QUẢN TRỊ rủi RO tín DỤNG đối với KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐỒNG BẰNG SÔNG cửu LON

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG ĐỖ CHÍ ĐỨC MSHV:15000276 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 Bình Dƣơng – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG ĐỖ CHÍ ĐỨC MSHV:15000276 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ TẤN PHƢỚC Bình Dƣơng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn:” Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh Đồng Sông Cửu Long” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Bình Dương, ngày tháng năm 2019 Người cam đoan Đỗ Chí Đức i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, trân trọng cám ơn: Ban Giám hiệu trường Đại học Bình Dương, Khoa Đào tạo Sau Đại học, Giảng viên tham gia giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho người nghiên cứu trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đồng Sông Cửu Long tạo điều kiện hỗ trợ giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Tiến sĩ Lê Tấn Phước tận tình hướng dẫn tơi suốt trình nghiên cứu thực đề tài Trân trọng cảm ơn ii TÓM TẮT Theo định hướng phát triển, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên nay, tỉ trọng dư nợ cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp chiếm 80% tổng dư nợ lợi nhuận từ hoạt động cho vay nhóm khách hàng chủ yếu tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long không ngoại lệ Trong điều kiện cạnh tranh khách hàng ngân hàng thương mại địa bàn diễn ngày mạnh mẽ rủi ro tín dụng gia tăng khó nhận dạng kiểm sốt Nghiên cứu hồ sơ tín dụng số liệu dư nợ cho vay nhóm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đồng Sông Cửu Long, thời gian từ 2016 đến hết 2018, cho thấy: Số liệu dư nợ cuối kỳ nhóm khách hàng doanh nghiệp qua năm từ 2016-2018 chứng tỏ nợ xấu BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long tầm kiểm sốt Tỉ lệ nợ xấu ln mức thấp 3% tổng dư nợ Điều này, thể quan tâm đến chất lượng tín dụng công tác quản trị điều hành Chi nhánh thể BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long thực tốt việc trì trình quản lý, đo lường theo dõi tín dụng phù hợp Tuy nhiên, sâu vào nghiên cứu mô hình tổ chức, quy trình cấp tín dụng, kiểm sốt chất lượng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp số liệu dư nợ khứ cho thấy BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long tốn số rủi ro lớn tiềm ẩn tập trung dư nợ vào số khách hàng lớn, vào nhóm khách hàng có liên quan, tập trung cao dư nợ vào số ngành kinh tế định, nguồn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định chưa đủ độ tin cậy, vận dụng hết giới hạn sách khách hàng để giữ khách hàng khỏi cạnh tranh đối thủ rủi ro tiềm ẩn trở thành cố ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh đơn vị iii Do vậy, cần có đánh giá khách quan khoa học thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh từ nhận thức mặt tồn để có giải pháp hữu hiệu nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị Đó lý tác giả chọn đề tài : “ Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đồng Sông Cửu Long” làm đề tài tốt nghiệp luận văn thạc sĩ kinh tế iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CN: Chi nhánh CNĐBSCL : Chi nhánh đồng Sơng Cửu Long CP: Chính phủ DN: Doanh nghiệp KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KHCN: Khách hàng cá nhân TD: Tín dụng NH: Ngân hàng SXKD: Sản xuất kinh doanh RRTD: Rủi ro tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần TSĐB: Tài sản đảm bảo VNĐ: Việt Nam đồng v DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1: Huy động vốn BIDV CN ĐBSCL năm 2016-2018: ( Đvt: tỷ đồng) 37 Bảng 2.2: Tình hình thu nhập từ hoạt động dịch vụ BIDV CNĐBSCL 38 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay giai đoạn 2016-2018 BIDV CNĐBSCL 39 