NÂNG CAO HIỆU QUẢ tín DỤNG đối với KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH bạc LIÊU

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG TRANG NGỌC PHẤN MSHV: 17001052 NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110 Bình Dƣơng, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG TRANG NGỌC PHẤN MSHV: 17001052 NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110 HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHAN THỊ CÚC Bình Dƣơng, năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn này: “ Nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu” nghiên cứu tơi Ngồi trừ tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan tồn phần hay phần nhỏ luận văn chƣa đƣợc công bố đƣợc sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm nghiên cứu ngƣời khác đƣợc sử dụng luận văn mà khơng đƣợc trích dẫn theo quy định Luận văn chƣa đƣợc nộp để nhận trƣờng đại học sở đào tạo khác Bình Dương, ngày 01 tháng 06 năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trang Ngọc Phấn i LỜI CÁM ƠN Ban giám hiệu trƣờng Đại học Bình Dƣơng, Khoa đào tạo Sau đại học, Giảng viên Tham gia Giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho ngƣời nghiên cứu trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Tôi xin trân trọng cảm ơn Cô giáo- PGS TS Phan Thị Cúc, ngƣời nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành tốt luận văn Ngồi ra, tơi chân thành cảm ơn sâu sắc tới thầy cô hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp có nhận xét đóng góp thiết thực giúp cho luận văn thêm hồn chỉnh Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo anh chị cán nhân viên làm việc Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu hỗ trợ tài liệu thông tin cho thực luận văn nây Trân trọng cám ơn! ii TÓM TẮT Luận văn “Nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu” đƣợc xây dựng sở lý luận tín dụng, phân tích thực trạng cơng tác quản lý tín dụng ngân hàng BIDV Bạc Liêu với kiến thức thu thập đƣợc trình học tập kinh nghiệm thực tiễn tác giả công tác tín dụng Tồn luận văn trả lời đƣợc câu hỏi nghiên cứu đƣợc đƣa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp hiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu giai đoạn tới Với kết nghiên cứu luận văn, tác giả hy vọng giải pháp đƣa góp phần nâng cao đƣợc tín dụng phát sinh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii MỤC LỤC iv DANH CÁC BẢNG vii DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH CÁC BIỂU ĐỒ ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan tài liệu 3.Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3.1 Mục tiêu tổng quát 3.2 Mục tiêu cụ thể 3.3 Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu số liệu 5.1 Phƣơng pháp thống kê 5.2 Phƣơng pháp điều tra 5.3 Phƣơng pháp phân tích tổng hợp Ý nghĩa khoa học luận văn 6.1 Về mặt lý luận 6.2 Về mặt thực tiễn Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm NHTM 1.1.1 Khái niệm iv 1.1.2 Hoạt động NHTM 1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.2.2 Các loại hình DN 1.2.3 Đặc điểm tín dụng 10 1.3 Hoạt động tín dụng NHTM DN 11 1.3.1 Khái niệm tín dụng 11 1.3.2 Các hình thức tín dụng 11 1.3.3 Quy trình tín dụng 13 1.3.4 Rủi ro tín dụng 14 1.4 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM 20 1.4.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 20 1.4.2 Các nhân tố ảnh hƣởng 21 1.5 Kinh nghiệm ngân hàng 34 1.5.1 Kinh nghiệm ngân hàng Viêtcombank 34 1.5.2 Kinh nghiệm ngân hàng Viêtinbank 34 1.5.3 Bài học kinh nghiệm BIDV Bạc Liêu 35 Tóm tắt chƣơng 35 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CN BẠC LIÊU GIAI ĐOẠN 2015-2018 36 2.1 Giới thiệu khái quát BIDV 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Vai trò BIDV kinh tế 40 2.1.3 Nguồn vốn tín dụng 40 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng 41 2.2.1 Tổng quan tình hình DN 41 2.2.