CHẤT LƯỢNG DỊCH vụ CHO VAY hộ KINH DOANH cá THỂ tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH đất mũi

LÊ Ị OÀ UYÊ MSHV: 16000119 Ấ L Ợ Â P Á Ị VỤ À Ể VỆ LUẬ VĂ O VAY M AM - SĨ QUẢ ỘK ỔP Ầ Á ỊK MÃ NGÀNH : 8340101 ình ương – ăm 2019 OA Á Ể ẦU VÀ Ấ MŨ OA LÊ Ị OÀ UYÊ MSHV: 16000119 Ấ L Ợ Ị VỤ O VAY Ộ K Â À M ỔP Ầ Ể VỆ AM Á LUẬ VĂ SĨ QUẢ ỊK OA MÃ NGÀNH : 8340101 Ớ Ẫ K : PGS.TS VÕ P Ớ Ấ ình ương – ăm 2019 OA Á Ể ẦU VÀ P Á Ấ MŨ L AM OA ôi cam đoan luận văn “ Chất lượng dịch vụ cho vay Hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đất Mũi” nghiên cứu tơi Ngồi trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm/nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo dúng quy định Luận văn chưa nộp để nhận cấp trường đại học sở đào tạo khác Cà Mau, ngày 17 tháng năm 2019 Lê hị i oàng Uyên L ôi cảm ơn an ại học ẢM iám hiệu rường ại học ình ương, Khoa tạo Sau iảng viên tham gia giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp ôi cảm ơn an lãnh đạo Ngân hàng M P hi nhánh ầu tư Phát triển iệt Nam - ất Mũi, nơi công tác giúp đỡ thời gian để hồn thiện đề tài cảm ơn P S S õ Phước ấn tận tình cung cấp tài liệu, hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình nghiên cứu thực đề tài ôi cảm ơn anh/chị Học viên ngành Quản trị kinh doanh khóa gia đình động viên, giúp đỡ cung cấp thơng tin, tài liệu có liên quan q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp rân trọng cám ơn! ii ÓM Ắ ịch vụ cho vay ln đóng vai trị quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tài chính, thu hút tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm vay, đặc biệt cho vay Hộ kinh doanh cá thể ì thế, khả thu hồi vốn vay có ý nghĩa quan trọng định tồn phát triển ngân hàng hính vậy, mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay vấn đề cốt lõi hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh Ngân hàng hương mại Mũi( ổ phần ầu tư Phát triển iệt Nam - Chi nhánh ất ất Mũi) ối với ất Mũi vấn đề chất lượng tín dụng quan tâm kiểm soát uy nhiên, tình hình nợ xấu có diễn biến phức tạp, khó lường năm gần dẫn đến nhiều hệ lụy làm cho triển chậm lại iều địi hỏi ất Mũi phát ất Mũi phải có giải pháp liệt nhằm nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, đạt mục tiêu lợi nhuận nâng cao vị cạnh tranh bối cảnh hội nhập Mục đích nghiên cứu đề tài dựa sở hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay, chất lượng cho vay góc độ ngân hàng khách hàng Hộ kinh doanh cá thể để đưa mơ hình đánh giá chất lượng cho vay BIDV chi nhánh ất Mũi ồng thời thơng qua việc phân tích, đánh giá thực trạng, xác định ưu điểm, hạn chế nguyên nhân tồn đó, đề xuất số giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay góp phần đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng, hồn thành mục tiêu, nhiệm vụ, kế hoạch ất Mũi iii MỤ LỤ L AM OA I L ẢM II ÓM Ắ III MỤ LỤ IV A MỤ A MỤ A MỤ ỮV Ế Ả Ắ VIII ỂU IX VẼ X P Ầ MỞ ẦU 1.Lý chọn đề tài quan tài liệu nghiên cứu .2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 3.1.Mục tiêu chung .5 3.2 Mục tiêu cụ thể 3.3 âu hỏi nghiên cứu ối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 ối tượng nghiên cứu đề tài 4.