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời gian vay 40 Bảng 2.5 : Tình hình dư nợ cho vay theo quy mô doanh nghiệp 40 Bảng 2.6 : Tình hình dư nợ cho vay theo nhóm nợ 41 vi DANH SÁCH HÌNH Hình 2.1 : Sơ đồ cấu máy BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long 36 vii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH SÁCH CÁC BẢNG vi DANH SÁCH HÌNH vii MỤC LỤC viii MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể : Đối tượng phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp định tính 5.2 Phương pháp định lượng Bố cục luận văn CHƢƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2.1 Nghiệp vụ tạo vốn 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn: 1.2.3 Nghiệp vụ trung gian 1.2.4 Các nghiệp vụ khác ngân hàng thương mại 1.3 Khái niệm doanh nghiệp 1.4 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại viii 20-25%/tổng dư nợ bán VAMC Tỉ lệ nợ nhóm =10%, đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Nhà nước thông lệ chuẩn mực quốc tế - Tập trung chuyển dịch cấu giảm dư nợ cho vay ngành có hệ số rủi ro cao kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khoán tăng cho vay dư nợ có tài sản đảm bảo bật động sản, tài sản có tính khoản cao giấy tờ có giá , trái phiếu Chính phủ Đồng thời đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng ln thấp tốc độ tăng vốn tự có Cải thiện mức độ tập trung tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực, khách hàng lớn 3.2 Đề xuất giải pháp Từ sở lý luận kết nghiên cứu thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long, đồng thời để đơn vị thực tốt việc triển khai kế hoạch kinh doanh theo định hướng họat động tín dụng hệ thống BIDV, số đề xuất xây dựng cụ thể sau: 3.2.1 Tiếp tục nêu cao tinh thần tuân thủ nguyên tắc sách quy trình cấp tín dụng phận cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Chi nhánh Đồng Sơng Cửu Long cần có biện pháp điều hành cụ thể tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, tập trung lĩnh vực ưu tiên sản xuất kinh - doanh theo định hướng NHNN, tạo điều kiện cho doanh nghiệp người dân tiếp cận vốn; Kiểm soát chặt hoạt động tín dụng ngoại tệ tín dụng liên quan tới lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro như: tín dụng tiêu dùng, kinh doanh bất động sản; kịp thời ngăn chặn hành vi vi phạm pháp luật Trong điều kiện mức độ cạnh tranh với ngân hàng địa bàn cần đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng yếu tố then chốt trì khách hàng thu hút khách hàng mới, nhiên cần xem xét cách thận trọng trước định, đảm bảo tuân thủ quy trình ngành quy định pháp luật 76 Việc cấp tín dụng phải đảm bảo khoản vay khách hàng phải thẩm định kiểm tra trước, sau cấp tín dụng tất tốn khoản vay Quyết định cấp tín dụng xem xét sở đầy đủ thơng tin khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, phương án vay phải đảm bảo khả thi có hiệu quả, đảm bảo đủ nguồn trả nợ đủ tài sản đảm bảo nợ vay theo sách BIDV Trong đó, tính khả thi hiệu phương án kinh doanh hay phương án vay vốn doanh nghiệp yếu tố quan trọng việc xem xét định cấp tín dụng, yếu tố tài sản đảm bảo xem điều kiện đủ không phài yếu tố xem xét trước hết Bởi việc xử lý tài sản đảm bảo thực tế nay, đòi hỏi ngân hàng phải tốn nhiều thời gian, nhân lực vật lực cho công tác thu hồi nợ, tranh chấp pháp lý tòa án, xử lý tài sản thông qua quan thi hành án Kết thường phần nợ gốc lãi vay thu hồi tài sản đảm bảo sau phát mại số trường hợp khơng đủ để tốn cho tồn nợ vay chi phí thực xử lý tài sản Trong trình giải ngân sau giải ngân cần thực nghiệp vụ giám sát việc sử dụng vốn mục đích phương án vay vốn khách hàng đề Việc nảy, có ý nghĩa quan trọng quản lý khoản vay đảm bảo cao khoản vay hoàn vốn kỳ hạn cho vay nhằm sớm phát hiện, ngăn chặn kịp thời rủi ro tín dụng xảy từ hạn chế tổn thất tài sản cho ngân hàng doanh nghiệp Ngoài ra, cần