Báo cáo thực tập tốt nghiệp phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội

Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Là sinh viên năm cuối trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Được dẫn dắt hướng dẫn tận tình thầy trường nói chung, khoa Ngân hàng – Tài nói riêng nỗ lực thân Nay em kết thúc khóa thực tập báo cáo thực tập tốt nghiệp Được chấp thuận trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Ban giám đốc Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Lục Ngạn – tỉnh Bắc Giang, em phép thực tập Phòng giao dịch Trong trình thực tập em nhận giúp đỡ tận tình Ban giám đốc, cô chú, anh chị ngân hàng Đặc biệt giúp đỡ anh chị tổ kế tốn ngân quỹ tổ kế hoạch nghiệp vụ tín dụng làm cho kiến thức em rộng em phần nắm bắt thực tế nghiệp vụ ngân hàng Điều giúp em có đủ kiến thức, đủ tự tin để bước vào cơng việc tương lai Em xin cám ơn Ban giám đốc, phòng ban chuyên mơn Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lục Ngạn Xin chân thành cảm ơn tới thầy cô trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên, cô giáo Th.S.Nguyễn Thị Phương Thảo tận tình giúp đỡ, hướng dẫn cho em để hồn thành báo cáo Do thời gian thực tập không dài vốn kiến thức có hạn nên việc viết khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để báo cáo thực tập em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Sv : HoàngThị Hương Lớp :K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt NHCSXH HĐND UBND HĐQT BĐD DTTSĐBKK NHNN&PTNT SXKD NS&VSMTNT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 GQVL XKLĐ HSSV TK&VV BHXH BHYT BHTN KTNQ PGD Nội dung viết tắt Ngân hàng sách xã hội Hội đồng nhân dân Ủy ban nhân dân Hội đồng quản trị Ban đại diện Dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sản xuất kinh doanh Nước vệ sinh môi trường nông thôn Giải việc làm Xuất lao động Học sinh sinh viên Tiết kiệm vay vốn Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm y tế Bảo hiểm thất nghiệp Kế tốn ngân quỹ Phịng giao dịch DANH MỤC BẢNG Bảng Tên Sô trang Số lượng nhân viên NHCSXH Huyện Lục Ngạn Bảng kết hoạt động kinh doanh NHCSXH huyện Lục Ngạn Bảng phân tích cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng Sv : HoàngThị Hương Lớp :K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp Tình hình nguồn vốn huy động tiết kiệm theo kỳ hạn giai đoạn 2013-2015 Tình hình nguồn vốn huy động tiết kiệm theo đối tượng giai đoạn 2013-2015 10 11 12 13 Bảng phân tích doanh số cho vay Bảng phân tích doanh số thu nợ Bảng phân tích cấu dư nợ Bảng phân tích nợ hạn Bảng phân tích chi tiết thu nhập NHCSXH huyện Lục Ngạn Tình hình chi phí NHCSXH huyện Lục Ngạn Phân tích thay đổi lợi nhuận Một số tỷ số tài DANH MỤC SƠ ĐƠ Sơ Tên Sơ đồ cấu tổ chức NHCSXH huyện Lục Ngạn Sơ đồ quy trình cho vay Sơ trang DANH MỤC BIỂU ĐƠ Biểu Tên Biểu đồ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng Biểu đồ tình hình nguồn vốn huy động tiết kiệm theo kỳ hạn Biểu đồ tình hình nguồn vốn huy động tiết kiệm theo đối tượng Biểu đồ doanh số cho vay Biểu đồ doanh số thu nợ Biểu đồ cấu dư nợ Biểu đồ thu nhập Ngân hàng giai đoạn 2013-2015 Biểu đồ chi phí Ngân hàng giai đoạn 2013-2015 Biểu đồ lợi nhuận Ngân hàng giai đoạn 2013-2015 Sv : HồngThị Hương Sơ trang Lớp :K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .2 Sv : HoàngThị Hương Lớp :K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp SV: HoàngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế Ngân hàng trung gian tài chấp nhận tiền gửi cung cấp khoản cho vay Ngân hàng cầu nối khách hàng có thâm hụt vốn khách hàng có thặng dư vốn Ngân hàng có từ lâu đời hình thức nơi cất trữ an tồn tài sản loại ngũ cốc, sau gia cầm, nông sản đến kim loại quý vàng, bạc chí nhơm Đến nay, giới ngành ngân hàng phát triển mạnh mẽ cung ứng nhiều dịch vụ khác phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng Cùng với phát triển đất nước, ngành ngân hàng Việt Nam phát triển không ngừng Dưới quản lý ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngân hàng Việt Nam góp phần đưa kinh tế Việt Nam hội nhập với giới Các ngân hàng hoạt động chủ yếu Việt Nam ngân hàng thương mại với mục tiêu lợi nhuận Nhưng có ngân hàng đời hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu an sinh xã hội (chủ yếu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội) ngân hàng Chính Sách Xã Hội Việt Nam Ngân hàng sách xã hội đóng vai trị khơng thể thay cơng xóa đói giảm nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam thành lập năm 2002 theo Quyết định số 131 QĐ – TTg ngày 04/10/2002 sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo (thành lập theo định số 525 QĐ/TTg ngày 31/08/1995), tách khỏi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam, trở thành định chế tài độc lập, thực cho vay với mức lãi suất thấp người nghèo đối tượng sách Việc thành lập Ngân hàng sách xã hội nhằm khắc phục hạn chế trước việc hình thành nguồn vốn cho vay sách nhằm rải rác nhiều tổ chức tài chính, với chế tổ quản lý khác gây nhiều trở ngại cho q trình kiểm sốt Nhà nước, khơng tách tín dụng sách với tín dụng thương mại Ngân hàng sách xã hội tập trung vào hoạt động cho vay người nghèo để phát triển sản xuất kinh doanh bước thoát nghèo, Ngân hàng sách xã hội cho đối tượng HSSV vay vốn, đối tượng hộ nghèo, giải việc làm, vay vốn làm nhà cải thiện an sinh xã hội Là sinh viên ngồi ghế nhà trường – nhận quan tâm ngân hàng Chính Sách xã hội hoạt động cho vay học sinh sinh viên, em mong muốn tìm hiểu sâu Ngân hàng đặc biệt Với học hỏi thời gian thực tập Ngân hàng Chính Sách xã hội huyện Lục Ngạn, em chọn chuyên đề “ Phân tích hoạt động kinh doanh SV: HồngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lục Ngạn-tỉnh Bắc Giang “ làm báo cáo thực tập tốt nghiệp Thực tập tốt nghiệp bước khởi đầu vận dụng kiến thức học vào thực tế với phương châm “Học đôi với hành” “Lý thuyết gắn liền với thực tế” nhà trường tạo cho sinh viên có hội trực tiếp tiếp xúc thực tế từ giúp sinh viên áp dụng nắm vững kiến thức học Được hướng dẫn nhiệt tình giáo Nguyễn Thị Phương Thảo, cán nhân viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Huyện Lục Ngạn em hồn thành đợt thực tập Báo cáo thực tập gồm phần: Phần I: Tổng quan Ngân hàng sách xã hội Huyện Lục NgạnTỉnh Bắc Giang Phần II: Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Lục Ngạn-Tỉnh Bắc Giang Phần III: Nhận xét kết luận PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LỤC NGẠN-TỈNH BẮC GIANG 1.1 Khái quát chung Ngân hàng sách xã hội huyện Lục Ngạn-tỉnh Bắc Giang 1.1.1 Giới thiệu Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Ngân hàng sách xã hội ( sau gọi tắt NHCSXH ) thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTG ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo “ NHCSXH tổ chức tài Nhà nước, cơng cụ thực vai trị điều tiết, hỗ trợ tài Nhà nước cho mục tiêu xóa đói giảm nghèo ổn định xã hội NHCSXH tổ chức tín dụng hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, Nhà nước đảm bảo khả tốn, có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước Là pháp nhân có vốn điều lệ, có dấu, có tài sản hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương NHCSXH huy động vốn tổ chức, cá nhân nước, tiếp nhận nguồn vốn Chính phủ UBND cấp người nghèo đối tượng sách khác vay” Hoạt động NHCSXH khơng mục đích lợi nhuận, đời NHCSXH có vai trị quan trọng, cầu nối đưa sách tín dụng ưu đãi Chính phú đến SV: HồngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp với hộ nghèo đối tượng sách khác; từ tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận chủ trương, sách Đảng Nhà nước; hộ nghèo đối tượng sách có điều kiện tiếp cận gần với quyền, quan đoàn thể địa phương 1.1.2 Giới thiệu Ngân hàng sách xã hội huyện Lục Ngạn-tỉnh Bắc Giang Địa điểm: Khu Lê Duẩn-Thị trấn Chũ-Huyện Lục Ngạn-Tỉnh Bắc Giang Điện thoại:(02403) 583.159 NHCSXH huyện Lục Ngạn trực thuộc chi nhánh NHCSXH tinh Bắc Giang NHCSXH Huyện Lục Ngạn thành lập theo Quyết định số 200/QĐ-HĐQT ngày 10/5/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo huyện Lục Ngạn để thực tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác địa bàn huyện Ban đầu chủ yếu thực nghiệp vụ huy động tiền gửi dân cư, thu nợ cho vay vốn giải việc làm nhận bàn giao từ Kho bạc Nhà nước, vốn hộ nghèo nhận bàn giao phần dư nợ từ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn vay trực tiếp Sau 10 năm hoạt động NHCSXH huyện Lục Ngạn bước đầu hoàn thiện, ổn định mở rộng hoạt động Sự đời NHCSXH hun Lục Ngạn cụ thể hóa bước q trình cung cấp tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác địa bàn huyện Lục Ngạn, góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm cho người lao động,ổn định xã hội 1.2 Chức năng, nhiệm vụ 1.2.1 Chức Ngân hàng sách xã hội huyện Lục Ngạn có đầy đủ chức ngân hàng như: - Tổ chức huy động vốn nước ngồi nước, có trả lãi tổ chức tầng lớp dân cư Bao gồm: Tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ - hạn, tổ chức huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo Được nhận nguồn vốn đóng góp tự nguyện khơng có lãi khơng hồn trả gốc cá nhân, tổ chức kinh tế tài chính, tín dụng tổ chức trị xã hội, hiệp hội, tổ chức phi - phủ nước Mở tài khoản tiền gửi toán cho tất khách hàng - ngồi nước NHCSXH có hệ thống tốn nội tham gia hệ thống liên ngân hàng nước SV: HoàngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp - NHCSXH thực dịch vụ ngân hàng toán - ngân quỹ Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Bên cạnh đó, NHCSXH Huyện Lục Ngạn cịn có chức đặc trưng NHCSXH là: Tổ chức cho vay ưu đãi, giải khó khăn hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn nhằm thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói, giảm nghèo, ổn định xã hội SV: HồngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.2.2 Nhiệm vụ - Thực chủ trương, đường lối, sách pháp luật Nhà - nước Huy động nguồn lực tài nhằm hỗ trợ người nghèo đối tượng sách khác, vay vốn ưu đãi để chi trả cho việc học tập, sản xuất kinh doanh, giải vấn đề việc làm, cải thiện - sống Góp phần thực chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo ổn định xã hội 1.3 Tình hình nhân • Các chế, sách liên quan đến nhân Với phương châm: “Nguồn nhân lực mạnh giá trị cốt lõi Ngân hàng”, Ngân hàng sách xã hội huyện Lục Ngạn tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, phát huy tối đa quyền lực làm việc, cống hiến, phát triển, tôn vinh người lao động kết hợp hài hịa lợi ích Ngân hàng với lợi ích cán bộ, người lao động Cơ chế tuyển dụng đảm bảo hội bình đẳng, khách quan, minh bạch cho tất ứng viên + Thu nhập xứng đáng với lực cống hiến người lao động + Cơ hội đào tạo với sách hỗ trợ hấp dẫn Với phương châm nguồn nhân lực giá trị cốt lõi, Ngân hàng trọng đào tạo bồi dưỡng lực, trình độ, phẩm chất cán thơng qua hình thức sau: + Hàng năm Ngân hàng tổ chức cử nhân viên bồi dưỡng nghiệp vụ Đào tạo lý thuyết chuyên sâu trao đổi kinh nghiệm thực tế trung tâm đào tạo + Đào tạo thông qua thực tiễn công việc, Ngân hàng giao trách nhiệm cho cán quản lý, đặc biệt tổ trưởng tổ chuyên môn nghiệp vụ quản lý trực tiếp nhân sự, đào tạo phát triển nguồn nhân lực thơng qua hình thức giao việc theo dõi q trình xử lý cơng việc, đưa ý kiến nhận xét phản hồi, tạo hội cho cán cọ sát với thực tế, trải nghiệm cơng việc phức tạp để tích lũy kinh nghiệm công việc + Các chế độ khác: Hàng năm phát hiện, bồi dưỡng nhân tố cho sở Đoàn, Đảng tiền đề cho đoàn kết phát triển Ngân hàng sách xã hội huyện Lục Ngạn 10 SV: HoàngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp 3.1.2.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân khách quan: Nền kinh tế Việt Nam có bước phát triển quan tâm sách hỗ trợ phát triển kinh tế hộ gia đình chưa nhiều, chưa đồng Các hộ gia đình phần lớn phát triển kinh tế theo hướng truyền thống, manh mún, nhỏ lẻ, chưa có liên kết, điển hình chưa nhân rộng tạo nên phong trào giúp đỡ phát triển Kinh tế địa phương phát triển chưa đồng đều, chưa tạo nên mạnh thực để từ tập trung phát triển Trình độ dân trí cịn thấp, chưa biết lựa chọn phương án phát triển kinh tế hiệu quả, cách lập tính tốn số phương án chưa đắn phù hợp với thực tế Môi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng nói chung chưa đầy đủ, chưa đồng Do thành lập số văn pháp luật cịn chưa đầy đủ, cịn chồng chéo, khơng thống thường xuyên thay đổi tác động không tốt tới hoạt động ngân hàng Sự phối hợp hoạt động với tổ chức hội nhận ủy thác chưa đạt yêu cầu, đơn vị chưa thực quan tâm tới quy trình nghiệp vụ thỏa thuận kí kết Một số cán xã cịn chưa nhận thức đắn hoạt động ngân hàng CSXH huyện Lục Ngạn vai trò, trách nhiệm q trình thực tín dụng ưu đãi Chính mà tượng xét duyệt cho vay sai đối tượng, tình trạng nể nang, lợi dụng sách ưu đãi cịn xảy ra, việc xử lí trường hợp nợ xấu cịn hạn chế Địa bàn hoạt động rộng đường xá lại khó khăn, xa xôi, hiểm trở, sở hạ tầng chưa hồn chỉnh, điều kiện thời tiết khơng thuận lợi, diễn biến phức tạp ảnh hưởng nhiều tới hoạt động sản xuất sinh hoạt Phong tục tập quán phong tục sản xuất cịn có nhiều điểm lạc hậu, diện tích canh tác manh mún, khó khắc phục để áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, thu hoạch bảo quản sản phẩm sản xuất -Nguyên nhân chủ quan: Với đặc thù hoạt động phải tuân thủ kế hoạch duyệt hàng năm nên dù có khả huy động vốn để tăng dư nợ khơng thực liên quan đến tiêu kế hoạch Khơng thế, làm hạn chế việc mở sử dụng tài khoản giao dịch doanh nghiệp, khách hàng có mối 66 SV: HồngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp quan hệ truyền thống nên hạn chế khả phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng rủi ro Điều nhiều ảnh hưởng tới hoạt động NHCSXH huyện Lục Ngạn NHCSXH huyện Lục Ngạn chưa tìm biện pháp hữu hiệu để phối kết hợp với đơn vị nhận ủy thác, tuyên truyền sâu rộng hoạt động đơng đảo tầng lớp nhân dân Quy trình tập huấn nghiệp vụ thực kết đạt chưa cao NHCSXH huyện Lục Ngạn chưa tranh thủ ủng hộ địa phương vấn đề trang thiết bị, phương tiện làm việc Việc xây dựng kế hoạch chưa sát với tình hình thực tế, gây khó khăn trình thực 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Một số giải pháp a Giải pháp nguôn vôn: Đối với nguồn vốn cân đối từ trung ương để thực cho vay người nghèo đối tượng sách: Cần vào nhu cầu vốn địa bàn, kế hoạch xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm chương trình khác có liên quan, kế hoạch mở rộng hoạt động để lập kế hoạch cân đối nguồn phù hợp đắn Kế hoạch duyệt sở để NHCSXH huyện Lục Ngạn tổ chức thực đáp ứng nhu cầu vốn nên kinh tế nói chung kinh tế hộ gia đình nói riêng Tăng cường huy động nguồn vốn tài trợ từ tổ chức cá nhân Làm tốt công tác điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động, tăng thu nhập, chuyển giao tốt nguồn tài trợ nhà hảo tâm, đóng góp nhiều vào phát triển kinh tế địa phương Đối với nguồn vốn huy động có trả lãi: Phải có kế hoạch cân đối cụ thể để phê duyệt tiến hành thực cách chủ động, nhanh chóng Mặt khác tích cực huy động nguồn vốn có chi phí trả lãi thấp để giảm chi phí, đặc biệt huy động nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế, cá nhân tạo mối quan hệ lâu dài, truyền thống, góp phần mở rộng hình thức dịch vụ ngân hàng khác Tích cực đề nghị tranh thủ nguồn vốn trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi Ngân sách địa phương hàng năm, nguồn vốn phát triển kinh tế xã hội tổ chức phi phủ, tổ chức từ thiện tổ chức, cá nhân khác cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội địa bàn b Giải pháp đôi với hoạt động sử dụng vơn: 67 SV: HồngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp Xây dựng kế hoạch sử dụng vốn tạo lập nguồn vốn cách phù hợp, đáp ứng nhu cầu kinh tế mở rộng hoạt động NHCSXH huyện Lục Ngạn Hồn thiện cơng tác quản trị điều hành tín dụng: Xây dựng quy chế điều hành, phân công trách nhiệm, địa bàn quản lý, tổ chức hội quản lý cho cán bộ, đề tiêu chuẩn đánh giá, xếp loại, quy định chế độ thơng tin báo cáo, quy trình nghiệp vụ, cơng tác kiểm tra, đối chiếu, đảm bảo kết cơng tác tín dụng ln hồn thành tiêu kế hoạch giao, góp phần hồn thành nhiệm vụ chung Ngân hàng Tranh thủ ủng hộ cấp quyền địa phương, tham mưu tốt cho Ban đại diện hội đồng quản trị việc đưa chủ trương, sách nâng cao hiệu cơng tác tín dụng Nắm bắt kịp thời định hướng phát triển kinh tế-xã hội địa phương Đánh giá xác xu hướng phát triển kinh tế thành phần kinh tế kinh tế hộ gia đinh, từ có hướng điều chỉnh chiến lược tín dụng cho phù hợp, đạt hiệu cao Phương thức cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác chủ yếu thơng qua tổ chức nhận ủy thác tổ tiết kiệm vay vốn Vì vậy, Ngân hàng cần tiền hành cấp tín dụng ưu đãi đối tượng, quy trình nghiệp vụ, phối hợp tăng cường tham gia thành phần quy trình cấp tín dụng biện pháp tuyên truyền, kiểm tra đánh giá, đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ để quy trình cho vay đảm bảo, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động Tăng cường cơng tác phân tích tín dụng, thẩm định trước cho vay, định kỳ hạn trả nợ, kiểm tra sau tư vấn cho trình sử dụng vốn khách hàng Tăng cường nắm bắt xu hội phát triển kinh tế hộ gia đình, khả cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình để đề định tín dụng phù hợp, biện pháp quản lý dư nợ cho vay, xử lý nợ đến hạn thu hồi nợ hạn kịp thời, hợp lý Triển khai tốt quy trình cho vay theo tổ nhóm huy động nhiểu thành phần tham gia quản lý, giám sát vốn vay, cộng đồng trách nhiệm việc thực cấp tín dụng ưu đãi Cùng với cải tiến hồ sơ thủ tục cho cay cho vừa đơn giản, vừa đảm bảo tính pháp lý cao, nâng cao khả định giá chất lượng tài sản đảm bảo tiền vay Bên cạnh xếp, phân loại lưu trữ hồ sơ vay vốn, hồ sơ đảm bảo tiền vay cách khoa học, an toàn c Nâng cao hiệu quả kinh doanh: 68 SV: HoàngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp Một ngân hàng muốn gia tăng lợi nhuận hàng năm việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cấp thiết giúp cho hoạt động ngân hàng ngày đạt hiệu cao hơn, bở tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, để đẩy mạnh hoạt động tín dụng trước hết xin nêu số biện pháp cụ thể đẩy mạnh hoạt đọng tín dụng ngắn hạn NHCSXH huyện Lục Ngạn: • Phát triển mạnh dịch vụ khai thác sản phẩm dịch vụ khác biệt để tăng thu nhập + Tiếp tục mở rộng, đa dạng hóa dịch vụ có chất lượng, đại tiện ích + Tích cực khai thác, tiếp cận khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, có sách ưu đãi khách hàng truyền thống, khách hàng kinh doanh có hiệu quả, có doanh số hoạt động lớn • Tăng cường ứng dụng công nghệ công nghệ thông tin vào sản phẩm để nâng dần tỷ trọng thu từ dịch vụ hoạt động kinh doanh + Tiếp tục nghiên cứu phát triển ứng dụng sở tiếp tục vận hành đại hóa + Nâng cao nhận thức, kiến thức khả hiểu biết cán nhân viên sản phẩm dịch vụ mới, hệ thống loại máy cung cấp dịch vụ ngân hàng góp phần vào cơng tác tiếp thị mở rộng sản phẩm dịch vụ tiện ích đến khách hàng ngân hàng d Nâng cao khả khoản Để tối đa mức sinh lời từ đồng vốn huy động ngân hàng dự trữ tiền mặt mức thấp thấp gặp rủi ro khoản Vì ngân hàng cần dự đốn nhu cầu khoản khách hàng mà tăng dự trữ tiền mặt Trong điều kiện kinh tế biến động tỷ lệ lạm phát mức cao, đồng thời hoạt động toán ngân hàng ngày phát triển mà thu hút nhiều khách hàng gửi tiền không kỳ hạn - Nâng cao khả sinh lời Các tỷ số sinh lời phụ thuộc phần lớn vào thu nhập, chi phí, thu nhập lãi, tài sản sinh lời muốn nâng cao khả sinh lời phải nâng dần thu nhập, hạn chế hợp lý chi phí phát sinh + Đẩy mạnh cho vay đối tượng doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh làm ăn có hiệu Những giải pháp nâng cao thu nhập + Cần trì giữ vững mối quan hệ với khách doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh có hiệu 69 SV: HồngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp + Củng cố tiếp tục mở rộng hình thức cho vay tổ nhóm trung gian tổ hợp tác, tổ vay vốn + Duy trì mức thu nhập từ hoạt động tín dụng đồng thời nâng cao hoạt động dịch vụ ngân hàng có song song với việc mở rộng dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao đa dạng nguồn thu cho Ngân hàng - Nâng cao hoạt động kinh doanh, hệ số thu nợ Hạn chế nợ hạn: Nợ hạn trở thành vấn đề nan giải kinh tế thị trường làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động Ngân hàng Ngân hàng phải chấp nhận tồn q trình hoạt động xuất khơng phải phía Ngân hàng tạo mà nhiều nguyên nhân khác gây nên Vì vậy, nợ q hạn ln xem nhiệm vụ nan giải hàng đầu NHCSXH huyện Lục Ngạn e Giải pháp công tác cán bộ: Nhân tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động Ngân hàng, phải khơng ngừng nâng cao lĩnh trị, trình độ nghiệp vụ để đáp ứng địi hỏi ngày cao công tác phục vụ, mở rộng hoạt động tiến trình áp dụng khoa học công nghệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng để giải vấn đề NHCSXH huyện Lục Ngạn cần phải thực hiện: + Nâng cao trình độ lực, nghiệp vụ ngân hàng cán viên chức hình thức đào tạo khác nhau, khuyến khích cán tự nghiên cứu, học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ mình, theo học lớp nâng cao trình độ vi tính, ngoại ngữ, đảm bảo đáp ứng yêu cầu công việc giao + Nâng cao trình độ phân tích dự án, thẩm định, kiểm tra sau tư vấn sử dụng vốn cán tín dụng, nắm bắt, thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín đề Nâng cao khả quản lý nợ vay, xử lý nợ đến hạn nợ xấu cán Giáo dục tư tưởng phẩm chất, đạo đức, lối sống, xây dựng phong cách phục vụ tiên tiến + Tăng cường công tác tổ chức cán bộ, phân công công tác theo lực, phân công địa bàn phụ trách, nguồn vốn phụ trách, tổ hội phụ trách cách khoa học, hiệu quả, cơng Có biện pháp ln chuyển cán thích hợp để góp phần nâng cao trình độ cán bộ, đáp ứng cao u cầu cơng tác, thực q trình kiểm tra chéo + Tổ chức buổi sinh hoạt học tập văn nghiệp vụ, quy định quy chế ngành, pháp luật Nhà nước, từ tăng cường đoàn kết nội bộ, trao đổi 70 SV: HoàngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp kinh nghiệm cách làm việc hiệu quả, tiên tiến, tự nâng cao khả đáp ứng yêu cầu cơng việc cán Ngân hàng cần có sách khuyến khích khen thưởng kỷ luật phù hợp, tạo điều kiện cho cán them tâm huyết với công việc f Các giải pháp khác: Tranh thủ quan tâm, ủng hộ giúp đỡ cấp quyền địa phương quan ban ngành Ban đại diện hội đồng quản trị Ngân hàng nhà nước, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Giang đông đảo tầng lớp nhân dân huyện Nắm vững chế độ sách Nhà nước, quy định ngành, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội địa phương cho thời kỳ tình hình thực tế để đề bước phù hợp, hiệu Dự đốn xác biến động kinh tế, chuyển dịch cấu thành phần kinh tế địa bàn hoạt động góp phần xây dựng tiêu kế hoạch đắn, phản ánh tình hình Tích cực tiến hành cơng tác thu thập, phân tích số liệu đánh giá hoạt động định kỳ, tìm ưu khuyết điểm nguyên nhân Từ thực việc báo cáo thường xuyên ban đại diện hội đồng quản trị, ngân hàng cấp xin hướng đạo giúp đỡ cần thiết Tăng cường phối hợp hoạt động với tổ chức hội nhận làm dịch vụ ủy thác bán phần như: hội phụ nữ, hội nơng dân, hội cựu chiến binh, đồn niên theo thỏa thuận hợp đồng ký kết Đối với tổ hoạt động không hiệu quả, khơng có chuyển biến NHCSXH tiến hành củng cố lại tổ tiết kiệm vay vốn sở đánh giá kết hoạt động tổ trưởng tín nhiệm nhân dân Phối hợp với quan chức năng, ban ngành tiến hành hội nghị tập huấn cách lập dự án sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế trang trại, cách thức xây phát triển kinh tế hộ gia đình, giới thiệu mơ hình làm kinh tế giỏi, hợp tác trao đổi học tập kinh nghiệm lẫn phát triển Tiến hành lồng ghép với nội dung chương trình xóa đói giảm nghèo quốc gia, thực chương trình dự án giới, dân số kế hoạch hóa gia đình, tham gia tun truyền khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư… kết hợp với quan ban ngành, tổ chức đoàn thể thực chương trình, dự án có chung mục đích vừa mở rộng mối quan hệ huy động đông đảo lực lượng xã hội, vừa tạo điều kiện để NHCSXH huyện Lục Ngạn hạn chế rủi ro 71 SV: HoàngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp Nâng cao chất lượng xây dựng tiêu kế hoạch cho thật phù hợp với tình hình thực tế địa phương khả hoàn thành nhiệm vụ giao, cân đối nguồn vốn, cân đối thu chi cách phù hợp trình thực kế hoạch nhanh chóng, đảm bảo NHCSXH huyện Lục Ngạn nên tìm biện pháp đánh giá xác tình hình phát triển kinh tế địa phương, tình hình phát triển thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế hộ gia đình Các động lực tạo nên phát triển nguyên nhân kìm hãm phát triển Đồng thời phải nâng cao khả phân tích tín dụng, thẩm định dự án cán bộ, từ tạo cho vay có hiệu từ đầu, hạn chế rủi ro, bảo toàn vốn Chủ động tìm dự án khả thi, tư vấn cho khách hàng Một điều tồn trình độ dân trí nhân dân thấp, kiến thức lĩnh vực kinh tế sản xuất kinh doanh hộ gia đình cịn hạn chế Các hộ gia đình chưa biết cách xây dựng dự án có tính khả thi cao, hiệu Được vay vốn chưa biết sử dụng vốn cho có hiệu cao nhất, đặc biệt cho vay hộ nghèo Vì để đồng vốn đầu tư có hiệu cao NHCSXH cần chủ động nắm bắt tình hình, xu hướng phát triển kinh tế địa phương Phối hợp với cấp quyền địa phương tìm phương án phát triển kinh tế hiệu quả, tiến hành tư vấn cho hộ gia đình trình vay vốn, điều vừa nâng cao chất lượng tín dụng, vừa góp phần giúp hộ gia đình tăng thu nhập, cải thiện đời sống Nắm bắt cập nhật thơng tin khách hàng q trình khách hàng vay vốn ngân hàng, mục đích sử dụng vốn vay, nhân tố ảnh hưởng tác động vào trình sử dụng vốn vay, tìm nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng không trả nợ từ đưa giải pháp giải kịp thời Các giải pháp tuyên truyền quảng cáo Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hoạt động ngân hàng sách xã hội huyện Lục Ngạn nhiều hình thức quảng cáo trụ sở, điểm giao dịch xã, quảng cáo thông qua q trình giao dịch với khách hàng, thơng qua hội nghị, buổi tập huấn Ngồi cịn sử dụng hình thức khác thơng băng rôn, bảng biểu, thông qua tờ rơi, lịch, tranh ảnh, thông qua phương tiện thông tin đại chúng, phát truyền hình Mặt khác, phải tạo tin tưởng, hài long khách hàng phong cách giao dịch, hiệu cơng việc hình ảnh khác ngân hàng 72 SV: HồngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp sách Từ khách hàng trở thành đối tượng tuyên truyền, quảng cáo cho NHCSXH mà không cần thù lao 3.2.2 Một sô kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị với NHCSXH huyện Lục Ngạn Đào tạo đội ngũ cán ngân hàng để có kiến thức chế thị trường, kiến thức lĩnh vực có liên quan đến hoạt động ngân hàng, giúp cán giỏi nghiệp vụ chuyên môn, am hiểu nghiệp vụ kinh tế Có cán tín dụng có khả đánh giá thẩm định dự án đầu tư đạt hiệu quả, bồi dưỡng kiến thức pháp lý cho cán nhân viên lãnh đạo Bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Lục Ngạn số mặt tồn tại, hạn chế Để ngân hàng sách xã hội huyện Lục Ngạn ngày phát huy vai trị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đặc biệt tín dụng kinh tế hộ gia đình- đối tượng phục vụ ngân hàng nhiệm vụ trước mắt lâu dài ngân hàng cần phải hoàn thiện mặt hoạt động 3.2.2.2 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam Đề nghị NHCSXH cấp hoàn thiện cấu tổ chức, chế độ khốn tài chính, giao kế hoạch, chấm điểm hoàn thành chế độ liên quan tới người lao động để hoạt động NHCSXH cấp ngày hiệu hoàn thành tốt nhiệm vụ mà Đảng Nhà nước giao cho Đặc biệt việc mở rộng chương trình tín dụng phép quy trình nghiệp vụ để hoạt động cho vay kinh tế hộ gia đình nghèo đối tượng sách khác ngày phát triển Hoàn thiện quy chế tổ chức máy kiểm tra, kiểm toán nội đơn vị thành viên Tích cực đào tạo, bồi dưỡng kiến thức pháp lý cho cán công nhân viên hệ thống Đồng thời đưa chế độ, quy chế, sách ưu đãi cán tín dụng Đây phận quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản cho vay, chịu nhiều rủi ro trách nhiệm công việc cao 3.2.2.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước a Về sách bình ổn giá cả thị trường tiêu thụ Nền kinh tế nước ta có tốc độ phát triển khá, nhiên đơi cịn có biến động giá hàng hóa lên xuống bất thường Vì vậy, Nhà nước cần có 73 SV: HoàngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp sách bình ổn giá chung kinh tế, đảm bảo cho hoạt động đầu tư sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm để người dân yên tâm đầu tư sản xuất tạo phát triển vững mạnh, đặc biệt ngành sản xuất nông nghiệp cần có sách hỗ trợ tài nhằm tiêu thụ sản phẩm hàng hóa cho nhân dân, hạn chế thua thiệt cho người sản xuất tạo điều kiện cho Ngân hàng có khả thu hồi vốn Phát triển thị trường nông thôn cách cân đối gồm thị trường đầu tư vào thị trường đầu tư Thị trường đầu vào để giúp hộ gia đình tiếp cận với yếu tố đầu vào có chất lượng, có chi phí thấp lao động, nguyên vật liệu, vốn… để tiến hành phương án phát triển kinh tế, thị trường đầu để giúp hộ gia đình tiêu thụ nhanh chóng sản phẩm khơng bị thua thiệt Đồng thời xây dựng sách giá vừa phải, linh hoạt để kích thích sản xuất tiêu thụ sản phẩm, nâng cao khả tích lũy hộ gia đình b Về sách ruộng đất Tiếp tục củng cố hồn thiện sách đất đai để đảm bảo người dân hưởng đầy đủ quyền lợi Quyền chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, thừa kế chấp quyền sử dụng Hoàn thiện quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất loại đất, xây dựng tốt đồ quy hoạch đất đai, tiếp tục hoàn thiện quy định thủ tục bảo đảm, bảo lãnh vay vốn Ngân hàng đất đai Nhà nước cần có sách quy định loại đất phép sử dụng mảnh đất để sản xuất nơng nghiệp, hình thành vùng chun canh hay phép sử dụng để kinh doanh ngành nghề khác, hay có quyền xây dựng sở hạ tầng nhà mảnh đất 74 SV: HồngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp c Về sách bảo hiểm mùa màng Đây hình thức giúp đỡ người nơng dân gặp khó khăn, rủi ro sản xuất, đồng thời giúp Ngân hàng mở rộng thu hồi nợ bở lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Vì cần mở rộng hình thức bảo hiểm trồng, vật ni Bên cạnh đó, trình độ sản xuất hộ thấp, nhiều bỡ ngỡ với chế mới, sản xuất kinh doanh kinh nghiệm truyền lại, kỹ thuật canh tác lạc hậu, khả cạnh tranh thị trường không cao, thường bị ép giá bán sản phẩm thị trường Chính vậy, Nhà nước cần có sách bao tiêu sản phẩm để đảm bảo quyền lợi cho người sản xuất mang lại hiệu cao trình sản xuất kinh doanh Một vấn đề quan trọng Nhà nước tăng cường khuyến khihs tạo điều kiện cho địa phương xây dựng thương hiệu hàng hóa để đảm bảo khả tiêu thụ sản phẩm kinh tế hộ gia đình Điều có ý nghĩa quan trọng kinh tế hoạt động theo chế thị trường d Chính sách phát triển ngành Ngân hàng Ngành ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân Chính mà Nhà nước cần xây dựng chủ trương sách phát triển ngành ngân hàng cách bền vững, vững mạnh, an tồn hoạt động có tính cạnh tranh cao Trong đó, Nhà nước cần có sách ưu tiên hoạt động ngân hàng, thực coi tín dụng ngân hàng phận thiếu thúc đẩy trình tăng trưởng phát triển kinh tế, đặc biệt trình phát triển kinh tế hộ gia đình, cơng xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Thành lập Ngân hàng sách xã hội để thực tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác, Nhà nước cần có chủ trương phát triển đối tượng phục vụ Ngân hàng sách xã hội, cung cấp đủ nguồn vốn giao them nguồn vốn ưu đãi tạo lập từ tổ chức quốc tế, quốc gia, chương trình phát triển Chính phủ tiếp tục xem xét hoàn thiện máy tổ chức, chế hoạt động, mở rộng phạm vi hoạt động nghiệp vụ để Ngân hàng sách đáp ứng tối đa nhu cầu kinh tế, hoạt động hiệu quả, an toàn 75 SV: HoàngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập Ngân hàng sách xã hội huyện Lục Ngạn, em nghiên cứu thực chuyên đề: “ Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng sách xã hội huyện Lục Ngạn-tỉnh Bắc Giang” em học hỏi nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tế để củng cố kiến thức Em có hội tìm hiểu sâu cơng tác phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhận giúp đỡ nhiệt tình cô chú, anh chị cán nhân viên Ngân hàng, hướng dẫn cô giáo Ths Nguyễn Thị Phương Thảo, em hoàn thành chuyên đề Nội dung báo cáo phân tích khái qt tình hình hoạt động kinh doanh thơng qua báo cáo tài chính, bảng cân đối số tiêu quan trọng Qúa trình phân tích em đưa nhận xét: Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng có nhiều điểm mạnh thể độ tăng trưởng nhanh cấu tài sản, nguồn vốn Ngân hàng hạn chế khoản nợ xấu, nợ hạn đặc biệt khoản nợ khơng có khả thu hồi Nguồn vốn đầu tư NHCSXH huyện Lục Ngạn tập trung cho phát triển kinh tế nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn 90%, số hộ nghèo vay vốn thực tạo sức sản xuất nông nghiệp suất, sản lượng, chất lượng hàng hóa Dưới đạo hướng dẫn giúp đỡ quyền địa phương nhiều nơi người dân tham gia vào trồng cơng nghiệp có giá trị kinh tế cao ăn quả: vải thiều, cam đường canh, cam vinh, bưởi diễn…chăn nuôi đại gia súc ni có giá trị kinh tế cao, nâng cao giá trị nông sản Ngành nghề truyền thống trước bị mai như: làm mỳ vốn sản xuất, gia đình khơi phục lại Nhiều hộ sử dụng vốn đem lại hiệu cao, mong chóng khỏi cảnh nghèo đói Thực việc đổi chế sách tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo có điều kiện thụ hưởng lợi ích để phát triển mở rộng hoạt động 76 SV: HoàngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảng cân đối kế toán năm 2013, 2014, 2015 NHCSXH huyện Lục Ngạn Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 NHCSXH huyện Lục Ngạn Báo cáo tổng kết hoạt động NHCSXH huyện Lục Ngạn năm 2013, 2014, 2015 Trang web Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại Trường ĐHKT QTKD Thái Nguyên – Lưu hành nội Website Từ điển Bách khoa toàn thư: http://vi.wikipedia.org Website diễn đàn sinh viên ĐH Kinh Tế Quốc Dân – Học viện Ngân hàng – Học viện Tài ThS Nguyễn Tấn Bình, Phân tích Quản trị tài chính, NXB Thống Kê Báo tạp chí : http://www.sbv.gov.vn http://www.gso.gov.vn http://www.tapchiketoan.com http://www.ketoankiemtoan.edu.vn http://www.google.com.vn 77 SV: HoàngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHỤC LỤC : BẢNG CÂN ĐỐI KẾ TOÁN TẠI NHCSXH HUYỆN LỤC NGẠN TỈNH BẮC GIANG Đơn vị : Triệu đồng 31/12/2013 31/12/2014 31/12/2015 A TÀI SẢN CÓ I.Tiền mặt quỹ II.Tiền gửi TCTD khác III.Cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân nước IV.Cho vay vốn tài trợ, ủy thác đầu tư V.Tín dụng khác tổ chức kinh tế cá nhân VI.Nợ hạn VII.Tài sản cố định VIII.Tài sản khác IX.Các khoản phải thu bên ngồi TỔNG TÀI SẢN CĨ B TÀI SẢN NỢ I.Tiền gửi khách hàng II.Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư III.Các khoản phải trả cho bên ngồi IV.Lãi phí phải trả V.Hoạt động toán VI.Vốn quỹ Vốn NHCSXH Lợi nhuận chưa phân phối TỔNG TÀI SẢN NỢ 52.331 379.375 338 2.398 11 4.620 1.299 376.075 10 88 355.753 24.625 41 4.587 19 168 385.347 38 425 392.804 24.514 41 4.587 23 422.449 6.702 2.513 46.315 30 346.011 6.935 2.813 42 46 349.759 9.691 3.143 70 60 380.767 3.515 14.043 376.075 3.515 16.566 385.347 3.515 22.467 422.449 78 SV: HoàngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp 79 SV: HoàngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 Trường ĐHKT&QTKD Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHỤC LỤC : BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHCSXH HUYỆN LỤC NGẠN TỈNH BẮC GIANG Đơn vị : Triệu đồng THU NHẬP 1.Thu nhập từ hoạt động tín dụng 1.1 Thu lãi tiền gửi 1.2 Thu lãi cho vay 2.Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 3.Thu nhập khác TỔNG THU NHẬP B CHI PHÍ 1.Chi phí cho hoạt động tín dụng 2.Chi phí cho hoạt động dịch vụ 3.Chi phí cho hoạt động khác TỔNG CHI PHÍ A 31/12/2013 31/12/2014 31/12/2015 24.488 24.486 1.246 25.742 27.614 27.612 1.843 29.463 30.359 30.357 1.992 32.353 9.107 59 9.167 9.375 240 9.619 9.581 305 9.886 80 SV: HoàngThị Hương Lớp: K9-TCNHLT1 ... 35 9.507 39 3.601 đông ) 55. 638 18 ,31 đông) 34 .094 9,48 295.929 34 9.759 38 0.767 53. 830 18,19 31 .008 8,87 2.5 13 2.8 13 3.1 43 300 11,94 5.427 6. 935 9.691 1.508 27,79 33 0 11, 73 2.756 39 ,7 ( Nguồn : Phịng... (Triệu (%) đông) (%) đông) 9.272 2,47 37 .102 9, 63 417 .37 6 9.454 2,55 36 .901 9,7 35 9.507 39 3.601 55. 638 18 ,31 34 .094 9,48 25.742 29.4 63 32 .35 3 3. 721 14,45 2.890 9,81 thu Chi phí Lãi (lỗ) Kết quả 9.167... 8.475 7 .34 3 6.974 -1. 132 - 13, 36 -36 9 -5,02 hộ DTTSĐBKK Cho vay 3. 048 3. 048 3. 362 0 31 4 10 ,3 1.050 5.085 1.050 _ 7.010 25.110 44.974 18.100 258,2 19.864 79,1 37 1.021 38 0.475 417 .37 6 9.454 2,54 31 .747