Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk

Chương 1. Những vấn đề lý luận cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại; Chương 2. Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk; Chương 3. Định hướng và giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC DUY TÂN TRỊNH THỊ HUỆ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO BẮC ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC DUY TÂN TRỊNH THỊ HUỆ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO BẮC ĐĂK LĂK Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN LỢI Đà Nẵng - Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trịnh Thị Huệ MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu sử dụng đề tài Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 16 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 16 1.2.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng 17 1.2.3 Đặc điểm quản trị rủi ro tín dụng 18 1.2.4 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng 18 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng quản trị rủi ro tín dụng 20 1.3 NỘI DUNG CỦA QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 21 1.3.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng 21 1.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng 22 1.3.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 29 1.3.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 31 1.4 TÍN DỤNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 31 1.4.1 Khái niệm khách hàng cá nhân 31 1.4.2 Đặc trưng cho vay KHCN ảnh hưởng đến RRTD 32 1.5 KINH NGHIỆM VỀ QUẢN TRỊ RRTD KHCN Ở MỘT SỐ NƯỚC 33 1.5.1 Kinh nghiệm số nước giới 33 1.5.2 Bài học rút cho Việt Nam 39 Kết luận Chương 41 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO BẮC ĐĂK LĂK 42 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO BẮC ĐĂK LĂK 42 2.1.1 Sơ lược trình hình thành Agribank Chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk 42 2.1.2 Tổ chức hoạt động Agribank Chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 43 2.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO BẮC ĐĂK LĂK 46 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng KHCN 46 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng KHCN Agribank chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk 49 2.2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk 51 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO BẮC ĐĂK LĂK 53 2.3.1 Thực trạng công tác nhận dạng rủi ro 53 2.3.2 Thực trạng công tác đo lường rủi ro 57 2.3.3 Thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro 59 2.3.4 Thực trạng công tác tài trợ rủi ro 61 2.4 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO BẮC ĐĂK LĂK 63 2.4.1 Những kết đạt 63 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 68 Kết luận Chương 75 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO BẮC ĐĂK LĂK 76 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 76 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank Việt Nam 76 3.1.2 Mục tiêu Agribank chi nhánh huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk 77 3.1.3 Phương hướng công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk 78 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHCN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO BẮC ĐĂK LĂK 81 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nhận dạng RRTD 81 3.2.2 Hoàn thiện công tác đo lường RRTD 85 3.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt RRTD 87 3.2.4 Hoàn thiện công tác tài trợ RRTD 93 3.3 KIẾN NGHỊ 95 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 95 3.3.2 Kiến nghị Agribank Việt Nam 96 3.3.3 Kiến nghị Agribank Bắc ĐăkLăk 102 Kết luận Chương 104 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT AGRIBANK AGRIBANK HUYỆN EAH’LEO BẮC ĐĂK LĂK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk CBTD Cán tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHPN Khách hàng pháp nhân DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Một số tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh 43 2.2 Hoạt động tín dụng giai đoạn 2016 - 2018 44 2.