ý đảm bảo thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp cầm cố tài sản đảm bảo cho khoản vay nhằm hạn chế tổn thất tài sản vấn đề pháp lý khoản cấp tín dụng phải đưa tranh chấp tồ án Ngồi tổn thất tiền đo lường rủi ro tín dụng xảy ngun nhân khơng tn thủ quy trình quy định cấp tín dụng, tổn thất người cán tham gia cấp tín dụng, ảnh hưởng đến danh tiếng ngân hàng tổn thất lớn nhiều so với tổn hại tài sản Do đó, việc tăng cường công tác đào tạo, quán triệt tinh thần tuân thủ quy trình cấp tín dụng, quy định pháp luật đến cán quản lý khách hàng Việc lựa chọn 77 cán lãnh đạo đủ lực chun mơn đạo đức nghề nghiệp kiểm sốt hoạt động cho vay, cấp bảo lãnh cần đặc biệt trọng quản trị điều hành lãnh đạo chi nhánh 3.2.2 Chủ động áp dụng nguyên tắc chia sẻ rủi ro hoạt động cấp tín dụng hình thức kêu gọi hợp vốn cho vay phương án vay thuộc lãnh vực ngành kinh tế có nhiều rủi ro dư nợ chiếm tỉ trọng cao so với tổng dư nợ Nghành nông nghiệp đánh giá ngành có rủi ro cao hoạt động sản xuất kinh doanh phụ thuộc lớn vào thời tiết, dịch bệnh đặc biệt thị trường sản phẩm nơng nghiệp ln bấp bênh Vì BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long cần cân nhắc lợi ích trước mắt rủi ro tín dụng, từ chấp nhận phương thức cho vay hợp vốn để chia hội rủi ro Việc cho vay dự án đầu tư xây dựng nhà sở hạ tầng theo theo hình thức đầu tư BOT, dự án khác mà chi nhánh có kinh nghiệm tổng vốn vay dự kiến chiếm tỉ trọng cao tổng dư nợ chi nhánh BIDV chi nhánh Đồng Sơng Cửu Long cần xem xét cho vay theo phương thức hợp vốn với tổ chức tín dụng khác 3.2.3 Cần định kỳ rà soát đánh giá lại kết thực kế hoạch kinh doanh năm trước tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh năm kế hoạch, dự án đầu tư doanh nghiệp có dư nợ chiếm tỉ trọng cao tổng dư nợ cho vay Chi nhánh BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long Nhưng quan trọng phải đánh giá thiện chí thực nghĩa vụ trả nợ vay cho ngân hàng mà doanh nghiệp thể thời gian trước thông qua việc trả nợ gốc nợ lãi hạn Mức độ thực cam kết chuyển doanh thu qua tài khoản tốn mở ngân hàng, qua dịng tiền phát sinh khách hàng vay ngân hàng kiểm soát đo lường Từ kết đánh giá, BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long cần thực sách tiếp tục phát triển – trì – giảm dần dư nợ cho vay khách hàng cần bổ sung thêm điều kiện cấp tín dụng yêu cầu khách hàng chuyển phần hay toàn doanh thu qua tài khoản toán mở 78 BIDV chi nhánh Đồng Sơng Cửu Long để kiểm sốt dịng tiền vào khách hàng phải yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo Tương tự vậy, chi nhánh Đồng Sông Cửu Long cần rà soát đánh giá lại tập trung vốn cho vay vào số ngành kinh tế có sách phù hợp Đối với ngành kinh tế mà BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long cho vay nhiều cho vay lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản, xây dựng nhà cơng trình cần có xem xét đánh giá xu hướng triển vọng ngành Nếu ngành chuyển sang giai đoạn khơng phát triển nên giảm dần dư nợ cho vay nên khuyến nghị khách hàng chuyển dần sang lãnh vực đầu tư khác tốt hơn; ngành giai đoạn khó khăn theo chu kỳ nên trì tăng trưởng cách thận trọng; ngành giai đoạn phát triển cao cần tăng trưởng mạnh đáp ứng nhu cầu khách hàng cần định kỳ xem xét đánh giá lại; ngành phát triển cần thận trọng cho vay cần phân tích dự đốn khả thành công khách hàng để định tài trợ hay không tài trợ vốn vay - Đối với ngành xây dựng: TP Cần Thơ giai đoạn phát triển đầu tư xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho phát triển kinh tế xã hội, thu nhập dân cư không ngừng tăng năm gần Do vậy, ngành xây dựng địa bàn phát triển mạnh để đáp ứng nhu cầu đầu tư dự án có vốn từ ngân sách nhà nước dân cư, doanh nghiệp Trong nhóm khách hàng doanh nghiệp xây dựng có dư nợ vay lớn BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long chủ yếu doanh nghiệp có cơng trình xây dựng có nguồn vốn toán từ ngân sách nhà nước Nên nguồn trả nợ vay đảm bảo cuối tốn có rủi ro nguồn vốn chưa bố trí năm kế hoạch doanh nghiệp lâm vào tình trạng khả tốn thời gian định Do đó, tăng trưởng tín dụng lãnh vực khơng phải nhiều rủi ro BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long nên giải cho vay thơng tin nguồn tốn bố trí kiểm định 79 Tăng trưởng tín dụng, đa dạng sản phẩm tín dụng giải pháp hữu hiệu nhằm giảm tập trung tín dụng vào số khách hàng nhóm ngành kinh tế Tuy nhiên, giải pháp đòi hỏi BIDV chi nhánh Đồng Sơng Cửu Long phải có chuẩn bị tốt sở vật chất yếu tố người cho chiến lược tăng trưởng tín dụng 3.2.4 Chi nhánh cần gắn kết kế hoạch luân chuyển, bổ nhiệm cán việc xây dựng kế hoạch đào tạo định kỳ Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có cạnh tranh mạnh ngân hàng với địa bàn Chất lượng sản phẩm dịch vụ thể qua hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ mà khách hàng nhận Sự đa dạng sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khác khách hàng tạo nên lực cạnh tranh so với đối thủ khác Vì vậy, nhân viên, cán phòng kinh doanh phòng Khách hàng doanh nghiệp cần nắm vững nghiệp vụ, không ngừng tự nghiên cứu học hỏi đào tạo để hình thành nên kỹ bán hàng tốt nhằm đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng đảm bảo quy trình quy định ngành , pháp luật Để làm vậy, lãnh đạo chi nhánh cần gắn kết kế hoạch cán cử đào tạo hàng năm với vị trí cơng tác mà cán đảm trách Ngoài việc cử cán tham dự lớp cập nhật nghiệp vụ theo chương trình Trung tâm đào tạo BIDV thơng báo, Chi nhánh nên chủ động đề xuất với Trung tâm đào tạo nhu cầu đào tạo xuất phát từ yêu cầu định hướng hoạt động Chi nhánh Như vậy, hiệu công tác đào tạo cao biện pháp tiết kiệm chi phí tăng lợi nhuận Đối với nghiệp vụ nằm kế hoạch, chiến lược phát triển thị trường, sản phẩm tín dụng sản phẩm tín dụng phái sinh, tài trợ thương mại việc cử cán đào tạo thực tế chi nhánh hệ thống mạnh nghiệp vụ cách làm hiệu để chuẩn bị kỹ thực hành cho cán cho nhiệm vụ kết sau tối thiểu rủi ro giao dịch hoạt động cấp tín dụng 80 3.2.5 Việc phân loại nợ cần triệt để thực theo phƣơng pháp định lƣợng hay quy định Điều 10 Thông tư 02/2013/TT-NHNN Phân loại nợ theo tuổi nợ trước mắt làm tăng dư nợ hạn, dư nợ xấu Chi nhánh, nhiên việc giúp ngân hàng có đánh giá xác chất lượng tín dụng Chi nhánh khả trả nợ khách hàng, từ áp dụng sách cấp tín dụng cho đối tượng phù hợp hơn, giúp hạn chế thiệt hại rủi ro tín dụng xảy Hiện việc phân loại nợ trích dự phịng rủi ro tín dụng phải hồn tồn áp dụng đầy đủ theo quy định Thông tư Thông tư 02/2013/TT-NHNN Thông tư 09/2014/TT-NHNN Kết phân loại nợ ngân hàng áp dụng theo phương pháp định tính định lượng khoản nợ, cam kết ngoại bảng phải phân loại vào nhóm có mức độ rủi ro cao doanh nghiệp có dư nợ nhiều tổ chức tín dụng nhóm nợ nợ vay phải xếp nhóm có mức độ rủi ro cao Như vậy, việc phân loại nợ thực theo phương pháp định lượng giảm bớt công việc phát sinh cho cán phòng khách hàng doanh nghiệp cán phòng liên quan đồng thời đảm bảo việc tuân thủ quy định Nhà nước Bên cạnh đó, việc làm minh bạch việc phân loại nợ, khắc phục tượng doanh nghiệp ngân hàng bắt tay để che dấu nhóm nợ thực khoản vay mục đích riêng khác Từ tránh rủi ro cho ngân hàng cấp tín dụng sở tham khảo thơng tin khơng xác từ Trung tâm thơng tin tín dụng CIC 3.2.6 Chi nhánh cần xây dựng chế độ thu thập thông tin thị trƣờng, thông tin môi trƣờng kinh tế xã hội theo định kỳ tổng hợp lưu trữ cách có hệ thống để hình thành nên sở liệu dùng chung cho phận tín dụng phận giám sát, xét duyệt Nguồn thông tin thu thập từ nhiều nguồn: khai thác thơng tin đăng tải phương tiện thông tin đại chúng, báo mạng số liệu thu thập từ khảo sát thực tế Việc xây dựng nguồn liệu thông tin thị trường tài sản đảm bảo phổ biến mà ngân hàng chấp nhận, tình