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài .5 Phương pháp nghiên cứu 6 Ý nghĩa lý luận thực tiễn Kết cấu đề tài 1: ỘK OA SỞ LÝ ỦA UYẾ VỀ Â À Ấ L Ợ M Ị VỤ O VAY 1.1 quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại ngân hàng thương mại iv 1.1.3 trò ngân hàng thương mại 11 1.1.3.1 Là nơi cung cấp vốn cho kinh tế 11 1.1.3.2 Là cầu nối doanh nghiệp thị trường 12 1.1.3.3 Là công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước 12 1.1.3.4 Là cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 13 1.1.4 ác nghiệp vụ ngân hàng thương mại 13 1.4.1.1 Nghiệp vụ huy động vốn .14 1.4.1.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 15 1.4.1.3 Nghiệp vụ trung gian khác 16 1.2 ho vay Hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm đặc điểm Hộ kinh doanh 16 1.2.2 Khái niệm đặc điểm cho vay Hộ kinh doanh .18 1.2.3 Phân loại cho vay Hộ kinh doanh 19 1.2.4 Rủi ro tín dụng cho vay Hộ kinh doanh 22 1.3 hất lượng cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại .25 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay hộ kinh doanh cá thể .25 hỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay Hộ kinh doanh cá thể ngân 1.3.2 hàng thương mại .26 1.4 Kinh nghiệm học kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay 28 1.4.1 Một số kinh nghiệm 28 1.4.2 Một số học rút cho 2: K OA Ể VỆ 2.1 Ự Á AM Ể Á – chi nhánh ất Mũi 31 Ấ L Ợ Ị Â À M P VỤ HO VAY ẦU Ộ VÀ P Á Ấ MŨ 33 iới thiệu tổng quan Ngân hàng M P ầu tư Phát triển iệt Nam – chi nhánh ất Mũi 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 cấu tổ chức hoạt động 34 v 2.2 hực trạng chất lượng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP ầu tư Phát triển iệt Nam – chi nhánh ất Mũi .42 2.2.1 Quy mô cho vay Hộ kinh doanh cá thể 42 2.2 oanh số cho vay Hộ kinh doanh cá thể 43 2.2.3 nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm 44 2.2.4 nợ cho vay Hộ kinh doanh cá thể theo thời hạn .44 2.2.5 nợ cho vay Hộ kinh doanh cá thể theo tài sản đảm bảo 45 2.2.6 ình hình thu nợ cho vay khách hàng Hộ kinh doanh cá thể 46 2.2.7 ình hình thu lãi cho vay Hộ kinh doanh cá thể 47 2.3 ánh giá chung chất lượng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng TMCP ầu tư Phát triển iệt Nam – chi nhánh ất Mũi .48 2.3.1 Kết đạt .48 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .49 3: ỘK Ả P ÁP OA Ể VỆ AM Á Â Ể AO Â Ấ L Ợ À M P Ị VỤ ẦU O VAY VÀ P ÁT HÁNH Ấ MŨ 58 3.1 ịnh hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng hương mại ổ phần ầu tư Phát triển iệt Nam – Chi nhánh ất Mũi 58 3.2 ịnh hướng nâng cao chất lượng tín dụng Hộ kinh doanh cá thể – chi nhánh ất Mũi 59 3.3 iải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Hộ kinh doanh cá thể BIDV - chi nhánh ất Mũi 61 3.3.1 ăng cường quy mô cho vay Hộ kinh doanh cá thể .61 3.3.2 ăng doanh số cho vay 62 3.3.3 Kiểm soát dư nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm, thời gian tài sản đảm bảo 64 3.3.4 Kiểm sốt tình hình thu nợ cho vay khách hàng Hộ kinh doanh cá thể 66 3.3.5 Nâng cao hiệu thu lãi cho vay Hộ kinh doanh cá thể thơng qua chăm sóc tốt khách hàng 67 vi 3.3 Một số kiến nghị 71 3.3.1 ối với hính phủ 71 3.3.2 ối với Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.3 ối với cấp quyền tỉnh Mau .73 3.3.4 ối với BIDV BIDV chi nhánh ất Mũi 74 3.4 Hạn chế nghiên cứu 74 P Ầ KẾ LUẬ 76 À L ỆU AM K ẢO vii A MỤ ỮV Ế viết tắt BIDV BIDV – chi nhánh Mũi NHTM TMCP HKD DN Ắ iễn giải Ngân hàng hương mại ố phần iệt Nam ất Ngân hàng