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 43 2.3 Điều tra khảo sát 55 v 2.4 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu 62 2.4.1 Nhân tố nội sinh 62 2.4.2 Phân tích nhân tố bên 64 2.5 Phân tích việc thực tiêu 66 2.5.1 Tình hình thực tiêu 66 2.5.2 Hiệu lao động 70 2.5.3 Hiệu chi phí 72 2.5.4 Tồn hiệu tín dụng 72 Kết luận chƣơng 73 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN BÂC LIÊU 75 3.1 Phƣơng hƣớng nâng cao hiệu tín dụng 75 3.1.1 Quan điểm định hƣớng 75 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu 76 3.2 Một số giải pháp 77 3.2.1 Giải pháp phía nội 77 3.2.2 Giải pháp phía DN 81 Kết luận chƣơng 83 KIẾN NGHỊ 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤC LỤC PHỤC LỤC PHỤC LỤC vi DANH SÁCH CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Bạc Liêu 39 Bảng 2.2 Thông kế DN Bạc liêu 2010-2016 41 Bảng 2.3 Thống kê tình hình vốn sản xuất bình quân DN 42 Bảng 2.4 Số lƣợng DN doanh nghiệp mở tài khoản 46 Bảng 2.5 Số lƣợng KHDN có số dƣ tiền vay 46 Bảng 2.6 Tình hình dƣ nợ tín dụng KHDN 47 Bảng 2.7 Thống kê doanh số cho vay KHDN 48 Bảng 2.8 Cơ cấu tín dụng 49 Bảng 2.9 Cơ cấu dƣ nợ vay DN theo số dƣ 49 Bảng 2.10 Cơ cấu cho vay theo ngành nghề 50 Bảng 2.11 Cơ cấu dƣ nợ 51 Bảng 2.12 Tình hình nợ hạn 52 Bảng 2.13 Thu nhập từ hoạt động cho vay 54 Bảng 2.14 Hệ số rủi ro tín dụng giai 55 Bảng 2.15 Phân bổ mẫu điều tra BIDV 56 Bảng 2.16 Cơ cấu trình độ học vấn 56 Bảng 2.17 Phiếu điều tra chuyên gia 57 Bảng 2.18 Kết khảo sát khách hàng 61 Bảng 2.19 Đối thủ cạnh tranh 65 Bảng 2.20 Tình hình nợ xấu tín dụng DN 68 Bảng 2.21 Kết tình hình hoạt động 70 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ BESEL Hiệp ƣớc vốn BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CN Chi nhánh CMCN Cách mạng cơng nghệ CSXH Chính sách xã hội DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng doanh nghiệp HQKD Hiệu kinh doanh HQHDKD Hiệu hoạt đông kinh doanh NN Nông nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTM TNHH Ngân hàng thƣơng mại trách nhiệm hữu hạn NHTW Ngân hàng Trung Ƣơng QLKH Quản lý khách hàng TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TDDN Tín dụng doanh nghiệp TSCĐ Tài sản cố định viii vay vốn - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm điểm giao dịch, phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình DN, ngành nghề tín dụng – CN tổ chức hội thảo, hội nghị DN để tạo hội cho DN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm SXKD nhƣ việc tiếp cận nguồn vốn vay - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DN nhƣ Trung tâm hỗ trợ DN, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN, nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng DN nhƣ tạo cho DN dễ dàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay CN 3.2.1.5 Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn doanh nghiệp CN mở rộng hoạt động tƣ vấn cho DN, tƣ vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho DN mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phƣơng án SXKD hiệu Nhƣ phân tích chƣơng 2, điểm yếu DN họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi Các vấn đề cần tƣ vấn nhƣ: thông tin công nghệ, thị trƣờng thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tƣ hợp lý, quản lý q trình SXKD, tính tốn đầu vào, đầu thị trƣờng tính hiệu lâu dài Ngồi ra, CN nên tổ chức mạng lƣới thơng tin để giúp đỡ DN 3.2.1.6 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp Hệ thống văn hoạt động tín dụng NH