Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện đăk tô, tỉnh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM NGUYỄN THỊ THÚY HẰNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐĂK TÔ, TỈNH KON TUM ” Kon Tum, tháng năm 2015 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐĂK TÔ, TỈNH KON TUM” GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN: TS ĐẶNG VĂN MỸ SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ THÚY HẰNG LỚP : K511NH MSSV : 111412008 Kon Tum, tháng năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu khóa luận trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả khóa luận ký ghi rõ họ tên Nguyễn Thị Thúy Hằng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Bản chất, chức năng, vai trò, hiệu tín dụng 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng 1.3 NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ VẤN ĐỀ TÍN DỤNG 1.3.1 Khái niệm ngân hàng sách xã hội 1.3.2 Ý nghĩa biểu trƣng (Logo) 1.3.3 Chức ngân hàng sách 1.3.4 Tín dụng hộ nghèo 1.3.5 Đặc điểm tín dụng hộ nghèo 1.3.6 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ nghèo 1.3.7 Hiệu tín dụng hộ nghèo 10 1.3.8 Nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng 10 CHƢƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NG ÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐĂK TÔ 11 2.1 GIỚI THIỆU VỀ PHỊNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN ĐĂK TƠ 11 2.1.1 Quá trình thành lập phát triển 11 2.1.2 Môi trƣờng hoạt động 11 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 12 2.1.4 Các nghiệp vụ thực 13 2.1.5 Các loại hình cho vay NHCSXH huyện Đăk Tơ (tính đến tháng 12 năm 2014) 13 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH HUYỆN ĐĂK TƠ THỜI GIAN QUA 15 2.2.1 Tình hình nguồn vốn NHCSXH huyện Đăk Tô (2012 – 2014) 15 i 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN ĐĂK TÔ 21 2.3.1 Chính sách cho vay hộ nghèo 21 2.3.2 Quy trình thủ tục cho vay 21 2.3.3 Phân tích tình hình cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Đăk Tô 23 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN ĐĂK TÔ 29 2.4.1 Hiệu đạt đƣợc thời gian thực 29 2.4.2 Tồn nguyên nhân 34 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN ĐĂK TƠ 38 3.1 ĐIỀU KIỆN TIỀN ĐỀ 38 3.1.1 Hộ nghèo nhu cầu hộ nghèo địa bàn Huyện 38 3.1.2 Khả cho vay PGD NHCSXH huyện Đăk Tô hộ nghèo 40 3.1.3 Các chủ trƣơng Nhà nƣớc hộ nghèo 40 3.1.4 Khả khai thác hội cho vay hộ nghèo 41 3.1.5 Vấn đề nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo 42 3.2 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN ĐĂK TÔ 42 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 44 3.3.1 Tăng cƣờng nguồn vốn cho vay 44 3.3.2 Nâng cao lực đội ngũ cán nhân viên 45 3.3.3 Hồn thiện mơ hình Điểm giao dịch xã 46 3.3.4 Thực công tác cho vay đối tƣợng 46 3.3.5 Hƣớng dẫn ngƣời nghèo vay vốn biết cách làm ăn 47 3.3.6 Củng cố nâng cao hiệu hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn 47 3.3.7 Tiếp tục phát huy hiệu cho vay ủy thác qua tổ chức Chính trị - Xã hội 48 3.3.8 Giải pháp để mở rộng chƣơng trình cho vay gắn với đối tƣợng khách hàng thụ hƣởng cụ thể 48 3.3.9 Các giải pháp khác 49 3.4 KIẾN NGHỊ 50 ii 3.4.1 Đối với Ngân hàng cấp 50 3.4.2 Đối với quyền địa phƣơng 50 3.4.3 Đối với PGD NHCSXH huyện Đăk Tô 51 3.4.4 Đối với tổ chức hội đoàn thể hộ nghèo 51 KẾT LUẬN 53 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT TW: Trung ƣơng HĐND: Hội đồng nhân dân HĐQT: Hội đồng quản trị UBND: Uỷ ban nhân dân CMND: Chứng minh nhân dân CTXH: Chính trị xã hội NQ: Nghị CP: Chính phủ QĐ: Quyết định 10 Ttg: Thủ tƣớng 11 KHKT: Khoa học kỹ thuật 12 NN&PTNT: Nông nghiệp phát triển nông thôn 13 NHTM: Ngân hàng thƣơng mại 14 PGD: Phòng giao dịch 15 NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội 16 TK&VV: Tiết kiệm vay vốn 17 HSSV: Học sinh sinh viên 18 NS&VSMTNT: Nƣớc vệ sinh môi trƣờng nơng thơn 19 XĐGN: Xóa đói giảm nghèo 20 XKLĐ: Xuất lao động 21 DTTS: Dân tộc thiểu số iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Kết huy động vốn NHCSXH huyện Đăk Tô qua năm 2012-2014 16 2.2 Diễn biến dƣ nợ cho vay theo chƣơng trình qua năm NHCSXH huyện Đăk Tơ 17 2.3 Tình hình dƣ nợ theo khu vực địa bàn huyện Đăk Tô (2012-2014) 21 2.4 Doanh số cho vay thu nợ hộ nghèo từ 2012- 2014 24 2.5 Tình hình dƣ nợ hộ nghèo NHCSXH huyện Đăk Tơ phân loại theo thời gian (2012-2014) 26 2.6 Tình hình dƣ nợ hộ nghèo từ 2012 – 2014 27 2.7 Tình hình dƣ nợ cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Đăk Tô phân theo khu vực địa bàn (20122014) 28 2.8 Diễn biến dƣ nợ cho vay qua tổ chức Chính trị – xã hội 2012 - 2014 29 2.9 Thể số hộ thoát nghèo tỷ lệ hộ nghèo (20122014) 32 2.10 Tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng NHCXH huyện Đăk Tơ 33 v DANH MỤC HÌNH VẼ VÀ ĐỒ THỊ Số hiệu đồ thị Tên đồ thị Trang 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHCSXH huyện Đăk Tô 13 2.2 Sơ đồ quy trình xét duyệt cho vay hộ nghèo 24 2.3 Tình hình cho vay thu nợ hộ nghèo 2012 - 2014 25 2.4 Tình hình dƣ nợ hộ nghèo năm 2012 - 2014 26 2.5 Tình hình dƣ nợ hộ nghèo NHCSXH huyện Đăk Tơ (2012 – 2014) 27 2.6 Số hộ nghèo qua năm 2012 – 2014 huyện Đăk Tô 32 2.7 Tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn NHCSXH huyện ĐăkTô (2012- 2014) 34 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết lý chọn đề tài Nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu, mục tiêu giảm nghèo khơng có nƣớc ta mà nhiều nƣớc khu vực giới Nghèo không làm cho hàng triệu ngƣời khơng có hội đƣợc hƣởng thụ thành văn minh tiến lồi ngƣời mà cịn gây hậu đặc biệt quan trọng kinh tế - xã hội phát triển, tàn phá môi trƣờng sinh thái Nghèo không đƣợc giải khơng mục tiêu mà cộng đồng quốc tế nhƣ quốc gia định nhƣ tăng trƣởng kinh tế, cải thiện đời sống, hịa bình ổn định, đảm bảo quyền ngƣời đƣợc thực Đặc biệt nƣớc ta, trình chuyển sang kinh tế thị trƣờng với xuất phát điểm nghèo nàn lạc hậu tình trạng nghèo khơng thể tránh khỏi Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nƣớc ta tăng trƣởng nhanh, đại phận đời sống nhân dân đƣợc tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cƣ, đặc biệt dân cƣ vùng cao, vùng sâu, vùng xa…đang chịu cảnh đói nghèo, chƣa đảm bảo đƣợc điều kiện tối thiểu sống Chính lẽ chƣơng trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội nƣớc ta Cùng với phát triển kinh tế cơng tác giảm nghèo thách thức to lớn mà Đảng Nhà nƣớc ta có chủ trƣơng, sách đồng bộ, nhiều giải pháp hành động kiên quyết, huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội, nhằm thực chƣơng trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo, giải việc làm ổn định xã hội Giảm nghèo nhân tố có ý nghĩa trị - kinh tế - xã hội hàng đầu để đến mục tiêu: Dân giàu, nƣớc mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Thực chủ trƣơng Chính phủ đề nhiều giải pháp tạo điều kiện cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác, cho nơng nghiệp, nơng thơn, có giải pháp tín dụng ƣu đãi Trong thời gian thực tập PGD Ngân hàng sách xã hội huyện Đăk Tơ, em nhận thấy sách tín dụng ƣu đãi Nhà nƣớc đƣợc thực đồng Vậy làm để ngƣời nghèo nhận đƣợc sử dụng có hiệu vốn vay, chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao nhằm đảm bảo cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, đồng thời ngƣời nghèo thoát khỏi cảnh nghèo vấn đề đƣợc xã hội quan tâm Qua tìm hiểu em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Đăk Tơ, tỉnh Kon Tum” làm luận văn tốt nghiệp Nội dung nghiên cứu: Bao gồm ba chƣơng Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội Chương II: Thực trạng cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Đăk Tơ Bám sát tình hình thực tiễn địa phƣơng, PGD phân cơng cán phụ trách địa bàn Bình qn 01 cán tín dụng phụ trách 03 xã, kiên thu hồi nợ hạn xử lý nợ đến hạn kịp thời Công tác giao dịch sở phải có nề nếp, tiết kiệm chi phí thời gian lại dân Về sách Sự đời NHCSXH có vai trị quan trọng cầu nối đƣa sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ đến với hộ nghèo đối tƣợng sách khác; tạo điều kiện cho ngƣời nghèo tiếp cận đƣợc chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc; hộ nghèo đối tƣợng sách có điều kiện gần gũi với quan công quyền địa phƣơng, giúp quan gần dân hiểu dân Nhiều năm qua, Đảng Chính phủ có cách nhìn ngày tồn diện đƣa chủ trƣơng, biện pháp thiết thực để xố đói, giảm nghèo, hạn chế phân hố giàu nghèo sở tiến hành đồng giải pháp phát triển sở hạ tầng gắn liền với phát triển văn hoá - xã hội; trọng đẩy mạnh việc thực tiến bộ, công xã hội, bảo đảm an sinh xã hội, tăng cƣờng trợ giúp với đối tƣợng yếu thế; tập trung triển khai có hiệu chƣơng trình kinh tế - xã hội, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Tuy nhiên số hộ nghèo nƣớc nói chung huyện Đăk Tơ nói riêng số đáng kể đòi hỏi nhà nƣớc ta ngân hàng sách cần có sách, biện pháp để nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo thời gian tới Về vấn đề cho vay Nguyên tắc đặt NHCSXH cho hộ nghèo vay vốn theo chuẩn mực phân loại hộ đói nghèo Lao động Thƣơng binh xã hội công bố thời kỳ, song phải hộ nghèo có sức lao động nhƣng thiếu vốn sản xuất Đảm bảo cung cấp đủ vốn kịp thời theo nhu cầu vay vốn hộ nghèo để họ có nguồn vốn để sản xuất kinh doanh nâng cao chất lƣợng sống Hoạt động tín dụng hộ nghèo hoạt động có tính rủi ro cao Ngồi ngun nhân nhƣ thiên tai bão lụt, dịch bệnh trồng vật nuôi thƣờng xảy diện rộng, thiệt hại lớn cịn có ngun nhân khác từ thân hộ nghèo nhƣ thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm không tiêu thụ đƣợc ảnh hƣởng đến chất lƣợng hiệu đầu tƣ 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 3.3.1 Tăng cƣờng nguồn vốn cho vay NHCSXH Ngân hàng phủ, hoạt động ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác, khơng hoạt động lợi nhuận cấu nguồn vốn NHCSXH bao gồm vốn điều lệ, vốn từ Kho bạc Nhà nƣớc, vốn có lãi suất thấp khác, số lại phải huy động từ thị trƣờng với lãi suất cao nhu cầu vốn để triển khai tín dụng ƣu 44 đãi hàng năm ngày tăng thêm Bên cạnh đó, mặt tồn cơng tác hiệu tín dụng hộ nghèo nguồn vốn bổ sung cho vay hàng năm thấp, nhu cầu lớn Do đó, Ngân hàng cần phải tập trung huy động, khai thác nguồn vốn ổn định lãi suất thấp khơng có lãi từ nguồn tài trợ nƣớc, nguồn vốn ODA để chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng NHCSXH huyện Đăk Tô thuộc hệ thống NHCSXH Việt Nam, nguồn vốn chủ yếu NHCSXH Việt Nam đƣa nguồn vốn hạn chế cho ngƣời nghèo huyện tiếp cận hết nguồn vốn ngồi nguồn vốn NHCSXH trung ƣơng đƣa NHCSXH huyện Đăk Tô nên tập trung vào nhiều nguồn vốn nhƣ huy động nguồn vốn bắt buộc từ Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc, việc bắt buộc NHTM Nhà nƣớc huy động vốn cho vay với lãi suất thấp lãi suất thị trƣờng Ngoài ra, để nguồn vốn thêm dồi NHCS nên huy động tiền gửi tiết kiệm dân cƣ cộng đồng ngƣời nghèo Đồng thời thực hành tiết kiệm, tăng thu, tiết kiệm chi phí, chống lãng phí, giảm chi phí quản lý, phấn đấu giảm cấp bù cho ngân sách Nhà nƣớc Song song với việc tăng chủ động việc sử dụng vốn, NHCSXH cần sửa đổi để hoàn thiện chế cho vay theo hƣớng giảm thiểu khâu trung gian nhƣng đảm bảo quản lý nguồn vốn chặt chẽ, rút ngắn thời gian cho vay, tránh tình trạng ứ đọng, lãng phí vốn 3.3.2 Nâng cao lực đội ngũ cán nhân viên Con ngƣời yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động lĩnh vực NHCSXH huyện Đăk Tô đƣợc thành lập 12 năm qua đội ngũ cán NHCSXH ngƣời trẻ, có trình độ chun mơn, tâm huyết với công việc Tuy nhiên, đặc thù NHCSXH tạo điều kiện giúp cho bà thoát khỏi đói nghèo ngồi việc có nghiệp vụ giỏi chun mơn vững nên đào tạo cho cán tín dụng Ngân hàng kiến thức sản xuất kinh doanh để giúp hộ nghèo sử dụng mục đích Xây dựng đội ngũ cán tinh thơng nghiệp vụ, tận tụy, trách nhiệm cao với công việc, với ngƣời nghèo; tăng cƣờng công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán có tâm huyết với nghề nghiệp, có đạo đức, có tinh thần trách nhiệm, khơng ngại khó bám sát sở, am tƣờng văn hóa, phong tục, tập qn, ngơn ngữ đồng bào dân tộc thiểu số để nắm bắt thông tin, nguyện vọng, nhu cầu vay vốn; tƣ vấn giúp đối tƣợng sử dụng vốn vay hiệu Chú trọng bồi dƣỡng, giáo dục phẩm chất trị tƣ tƣởng cho cán bộ, viên chức tổ chức hội, đoàn thể nhận uỷ thác nhận thức sâu sắc, coi sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ nhiệm vụ trị trọng tâm, thƣờng xuyên gắn chặt với mục tiêu kinh tế - xã hội địa phƣơng; đồng thời, đề cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp có thái độ đồng cảm, chia sẻ với ngƣời nghèo, giúp họ chuyển biến nhận thức, tƣ kinh tế hàng hố, tâm lý xóa mặc 45 cảm, cam chịu, nỗ lực vƣơn lên hoà nhập vào cộng đồng, tự chủ, tự tin phát triển kinh tế, làm giàu cho thân, gia đình đóng góp cho xã hội Bên cạnh đó, tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác cho Ngân hàng mơ hồ, lung túng quản lý tổ chức Vì việc nâng cao lực nghiệp vụ cho cán Ngân hàng cán tổ chức Chính trị - xã hội nhận uỷ thác Ngân hàng cần thiết nên đƣợc thực thƣờng xuyên Nên tổ chức buổi tập huấn vào thứ hàng tuần Thông qua công tác đào tạo, tập huấn giúp cho cán Hội đồn thể, Ban Xóa đói giảm nghèo, Tổ Tiết kiệm vay vốn có kiến thức nghiệp vụ quản lý vốn quy trình hoạt động Ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ, thành thạo việc tính lãi cho thành viên, hoa hồng…Trên sở có kiến thức để kiểm tra, giám sát, tƣ vấn cho thành viên vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu 3.3.3 Hồn thiện mơ hình Điểm giao dịch xã Đa số hộ nghèo huyện Đăk Tô nằm khu vực xã có đƣờng xá lại khó khăn Việc tạo thuận lợi giao dịch hộ nghèo đối tƣợng sách vấn đề quan trọng để giúp ngƣời vay tiếp cận dễ dàng với dịch vụ vay vốn nhƣ hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng Vì vậy, cần tiếp tục tổng kết kinh nghiệm mơ hình hoạt động Điểm giao dịch xã hồn thiện quy trình uỷ nhiệm thu lãi, quy trình giao dịch lƣu động, đồng thời tăng cƣờng đầu tƣ phƣơng tiện làm việc cho tổ giao dịch lƣu động nhƣ tơ, máy vi tính xách tay,… bƣớc chun mơn hố để phục vụ hộ nghèo đối tƣợng sách khác cách tốt hơn, chuyên nghiệp Tại Điểm giao dịch xã phải có biển hiệu, nội quy giao dịch, lịch giao dịch hàng tháng, hàng quý đƣợc niêm yết công khai Tài sản, tiền bạc trình giao dịch Điểm giao dịch xã phải đƣợc bảo vệ an toàn tuyệt đối Mơ hình Điểm giao dịch xã cần bƣớc vào nề nếp hoàn thiện nữa, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với NHCSXH nhƣ hoạt động chi trả hoa hồng cho Tổ Tiết kiệm vay vốn, phí dịch vụ uỷ thác cho Hội đoàn thể phụ cấp cho cán làm cơng tác xố đói giảm nghèo xã, thị trấn 3.3.4 Thực công tác cho vay đối tƣợng Một thực tế tín dụng hộ nghèo NHCSX huyện Đăk Tô số đối tƣợng vay vốn hộ nghèo Điều dẫn đến nguồn vốn chƣa thực đến tay ngƣời nghèo thực Vấn đề đặt cho tín dụng hộ nghèo đối tƣợng đƣợc vay vốn phải với quy định nhằm tránh tình trạng ngƣời cần vốn khơng có mà ngƣời khơng thực cần vốn lại đƣợc vay Bên cạnh đó, việc cho vay cịn phải thích ứng với địa bàn, nhóm ngƣời nghèo để phân bổ tiêu vốn vay hợp lý Để giải điều tín dụng hộ nghèo cần thƣờng xuyên làm việc với cấp quyền địa phƣơng để xác định đối tƣợng vay vốn phải hộ nghèo, nhƣ cán tín dụng thƣờng xuyên thực công tác đối chiếu vào tháng 46 lần nhằm kiểm tra xem ngƣời dân có vay vốn hay khơng Sử dụng vốn vào cơng việc để tránh tình trạng số ngƣời mƣợn tên hộ nghèo để vay vốn làm với mục đích khác Nhƣ vậy, làm giảm hiệu tín dụng hộ nghèo 3.3.5 Hƣớng dẫn ngƣời nghèo vay vốn biết cách làm ăn Việc NHCSXH cung cấp vốn cho ngƣời nghèo quan trọng nhƣng quan trọng hƣớng dẫn ngƣời nhận đƣợc tiền vay biết cách làm ăn Đây vấn đề địi hỏi NHCSXH phải có đội ngũ chun gia khơng phải có cung ứng vốn cho ngƣời nghèo mà cần phải nghiên cứu để hƣớng dẫn cho đối tƣợng vay biết cách làm ăn, biết cách sử dụng đồng vốn có hiệu quả, làm cho đồng vốn tăng trƣởng đƣợc, để nghèo để giàu lên Ngoài việc cho ngƣời nghèo đối tƣợng khác vay vốn, NHCSXH huyện nên kết hợp với quyền địa phƣơng mở lớp tập huấn việc sản xuất kinh doanh hàng tháng Theo nhƣ thống kê mục đích sử dụng vốn ngƣời nghèo huyện đa số hộ nghèo thƣờng sử dụng vào việc chăm sóc cao su, chăn ni bị, heo… nhiên hiệu mang lại thấp, bà chƣa thoát đƣợc nghèo, điều hộ nghèo chƣa có kiến thức để sản xuất Chính vậy, việc mở lớp tập huấn sản xuất kinh doanh hàng tháng giúp cho bà tiếp cận với kiến thức cho đạt hiệu Bên cạnh đó, Ngân hàng phối hợp với quyền địa phƣơng chặt chẽ thực lồng ghép chƣơng trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngƣ nhằm tuyên truyền kỹ thuật sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi Hƣớng dẫn hộ nghèo trọng vào ngành nghề nhƣ: Dƣ án trồng rau siêu sạch, hay đầu tƣ chăn nuôi lợn siêu nạc, dự án nuôi cá Điều tạo điều kiện thuận lợi cho đối tƣợng vay vốn tiếp cận dễ dàng, thuận lợi với nguồn vốn sách, gắn với chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng 3.3.6 Củng cố nâng cao hiệu hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn Trong hệ thống tổ chức mạng lƣới tỉnh xuống xã nhƣ NHCSXH hệ thống mạng lƣới Tổ Tiết kiệm vay vốn yếu tố then chốt việc thực tín dụng ƣu đãi cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác Tổ Tiết kiệm vay vốn cầu nối hộ nghèo, đối tƣợng sách với NHCSXH Tổ Tiết kiệm vay vốn tổ chức Hội sở đứng bảo lãnh thành lập, thủ tục đơn giản, phục vụ tận nơi cƣ trú cho đối tƣợng vay, động viên lực lƣợng xã hội tham gia giúp sức đối tƣợng vay sử dụng vốn vay có hiệu giám sát vốn vay an toàn Tổ có nhiệm vụ nhận đơn xin vay, tổ chức họp bình xét cơng khai danh sách ngƣời vay, trình Uỷ ban nhân dân xã phê duyệt gửi hồ sơ đƣợc phê duyệt đến Ngân hàng; thông báo cho ngƣời vay nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi đến hạn; có trách nhiệm kiểm tra, giám sát, sử dụng vốn vay tổ viên, phát khoản nợ sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng để thông báo với Ngân hàng xử lý kịp thời quy định 47 Để nâng cao hiệu hoạt động, Tổ Tiết kiệm vay vốn cần phải thực bình xét cho vay đảm bảo quy định, đồng vốn đƣợc giải ngân đến hộ nghèo đối tƣợng sách khác cách nhanh chóng, tích cực kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn, trả nợ, trả lãi tổ viên Ngoài ra, hàng năm, cán bộ, đoàn thể, Tổ trƣởng Tổ Tiết kiệm vay vốn tham gia tập huấn lớp nghiệp vụ cho vay, thu nợ, thu lãi, hạch toán đầu tƣ sử dụng vốn vay việc ni gì, trồng gì, sản xuất kinh doanh loại sản phẩm phù hợp, mang lại hiệu 3.3.7 Tiếp tục phát huy hiệu cho vay ủy thác qua tổ chức Chính trị - xã hội Mơ hình quản lý tín dụng sách thơng qua phƣơng thức ủy thác cho vay qua tổ chức Chính trị - xã hội nhƣ NHCSXH hƣớng có hiệu Hợp đồng ủy thác bán phần cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác phát huy đƣợc lợi tổ chức Đó huy động lực lƣợng xã hội tham gia thực nhiệm vụ XĐGN với Ngân hàng, nâng cao chất lƣợng đầu tƣ cho vay ƣu đãi, phát huy đƣa chủ trƣơng xã hội hoá cơng tác Xóa đói giảm nghèo vào thực tiễn hoạt động, dân chủ hố hoạt động NHCSXH Để cơng tác thực tốt nhằm mục tiêu Xóa đói giảm nghèo nƣớc 3.3.8 Giải pháp để mở rộng chƣơng trình cho vay gắn với đối tƣợng khách hàng thụ hƣởng cụ thể Nội dung quan trọng mang tính định cho việc mở rộng tín dụng, phát sinh đối tƣợng cần đƣợc giúp đỡ vốn có chƣơng trình cho vay đáp ứng Trong trình hội nhập, kinh tế phát triển kéo theo nhiều vấn đề xã hội nảy sinh cần đƣợc quan tâm giải Theo quy luật thị trƣờng “Ở đâu có cầu có cung” Về đối tƣợng vay vốn NHCSXH Chính phủ quy định dựa nhu cầu thực tiễn ngƣời dân Có thể thời điểm chƣa cấp bách chƣa đủ điều kiện thực hiện, nhƣng đến thời gian sau, theo giai đoạn lịch sử cần thực Cuộc sống vận động, đối tƣợng thay đổi phát sinh kéo theo chƣơng trình cho vay đời để phục vụ Đây vấn đề tất yếu cần giải nhằm giảm nghèo rút ngắn khoảng cách giàu nghèo Việc mở rộng khách hàng vay vốn quan trọng, không mở rộng đối tƣợng vay, không nâng suất đầu tƣ khơng thể mở rộng tăng trƣởng tín dụng đƣợc a Khách hàng hộ nghèo Đây khách hàng chủ yếu truyền thống NHCSXH Hiện nay, nƣớc hộ nghèo đƣợc tiếp cận với nguồn vốn cho vay hộ nghèo Một hộ nghèo đƣợc vay nhiều chƣơng trình Ngồi cho vay hộ nghèo cịn đƣợc vay HSSV; XKLĐ; Nƣớc vệ sinh môi trƣờng nông thôn; cho vay hỗ trợ ngƣời nghèo nhà ở; cho vay hộ đồng bào DTTS đặc biệt khó khăn 48 b Khách hàng hộ cận nghèo, hộ thuộc vùng khó khăn Hiện nay, số hộ nhiều, trƣớc mắt cần phục vụ hộ cận nghèo trƣớc; sau đến hộ trung bình thuộc vùng khó khăn Các hộ giả nên vay NHTM Để thực đƣợc việc này, NHCSXH cần vào nguồn lực có để xây dựng kế hoạch phục vụ vốn, nhân lực, sở vật chất để phục vụ quản lý c Khách hàng hộ sách Hiện nay, số hộ ngày đi, chiến tranh xa, đối tƣợng đƣợc hƣởng già chết, trƣờng hợp khiếm khuyết, bị tật, Do vậy, với đối tƣợng cần xem xét đến khả sử dụng vốn vay trƣờng hợp cụ thể để nâng suất vay lên d Khách hàng tổ chức kinh tế Đây đối tƣợng khách hàng tiềm NHCSXH Hƣớng đến nhóm khách hàng có nghĩa NHCSXH cải tiến đƣợc bƣớc cách nhìn nhận NHCSXH nghĩa Khả tự chủ tài cao hơn, mức cho vay lớn hơn, quy mô hoạt động rộng 3.3.9 Các giải pháp khác Xử lý nợ hạn: Phòng giao dịch, tổ giao dịch lƣu động phải thận trọng cho vay khéo léo, linh hoạt xử lý nợ hạn Đƣợc biết, nguyên nhân nợ hạn chủ yếu phận ngƣời vay vốn cịn trơng chờ, ỷ lại vào sách, coi việc vay vốn nhƣ sách cho khơng Nhà nƣớc, cá biệt có tình trạng có khả trả nợ nhƣng cố tình chây ỳ Ngồi ra, có ngun nhân khác nhƣ ngƣời vay vốn chƣa biết cách sản xuất, kinh doanh, để xảy thua lỗ khiến việc trả nợ hạn gặp khó khăn, hộ nơng dân nghèo dồn vốn vào chăn nuôi, trồng trọt nhƣng lại bị mùa thiên tai, dịch bệnh Để giải vấn đề nợ hạn, cần phải kịp thời đề biện pháp hợp lý Theo đó, nợ rủi ro, bất khả kháng nhƣ ngƣời vay vốn trốn khỏi nơi cƣ trú, sản xuất kinh doanh bị thua lỗ thiên tai, dịch bệnh Phịng giao dịch hồn thiện hồ sơ đề nghị xử lý nợ theo chế NHCSXH Việt Nam Đối với nợ rủi ro Tổ tiết kiệm vay vốn, sở chiếm dụng, sản xuất kinh doanh thua lỗ, đối tƣợng cố tình chây ỳ khơng trả nợ lập hồ sơ để đƣa qua Viện Kiểm Soát xử lý, thu hồi nợ Một đặc điểm mà thƣờng thấy đa số hộ nghèo huyện Đăk Tô đông Cần phải phối hợp với cấp quyền địa phƣơng vận động thành viên hộ nghèo thực tốt kế hoạch hóa gia đình, xây dựng đời sống lành mạnh Nâng cao nhận thức cho ngƣời dân sức khỏe sinh sản, vận động nhân dân xóa bỏ thủ tục lạc hậu, mê tín dị đoan, khơng dính vào tệ nạn xã hội nhƣ: Cờ bạc, rƣợu chè… Ngoài việc giúp hộ nghèo có vốn làm ăn, hƣớng dẫn cách sản xuất kinh doanh… nhƣ nêu Các cấp quyền địa phƣơng nên quan tâm đến vấn đề đầu cho sản phẩm Hiện nay, số sản phẩm sản xuất hộ nghèo không đáp ứng 49 nhu cầu ngƣời tiêu dùng, hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ… để giải vấn đề Đảng quyền cấp có sách hỗ trợ tìm thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo Tránh việc sản phẩm hộ nghèo làm khơng có thị trƣờng tiêu thụ Bên cạnh đó, để dân cán tín dụng hiểu việc vay vốn nên đặt hộp thƣ góp ý điểm giao dịch xã Mục đích cho ngƣời dân góp ý, phản ánh tƣợng tiêu cực việc cho vay vốn, nhƣ thái độ, cách cƣ xử làm việc cán tín dụng Đồng thời, để ngƣời dân phản ánh hay góp ý chế cho vay Ngân hàng cần có phải sửa đổi, bổ sung… để thơng tin đến NHCSXH huyện cách nhanh nhất, giải đáp thắc mắc mà ngƣời dân chƣa hiểu hay chƣa rõ vấn đề 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Ngân hàng cấp Tăng trƣởng nguồn vốn TW nguồn vốn Ngân sách địa phƣơng vay chƣơng trình, đặc biệt vốn cho vay giải việc làm Công tác tin học cần đồng bộ, chuẩn hoá liệu, hỗ trợ thu thập số liệu thông tin báo cáo để tiết giảm thời gian lao động cho cán làm công tác điện báo thống kê Đảm bảo đủ biên chế cho Ngân hàng cấp huyện Hiện nay, lãi suất cho vay ngân hàng thƣơng mại giảm dần, độ chênh lệch với lãi suất ngân hàng sách xã hội khơng cao Vậy nên cần giảm thêm lãi suất ngân hàng sách để phát huy hết đƣợc vai trị “chính sách xã hội” hộ nghèo Tăng cƣờng vai trò lãnh đạo Đảng, quản lý Nhà nƣớc việc khuyến khích làm giàu, đẩy mạnh xố đói, giảm nghèo, hạn chế phân hoá giàu nghèo Tập trung triển khai đồng chƣơng trình xố đói, giảm nghèo vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn; bảo đảm tính bền vững kể trƣớc mắt lâu dài tổng thể phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc 3.4.2 Đối với quyền địa phƣơng - Chính quyền cần có quy hoạch vùng hoàn chỉnh, cụ thể hợp lý Định hƣớng cho hộ nghèo nên ni, trồng cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa lý địa phƣơng, hƣớng họ phát triển sản xuất mang tính hàng hóa - Có sách giảm loại chi phí khơng cần thiết gánh nặng hộ nghèo khó khăn - Đối với ban XĐGN xã tổ trƣởng tổ TK&VV cần làm việc có trách nhiệm tích cực hơn, tránh để xảy sai sót, giám sát hƣớng dẫn hộ nghèo cách làm ăn thực phƣơng án sản xuất Đơn đốc việc tốn lãi gốc hạn cho Ngân hàng - Để đồng vốn sử dụng có hiệu cao phải đầu tƣ vào nhiều lĩnh vực khác Chính quyền địa phƣơng nên đa dạng hóa nghành nghề cho hộ nghèo phát triển, 50 cần trọng vào ngành dịch vụ Đăk Tơ huyện nghèo, nhiên lại có số địa điểm du lịch mang tính chất lịch sử thu hút khách du lịch nhƣ: tƣợng đài chiến thắng Đăk Tô - Tân Cảnh, đồi Sạc Ly, thác Đăk Lung, suối nƣớc nóng… Chính quyền địa phƣơng nên pháp triển mảng dịch vụ du lịch để thu hút khách du lịch đến địa phƣơng, mang lại nhiều công việc nhƣ thu nhập ngƣời dân nơi có hộ nghèo - Đề nghị UBND xã xác nhận đối tƣợng vay vốn với đối tƣợng đƣợc thụ hƣởng theo quy định cho vay hộ nghèo, phải thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động ủy thác Hội đoàn thể, tổ TK&VV quản lý - Tạo điều kiện làm việc, đảm bảo an toàn ngày giao dịch cố định xã đạo Hội đoàn thể phƣờng tham gia họp giao ban đầy đủ với NHCSXH, tích cực hỗ trợ biện pháp xử lý pháp luật trƣờng hợp nợ chay ỳ nợ chiếm dụng 3.4.3 Đối với PGD NHCSXH huyện Đăk Tô - Tăng cƣờng tập huấn cho cán Ngân hàng cán có liên quan đến cơng tác xóa đói giảm nghèo sở - Tăng cƣờng hỗ trợ tín dụng cơng tác tƣ vấn, hƣớng dẫn hộ nghèo cách làm ăn phù hợp với đối tƣợng, khu vực…để hộ nghèo có khả nghèo bền vững - Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, vận động thực giảm nghèo, nâng cao nhận thức cấp, ngành từ Trung ƣơng đến sở, thúc đẩy, khuyến khích ý chí tâm vƣợt nghèo ngƣời dân, tiếp tục nghiên cứu tạo thêm sách khuyến khích hộ nghèo, vƣơn lên làm giàu, xã nghèo, vùng nghèo hộ nghèo, ngƣời nghèo 3.4.4 Đối với tổ chức hội đoàn thể hộ nghèo a Đối với tổ chức hội đoàn thể: - Các Hội đoàn thể cần thực nội dung nhận ủy thác với PGD NHCSXH huyện, tăng cƣờng kiểm tra hiệu sử dụng vốn dự án, kiểm tra hoạt động tổ TK&VV - Tăng cƣờng hợp tác với cán chuyên trách xóa đói giảm nghèo, UBND xã, thị trấn xét vay vốn đối tƣợng, rõ ràng minh bạch, ƣu tiên cho hộ nghèo có khả lao động, có phƣơng án sản xuất tốt nhƣng thiếu vốn Thông qua việc kiểm tra, phát huy đƣợc mặt tích cực việc sử dụng vốn, đồng thời phát sai sót chấn chỉnh kịp thời, khơng làm thất tài sản Nhà nƣớc - Các hội sở cần phối hợp, đề xuất với quyền địa phƣơng xử lý nợ khó địi góp phần làm giảm dƣ nợ cấp hội quản lý 51 b Đối với hộ nghèo: - Cần phải sử dụng vốn có mục đích, trung thực trình làm thủ tục vay vốn nhƣ việc thực phƣơng án sản xuất kinh doanh - Phải hoàn trả lãi gốc kỳ hạn, tạo điều kiện cho ngân hàng thực quay vòng vốn, tạo dựng niềm tin Ngân hàng khách hàng - Nếu gặp rủi ro trình sản xuất, trả nợ kỳ hạn cho Ngân hàng phải làm đơn xin gia hạn nợ kịp thời - Bản thân hộ nghèo cần nỗ lực tìm hiểu áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp đạt hiệu cao, có chất lƣợng 52 KẾT LUẬN Xét phƣơng diện lý luận thực tiễn, chƣơng trình xóa đói giảm nghèo đóng vai trị quan trọng nghiệp xúc trình phát triển kinh tế đất nƣớc Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh q trình Xóa đói giảm nghèo Với ý nghĩa tổ chức tín dụng đặc thù Nhà nƣớc, hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, đƣợc thành lập tạo kênh tín dụng ƣu đãi để hỗ trợ hộ nghèo đối tƣợng sách khác có hội làm ăn, sản xuất Việc nghiên cứu giải nâng cao hiệu tín dụng cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Đăk Tơ việc làm có ý nghĩa thiết thực Tuy vào hoạt động thời gian ngắn nhƣng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Đăk Tơ khắc phục khó khăn, triển khai có hiệu khối lƣợng cơng việc lớn, đƣợc quyền cấp ghi nhận, đánh giá cao tạo dựng đƣợc lòng tin với quần chúng nhân dân, bƣớc khẳng định vị NHCSXH việc thực kênh tín dụng ƣu đãi cho ngƣời nghèo góp phần thực mục tiêu Xóa đói giảm nghèo, thực nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá địa phƣơng Bên cạnh kết đạt đƣợc cần phải phát huy, hoạt động cho vay ƣu đãi hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Đăk Tơ cịn tồn tại, thiếu sót cần đƣợc khắc phục nhƣ chƣa chủ động đƣợc nguồn vốn cho vay, nợ hạn nhận bàn giao từ Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn cịn để kéo dài chƣa xử lý, có số hộ nghèo ỷ lại không lo làm ăn làm cho Ngân hàng gặp khó khăn việc giải ngân kỳ tiếp theo… Tuy nhiên, với đạo Ban giám đốc, Ban đại diện, nỗ lực cán nhân viên Ngân hàng phối hợp quyền địa phƣơng, Phịng giao dịch NHCSXH huyện Đăk Tơ mạnh dạn nhìn nhận khuyết điểm, tồn đƣa biện pháp khắc phục để ngày nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Là sinh viên ngành Ngân hàng đồng thời ngƣời thƣc tập Phòng giao dịch NHCSXH huyện Đăk Tô, em xin mạnh dạn đƣa ý kiến phân tích hiệu cho vay xố đói giảm nghèo Phịng giao dịch NHCSXH huyện Đăk Tô đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Hy vọng với lợi nỗ lực mình, Phịng giao dịch NHCSXH huyện Đăk Tơ tiếp tục phát huy vai trò nguồn cung ứng vốn tốt cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn huyện nói riêng tồn tỉnh Kon Tum nói chung, góp phần to lớn vào cơng việc xố đói giảm nghèo, xây dựng địa phƣơng ngày giàu mạnh Những ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho vay ngƣời nghèo Tuy nhiên, giải pháp phát huy tác dụng có nổ lực phát huy NHCSXH 53 Huyện Đăk Tô nhƣ phối hợp cấp, ngành, đồn thể có liên quan q trình thực Trong q trình thực tập để hồn thành đƣợc nhiệm vụ mình, em đƣợc giúp đỡ tận tình quý thầy cô nhƣ anh, chị quan thực tập Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp, với vốn kiến thức hạn chế nên nhận định cá nhân em khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu giáo viên hƣớng dẫn, Ban lãnh đạo ngân hàng NHCSXH huyện Đăk Tô nhƣ anh Phịng Tín dụng để viết em đƣợc hoàn thiện Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô giáo Trƣờng Đại học Đà Nẵng phân hiệu Kon Tum, đặc biệt q thầy Khoa Kinh tế - Tài ngân hàng hết lòng truyền thụ cho em kiến thức quý báu Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc thầy TS Đặng Văn Mỹ, Giám đốc phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum trực tiếp hƣớng dẫn bảo em trình thực đề tài Em chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo NHCSXH huyện Đăk Tô, anh Phịng Tín dụng tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện cho em đƣợc áp dụng kiến thức học trƣờng vào thực tế đợt thực tập lần 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết tình hình cho vay qua năm (2012 – 2014) PGD NHCSXH huyện Đăk Tơ [2] Bùi Hồng Anh (2000), Tín dụng ngân hàng phục vụ đối tượng sách chương trình kinh tế Chính phủ: Những tồn kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí ngân hàng số [3] Các tài liệu sách báo có liên quan - Trang web: (http://www.vbsp.org.vn) - Trang web: (http://www.sbv.gov.vn) - Trang web: (http://www.kontum.gov.vn) - Trang web: (http://vanban.chinhphu.vn) - Trang web: (http://truongchinhtri.kontum.gov.vn) [4] Cẩm nang nghiệp vụ cho vay hộ nghèo học sinh, sinh viên NHCSXH tháng 11 năm 2013 [5] Hệ thống văn pháp quy, tập I (2003), Ngân hàng sách xã hội, Hà Nội [6] Linh Nguyên (1999), Về thành lập hoạt động Ngân hàng sách, Tạp chí ngân hàng số 15 [7] Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng nâng cao sử dụng hiệu vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí ngân hàng số 11 [8] PGS TS Sử Đình Thành – TS Vũ Thị Minh Hằng (2003), Nhập mơn Tài – tiền tệ, NXB Lao động xã hội [9] Tài liệu tập huấn cho cán tuyển dụng NHCSXH năm 2010 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Kon Tum, ngày tháng 07 năm 2015 Giáo viên hƣớng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Kon Tum, ngày tháng 07 năm 2015 Giáo viên phản biện ... II: Thực trạng cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Đăk Tô Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Đăk Tơ Mục đích... NẴNG PHÂN HIỆU TẠI KON TUM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÊN ĐỀ TÀI: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN ĐĂK TÔ, TỈNH KON TUM? ?? GIẢNG... thoát nghèo Tuy nhiên, số hộ nghèo huyện cao hộ nghèo tái nghèo Cho nên nhà nƣớc ta nói chung PGD ngân hàng sách xã hội huyện Đăk Tơ nói riêng cần có sách, biện pháp để nâng cao hiệu cho vay cho hộ