Xemtailieu phat trien hoat dong cho vay

LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, Ngân hàng kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Bởi chất Ngân hàng trung gian tài chính, hoạt động kinh doanh thị trường Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện địi hỏi phát triển Ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Trong năm qua hệ thống Ngân hàng Việt Nam đổi cách mơ hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ, Trong đó, xu hướng bật dễ dàng nhận thấy việc ngân hàng ngày đa dạng hoá hoạt động để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt để phù hợp với cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng ngồi nước Trong xu hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt cho vay tín chấp ngày trọng khối ngân hàng thương mại cổ phần lẫn khối ngân hàng thương mại quốc doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy vậy, thị trường cho vay tín chấp khách hàng cá nhân nhỏ bé chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để Việc phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân giúp khách hàng tăng thêm doanh thu hình ảnh người dân Sau thời gian thực tập VPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo , em nhận thấy hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân chi nhánh nhỏ bé đơn giản, tiềm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh lớn tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển lâu dài chi nhánh Do vậy, em lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân VPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo, Hà Nội ” làm đề tài nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C Kết cấu chun đề gồm có chương: Chương 1: Lý thuyết hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân VPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tín chấp khách hàng cá nhân tạiVPBank – chi nhánh Trần Hưng Đạo Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Các ngân hàng định nghĩa qua chức hay dịch vụ mà chúng thực kinh tế Cùng với phát triển kinh tế, ngày có nhiều tổ chức tài khác cung cấp dịch vụ ngân hàng cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại NHTM mở rộng đa dạng hố loại hình dịch vụ Do đó, dễ có nhầm lẫn loại hình NHTM trung gian tài khác Peter Rose định nghĩa NHTM sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Như vậy, phân biệt NHTM với trung gian tài khác chỗ NHTM tổ chức kinh tế phép thực nghiệp vụ toán làm trung gian toán kinh tế 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều hoạt động đa dạng có ba hoạt động là: nhận tiền gửi, cho vay, hoạt động đầu tư, hoạt động khác 1.1.3 Nhận tiền gửi Nhận tiền gửi hoạt động huy động vốn ngân hàng từ nguồn tiền chưa sử dụng kinh tế với cam kết hoàn trả trả lãi hạn Tiền gửi tồn dạng: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp Đây nguồn tài nguyên quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Khi ngân hàng Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng 1.1.3.1 Cho vay Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Hoạt động thường chiếm tỷ trọng lớn phần lớn NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Cho vay phân loại khác phụ thuộc vào tiêu chí khác như: Theo thời gian, theo mức độ rủi ro, theo khách hàng, theo tài sản đảm bảo…thì có khoản cho vay khác Trong đó, Phân loại theo tài sản đảm bảo có cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng tài sản đảm bảo cách phân loại phổ biến ngân hàng thương mại Cho vay thường định lượng theo tiêu: Doanh số cho vay kì dư nợ cuối kì Doanh số cho vay kì tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kì, dư nợ cuối kì số tiền mà ngân hàng cịn cho vay vào thời điểm cuối kì 1.1.3.2 Hoạt động đầu tư Hoạt động đầu tư thể thơng qua việc ngân hàng nắm giữ chứng khốn mục tiêu khoản đa dạng hố tài sản Ngân hàng giữ nhiều loại chứng khốn, xếp loại theo nhiều tiêu thức, ví dụ theo tính khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ,…Theo chủ thể phát hành chia thành: chứng khốn Chính phủ Trung ương địa phương (do kho bạc Nhà nước phát hành); chứng khoán ngân hàng khác, cơng ty tài (bao gồm cổ phiếu giấy nợ khác ngân