Nhà nƣớc giúp cho CN bổ sung, hoàn thiện thủ tục tạo môi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ địi hỏi cán tín dụng phải thực nghiêm túc quy trình tín dụng theo quy trình nhƣ thủ tục mà CN đề Thẩm định bƣớc quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng có ý nghĩa NH nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm rủi ro cho NH mà cịn có ý nghĩa lớn DN khơng DN bị từ chối oan cán tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định phƣơng án, dự án sản xuất Thẩm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định tín dụng hay khơng 79 3.2.1.7 Hồn thiện chế đảm bảo tiền vay DN BIDV Bạc Liêu Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động tín dụng rủi ro vấn đề an tồn vốn ln đƣợc đặt lên hàng đầu Chính thế, tín dụng NH thƣờng đƣa điều kiện vay vốn chặt chẽ nhằm an toàn đồng vốn đảm bảo có lãi Có hai hình thức đảm bảo tiền vay đảm bảo đồ vật đảm bảo đối nhân nhƣng việc lựa chọn hình thức tuỳ trƣờng hợp cụ thể Vấn đề đặt CN phải lựa chọn hình thức đảm bảo tốt để vừa hạn chế đƣợc rủi ro cho vừa tạo điều kiện cho DN tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách dễ dàng Đối với DN nhƣ phân tích nhiều bất cập so với yêu cầu điều kiện vay vốn theo quy định hành bao gồm: Về tài sản chấp, phƣơng án SXKD, chấp hành chế độ kế toán thống kê Trong đáng quan tâm điều kiện tài sản chấp để đƣợc vay vốn Đây vấn đề nan giải với DN, điều kiện tài sản chấp cịn q ỏi Thực tế lý luận chứng minh đƣợc điều kiện quan trọng để đảm bảo an toàn đồng vốn tín dụng khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phƣơng án, dự án SXKD DN Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp vay vốn từ việc nâng cao lực thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn Ngân hàng, bên cạnh việc tạo môi trƣờng pháp lý thuận lợi Nhà nƣớc 3.2.2 Giải pháp phía khách hàng doanh nghiêp 3.2.2.1 Các giải pháp bên ngân hàng Thứ DN minh bạch tốt hoạt động tín dụng Thứ DN hoạt động có tăng trƣởng ngành Thứ DN cần chuẩn bị làm quen với điều kiện Ngân hàng đồng nhất, chuẩn số liệu tài 3.2.2.2 Nâng cao chất lƣợng quản trị doanh nghiêp Một nguyên nhân DN chƣa nhận thấy đƣợc vai trò lợi ích quản trị DN tốt phát triển bền vững Do quản trị chƣa tốt, DN gặp phải nhiều khó khăn 80 Có vấn đề quản trị mà DN DN nhà nƣớc cần coi trọng: quản trị chiến lƣợc phát triển sản xuất, tín dụng; quản trị tài quản trị nguồn nhân lực V quản tr chi n lược sản u t tín dụng: Đây việc xây dựng xác định mục tiêu chiến lƣợc, đề sách kế hoạch cách cho hoạt động phát triển lâu dài DN V quản tr tài chính: Quản trị tài việc đƣa định tài chính, tổ chức việc thực định nhằm đạt đƣợc mục tiêu hoạt động tài DN V quản tr nguồn nhân lực: Quản trị nhân cơng tác quan trọng có ảnh hƣởng trực tiếp đến thành công DN Một yếu tố khác bỏ qua phải bảo đảm lợi ích cho ngƣời lao động để họ yên tâm có động lực tiếp tục cống hiến Do đó, cần có chế lƣơng, thƣởng, đãi ngộ r ràng, cơng dựa hiệu cơng việc Ngồi ra, thời đại ngày nay, DN cần hiểu không giữ ngƣời lao động chế vật chất, mà cịn phải tạo mơi trƣờng làm việc dân chủ, phát huy sáng tạo DN Ngƣời lãnh đạo phải ln quan tâm, khách quan, cơng giữ chân ngƣời tài, bảo đảm cho DN phát triển bền vững 3.2.2.3 Đào tạo nguồn nhân lực chất lƣợng cao Yếu tố ngƣời đƣợc coi quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng cung cấp dịch vụ Ngân hàng Nhận thức đƣợc vấn đề này, muốn nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên mơn cán tín dụng Đối với cán trực tiếp giao tiếp với DN, thẩm định dự án, nên tổ chức cho cán đến chi nhánh khác giao lƣu học hỏi kinh nghiệm để đề xuất với lãnh đạo định xử lý, cấp cán vô quan trọng, định sai ngƣời lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do đó, ngồi tiêu chuẩn chung họ phải ngƣời trung thực, khách quan thẳng thắn, kiên định r ràng, bảo vệ đúng, trình độ chun mơn tín dụng, cán trực tiếp tác nghiệp 81 cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trƣờng có hiểu biết pháp luật, có khiếu kiểm tra phát hành vi xảo quyệt, lừa đảo số DN biểu thiếu trung thực trắc nghiệm tâm lý thăm dò, gợi hỏi, Kết luận chƣơng Dựa thực trạng hoạt động tín dụng DN BIDV – CN Bạc Liêu dựa dự báo nhu cầu vay vốn KHDN địa bàn tỉnh Bạc Liêu, chƣơng III đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DN BIDV – CN Bạc Liêu Các giải pháp chủ yếu bao gồm giải pháp marketing, giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, giải pháp đầu tƣ công nghệ thông tin, đổi quy trình tín dụng, nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định hoạt động tín dụng… Hi vọng giải pháp mang tính thực tiễn đƣợc tác giả đề xuất với mong muốn, thời gian tới, góp phần giúp CN mở rộng phát triển hoạt động tín dụng DN Kiến nghị Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Đổi chế tra, kiểm soát NHTM để vừa đảm bảo việc quản lý có hiệu quả, vừa đảm bảo tính chủ động Ngân hàng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng cơng tác thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin DN để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao không đơn hƣớng dẫn nghiệp vụ Nâng cao hiệu lực tra quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm đƣợc phát chủ động có giải pháp đồng với ngành có liên quan 82 Kiến nghị với ngân hàng BIDV tổng Thứ nhất, BIDV cần quan tâm đến CN, cho phép áp dụng lãi suất tín dụng ƣu đãi quy định số KHDN có tiềm phát triển lâu dài nhƣ nâng mức phán tín dụng CN phù hợp với hệ thống cung cầu thị trƣờng Thứ hai, cần hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng, hệ thống thông tin CN hệ thống, tạo điều kiện cho CN tiếp cận nhanh đổi toàn hệ thống Thứ ba, số KHDN BIDV có DN FDI, BIDV cần đẩy mạnh mơ hình tín dụng đồng tài trợ dự án khu cơng nghiệp, có chế tín dụng đặc thù DN khu chế xuất, khu công nghiệp Bởi, đặc thù DN FDI đầu tƣ vào Việt Nam vào ngành công nghiệp, thƣờng tập trung thành khu công nghiệp, khu chế xuất, thiên ngành công nghệ cao sản xuất, lắp ráp Với ngành này, nhu cầu khoản vay lớn cao, nên đồng tài trợ với Ngân hàng khác để giảm thiểu rủi ro tín dụng Thứ tƣ, thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn, huấn luyện mặt nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên Thứ năm, nên đơn giản hố thủ tục tín dụng, rút ngắn thời gian thẩm định để DN kịp thời tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Thứ sáu, thƣờng xuyên cập nhật thông tin kinh tế, kỹ thuật thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trƣờng Trên sở hình thành nên hệ thống sách tín dụng Ngân hàng ln linh hoạt phù hợp với sách tiền tệ, tài chính, kinh tế quốc gia Thứ bảy, tăng cƣờng công tác tiếp thị, quảng bá thƣơng hiệu CN thông qua kênh truyền thông nhƣ báo chí, phát thanh, truyền hình, mạng Internet… Kiến nghị với BIDV Bạc Liêu - Về thủ tục tín dụng: Thực tế, DN vay vốn mong đƣợc vay nhanh, thủ tục cần đơn giản gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ thời gian ngắn nhƣng phải đảm bảo đủ nguyên tắc tín dụng 83 - Về kỳ hạn vay: Cần điều chỉnh thời hạn tín dụng linh hoạt với loại hình tín dụng DN, xác định kỳ hạn tín dụng - Lãi suất tín dụng: Lãi suất cơng cụ quan trọng biện pháp cạnh tranh Ngân hàng nay, Vì việc xác định mức lãi suất hợp lý thật không đơn giản KẾT LUẬN CHUNG Tín dụng DN hầu hết NHTM nói chung BIDV nói riêng hoạt động tín dụng hoạt động Ngân hàng Tín dụng xảy DN đƣợc Ngân hàng cho vay, bên vay có nghĩa vụ trả lãi gốc