Các nhân tố tác động đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN TRẦN THẢO HIỀN CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN TRẦN THẢO HIỀN CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC ThS TRẦN MINH TÂM TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2021 TĨM TẮT Đề tài nghiên cứu “Những nhân tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” thực thông qua việc nghiên cứu liệu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Bài nghiên cứu bao gồm ý chính: - Xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân - Từ nêu lên thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Định lượng ảnh hưởng yếu tố đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Khuyến nghị số giải pháp việc quản trị rủi ro mảng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thông qua viết, tác giả mong muốn tìm yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân BIDV Từ đó, đề xuất số giải pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Bên cạnh kết đạt trên, viết cịn tồn nhiều thiếu sót, hạn chế giới hạn thời gian, liệu nghiên cứu kinh nghiệm thực tế tác giả Vì vậy, mong nhận nhận xét, đóng góp quý thầy để nghiên cứu hồn thiện tốt ABSTRACT Research topic "Factors affecting loan repayment ability of individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam" is carried out through the study of personal customer data at the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam The study includes the following main ideas: - Identify factors affecting the ability of individual customers to repay loans - From there, the current situation of lending activities for individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam is raised - Quantifying the influence of these factors on the debt repayment ability of individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Recommends some solutions in risk management in the personal credit segment of the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Through the article, the author wishes to find out the factors affecting the debt repayment ability of individual customers at BIDV From there, propose some solutions to minimize risks in lending activities to individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Besides the above results, the article still has many shortcomings and limitations due to time limitations, research data as well as the author's practical experience Therefore, we look forward to receiving your comments and contributions to improve the research paper LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Phan Trần Thảo Hiền, sinh viên lớp HQ5-GE03 Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan khóa luận “Các nhân tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các thông tin, số liệu nghiên cứu nghiên cứu trung thực, thu thập từ nguồn rõ ràng kết nghiên cứu luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Tất nội dung kế thừa, tham khảo từ nguồn tài liệu khác trích dẫn đầy đủ ghi nguồn gốc cụ thể danh mục tài liệu tham khảo TP Hồ Chí Minh, ngày 28 tháng 06 năm 2021 Tác giả Phan Trần Thảo Hiền LỜI CẢM ƠN Trong thời gian hồn thành khóa luận tốt nghiệp vừa qua, em xin chân thành cảm ơn thầy khoa Tài Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh truyền đạt kiến thức bổ ích, tận tình giảng dạy em suốt năm học vừa qua Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy ThS Trần Minh Tâm tận tình hướng dẫn để em hồn thành khóa luận Do thời gian hồn thành khóa luận khơng nhiều, kiến thức trình độ cịn giới hạn, trình độ lý luận lực thân hạn chế nên báo cáo thực tập không tránh khỏi khuyết điểm thiếu sót Em mong giúp đỡ thầy cô giáo Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh bạn đọc để viết em đạt kết tốt Trân trọng cảm ơn! Tác giả (Ký, ghi rõ Họ tên) Phan Trần Thảo Hiền MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 Tính cấp thiết lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu .3 1.5 Dữ liệu nghiên cứu 1.6 Đóng góp đề tài .4 1.7 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ LÝ THUYẾT NỀN TẢNG ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC ĐÂY 2.1 Cơ sở lý thuyết khả trả nợ khách hàng cá nhân .6 2.1.1 Tổng quan tín dụng cá nhân 2.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 2.1.3 Rủi ro tín dụng từ khoản vay khách hàng cá nhân .9 2.2 Khả trả nợ vay .11 2.2.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân .12 2.2.2 Các yếu tố liên quan đến khách hàng: 12 2.2.3 Các yếu tố liên quan đến ngân hàng .15 2.2.4 Nhận xét chung nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân: 16 2.3 Các nghiên cứu trước 18 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 21 3.1 Phương pháp nghiên cứu .21 3.2 Mơ hình nghiên cứu .21 3.2.1 Mơ hình nghiên cứu lý thuyết 5C 22 3.2.2 Mơ hình xếp hạng tín dụng nội 24 3.3 Mơ hình nghiên cứu .25 3.4 Dữ liệu nghiên cứu 29 3.4.1 Nguồn liệu 29 3.4.2 Cách lấy liệu 30 3.4.3 Mẫu nghiên cứu 30 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 32 4.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 32 4.1.1 Lịch sử hình thành 32 4.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 37 4.1.3 Tình hình tài 39 4.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam 40 4.2.1 Dịch vụ tín dụng cá nhân 40 4.2.2 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 44 4.2.3 Đánh giá rủi ro 46 4.3 Kết nghiên cứu 48 4.3.1 Sơ lược thông tin chung mẫu khảo sát 48 4.3.2 Đặc điểm khoản vay 51 4.4 Mối liên quan khả trả nợ hạn với yếu tố đặc điểm nhân thái học, lực người vay đặc điểm khoản vay 53 4.4.1 Mối liên quan khả trả nợ hạn với đặc điểm nhân thái học khách hàng .53 4.4.2 Mối liên quan khả trả nợ hạn với lực người vay 55 4.4.3 Mối liên quan khả trả nợ hạn với đặc điểm khoản vay 56 4.5 Mơ hình khả trả nợ hạn 57 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 65 5.1 Kết luận 65 5.2 Giải pháp 66 5.2.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đến năm 2021 .67 5.2.2 Các giải pháp nâng cao khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PHỤ LỤC 76 i DANH MỤC VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTĐ Cán thẩm định KD Kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân MTV Một thành viên NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại QLKHCN Quản lý khách hàng cá nhân TMCP Thương mại cổ phần 10 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 11 TSBĐ Tài sản bảo đảm ii DANH MỤC BẢNG Bảng 4.1: Kết tình hình hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn 2017-2020 .37 Bảng 4.2: Một số tiêu tài BIDV giai đoạn 2016 đến 2020 39 Bảng 4.3: Phân loại dư nợ theo thời gian cho vay 44 Bảng 4.4: Dư nợ theo đặc điểm khách hàng BIDV giai đoạn 2016 - 2020 45 Bảng 4.5: : Cơ cấu nhóm nợ BIDV giai đoạn 2016 -2020 46 Bảng 4.6: Thông tin chung mẫu nghiên cứu theo giới 48 Bảng 4.7: Thông tin chung mẫu nghiên cứu theo nhóm tuổi .48 Bảng 4.8: Thông tin chung mẫu nghiên cứu theo học vấn 49 Bảng 4.9: Thông tin chung mẫu nghiên cứu theo số người phụ thuộc 49 Bảng 4.10: Thông tin chung mẫu nghiên cứu theo thu nhập .50 Bảng 4.11: Thơng tin chung mẫu nghiên cứu theo tình trạng công việc .50 Bảng 4.12: Đặc điểm khoản vay khách hàng vay ngân hàng BIDV .51 Bảng 4.13: Phương thức trả lãi, gốc khả trả nợ hạn 52 Bảng 4.14: Mối liên quan khả trả nợ hạn với đặc điểm nhân thái học khách hàng .53 Bảng 4.15: Mối liên quan khả trả nợ hạn với lực người vay .55 Bảng 4.16: Mối liên quan khả trả nợ hạn với đặc điểm khoản vay.56 Bảng 4.17: Kết kiểm định mức độ giải thích mơ hình Model Summary .58 Bảng 4.18: Kiểm định mức độ phù hợp tổng qt mơ hình Hosmer and Lemeshow 59 Bảng 4.19: Kết hồi quy Binary Logistic mơ hình nghiên cứu Variables in the Equation 59 Bảng 4.20: Kiểm định giải thuyết mơ hình nghiên cứu 63 ... “Những nhân tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam? ?? thực thông qua việc nghiên cứu liệu khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN TRẦN THẢO HIỀN CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ... tìm nhân tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Trong nêu lên mối quan hệ nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Qua đó, người