Thương mại ố phần iệt Nam – chi nhánh ất Mũi Ngân hàng thương mại hương mại cổ phần Hộ kinh doanh oanh nghiệp NHNH Ngân hàng Nhà nước UBND Ủy ban Nhân dân viii ầu tư Phát triển ầu tư Phát triển phân tách độc lập phận quan hệ khách hàng với phận thẩm định phận phê duyệt, định cấp tín dụng; quản lý thống từ cấp trụ sở xuống chi nhánh, giảm thấp mức ủy quyền phán chi nhánh hành lập phát huy vai trị phận kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Hiện nay, mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội thiết lập theo chiều dọc ại trụ sở chính, phịng kiểm tra, kiểm sốt nội thực tham mưu, giúp việc an lãnh đạo công tác giám sát, kiểm tra, kiểm soát việc tuân thủ quy định pháp luật hệ thống quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội nhằm phát hiện, ngăn ngừa xử lý kịp thời tồn hoạt động nghiệp vụ phòng, ban trụ sở chi nhánh Như vậy, mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội chặt chẽ, với vịng kiểm sốt, từ nội chi nhánh đến cấp cao iều giúp cho công tác quản lý RR , QLNX thực cách toàn diện hực tế cho thấy, hoạt động phận kiểm tra thời gian qua hiệu quả, phát nhiều trường hợp vi phạm đơn vị, vi phạm có khả vốn, rủi ro tiềm ẩn, để từ có biện pháp cảnh báo xử lý tín dụng kịp thời để hạn chế RR , hạn chế nợ xấu Hoạt động 4: Xử lý nợ xấu xác định biện pháp XLNX khách hàng phải thực khẩn trương, đồng bộ, phù hợp với đối tượng khách hàng, xây dựng biện pháp thu nợ xấu cụ thể đơn vị iao tiêu thu nợ xấu cho thành viên an lãnh đạo hi nhánh, phòng, tổ, cán tín dụng theo thời gian cụ thể (tháng, quý, năm) 3.3.5 Nâng cao hiệu thu lãi cho vay Hộ kinh doanh cá thể thơng qua chăm sóc tốt khách hàng hất lượng tín dụng nâng cao mở rộng sở đáp ứng nhu cầu khách hàng o vậy, lực phục vụ khách hàng điều cốt lõi, nên BIDV – chi nhánh ất Mũi cần có giải pháp sau: Thứ nhất,phân cơng cán bộ, bố trí phận làm việc hợp lý 67 án ngân hàng, đặc biệt phận trực tiếp liên quan đến cho vay HK cá thể, cần thấm nhuần phương châm hi nhánh: Khách hàng trung tâm phục vụ ngân hàng o vậy, hoạt động tín dụng thái độ phục vụ cán ngân hàng, khách hàng đến ngân hàng phải tôn trọng tiếp đón niềm nở, giải thích tận tình ù đáp ứng nhu cầu khách hàng hay không, khách hàng vừa lòng đến giao dịch với ngân hàng Những trường hợp yêu cầu vay vốn hợp lý khách hàng, hi nhánh phải đáp ứng trường hợp, thực tốt việc chăm sóc khách hàng nhằm giữ vững tăng trưởng dư nợ hực trạng hi nhánh cần quan tâm giải quyết: rang bị hệ thống chấm công, tiếp tục nâng cấp hệ thống camera quan sát nhằm giám sát từ xa tác phong giao dịch, thái độ phục vụ nhân viên, phát xử lý kịp thời sai phạm từ nhân viên Thứ hai,tạo lịng tin, tín nhiệm với khách hàng Lịng tin tín nhiệm khách hàng ngân hàng xây dựng q trình bị đánh lịng tin vào ngân hàng bị phá hủy rong cơng tác cho vay tạo lịng tin tín nhiệm khách hàng để giữ thị phần, phát triển tín dụng điều kiện cần mơi trường cạnh tranh ể tạo lòng tin cho vay HK cá thể, BIDV – chi nhánh ất Mũi cần thực tốt việc sau: - Luôn thực cam kết: iệc thực cam kết thể từ cá nhân, phận mà toàn thể phận theo quy trình, từ lãnh đạo đến nhân viên từ công việc xem nhỏ rong cơng tác tín dụng cần phải thực đầy đủ lời hứa, thể cụ thể như: Lời hứa số tiền cho vay, lãi suất cho vay, tài sản bảo đảm tiền vay, dịch vụ khác liên quan đến vay Những lời hứa phải quán tuân thủ từ bắt đầu phát sinh đến kết thúc việc lời hứa, không tạo lý để không thực lời hứa - Luôn giải thỏa đáng thắc mắc khiếu nại khách hàng: rong thao tác nghiệp vụ khách hàng chưa hiểu hết thủ tục pháp luật quy định, ví 68 dụ thủ tục chấp phải phụ thuộc vào quan đăng ký giao dịch bảo đảm, hay lý khác dẫn đến khách hàng chưa hài lòng mà phát sinh thắc mắc khiếu nại rong trường hợp việc giải thích tường tận, cặn kẽ với khách hàng cho khách hàng hiểu chấp nhận yếu tố quan trọng cần thiết, không giải vấn đề dẫn đến khách hàng áp ứng yêu cầu trên, đòi hỏi cán ngân hàng cần phải nắm rõ vấn đề, thành thạo nghiệp vụ, giải yêu cầu, đầy đủ nội dung Những lỗi thuộc phần ngân hàng cần phải mạnh dạn xin lỗi nhanh chóng khắc phục, phải bù đắp chi phí khách hàng bị tổn thất, mát Những lỗi liên quan khác ngân hàng cần phải hỗ trợ, phân công cán khách hàng giải khó khăn mà khách hàng gặp phải - hứng từ giao dịch phải rõ ràng dễ hiểu: iệc thực cam kết vay vốn thể lời hứa ghi chép văn ì vậy, thỏa thuận cho vay phải rõ ràng dễ hiểu, từ ngữ văn mang nghĩa, chứng từ giao dịch phải đơn giản, đảm bảo cho người có trình độ trung bình hiểu chấp nhận rong cơng tác tín dụng có hồ sơ bắt buộc phải thực theo pháp luật, quy trình thực dài, khách hàng không thường xuyên thực cho phức tạp nhân viên thực cần phải có kỹ giải thích, hướng dẫn hỗ trợ khách hàng cho họ cảm thấy không phức tạp, khơng vấn đề gây khó họ - ảo mật tốt thông tin khách hàng: nhiệm vụ ngân hàng iệc bảo mật thông tin khách hàng uy nhiên để tạo lòng tin đến khách hàng BIDV – chi nhánh ất Mũi cần có cam kết riêng khách hàng công khai nguyên tắc bảo mật thông tin BIDV – chi nhánh hàng ất Mũi đến khách iệc cơng khai ngun tắc thực Website ngân hàng hay bảng nguyên tắc bảo mật thông tin trụ sở Thứ ba,nâng cao lực làm việc đạo đức nghề nghiệp cho cán 69 Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành công hoạt động kinh doanh tổ chức ối với BIDV – chi nhánh ất Mũi khơng ngồi yếu tố Nâng cao lực, trình độ đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu tiếp cận, thẩm định dự án sản xuất, tính tốn tình hình tài khả trả nợ khách hàng cách xác nhanh chóng, hỗ trợ HK cá thể khâu lập phương án phân tích tài Hiện trình độ cán tín dụng BIDV – chi nhánh ất Mũi không đồng chưa cao, chưa đạt chuẩn theo quy định Ngân hàng có số cán học chuyên ngành khác so chuyên ngành Ngân hàng, có đào tạo cơng tác cịn nhiều vấn đề cần phải giải thiếu nhanh nhạy linh hoạt trước yêu cầu kinh tế thị trường án tín dụng khơng nên q xem nặng việc phải có tài sản chấp, xem điều kiện định cho vay iều cốt lõi việc cho vay phải dựa phương án sản xuất có tính khả thi, có khả hồn trả nợ vay ùng với việc nâng cao trình độ cho cán tín dụng giáo dục, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cần đưa lên hàng đầu, việc định giá giá trị tài sản bảo đảm tiền vay giá trị quyền sử dụng đất vấn đề nhạy cảm, dễ dẫn đến rủi ro vốn tín dụng ồng thời tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay, làm tốt cơng tác quản lý cán bộ, có chế khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh để tránh tình trạng lợi dụng xác định giá trị tài sản chấp, bảo lãnh vượt giá trị thực tế dẫn đến tham ô, lợi dụng biểu tiêu cực khác, gây rủi ro cho ngân hàng, cho khách hàng cho kinh tế Phải có đội ngũ cán tín dụng