NGHIÊN CỨU KHOA HỌC ẢNH HƯỞNG CỦA NHẬN THỨC RỦI RO VÀ NHẬN THỨC LỢI ÍCH ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ MOMO CỦA GIỚI TRẺ

lOMoARcPSD|11029029 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐỀ TÀI THAM GIA XÉT GIẢI THƯỞNG “SINH VIÊN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - VIETCOMBANK” NĂM HỌC 2020 - 2021 ẢNH HƯỞNG CỦA NHẬN THỨC RỦI RO VÀ NHẬN THỨC LỢI ÍCH ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ MOMO CỦA GIỚI TRẺ Thuộc lĩnh vực khoa học công nghệ: Kinh tế Hà Nội, 2021 lOMoARcPSD|11029029 LỜI CAM ĐOAN Nhóm nghiên cứu xin cam đoan nghiên cứu khoa học “Ảnh hưởng nhận thức rủi ro nhận thức lợi ích tới ý định sử dụng dịch vụ ví điện tử Momo giới trẻ" cơng trình riêng nhóm Mọi số liệu, kết luận cơng trình riêng nhóm nghiên cứu chưa công bố nghiên cứu khoa học khác Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2021 Nhóm tác giả i lOMoARcPSD|11029029 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ANOVA Analysis of variance CFA Confirmatory Factor Analysis CFI Comparative Fit Index EFA Exploratory Factor Analysis GFI Goodness of Fit Index H (1-6) Hypothesis (1-6) NHNN Ngân hàng Nhà nước PCI DSS Payment Card Indutry Data Security Standard P-value Probability value PBC Perceived Behaviour Control - Các biến nhận thức kiểm soát hành vi QLNN Quản lý nhà nước RMSEA Root Mean Square Error of Approximation SEM Structural Equation Modeling SN Subjective Norm - Các biến chuẩn chủ quan SPSS Statistical Package for Social Sciences TAM Technology Acceptance Model TLI Tucker and Lewis Index TPB Theory of Planned Behavior TRA Theory of Reasoned Action ii lOMoARcPSD|11029029 DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Hình v Hình 1: Mơ hình hành vi có kế hoạch Ajzen (1991) 17 Hình 2: Mơ hình nghiên cứu .28 Y Hình Kết CFA thang đo nhóm .48 Hình Kết CFA thang đo nhóm .49 Hình Mơ hình đo lường tới hạn 50 Hình 4 Kết phân tích SEM mơ hình nghiên cứu lý thuyết 51 Bảng biểu Bảng Kế hoạch nghiên cứu 34 Bảng Ký hiê ̣u khái niê ̣m thang đo .36 Bảng 3 Mô tả mẫu nghiên cứu (N=409) .40 Bảng Tổng hợp đô ̣ tin câ ̣y tởng phương sai trích thang đo 43 Bảng Tiêu chuẩn kiểm định theo CFA .45 Bảng Tiêu chuẩn đánh giá mức độ phù hợp mơ hình theo nội dung 46 Bảng 4 Kết kiểm định mơ hình (chuẩn hóa) 52 Bảng Ma trận tương quan Pearson .53 iii lOMoARcPSD|11029029 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ iii MỤC LỤC iv TÓM TẮT NGHIÊN CỨU vi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Bối cảnh thực nghiên cứu 1.2 Lý thực nghiên cứu .3 1.3 Mục tiêu, nhiệm vụ câu hỏi nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 1.3.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi đối tượng nghiên cứu 1.4.1 Phạm vi nghiên cứu 1.4.2 Đối tượng nghiên cứu khách thể nghiên cứu 1.5 Tóm tắt phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Các khái niệm 2.1.1 Ý định sử dụng sản phẩm công nghệ 2.1.2 Nhận thức rủi ro nhận thức lợi ích .8 2.1.3 Ví điện tử 11 2.1.4 Ví điện tử Momo thị trường Việt Nam 13 2.2 Cơ sở lý thuyết .16 2.2.1 Thuyết hành vi có kế hoạch TPB (Theory of planned behaviors) 16 2.2.2 Cơ sở lý thuyết nhận thức lợi ích nhận thức rủi ro đến ý định sử dụng sản phẩm công nghệ 19 2.3 Tổng quan nhận thức rủi ro nhận thức lợi ích 21 2.3.1 Các nhân tố nhận thức rủi ro 21 2.3.2 Các nhận tố nhận thức lợi ích 25 2.4 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu .28 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 3.1 Phương pháp quy trình nghiên cứu .31 3.1.1 Phương pháp thu thập xử lý liệu .31 iv lOMoARcPSD|11029029 3.1.2 Quy trình nghiên cứu .33 3.1.3 Kế hoạch nghiên cứu 34 3.2 Thiết kế nghiên cứu xây dựng thang đo .35 3.2.1 Nghiên cứu định tính 35 3.2.2 Nghiên cứu định lượng 35 3.2.3 Xây dựng thang đo 36 3.3 Nghiên cứu thức 39 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 43 4.1 Kiểm định thang đo 43 4.2 Kiểm định thang đo bằng phương pháp phân tích nhân tố khẳng định (CFA) 45 4.2.1 Tiêu chuẩn kiểm định theo CFA 45 4.2.2 Kiểm định CFA thang đo nhóm biến nhận thức rủi ro tài chính, nhận thức rủi ro bảo mật nhận thức rủi ro thời gian 48 4.2.3 Kiểm định CFA thang đo nhóm biến nhận thức lợi ích chức năng, nhận thức lợi ích kinh tế nhận thức lợi ích thuận tiện.49 4.2.4 Mơ hình đo lường tới hạn 50 4.3 Kiểm định mơ hình giả thuyết nghiên cứu 51 4.3.1 Kiểm định mơ hình nghiên cứu 51 4.3.2 Phân tích tương quan Pearson 52 4.3.3 Phân tích hồi quy tuyến tính đa biến .53 4.3.4 Phân tích ANOVA .54 4.3.5 Kiểm định giả thuyết nghiên cứu 60 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 5.1 Kết luận 64 5.2 Kiến nghị 68 5.2.1 Đối với doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ ví điện tử 68 5.2.2 Đối với người tiêu dùng 70 5.2.3 Đối với quan quản lý nhà nước 71 5.3 Hạn chế định hướng nghiên cứu 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 PHỤ LỤC 86 PHỤ LỤC 91 PHỤ LỤC 98 v lOMoARcPSD|11029029 TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Đi với xu hướng phát triển mạnh mẽ cách mạng cơng nghiệp 4.0 ngày nay, hình thức tốn trực tuyến dần trở nên phở biến Việt Nam Đặc biệt, hình thức tốn qua ví điện tử quan tâm đáng kể lớn mạnh nhanh chóng ngành dịch vụ Đặt bối cảnh dịch bệnh Covid hoành hành nhiều nước, dịch vụ ví điện tử lại chứng minh rõ tầm quan trọng Cụ thể, Việt Nam, doanh thu từ thị trường toán điện tử 2020 tăng trưởng 14,2% so với kỳ năm ngối Trong số tở chức cung cấp dịch vụ ví điện tử, Momo ln tảng đầu với mở đường tiên phong vào năm 2015, góp phần lớn vào việc thay đởi thói quen tiêu dùng người dân Dù thực phát triển vào 2014, Momo chứng kiến bước tiến vượt bậc, ghi nhận lượng người sử dụng tăng gấp 20 lần từ triệu người dùng tới 20 triệu người dùng sau năm Ta thấy Việt Nam đã, thị trường ứng dụng tốn di động tiềm năng, có sức tác động mạnh mẽ, thúc đẩy tăng trưởng hình thức tốn trực tuyến nói chung ví điện tử nói riêng Chính tính mẻ ngành dịch vụ này, nhóm tác giả nhận thấy chưa có nhiều nghiên cứu yếu tố tác động tới ý định sử dụng ví điện tử, đặc biệt tiến hành Việt Nam Tuy đề tài nghiên cứu ý định sử dụng ví điện tử thực nhiều giới, hầu hết tập trung vào yếu tố ảnh hưởng từ nhóm tham khảo, hài lịng hay niềm tin Nhóm tác giả nhận thấy khoảng trống nghiên cứu tiềm tác động yếu tố thuộc nhận thức rủi ro nhận thức lợi ích đến ý định sử dụng dịch vụ ví điện tử Tập trung vào doanh nghiệp cụ thể ví điện tử Momo, nhóm nghiên cứu sâu vào phương diện để trả lời câu hỏi “Những nhân tố nhận thức rủi ro nhận thức lợi ích có tác động mức độ tác động tới ý định sử dụng dịch vụ ví điện tử Momo?” vi lOMoARcPSD|11029029 Sau xác định mục tiêu nghiên cứu, nhóm tác giả tiến hành tổng hợp, thu thập thông tin phân tích kết nghiên cứu trước từ tác gỉả Việt Nam tác giả quốc tế để thiết lập nên sở lý luận đưa mơ hình nghiên cứu Xuất phát từ khái niệm đề xuất nhà nghiên cứu trước ví điện tử, nhận thức rủi ro nhận thức lợi ích, nhóm tác giả đac kết luận định nghĩa phù hợp với đề tài Dựa “Thuyết hành vi có kế hoạch – TPB” (Theory of planned behaviors) học thuyết tác động nhận thức rủi ro nhận thức lợi ích đến ý định sử dụng sản phẩm cơng nghệ, nhóm xây dựng giả thuyết nghiên cứu Nghiên cứu kiểm định giả thuyết đề xuất, cho ý định sử dụng dịch vụ ví điện tử Momo chịu tác đựng từ hai nhóm nhân tố: nhóm nhận thức rủi ro gồm (1) nhận thức rủi ro tài chính, (2) nhận thức rủi ro bảo mật, (3) nhận thức rủi ro thời gian; nhóm nhận thức lợi ích gồm (4) nhận thức lợi ích chức năng, (5) nhận thức lợi ích kinh tế, (6) nhận thức lợi ích thuận tiện Tiếp theo, nhóm tác giả xác định đối tượng nghiên cứu ý định sử dụng ví điện tử Momo, nhận thức rủi ro, nhận thức lợi ích ảnh hưởng nhận thức rủi ro, nhận thức lợi ích đến ý định sử dụng ví điện tử Momo Phạm vi nghiên cứu mặt khơng gian, nhóm lựa chọn thành phố Hà Nội để thực tỉnh thành tập trung đơng dân cư, trình độ học vấn, thu nhập đa dạng nên mang tính đại diện cao Khách thể nghiên cứu người có độ t̉i từ 18 - 35 tuổi địa bàn Hà Nội có ý định sử dụng ví điện tử MoMo Để tiến hành nghiên cứu nhóm đối tượng vừa xác định, nhóm tác giả vận dụng phương pháp tởng hợp phân tích thơng tin thứ cấp; phương pháp nghiên cứu định tính phương pháp nghiên cứu định lượng Để kiểm định mơ hình thang đo giả thuyết đề xuất, nhóm tác giả áp dụng phương pháp phân tích thơng qua bước sau: đánh giá sơ thang đo độ tin cậy biến đo lường: sử dụng phần mềm SPSS 20.0, nhóm tác giả thu kết tin cậy thang đo - “Cronbach's Alpha” kết phân tích nhân tố khám phá EFA – “Exploratory Factor Analysis”, giúp loại bỏ số biến quan sát làm tăng độ xác đánh giá nhân tố Nhóm tác giả tiếp tục tiến hành phân tích nhân tố khẳng định vii lOMoARcPSD|11029029 CFA (Confirmatory Factor Analysis) để kiểm định thang đo, sử dụng phần mềm AMOS phiên 20.0 Việc sử dụng CFA giúp đo lường phù hợp mơ hình nghiên cứu giả thuyết, đảm bảo thang đo đáp ứng tất tiêu chuẩn kiểm định Cuối cùng, nhóm tiến hành kiểm định mơ hình SEM AMOS Sau sử dụng phương pháp nghiên cứu trên, nhóm tác giả thu kết hợp lý, từ rút số thơng tin, kết luận hữu ích Trước tiên, kết cho thấy nhóm nhận thức rủi ro bao gồm nhận thức rủi ro tài chính, nhận thức rủi ro bảo mật nhận thức rủi ro thời gian không ảnh hưởng đến ý định sử dụng ví điện tử Momo giới trẻ Dù ví điện tử dịch vụ mẻ, người dùng, cụ thể giới trẻ, cho khơng bị ảnh hưởng từ bất lợi xảy tài chính, lộ thông tin cá nhân hay sợ tốn thời gian sử dụng Ngược lại, yếu tố thuộc nhóm nhận thức lợi ích gồm nhận thức lợi ích chức năng, nhận thức lợi ích kinh tế, nhận thức lợi ích thuận tiện lại có ảnh hưởng tương đối tích cực đến ý định sử dụng ví điện tử Cụ thể, nhận thức lợi ích thuận tiện chấp thuận với trọng số cao Điều cho thấy lý lớn khiến giới trẻ sử dụng ví điện tử để thực giao dịch trực tuyến cách nhanh chóng, gửi tiền khơng phí dịch vụ số tiện ích khác Nhận thức lợi ích kinh tế nhân tố có ảnh hưởng mạnh sau lợi ích thuận tiện, với P – value = 0,004, lẽ tài ln yếu tố trực tiếp thúc đẩy người sử dụng dịch vụ Bên cạnh đó, nhận thức lợi ích chức chấp thuận; chức phù hợp với thời đại cơng nghệ 4.0 chuyển tiền trực tuyến, tốn mã QR, yếu tố giúp cho ví điện tử phát triển nhanh nay.` Từ kết thu sau trình nghiên cứu, nhóm tác giả đưa vài kiến nghị cho doanh nghiệp, quan quản lý nhà nước người tiêu dùng để phát triển tối đa tiềm ví điện tử Đối với doanh nghiệp, cần tập trung phát triển chiến lược để đẩy mạnh nhận thức lợi ích người dùng có dịch vụ, đồng thời hạn chế nhận thức rủi ro, củng cố niềm tin khách hàng sử dụng ví điện tử Về phần quan quản lý nhà nước, cần bổ sung hồn thiện sách bảo vệ người tiêu dùng để gây dựng niềm tin Từ đó, thúc đẩy ý định sử dụng ví điện tử Momo người dân Mở rộng, đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền giáo viii lOMoARcPSD|11029029 dục cho người tiêu dùng việc phản hổi khiếu nại để khách hàng nắm rõ quyền lợi Về quản lý nhà nước bảo vệ doanh nghiệp, nhà nước trước hết cần kịp thời hỗ trợ doanh nghiệp việc xác định thông tin đối tác Không vậy, nhà nước cần tạo môi trường thuận lợi cho việc phát triển phần mềm tiện lợi tảng trực tuyến; cập nhập thông tin công nghệ tiên tiến giới giúp đỡ doanh nghiệp tài Đối với người sử dụng, nhận thức rủi ro khơng có tác động nhiều tới ý định sử dụng ví điện tử, theo kết nghiên cứu Tuy vậy, rủi ro q trình sử dụng khơng phải khơng tồn tại, họ cần ý tới vấn đề Đảm bảo xác thực tài khoản sử dụng sớm để tăng cường bảo mật Ln tỉnh táo q trình sử dụng để khơng thất tài chính; tuyệt đối không cung cấp thông tin nào, đặc biệt mã chứng thực OTP cho người khác Và người tiêu dùng nên lựa chọn loại ví điện tử uy tín, tính bảo mật cao, người đánh giá tốt để tránh gián đoạn trải nghiệm hay mát không mong muốn ix lOMoARcPSD|11029029 Lần 1: 94 lOMoARcPSD|11029029 Lần 2: loại biến LICN5 95 lOMoARcPSD|11029029 96 lOMoARcPSD|11029029 97 lOMoARcPSD|11029029 PHỤ LỤC 3.1 Kiểm định thang đo bằng phương pháp phân tích nhân tố khẳng định (CFA) 3.1.1 Kiểm định CFA thang đo nhóm nhận thức rủi ro Hình 3.1.1 Kết CFA thang đo nhóm Hình 3.1.2 Regression Weights - Default model Regression Weights: (Group number - Default model) RRBM6 RRBM5 RRBM3 RRBM1 RRBM4 RRBM2 RRTC4 98 < < < < < < < - RRBM RRBM RRBM RRBM RRBM RRBM RRTC Estimate 1.000 1.070 972 980 1.044 1.042 1.000 S.E C.R P 074 064 071 070 070 14.364 15.193 13.730 14.985 14.900 *** *** *** *** *** Label lOMoARcPSD|11029029 RRTC1 RRTC3 RRTC2 RRTG1 RRTG2 RRTG5 RRTG4 RRTG3 < < < < < < < < - RRTC RRTC RRTC RRTG RRTG RRTG RRTG RRTG Estimate 1.050 1.003 1.128 1.000 1.111 1.451 1.484 1.528 S.E .092 094 096 C.R 11.390 10.724 11.781 P *** *** *** 085 141 142 151 13.027 10.268 10.454 10.130 *** *** *** *** Label Hình 3.1.3 Standardized Regression Weights: (Default model) Standardized Regression Weights: (Group number - Default model) RRBM6 RRBM5 RRBM3 RRBM1 RRBM4 RRBM2 RRTC4 RRTC1 RRTC3 RRTC2 RRTG1 RRTG2 RRTG5 RRTG4 RRTG3 < < < < < < < < < < < < < < < - RRBM RRBM RRBM RRBM RRBM RRBM RRTC RRTC RRTC RRTC RRTG RRTG RRTG RRTG RRTG Estimate 729 741 783 712 772 769 625 731 670 773 517 574 804 844 780 Hình 3.1.4 Covariances – Default Model Covariances: (Group number - Default model) RRBM RRBM RRTC e11 e4 99 < > < > < > < > < > RRTC RRTG RRTG e12 e6 Estimate 381 264 212 393 204 S.E .047 036 033 042 029 C.R 8.178 7.389 6.413 9.276 6.984 P *** *** *** *** *** Label lOMoARcPSD|11029029 Hình 3.1.5 Correlations- Default Model Correlations: (Group number - Default model) RRBM RRBM RRTC e11 e4 e3 < > < > < > < > < > < > RRTC RRTG RRTG e12 e6 e11 Estimate 741 711 584 545 468 213 3.1.2 Kiểm định CFA thang đo nhận thức lợi ích Hình 3.1.6 Kết CFA thang đo nhóm Hình 3.1.7 Regression Weights - Default model Regression Weights: (Group number - Default model) Estimate LICN1 100 < LICN 1.000 S.E C.R P Label lOMoARcPSD|11029029 LICN4 LICN2 LICN3 LIKT5 LIKT3 LIKT4 LIKT1 LIKT2 LITT4 LITT1 LITT6 LITT5 LITT3 LITT2 < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > RRBM RRTG LICN LIKT LITT YD RRTG LICN LIKT LITT YD LICN LIKT LITT YD LIKT LITT YD LITT YD Estimate 381 213 018 028 015 -.002 267 -.021 -.006 012 -.020 -.014 -.011 -.012 -.020 274 281 285 296 288 S.E .047 033 027 025 026 028 036 027 024 025 027 019 017 018 020 030 031 034 029 032 C.R 8.179 6.437 672 1.153 606 -.082 7.432 -.790 -.267 497 -.731 -.743 -.654 -.657 -1.025 9.296 9.102 8.364 10.126 9.047 P *** *** 502 249 545 934 *** 429 790 619 465 457 513 511 306 *** *** *** *** *** Label lOMoARcPSD|11029029 LITT e11 e8 < > YD < > e12 < > e10 Estimate 324 389 205 S.E .035 042 029 C.R 9.263 9.226 7.009 P *** *** *** Label Hình 3.1.15 Correlations- Default Model Correlations: (Group number - Default model) RRTC RRTC RRTC RRTC RRTC RRTC RRBM RRBM RRBM RRBM RRBM RRTG RRTG RRTG RRTG LICN LICN LICN LIKT LIKT LITT e11 e8 < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > < > RRBM RRTG LICN LIKT LITT YD RRTG LICN LIKT LITT YD LICN LIKT LITT YD LIKT LITT YD LITT YD YD e12 e10 Estimate 744 583 041 069 035 -.005 712 -.046 -.015 027 -.042 -.044 -.037 -.036 -.060 748 708 698 806 761 793 566 467 3.2 Kiểm định mơ hình giả thuyết nghiên cứu Hình 3.2.1 Kết phân tích SEM mơ hình nghiên cứu lý thuyết 106 lOMoARcPSD|11029029 Hình 3.2.2 Regression Weights - Default model Regression Weights: (Group number - Default model) YD YD YD YD YD YD RRTC4 RRTC1 RRTC3 RRTC2 RRBM6 RRBM5 RRBM3 RRBM1 RRBM4 RRBM2 RRTG1 RRTG2 RRTG5 107 < < < < < < < < < < < < < < < < < < < - RRTC RRBM RRTG LICN LIKT LITT RRTC RRTC RRTC RRTC RRBM RRBM RRBM RRBM RRBM RRBM RRTG RRTG RRTG Estimate -.025 -.027 012 185 284 475 1.000 1.048 1.003 1.127 1.000 1.069 971 980 1.043 1.042 1.000 1.111 1.450 S.E .065 073 078 076 099 084 C.R -.383 -.370 158 2.448 2.860 5.639 P 702 711 874 014 004 *** 092 093 096 11.390 10.736 11.789 *** *** *** 074 064 071 070 070 14.373 15.196 13.751 14.987 14.913 *** *** *** *** *** 085 141 13.028 10.268 *** *** Label lOMoARcPSD|11029029 RRTG4 RRTG3 LICN1 LICN4 LICN2 LICN3 LIKT3 LIKT5 LIKT4 LIKT1 LIKT2 LITT4 LITT1 LITT6 LITT5 LITT3 LITT2 YD3 YD1 YD2 108 < < < < < < < < < < < < < < < < < < < < - RRTG RRTG LICN LICN LICN LICN LIKT LIKT LIKT LIKT LIKT LITT LITT LITT LITT LITT LITT YD YD YD Estimate 1.484 1.528 1.000 891 983 982 1.000 1.001 962 909 1.045 1.000 976 1.029 1.022 995 996 1.000 1.093 1.047 S.E .142 151 C.R 10.455 10.131 P *** *** 069 066 081 12.964 14.957 12.180 *** *** *** 060 065 066 062 16.790 14.818 13.838 16.764 *** *** *** *** 050 057 053 051 054 19.545 18.184 19.147 19.363 18.579 *** *** *** *** *** 075 072 14.631 14.534 *** *** Label ... cứu tác động nhận thức rủi ro, nhận thức lợi ích đến ý định sử dụng ví điện tử Momo - H1: Nhận thức rủi ro tài ảnh hưởng tiêu cực đến ý định sử dụng ví điện tử MoMo giới trẻ - H2: Nhận thức rủi. .. lợi ích chức có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng ví điện tử MoMo giới trẻ - H5: Nhận thức lợi ích kinh tế ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng ví điện tử MoMo giới trẻ - H6: Nhận thức lợi. .. nhận thức rủi ro, nhận thức lợi ích đến ý định sử dụng ví điện tử MoMo - Kiểm định đo lường mức độ ảnh hưởng biến nhận thức rủi ro lợi ích tới ý định sử dụng ví điện tử MoMo giới trẻ địa bàn