Phân tích các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Nguyễn Thị Ngọc Yến PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Nguyễn Thị Ngọc Yến PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Hướng đào đạo: Hướng ứng dụng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Trần Thị Mộng Tuyết TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn Nguyễn Thị Ngọc Yến MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .9 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ 10 Tóm tắt .11 Abstract 12 Chương GIỚI THIỆU VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Lý nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát .1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu .2 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.5.1 Phương pháp định tính 1.5.2 Phương pháp định lượng .3 1.5.3 Phương pháp thu thập số liệu 1.6 Đóng góp ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.7 Kết cấu đề tài Chương THỰC TRẠNG VỀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 Giới thiệu BIDV Vĩnh Long 2.1.1 Lịch sử hình thành .5 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh tình hình tài 2.2 Tình hình hoạt động cho vay KHCN 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN BIDV Vĩnh Long 2.3.1 Cơ cấu dư nợ vay theo sản phẩm 2.3.2 Cơ cấu dư nợ vay theo thời hạn vay nhóm nợ 11 2.4 Các yếu tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long 12 2.4.1 Yếu tố từ khách hàng 12 2.4.2 Yếu tố sản phẩm cho vay ngân hàng 13 2.4.3 Yếu tố ngân hàng .14 2.4.4 Yếu tố từ kinh tế 15 2.5 Đánh giá chung thực trạng hoạt động tín dụng khả trả nợ vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long 15 2.5.1 Kết đạt 15 2.5.2 Những hạn chế 15 2.5.3 Những nguyên nhân hạn chế 16 CHƯƠNG 18 TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 18 3.1 Tổng quan lý thuyết 18 3.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại khả trả nợ vay khách hàng cá nhân 18 3.3.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 18 3.3.1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18 3.3.1.3 Một số yếu tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân 20 3.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long 23 3.1.3 Khả trả nợ vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Long 24 3.1.3.1 Vấn đề chung 24 3.1.3.2 Một số biểu khách hàng cá nhân khả trả nợ vay 25 3.1.4 Nghiên cứu thực nghiệm yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 26 2.1.4.1 Nghiên cứu nước 26 2.1.4.2 Nghiên cứu nước 27 3.2 Phương pháp nghiên cứu 30 3.2.1 Mơ hình định tính 30 3.2.2 Mơ hình định lượng 31 3.2.3 Mơ hình nghiên cứu học viên lựa chọn 34 Chương 39 DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 39 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, xử lý số liệu nghiên cứu 39 4.1.1 Phương pháp thu thập thông tin 39 4.1.2 Thu thập số liệu 40 4.1.3 Thống kê mô tả số liệu 40 4.2 Kết nghiên cứu 42 4.2.1 Đánh giá mơ hình 42 Chương 47 GIẢI PHÁP 47 5.1 Chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long 47 5.1.1 Mục tiêu tổng quát đến năm 2025 .47 Đẩy mạnh việc áp dụng công nghệ để nâng cao suất hoạt động, giảm bớt nguồn nhân lực 47 5.1.2 Mục tiêu cụ thể đến năm 2025 47 5.2 Các giải pháp tăng khả trả nợ vay nhằm giảm rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long 49 5.2.1 Giải pháp dựa đặc điểm khách hàng 49 5.2.2 Giải pháp dựa sản phẩm cho vay ngân hàng .50 5.2.3 Giải pháp dựa tình hình cho vay ngân hàng 50 5.2.3.1 Kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay 50 5.2.3.2 Nâng cao chất lượng phận Kiểm tra, kiểm soát nội 52 5.2.3.3 Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 52 5.2.3.4 Nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát tín dụng khách hàng 54 5.2.3.5 Thực quy trình cho vay chặt chẽ 56 5.3 Hạn chế đề tài 58 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Vĩnh Long Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long CBCNV Cán công nhân viên CBQLKHCN Cán quản lý khách hàng cá nhân CBTD Cán tín dụng CĐT Cân đối tài khoản CSTD Chính sách tín dụng CMND Chứng minh nhân dân DN Doanh nghiệp FICO The US Fair Issac Company KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KNTN Khả trả nợ KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội NH Ngân hàng PKH Phịng khách hàng PGD Phó giám đốc NHCT Ngân hàng cấp NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng QTRR Quản trị rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo THPT Trung học phổ thơng TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 .6 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.3: Dư nợ vay theo sản phẩm Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ vay theo thời hạn nhóm nợ 11 Bảng 2.5: Khách hàng cá nhân thống kê theo giới tính 12 Bảng 2.6: Khách hàng cá nhân thống kê theo độ tuổi trung bình .13 Bảng 3.2: Tóm tắt kết nghiên cứu 29 Bảng 4.1: Thống kê tần suất biến 40 Bảng 4.2: Thống kê điểm trung bình biến 42 Bảng 4.3: Kết phân tích hồi qui Binary Logic 42 Bảng 4.4: Phân loại giá trị quan sát 44 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 2.1: Hoạt động cho vay KHCN Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức NH BIDV Vĩnh Long (phần Phụ lục)4 57 giải ngân chứng từ hạch toán kế toán, chuyển tiền giải ngân khoản vay cho kiểm tra khâu trước lãnh đạo đơn vị ký phê duyệt Khi có dấu hiệu nghi vấn, cần phối hợp kiểm tra, xác minh đầy đủ trước hạch toán thực giao dịch Đối với trường hợp giải ngân chuyển khoản, chuyển tiền cho khách hàng tổ chức, giao dịch viên thực giải ngân phải kiểm tra hồ sơ tín dụng, chứng từ chuyển khoản, chuyển tiền (lệnh chi, ủy nhiệm chi chuyển tiền, chuyển khoản,…) đảm bảo khớp đúng, đầy đủ chữ ký cán lãnh đạo PKH/PGD Đối với trường hợp giải ngân chuyển khoản, chuyển tiền cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình kinh doanh: Cán PKH/PGD sau hồn thiện hồ sơ giải ngân để chuyển phận Kế toán giao dịch, KH phải xuất trình CMND/hộ chiếu ký chữ ký chủ tài khoản trước mặt giao dịch viên giải ngân Giao dịch viên phải chịu trách nhiệm việc trực tiếp chứng kiến xác nhận chữ ký chủ tài khoản chứng từ giải ngân khách hàng vay vốn, kiểm sốt đầy đủ hồ sơ tín dụng, nội dung chứng từ chuyển tiền bảo đảm phù hợp với hồ sơ tín dụng có liên quan trước hạch toán tài khoản tiền vay chuyển tiền giải ngân cho khách hàng Giao dịch viên, kiểm soát viên phải đối chiếu mẫu dấu, chữ ký khách hàng chứng từ chuyển tiền hồ sơ liên quan đảm bảo khớp với khớp với mẫu dấu, chữ ký khách hàng đăng ký mở tài khoản tiền gửi NH Khi có dấu hiệu nghi vấn phải báo cao với lãnh đạo để liên hệ độc lập với chủ tài khoản xác minh thông tin Đối với trường hợp giải ngân tiền mặt cho khách hàng tổ chức: Người lĩnh tiền phải có Giấy ủy quyền hợp pháp chủ tài khoản việc ủy quyền nhận tiền vay NH (chủ tài khoản lập cho khoảng thời gian định, không thiết phải lập Giấy ủy quyền lần không thay đổi người lĩnh tiền vay) Trường hợp giải ngân tiền mặt cho khách hàng cá nhân: Người lĩnh tiền phải chủ tài khoản phải ký chữ ký chủ tài khoản phiếu lĩnh tiền mặt 58 trước mặt giao dịch viên Giao dịch viên phải chịu trách nhiệm việc trực tiếp chứng kiến xác nhận chữ ký chủ tài khoản phiếu lĩnh tiền mặt khách hàng vay vốn Tuân thủ quy định giải ngân vốn vay tiền mặt: Đối với trường hợp bên thụ hưởng cá nhân khơng có tài khoản tốn TCTD, giao dịch viên thực giải ngân cần ý đến mục thỏa thuận khác giấy nhận nợ, KH vay phải “Cam kết bên thụ hưởng tài khoản tốn tổ chức cung ứng dịch vụ tốn chịu hồn tồn trách nhiệm trước pháp luật tính xác, trung thực thông tin, tài liệu, chứng từ cung cấp cho NH” Các trường hợp khác xem xét giải ngân vốn vay tiền mặt theo quy định bao gồm: để bù đắp vốn tự có, nguồn tài mà KH vay sử dụng để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phục vụ tiêu dùng 5.3 Hạn chế đề tài Ngồi thành cơng đạt bên cạnh q trình nghiên cứu đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Tác giả nhận thấy số hạn chế tồn sau: Thứ nhất, số lượng khách hàng chọn làm mẫu cịn so với quy mô khách hàng Chi nhánh Nên kết chưa phản ánh toàn diện cho chi nhánh Thứ hai, lĩnh vực mới, kiến thức tác giả lĩnh vực nhiều hạn chế sở lý thuyết chưa có nhiều nên việc phân tích cụ thể thành phần chưa sâu nên chất lượng đề tài chưa mong muốn Ngoài ra, hạn hẹp kiến thức thời gian nên số nội dung nêu lý thuyết chưa vận dụng hết vào nghiên cứu Tóm Tắt Chương 5: Xuất phát từ tình hình hoạt động cho vay KHCN BIDV Vĩnh Long cho thấy công tác quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay KHCN việc đánh giá KNTN vay thông qua nhân tố ảnh hưởng đến KNTN chưa thực trọng Để nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh, tác giả mạnh dạn đưa nhóm giải pháp liên quan đến nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay khách hàng Việc đưa giải pháp đối 59 với chi nhánh BIDV Vĩnh Long mang tính đề xuất hỗ trợ Chính vậy, cần phải nghiên cứu thêm, bổ sung sửa đổi để bước hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay KHCN để đáp ứng mục tiêu ngân hàng đề 60 KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu “Phân tích yếu tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long” giải vấn đề sau: (i) Hệ thống hóa hồn thiện lý luận KNTN vay nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay KHCN; (ii) Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay KHCN BIDV Vĩnh Long Bằng cách đối chiếu với nghiên cứu trước nhân tố ảnh hưởng đến KNTN khách hàng cá nhân, đề tài nghiên cứu đề mô hình dựa tảng mơ hình hữu thực trạng hoạt động cho vay BIDV Vĩnh Long; (iii) Nghiên cứu đưa thêm giải pháp cần thiết để tăng KNTN khách hàng cá nhân giảm thiểu rủi ro tín dụng thông qua nhân tố ảnh hưởng đến KNTN Mặc dù nghiên cứu trình bày kết quan trọng, nhiên bị số giới hạn thời gian, liệu kiến thức Hướng nghiên cứu phát triển ứng dụng tương lai xây dựng mơ hình tín dụng phù hợp KHCN BIDV nói chung BIDV Vĩnh Long nói riêng, dựa nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay KHCN Để giảm dẫn hạn chế rủi ro kinh doanh, bước khẳng định uy tín, chất lượng tín dụng ngân hàng mình, thuận lợi giúp đề tài tiếp tục phát triển nghiên cứu tương lai 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu nước Báo cáo kết hoạt động BIDV Vĩnh Long năm 2017, 2018, 2019; Bùi Văn Trịnh Nguyễn Trường Kỳ, 2012 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn nông hộ Thành phố Cần Thơ Tạp chí khoa học Số Trang 110; Đường Thị Thanh Hải, 2014 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam, Tạp chí tài chính, số 4, tr.61-62; Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS TP.Hồ Chí Minh: Nhà xuất Hồng Đức, Tập 2; Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê; Phạm Quang Tín, Trần Thị Nga, Phan Đình An, (2018) Các yếu tố định rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Nam cho sách xã hội Tạp chí quốc tế khoa học xã hội nghiên cứu kinh tế ISSN: 2455-8834 Volume: 03, Số phát hành: 04 “Tháng năm 2018”; Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước; Trương Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Công nghệ ngân hàng Số 64 Trang 3-7; Vương Quân Hoàng cộng sự, 2006 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank Tạp chí Ngân hàng Số Trang 10; 62 II Tài liệu nước 10 Alex White (2008) The Gumball Machine: Linking Research and Practice about the Concept of Concept of Variability, Journal of Statistics Education, Volume 16, Number 2; 11 Makorere, R F (2014) Factors affecting loan repayment behaviour in Tanzania: Empirical evidence from Dares Salaam and Morogoro regions International Journal of Development and Sustainability, 3(3), 481-492.Makorere, R F (2014); 12 Mamun, A., Wahab, A S., Malarvizhi, C., & Mariapun, S (2011) Examining the critical factors affecting the repayment of microcredit provided by Amanah Ikhtiar Malaysia International Business Research, 4(2), 93-102; 13 Saparila Worokinasih, Wisanupong Potipiroon (2019) Microfinance Repayment Performance of SMEs in Indonesia: Examining the Roles of Social Capital and Loan Credit Terms Vol 14 No (2019): The Journal of Behavioral Science (2019); 14 Thanh Dinh, T H., & Kleimeier, S (2006) Credit Scoring for Vietnam’s Retail Banking Market: Implementation and Implications for Transactional versus Relationship Lending (No 012); Phụ lục Kết xử lý số liệu X2 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Nam 263 52.6 52.6 52.6 Nữ 237 47.4 47.4 100.0 Total 500 100.0 100.0 X3 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Có gia đình 388 77.6 77.6 77.6 Độc thân, ly hôn 112 22.4 22.4 100.0 Total 500 100.0 100.0 X4 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Dưới THPT 66 13.2 13.2 13.2 115 23.0 23.0 36.2 Từ Đại học trở lên 319 63.8 63.8 100.0 Total 500 100.0 100.0 Từ THPT đến Cao Valid đẳng X6 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Có sở hữu nhà 248 49.6 49.6 49.6 Khơng có sở hữu nhà 252 50.4 50.4 100.0 Total 500 100.0 100.0 X7 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Dưới 15 Km Valid 89 17.8 17.8 17.8 Từ 15 Km trở lên 411 82.2 82.2 100.0 Total 500 100.0 100.0 X8 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Cơ quan nhà nước 167 33.4 33.4 33.4 Sản xuất, kinh doanh 170 34.0 34.0 67.4 163 32.6 32.6 100.0 500 100.0 100.0 Khác: làm cho công ty tư nhân; nội trợ, hưu trí … Total X12 Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Sản xuất, kinh doanh 243 48.6 48.6 48.6 Tiêu dùng 257 51.4 51.4 100.0 Total 500 100.0 100.0 Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation X1 500 27 64 45.82 10.929 X5 500 4.98 2.554 X9 500 19 10.47 4.867 X10 500 2.00 828 X11 500 249 157.25 75.513 X13 500 64 32.79 15.980 Valid N (listwise) 500 Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 353.988 13 000 Block 353.988 13 000 Model 353.988 13 000 Model Summary Step -2 Log Cox & Snell Nagelkerke R likelihood R Square Square 197.092a 507 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 .760 Classification Tablea Observed Predicted Y Step Y Percentage Khơng có khả Có khả trả trả nợ nợ Khơng có khả trả nợ Có khả trả nợ Correct 92 28 76.7 372 97.9 Overall Percentage 92.8 a The cut value is 500 Variables in the Equation B Step 1a S.E Wald Df Sig Exp(B) X1 087 020 18.772 000 1.091 X2 -.179 382 220 639 836 X3 -.563 450 1.565 211 570 X4 -.074 272 075 785 928 X5 241 081 8.959 003 1.273 X6 -.155 381 165 685 857 X7 -.074 482 024 877 928 X8 087 230 144 704 1.091 X9 122 043 8.058 005 1.130 X10 276 239 1.333 248 1.318 X11 044 005 78.556 000 1.045 X12 -.805 402 3.999 046 447 X13 010 012 656 418 1.010 -9.454 2.180 18.801 000 000 Constant a Variable(s) entered on step 1: X1, X2, X3, X4, X5, X6, X7, X8, X9, X10, X11, X12, X13 Thơng tin chung 2.1 Phịng ban BIDV Vĩnh Long Cơ cấu chức năng, nhiệm vụ máy tổ chức BIDV Vĩnh Long: Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức NH BIDV Vĩnh Long Ban Giám Đốc Khối QTKD Các phòng QHKH Phòng/ tổ tài trợ dự án Khối QLRR Phòng QLRR Khối tác nghiệp Phòng QTTD Các P dịch vụ KH Phòng/ tổ quản lý & dịch vụ kho quỹ Phòng/tổ TTQT Khối quản lý nội Khối trực thuộc Phịng tài kế tốn P.giao dịch B.Minh Phòng tổ chức nhân P.giao dịch TPVL Phòng kế hoạch tổng hợp P.giao dịch H.Phú Văn phòng Quỹ tiết kiệm Phịng/tổ điện tốn (Nguồn: Quy chế tổ chức hoạt động BIDV Vĩnh Long) - Giám đốc: Giám đốc chi nhánh đại diện theo ủy quyền người điều hành hoạt động chi nhánh phạm vi phân cấp quản lý phù hợp với quy chế tổ chức hoạt động quy định khác BIDV Vĩnh Long Giám đốc trực tiếp đạo khối cơng tác tổ chức hành chính, kiểm tra kiểm toán nội bộ, chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Phó giám đốc: phó giám đốc Phó Giám Đốc 1: Chỉ đạo điều hành cơng việc chung chi nhánh đồng chí ban Giám đốc vắng Phụ trách khối quản lý rủi ro Phó Giám Đốc 2: Chỉ đạo điều hành công việc chung chi nhánh đồng chí ban Giám đốc vắng Phụ trách khối quan hệ khách hàng khối đơn vị trực thuộc - Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp: + Công tác tiếp thị phát triển quan hệ khách hàng: Đề xuất sách, kế hoạch phát triển khách hàng; Tiếp thị bán sản phẩm; Thiết lập, trì phát triển quan hệ hợp tác khách hàng + Cơng tác tín dụng: Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng đề xuất tín dụng; Theo dõi quản lý tình hình hoạt động khách hàng; Phân loại, rà soát rủi ro; Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn, giảm lãi; Tuân thủ giới hạn hạn mức tín dụng NH khách hàng; Chịu trách nhiệm tìm kiếm khách hàng - Phòng quan hệ khách hàng cá nhân: + Tiếp thị phát triển khách hàng qua Marketing quầy: Đề xuất sách kế hoạch phát triển KHCN; Xây dựng tổ chức thực chương trình Marketing tổng thể cho nhóm sản phẩm; Tiếp nhận triển khai phát triển sản phẩm tín dụng, dịch vụ NH dành cho KHCN BIDV; Bán sản phẩm dịch vụ NH bán lẻ; Xây dụng kế hoạch bán sản phẩm KHCN; Tư vấn cho khách hàng lựa chọn, sử dụng sản phẩm bán lẻ BIDV; Triển khai kế hoạch bán hàng; Chịu trách nhiệm bán sản phẩm, nâng cao thị phần + Cơng tác tín dụng: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn; Thu thập thơng tin, phân tích khách hàng, khoản vay lập báo cáo thẩm định; Soạn thảo hợp đồng có liên quan; Tiếp nhận hồ sơ giải ngân, lập đề xuất giải ngân; Kiểm tra, giám sát khách hàng/ khoản vay; Lập báo cáo đề xuất đề xuất điều chỉnh tín dụng; Thực phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng; Chịu trách nhiệm: tìm kiếm khách hàng, phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, xác, trung thực thơng tin khách hàng - Phịng tài trợ dự án: Thực phần nhiệm vụ phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp; Thẩm định lập báo cáo đề xuất tín dụng; Chịu trách nhiệm phát triển nghiệp vụ tài trợ dự án - Phòng quản lý rủi ro: + Cơng tác tín dụng: Đề xuất sách, biện pháp phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng; Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tìm ẩn danh mục tín dụng chi nhánh; Đầu mối nghiên cứu, đề xuất phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cấu, giới hạn; Đầu mối đề xuất kế hoạch giảm nợ xấu phương án cấu lại khoản nợ vay NH; Giám sát việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro; Đầu mối thực đánh giá lại TSĐB theo quy định; Thu thập quản lý thơng tin tín dụng; Thực việc quản lý nợ xấu + Công tác quản lý rủi ro tín dụng: Đề xuất xây dựng quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng; Đề xuất, trình phê duyệt cấp tín dụng/ bảo lãnh/ tài trợ dự án/ tài trợ thương mại sửa đổi hạn mức, vượt hạn mức phù hợp với thẩm quyền; Phối hợp với phòng quan hệ khách hàng để phát hiện, xử lý khoản nợ có vấn đề; Chịu trách nhiệm việc thiết lập, vận hành hệ thống quản lý rủi ro an toàn pháp lý hoạt động chi nhánh + Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp, cơng tác phịng chống rửa tiền, cơng tác quản lý chất lượng ISO - Phịng quản trị tín dụng: + Thực tác nghiệp quản lý cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định: Kiểm tra đầy đủ hợp lệ hồ sơ giải ngân/ cấp bảo lãnh điều kiện giải ngân/ cấp bảo lãnh so với nội dung hợp đồng tín dụng ký, lập tờ trình giải ngân/ cấp tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân/ cấp bảo lãnh; Kiểm tra, rà soát đảm bảo tín dụng đầy đủ, xác hồ sơ tín dụng theo quy định; Quản lý kế hoạch giải ngân, theo dõi nợ thông tin khoản nợ đến hạn; + Thực tính tốn trích lập dự phòng rủi ro theo kết phân loại nợ phịng quan hệ khách hàng; Chịu trách nhiệm hồn tồn an tồn tác nghiệp phịng - Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp cá nhân: + Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng: Trực tiếp thực hiện, xử lý tác nghiệp hạch toán giao dịch với khách hàng mở tài khoản tiền gửi xử lý giao dịch tài khoản theo yêu cầu khách hàng, giao dịch tiền gửi, rút tiền, chuyển tiền, toán, ngân quỹ, thẻ tín dụng, thẻ tốn, thu đổi, mua bán ngoại tệ,…và dịch vụ khác; Tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng, hướng dẫn thủ tục giao dịch, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ, tiếp thu, đề xuất hướng dẫn cải tiến không ngừng đáp ứng hài lịng khách hàng; Thực cơng tác phòng chống rửa tiền + Chịu trách nhiệm: Kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đắn chứng từ giao dịch; Thực cung quy dịnh, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền bảo mật; Thực đầy đủ biện pháp kiểm soát nội trước hồn tất giao dịch - Phịng quản lý dịch vụ kho quỹ: Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho xuất, nhập quỹ: Quản lý kho tiền quỹ nghiệp vụ; Quản lý quỹ (thu/ chi, xuất / nhập); Đề xuất tham mưu với giám đốc chi nhánh biện pháp, điều kiện an toàn kho quỹ, phát triển dịch vụ kho quỹ - Phịng tốn quốc tế: Trực tiếp thực tác nghiệp giao dịch tài trợ thương mại; Xử lý tác nghiệp giao dịch tài trợ thương mại theo quy trình tài trợ thương mại sở hồ sơ duyệt, thực nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế hạn mức (đối với chi nhánh giao hạn mức); Tiếp nhận nhu cầu từ khách hàng tài trợ thương mại xuất khẩu, chuyển tiền quốc tế thẩm quyền chi nhánh; Phối hợp với phòng liên quan để tiếp thị, tiếp cận phát triển khách hàng Chịu trách nhiệm phát triển nâng cao hiệu hợp tác kinh doanh đối ngoại chi nhánh - Phịng tài – kế tốn: Quản lý thực cơng tác kế tốn chi tiết, kế hoạch tổng hợp; Thực cơng tác hậu kiểm hoạt động tài kế toán chi nhánh Thực nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính; Đề xuất tham mưu hướng dẫn thực chế độ tài kế tốn; Kiểm tra định kỳ, đột xuất việc chấp hành quy định cơng tác kế tốn chi tiêu tài chính; Quản lý thơng tin lập báo cáo; Thực quản ký thơng tin khách hàng - Phịng tổ chức nhân sự: Phổ biến, quán triệt văn quy định, hướng dẫn vế quy trình nghiệp vụ liên quan đến công tác tổ chức; Tham mưu, đề xuất triển khai công tác tổ chức- nhân chi nhánh; Hướng dẫn phòng/ tổ đơn vị trực thuộc chi nhánh thực công tác quản lý nội bộ, quản lý lao động; Tổ chức triển khai thực công tác thi đua khen thưởng chi nhánh; Đầu mối thực cơng tác sách cán chi nhánh; Tham gia ý kiến kế hoạch phát triển mạng lưới, chuẩn bị nhân cho việc phát triển mạng lưới; Quản lý hồ sơ cán - Phòng kế hoạch tổng hợp: + Cơng tác kế tốn tổng hợp: Thu thập thơng tin phục vụ cho cơng tác kế tốn tổng hợp; Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển kế hoạch kinh doanh; Tổ chức triển khai theo dõi kế hoạch kinh doanh; Giúp giám đốc chi nhánh quản lý, đánh giá hoạt động kinh doanh chi nhánh + Công tác nguồn vốn: Đề xuất tổ chức thực điều hành nguồn vốn; Thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ; Giới thiệu sản phẩm huy động vốn, sản phẩm kinh doanh tiền tệ; Thu thập, báo cáo thơng tin có liên quan; Chịu trách nhiệm quản lý hệ số an toàn hoạt động kinh doanh - Văn phịng: + Cơng tác hành chính: Thực cơng tác thư; Quản lý sử dụng dấu chi nhánh theo quy định; Đầu mối tổ chức thực chi nhánh quan hệ giao tiếp Kiểm tra, giám sát việc thực hành nội quy lao động, nội quy quan; Đầu mối triển khai công tác phục vụ hợp, hội nghị chi nhánh tổ chức; Tham mưu, xây dựng nội quy, quy chế công tác văn phịng biện pháp quản lý hành + Công tác quản trị hậu cần: Tham mưu, đề xuất biện pháp quản lý, khai thác, sử dụng sở vật chất, kỹ thuật chi nhánh; Thực quản lý, khai thác, sử dụng, mua sắm tài sản cố định, sở vật chất chi nhánh; Thực công tác hậu cần, đảm bảo điều kiện làm việc cho cán đảm bảo an ninh cho chi nhánh - Tổ điện tốn: Thực cơng tác điện toán theo thẩm quyền, quy định, quy trình chi nhánh; Phối hợp với trung tâm cơng nghệ thơng tin/ phịng cơng nghệ thơng tin khu vực; Đảm bảo vận hành hệ thống tin học chi nhánh liên tục, thông suốt; Tham mưu, đề xuất với giám đốc chi nhánh kế hoạch ứng dụng cơng nghệ vấn đề có liên quan ... 12 2.4 Các yếu tố tác động đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long 2.4.1 Yếu tố từ khách hàng Trong phần tác giả... THỰC TRẠNG VỀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 Giới thiệu BIDV Vĩnh Long 2.1.1... THỰC TRẠNG VỀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 Giới thiệu BIDV Vĩnh Long