chuyên sâu kỹ năng, nghiệp vụ có đạo đức tốt ội ngũ cán tín dụng phải thường xuyên tập huấn, trao đổi nghiệp vụ nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ chun môn kinh nghiệm thực tế Phải trọng đào tạo chuyên sâu phương pháp kỹ thẩm định phương án, dự án vay vốn, quy trình cho vay… thực phân cấp quản lý tín dụng theo trình độ, lực, kinh nghiệm cơng tác cán tín dụng 70 Quản lý tốt cán bộ, theo dõi hành vi giao tiếp cán tín dụng khách hàng, việc chi tiêu cá nhân vượt xa mức thu nhập xem xét nghiêm túc để ngăn ngừa tình trạng tiêu cực cán cho vay Xử lý nghiêm cán tín dụng tiêu cực, nhũng nhiễu có kế hoạch ln chuyển cán tín dụng tránh tình trạng lạm dụng tín nhiệm để tư lợi húng ta đứng trước vận hội mới, thử thách mới, đòi hỏi phải có chiến lược, bước thích hợp ới phương châm đạo cơng tác tín dụng “An tồn để phát triển, phát triển phải an tồn” có kế hoạch hỗ trợ đào tạo kiến thức quản lý kinh tế, kiến thức ngành, tiếp thị, pháp lý… 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Nhu cầu vay khách hàng HK cá nhân ngày cao, đặc biệt tình hình nay, mà tiềm để NH M đẩy mạnh hoạt động cho vay HK cá thể lớn; đặc biệt sau hính phủ ban hành Nghị định 116/2018/N - P ngày 07/9/2018 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/N - P ngày 09/6/2015 hính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn đối tượng vay vốn mở rộng để phù hợp với quy định ộ Luật dân 2015 bao gồm: Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng cá nhân pháp nhân; Hộ gia đình, tổ hợp tác tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân tham gia quan hệ vay vốn thành viên hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân chủ thể tham gia xác lập, thực giao dịch vay vốn ủy quyền cho người đại diện tham gia xác lập, thực giao dịch vay vốn ới mức cho vay khơng có tài sản đảm bảo lên tới tỷ đồng o đó, riêng thân ngành ngân hàng cố gắng chưa đủ, cần có đạo, phối hợp giúp đỡ từ phía hính phủ, ngành liên quan, đặc biệt vấn đề thủ tục hành 71 hính phủ cần ban hành văn phù hợp quy định pháp luật hoạt động cho vay HK cá thể NH M, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng yên tâm đầu tư cho vay HK iếp tục hoàn thiện thủ tục pháp lý đăng ký giao dịch bảo đảm uy hính phủ có văn đạo giao dịch, xử lý tài sản đảm bảo, song thực tế triển khai nhiều vướng mắc o vậy, cần tiếp tục hoàn thiện sở nghiên cứu phù hợp với loại hình tín dụng hẳng hạn cho vay HK có đặc điểm số lượng vay lớn, đặc biệt vay có tài sản chấp bất động sản thủ tục liên quan đến công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo thường xuyên phát sinh uy nhiên, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm nhiều hạn chế, thủ tục kéo dài, thời gian giải hồ sơ chậm, ứng dụng công nghệ thông tin kém, đăng ký giấy thời gian… ảnh hưởng lớn đến thời gian phê duyệt khoản vay cho khách hàng – chi nhánh ất Mũi Nhà nước đảm bảo việc cung cấp thông tin giao dịch đảm bảo công khai, minh bạch, có hệ thống để người dân, doanh nghiệp ngân hàng yên tâm đầu tư, tham gia vốn vay iều giúp cho thị trường tín dụng an tồn hơn, khơng có thơng tin, khó để biết tài sản thuộc ai, chấp đâu hay chưa, tránh tình trạng tài sản chấp lại tiếp tục mang chấp ngân hàng khác quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần nhanh chóng đổi chế cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm theo hướng cho phép cá nhân, tổ chức đăng ký tra cứu thông tin trực tuyến giao dịch bảo đảm 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước ẩy mạnh tiến trình đổi tổ chức hoạt động NHNN để hình thành máy tinh gọn có đủ lực xây dựng thực thi có hiệu sách tiền tệ theo ngun tắc thị trường dựa công nghệ tiên tiến, thực chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng nhằm ổn định giá trị đồng tiền, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô tăng trưởng kinh tế 72 Thực có hiệu chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng an tồn, lành mạnh, cần đặc biệt trọng hoạt động tra, giám sát hoạt động ngân hàng, xử lý vi phạm pháp luật tiền tệ ngân hàng theo quy định pháp luật Xây dựng hoàn thiện văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay NH M ác văn cần phải linh hoạt, thơng thống, phù hợp với tình hình thực tế iệt Nam áp dụng thống NHTM Hiện địa phương có chênh lệch lớn giá đất thực tế thị trường giáđất UBND tỉnh quy định, gây khó khăn cho việc xác định giá trị tài sản chấp để vay vốn người dân ề nghị NHNN có kiến nghịvới UBND tỉnh Cà Mau xem xét điều chỉnh khung giá đất phù họp với giá thị trường có quy định riêng giá đền bù thu hồi đất giá làm sở chấp vay vốn ngân hàng; để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân DN vay vốn 3.3.3 Đối với cấp quyền tỉnh Cà Mau U N ỉnh đạo quan ban ngành có liên quan xúc tiến nhanh việc cấp đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, sở hữu cơng trình xây dựng, nhà xưởng cho hộ kinh doanh; đồng thời có chế thơng thống, đơn giản hơn, có nhiều ưu đãi phí, thuế có liên quan để khuyến khích hộ kinh doanh chủ động thực hiện, từ để hộ kinh doanh có giấy tờ cần thiết chấp vay vốn Quan tâm đạo tổ chức Hội đoàn thể, U N hợp chặt chẽ với – chi nhánh phường, xã phối kết ất Mũi để không ngừng củng cố nâng cao chất lượng hoạt động đơn vị, bước hồn thiện mơ hình màng lưới hoạt động – chi nhánh ất Mũi để phục vụ nhân dân tốt hơn, hiệu hơn, công khai hơn, dân chủ khách hàng HK cá thể 73 3.3.4 Đối với BIDV BIDV chi nhánh Đất Mũi - ể truyền thông mạnh mẽ định hướng phát triển hoạt động cho vay HK thể, BIDV cần có sách đẩy mạnh cho vay HK cá phù hợp với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoài ra, để tạo phát triển thương hiệu đồng vùng miền khác nhau, kiến nghị Hội sở nâng định mức chi phí truyền thơng hàng năm cho chi nhánh - BIDV cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng phát triển sản phẩm nhanh nhạy để chiếm lĩnh thị phần, đặc biệt cho vay HK cá thể sản phẩm dịch vụ, đồng thời tiếp tục cải tiến quy trình giao dịch để rút ngắn thời gian đảm bảo an toàn quy định pháp luật - ần xây dựng lại tiêu chí phân khúc khách hàng phải dựa nhóm tiêu chí tiền gửi, tiền vay, dịch vụ để ban hành sách khách hàng, trọng khách hàng HKD phù hợp công - Xây dựng văn rõ ràng, dễ hiểu cho vay HKD có hướng dẫn cụ thể, tránh tình trạng giải thích chung chung khiến chi nhánh hiểu kiểu nhân viên lại thực cách khác ạo nhiều diễn đàn học hỏi, tranh luận, hướng dẫn thực văn giải đáp vướng mắc chi nhánh - Ưu tiên nguồn vốn ủy thác đầu tư cho hi nhánh vào thành phần kinh tế Hộ Khi tham gia vào nguồn vốn ủy thác tác tổ chức quốc tế tạo điều kiện cho hi nhánh có nguồn vốn trung dài hạn chi phí thấp cho hộ nơng dân, giảm bớt áp lực