hình sản xuất 81 kinh doanh ngành kinh tế …trên địa bàn hỗ trợ nhanh chóng, xác cho việc đánh giá giá trị tài sản đảm bảo kỳ định giá xu hướng tương lai gần từ xác định giá phù hợp nhất, bảo đảm khoản vay có đủ tài sản đảm bảo Từ thông tin thu thập tổng hợp lại cách có hệ thống, cán tín dụng cấp thẩm quyền định cấp tín dụng phân tích đánh giá nhận định xu hướng biến động thị trường đánh giá tính khả thi phương án vay, khả thu hồi vốn cho vay định cấp tín dụng cách nhanh chóng có sở chắn 3.2.7 Tiếp tục trì thƣờng xuyên nâng cao hiệu công tác tự kiểm tra giám sát họat động cấp tín dụng chi nhánh Việc trì cơng tác tự kiểm tra hoạt động tín dụng định kỳ chi nhánh Đồng Sông Cửu Long theo quy chế kiểm tra BIDV cần nhận thức hoạt động cần thiết hữu ích cho thân lãnh đạo chi nhánh chi nhánh làm cách hình thức đối phó với cấp Cơng tác tự kiểm tra giúp cho lãnh đạo chi nhánh đánh giá sát với thực tế thực trạng tuân thủ quy trình quy định phận cấp tín dụng chi nhánh Những điểm mạnh điểm yếu hạn chế mà chi nhánh có Bằng hành động khắc phục xử lý sau tự kiểm tra làm lành mạnh hóa cơng tác cấp tín dụng Chi nhánh đồng thời ngăn chặn sai sót lớn, tổn thất lớn tiền bạc, danh tiếng, kể người rủi ro tín dụng xảy quan chức kiểm tra phát Công tác cần trọng việc kiểm điểm rút học kinh nghiệm từ lỗi phát trình kiểm tra quán triệt đến từ cán trực tiếp quản lý khách hàng đến lãnh đạo phòng lãnh đạo chi nhánh Hành động khắc phục cần lãnh đạo chi nhánh đạo thực hoàn thành thời hạn định giao phòng Quản lý rủi ro giám sát hoàn tất Trách nhiệm cán để xảy lỗi cần xem xét minh bạch công xử lý theo quy định BIDV Đồng thời , qua lãnh đạo chi nhánh nhận thấy điểm hạn chế công tác nhân sự, công tác tổ chức thực kế hoạch kinh 82 doanh, từ đề cải tiến làm cho mơi trường làm việc tốt hơn, tạo điều kiện cho cán quản lý khách hàng hồn thành trách nhiệm theo quy trình cấp tín dụng 3.2.8 Có kế họach trung dài hạn đạo tạo nghiệp vụ bổ sung cho cán gắn với tuyển dụng, quy hoạch, luân chuyển, bổ nhiệm cán nhằm đảm bảo đáp ứng yêu cầu công việc cán luân chuyển nhận công tác mới, bổ nhiệm vị trí cơng tác nói chung riêng cán phòng khách hàng doanh nghiệp Vấn đề người vấn đề trung tâm giải pháp quản trị để giải tồn tổ chức Vì vậy, đề nghị lãnh đạo đơn vị cần quan tâm mức đến yếu tố người Ngoài việc ban hành hay triển khai quy chế quy định quy trình cấp tín dụng đến cán nghiêm túc xử lý trường hợp cố ý vi phạm cách nghiêm minh, nhằm đảm bảo q trình cấp tín dụng chi nhánh tuân thủ theo quy định, việc minh bạch công tác nhân từ khâu tuyển dụng , bố trí vị trí cơng tác, đánh giá hồn thành, luân chuyển, bổ nhiệm , tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh kích thích đóng góp sức lực vào nhiệm vụ chung đơn vị quan trọng Trong môi trường việc ngân hàng, lao động người lao động trí óc, địi hỏi vận dụng sáng tạo cán tín dụng thu hút tìm kiếm khách hàng, khoản vay tốt tự tổ chức hồn thành cơng việc cách hiệu để đóng góp cho hồn thành kế hoạch kinh doanh cao Do cần môi trường làm việc cởi mở, tôn trọng lẩn công việc phong cách mà người lãnh đạo mong đợi để động viên cán nhân viên tự giác tuân thủ quy định, đề xuất sáng kiến mục tiêu chung đơn vị Tuy nhiên, hoạt động cấp tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro từ rủi ro giao dịch rủi ro danh mục tín dụng nên cần giám sát chấn chỉnh kịp thời cán kiểm soát, lãnh đạo phòng, lãnh đạo chi nhánh hoạt động cán tín dụng cán phận liên quan Nhưng cách thức giám sát, chấn chỉnh lãnh đạo nhân 83 viên, cấp khoa học nghệ thuật quản trị nhân sự, cần liều lượng – thời điểm phù hợp phương thức thích hợp 3.3 Kiến nghị với BIDV - Ban hành quy chế thu thập lưu trữ thông tin thị trường phục vụ công tác quản trị điều hành hoạt động cấp tín dụng chi nhánh - Xây dựng kênh thông tin kinh tế cung cấp đầy đủ kịp thời thơng tin chung tình hình sản xuất kinh doanh xu hướng phát triển ngành kinh tế mà chi nhánh BIDV có dư nợ cho vay lớn trang web nội để hỗ trợ định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh hệ thống BIDV Hiện nay, khách hàng doanh nghiệp đầu tư FDI địa bàn TP Cần Thơ nói riêng nước ngày nhiều có nhu cầu vay vốn nước đầu tư mở rộng sản xuất vốn lưu động , thơng tin cơng ty mẹ nước ngồi, thơng tin sản phẩm , thị trường tiêu thụ phục vụ cho định cấp tín dụng cần thiết - Việc tiêu lợi nhuận giao cho chi nhánh cần có tỉ lệ phù hợp với giới hạn tín dụng kế hoạch sở tình hình chung thu nhập doanh nghiệp mức độ cạnh tranh với ngân hàng khác địa phương Việc giao tiêu lợi nhuận cao gây áp lực lớn cho Chi nhánh việc triển khai hoàn thành kế hoạch kinh doanh, hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Do đó, mục tiêu tăng trưởng số rủi ro tiềm ẩn không trọng xem xét định cấp tín dụng 3.4 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 3.4.1 Thông tin tình hình dƣ nợ tín dụng khách hàng Trung tâm CIC thực tế nhiều trường hợp không cập nhật kịp thời Việc ảnh hưởng đến nhận định đánh giá tình hình dư nợ vay khả trả nợ vay khách hàng trước định cấp tín dụng ngân hàng thương mại Vì vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần yêu cầu tổ chức tín dụng tn thủ thời hạn cung cấp thơng tin theo quy định Khoản Điều Thông tư số 03/2013/TTNHNN ngày 28 tháng 01 năm 2013 Quy định hoạt động thơng tin tín dụng 84 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đồng thời nên tăng cường áp dụng kỷ luật chế tài tổ chức tín dụng vi phạm chế độ báo cáo cung cấp thông tin chậm trể theo quy định cho Trung tâm thơng tin tín dụng CIC 3.4.2 Tiếp tục nâng cao vai trò quản lý nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng địa phƣơng - Trên sở tổng hợp tình hình kinh tế xã hội địa phương, tình hình dư nợ cho vay ngân hàng thương mại, Ngân hàng nhà nước cần định kỳ đưa tổng hợp phân tích tình hình sản xuất kinh doanh ngành kinh tế, nhu cầu vốn cho hoạt động, đầu tư từ định hướng họat động cấp tín dụng cho ngân hàng thương mại địa bàn định hướng phát triển Chính phủ Những cảnh báo chất lượng tín dụng, tập trung tín dụng vào số ngành kinh tế Ngân hàng nhà nước góp phần giúp ngân hàng thương mại kịp thời chấn chỉnh lại hoạt động cấp tín dụng thay đổi kế hoạch tăng trưởng tín dụng để tránh rủi ro dự báo trước - Là đơn vị đầu mối tập hợp đề xuất từ ngân hàng thương mại, kiến nghị Chính phủ hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay, chấp cầm cố tài sản, xử lý tài sản đảm bảo nghĩa vụ vay nhằm đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên liên quan - Ngân hàng nhà nước cần phối hợp, đề xuất với ngành liên quan hỗ trợ ngân hàng thương mại trình khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng thi hành án xử lý bán tài sản đảm bảo thu hồi nợ vay, cho thời thời gian xử lý tài sản bảo đảm nợ vay nhanh chóng nhất, thủ tục trình tự đơn giản giảm thiểu thủ tục không cần thiết 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chương 3, sở nghiên cứu thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long, tác giả đánh giá rút kết đạt hạn chế tồn cần có giải pháp khắc phục hạn chế để nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp Từ kiến thức học trường Đại học Bình Dương kinh nghiệm cơng tác hoạt động cấp tín dụng BIDV chi nhánh Đồng Sơng Cửu Long, tác giả đưa số giải pháp cụ thể việc triển khai quy trình quy định vận dụng vào thực tiễn cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp địa bàn TP Cần Thơ nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh 86 KẾT LUẬN Trong hoạt động ngành ngân hàng rủi ro tín dụng tất yếu tránh hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại Vấn đề phải chấp nhận tổ chức tốt cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro mức độ chấp nhận Ngày nay, cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày liệt, nguy tiềm ẩn tổn thất tài sản lớn ngân hàng chấp nhận mức độ rủi ro cao để giữ chân lơi kéo khách hàng Vì vậy, tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng vấn đề cần thiết Đề tài “ Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đồng Sông Cửu Long” giải ba vấn đề: Thứ nhất, hệ thống lại lý luận rủi ro tín dụng ngân hàng: Khái quát ngân hàng thương mại với hoạt động chủ yếu nó, rủi ro tín dụng ngân hàng, ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hệ thống ngân hàng kinh tế; Khái niệm khách hàng vay vốn doanh nghiệm Việt Nam; Quản trị rủi ro tín dụng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng theo ủy ban Basel Thứ hai, luận văn nghiên cứu thực trạng công tác quản trị rủi ro hoạt động cấp tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long Trên sở khai thác số liệu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long, kết hợp với quan sát họat động cấp tín dụng thực tế phịng Doanh nghiệp phân tích kết luận kiểm tra tín dụng đợt tự kiểm tra Chi nhánh Từ rút mặt mạnh, điểm cịn tồn cần khắc phục cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long giai đoạn 2016-2018 Thứ ba, luận văn đưa số giải pháp cụ thể việc triển khai quy trình quy định vận dụng vào thực tiển cấp tín dụng cho khách hàng doanh 87 nghiệp địa bàn TP Cần Thơ nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Đồng thời, Luận văn đề xuất số kiến nghị BIDV, Ngân hàng nước việc cải thiện môi trường hoạt động nhằm nâng cao hiệu công tác BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, 2016, 2017, 2018 BIDV Chi nhánh Đồng Sông Cửu Long Luật tổ chức tín dụng 2010 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng ngày 20 tháng 11 năm 2017; Luật Doanh nghiệp 2014 Hồ Tuấn Vũ (2018), Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng gia ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí tài Nguyễn Thị Liên Diệp Phạm Văn Nam (2008), Chiến lược & sách kinh doanh NXB Lao động – Xã hội; Nguyễn Đình Thọ (2011), Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh NXB Lao động – Xã hội; Nguyễn Đăng Dờn (2016), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông Quyết định 379/QĐ-QLTD ngày 24/01/2013 BIDV trình tự, thủ tục , thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 10 Trầm Thị Xuân Hương (2017), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP.HCM 11 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2016 Ngân hàng nhà nước Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 12 Thông tư 03/2013/TTNHNN ngày 28 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng nhà nước Quy định hoạt động thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13 Tài liệu hội thảo Basel tháng 9/2017 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam TIẾNG ANH 14 Nunnally, J C., & Bernstein, I H (1994) Psychometric theory (3rd ed.) New York, NY: McGraw-Hill, Inc Polatoglu, V.N & S Ekin (2001) An empirical investigation of the Turkish consumers’ acceptance of Internet banking services International Juornal of bank marketing, 156 – 165 15 Yang, Z., M Jun & R.t Peterson (2004) Measuring customer perceived online service quality; Scale development and management Implications International Journal of Operations & Production Managemaent, 1149 – 1174 ... việc quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Đồng Sông Cửu Long ? (3) Các yếu tố tác động đến việc quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV chi nhánh Đồng Sông. .. tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp 28 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỆN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU... tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Đồng Sơng Cửu Long - Phân tích yếu tố tác động đến việc quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh