Bài nghiên cứu tổng hợp kinh nghiệm của các tổ chức TCVM đã chuyển đổi thông qua khảo sát, lấy ý kiến của các đối tượng liên quan, kết hợp phỏng vấn chuyên sâu đối với lãnh đạo và phỏng vấn nhóm đối với các nhân viên đã làm việc tại tổ chức với 3 tổ chức TCVM giúp hệ thống hóa cơ sở lý luận về chuyển đổi của các tổ chức TCVM, phát hiện những hạn chế còn tồn tại.
Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng ĐÁNH GIÁ QUÁ TRÌNH CHUYỂN ĐỔI CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM ASSESS THE TRANSFORMATION PROCESS OF MICROFINANCE INSTITUTIONS IN VIETNAM Đào Thị Thơm, Nguyễn Bùi Thảo Trang GVHD: ThS Trần Huy Tùng Trường Học Viện Ngân Hàng thomnau140395@gmail.com TĨM TẮT Tài vi mơ (TCVM) cách tiếp cận hiệu để xóa đói giảm nghèo thơng qua việc cung ứng vốn cho cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp Chuyển đổi tổ chức TCVM bán thức thành tổ chức TCVM thức xuất phát từ xu hướng tái cấu trúc tổ chức TCVM toàn giới đồng thời phương hướng phát triển lâu dài cho hệ thống tài Việt Nam Bài nghiên cứu tổng hợp kinh nghiệm tổ chức TCVM chuyển đổi thông qua khảo sát, lấy ý kiến đối tượng liên quan, kết hợp vấn chuyên sâu lãnh đạo vấn nhóm nhân viên làm việc tổ chức với tổ chức TCVM giúp hệ thống hóa sở lý luận chuyển đổi tổ chức TCVM, phát hạn chế tồn tại, chuyển đổi chưa bền vững, hiệu hoạt động, khả sinh lời chưa đạt yêu cầu, từ đưa phương hướng phát triển đắn đề xuất lộ trình phù hợp cho tổ chức chưa chuyển đổi chuyển đổi đơn giản thuận lợi hơn, thực mục tiêu chiến lược Đảng nhà nước việc xóa đói giảm nghèo Từ khóa: Chuyển đổi, tổ chức TCVM thức, bền vững ABSTRACT Microfinance is an effective approach to poverty reduction through the provision of capital for individuals and households with low incomes Transforming semiformal microfinance institutions into formal microfinance institutions comes from restructuring trend MFIs worldwide as well as long-term development orientations for Vietnam's financial system The paper presents the experiences of MFIs have transformed, through surveys, consultation of stakeholders, combining in-depth interviews with leaders and group interviews for staff with three MFIs help codified theoretical basis for transformation of MFIs, discovered the existing limitations which is not sustainable transformation, performance, availability profitability is not satisfactory, then set out the right development direction and suggest appropriate roadmap for semiformal microfinance institutions can transform simplely and conveniently, implement the strategic objectives of the Party and the state in poverty reduction Keywords: Transformation, Licensed Microfinance Institution, Sustainable Giới thiệu Hoạt động tài vi mơ cách thức phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo hiệu thông qua việc tiếp cận cung cấ p các dich ̣ vu ̣ tài chính cho cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp, nhiều quốc gia giới có Việt Nam sử dụng để giải thất bại thị trường việc cấp vốn cho người nghèo, giúp họ nỗ lực tạo sinh kế, đảm bảo thu nhập giảm nghèo bền vững Việc nghiên cứu vấn đề chuyển đổi tổ chức TCVM quan trọng giai đoạn bối cảnh kinh tế Việt Nam mục tiêu phát triển Đảng nhà nước việc xóa đói giảm nghèo địi hỏi bên cạnh biện pháp xử lý tức thời phải có phương hướng phát triển lâu dài cho hệ thống tài Đó phát triển giải pháp tài cho người nghèo thơng qua tổ chức TCVM Hơn nữa, để tạo điều kiện cho cơng tác quản lý hệ thống tài chính, ngăn chặn phát triển tín dụng phi thức chiến dịch chuyển đổi nhà quản lý đánh giá giải pháp phù hợp 86 Kỷ yếu Hội nghị sinh viên NCKH toàn quốc lần thứ IV Trường Đại học khối ngành Kinh tế & QTKD Trên giới, xu hướng chung tổ chức TCVM bán thức nâng cấp thành tổ chức TCVM thức để có hội tiến tới chiếm lĩnh thị trường Sự phát triển hoạt động TCVM Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng Tuy nhiên, thực tế số lượng tổ chức TCVM chuyển đổi nước lại khiêm tốn Tính đến (2016), Việt Nam có tổ chức chuyển đổi thành cơng: TYM, M7 MFI Thanh Hóa MFI Đứng trước yêu cầu cấp bách tình hình thực tiễn, đối mặt với thiếu sót cịn tồn quy trình chuyển đổi tính cập nhật hành lang pháp lý hành, việc nghiên cứu vấn đề để đưa phân tích có giá trị cao tổng hợp kinh nghiệm tổ chức TCVM chuyển đổi hoạt động thành công sau chuyển đổi, đồng thời đưa nhận định phương hướng phát triển đắn, cách thức chuyển đổi phù hợp với tình hình kinh tế giai đoạn vơ quan trọng Nghiên cứu thực nhằm giải ba mục tiêu: Thứ nhất, hệ thống hóa sở lý luận hoạt động TCVM xu hướng chuyển đổi tổ chức TCVM Thứ hai, tổng kết kinh nghiệm thực tế tổ chức TCVM giới, đặc biệt nghiên cứu, phân tích đánh giá chi tiết trình chuyển đổi ba tổ chức TCVM chuyển đổi thành công Việt Nam để tổ chức TCVM đứng trước tốn cải cách có động lực lập kế hoạch rõ ràng, khả thi Thứ ba, nghiên cứu kế hoạch chuyển đổi tổ chức TCVM đặt mối quan hệ hữu với tổng quan bối cảnh kinh tế hành lang pháp lý hành, từ giúp kế hoạch trở nên rõ ràng bám sát thực tế Đồng thời đề xuất khuyến nghị cho quan chức để khuyến khích tổ chức TCVM chuyển đổi cách thuận lợi, tạo điều kiện vững cho phát triển bền vững ngành, đóng góp ý tưởng để hoàn thiện cấu chuyển đổi tổ chức TCVM Việt Nam Cơ sở lý thuyết phương pháp nghiên cứu 2.1 Cơ sở lý thuyết 2.1.1 Khái quát TCVM Tài vi mơ hình thức cho vay khơng thức giới có bắt nguồn từ Châu Âu thịnh hành hàng ngàn năm qua Dựa vào cách hoạt động TCVM, Conroy (2002) rằng: “TCVM việc cung cấp hàng loạt dịch vụ tài như: cho vay, gửi tiết kiệm, dịch vụ toán, bảo hiểm cho hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ” Tiếp cận mặt tác dụng TCVM, Ledgerwood (1999) nhận định:“ TCVM phương pháp phát triển kinh tế nhằm mang lại lợi ích cho dân cư có thu nhập thấp” Robinson (2002) cho rằng: “TCVM hướng tiếp cận phát triển đưa đến lợi ích tài lợi ích xã hội Các tổ chức trung gian tài cung cấp dịch vụ tiết kiệm, bảo hiểm, tín dụng…cịn tổ chức trung gian xã hội giúp người dân nghèo nói lên nguyện vọng, mối quan tâm tới nhà hoạch định sách” Theo Nhóm tư vấ n hỡ trơ ̣ những người nghèo nhấ t (CGAP), phân biệt tổ chức TCVM với tổ chức tài khác nhờ dịch vụ đối tượng TCVM để định nghĩa “TCVM là viê ̣c cung cấ p các dich ̣ vu ̣ tài chính bản đáp ứng nhu cầ u của người nghèo bao gồ m: dich ̣ vu ̣ gửi tiế t kiê ̣m, tín du ̣ng, lương hưu, chuyể n tiề n, bảo hiể m” Còn theo quan điể m của Ngân hàng phát triể n Châu Á (ADB): “TCVM là viê ̣c cung cấ p các dich ̣ vu ̣ tài chính tiề n gửi, cho vay, dich ̣ vu ̣ toán, chuyể n tiề n và bảo hiể m cho người nghèo và hô ̣ gia đình có thu nhâ ̣p thấ p và các doanh nghiê ̣p nhỏ của ho ̣” Tổ ng hơ ̣p những khái niê ̣m ta có thể hiể u TCVM là mô ̣t những cách thức phát triể n kinh tế , nhằ m cung cấ p các dich ̣ vu ̣ tài chiń h, dich ̣ vu ̣ khác cho các đố i tươṇ g có thu nhâ ̣p thấ p xã hô ̣i để phu ̣c vu ̣ nhu cầ u chi tiêu và đầ u tư Trong thập niên gần đây, cụm từ “tài vi mơ” 87 Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng khơng cịn q xa lạ với với người dân toàn giới, nhiều cá nhân, doanh nghiệp xã hội hưởng lợi từ mơ hình hoạt động tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM Do vậy, TCVM vừa mang ý nghĩa kinh tế vừa mang ý nghĩa xã hội 2.1.2 Tổ chức TCVM bán thức Robinson (2002) khẳng định lĩnh vực tài vi mơ, có nhiều tổ chức tài bán thức hoạt động Sự tồn tổ chức TCVM khu vực bán thức xuất phát từ chương trình, dự án mang tính xã hội, từ thiện nhằm mục đích phát triển bền vững cho khu vực mà chương trình, dự án hướng tới Đây tổ chức chưa cấp phép khơng có giám sát hoạt động theo pháp luật quy định chung Còn Churchill and Frankiewicz (2006) lại có cách nhận định khác: “tổ chức TCVM bán thức chủ thể thường đăng ký phần, lại chưa phải chịu giám sát ngân hàng hay quan có thẩm quyền nào” Tại Việt Nam, theo Lê Văn Luyện cộng (2014) nhìn nhận: “ Các tổ chức có hoạt động TCVM không thuộc đối tượng cấp phép, quản lý, giám sát NHTW” Vì khơng thuộc đối tượng cấp phép, quản lý giám sát NHTW nên thơng thường tổ chức TCVM bán thức khơng nằm nhóm tổ chức phép huy động tiết kiệm tự nguyện thực hoạt động tốn Bên cạnh đó, tổ chức TCVM bán thức khơng phải tn thủ quy định mà tổ chức TCVM khu vực thức hay NHTM phải thực điều kiện vốn, tỷ lệ an toàn hoạt động…Điều tạo tự cho tổ chức TCVM bán thức so với tổ chức khu vực thức Tuy nhiên, ưu điểm lại khiến cho tổ chức TCVM bán thức gặp khó khăn vấn đề mặt pháp lý, đặc biệt tổ chức muốn mở rộng sản phẩm, dịch vụ TCVM, tính chất hoạt động giống tổ chức TCVM thức lại khơng chịu quản lý NHTW Trong tình trạng khơng pháp luật cơng nhận tổ chức thức đẩy tổ chức bán thức vào hồn cảnh khó khăn q trình hoạt động Lợi sau chuyển đổi việc tổ chức TCVM phép huy động tiền gửi khách hàng nguồn tái cấp vốn bổ sung đưa sản phẩm phi tín dụng bổ sung (Christina Frank, 2008) Do đó, tốn chuyển đổi bước tất yếu trình vận động phát triển nhằm hướng tới xây dựng tổ chức bền vững dài hạn 2.1.3 Vai trò việc chuyển đổi tổ chức TCVM Tổ chức TCVM có vai trị lớn công xây dựng kinh tế phát triển bền vững, chủ yếu nước phát triển đối tượng phương thức cho vay đặc biệt Đối tượng tổ chức TCVM hướng tới người nghèo (đặc biệt phụ nữ họ có ý thức trả nợ cao), hơ ̣ gia điǹ h có thu nhâ ̣p thấ p và các doanh nghiê ̣p nhỏ của ho ̣ Phương thức cho vay phổ biến chế theo nhóm Cách góp phần tiết kiệm chi phí cho tổ chức TCVM ln có người đứng bảo đảm hồn trả khoản nợ, nắm thơng tin khách hàng cách thuận lợi, đồng thời tăng khả tiếp cận vốn vay, tăng cường khả quản lý vốn, sử dụng hiệu tương trợ, giúp đỡ thành viên Giảm rủi ro cho khoản vay nhờ khích lệ thành viên, thành viên hoàn trả hạn, theo quy định khoản nợ, lãi điều kiện ràng buộc cho thành viên khác thành viên tiếp cận khoản vốn vay Phương thức tiếp cận tín dụng tạo nên trách nhiệm nhóm buộc trách nhiệm rõ ràng cho thành viên, kết nạp người vào nhóm cần phải cân nhắc kỹ lưỡng để chọn đối tượng có tâm khao khát vươn lên Mỗi thành viên lại phải có trách nhiệm với thành viên khác, thành viên khả trả nợ gánh nặng san sẻ cho thành viên lại Nếu khơng giúp đỡ nhau, nhóm tự đánh hội với khoản tiền vay Khi tất vài người nhóm khó có khả nghèo 88 Kỷ yếu Hội nghị sinh viên NCKH toàn quốc lần thứ IV Trường Đại học khối ngành Kinh tế & QTKD Do TCVM có đóng góp quan trọng, đặc biệt việc tăng thu nhập hộ gia đình, tạo dựng tài sản, từ có điều kiện phát triển giáo dụng – giải pháp thoát nghèo bền vững Việc chuyển đổi tổ chức TCVM không đem lại lợi ích lâu dài cho tổ chức mà cịn có ý nghĩa to lớn phát triển xã hội Ngoài tạo dựng sở vật chất, TCVM xây dựng xã hội văn minh góp phần giảm bất bình đẳng nam - nữ, tạo điều kiện cho người phụ nữ chứng minh khả tự lực tài chính, bước đệm tất yếu để có quyền tự chủ trị Từ đây, TCVM tạo động lực xây dựng kinh tế phát triển vững bền, chế độ trị - xã hội đại, văn minh Thủ tướng Chính phủ (2011) khẳng định việc phát triển bền vững tổ chức TCVM góp phần đảm bảo an sinh xã hội giải pháp quan trọng, đồng thời mục tiêu Chính phủ Việt Nam 2.2 Phương pháp nghiên cứu 2.2.1 Phương pháp nghiên cứu tình Nhóm nghiên cứu sử dụng phương pháp định tính - nghiên cứu tình nhằm làm sáng tỏ vấn đề trình chuyển đổi tổ chức TCVM: định thực hiện, chúng thực kết sau tiến hành định Phương pháp áp dụng xuyên suốt nội dung nghiên cứu tính phù hợp hai phương diện: Thứ nhất, nhóm nghiên cứu gần độc lập, tức khơng có kiểm soát đến vấn đề kiện nghiên cứu Thứ hai, nghiên cứu tập trung vào tượng xảy đặt bối cảnh thực tế - trình chuyển đổi tổ chức TCVM - để viết có nhìn đánh giá chân thực khách quan 2.2.2 Phương pháp phân tích – tổng hợp Đối với lý thuyết: phân tích lý thuyết thành mặt, phận để phát khai thác khía cạnh khác lý thuyết từ chọn lọc thơng tin cần thiết phục vụ cho đề tài nghiên cứu Đối với kiện số liệu thực tế: từ số liệu thu thập từ khảo sát báo cáo thực tế, phân tích ý nghĩa kinh tế xã hội số Sau trình phân tích lý thuyết liệu, từ thành tố quan trọng với việc bổ sung định hướng Chính phủ, NHNN bộ, ban, ngành hữu quan chuyển đổi tổ chức TCVM, nghiên cứu tổng hợp, đúc kết kết luận cần thiết phù hợp với sở thực tiễn Phân tích vấn đề thực trạng chuyển đổi tổ chức TCVM thức Việt Nam, nhóm nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu phân tích Mẫu nghiên cứu gồm tổ chức TCVM với số liệu cơng bố cơng khai trang web http://www.mixmarket.org/ Nhóm nghiên cứu sử dụng số liệu năm 2013 2014 để phân tích Việc chọn mẫu phân tích nói đảm bảo tính khoa học mẫu chọn có tính đại diện cao Các tổ chức TCVM nằm mẫu nghiên cứu tổ chức chuyển đổi, có tổng tài sản lớn, đào tạo, hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao kinh nghiệm từ đối tác nước ngồi uy tín Thơng tin thu thập phân tích dựa tiêu gồm năm nhóm liên quan đến mức độ tiếp cận; tính bền vững; khả sinh lời; mặt xã hội mặt thể chế; cấu tổ chức Nội dung “Kinh nghiệm thực tế rút trình chuyển đổi” từ việc phân tích vấn đề quản lý nhà nước chuyển đổi tổ chức TCVM, nghiên cứu nêu bật tầm quan trọng quản lý nhà nước trình phát triển chuyển đổi tổ chức TCVM thức tổ chức TCVM bán thức Từ kinh nghiệm thực tế này, nhóm nghiên cứu tổng hợp đề xuất giải pháp có tính khả thi góp phần nâng cao chất lượng hiệu công việc giám sát, quản lý Nhà nước phận TCVM kinh tế 89 Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng Bài nghiên cứu phân tích sở pháp lý hành tổ chức TCVM thức chuyển đổi Việt Nam để từ làm rõ hạn chế khoảng trống sách tồn thực trạng quản lý chuyển đổi tổ chức TCVM thức Việt Nam 2.2.3 Phương pháp vấn, đàm thoại Khảo sát chuyên sâu, lấy ý kiến đối tượng liên quan đến chuyển đổi tổ chức TCVM thức Việt Nam Giám Đốc, kế toán trưởng, nhân tổ chức TCVM thức: TYM, M7 MFI Thanh Hóa MFI Hình thức thực thông qua vấn thu thập tài liệu vấn phương tiện truyền thơng thức: Tổ chức TCVM Tình thương TYM (http://www.tymfund.org.vn/), Tổ chức TCVM TNHH M7 (http://www.m7mfi.vn/), Trung tâm Thông tin Dự báo Kinh tế - Xã hội quốc gia (http://www.ncseif.gov.vn/) Tìm hiểu định hướng Chính phủ, NHNN bộ, ban, ngành hữu quan chuyển đổi tổ chức TCVM thức thơng qua văn bản, sách hành điều tra vấn tổ chức TCVM thức để lấy thêm ý kiến khuyến nghị Đồng thời bổ sung ý kiến đánh giá định hướng đề xuất từ chuyên gia kinh tế qua công trình nghiên cứu, vấn ý kiến phát biểu tổng hợp từ nguồn buổi hội thảo cấp Điều giúp cho nghiên cứu có nhìn đa chiều thực trạng quản lý Nhà nước thực trạng chuyển đổi tổ chức TCVM thức Việt Nam, từ đưa đề xuất, khuyến nghị có chất lượng khả thi điều kiện thực tế Ngồi phương pháp trình bày chi tiết trên, nhóm nghiên cứu kết hợp linh hoạt phương pháp thống kê, so sánh, diễn dịch quy nạp xuyên suốt nội dung viết, đảm bảo nội dung cơng trình đem lại góc nhìn tồn diện, đa chiều, đầy đủ thơng tin đánh giá xác, đem lại ứng dụng có hiệu cao Kết đánh giá 3.1 Kết nghiên cứu 3.1.1 Quá trình chuyển đổi Chuyển đổi từ tổ chức tài vi mơ phi thức lên tổ chức tài vi mơ thức mơ hình mẻ kinh tế Việt Nam Thế nhưng, hành lang pháp lý tài vi mơ Chính Phủ chưa cơng bố chưa liên kết mật thiết với tổ chức TCVM TNHH thành viên Tình Thương (TYM) mạnh dạn, chủ động nộp hồ sơ lên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đề nghị chuyển đổi trở thành tổ chức tài vi mơ cấp phép vào tháng 11/2008 Để đáp ứng yêu cầu quản lý nhanh chóng thích ứng với mơi trường hoạt động mới, suốt q trình hồn thiện hồ sơ, TYM bước điều chỉnh hoạt động tổ chức phù hợp với yêu cầu Ngân hàng Nhà nước: điều chỉnh mạng lưới hoạt động máy nhân gọn nhẹ, chất lượng; suất lao động nâng cao, Với nỗ lực thành đạt TYM; sau gần năm kể từ nộp đơn, TYM trao phép thành lập hoạt động_trở thành tổ chức TCVM Việt Nam thức vào hoạt động vào ngày 17/8/2010 Đối với tổ chức TCVM TNHH M7 trình diễn chuyển đổi phức tạp khó khăn tổ chức thành lập dựa nhiều quỹ xã hội, cần nhiều thủ tục bước cần thiết trình chuyển đổi Để chuyển đổi lên tổ chức TCVM thức, tổ chức cần phải thơng qua chuyển đổi từ chương trình-dự án sang Quỹ xã hội theo Nghị định 177/1999/NĐ-CP ngày 22/12/1999 Nghị định số 148/2007/NĐ-CP ngày 259/2007 Chính Phủ, theo đó, quỹ xã hội đời Tiếp tổ chức chuyển đổi từ Quỹ xã hội sang tổ chức TCVM cấp phép Sau gần tháng họp 90 Kỷ yếu Hội nghị sinh viên NCKH toàn quốc lần thứ IV Trường Đại học khối ngành Kinh tế & QTKD Ban trù bị, ngày 15/12/2008, hồ sơ 04 tổ chức đệ trình lên NHNN Trong suốt trình đó, tổ chức ln gặp phải vấn đề hiệu hoạt động số quỹ hiệu quả, chưa đạt yêu cầu, hay tìm nguồn tài trợ cho chuyển đổi, việc lựa chọn phương thức góp vốn thành lập tổ chức thiết kế cấu tổ chức, mạng lưới với kế hoạch phát triển khách hàng sản phẩm dịch vụ tổ chức Chính điều kéo dài q trình chuyển đổi M7MFI đến năm, vào tháng 1/2012 M7MFI thức cấp phép vào hoạt động đến tận tháng 2/2013 việc chốt số dư kiểm tra chéo chốt số dư để bàn giao Quỹ xã hội sang M7MFI hoàn thành trở thành tổ chức TCVM thức thứ Việt Nam Trong suốt trình hoạt động tổ chức, đứng trước khó khăn lớn mơ hình quản lý thiếu chun nghiệp, đội ngũ cán kiêm nhiệm, không đủ thời gian vật chất để lãnh đạo Chương trình, chương trình thiếu tính độc lập tư cách pháp nhân để huy động vốn tiếp kiểm sốt nội gặp nhiều khó khăn Trước tình hình đó, giải pháp mà chương trình TCVM Thanh Hóa lựa chọn chuyển đổi thành Quỹ xã hội để bước chuyển đổi lên tổ chức TCVM thức Lợi Thanh Hóa MFI thừa hưởng thành mà tổ chức TYM M7 MFI trước để lại, theo sát hành lang pháp lý, tranh thủ ủng hộ quyền cấp, tìm kiếm khai thác nhà tài trợ mới, trước đón đầu nắm bắt hội Chính điều giúp q trình chuyển đổi tổ chức diễn nhanh Chỉ sau năm, với nỗ lực thành đạt tổ chức TCVM TNHH Thanh Hóa trao giấy phép thành lập hoạt động vào ngày 29/9/2014, trở thành tổ chức TCVM thức thứ Việt Nam 3.1.2 Thực trạng chuyển đổi Về mặt chiến lược Các tổ chức TCVM xác định tầm nhìn sứ mệnh cho thân tổ chức, đồng thời kết cấu lại cấu tổ chức sau chuyển đổi phù hợp với hoạt động tổ chức Cơ cấu nguồn vốn tổ chức thay đổi đáng kể: vốn chủ sở hữu TYM từ 40% xuống 27%; Thanh Hóa MFI chiếm 21% sau chuyển đổi Tiền gửi tăng từ 23% lên 43% TYM chiếm 47% cấu vốn Thanh Hóa MFI; vốn vay tổ chức dần giảm nhẹ Những điều cho thấy, hoạt động tổ chức TCVM giảm dần phụ thuộc vào vốn chủ sở hữu vốn vay mà hoạt động tiền gửi vào tổ chức, dần đạt mục đích tiếp cận vốn thương mại, mở hội tham gia vào quan hệ kinh tế (bao gồm quan hệ tín dụng) Đối tượng khách hàng mà tổ chức hướng tới sau chuyển đổi phong phú Ngồi việc trì khách hàng cũ, tổ chức mở rộng thêm cho đối tượng doanh nghiệp siêu nhỏ TYM, đối tượng người khuyết tật Thanh Hóa MFI hay tăng số lượng thành viên vay vốn lên M7MFI Đồng thời mở rộng địa bàn hoạt động tổ chức để đạt lượng khách hàng trên; cụ thể: TYM hoạt động từ 10 tỉnh phía Bắc ban đầu thành 12 tỉnh thêm xã huyện giúp quan hệ thương mại cải thiện tốt Hay M7MFI huyện Quảng Ninh, huyện Sơn La mà tổ chức hoạt động mở thêm chi nhánh huyện Quảng Ninh huyện tỉnh Sơn La Và Thanh Hóa MFI, tổ chức trì địa bàn hoạt động Thanh Hóa mở rộng thêm tới huyện tỉnh Mở rộng địa bàn hoạt động đồng nghĩa với việc tăng đối thủ, áp lực cạnh tranh tổ chức với tổ chức hoạt động lĩnh vực tín dụng NHTM, hay tổ chức phải cạnh tranh lẫn Nhưng nhìn chung sau chuyển đổi tổ chức đạt mục đích tăng phạm vi hoạt động, tăng nhóm khách hàng số lượng khách hàng nhằm cải thiện hoạt động tổ chức Về mặt hoạt động Sau chuyển đổi, sản phẩm dịch vụ tổ chức đa dạng chất lượng để thu hút nhóm khách hàng khác với nhu cầu đa đạng Các tổ chức cải tiến sản phẩm vốn có 91 Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng thơng qua tăng hạn mức cho vay, tăng kỳ hạn vay sản phẩm, bên cạnh tổ chức thiết kế sản phẩm, dịch vụ phù hợp với hướng hoạt động tổ chức Như TYM thêm sản phẩm vốn vay sách vào danh mục sản phẩm vốn vay tổ chức, phát triển thêm sản phẩm tiết kiệm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, với thay đổi phương thức cung cấp dịch vụ bảo hiểm tài vi mơ từ năm 2013; phía M7MFI sản phẩm khơng thay đổi đáng kể, việc tăng hạn mức kỳ hạn vay sản phẩm vốn vay khơng thay đổi, tổ chức tăng thêm sản phẩm tiết kiệm mới, giống với TYM bảo hiểm vi mô tổ chức thay đổi phương thức cung cấp dịch vụ sản phẩm; cịn Thanh Hóa MFI tung nhiều sản phẩm như: cho vay sản xuất, cho vay giáo dục, cho vay kinh doanh, vay cho người lao động chủ sở hữu, khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ sản phẩm tiết kiệm tự nguyện Khác với TYM M7MFI Thanh Hóa MFI khơng thay đổi phương thức bảo hiểm vi mô Về dịch vụ phi tài chính, tổ chức trì Tăng hạn mức cho vay, kỳ hạn cho vay với mở rộng quy mô hoạt động, đối tượng khách hàng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ khiến tổng dư nợ tổ chức tăng lên đáng kể Tại TYM sau năm chuyển đổi (từ năm 2010 đến năm 2014), tổng dư nợ tăng 42 tỷ đồng lên 750 tỷ đồng; hay M7MFI sau năm chuyển đổi (từ 2012 đến năm 2014) tổng dư nợ tăng từ 84 tỷ đồng lên 110 tỷ đồng, tăng tương đối mạnh so với mức độ tăng trước chuyển đổi Cùng với đó, cấu dư nợ tiết kiệm có thay đổi Dư nợ tiết kiệm tự nguyện trước chuyển đổi chiếm khoảng 7,1% dư nợ tiết kiệm tổ chức TYM sau chuyển đổi dư nợ tiết kiệm tự nguyện dần cải thiện, chiếm gần 52% dư nợ tiết kiệm; phía M7MFI cấu dư nợ tiết kiệm tự nguyện chiếm ưu sau chuyển đổi dư nợ tiết kiệm tự nguyện tăng mạnh so với mức tăng dư nợ tiết kiệm bắt buộc Mặc dù sau chuyển đổi, tổ chức đánh giá tốt cấu tổ chức, quy mô hoạt động số tự vững hoạt động hiệu tài tổ chức TCVM chưa thực đạt hiệu OSSOperational Self Sufficiency_ cho biết số tự vững hoạt động tổ chức tài Các nhà tài trợ quản lý MFI sử dụng số để đánh giá MFI phát triển khả chi trả chi phí hoạt động so với thu nhập hoạt động Năm 2011, sau TYM thức chuyển đổi năm, số tự vững tổ chức giảm mạnh từ 195% xuống 90%, M7MFI từ 137% xuống đáy 112% vào năm 2013_sau năm chuyển đổi Nguyên nhân tổ chức tăng khoản chi phí cần thiết để chuyển đổi chi phí thuê thêm địa điểm, chi phí trả lương cho nhân viên cán chun mơn mời về,… làm cho phần chi phí vượt lớn so với năm trước thu nhập chưa thực thu Nhưng sau số tăng mạnh trở lại cấu hoạt động tổ chức dần vào ổn định, khắc phục trình giảm liên tục tổ chức M7MFI từ trước chuyển đổi; TYM số có tăng mạnh trở lại năm sau năm tiếp có biến động chưa ổn định OSS Thanh Hóa năm qua có biến động Bên cạnh đó, hiệu tài tổ chức TCVM sau chuyển đổi chưa ổn định, có giai đoạn tăng giảm rõ rệt Điều cho thấy tổ chức TCVM chuyển đổi chưa bền vững chưa thích ứng kịp với thay đổi 3.2 Đánh giá kết Với đạt được, cương vị tổ chức TCVM thức, coi bước chuyển cho tài vi mô Việt Nam Với thành tựu đáng kể như: quy mô tổ chức mở rộng, phân khúc khách hàng đa dạng hóa, đối tượng khách hàng không co hẹp phụ nữ, cá nhân người có thu nhập thấp mà cịn cung cấp thêm cho doanh nghiệp nhỏ, người khuyết tật, giúp hoạt động tín dụng tổ chức dần vào quỹ đạo đạt hiệu mong đợi Đồng thời, nhờ chuyển đổi mà cấu tổ chức, cấu vốn dần cải thiện, tổ chức có 92 Kỷ yếu Hội nghị sinh viên NCKH toàn quốc lần thứ IV Trường Đại học khối ngành Kinh tế & QTKD máy hoạt động chuyên nghiệp, hệ thống quản lý nhân ngày hồn thiện chủ động kiểm sốt vốn huy động vốn khách hàng đến với tổ chức tăng lên đáng kể Từ đó, phát triển lành mạnh theo hướng vay từ tổ chức TCVM góp phần loại bỏ tín dụng đen, gây dựng hệ thống tài bền vững, an tồn Bên cạnh đó, tổ chức bị vướng mắc hành lang pháp lý Ngân hàng Nhà nước Chính phủ, điều khoản chưa dứt khoát, thủ tục rườm rà khiến q trình diễn lâu khó khăn Tiếp đó, tổ chức gặp khó tìm kiếm nhân có đủ điều kiện, lực giữ vị trí quan trọng, chịu trách nhiệm điều hành toàn tổ chức cấu sau chuyển đổi tổ chức Hơn nữa, tổ chức chuyển đổi nên nguồn kinh phí hạn hẹp thiếu cán có kinh nghiệm làm quản lý Dẫn đến khả tự vững tổ chưa đảm bảo, chưa chủ động trình chuyển đổi, hiệu hoạt động chưa thực đạt yêu cầu, thấy tổ chức TCVM chuyển đổi chưa thực bền vững Kết luận Nghiên cứu thực với mục tiêu phân tích, đánh giá trình chuyển đổi tổ chức TCVM để thấy hiệu chuyển đổi đến tổ chức nói riêng đến hệ thống tài Việt Nam nói chung Kết tìm cho thấy, chuyển đổi giúp tổ chức hoạt động theo chiều hướng tốt, phù hợp với lý thuyết hoạt động tổ chức tài vi mơ, đồng thời giải vấn đề tài vi mơ Việt Nam Tuy nhiên, tổ chức TCVM chuyển đổi chưa bền vững, điều chưa đáp ứng với lý thuyết chuyển đổi bền vững, chuyển đổi khơng phải ln đạt đến độ bền vững định theo mong muốn Với kết trên, nghiên cứu có đóng góp hữu ích Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước, quan liên quan việc xây dựng hành lang pháp lý phù hợp, thuận tiện cho tổ chức chuyển đổi dễ dàng, nhanh chóng Kết tìm từ nghiên cứu tác động đến tổ chức chưa chuyển đổi, có động lực để so sánh đối chiếu với tổ chức chuyển đổi có lộ trình hướng cụ thể, an tồn, thích hợp với tổ chức Đồng thời giúp tổ chức TCVM nghiên cứu nhìn tồn trình chuyển đổi để khắc phục hoàn thiện tổ chức hoạt động TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] ADB 2010, Microfinance Assessment of ADB TA-7499-VIE: Developing Microfinance Sector in Vietnam, Hanoi [2] CGAP, 2003, Definitions of Selected Financial Terms, Ratios, and Adjustments for Microfinance, Microfinance consensus guidelines, The World Bank Group [3] Churchill, Frankiewicz, 2006, Managing for improved performance, Making microfinance work, ILO [4] Conroy, J.D., 2002, Microfinance in Malaysia: Time to rebuild, The Foundation for Development Corporation, Brisbane, Australia [5] Frank, C., 2008, Stemming the Tide of Mission Drift: Microfinance Transformations and the Double Bottom Line, Women’s WorldBanking [6] Lê Văn Luyện, 2016, Phát triển bền vững tổ chức tài vi mơ Việt Nam vấn đề đặt nay, Kỷ yếu Hội thảo Quốc gia Tài vi mơ [7] Ledgerwood, J., 1999, An instutional and Financial perspective, Microfinance handbook, World Bank [8] Robinson, M., 2002, The Microfinance Revolution, World Bank Thủ tướng Chính phủ, 2011, Quyết định số 2195/QĐ-TTg, Phê duyệt đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam đến năm 2020 93 ... tin đánh giá xác, đem lại ứng dụng có hiệu cao Kết đánh giá 3.1 Kết nghiên cứu 3.1.1 Quá trình chuyển đổi Chuyển đổi từ tổ chức tài vi mơ phi thức lên tổ chức tài vi mơ thức mơ hình mẻ kinh tế Vi? ??t... TCVM Thứ hai, tổng kết kinh nghiệm thực tế tổ chức TCVM giới, đặc biệt nghiên cứu, phân tích đánh giá chi tiết q trình chuyển đổi ba tổ chức TCVM chuyển đổi thành công Vi? ??t Nam để tổ chức TCVM đứng... Vi? ??t Nam 3.1.2 Thực trạng chuyển đổi Về mặt chiến lược Các tổ chức TCVM xác định tầm nhìn sứ mệnh cho thân tổ chức, đồng thời kết cấu lại cấu tổ chức sau chuyển đổi phù hợp với hoạt động tổ chức