hạn, DN khơng thực thực chậm dẫn đến rủi ro Vì hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn rủi ro, việc nghiên cứu áp dụng biện pháp để nâng cao hiệu tín dụng KHDN nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại xảy nhiệm vụ hàng đầu BIDV Bạc Liêu Thành cơng tín dụng kiểm sốt đƣợc nguồn vốn tín dụng DN Luận văn “Nâng cao nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bạc Liêu” đƣợc xây dựng sở kết hợp sở lý luận tín dụng, phân tích thực trạng cơng tác quản lý tín dụng BIDV Bạc Liêu với kiến thức thu thập đƣợc trình học tập kinh nghiệm thực tiễn tác giả cơng tác tín dụng Tồn văn luận văn trả lời đƣợc câu hỏi nghiên cứu đƣợc đƣa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – CN Bạc Liêu giai đoạn tới Với kết nghiên cứu luận văn, tác giả hy vọng giải pháp đƣa góp phần nâng cao đƣợc tín dụng phát sinh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – CN Bạc Liêu Do khả tác giả thời gian hạn chế, luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tác giả xin chân thành tiếp thu ý kiến đóng góp Q Thầy Cơ để hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! 84 DANH MỤC THAM KHẢO TIẾNG VIỆT 1.Chính phủ, 2006 Theo quy định Nghị định 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/12/2006 Hà Nội Nguyễn Duệ, 2000 Quản trị ngân hàng Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội Trần Văn Dự, 2010 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn khu vực đồng Bắc Luận án tiến sĩ Học viện ngân hàng Nguyễn Thị Thu Đông, 2012 Nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ Đại học kinh tế quốc dân Phan Thị Thu Hà, 2009 Quản trị Ngân hàng thƣơng mại Hà Nội: Nhà xuất Giao thông vận tải Phan Thị Thu Hà, 2013 Xử lý nợ xấu hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Kỷ yếu Hội thảo quốc tế BIDV tổ chức 8/2013 Nguyễn Văn Hiệu, 2016 Hệ thống quản lý chất lƣợng dịch vụ ngân hàng thƣợng mại Việt Nam - ĐH Kinh tế - ĐHQG Hà Nội Tạp chí ngân hàng, số 17, 26/10/2016 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại Hà Nội: NXB Thống kê Lê Đình Luân, 2015 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Nhìn từ thực trạng Vietinbank Tạp chí tài chính, kỳ / tháng 12/2015 10.Ngân hàng nhà nƣớc, 2001 Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 văn sửa đổi, bổ sung ngân hàng Nhà nƣớc Hà Nội 11.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định 475/2005 QĐ-NHNN ngày 19/04/2005, Quyết định sửa đổi bổ sung số 03/2007 / QĐ- NHNN ngày 19/01/2007 tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, Quyết định 493/2005 QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 phân loại nợ Hà Nội 12.Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Bạc Liêu, 2013-2015 Báo cáo thƣờng niên, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, thuyết minh tài Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Bạc Liêu năm 2015, 2016 số liệu năm 2017,2018 13.Lê Hồng Nhung, 2015 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế quốc dân 14.Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thƣơng mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 15.Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam, 2010 Luật Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam thơng qua ngày 16/06/2010 có hiệu lực từ ngày 01/01/2011 Hà Nội 16.Nguyễn Đức Tú, 2013 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam Luận án tiến sĩ Đại học kinh tế quốc dân 17.Nguyễn Quốc Toàn, 2015 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học đà Nẵng 18.Trần Thị Hồng Vân, 2015 Bài báo Giải pháp ngăn chặn tín dụng đen Tạp chí tài chính, kỳ / tháng 11/2015 19.Đan Thu Vân, 2015 Thực trạng đề xuất tín dụng cho phát triển tam nơng hiệu Tạp chí tài kỳ 2, số 15 Các tạp chí 20 Trần Kim Dung Văn Mỹ Lý (2006),“ảnh hưởng thực tiễn quản trị nguồn nhân lực đến kết hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn TP HCM”,Tạp chí phát triển kinh tế, 189 21.Trần Huy Hồng Huyễn Hữu Hn (2016), “phân tích yếu tố tác động đến hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập tài quốc tế”, Science & Technology Development, Vol 19, No Q1 – 2016 Các văn luật 22.Luật TCTD số 47/2010/QH12 đƣợc Quốc hội khóa XII thơng qua ngày 16/6/2010 23 Luật doanh nghiệp 2014 24 Luật NHNN (2010) Các Website 25 tapchitaichinh.vn 26.www.bidv.com.vn 27.thoibaonganhang.vn 28.www.vneconomy.com.vn Phụ lục 1: Phiếu khảo sát MẪU PHIẾU KHẢO SÁT VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CN BẠC LIÊU PHIẾU KHẢO SÁT Mẫu: Xin chào, Trang Ngọc Phấn học viên cao học trƣờng Đại học Bình Dƣơng Hiện nay, tơi thực đề tài nghiên cứu “Nâng cao hiệu tín dụng KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - CN Bạc Liêu” Anh/Chị vui lịng dành thời gian để trả lời số câu hỏi nghiên cứu Tất ý kiến thông tin Anh/Chị đƣợc bảo mật, mong hợp tác Anh/Chị Xin chân thành cảm ơn! Phần I: Thông tin đánh giá Những ý kiến dƣới đƣợc sử dụng để phản ánh đánh giá bạn hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam -CN Bạc Liêu Đối với ý kiến, xin vui lịng tích vào theo số từ 1-5 phù hợp: 1- Hồn tồn khơng đồng ý; 2- Khơng đồng ý; 3- Bình thƣờng; 4- Đồng ý; 5- Hồn tồn đồng ý Đánh giá tầm quan trọng tín dụng DN BIDV Bạc Liêu? □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 □2 □3 □4 □5 □2 □3 □4 □5 Hệ thống thông tin quản lý thiếu minh bạch, □1 nhiều bất cập Công tác thẩm định tài sản chấp khơng □ xác Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dƣ nợ □1 □2 □3 □4 □5 Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dƣ nợ □1 □2 □3 □4 □5 Công nghệ thông tin không đáp ứng hỗ trợ quản □ lý rủi ro □2 □3 □4 □5 Đánh giá khơng xác tình hình tín dụng DN có nhu cầu tín dụng Giám sát trƣớc sau cho vay tín dụng lỏng lẻo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khơng đủ đáp ứng Năng lực cán nhân viên chun mơn 10 Mơi trƣờng pháp lý, sách Nhà nƣớc □1 □2 □3 □4 □5 11 Môi trƣờng tự nhiên □1 □2 □3 □4 □5 DN sử dụng vốn mục đích hoạt động tín dụng □ □2 □3 □4 □5 Đánh giá số giải pháp đƣa nhằm nâng cáo chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - CN Bạc Liêu 12 13 Hoàn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng □1 □2 □3 □4 □5 14 □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 17 Đào tạo cán Ngân hàng chuyên nghiệp có chuyên môn Cập nhật thông tin thƣờng xuyên, liên tục, thông báo thay đổi quy định hoạt động tín dụng Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội hiệu Thành lập phận kiểm tra chéo □1 □2 □3 □4 □5 18 Đánh giá tình hình tài định kỳ □1 □2 □3 □4 □5 19 Quy trình thẩm định đảm bảo xác, đánh giá □ giá trị cho vay □2 □3 □4 □5 20 Tăng cƣờng BIDV □2 □3 □4 □5 15 16 hiệu Trung tâm nghiên cứu □ Phần II: Thông tin cá nhân Xin vui lịng tích vào phù hợp với thơng tin cá nhân quý Anh/Chị: Trình độ học vấn: □ THPT □ Cử nhân □ Thạc sỹ □ Tiến sỹ □Khác Số năm kinh nghiệm Anh/Chị làm việc lĩnh vực tín dụng Ngân hàng? □ < năm □ -2 năm □ -5 năm □ > năm Anh/Chị làm việc phận/phòng ban nào? □ B an Giám đốc □ Phòng QLRR □ Phòng QLKH □ Phòng QTTD □ Phòng KHTH □ Phòng TC-KT □ Phòng GDKH □ Khác Mong đợi Anh/Chị từ cơng tác phịng tín dụng có hiệu cho vay CN gì? □ Giảm tổn thất tài □ Nâng cao uy tín Ngân hàng DN □ Nâng cao lợi nhuận ròng □ Cải thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng □ Cải thiện hình ảnh Ngân hàng □ Khác Phụ lục 2: Phiếu khảo sát MẪU PHIẾU KHẢO SÁT VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DN DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CN BẠC LIÊU PHIẾU KHẢO SÁT Mẫu: Xin chào, Trang Ngọc Phấn học viên cao học trƣờng Đại học Bình Dƣơng Hiện nay, tơi thực đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - CN Bạc Liêu” Anh/Chị vui lịng dành thời gian để trả lời số câu hỏi nghiên cứu Tất ý kiến thông tin Anh/Chị đƣợc bảo mật, mong hợp tác Anh/Chị Xin chân thành cảm ơn! Phần I: Thông tin đánh giá Những ý kiến dƣới đƣợc sử dụng để phản ánh đánh giá bạn hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam -CN Bạc Liêu Đối với ý kiến, xin vui lịng tích vào theo số từ 1-5 phù hợp: 1- Hồn tồn khơng đồng ý; 2- Khơng đồng ý; 3- Bình thƣờng; 4- Đồng ý; 5- Hoàn toàn đồng ý ĐỘ TIN CẬY □1 □2 □3 □4 □5 BIDV ngân hàng lớn, uy tín, an toàn □1 □2 □3 □4 □5 BIDV bảo mật tốt thông tin khách hàng □1 □2 □3 □4 □5 Giấy tờ, biểu mẫu sử dụng giao dịch đƣợc thiết kế đơn giản, r ràng, dễ hiểu Thủ tục thực giao dịch BIDV đơn giản, thuận tiện Thời gian xử lý giao dịch BIDV nhanh □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 ĐỘ PHẢN HỒI □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 □1 □2 □3 □4 □5 III Nhân viên BIDV sẵn sàng đồng hành giải thỏa đáng nhu cầu khách hàng Nhân viên BIDV hƣớng dẫn thủ tục cho khách hàng đầy đủ, dễ hiểu KỸ NĂNG □1 □2 □3 □4 □5 Nhân viên BIDV xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, I II IV 10 V 11 12 VI 13 14 15 16 xác Nhân viên BIDV tƣ vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng ĐỘ TIẾP CẬN Mạng lƣới giao dịch BIDV rộng, bố trí hợp lý THƠNG TIN BIDV cung cấp thơng tin cho khách hàng nhanh chóng, kịp thời BIDV cung cấp thơng tin cho khách hàng xác, đầy đủ CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ Các SPDV BIDV đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng Các SPDV BIDV nhiều tiện ích, dễ sử dụng Mức lãi suất tín dụng phù hợp Thƣờng xun có ƣu đãi (về lãi suất tín dụng) Phần II: Thơng tin cá nhân Tên doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp Đại Phụ lục DANH SÁCH CÁN BỘ NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH BẠC LIÊU ĐƢỢC PHỎNG VẤN HỌ TÊN STT CHỨC VỤ Vƣơng Quang Nhƣờng P Giám Đốc Vũ Xuân Sáng P Giám Đốc Trần Thị Phƣơng Thảo P.Giám Đốc Phòng QLNB Nguyễn Thanh Nghị Mã Mỹ Phƣơng Thạch Thạch NaRinh Nguyễn Thị Thúy Hằng Trƣơng Thị Phƣơng Chi Phùng Nhƣ Q Trƣởng phịng QLNB P PQLNB Cán Cán Cán Cán Phòng GDKH 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Ngơ Hùng Trƣởng phịng GDKH Phùng Ngọc Thùy Phó phịng GDKH Nguyễn Thị Mịn Lan Đồn Thị Lan Ngơ Tú Tiền Lý Mỹ Ảnh 21 22 23 Cán Cán Cán Vƣơng Ngọc Bảo Châu Cán Tôn Hoàng Minh Phƣợng Cán Nguyễn Thùy Trang Hồng Tuấn Nghĩa Phòng QLKH 20 Cán Phạm Thị Mỹ Linh Hoàng Lê Vĩnh Lộc Trần Minh Điền Hà Mỹ Liên Cán Cán Cán Trƣởng phịng QLKH Phó Phòng QLKH Cán Cán 24 25 26 27 28 29 30 31 Kim Nhật Thanh Trúc Cán Nguyễn Minh Phƣợng Cán Nông Thị Phƣơng Dung Nguyễn Kim Thanh Lê Thị Kiều Trang Huỳnh Thị Anh Đài Phùng Kim Phƣợng Trần Thanh Thúy Phòng QLRR 32 33 34 35 36 37 38 39 40 Quách Minh Lốn Cán Cán Cán Cán Cán Cán Cán Trƣởng phòng QLRR Trần Minh Tâm Cán Trần Ngọc Châu Cán Phịng QTTD Phó phịng KDDV Lê Thị Út Chín Nguyễn Văn Khoa Trần Hồng Nhiên Đặng Thị Tuyết Lê Thị Cẩm Thúy Nguyễn Ngọc Nƣơng Trƣờng phịng QTTD Phó phịng QTTD Cán Cán Cán Cán ... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẠC LIÊU Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ... trạng đánh giá hoạt tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam, từ xây dựng giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam 3.2 Mục tiêu... VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG TRANG NGỌC PHẤN MSHV: 17001052 NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI