu ngày cao kinh tế thị trƣờng, hoạt động tín dụng thời gian qua cịn nhiều hạn chế Luận văn “Chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng” tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng từ giai đoạn 20142016 Đây giai đoạn hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn khủng hoảng kinh tế giới bất ổn kinh tế vĩ mơ nƣớc Trên sở phân tích định tính kết hợp với phân tích định lƣợng việc đánh giá hiệu xác định nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng Luận văn đƣa số luận điểm, kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng Các nội dung cụ thể mà Luận văn thực hiện: Thứ nhất, hệ thống hóa đƣợc vấn đề tín dụng, chất lƣợng tín dụng, nhân tố tác động, tiêu đo lƣờng chất lƣợng tín dụng Luận văn giới thiệu phƣơng pháp đánh giá chất lƣợng theo cách truyền thống đại mà nhà kinh tế sử dụng phổ biến để đo lƣờng xác hiệu hoạt động kinh doanh Thứ hai, việc đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng, luận văn khơng dừng lại phân tích định lƣợng mà cịn sử dụng phƣơng pháp khảo sát thực tế vào nghiên cứu Bên cạnh đó, luận văn rút đƣợc kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng 85 Thứ ba, sở định hƣớng mục tiêu đề ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng với quan điểm quán vấn đề chất lƣợng, Luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng thời gian tới Đồng thời, để giải pháp đƣợc thực hiệu luận văn đề xuất số kiến nghị Hội Sở ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1] Bùi Diệu Anh – Hồ Diệu – Lê Thị Hiệp Thƣơng 2011, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phƣơng Đơng [2] Hồ Diệu 2000, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [3] Nguyễn Duệ 2001, Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê [4]Nguyễn Thị Hiền 2010, Kinh nghiệm phát triển hệ thống ngân hàng Hàn Quốc sau khủng khoảng học cho Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, Tạp chí ngân hàng số [5] Nguyễn Văn Tiến 2002, Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê [6] Sử Đình Thanh – Vũ Thị Minh Hằng 2006, Nhập mơn tài tiền tệ, NXB Đại học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh [7] Trịnh Bá Tửu 2005, Phịng chống rủi ro tín dụng - Kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan, số chuyên đề, tạp chi ngân hàng [8] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam TIẾNG ANH [9] Boakye - Yiadom 2011, Hiệu hệ thống quản lý tín dụng ngân hàng Ghana: Nghiên cứu trường hợp ngân hàng liên doanh HFC ngân hàng liên doanh Barclays Ghana, Đại học Khoa học & Công nghệ, Viện Đào tạo Từ xa [10] Webside: www.shb.com.vn; Email: shbank@shb.com.vn PHỤ LỤC NỘI DUNG THẢO LUẬN NHÓM 1.1 Danh sách thảo luận: Stt Họ tên 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 1.2 Quy trình thảo luận: Chức vụ Địa Tác giả chủ trì buổi thảo luận theo bƣớc nhƣ sau: Tác giả gửi bảng nội dung thảo luận đến thành viên Tác giả thảo luận lần lƣợt với thành viên, ghi nhận ý kiến thành viên buổi thảo luận Tổng hợp tất ý kiến thành viên sau trình bày lại thống ý kiến chung Ghi nhận kết thảo luận kết thúc buổi thảo luận 1.3 Dàn thảo luận A Phần giới thiệu Xin chào, Tôi tên Nguyễn Thanh Quang học viên cao học khoá 06 trƣờng Đại học Bình Dƣơng Với mục đích nghiên cứu khoa học phục vụ cho việc thực đề tài nghiên cứu luận văn Thạc sĩ kinh tế " CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG" Từ cung cấp thông tin cần thiết thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng để nhằm giúp Ban giám đốc Ngân hàng có sách hƣớng điều chỉnh hợp lý Xin Anh (chị) vui lòng cho biết ý kiến chất lƣợng dịch vụ ngân hàng SHB Tất thông tin Anh (chị) giúp ích nhiều cho q trình nghiên cứu Rất hoan nghênh cộng tác, hỗ trợ nhiệt tình Anh (chị) yên tâm thông tin trả lời Anh (chị) đƣợc giữ bí mật tuyệt đối Xin chân thành cảm ơn! B Phần Nội dung thảo luận Căn mục tiêu nghiên cứu Tác giả thay đổi số ngôn từ cách diễn đạt để phù hợp với đối tƣợng thảo luận nội dung nghiên cứu Căn cứu vào mục tiêu nghiên cứu tác giả đƣa nội dung thảo luận nhƣ sau: Anh (chị) vui lòng cho biết ý kiến, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng SHB Anh/Chị vui lòng đánh dấu (X) vào thích hợp cho mức độ đồng ý sau: Rất khơng đồng ý Bình thƣờng Khơng đồng ý Đồng ý Rất đồng ý Stt Nội dung Mức độ đồng ý Nhân viên đƣợc thƣờng xuyên cử học lớp học nâng cao nghiệp vụ Chỉ tiêu dƣ nợ giao cho nhân viên tín dụng Thủ tục, quy trình cho vay SHB Tính pháp lý mẫu biểu hồ sơ cho vay SHB Văn hƣớng dẫn nghiệp vụ SHB Hội sở Phân cơng quyền hạn cấp tín dụng chi nhánh Công tác thẩm định, đánh giá, bảo quản TSĐB Kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng sau cho vay Sắp xếp thời gian cho công tác xử lý nợ hạn chi nhánh 10 Hệ thống xếp hạn tín dụng I PHẦN THƠNG TIN Câu : Xin vui lịng cho biết giới tính Anh/Chị Nữ Nam Câu 2: Anh/Chị vui lịng cho biết thuộc nhóm tuổi sau Từ 18 đến 25 Từ 25 đến 35 Từ 35 đến 45 Từ 45 Câu 3: Anh/Chị vui lòng cho biết thuộc nhóm trình độ sau Dƣới năm Từ – dƣới 10 năm Trên 10 năm Câu 4: Anh/Chị vui lòng cho biết số lƣợng khách hàng anh chị quản lý Dƣới 50 Khách hàng Từ 50 đến dƣới 100 khách hàng Từ 100 Khách hàng trở lên Xin chân thành cảm ơn! (Bản nộp Hội đồng bảo vệ 01 ngày 06/06/2018) (20/06/2017) ... tin, tín dụng ngân hàngTMCP Sài Gịn -Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàngTMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng Những hạn chế chất lƣợng tín dụng ngân. .. lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng Chƣơng TỔNG QUAN TÍN DỤNG... Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng: Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng, tìm hiểu quy định chất lƣợng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Bình Dƣơng