vốn trung dài hạn - Xây dụng dự án công nghệ thông tin hỗ trợ cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cung cấp thiết bị giao dịch tự động thơng minh với nhiều tiện ích, tính mới, đại giao dịch cho khách hàng 3.4 ạn chế nghiên cứu Luận văn giải đáp câu hỏi nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay HK cá thể BIDV – chi nhánh 74 ất Mũi đưa giải pháp đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay HK cá thể thời gian tới uy nhiên, với kiến thức hạn chế tác giả chưa thực khảo sát thực tế khách hàng HKD cá thể có quan hệ vay vốn hi nhánh để nhận phản hồi từ phía khách hàng, tìm điểm mạmh, điểm yếu BIDV – chi nhánh ất Mũi Tóm tắt hương Trong chương này, luận văn đề cập đến giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay HK cá thể BIDV – chi nhánh ất Mũi với mục tiêu tăng dư nợ, trọng đến kiểm soát rủi ro cho vay HK cá thể thời gian tới ồng thời chương đưa số kiến nghị phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, BIDV việc xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu cho ngân hàng đồng thời đảm bảo an tồn lợi ích đáng khách hàng thời gian tới 75 P Ầ KẾ LUẬ BIDV NHTM khác Việt Nam đứng trước thách thức cạnh tranh gặp nhiều khó khăn giai đoạn tăng trưởng tín dụng đạt thấp, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu ngày gia tăng, khả thu hồi nợ khó, Trong bối cảnh đó, hoạt động cho vay HKD cá thể xem chiến lược ưu tiên phát triển nay, bối cảnh cho vay khách hàng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn thách thức Việc thực tốt cho vay HKD góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước ới mục tiêu góp phần nâng cao chất lượng cho vay HK cá thể – chi nhánh ất Mũi rên sở, sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng, làm rõ tiêu chí phân tích hoạt động cho vay HK cá thể NHTM nhân tố có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay HK cá thể - Phân tích thực trạng cho vay HKD BIDV – chi nhánh ất Mũi qua tiêu chí phân tích đề xuất Chương Qua đó, đánh giá điểm mạnh hạn chế nguyên nhân chủ yếu có liên quan đến cho vay HKD BIDV – chi nhánh ất Mũi, từ rút nhận định làm sở cho việc đề xuất giải pháp Chương - Luận văn nêu lên giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lượng cho vay HK cá thể – chi nhánh ất Mũi, là: Hoạch định mục tiêu cụ thể cho vay HK ăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Nâng cao lực phục vụ khách hàng a dạng hóa phát triển sản phẩm cho vay Củng cố, trì khách hàng có đẩy mạnh phát triển khách hàng ồng thời tác giả đề xuất kiến nghị với quan hữu quan nên luận văn có sức thuyết phục 76 Hy vọng, sở lý luận cho vay HK cá thể, qua q trình nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay HKD BIDV – chi nhánh ất Mũi giai đoạn 2016 - 2018, giải pháp đưa sát thực vận dụng có hiệu vào hoạt động cho vay HKD BIDV – chi nhánh ất Mũi Do trình độ phương pháp nghiên cứu nhiều hạn chế, tác giả gặp phải khó khăn định việc thu thập, xử lý tổng hợp số liệu, liệu Mặc dù cố gắng luận văn không tránh thiếu sót hạn chế Vì vậy, tác giả mong nhận góp ý bảo thầy, cô giáo 77 À L ỆU Ế [1] VỆ Nguyễn Kim Anh (2004), “Phát triển nghiệp vụ tín dụng NHTM Việt Nam”, [2] AM K ẢO hư viện quốc gia iệt Nam Basel II (2008), Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn Nhà xuất ăn hóa thơng tin [3] rần ăn ự (2010), “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn khu vực đồng Bắc Bộ”, Luận án tiến sỹ kinh tế, [4] Nguyễn ăng ờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NX hống Kê [5] Lê hị Huyền iệu (2010), “Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, hư viện quốc gia iệt Nam [6] Lê hị uyết Hoa, Nguyễn hị Nhung (2007), Tiền tệ ngân hàng, NXB hống kê [7] ô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội, [8] Lê Hồng Phong, (2007) "Nâng cao lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã· hội Việt Nam”, Luận án tiến sĩ, Học viên Ngân hàng [9] Phạm Phú Quốc (2014), hông tin mềm cho vay tiêu dùng, Tạp chí Kinh tế Ngân hàng châu Á [10] rần hị hanh âm (2016), iải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng iệt Nam, Tạp chí Tài [11] Lê Quốc uấn ( 2000): “Tín dụng ngân hàng với q trình phát triển kinh tế nông hộ Việt Nam" Luận án tiến sỹ kinh tế, Nội, năm 2000 ại học Kinh tế quốc dân năm, Hà [12] Nguyễn ố (2008), Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu– định hướng xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng đại, Webside NHNN [13] Nguyễn ăn iến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất hống kê, Hà Nội [14] rần uy uân (2009), "Mở rộng cho hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Cai Lậy", luận văn thạc sỹ kinh tế [15] Ngân hàng Nhà nước iệt Nam (2005, 2013): Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005, Thông tư 02/2013/TT-NHNN, ngày 22/01/2013, Hà Nội [16] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 v/v sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 [17] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Quy chế cho vay TCTD khách hàng [18] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng [19] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, Sửa đổi, bổ sung số điều định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 [20] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Quy chế phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng [21] Ngân hàng Nhà nước iệt Nam, hông tư 13/2010/ -NHNN, ngày 20/5/2010 NHNN, có hiệu lực từ ngày 01/10/2010 “Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD”; [22] Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa nước, Số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 iệt Nam, Luật Ngân hàng Nhà [23] hông tư số 19/2010/ ngày 30/8/2011, số 33/2011/ -NHNN, ngày 27/9/2010, số 22/2011/ -NHNN ngày 08/10/2011 NHNN sửa đổi, bổ sung số điều hông tư 13/2010/ Ế Ớ -NHNN - NHNN ngày 20/5/2010 OÀ [24] Basel Committee on Banking Supervision (2000), Principal for the management of Credit Risk ... thuyết chất lượng dịch vụ cho vay Hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng thương mại hương 2: hực trạng chất lượng dịch vụ cho vay Hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng M P ầu tư Phát triển iệt Nam chi nhánh ất Mũi. .. hương mại Cổ phần 2.1.1.2 Ngân hàng Thương mại Cổ phần hi nhánh ất Mũi 33 ầu tư Phát triển Việt Nam – ên chi nhánh: Ngân hàng hương mại Cổ phần ầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh ất Mũi Tên... cá thể Ngân hàng M P ầu tư Phát triển iệt Nam chi nhánh ất Mũi 3.2 Mục tiêu cụ thể - ánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ cho vay Hộ kinh doanh cá thể Ngân hàng M P ầu tư Phát triển iệt Nam chi