hàng, cơng ty tài phát hành chấp nhận toán); chứng khoán cơng ty khác Ngân hàng giữ chứng khốn chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng bán để gia tăng ngân quỹ cần thiết 1.1.3.3 Các hoạt động khác Các hoạt động khác bao gồm số hoạt động như: mua bán ngoại tệ, bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ đại lý 1.1.4 Hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng thương mại Như trình bày phần trên, Cho vay tín chấp việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay dựa uy tín khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Phân tích khách hàng quan hệ cho vay phân tích cho vay Bởi cho vay hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM nên để có cho vay đạt chất lượng NHTM thường đưa qui trình phân tích khách hàng chặt chẽ Rủi ro từ cho vay có nhiều nguyên nhân gây tổn thất, làm giảm thu nhập ngân hàng Có nhiều khoản cho vay mà tổn thất chiếm phần lớn vốn chủ, đẩy ngân hàng đến phá sản Do ngân hàng thường cân nhắc kĩ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định cho vay Đó q trình phân tích trước cho vay Mục tiêu phân tích cho vay xác định rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro Nội dung phân tích cho vay thu thập phân tích thơng tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả toán người vay,… khứ, tương lai, hiệu dự án,… Có nhiều cách phân loại cho vay tín chấp, để phục vụ cho đề tài nghiên cứu phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng phù hợp Theo cách phân loại cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp,cho vay tổ chức tài cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, cơng ty hợp danh Hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp đa dạng cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,… Khách hàng tổ chức tài bao gồm ngân hàng khác, hợp tác xã tín dụng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài chính,… Hình thức cho vay Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C tổ chức tài đa dạng Thường cho vay NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu ngắn hạn ngân hàng giao dịch thường diễn thị trường tiền tệ liên ngân hàng Khách hàng cá nhân tất cá nhân có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật Đối tượng vay vốn đa dạng bao gồm khách hàng có nhu cầu vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua thiết bị gia dụng, thực phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng số yêu cầu khác Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức,…Thời hạn cho vay linh hoạt tuỳ vào mục đích vay khách hàng kết thẩm định cán tín dụng Lãi suất cho vay xác định dựa biểu lãi suất cho vay ngân hàng, phụ thuộc vào thoả thuận khách hàng ngân hàng Đảm bảo khả trả nợ khách hàng có phương án sử dụng vốn vay khả thi phải có sở để hồn trả cho ngân hàng cam kết hợp đồng 1.2 Các hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tín chấp - khách hàng cá nhân Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng hoạt động bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài cho vay khách hàng cá nhân Còn phân loại theo tài sản đảm bảo nói gồm cho vay có tài sản đảm cho vay khơng tài sản đảm bảo( tín chấp) Do đối tượng nghiên cứu đề tài cho vay tín chấp - khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại nên ta xem xét hoạt động Cho vay tín chấp khách hàng cá nhân hình thức tài trợ dựa uy tín bảo lãnh bên thứ ba, khơng có tài sản bảo đảm ngân hàng cho khách hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng có uy tín khả trả nợ tốt vay Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng sở tín chấp lương, chủ yếu áp dụng khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập việc trang trải chi tiêu thường xun cịn có phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…) Hình thức phù hợp với khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn Vì hiểu: “ Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền dựa uy tín khách hàng ngân hàng với điều kiện thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng.” 1.2.2 Phân loại họat động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Việc phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giúp cho Ngân hàng có phương pháp quản lý khoản vay hiệu Dưới xin đề cập phân loại khoản cho vay tín chấp khách hàng cá nhân theo số tiêu chí sau đây: 1.2.2.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú Là khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm khoản vay thời gian dài quy mô vay lớn Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng Đó khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm khoản vay quy mơ nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp cho vay phục vụ mục đích cư trú Cho vay tín chấp KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Đó khoản cho vay để thực phương án sản xuất kinh doanh nhỏ hộ gia đình, vay để bn bán, th cửa hàng,… Đặc điểm khoản cho vay thời hạn thường dài, qui mô tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh khách hàng, rủi ro khoản cho vay cao, có khả xảy rủi ro đạo đức Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C 1.2.2.2 Căn vào đối tượng cho vay Cho vay tín chấp cán quản lý Sản phẩm thiết kế dành cho cán cấp quản lý (từ cấp Phó trưởng phịng trở lên) vay tín chấp – khơng cần tài sản đảm bảo, số tiền vay lên đến 200 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân Cho vay tín chấp cán công nhân viên Sản phẩm thiết kế dành cho cán nhân viên vay tín chấp – khơng cần tài sản đảm bảo, số tiền cho vay lên đến 70 triệu đồng để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân Cho vay tín chấp khách hàng truyền thống Đây sản phẩm thiết kế dành cho khách hàng truyền thống – không cần tài sản đảm bảo, khách hàng phải cam kết thực đầy đủ nghĩa vụ hoàn trả cho ngân hàng theo hợp đồng số tiền vay lên đến 100 triệu để phục vị mục đích chi tiêu, sản xuất kinh doanh nhỏ… 1.2.2.3 Căn vào phương thức hồn trả Cho vay trả góp Là khoản cho vay ngắn hạn trung hạn toán làm hai nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng quý) Khoản cho vay trả làm nhiều lần theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng, phương thức dùng để tài trợ cho việc mua sắm vật dụng đắt tiền ô tô, nhà,… để tài trợ cho phương án sản xuất kinh doanh, thuê cửa hàng, mua sắm tài sản lưu động khác,… Nhìn chung, khoản cho vay trả góp mang lãi suất cố định, nhiên loại mang lãi suất thả dần trở nên phổ biến Thường tổng khối lượng cho vay tiêu dùng NHTM cung cấp 80% thực sở trả góp Điều xuất phát từ việc khả tài khách hàng không đủ để chi trả khoản vay lần thêm vào việc định kỳ trả nợ vào tháng hay đến kỳ lương thuận lợi Hình thức cho vay lại chia nhỏ thành: cho vay trả gốc lãi hàng tháng (niên kim cố định), trả gốc Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C hàng tháng nhau, lãi trả theo số dư gốc (niên kim không cố định), trả lãi hàng kì cịn gốc trả cuối kì Cho vay tín chấp cá nhân trả lần đáo hạn Là khoản vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời toán lần khoản vay đáo hạn Qui mơ vay tương đối nhỏ, khoản vay trả lần thường ngắn hạn dùng để chi trả cho chuyến nghỉ, mua dụng cụ gia đình sửa chữa tơ, nhà ở… Rủi ro vay không lớn Cho vay thông qua thẻ Thẻ tín dụng ngân hàng loại thẻ tốn khác nhanh chóng chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp dịng tín dụng thường xun quay vịng mà khách hàng sử dụng họ có nhu cầu Những người sử dụng thẻ tín dụng vay trả dần trả lần họ tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng Trong tương lai thẻ tín dụng phát triển công nghệ tiên tiến giúp cho người sở hữu thẻ tín dụng tiếp cận đến số lượng lớn dịch vụ tài chính, bao gồm tài khoản tiết kiệm tài khoản tốn hạn mức tín dụng 1.2.2.4 Căn theo hình thức cho vay Cho vay trả góp Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho KHCN họ, theo hình thức ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Hình thức cho vay có nhiều ưu điểm cho ngân hàng lẫn khách hàng Các NHTM dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay Đồng thời giúp NHTM tiết kiệm giảm chi phí cho vay Là sở để mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác ngân hàng Nếu NHTM quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ, hình thức cho vay tín chấp KHCN gián tiếp coa mức độ rủi ro thấp cho vay tín chấp KHCN trực tiếp Mặt Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C khác hình thức phù hợp đối tượng khách hàng cá nhân chưa đủ điều kiện để đáp ứng nhu cầu cần thiết mà phải vay ngân hàng phương thức trả góp Khách hàng đáp ứng nhu cầu mà phải trả số lượng khoảng thời gian dài Tuy nhiên với hình thức khơng tồn hồn tồn ưu điểm ln ln song hành với nhược điểm Hình thức cho vay có hạn chế,đó là: Các ngân hàng thương mại cho vay không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, dịch vụ, việc lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn doanh nghiệp ngân hàng không giống Hơn kỹ thuật quy trình nghiệp vụ hình thức cho vay phức tạp Quá trình xét duyệt đến thu hồi hết khoản nợ lâu, tạo cảm lý e ngại cho ngân hàng lẫn khách hàng Cho vay gián tiếp Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho KHCN họ, theo hình thức ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Hình thức cho vay có ưu điểm sau: Vớí hình thức NHTM dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay lên chất khơng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Mặt khác, với hình thức NHTM tiết kiệm giảm chi phí cho vay Là sở để Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác ngân hàng Trong trình kinh doanh dịch vụ mình, NHTM quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ, hình thức cho vay tín chấp KHCN gián tiếp có mức độ rủi ro thấp cho vay tín chấp KHCN trực tiếp Tuy nhiên, hình thức cho vay có mặt hạn chế: Khi cho vay NHTM không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, dịch vụ, việc lựa chọn khách Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, NHTM cổ phần xác định cho vay tín chấp KHCN hướng mới, thị trường cho vay tín chấp KHCN mảng thị trường lớn chưa khai thác đầy đủ Đây thị trường mục tiêu mà nhiều NHTM cổ phần xác định thị trường mục tiêu đầu tư tiền bạc, nhân lực hòng thâm nhập chiếm lĩnh Nếu chi nhánh Trần Hưng Đạo khơng có chiến lược cụ thể lâu dài khó cạnh tranh, dễ thị phần cho vay tín chấp KHCN vào tay NHTM cổ phần khác Vì vậy, sở chiến lược chung Vpbank, chi nhánh Trần Hưng Đạo cần đề chiến lược phát triển cho vay tín chấp KHCN đồng thời đảm bảo phát triển hài hoà với hoạt động khác ngân hàng, sử dụng hiệu khai thác tối đa điểm mạnh, nguồn lực ngân hàng, đồng thời tạo mối liên kết chặt chẽ phận chi nhánh Chiến lược bao gồm nhiều giải pháp, sau xin đề xuất số giải pháp: 3.2.1 Chính sách cho vay tín chấp khách hàng cá nhân cần trọng Để phát triển cho vay tín chấp KHCN dĩ nhiên việc chi nhánh cần làm thay đổi cách nghĩ, cách làm hoạt động cho vay tín chấp KHCN Ngân hàng cần có phương án khả thi nhằm thay đổi cấu tín dụng hợp lý, có lợi cho tăng trưởng tín dụng, mà doanh nghiệp nhà nước cấu lại để chuyển đổi sang hình thức công ty cổ phần Khi doanh nghiệp nhà nước chuyển đổi sang hình thức sở hữu – hình thức cơng ty cổ phần, họ có nhiều kênh huy động vốn hơn, huy động từ dân thơng qua kênh gọi vốn từ thị trường chứng khốn, ngân hàng thương mại quốc doanh giảm gánh nặng cho vay doanh nghiệp nhà nước, tổng cơng ty lớn làm ăn yếu Khi đó, họ có nhiều vốn để mở rộng cho vay sang đối tượng khác doanh nghiệp quốc doanh, KHCN Vì vậy, cần có thay đổi cách nghĩ, cách làm hoạt động cho vay: tập trung vào cho vay doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu quả, cho vay tín chấp KHCN có nhu cầu tiêu dùng lớn (vì thu nhập người dân ngày tăng với Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C phát triển nhanh kinh tế Việt Nam nay) Ngoài ra, địa bàn chi nhánh nằm quận Hoàn Kiếm nơi kinh doanh, buôn bán nhộn nhịp, nhu cầu vay vốn người dân phục vụ kinh doanh, bn bán lớn, chi nhánh tận dụng lợi từ địa bàn để tăng doanh số cho vay KHCN Vì vậy, việc trọng đến cho vay tín chấp KHCN giải pháp cần thực nhằm phát triển cho vay tín chấp KHCN 3.2.2 Đa dạng hố nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay tín chấp Chi nhánh cần phát triển hình thức cho vay tín chấp KHCN mục đích cho vay, phương thức trả nợ, phương thức cho vay nên đa dạng hoá lãi suất cho vay Hiện nay, chi nhánh chưa triển khai số nhu cầu vay vốn nhu cầu vay xuất lao động, nhu cầu vay du học, theo qui chế chi nhánh triển khai hình thức cho vay Trên địa bàn có nhiều nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu xuất lao động, nhu cầu vay du học chi nhánh chưa triển khai nên nhu cầu không đáp ứng Điều làm giảm tính đa dạng hố sản phẩm cho vay tín chấp KHCN, đồng thời làm giảm tính cạnh tranh hình thức cho vay Đối với cho vay du học, khách hàng cần chứng minh khả tài đủ khả trả nợ (có thu nhập cao ổn định, có khả trả nợ cao) chi nhánh cho vay vốn trang trải chi phí sinh hoạt học tập Do vậy, hình thức cho vay đơn giản, chi nhánh nên triển khai hình thức để tăng thêm doanh số cho vay tín chấp KHCN Đối với cho vay phục vụ nhu cầu xuất lao động có phức tạp chi nhánh cần có quan hệ với doanh nghiệp xuất lao động, quyền ban quản lý xuất lao động địa phương, chi nhánh phối hợp với bên tuyển dụng để phổ biến, hướng dẫn người lao động làm hồ sơ, thủ tục vay vốn, đơn đốc trả nợ Quy trình cho vay xuất lao động tương đối phức tạp rủi ro cao đòi hỏi khả thẩm định kỹ chi nhánh Nếu triển khai hoạt động cho vay Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C làm tăng thêm doanh số cho vay tín chấp KHCN tạo điều kiện thuận lợi để triển khai việc phát triển cho vay tín chấp KHCN chi nhánh Hình thức cho vay theo thẻ tín dụng, chi nhánh triển khai, nhu cầu vay qua thẻ nhân viên cao Chi nhánh cần xem xét triển khai hình thức này, trước hết phận cán công nhân viên chi nhánh Sau đó, bám sát tình hình thực tế, ghi nhận vướng mắc phát sinh để từ hồn thiện đưa sản phẩm áp dụng rộng rãi Tồn hình thức cho vay tín chấp KHCN chi nhánh cho vay trực tiếp tức khách hàng có nhu cầu vay vốn trực tiếp đến ngân hàng, trình bày yêu cầu vay vốn hoàn thiện hồ sơ vay vốn Với hình thức vay này, chi nhánh chưa khai thác hết tiềm thị trường cho vay tín chấp KHCN mà chủ yếu cho vay tiêu dùng cán cơng nhân viên Vì vậy, để phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN, chi nhánh cần kết hợp thêm với hình thức cho vay gián tiếp Theo đó, chi nhánh thiết lập mối quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ doanh nghiệp bán lẻ ô tô, xe máy, siêu thị bán đồ gia dụng, ; sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời đánh giá tốt khả chi trả họ, ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với khách hàng, sau khách hàng mua hàng, người bán tập trung hoá đơn bán hàng gửi lên ngân hàng đề nghị toán, bước cuối chi nhánh thu nợ khách hàng Hoặc trường hợp có nhóm khách hàng vay vốn để sản xuất sản phẩm thủ cơng đó, ngân hàng cho vay thơng qua người trung gian (thường người đứng đầu nhóm, tổ, hội), tức chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay, Hình thức thích hợp trường hợp thành viên nhóm khơng đủ điều kiện đó, thành viên cịn lại đứng đảm bảo cho thành viên đó, đồng thời tiết kiệm thời gian giao dịch ngân hàng với khách hàng Nếu triển khai tốt hình thức cho vay chi nhánh dễ dàng tăng thêm doanh số cho vay Đối với hình thức cho vay truyền thống ngân hàng (bao gồm cho vay để thực phương án sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ nhu cầu xây nhà, sửa Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C nhà, mua nhà cho vay phục vụ nhu cầu mua đồ dùng sinh hoạt KHCN), ngân hàng cần linh hoạt qui trình cho vay để thuyết phục khách hàng vay vốn ngân hàng, từ họ thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng Từ đó, tạo điều kiện thuận lợi cho chiến lược phát triển cho vay KHCN chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh nên thực đa dạng hoá phương thức trả nợ cho phù hợp với kì thu nhập khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc chi trả vốn lãi vay Hiện nay, chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức thu nợ theo niên kim cố định, hình thức khơng thể phù hợp với tất đại phận khách hàng, chi nhánh cần điều chỉnh kì thu nợ cho phù hợp để giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện vay vốn chi nhánh Thêm vào đó, chi nhánh nên áp dụng tỷ lệ lãi suất linh động không nên áp dụng tỷ lệ lãi suất cứng nhắc với tất khách hàng Tuỳ vào uy tín khách hàng, khả tài chính, giá trị tài sản đảm bảo mà chi nhánh xem xét để giảm lãi suất cho khách hàng Nếu thực tốt cơng việc chi nhánh có điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay tín chấp KHCN hoàn thành kế hoạch cho vay đề 3.2.3 Giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo Chúng ta biết cho vay tín chấp hoạt động trọng chi nhánh Trần Hưng Đạo Do cịn non trẻ nên có nhiều rủi ro sảy Cho vay tín chấp vào thị trường trọng dấu hiệu tốt vấn đề phát triển hoạt động cho vay nói chung, cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Để hạn chế rủi ro sảy Cán thẩm định ngân hàng cần phải cẩn trọng phân tích vay cán tín dụng cần phải có định thật đắn, rành mạch để ngân hàng có hiệu tốt cơng phát triển mở rộng hoạt động chi nhánh Chi nhánh sử dụng số biện pháp quản lý tài khoản khách hàng Với khách hàng vay tín chấp khoản lớn, ngân hàng yêu cầu khách hàng mở tài khoản kiểm sốt khách hàng thơng qua hệ thống tài khoản Trường hợp Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C áp dụng cho cán công nhân viên làm việc Vpbank, cần áp dụng rộng rãi cho nhiều đối tượng khách hàng Điều khiến cho mức độ rủi ro ngân hàng giám đáng kể Tuy nhiên để làm khó, nên cần phải nỗ lực cán tín dụng Mặt khác, Ngân hàng cần yêu cầu cán tín dụng thương xuyên để ý, chăm sóc khách hàng Nếu khách hàng có nhu cầu phát sinh ngân hàng kịp thời đáp ứng, tạo niềm tin uy tín ngân hàng Nếu phát thấy điều bất trắc từ phía khách hàng ngân hàng kịp thời tìm phương án ngăn chặn 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng yêu cầu tất yếu phát triển ngân hàng Các cán tín dụng khơng giỏi kỹ thẩm định mà phải giỏi kỹ bán hàng, tư vấn, mà muốn giỏi kỹ bắt buộc cán tín dụng phải học Vì vậy, chi nhánh cần tổ chức khố đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng nghiệp vụ cho vay tín chấp KHCN Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng phát triển cho vay tín chấp KHCN, cán tín dụng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Nếu cán tín dụng có khả thuyết phục, có lực, nhanh nhẹn, nhiệt tình, có thái độ phục vụ tốt ln giữ khách hàng thu hút thêm khách hàng đến với chi nhánh Khi mà sản phẩm ngân hàng ngày tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên yếu tố tạo khác biệt ngân hàng Việc nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng giúp rút ngắn thời gian thẩm định vay, từ nâng cao suất lao động giúp cho chi nhánh phục vụ đông đảo khách hàng Việc thời gian thẩm định vay giảm có tác dụng lớn, làm thoả mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, với khách hàng cần giải ngân nhanh chóng để phục vụ nhu cầu họ Hiện nay, thời gian để xét duyệt khoản vay chi nhánh dài: khoản vay ngắn hạn ngày, khoản vay trung dài hạn ngày Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C kể từ cán tín dụng nhận đủ hồ sơ, sau thời gian cán tín dụng phải trả lời xem có cho khách hàng vay vốn hay khơng, từ chối phải nêu lý từ chối Nhưng khoảng thời gian xét duyệt khoản cho vay dài, khơng tạo nên cạnh tranh có NHTM cổ phần khác cần 24h trả lời khách hàng Vì vậy, để tạo cạnh tranh nhằm thực chiến lược phát triển hoạt động cho vay nói chung phát triển cho vay tín chấp KHCN nói riêng, chi nhánh cần giảm thời gian xét duyệt vay xuống Ở phịng tín dụng chi nhánh thiếu chun mơn hố, tức cán tín dụng vừa đảm nhiệm cho vay doanh nghiệp lẫn cho vay KHCN Điều dễ hiểu số lượng cán tín dụng có người mà cịn kiêm ln nghiệp vụ tốn quốc tế, khó phân cơng người đảm nhiệm hoạt động nhỏ đối tượng cho vay cho vay phục vụ nhu cầu mua nhà KHCN, cho vay phục vụ mua đồ dùng sinh hoạt, nhiên theo chi nhánh nên chia phịng tín dụng thành tổ: tổ đảm nhiệm nghiệp vụ toán quốc tế, tổ đảm nhiệm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhà nước, tổ đảm nhiệm cho vay khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, tổ đảm nhiệm cho vay KHCN Việc tách thành tổ tạo chuyên mơn hố nghiệp vụ cho vay, từ nâng cao chất lượng hoạt động thúc đẩy phát triển cho vay tín chấp KHCN Để thúc đẩy cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ chi nhánh cần thường xuyên phát động phong trào thi đua, nghiên cứu, phát huy sáng kiến, Đồng thời có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời với cán có thành tích, hăng say, nhiệt tình cơng việc, biện pháp khiển trách cán có sai phạm nhằm tạo mơi trường làm việc cơng bằng, nghiêm túc có tinh thần trách nhiệm cao 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh( Vpbank) Hệ thống Vpbank hệ thống ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng rãi phủ khắp Có 40 chi nhánh cấp I tỉnh, thành phố Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C đất nước Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc Bắc giang, 60 chi nhánh cấp 2,3 phòng giao dịch Và tới dự kiến mở thêm khoảng 20 điểm giao dịch Tỉnh, Thành trọng điểm kinh tế nước Đây điều kiện thuận lợi để Vpbank tiếp cận với khách hàng, dịch vụ ngân hàng triển khai khắp ngõ nghách nước Tuy vậy, nhiều địa bàn có tập trung nhiều chi nhánh VPBank sát Điều gây lãng phí khơng cần thiết, khó gây thiện cảm với khách hàng họ nhìn thấy lãng phí Và có nhiều chi nhánh địa bàn nên gây khó khăn cho việc phát triển cho vay tín chấp KHCN Do đó, tơi xin đề nghị Vpbank có kế hoạch xếp, qui hoạch tổng thể mạng lưới để phát huy tối đa ưu mạng lưới Vpbank cần mở rộng sách tín dụng, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư vào cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tiến tới mở rộng cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng tồn hệ thống, từ góp phần phát triển cho vay tín chấp KHCN Vpbank nên tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh Trần Hưng Đạo việc cấp kinh phí để chi nhánh nhanh chóng hồn thành việc xây dựng lại trụ sở hoạt động, tạo mặt khang trang cho chi nhánh Điều coi biện pháp tốt để chi nhánh có điều kiện phát triển cho vay tín chấp KHCN địa bàn Vpbank nên thường xuyên tổ chức chương trình bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cán gọi cán chi nhánh học Bởi với lực chun mơn cao hơn, khả giới thiệu sản phẩm tốt điều kiện thuận lợi để giúp chi nhánh thực chiến lược phát triển hoạt động cho vay nói chung mở rộng cho vay tín chấp KHCN nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Kiến nghị Ngân hàng nhà nước xây dựng quy chế riêng cho vay tín chấp KHCN NHTM Từ đưa văn hướng dẫn loại hình cho vay tín chấp KHCN mà ngân hàng tổ chức tín dụng thực Có Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C đạo luật riêng cho vay KHCN giúp ngân hàng có tạo điều kiện mở rộng cho vay khách hàng thị trường có tiềm phát triển Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hoá hệ thống ngân hàng Worldbank tài trợ, khố bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay tín chấp KHCN tổ chức tín dụng ngân hàng với 3.3.3 Kiến nghị với quan nhà nước phủ Các quan hành nhà nước nên quan tâm đến tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Đưa định hướng đề cử khen thưởng tới quan đồn thể khơng thuộc quản lý trực tiếp nhà nước phủ Chính phủ cần đạo Uỷ ban nhân dân cấp các` quan nhà nước có thẩm quyền (sở tài nguyên môi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân, tạo thuận lợi cho họ việc lấy tài sản làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động triển khai tốt có nhiều KHCN vay vốn từ ngân hàng họ có tài sản đảm bảo Như phát triển cho vay tín chấp khách hàng cá nhân mà cịn phát triển nhiều hoạt động cho vay khác Tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân đến với ngân hàng dễ dàng 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng Khách hàng nên chủ động tìm đến với ngân hàng để đưa u cầu Ngồi ra, khách hàng nên tích cực hợp tác với cán ngân hàng để trình thẩm định làm hợp đồng vay vốn diễn nhanh chóng dễ dàng Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C KẾT LUẬN Thị trường cho vay KHCN Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do phát triển cho vay tín chấp KHCN hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Các KHCN hưởng lợi ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng hoạt động họ có tiền để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh họ Còn kinh tế: kinh tế phát triển nhu cầu mua hàng người dân đáp ứng nhanh hơn, sống người dân trở lên đầy đủ hơn, ngân hàng thực trở thành trung gian tài quan trọng khơng doanh nghiệp mà người dân Để phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN việc tạo qui trình cho vay thơng thống quan trọng hàng đầu ngân hàng, ngân hàng cần đa dạng hố sản phẩm cho vay tín chấp KHCN, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, thực marketing sản phẩm cải thiện điều kiện sở vật chất ngân hàng Trong phạm vi luận văn tốt nghiệp, luận văn chưa đề cập sâu lý thuyết giải pháp áp dụng Em mong nhận quan tâm góp ý thầy cơ, cán tín dụng quan tâm đến đề tài cho vay KHCN Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Frederic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Sổ tay tín dụng Vpbank Cẩm nang tín dụng Vpbank Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN Tạp chí ngân hàng số 7,10,11/2006 Các trang web: www.sbv.gov.vn, www.vbard.com.vn, www.bidv.com.vn Báo cáo kết kinh doanh năm Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Nhận tiền gửi 1.1.3.1 Cho vay 1.1.3.2 Hoạt động đầu tư 1.1.3.3 Các hoạt động khác 1.1.4 Hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng thương mại 1.2 Các hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tín chấp - khách hàng cá nhân 1.2.2 Phân loại họat động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân 1.2.2.2 Căn vào đối tượng cho vay 1.2.2.3 Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.2.4 Căn theo hình thức cho vay 1.2.2.5 Căn vào thời hạn cho vay 12 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay tín chấp - khách hàng cá nhân 12 1.2.4 Quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.2.5 Phát triển cho vay tín chấp khách hàng cá nhân 19 1.2.5.1 Khái niệm phát triển cho vay tín chấp khách hàng cá nhân 19 1.2.5.2 Các tiêu phản ánh hoạt động phát triển cho vay tín chấp khách hàng cá nhân 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tín chấp - khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 23 Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C 1.3.2 Các nhân tố khách quan 26 1.3.2.1 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 26 1.3.2.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP 30 ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK CHI NHÁNH TRẦN HƯNG ĐẠO 30 2.1 Khái quát Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo, Hà Nội 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo, Hà Nội 32 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay nói chung Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo 32 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Vpbank 34 2.2.2.1 Đối tượng điều kiện cho vay tín chấp KHCN Vpbank 34 2.2.2.2 Lãi suất cho vay phương thức trả lãi 35 2.2.2.4 Các tiêu phản ánh thực trạng hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo 36 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tín chấp - khách hàng cá nhân Vpbank chi nhánh Trần hưng Đạo 38 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VPBANK CHI NHÁNH TRẦN HƯNG ĐẠO 46 3.1 Định hướng Vpbank Trần Hưng Đạo hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân 46 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân 48 3.2.1 Chính sách cho vay tín chấp khách hàng cá nhân cần trọng 48 3.2.2 Đa dạng hoá nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay tín chấp 49 Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C 3.2.3 Giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay tín chấp khách hàng cá nhân Vpbank chi nhánh Trần Hưng Đạo 51 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực 52 3.3 Kiến nghị 53 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh( Vpbank) 53 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 54 3.3.3 Kiến nghị với quan nhà nước phủ 55 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng 55 KẾT LUẬN 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C BẢNG CÁC CHỮ VIẾT TẮT KHCN : Khách hàng cá nhân VPBank : Ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn NH : Ngân hàng Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C LỜI CẢM ƠN Trước trình bày nội dung chuyên đề tốt nghiệp, em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn TS Trần Thị Thanh Tú anh chị cán tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh – chi nhánh Trần Hưng Đạo đóng góp ý kiến quý báu giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thị Lam Lớp: TCDN46C