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2016 - 2018 45 2.4 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng KH giai đoạn 2016 - 2018 49 2.5 2.6 Cơ cấu dư nợ KHCN theo thời hạn vay giai đoạn 2016 2018 Cơ cấu dư nợ KHCN theo mục đích vay giai đoạn 2016 – 2018 50 51 2.7 Tình hình nợ hạn KHCN giai đoạn 2016 - 2018 51 2.8 Tình hình nợ xấu KHCN giai đoạn 2016 - 2018 52 2.9 2.10 3.1 Tình hình nợ XLRR KHCN quỹ dự phòng giai đoạn 2016 - 2018 Cơ cấu dư nợ theo TSĐB KHCN giai đoạn 2016 2018 Dư nợ hạn KHCN bình quân qua năm 2016 đến năm 2018 theo nhóm nguyên nhân chủ yếu 66 66 81 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình 3.1 Biểu đồ Pareto Trang 85 102 3.3.3 Kiến nghị Agribank Bắc ĐăkLăk * Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội hoạt động ngân hàng quan trọng ảnh hưởng lớn đến việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ, ảnh hưởng lớn đến chất lượng rủi ro hoạt động ngân hàng Hiện nay, đa phần cán kiểm tra kiểm soát nội Agribank Bắc ĐăkLăk cán không đào tạo thức, nghiệp vụ kiểm tốn, khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thông tin không cao nên chất lượng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội khơng tốt Trong thời gian tới, Agribank Bắc ĐăkLăk nên quan tâm đến cơng tác này; xây dựng sách, cán làm cơng tác phải có đạo đức, lực, đào tạo nghiệp vụ kiểm toán đồng thời thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức pháp luật cho phận kiểm tốn nội q trình tác nghiệp Quy định trách nhiệm cán kiểm sốt nội bộ, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt Quan tâm cơng tác phúc tra, cơng tác sửa sai sau kiểm tra kiểm sốt Tránh việc sau kiểm tra xong việc cũ, công tác sửa sai báo cáo giấy, sai sót bị lặp lại tiếp tục kiểm tra * Tiêu chuẩn hóa có chế độ đãi ngộ cán làm công tác tín dụng: Phẩm chất đạo đức cán tín dụng nhân tố quan trọng việc quản trị rủi ro tín dụng Do vậy, Agribank Bắc ĐăkLăk cần xây dựng quy định cán tín dụng, yêu cầu cán tín dụng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc, tuân thủ tuyệt đối quy định cán tín dụng Bên cạnh đó, Agribank Bắc ĐăkLăk cần thường xuyên tuyên truyền, phổ biến tư 103 tưởng cho người làm tín dụng, để người hiểu chấp hành quy trình nghiệp vụ Cán cương vị cao phải gương mẫu việc thực tn thủ quy định Có vậy, khơng giữ phẩm chất đạo đức cán tín dụng mà ý thức trách nhiệm nâng lên, xử lý cơng việc tín dụng ngân hàng hiệu hơn, tích cực Hiện nay, NHTM cổ phần cố gắng chiêu dụ cán ngân hàng có lực kinh nghiêm đầu quân cho họ Do vậy, Agribank Bắc ĐăkLăk cần có sách đãi ngộ tốt để tránh việc chảy máu chất xám Đối với cán có thành tích xuất sắc, Agribank Bắc ĐăkLăk cần biểu dương, khen ngợi, tưởng thưởng xác đáng vật chất lẫn tinh thần, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Đối với cán có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật; phải thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín Agribank ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể 104 Kết luận Chương Trên sở định hướng chung Agribank định hướng Agribank chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk, kết hợp lý luận thực tiễn công tác quản trị RRTD KHCN giai đoạn 2016 - 2018 Agribank chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường công tác quản trị RRTD KHCN Agribank chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk nói riêng Agribank nói chung; đồng thời nêu lên số đề xuất kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tác nghiệp NHTM Luận văn kiến nghị với Agribank giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro Agribank nói chung Agribank chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk nói riêng 105 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn rủi ro, việc nghiên cứu áp dụng biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại xảy nhiệm vụ hàng đầu NHTM Thành công quản trị rủi ro tín dụng kiểm sốt rủi ro tỷ lệ tổn thất thấp tối đa tổn thất dự kiến Luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng KHCN Agribank Chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk” thực sở kết hợp lý luận, thực trạng công tác quản trị rủi ro Agribank chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk với kiến thức mà tác giả thu thập trình học tập thực tiễn công tác Luận văn tập trung giải nội dung sau: Một là, luận văn hệ thống hố mang tính lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng NHTM; nêu lên quy trình quản trị rủi ro tín dụng theo hiệp ước Basel II Hai là, nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng KHCN Agribank chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016 - 2018, sở phân tích đánh giá kết đạt mặt hạn chế, nguyên nhân cịn tồn quản trị rủi ro tín dụng KHCN Chi nhánh Ba là, đề xuất số giải pháp kiến nghị mang tính khả thi Ngân hàng Nhà nước Agribank nhằm nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng KHCN Agribank chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk Hy vọng với đề tài này, luận văn có đóng góp phần nhỏ vào việc giúp Agribank chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk quản trị rủi ro tín dụng KHCN chặt chẽ hơn, kiểm sốt khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, sớm nhận diện rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu 106 quả, nâng cao chất lượng tín dụng thời gian đến Mặc dù cố gắng luận văn tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý q thầy, bạn bè, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện tốt Qua đây, em xin chân thành cảm ơn Thầy TS Nguyễn Lợi tận tình hướng dẫn em hồn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Nguyễn Minh Kiều (2009), Quản trị rủi ro ngân hàng, Nxb Thống Kê [2] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê [3] Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 [4] Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 [5] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR, ngày 30/05/2014 số văn Agribank liên quan đến công tác quản trị rủi ro tín dụng, Hà Nội [6] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐăkLăk (các năm từ 2016 đến 2018), Thông báo tiêu kế hoạch [7] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk (các năm từ 2016 đến 2018) Website: [8].www.luanvanaz.com/su-can-thiet-cua-cong-tac-quan-tri-rui-ro-tindung.html [9] www.vi.wikipedia.org/ [10] www.khoahockiemtoan.vn/Category.aspx?newsID=617 [11].www.ncseif.gov.vn/sites/vie/Pages/phuongphapxephangtindung-nd15933.html [12].www.voer.edu.vn/m/tong-quan-ve-tin-dung-va-hoat-dong-tin-dung-cuangan-hang-thuong-mai/6523461e\ PHỤ LỤC Phụ lục - Phân loại tài sản “Có” theo trọng số rủi ro tín dụng Tên nhóm Loại hình tài sản có Nhóm A1 Tiền mặt, chứng khốn phát hành Kho bạc nhà nước, TSRR: 0% phủ, khoản phải đòi tổ chức vay xếp hạng tín dụng AA - trở lên Nhóm A2 Khoản tiền mặt trình thu; khoản đặt cọc, bảo TSRR: 20% lãnh liên ngân hàng Một số chứng khoán có tài sản chấp; trái phiếu bắt buộc nước Khoản phải đòi tổ chức vay xếp hạng tín dụng từ A+ đến A- Nhóm A3 Một số loại trái phiếu nước khác TSRR: 50% Các khoản phải đòi tổ chức vay xếp hạng tín dụng từ BBB+ đến BBB- Nhóm A4 Khoản phải đòi tổ chức vay xếp hạng tín dụng TSRR: từ BB+ đến B- 100% Các tài sản nội bảng khác khơng thuộc nhóm trên, gồm khoản phải đòi Doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, bất động sản khoản vay đầu tư vào chi nhánh công ty Nhóm A5 Khoản phải địi tổ chức vay,các ngân hàng khác, TSRR: cơng ty chứng khốn bị xếp hạng tín dụng B- 150% Phụ lục - Trọng số rủi ro tín dụng theo phương pháp tiêu chuẩn Đối tượng KH CP NHTW nước NH khác - tuỳ chọn1 NH khác - tuỳ chọn (HSTN dài hạn) AAA A+ BB+ Dưới Không tới B- B- XĐ BBB+ tới AA- tới A- tới BBB0% 20 % 50% 100% 150% 100% 20% 50% 100% 100% 150% 100% 20% 50% 50% 100% 150% 50% 20% 20% 20% 50% 150% 20% 20% 50% 100% 150% (từ (tới BB-) BB-) Ngân hàng khác tuỳ chọn (HSTN ngắn hạn) Doanh nghiệp (gồm CTy bảo hiểm) Vay đầu tư vào chi 75% nhánh Bảo đảm TS 35% dân cư Bảo đảm BĐS 100% (có thể thấp đáp ứng điều kiện khắt TM khe) Nợ hạn trả 100% 150% Tất tài sản Ít 100% khác Phụ lục - Phân loại nợ KH chưa xếp hạng (chưa đủ điều kiện xếp hạng chưa lộ trình) Tiêu chí phân loại Các khoản nợ hạn Các khoản nợ hạn 10 ngày Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ mà KH trả nợ đầy đủ thời gian tháng khoản vay trung dài hạn, tháng khoản vay ngắn hạn Phân loại nhóm nợ Nợ nhóm – Nợ đủ tiêu chuẩn Các cam kết ngoại bảng đánh giá KH có khả thực đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu Các khoản nợ thuộc nhóm mà Agribank có đủ đánh giá khả trả nợ KH bị suy giảm Các cam kết ngoại bảng (khi Agribank chưa phải thực nghĩa vụ cam kết) đánh giá KH khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày Các khoản nợ gia hạn lần đầu Các khoản nợ thuộc nhóm 1, nhóm miễn giảm lãi KH khơng có khả trả nợ theo hợp đồng Các khoản nợ thuộc nhóm mà Agribank có đủ đánh giá khả trả nợ KH bị suy giảm Các cam kết ngoại bảng hạn 30 ngày tính từ ngày Agribank thực nghĩa vụ theo cam kết Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai Các cam kết ngoại bảng hạn từ 30 ngày đến 90 ngày Nợ nhóm – Nợ cần ý Nợ nhóm – Nợ tiêu chuẩn Nợ nhóm Nợ nghi ngờ Tiêu chí phân loại Phân loại nhóm nợ tính từ ngày Agribank thực nghĩa vụ theo cam kết Các khoản nợ thuộc nhóm mà Agribank có đủ đánh giá khả trả nợ KH bị suy giảm Các khoản nợ hạn 360 ngày Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai theo thời hạn trả nợ cấu lại Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên Các cam kết ngoại bảng hạn 90 ngày tính từ ngày Agribank thực nghĩa vụ theo cam kết Các khoản nợ thuộc nhóm mà Agribank có đủ đánh giá khả trả nợ KH bị suy giảm Nợ nhóm – Nợ có khả vốn Phụ lục - Hạng mục điểm số tín dụng tín dụng tiêu dùng Các hạng mục xác định chất lượng tín dụng STT Điểm Nghề nghiệp người vay Chuyên gia hay phụ trách kinh doanh 10 Cơng nhân có kinh nghiệm Nhân viên văn phịng Sinh viên Cơng nhân khơng có kinh nghiệm Công nhân bán thất nghiệp Trạng thái nhà Nhà riêng Nhà thuê hay hộ Sống bạn hay người thân Xếp hạng tín dụng Tốt 10 Trung bình Khơng có hồ sơ Kém Kinh nghiệm nghề nghiệp Nhiều năm Từ năm trở xuống Thời gian sống địa hành Nhiều năm Từ năm trở xuống Điện thoại cố định Có Các hạng mục xác định chất lượng tín dụng STT Không Điểm Số người sống (phụ thuộc) Không Một Hai Ba Nhiều ba Các tài khoản ngân hàng Cả tài khoản tiết kiệm tài khoản phát hành Séc Chỉ tài khoản tiết kiệm Chỉ tài khoản phát hành Séc Khơng có Phụ lục 5- Khung sách hạn mức tín dụng theo mơ hình điểm số Tổng số điểm KH Hạn mức tín dụng Từ 28 điểm trở xuống Từ chối cấp tín dụng Từ 29 đến 30 điểm Đến 20 triệu VNĐ Từ 31 đến 32 điểm Đến 30 triệu VNĐ Từ 33 đến 34 điểm Đến 50 triệu VNĐ Từ 35 đến 36 điểm Đến 70 triệu VNĐ Từ 37 đến 38 điểm Đến 100 triệu VNĐ Từ 39 đến 40 điểm Đến 150 triệu VNĐ Từ 41 đến 43 điểm Đến 200 triệu VNĐ Phụ lục 6- Xếp hạng Moody's Standard & Poor's Cty xếp hạng Moody's Xếp hạng Aaa Chất lượng cao Aa Chất lượng cao A Chất lượng cao vừa Baa Chất lượng vừa Ba Chất lượng thấp vừa B Đầu Caa Chất lượng Ca Đầu có rủi ro cao C Chất lượng AAA Chất lượng cao AA A BBB Standard & Poor's Tình trạng BB B CCC - CC Chất lượng cao Chất lượng cao vừa Chất lượng vừa Chất lượng thấp vừa Đầu Đầu có rủi ro cao C Trái phiếu có lợi nhuận D Khơng hồn vốn Phụ lục 7- Phân loại nhóm nợ theo kết xếp hạng KH Xếp hạng KH theo HTXH nội Phân loại nhóm nợ Nhóm nợ AAA AA Nợ đủ tiêu chuẩn Nhóm Nợ cần ý Nhóm Nợ tiêu chuẩn Nhóm Nợ nghi ngờ Nhóm A BBB BB B CCC CC C D Nợ có khả vốn Nhóm Nguồn: văn 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 HĐTV ... AGRIBANK HUYỆN EAH’LEO BẮC ĐĂK LĂK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk CBTD Cán tín dụng KH Khách. .. GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC DUY TÂN TRỊNH THỊ HUỆ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EAH’LEO BẮC ĐĂK LĂK Chuyên... tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Huyện EaH’leo Bắc Đăk Lăk 5 Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình thực đề tài quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân