Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TÊN: NGUYỄN HOÀNG BẢO CHÂU MSSV: 030805170043 LỚP: HQ5-GE08 GVHD: PGS.TS LÊ THỊ TUYẾT HOA TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2021 ii TÓM TẮT Trong kinh tế thị trƣờng, vị trí vai trị ngân hàng thƣơng mại trở nên quan trọng chức trung gian ngân hàng luân chuyển vốn từ nơi dƣ thừa sang nơi thiếu vốn, góp phần cung cấp tín dụng cho hoạt động đầu tƣ, sản xuất, phát triển kinh tế đất nƣớc Do huy động vốn quan trọng ngân hàng thƣơng mại mà lƣợng vốn chủ yếu ngân hàng dùng cho hoạt động nghiệp vụ đến từ tiền gửi khách hàng cá nhân nên huy động tiền gửi khách hàng cá nhân có vai trị then chốt hoạt động kinh doanh ngân hàng, khơng góp phần khẳng định vị ngân hàng thị trƣờng mà cở sở tồn tại, phát triển ngân hàng Song song với đó, việc huy động nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân có cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thƣơng mại ngân hàng nƣớc ngoài, việc có biện pháp thu hút khách hàng điều cần thiết nên ngân hàng cần có đánh giá đƣa chiến lƣợc phù hợp để tăng cƣờng thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân Tác giả thực luận văn : “Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam” với mong muốn góp phần giữ vững thị phần, hồn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV thông qua phƣơng pháp phân tính, đánh giá, so sánh số liệu ngân hàng giai đoạn 2016-2020 để đƣa ƣu điểm nhƣ hạn chế nguyên nhân, với tiến hành khảo sát đánh giá khách hàng cá nhân gửi tiền ngân hàng BIDV từ để nhằm đƣa kiến nghị giải pháp góp phần khắc phục nguyên nhân hạn chế phát triển huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV giai đoạn 2021-2025 Luận văn hẳn cịn nhiều thiếu sót, tác giả mong muốn nhận đƣợc nhiều đóng góp để vấn đề nghiên cứu đƣợc hoàn thiện iii LỜI CAM ĐOAN Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, đƣợc thực dƣới hƣơng dẫn PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa Kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh ngày …tháng năm 2021 Tác giả Nguyễn Hoàng Bảo Châu iv LỜI CẢM ƠN Trong khoảng thời gian học tập trƣờng đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, dƣới tận tình thầy giúp em có thêm nhiều kiến thức lý luận kinh nghiệm thực tiễn sâu sắc bổ ích ngành tài ngân hàng Từ giúp em có đƣợc tảng vững để phát triển thân tƣơng lai Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến tất Quý Thầy Cơ Đặc biệt em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc cô PGS.TS Lê Thị Tuyết Hoa tận tình giúp đỡ, hƣớng dẫn bảo em qua trình nghiên cứu đề tài Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè động viên, chia sẻ tiếp thêm nguồn lực cho em để hoàn thành luận văn Do kinh nghiệm kiến thức hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ Q Thầy Cơ TP Hồ Chí Minh ngày …tháng năm 2021 Tác giả Nguyễn Hoàng Bảo Châu v MỤC LỤC TÓM TẮT ii LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC v DANH MỤC VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH MỤC HÌNH ix CHƢƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Tổng quan nghiên cứu trƣớc 1.2.1 Lƣợc khảo nghiên cứu nƣớc 1.2.2 Lƣợc khảo nghiên cứu nƣớc 1.3 Mục tiêu tổng quát 1.3.1 Mục tiêu tổng quát 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.5.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.5.2 Phạm vi nghiên cứu 1.6 Phƣơng pháp liệu nghiên cứu 1.6.1 Phƣơng pháp nghiên cứu vi 1.6.2 Dữ liệu nghiên cứu 1.7 Đóng góp đề tài 1.8 Kết cấu khóa luận CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Khái niệm đặc diểm tiền gửi khách hàng cá nhân 10 2.1.3 Vai trò tiền gửi khách hàng cá nhân 11 2.2 Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 12 2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng cá nhân 12 2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động tiền gửi KHCN NHTM 16 2.2.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến huy động tiền gửi KHCN NHTM 19 2.3 Kinh nghiệm huy động tiền gửi KHCN NHTM 24 2.3.1 Kinh nghiệm số quốc gia 24 2.3.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam 26 CHƢƠNG 29 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 29 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 29 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 3.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lí 30 vii 3.1.3 Khát quát hoạt động kinh doanh 31 3.2 Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi KHCN BIDV 34 3.2.1 Sản phẩm tiền gửi KHCN BIDV 34 3.2.2 Tình hình huy động tiền gửi KHCN BIDV 41 3.2.3 Kết khảo sát khách hàng cá nhân gửi tiền BIDV 50 3.3 Đánh giá chung hoạt động huy động tiền gửi KHCN BIDV 58 3.3.1 Những kết đạt dƣợc 58 3.3.2 Những hạn chế 60 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 CHƢƠNG 66 TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 66 4.1 Định hƣớng tăng cƣờng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 66 4.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 69 KẾT LUẬN CHUNG 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤC LỤC 79 viii DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích APY Tỷ suất lợi nhuận hàng năm ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BKS Ban kiểm soát CASA Tiền gửi không kỳ hạn CDs Chứng tiền gửi HĐCĐ Hội đồng cổ đông KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP NHTW Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngân hàng trung ƣơng PGD Phòng giao dịch QĐ Quyết định TCKT Tổ chức kinh tế TGTK Tiền gửi tiết kiệm TMCP Thƣơng mại cổ phần VAMC Công ty TNHH Một thành viên Quản lý tài sản Tổ chức tín dụng Việt Nam ix DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3-1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV 31 Bảng 3-2: Tỷ lệ tiền gửi KHCN tổng huy động vốn BIDV 41 Bảng 3-3: Tình hình tăng trƣởng tiền gửi KHCN BIDV 42 Bảng 3-4: Cơ cấu tiền gửi KHCN theo loại tiền BIDV 45 Bảng 3-5: Cơ cấu tiền gửi KHCN theo kỳ hạn BIDV 46 Bảng 3-6: Chi phí huy động tiền gửi KHCN BIDV 48 Bảng 3-7: Tình hình tiền gửi KHCN dƣ nợ cho vay BIDV 49 Bảng 3-8: Tổng hợp đánh giá khách hàng dịch vụ tiền gửi ngân hàng BIDV 54 DANH MỤC HÌNH Hình 3-1 : Cơ cấu tổ chức quản lí ngân hàng BIDV 31 Hình 3-2: Số lƣợng khách hàng cá nhân BIDV 43 Hình 3-3: Tiền gửi KHCN ngân hàng thƣơng mại qui mô 44 Hình 3-4: Cơ cấu khách hàng theo giới tính 51 Hình 3-5: Cơ cấu khách hàng theo độ tuổi 52 Hình 3-6: Cơ cấu khách hàng theo trình độ 53 Hình 3-7: Cơ cấu khách hàng theo nghề nghiệp 53 CHƢƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Hoạt động ngân hàng thƣơng mại huy động vốn cho vay, lợi nhuận ngân hàng phần thu đƣợc từ tiền lãi khoản cho vay, nhiên để có nguồn tiền để thực nghiệp vụ cho vay ngân hàng phải huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi ngồi kinh tế, nguồn tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ lớn tổng huy động vốn NHTM Do nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân có vị trí quan trọng nguồn vốn hoạt động ngân hàng thƣơng mại Trong tình hình nay, suy giảm kinh tế khiến cho nhiều doanh nghiệp phải giảm bớt nhân công, nhiều công ty phá sản, tâm lý ngƣời dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng lãi suất giảm ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Cùng với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng có vốn đầu tƣ nƣớc làm cho thị phần bị chia nhỏ nhiều Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, “tính đến hết tháng 9/2020, tiền gửi dân cƣ Tổ chức tín dụng Việt Nam 5.1 triệu tỷ đồng, tăng 5.77% so với đầu năm tăng 0.27% so với cuối tháng Tiền gửi dân cƣ tăng mạnh tháng đầu năm nhƣng bắt đầu có dấu hiệu tăng chậm lại kể từ tháng 6/2020 đến tháng 9/2020” Do ảnh hƣởng đại dịch Covid-19, từ tháng 5/2020 đến tháng 4/2021, tiền gửi dân cƣ hầu nhƣ khơng có phát triển đáng kể, chí có vài tháng có dấu hiệu giảm đại dịch tăng mạnh Cụ thể “ tháng 1/2021 huy động vốn ngân hàng giảm 0.26% so với cuối năm 2020; tháng giảm 0.25%” Bên cạnh “trong bối cảnh mặt lãi suất thấp, ngân hàng nhiều gặp khó khăn việc huy động vốn khả sinh lời hấp dẫn so với số kênh đầu tƣ khác nhƣ chứng khốn, bất động sản…” Do việc gia tăng huy động vốn tình hình cần thiết huy động tiền 67 Tiếp tục áp dụng cơng nghệ đại vào q trình quản lí làm việc để nâng cao hiệu suất cơng việc cho BIDV Tăng cƣờng tính kỷ luật, trách nhiệm nhân viên, ban điều hành ngân hàng để nâng cao môi trƣờng làm việc lành mạnh chuyên nghiệp Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, hoàn thiện chế độ lƣơng thƣởng nhằm tạo điều kiện tốt cho nhân viên phát triển, bƣớc đệm giúp ngân hàng tăng cƣờng huy động tiền gửi từ KHCN Quảng bá hình ảnh tích cực ngân hàng đến khách hàng thơng qua hình thức quảng cáo, marketing,  Mục tiêu huy động tiền gửi khách hàng cá nhân BIDV giai đoạn 2021-2025 Mục tiêu bên cạnh đặt việc huy động tiền gửi trọng tâm để phát triển giai đoạn tới để đảm bảo tính khoản, khả cạnh tranh ngân hàng phải đảm bảo cân đối nguồn vốn tỷ trọng nguồn vốn để đạt đƣợc lợi nhuận tối đa Tập trung cấu lại kỳ hạn vốn theo hƣớng gia tăng tỷ trọng huy động vốn không kỳ hạn đảm bảo cân đối vốn gắn với cải thiện vốn theo loại tiền Chú trọng huy động tiền gửi chi nhánh PGD: Việc tạo điều kiện quan tâm đến hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh, PGD ngân hàng giúp BIDV có giải pháp phù hợp cho đặc trƣng, tính chất khu vực dân cƣ để từ thu hút đƣợc nhiều tiền gửi từ khách hàng Căn vào tình hình diễn biến kinh tế đƣa sách, mục tiêu doanh số phù hợp cụ thể cho chi nhánh thực nhằm mang lại hiệu cao huy động tiền gửi Phát triển sản phẩm, dịch vụ: Đổi mới, đa dạng sản phẩm dịch vụ phù hợp với xu hƣớng thị nhu cầu khách hàng, đặc biệt thời điểm khách hàng có nhu cầu sử dụng tốn điện tử nhƣ Mở rộng quan hệ hợp tác với đối tác, nhà 68 cung cấp nhằm đa đạng hóa dịch vụ tốn hay khuyến nhằm thu hút khách hàng Phấn đấu tăng trƣởng tỷ lệ CASA, mang lại nguồn vốn giá rẻ cho ngân hàng nhằm tăng hiệu kinh doanh giảm đƣợc chi phí huy động vốn đến mức tối thiểu Nguồn tiền gửi tốn nguồn vốn có chi phí lãi thấp dao động không ảnh hƣởng đến dòng tiền hoạt động ngân hàng nên ngân hàng cần trọng khai thác Phát triển KHCN việc mở rộng hoạt động, cung ứng sản phẩm đến đối tƣợng toàn quốc bao gồm ngoại thành, nông thôn, vùng xâu, vùng xa, từ ngƣời hƣu trí đến học sinh,sinh viên nhằm đa dạng hóa qui mơ khách hàng ngân hàng Tiếp tục q trình chuyển đổi số tồn diện hoạt động toàn hệ thống nhƣ phát triển định danh điện tử- eKYC, toán đa kênh bù trừ điện tử - ACH, phát triển huy động tiền gửi online, hƣớng tới đến năm 2025 80% lƣợng khách hàng BIDV tiếp cận sử dụng ngân hàng số (theo Báo cáo thƣờng niên 2020) nhằm thực mục tiêu NHNN theo Quyết định số 986/QĐ-TTg, đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, đáp ứng giảm tỷ trọng tiền mặt tổng phƣơng tiện tốn cịn dƣới mức 8% Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra: Nhằm phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ, hành vi vi phạm pháp luật để kịp thời đƣa phƣơng hƣớng giải quyết, tránh để lại hậu ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nâng cao trình độ nhân viên: Khơng ngừng nâng cao lực nhân viên qua lớp đào tạo hay kiểm tra đánh giá đầu vào việc tuyển nhân viên với mục đích chun mơn hóa mơi trƣờng làm việc, tăng tính chun nghiệp Đẩy mạnh đào tạo, nghiên cứu khoa học, lan tỏa văn hóa doanh nghiệp, ý tƣởng sáng tạo toàn hệ thống 69 Cải tiến sở vật chất: Tiếp tục cải tạo ứng dụng thiết bị đại trình phục vụ khách hàng để tạo không gian thoải mái, tiện nghi nhƣ rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng Đƣa biện pháp phòng chống dịch Covid 19: Tăng cƣờng kiểm soát, thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra sức khỏe cho nhân viên đƣa biện pháp phòng chống dịch nhằm giảm rủi ro dịch bệnh xâm nhập vào ngân hàng thơng qua nhân viên, trì mơi trƣờng xanh cho ngân hàng Đảm bảo hoạt động kinh doanh cung cấp dịch vụ không bị gián đoạn dịch bệnh ảnh hƣởng 4.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam  Linh hoạt đa dạng lãi suất tiền gửi Ngân hàng đa dạng bậc lãi suất riêng cho cách nhận lãi khác kỳ hạn khác nhƣ nhận lãi hàng tháng kỳ hạn 12 tháng cao nhận lãi trƣớc kỳ hạn 12 tháng, Bên canh đó, BIDV nên có lãi suất khác ứng với sản phẩm tiền gửi khác với mục đích thu hút khách hàng vào sản phẩm có lợi cho khách hàng ngân hàng Tăng mức lãi suất cho tài khoản tiền gửi trì số dƣ yêu cầu thời hạn tháng hay 12 tháng chẳng hạn cộng thêm lãi suất khách hàng gửi thêm vào sổ tiết kiệm đạt hạn mức định Sự khuyến khích thêm lãi suất kích thích khách hàng giữ tiền gửi thêm tiền, từ ngân hàng ổn định tăng đƣợc nguồn tiền huy động  Cải thiện phí dịch vụ Trong giai đoạn nhiều ngân hàng “đua nhau” giảm miễn phí dịch vụ nhƣ phí chuyển tiền online để kích thích khách hàng sử dụng ngân hàng điện tử ngân hàng Nguyên nhân nhu cầu sử dụng tiền điện tử KHCN cao nên hầu hết KHCN ln tiềm kiếm ngân hàng có ƣu đãi tối đa chi 70 phí để sử dụng cho dịch vụ chuyển tiền, toán Do BIDV cần có kế hoạch cắt giảm phí dịch vụ nhƣ ngân hàng miễn thu phí dịch vụ chuyển tiền ngân hàng, giảm phí chuyển tiền liên ngân hàng đƣa hạng mức định cho giao dịch với số tiền lớn biện pháp góp phần thúc đẩy khách hàng sử dụng dịch vụ Smartbaking ngân hàng nhiều từ giúp ngân hàng tăng tỷ lệ CASA  Xây dựng sách marketing hiệu Các công cụ xã hội cầu nối ngân hàng với khách hàng tốt hiệu nên BIDV cần tăng cƣờng tƣơng tác giải đap thắc mắc khách hàng tảng tử nhƣ fanpage Facebook hay Zalo, nhằm tạo cho khách hàng thiện cảm ân tƣợng ngân hàng BIDV Ngoài ra, ngân hàng nên có sách quảng cáo sản phẩm thơng qua cập nhật xu hƣớng khách hàng mạng xã hội để thu hút khách hàng xem nội dung quảng cáo ngân hàng ngân hàng th marketing thơng qua trang page có lƣợng tƣơng tác cao để quảng cáo sản phẩm ngân hàng Từ truyền tải đƣợc cách hiệu sản phẩm mà ngân hàng muốn đề cập đến với khách hàng Ngân hàng cần khuyến khích khách hàng mở tài khoản online cách cung cấp thêm dịch vụ, tiện ích tảng điện tử để kích thích khách hàng sử dụng BIDV triển khai chƣơng trình nhƣ tài khoản theo số khách hàng tự chọn, sử dụng số điện thoại khách hàng,vv điều giúp khách hàng trở nên hứng thú giúp khách hàng dễ nhớ số tài khoản hơn, bên cạnh ngân hàng triển khai chƣơng trình tích điểm thực giao dịch tiền tài khoản online điểm đƣợc quy đổi sang hình thức giải thƣởng nhƣ Voucher giảm giá phiếu mua hàng… hoàn tiền với dịch vụ toán, mua hàng trực tuyến ứng dụng smartbanking BIDV Điều giúp tăng thu hút ngƣời dùng ngân hàng điện tử ngân hàng hơn, đồng thời giúp cải thiện số CASA BIDV 71  Cải tiến nâng cấp sở vật chất, công nghệ Chọn địa điểm để mở PGD chi nhánh cần chọn địa điểm có khơng gian rộng rãi, có bãi đỗ xe , dễ tiếp cận dễ thu hút ánh nhìn khách hàng để khách hàng n tâm hài lịng chât lƣợng phục vụ ngân hàng Bố trí thêm phòng giao dịch số khu vực đông dân cƣ nhằm giảm tải bớt lƣợng khách hàng cho chi nhánh chính, đồng thời bổ sung thêm khu vực chờ cho khách hàng, cải tạo điểm giao dịch tạo không gian lịch chuyên nghiệp Đồng thời tiếp tục cải thiện sở vật chất tất PGD chi nhánh ngân hàng nhằm vận hành hệ thống ngân hàng tiên tiến đạt tiêu chuẩn ngân hàng đại Mở rộng mơ hình phịng giao dịch dành riêng cho khách hàng VIP với trang thiết bị đại nhằm chăm sóc, phục vụ tốt cho khách hàng VIP chia sẻ lƣợng khách hàng giúp nhân viên thực nghiệp vụ nhanh hiệu Bố trí máy móc thiết bị cần thiết cho nhân viên thƣờng xun bảo trì nhằm xử lí giao dịch cho khách hàng cách nhanh chóng khơng bị gián đoạn Bên cạnh đó, ngân hàng trạng bị máy tính khu vực chờ nhằm giúp khách hàng tự tìm hiểu thơng tin sản phẩm mà họ hay muốn sử dụng, nhằm giúp khách hàng thoải mái chủ động việc tìm kiếm thơng tin Thƣờng xun kiểm tra bảo trì cho trụ ATM có lƣợng sử dụng cao, tránh tình trạng máy bị lỗi khơng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng  Nâng cao chất lượng phục vụ Bố trí nhân viên vào vị trí phù hợp với điểm mạnh thân để phát huy tốt kỹ đạt hiệu làm việc tốt nhằm xử lý giao dịch cách chuyên nghiệp giảm thời gian chờ khách hàng Trang bị kiến thức kỹ mềm, kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên để nhân viên có khả xử lý vấn đề, xử lí thơng tin nhanh nhẹn tình phát sinh 72 Tăng cƣờng bố trí báo tạp chí để khách hàng đọc thời gian nhân viên thực giao dịch Bên cạnh đó, ngân hàng nên tăng ân cần khách hàng cách phục vụ thêm nƣớc uống nhƣ trà, cà phê bánh kẹo để khách hàng dùng Ngồi nhân viên nên tận tình quan tâm đến nhu cầu khách hàng, trò chuyên với khách hàng, đặc biệt khách hàng có tiềm nhằm khai thác ý muốn nhu cầu khách hàng, để gợi ý giới thiệu sản phẩm phù hợp cho khách hàng  Sẵn sàng biện pháp ứng phó với diễn biến phức tạp mơi trường kinh tế Sự biến đổi nên kinh tế yếu tố khơng thể kiểm sốt đƣợc nên để đảm bảo ổn định kinh tối đa ngân hàng cần thƣờng xun điều tra, nghiên cứu cập nhật thị trƣờng, có dự đoán trƣớc chuyển biến kinh tế nhằm đƣa biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế đƣợc rủi ro Trƣớc tình hình diễn biến phức tạp đại dịch Covid-19, để ngân hàng hoạt động kinh doanh ổn định, BIDV cần trang bị đầy đủ thiết bị bảo hộ cho nhân viên nhƣ trang, nƣớc khử khuẩn, bổ sung thực phẩm chức giúp tăng cƣờng sức đề kháng cho nhân viên Ngoài ra, ngân hàng cần tổ chức kiểm tra sức khỏe cho nhân viên để đảm bảo khơng có ngƣời nhiễm bệnh tiềm ẩn, tránh lây lan rộng làm ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng  Tăng cường lực cạnh tranh Để tăng tính cạnh tranh cho BIDV hệ thống ngân hàng bên cạnh lãi suất, đa dạng hình thức sản phẩm tiền gửi đƣa sản phẩm nhắm đến đối tƣợng khách hàng đặc trƣng yếu tố giúp ngân hàng thu hút khách hàng Một số kiến nghị việc đa dạng hình thức dịch vụ tiền gửi Mở rộng hình thức gửi tiền: BIDV nên tăng số lƣợng ATM để đáp ứng hình thức gửi tiền tiết kiệm online thông qua việc gửi trực tiếp trụ ATM thao tác trực tiếp máy ATM khoản tiền gửi tiết kiệm bên cạnh việc sử dụng ứng 73 dụng smartbanking đến ngân hàng để giao dịch Điều giúp khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian, linh hoạt nhóm khách hàng thích dùng tiền mặt nhiều tiền tài khoản toán tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn Tài khoản tiết kiệm hồn tồn online cho phép khách hàng tự tạo tài khoản kiểm soát tiền gửi thông qua ứng dụng ngân hàng Sổ tiết kiệm online có ƣu đãi miễn phí trì tháng, khơng u cầu số dƣ tối thiểu gửi thêm tiền nhận tiền từ nhiều nguồn tiền tài khoản khác khách hàng ( Tham khảo sản phẩm ngân hàng Capital One PNC bank) Chuyển đổi sản phẩm hoàn tồn sang hình thức trực tuyến hạn chế lƣợng khách hàng giao dịch ngân hàng khách hàng tiện lợi có nhu cầu mở tài khoản tiết kiệm nhƣng khơng có thời gian đến ngân hàng Triển khai số sản phẩm theo phân khúc theo khách hàng đặc trƣng Các sản phẩm tiền gửi cho trẻ em : BIDV có sản phẩm tiền gửi tích lũy có chƣơng trình tích lũy cho cái, nhiên để sản phẩm thu hút để đứng tên tài khoản để trì khoản tiền gửi lâu BIDV nên triển khai gói ƣu đãi cho sản phẩm tiền gửi tích lũy cho trẻ em trì tài khoản đến 18 tuổi nhƣ đƣợc hƣởng lãi suất cao hơn, đƣợc mở thẻ tín dụng cá nhân, đƣợc đăng kí thấu chi , tự động chuyển sang tiền gửi tiết kiệm vv ( Tham khảo sản phẩm ngân hàng ANZ, Capital One) để tạo mục tiêu cho khách hàng trì tiền gửi lâu Sản phẩm tiền gửi dành cho ngƣời hƣu trí: Ngƣời cao tuổi thƣờng có xu hƣớng ngại rủi ro u thích an tồn, nhóm khách hàng có tiềm BIDV cần phát triển sản phẩm tiết kiệm dành riêng cho ngƣời cao tuổi với sách cộng thêm lãi suất ƣu đãi cho khách hàng theo độ tuổi cố định, kèm số dịch vụ chăm sóc khách hàng dành riêng cho khách hàng cao tuổi thúc đẩy KHCN gửi tiền vào ngân hàng để đầu tƣ an toàn mang lại hiệu  Áp dụng sách khách hàng phù hợp 74 Khách hàng chủ yếu ngân hàng ngƣời có độ tuổi trẻ đến trung niên, độ tuổi có động linh hoạt đầu tƣ, đo để nắm bắt đƣợc tâm lí tạo đƣợc thiện cảm từ khách hàng ngân hàng BIDV cần đƣa sách khách hàng phù hợp với tâm lí yêu thích tiện lợi, tối đa hóa lợi ích nhiều ƣu đãi nhóm khách hàng phân khúc độ tuổi Chẳng hạn nhƣ đƣa chƣơng trình bốc thăm trúng thƣởng theo hạng mục tiền gửi với mục đích thu hút KHCN đến gửi tiền để tham gia chƣơng trình, tiếp tục cải tiến phát triển sản phẩm tiền gửi dùng để đầu tƣ, Luôn rõ ràng, minh bạch, tuân thủ theo quy định pháp luật tất hoạt động kinh doanh giúp góp phần nâng cao hình ảnh uy tính ngân hàng, nhƣ tăng thêm tin tƣởng từ phía khách hàng, tạo tâm lý an tâm cho khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV Tăng cƣờng biện pháp bảo mật thông tin cho khách hàng, thƣờng xun thơng tin đến khách hàng hình thức lừa đảo cảnh báo nhƣ hƣớng giải để khách hàng hài lòng ngân hàng Ngồi ngân hàng nên tích cực mang thƣơng hiệu trở nên gần gũi quen thuộc khách hàng cách thƣơng xuyên thực hoạt động cứu trợ, bảo vệ môi trƣờng hay tổ chức vào tài trợ chƣơng trình giáo dục, hổ trợ vốn cho ngƣời dân khó khăn,… hoạt động với mục tiêu tạo nhìn đẹp nâng cao uy tính hình ảnh ngân hàng BIDV mắt khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Căn cƣ vào sở lý luận phân tích tình hình huy động tiền gửi KHCN ngân hàng BIDV giai đoạn 2016-2020 việc vào mục tiêu định hƣớng ngân hàng giai đoạn 2021-2025 Trong Chƣơng 4, luận văn đƣa số giải pháp với mục đích nhằm khắc phục nguyên nhân hạn chế giúp phát triển hoạt động huy động tiền gửi BIDV 75 KẾT LUẬN CHUNG Tiền gửi KHCN có vai trị quan trọng hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Trong giai đoạn kinh tế có chuyển biến khó lƣờng, mơi trƣờng cạnh tranh NHTM dần trở nên khốc liệt để có đƣợc cân ổn định nguồn vốn địi hỏi ngân hàng phải chủ động, tích cự đổi mới, nâng cao chất lƣợng cơng nghệ - kỹ thuật, linh hoạt sản phẩm, tăng cƣờng lực nghiệp vụ,… Với đề tài “ Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển” luận văn giải đƣợc số vấn đề bản: - Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV giai đoạn 2016-2020 Từ đƣa đƣợc ƣu điểm, hạn chế nguyên nhân hạn chế việc huy động tiền gửi KHCN BIDV - Dựa vào nguyên nhân đƣa giải pháp nhằm khắc phục góp phần cải thiện, phát triển công tác huy động tiền gửi KHCN BIDV Bên cạnh thành đạt đƣợc, luận văn hạn chế thời gian phạm vi nghiên cứu nên không tránh khỏi vấn đề khiếm khuyết Thứ luân văn sử dụng nghiên cứu định tính để đánh giá hoạt động huy động tiền gửi, tƣơng lai hƣớng nghiên cứu nên sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định lƣợng để đo lƣờng nhân tố ảnh hƣởng đến huy động tiền gửi KHCN ngân hàng BIDV Thứ hai hạn chế thời gian nên độ xác khảo sát chƣa cao kích cỡ mẫu nhỏ Vì để tăng hiệu nghiên cứu tác giả đề xuất tăng kích cỡ mẫu nghiên cứu sau 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Điều lệ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Huỳnh Nhƣ Đan Hạnh (2015), Giải pháp mở rộng huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương- Chi nhánh Huế, Luận văn thạc sĩ Liêu Ngọc Hạnh(2020), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Sa Đéc, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luật ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Phƣơng Lan(2020), Phát triển huy động vốn tiền gửi khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ , Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Loan cộng (2015), Kế tốn ngân hàng, NXB Kinh Tế Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Phƣơng Dung (2012) “Xây dựng thang đo động viên nhân viên khối văn phòng thành phố Cần Thơ”, Tạp chí Khoa học, 22b Nguyễn Thị Thanh Phú (2018), Nâng cao hiệu huy động vốn khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ kinh tế , Trƣờng Đại học Ngân hàng Tp.HCM Nguyễn Thị Thu Hiền(2015), Nhân tố ảnh hưởng tới khả huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 77 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mai, NXB Tài Hà Nội Tơ Ngọc Hƣng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Tp Hồ Chí Minh Trầm Thị Xuân Hƣơng cộng (2012), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại thành phố Hồ Chí Minh, NXB Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Trần Nguyễn Hƣơng Vy (2018), Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi Nhánh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ ,Trƣờng Đại học Ngân hàng Tp.HCM Trần Việt Trinh (2019), Các nhân tố ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng thương mại gửi tiền tiết kiệm khách hàng cá nhân địa bàn Tp Hồ Chí Minh Luận văn tốt nghiêp, Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Vũ Thị Thủy Trúc (2018), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ kinh tế ,Trƣờng Đại học Ngân hàng Tp.HCM Tài liệu tiếng Anh ABEBE, M (2019), Factors affecting deposit mobilization: the case of commercial bank of Ethiopia, Doctoral dissertation, st mary's University Hair & ctg., (2006), Multivariate Data Analysis, sixth edition, Prentice-Hall Najafi, H., Rahman, F., & Maleki, M (2016), A Model to Identify Factors Influencing Customers' Bank Selection Decision: Case Study of Fereshtegan Credit and Financial Institute (with the Former Name of Arman), Mediterranean Journal of Social Sciences, 7(3 S3), 177 Pesa, E M O., & Muturi, W (2015), Factors affecting deposit mobilization by bank agents in Kenya: A case of national bank of Kenya, Kisii County International Journal of Economics, Commerce and Management, 3(6), 1545 78 Rachmawati, E., & Syamsulhakim, E (2004, August), Factors affecting mudaraba deposits in Indonesia, In Third International Islamic Banking and Finance Conference Tabachnick, B G., and Fidell, L S (1996), Using multivariate statistics, 3rd ed, New York, NY: HarperCollins College Publishers YOSEF, F (2019), Factors affecting Deposit Mobilization: The Case of DashenBank Sc Addis Abababranches , Doctoral dissertation, st mary's University Website Mitch Strohm (2021), Ally Bank Review, truy cập Julia Kagan (2021), Commercial Bank, truy cập https://m.thuvienphapluat.vn/ https://tapchitaichinh.vn/ https://vneconomy.vn/ https://www.ally.com/ https://www.anz.co.nz/personal/ https://www.bankrate.com/banking/reviews/ally-bank/ https://www.bidv.com.vn/ https://www.sbv.gov.vn/ https://www.capitalone.com/ 79 PHỤC LỤC Bảng khảo sát đánh giá khách hàng gửi tiền Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – BIDV Kính chào Anh/Chị, tơi tên Nguyễn Hoàng Bảo Châu, sinh viên Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Hiện tơi thực nghiên cứu đề tài “Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam” Tơi hy vọng có đƣợc hỗ trợ Anh/Chị việc trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Dữ liệu thu thập đƣợc q trình khảo sát khơng phục vụ mục đích kinh doanh mà dùng cho việc nghiên cứu chủ đề Tất ý kiến anh/chị có giá trị cho nghiên cứu Rất mong đƣợc cộng tác chân thành anh/chị Trân trọng cảm ơn PHẦN A THƠNG TIN CHUNG Giới tính □ Nam □ Nữ Độ tuổi □ Từ 18-25 tuổi □ Từ 26-35 tuổi □ Từ 26- 45 tuổi □ Từ 46- 55 tuổi □ Trên 55 tuổi Trình độ học vấn □ Đại học □ Trên đại học □ Phổ thông □ Khác Nghề nghiệp □ Công nhân viên □ Kinh doanh □ Sinh viên □ Khác PHẦN B: ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GỬI TIỀN TẠI BIDV 80 Anh/ Chị vui lòng thể mức độ đồng ý phát biểu dƣới theo thang điểm có bậc, tƣơng ứng mức độ đồng ý tăng dần từ đến 1: Rất không đồng ý 2: Không đồng ý 3: Trung lập 4: Đồng ý 5: Rất đồng ý CÁC NHÂN TỐ Lãi suất Sản phẩm tiền gửi có mức lãi suất cao canh tranh Ngân hàng có ƣu đãi lãi suất cho khách hàng thân thiết Lãi suất ngân hàng phù hợp với kỳ hạn tiền gửi Uy tín Ngân hàng có danh tiếng tốt Ngân hàng thực cam kết với khách hàng Ngân hàng bảo mật thông tin cho khách hàng Chất lƣợng phục vụ Thái độ nhân viên lịch vui vẻ, ân cần Nhân viên có chun mơn tốt Nhân viên xử lí tình phát sinh cách kịp thời nhanh chóng Thời gian thực giao dịch nhanh MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý 81 Đƣợc phục vụ thức uống… thời gian chờ Cơ sở vật chất Ngân hàng có sở vật chất khang trang, Ngân hàng sử dụng cơng nghệ đại Có địa điểm giao dịch dễ tiếp cận Mạng lƣới ATM phổ biến Chính sách marketing Thƣờng xuyên có ƣu đãi, tri ân dịp lễ Khách hàng dễ dàng tìm kiếm thơng tin ngân hàng mạng xã hội Hình thức quảng cáo dễ tiếp cận Chăm sóc khách hàng Gửi tin nhắn, quà sinh nhật khách hàng Thông báo khách hàng tiền gửi đến hạn hay đến thời gian rút lãi… Hổ trợ khách hàng đến giao dịch trễ làm việc Tâm lý khách hàng Khách hàng tiếp tục chọn BIDV nơi gửi tiền gửi An tâm sử dụng dịch vụ tiền gửi ngân hàng Khách hàng giới thiệu ngƣời quen, bạn bè… gửi tiền ngân hàng BIDV ... tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng. .. luận huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 3: Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chƣơng 4: Tăng cƣờng huy động tiền. .. ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 66 4.1 Định hƣớng tăng cƣờng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam