Quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Thuận Kiên Giang

Chương 1: Cơ sở lý luận về quản trị rủi ro tín dụng trung dài hạn của các ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay trung hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Thuận Kiên Giang; Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung hạn tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Thuận Kiên Giang.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO LÂM VĂN KHẢI TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN LÂM VĂN KHẢI CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY TRUNG HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH THUẬN KIÊN GIANG KHÓA 17 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐÀ NẴNG, 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN LÂM VĂN KHẢI QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY TRUNG HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH THUẬN KIÊN GIANG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lê Đức Toàn ĐÀ NẴNG, 2019 i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hướng dẫn, giúp đỡ tận tình Quý Thầy Cơ, bạn bè, đồng nghiệp tơi hồn thành chương trình học tập nghiên cứu hồn chỉnh luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám Hiệu, thầy cô trường Đại học Duy Tân đạo kiện hướng dẫn, giúp đỡ suốt q trình học tập nghiên cứu Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Lê Đức Tồn hết lịng giúp đỡ, dành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn giúp tơi hồn thành tốt luận văn Đồng thời, xin cảm ơn Ban lãnh đạo quý anh chị Agribank chi nhánh Vĩnh Thuận tỉnh Kiên Giang, cung cấp tạo điều kiện cho điều tra khảo sát để có liệu hồn thành luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lâm Văn Khải ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực không trùng lặp với đề tài khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Lâm Văn Khải iii MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Tổng quan tài liệu nghiên cứu Bố cục luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRUNG HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRUNG HẠN 1.1.1.Tín dụng 1.1.2 Rủi ro tín dụng trung hạn 11 1.2 NỘI DUNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TRUNG HẠN 19 1.2.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng trung dài hạn 19 1.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng trung dài hạn 22 1.2.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng trung dài hạn 24 iv 1.2.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 28 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRUNG HẠN 31 1.3.1 Các yếu tố khách quan 31 1.3.2 Các yếu tố chủ quan 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH THUẬN KIÊN GIANG 34 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH THUẬN KIÊN GIANG 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Thuận 38 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH THUẬN KIÊN GIANG 45 2.2.1 Thực trạng công tác nhận diện rủi ro 45 2.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng trung hạn 52 2.2.3 Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng trung hạn 58 2.2.4 Tài trợ rủi ro tín dụng trung hạn 66 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 71 2.3.1 Thành đạt 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 72 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH THUẬN KIÊN GIANG 78 v 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU KINH DOANH CỦA AGRIBANK THỜI KỲ 2020-2025 78 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng trung hạn hệ thống Agribank 78 3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng trung hạn Agribank chi nhánh Vĩnh Thuận Kiên Giang 80 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH VĨNH THUẬN KIÊN GIANG 82 3.2.1 Giải pháp hồn thiện cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng trung hạn 82 3.2.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro tín dụng trung hạn 84 3.2.3 Giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng trung hạn 88 3.2.4 Giải pháp hồn thiện cơng tác tài trợ rủi ro tín dụng trung hạn 94 3.2.5 Nhóm giải pháp hỗ trợ 96 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước CN Chi nhánh CBTD Cán tín dụng DAĐT Dự án đầu tư DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro HĐTV Hội đồng thành viên HĐXLRR Hội đồng xử lý rủi ro HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSCĐ Tài sản cố định TSBĐ Tài sản bảo đảm TSLĐ Tài sản lưu động TSTC Tài sản chấp XLRR Xử lý rủi ro XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội CV Cho vay HĐ Huy động vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Vĩnh Thuận giai đoạn 2016 2018 39 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Agribank Vĩnh Thuận giai đoạn 2016 -2018 41 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2015 - 2018 43 Bảng 2.4 Bảng theo dõi nợ hạn khách hàng Agribank Vĩnh Thuận 46 Bảng 2.5 Kết xếp hạng tín dụng nội khách hàng vay trung hạn năm 2016-2018 55 Bảng 2.6 Phân loại nợ khoản cho vay trung hạn theo nhóm giai đoạn 2016-2018 56 Bảng 2.7 Tình hình áp dụng tài sản bảo đảm cho khoản vay trung hạn Agribank Vĩnh Thuận 60 Bảng 2.8 Tình hình trích lập dự phịng RRTD trung hạn 65 Bảng 2.9 Tình hình thu hồi nợ xấu trung hạn năm 2016 -2018 67 viii DANH MỤC HÌNH Hình Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Vĩnh Thuận 36 Hình 2 Biểu đồ doanh thu, chi phí, thu nhập giai đoạn 2016 -2018 44 Hình Quy trình xếp hạng tín dụng nội Agribank Vĩnh Thuận 54 91 pháp để đảm bảo cho quay lại dịng vốn tín dụng cấp + Đối với yêu cầu kiểm tra tín dụng/kiểm tra khách hàng: Từ trước đến nay, yêu cầu yêu cầu bắt buộc hoạt động cấp tín dụng, cơng việc quan trọng, đóng vai trị thơng tin cho q trình quản trị sau cấp tín dụng Vì thế, để quản trị rủi ro sau cấp tín dụng tốt, yêu cầu hoạt động kiểm tra giám sát thường xuyên khách hàng/khoản vay phải thực đầy đủ, nghiêm t c chất lượng Tuy nhiên, nhiều lý như: Sự hạn chế số lượng khả đội ngũ cán bộ; số trường hợp thiếu trung thực khách hàng; đơi lúc mục tiêu giữ khách hàng, mở rộng hoạt động tín dụng, nên thực tế, hoạt động chưa thực đúng, thường xuyên theo định kỳ, chất lượng hoạt động cịn chưa cao Do đó, u cầu phải có chấn chỉnh lại hoạt động cách nghiêm t c yêu cầu bắt buộc hoạt động kiểm soát Về nội dung hoạt động kiểm tra khách hàng/khoản vay: Nội dung hoạt động kiểm tra phải xác định không tập trung vào mục đích sử dụng vốn hay đánh giá tình hình cơng nợ, hàng tồn kho trước làm, mà phải tập trung vào số nội dung như: Xem xét đánh giá tình hình biến động nhân sự, đánh giá lại lực sản xuất, khả công nghệ, xu hướng thị trường sản phẩm dịch vụ đơn vị đó, tình hình quan hệ đối tác kinh doanh…; đặc biệt, phải thực giám sát dòng tiền người vay Khả năng, mức độ, tốc độ, chu kỳ, luồng tiền di chuyển điều mà hoạt động kiểm soát phải quan tâm bậc nhất, đảm bảo cho việc trả nợ người vay, kiểm soát giảm khả rủi ro nhiều 92  Đối với vấn đề thiết lập định hướng quy trình kiểm sốt xây dựng phương án kiểm soát rủi ro với nhiều kỷ thuật kiểm soát - Hoạt động kiểm soát rủi ro có đạt chất lượng hay khơng liên quan nhiều đến quy trình kiểm sốt, định hướng kiểm sốt chiến lược kiểm soát chọn thời kỳ tổ chức Đối với Agribank Vĩnh Thuận, thời gian qua hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng chưa thực theo quy trình thống chuẩn mực, chưa xác định định hướng, kỷ thuật áp dụng nghèo nàn chưa có hệ thống bản, cách thức thực cịn mang tính kinh nghiệm chủ quan Vì vậy, cơng tác kiểm sốt rủi ro chưa thực hồn thành tốt vai trị - Để tăng cường chất lượng kiểm soát rủi ro theo thực trạng tín dụng yêu cầu nay, Agribank Vĩnh Thuận cần phải thực tốt yêu cầu sau: (1) Có định hướng kiểm sốt theo giai đoạn phải có sách lược phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng; (2) Phải áp dụng quy trình kiểm soát cách thống nhất, nhiêm túc; (3) Phải xây dựng phương án kiểm soát đa dạng theo kịch nhận diện rủi ro, phù hợp với tình hình kinh doanh mục tiêu lớn thời kỳ Trong phải nghiên cứu sử dụng đa dạng biện pháp kiểm soát rủi ro hơn, với tư tưởng chủ đạo hướng nhiều đến biện pháp mang tính khai thác Cụ thể số nội dung công việc cần thực yêu cầu thực sau: + Đối với định hướng kiểm soát: Định hướng kiểm soát phải xác định từ đầu kỳ kinh doanh sở phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng, thực trạng rủi ro có, dự báo tình hình kinh doanh, phải bám theo yêu cầu, mục tiêu lớn kỳ kinh doanh Định hướng kiểm sốt phải hướng đến nhóm đối tượng khách hàng cụ thể; theo hướng siết chặt, nới lỏng, trung hòa linh hoạt tùy theo 93 tình hình thực tế yêu cầu chủ đạo phải phục vụ mục tiêu gia tăng thị trường, lợi nhuận, hay hạn chế tín dụng + Đối với việc thiết lập lại quy trình kiểm sốt rủi ro: Quy trình kiểm sốt thống cho hoạt động tác nghiệp kiểm soát rủi ro, nhằm tạo nên hoạt động kiểm sốt quy cũ, có hệ thống, có khả đạt kết tốt q trình kiểm sốt rủi ro Lâu nay, hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng Agribank Vĩnh Thuận thực theo quy trình tín dụng riêng lẻ Vì vậy, để đảm bảo tính thống nhất, dễ hiểu, dễ thực hiện, địi hỏi phải có thiết lập lại quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng quy định cụ thể, tập trung Việc xây dựng quy trình kiểm sốt rủi ro cần phải đầu tư nghiên cứu bản, phải có thời gian dài công việc Agribank Đối với Chi nhánh nay, bước đầu cần nghiên cứu ban hành văn đạo nội bộ, quy định cụ thể yêu cầu công việc phải thực theo định hướng xác định, phân công thường xuyên nhiệm vụ khâu công việc cụ thể chuỗi hoạt động kiểm soát đến phận chức cụ thể có liên quan đến cơng tác tín dụng Những cơng việc sở để tạo nhận thức tự giác kỹ kiểm soát rủi ro cho cán hệ thống quản lý nội + Đối với việc xây dựng phương án kiểm soát: Dựa vào định hướng kiểm sốt kịch xây dựng cho thời kỳ, phận chức quản lý rủi ro đơn vị phải nghiên cứu, xây dựng cho phương án kiểm sốt rủi ro cho tồn hoạt động tín dụng phù hợp với kịch định hướng chung Trong đó, cơng cụ, biện pháp sử dụng đa dạng, linh hoạt Trong trường hợp kịch rủi ro xấu, định hướng kiểm soát siết chặt, phương án kiểm soát tổng thể phải sử dụng biện pháp, công cụ cứng rắn 94 (tăng cường biện pháp ngăn ngừa giảm thiểu tổn thất nhóm khách hàng có xếp hạng rủi ro cao có dấu hiệu suy giảm khả toán; né tránh khách hàng có định hạng tín dụng khơng cao; chủ động chuyển giao kiểm soát rủi ro để xếp lại tín dụng) Trong trường hợp kịch rủi ro tốt, định hướng nới lỏng để tăng quy mô khai thác lợi nhuận; định hướng linh hoạt, kết hợp tăng cường chất lượng với tăng trưởng quy mơ phương án kiểm soát tổng thể nên thực biện pháp kiểm soát thận trọng kết hợp với đẩy mạnh biện pháp kiểm sốt mang tính khai thác (Ch trọng vào biện pháp ngăn ngừa; thực chiến lược đa dạng hóa để phân tán rủi ro cách đầu tư vào nhiều lĩnh vực khơng có mối quan hệ ràng buộc lẫn nhau…) + Ngoài phương án kiểm sốt tổng thể hoạt động tín dụng ra, cần phải xây dựng phương án kiểm soát rủi ro hướng tới khách hàng Việc phải thực thường xuyên theo định kỳ hàng quý tháng sở đo lường, đánh giá rủi ro khách hàng suốt q trình quan hệ tín dụng Các phương án kiểm soát rủi ro đơn lẻ phải bám sát tinh thần, chủ trương phương án tổng thể, đa dạng mặt sử dụng công cụ, biện pháp kiểm sốt: Cùng nhóm nợ, cách ứng xử cụ thể khác khách hàng tùy theo đặc điểm tình hình, tiềm phát triển, mục tiêu khai thác 3.2.4 Giải pháp hồn thiện cơng tác Tài trợ rủi ro tín dụng trung hạn Nguồn tài trợ rủi ro ngân hàng chủ yếu tài trợ từ quỹ dự phòng trích lập, cần đa dạng hóa nguồn tài trợ rủi ro tín dụng biện pháp cụ thể: Sử dụng biện pháp kỹ thuật để chuyển giao rủi ro: Bằng biện pháp mua bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tín dụng (đặc biệt cho vay tín chấp cần 95 triển khai 100% dư nợ mua bảo hiểm tín dụng) để chia chuyển giao rủi ro tránh tổn thất rủi ro xảy có cố bất khả kháng xảy thiên tai, hỏa hoạn, suy thoái kinh tế, khách hàng kinh doanh thua lỗ, chết, thương tật vĩnh viễn… Chi nhánh vào ngành nghề hoạt động khách hàng nhận diện rủi ro phát sinh hoạt động sản xuất kinh doanh để từ đưa điều kiện bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tài sản q trình cấp tín dụng cho khách hàng mua bảo hiểm vật chất xe cho vay mua ôtô, mua bảo hiểm hàng hố tồn kho cấp tín dụng nhận chấp hàng hoá tồn kho Tăng nguồn tài trợ từ phương án xử lý nợ xấu: Chi nhánh cần thành lập phận xử lý nợ chuyên trách để tập trung giải tốt công tác thu hồi nợ xấu nợ ngoại bảng cách xây dựng phương án thu hồi nợ xấu cách kế hoạch hành động cụ thể việc xử lý nợ xấu, cần đưa nội dung: mục tiêu đề ra, biện pháp thực giới hạn thời gian thực hiện; đẩy nhanh việc thi hành án, bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ: Giao trách nhiệm cho phận xử lý thu hồi nợ xấu (chuyên trách) liên hệ với quan Thi hành án, Trung tâm bán đấu giá tài sản, tìm kiếm khách hàng mua để đẩy nhanh việc bán tài sản bảo đảm thu hồi nợ vay Công tác thu hồi nợ xấu tốt giúp Chi nhánh có thêm lợi nhuận tăng khả tài trợ rủi ro Tìm kiếm nguồn tài trợ rủi ro từ bên ngoài: Chi nhánh cần mạnh dạn chủ động việc tìm kiếm, đàm phán liên kết với cá nhân, tổ chức có khả mua bán, có nhu cầu khai thác, có khả đầu tư tốt việc nhận lại nợ vay để chủ động giải khoản nợ xấu Thực việc bán nợ khoản nợ đủ điều kiện bán nợ cho Công ty quản lý nợ khai thác tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam 96 (VAMC) Chuyển dịch cấu từ thu nhập từ hoạt động tín dụng sang thu nhập từ dịch vụ để tăng khả tự tài trợ rủi ro Đây xu hướng quan trọng giai đoạn Các ngân hàng buộc phải xây dựng hệ thống ngân hàng đại, có mạng lưới phân phối mạng lưới liên kết rộng đủ đảm bảo phục vụ nhu cầu dịch vụ ngân hàng phát sinh cho đối tượng Trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng yếu tố rủi ro gần xảy nằm khả quản trị ngân hàng nên việc dịch chuyển cấu thu nhập sang dịch vụ để hạn chế rủi ro tạo phát triển bền vững cho ngân hàng tất yếu Để thực việc chuyển dịch địi hỏi Chi nhánh phải tích cực cơng tác tiếp thị khách hàng cách sử dụng sản phẩm tín dụng có lợi để thu hút khách hàng đồng thời từ mối liên kết tín dụng khách hàng để phát triển dịch vụ ngân hàng từ nâng cao chất lượng dịch vụ chuyển dịch dần cấu thu nhập sang lĩnh vực kinh doanh dịch vụ 3.2.5 Nhóm giải pháp hỗ trợ  Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Đội ngũ cán tín dụng yếu tố quan trọng bậc nhất, góp phần định chất lượng tín dụng nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng Chiến lược phát triển đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chun mơn vừa có đạo đức nghề nghiệp chiến lược lâu dài đòi hỏi đầu tư quan tâm cán điều hành cán trực tiếp thực cơng tác tín dụng Một số giải pháp nhằm nâng cao lực cán bộ, nhân viên Chi nhánh: - Đưa tiêu chí đánh giá tổng kết thi đua kế hoạch kinh doanh cán tín dụng để nâng cao tính trách nhiệm cán tín dụng 97 - Thực đào tạo lại cho nguồn nhân lực có: Thường xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng tổ chức thi dành cho Cán tín dụng, đặt tình để Cán tín dụng trải nghiệm, rèn luyện kiến thức kỹ xử lý tình huống, đặc biệt mang lại học nhẹ nhàng mà sâu sắc tầm quan trọng hoạt động kiểm sốt tín dụng đánh vào ý thức Cán tín dụng để họ thấy cần thiết phải thực sát công tác Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo, huấn luyện đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ kỹ thuật - Ngoài cần loại bỏ hẳn tâm lý cán tín dụng cho vay dựa tài sản bảo đảm Trong tiếp cận xét duyệt khoản vay, cần trì kiên nguyên tắc: Chỉ cho vay hiểu khách hàng, kiểm sốt tín dụng - Có sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao - Tạo mơi trường làm việc có chế độ đãi ngộ hợp lý: Môi trường làm việc tốt, đội ngũ nhân viên tận tâm, động sáng tạo - Thực luân chuyển định kỳ cán cơng tác tín dụng: Đây biện pháp cần thiết để tạo khơng khí làm việc cho cán Nó vừa tạo điều kiện để cán thu thập, tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm phong phú cho kỹ nghề nghiệp; đồng thời, có tác dụng phịng ngừa, hạn chế rủi ro tác nghiệp cán Tuy nhiên với đặc điểm cán tín dụng cơng việc phức tạp, cần phải có thời gian dài ổn định để tiếp cận nắm bắt tồn cơng việc, nên việc luân chuyển nên thực bước: thay đổi đối tượng khách hàng quản lý từ cán sang cán khác, sau ln chuyển cán đến phịng khác, phận khác Chỉ nên 98 thực luân chuyển cán cán bắt đầu làm cơng tác tín dụng từ 24 tháng trở lên, để đảm bảo trình làm việc, thu thập kiến thức tạo dựng kỹ tín dụng cán không bị gián đoạn chư a đạt đến mức ổn định; cán có thâm niên cơng tác tín dụng lâu năm, thực luân chuyển năm lần; năm ln chuyển ngồi khơng nên q 1/3 nhân Như giữ ổn định cần thiết cho hoạt động tín dụng hoạt động  Cân đối hợp lý loại hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng cần xây dựng tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn ngành nghề khác tổng dư nợ cho vay để giảm thiểu rủi ro mà Ngân hàng gặp phải, đặc biệt bối cảnh kinh tế giới gặp nhiều khó khăn Ngân hàng cần cân đối cho vay doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ dựa vào việc cân đối rủi ro khả sinh lời dự kiến Ngoài ra, Ngân hàng thực đa dạng hóa hình thức cho vay trung dài hạn cho vay hạn mức, cho vay đồng tài trợ, cho vay tiêu dùng trả góp…  Tăng cường cơng tác thu hồi nợ xấu Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, song song với việc hạn chế nợ xấu, Agribank Vĩnh Thuận cần tích cực thu hồi nợ xấu khoản nợ xử lý rủi ro Để thực tốt công tác thu hồi nợ xấu, trước tiên, Ngân hàng cần phân loại nợ xấu, tốt để từ xác định nợ có khả thu hồi nợ khơng có 99 khả thu hồi Qua đó, Ngân hàng cần đề biện pháp hợp lý nhằm chủ động thu hồi nợ Đối với doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng tạm thời làm ăn thua lỗ dẫn đến nợ hạn, Ngân hàng với doanh nghiệp tiến hành phân tích, tìm hiểu ngun nhân dẫn đến làm ăn hiệu để từ đề giải pháp khắc phục Nếu Ngân hàng nhận thấy doanh nghiệp có triển vọng làm ăn có hiệu tương lai tiến hành tiếp tục cho doanh nghiệp vay vốn để sản xuất kinh doanh kiểm sốt chặt chẽ Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng tư vấn tình hình sản xuất kinh doanh đưa hỗ trợ khác cho doanh nghiệp khả để doanh nghiệp nâng cao chất lượng sản phẩm, phát triển thị trường thị trường quản trị tài doanh nghiệp tốt để doanh nghiệp trả nợ vay Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn nguyên nhân chủ quan dự án đầu tư hiệu công tác nghiên cứu điều tra thị trường không tốt, quản lý đầu tư vận hành kém, vật tư hàng hoá đơn vị bị ứ đọng, tiêu thụ chậm hay lực kinh doanh giảm sút… Ngân hàng nên áp dụng số giải pháp đơn đốc bán hàng tìm nguồn khác để thu hồi vốn nhanh Trường hợp hàng hoá bị ứ đọng chất lượng lạc hậu, lỗi thời Ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải chấp nhận bán hạ giá chí chịu lỗ để hoàn trả vốn cho ngân hàng, giảm thiểu thiệt hại cho khách hàng ngân hàng Đối với trường hợp này, sau thu hồi nợ, Ngân hàng nên xem xét việc thẩm định yêu cầu cho vay vốn, điều chỉnh lại hạn mức tín dụng Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng phải tìm cách thu hồi vốn Với khách hàng có biểu chây ì, 100 Ngân hàng cần phối kết hợp với quyền địa phương quan chức để thu hồi nợ Ngoài ra, Ngân hàng nên thành lập tổ thu nợ gồm số cán có kinh nghiệm cơng tác, có mối quan hệ rộng đặt đạo trực tiếp Ban Giám đốc để có điều kiện theo dõi sát doanh nghiệp, tận dụng khả để thu nợ Ngoài ra, khoản nợ hạn khơng có khả tốn mà phải xử lý tài sản chấp, Ngân hàng dựa hệ thống văn Chính phủ ban hành tài sản chấp cầm cố để xử lý tài sản đảm bảo Ngoài ra, Ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ với quan có thẩm quyền để lý tài sản đảm bảo khởi kiện trường hợp khách hàng không hợp tác 101 TÓM TẮT CHƯƠNG Từ thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Agribank Vĩnh Thuận thời gian qua, kết hợp với định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn hệ thống Agribank định hướng quản trị rủi ro tín dụng trung hạn Agribank Vĩnh Thuận, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng trung hạn Agribank Vĩnh Thuận Các giải pháp xoay quanh nội dung quản trị rủi ro như: hồn thiện cơng tác nhận diện tủi ro trung hạn, hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro tín dụng trung hạn, hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng trung hạn, hồn thiện cơng tác tài trợ rủi ro tín dụng trung hạn Bên cạnh đó, tác giả để xuất số giả pháp hỗ trợ khác như: nâng cao chất lượng cán tín dụng, cân đối hợp lý loại hình cho vay trung dài hạn tăng cường công tác thu hồi nợ xấu 102 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập phát triển kinh tế quốc tế nay, Chính phủ hướng tới thực việc xoá bỏ hàng rào bảo hộ hệ thống ngân hàng nước nhiều nhiệm vụ đặt cho NHTM Việt Nam Agribank chi nhánh Vĩnh Thuận Kiên Giang ngân hàng mà hoạt động mang nhiều tính đặc thù: thuộc sở hữu Nhà nước, có quy mơ lớn, mạng lưới rộng, nhiều chi nhánh phòng giao dịch trải khắp từ vùng đô thị đến nông thôn hải đảo, ngồi chức NHTM cịn phải thực nhiệm vụ Nhà nước giao làm chủ đạo đầu tư vốn phát triển nông nghiệp, nông thôn công cụ quan trọng nhằm thực sách tài Do đặc thù nêu với trình độ kinh tế nên việc thay đổi áp dụng mơ hình Vĩnh Thuận khó tn theo khn mẫu có sẵn định mà phải xây dựng dựa đặc điểm riêng để phù hợp hoạt động thực tiễn việc xây dựng áp dụng mơ hình dù có tính đặc thù riêng phải tuân theo lộ trình định hướng tới phù hợp chuẩn mực quốc tế Kiểm sốt tài trợ rủi ro tín dụng trung hạn phần nội dung quản trị rủi ro, hoạt động gắn liền với việc thực quy trình cho vay, quản lý nợ vay khoản vay cụ thể cán lĩnh vực cấp tín dụng chi nhánh kinh doanh trực tiếp Trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng trung hạn, nói hoạt động kiểm sốt tài trợ rủi ro bước mang tính triển khai thực trực tiếp Tuy nhiên tác động nhiều nhân tố khách quan chủ quan nên hoạt động kiểm soát tài trợ rủi ro chi nhánh nhiều mặt hạn chế khó khăn vướng mắc ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vướng mắc khó khăn thực nên hoạt động kiểm sốt tài trợ rủi ro tín dụng chưa đạt chất lượng theo yêu 103 cầu, nhiều tồn tại, dẫn đến chất lượng tín dụng giảm Đây vấn đề đặt không NHTM mà đòi hỏi quan tâm mức, kịp thời phối hợp giải quan chức Qua phân tích thực trạng quản trị tín dụng trung hạn Agribank Vĩnh Thuận, luận văn tìm điểm cịn hạn chế đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu có hạn vấn đề nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng vấn đề rộng nên trình nghiên cứu tác giả khơng thể nghiên cứu hết góc cạnh vấn đề nghiên cứu Kính mong q thầy/ đóng góp ý kiến để tác giả hồn thiện nghiên cứu hơn./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Trương Tuấn Anh (2012), Quản trị rủi ro tín dụng Sacombank- Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Hữu Đức (2017), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bảo Việt, luận văn thạc sỹ trường Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hội Đồng Thành Viên NHNo&PTNT Việt Nam, Quy chế cho vay số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 quy định về: Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Phạm Văn Khánh (2013), Hồn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp NH TMCP xuất nhập – Chi nhánh Hùng Vương, Luận văn thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Duy Tân Quốc Hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 thơng qua ngày 16/6/2010 Thống đốc NHNN Việt Nam, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007, sửa đổi bổ sung Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Thống đốc NHNN Việt Nam, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước Thống đốc NHNN Việt Nam, Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014: Việc sửa đổi, bổ sung số điều TT02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động củ TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước 10.Thống đốc NHNN Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11.Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê 12.Nguyễn Phương Tin (2014), Hồn thiện cơng tác rủi ro tín dụng Chi nhánh NH TMCP Sài Gịn Công Thương Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Duy Tân 13.Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 450/QĐ-HĐTVXLRR ngày 30/05/2014: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank ... luận quản trị rủi ro tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay trung hạn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi. .. GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN LÂM VĂN KHẢI QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY TRUNG HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH THUẬN KIÊN GIANG Chuyên... Chi nhánh Vĩnh Thuận Kiên Giang Chương 3: Một số giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung hạn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Thuận