Pháp luật về hoạt động thanh toán bằng thẻ ngân hàng ở việt nam

1 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT BÀI TIỂU LUẬN CUỐI KÌ Học phần: Luật ngân hàng Đề tài: Pháp luật hoạt động toán thẻ ngân hàng Việt Nam Giảng viên: TS Nguyễn Vinh Hưng Họ tên sinh viên: Ngày sinh: MSSV: Lớp: K11 – Luật học Hà Nội, tháng năm 2021 LỜI NÓI ĐẦU Sự phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin làm thay đổi nhiều lĩnh vực xã hội Trong thương mại quốc tế, giao dịch địi hỏi phải có tốc độ nhanh chóng, tốn tiền mặt cho thấy mặt hạn chế Do vào năm 50 kỷ 20, số ngân hàng giới giới thiệu thẻ toán Cho đến việc toán thẻ khẳng định tính ưu việt so với phương tiện tốn khác Nhận thức tính cấp thiết phải mở rộng hoàn thiện dịch vụ tốn thẻ Việt Nam nói chung, tác giả chọn đề tài: “ Pháp luật hoạt động toán thẻ ngân hàng Việt Nam ” cho đề tài tiểu luận NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG Thẻ với hoạt động kinh doanh NHTM Thanh toán khâu bắt đầu,cũng khâu kết thúc chu trình sản xuất Việc tốn nhanh chóng, kịp thời, xác, an tồn hay khơng ảnh hưởng trực tiếp đến q trình sản xuất, trao đổi, lưu thơng hàng hóa tổ chức kinh doanh, thành phần kinh tế dân cư xã hội Do trung gian tài kinh tế quốc dân, ngân hàng không ngừng đổi mới, đại hóa khâu tốn đáp ứng yêu cầu ngày tăng chủ thể kinh tế, làm cho ngân hàng thực trở thành cầu nối trình trao đổi, mua bán hàng hóa người mua người bán Ngân hàng thương mại thực chức toán sở chức tốn tín dụng.Bởi thơng qua việc ngân hàng nhận tiền gửi, ngân hàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi khoản thu,chi Đó tiền tệ khách hàng thực việc toán qua ngân hàng đặt ngân hàng vào vị trí trung gian tốn Khơng hoạt động toán đem lại cho ngân hàng nhiều lợi ích, là: Thứ nhất, Ngân hàng có điều kiện mở rộng vốn vay Bởi muốn thực việc tốn qua ngân hàng buộc khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi ngân hàng gửi vào lượng tiền định 3 Thứ hai Hoạt động toán hoạt động sinh lời cho ngân hàng Thứ ba Thanh toán qua ngân hàng cho phép ngân hàng thực tốt vai trị trung gian tốn việc tung thị trường sản phẩm dịch vụ tốn đa dạng như: séc, thẻ, hình thức chuyển tiền điện tử…mà qua ngân hàng thu khoản phí khơng nhỏ Hoạt động tốn có tác động tới tất mặt nghiệp vụ khác ngân hàng tín dụng, đầu tư, huy động vốn… lẽ kinh tế thị trường tất hoạt động kinh doanh NHTM có mối quan hệ chặt chẽ với Pháp luật hoạt động toán thẻ ngân hàng Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ * Phân loại thẻ Dựa vào tiêu chí khác người ta phân loại thẻ thành: a/ Phân loại theo đặc tính kỹ thuật * Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ chứa rãnh thơng tin mặt sau thẻ.Tuy nhiên có số nhược điểm sau: - Khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ không tự mã hóa được, người ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính - Thẻ mang tính thơng tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kỹ thuật mã đảm bảo an tồn * Thẻ thơng minh (thẻ điện tử có vi xử lí chip): hệ thẻ tốn, thẻ thơng minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ "chip" điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ thơng minh an toàn hiệu thẻ băng từ "chip" chứa thơng tin nhiều 80 lần so với dãy băng từ 4 b/ Phân loại theo chủ thể phát hành * Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng, loại thẻ sử dụng phổ biến, khơng lưu hành số quốc gia mà cịn lưu hành tồn cầu (ví dụ như: thẻ VISA, MASTER ) * Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn phát hành DINNERS CLUB, AMEX… lưu hành toàn giới c/ Phân loại theo tính chất tốn thẻ * Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ mà sử dụng, chủ thẻ ngân hàng phát hành cấp hạn mức tín dụng theo qui định khơng phải trả lãi chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng kỳ hạn để mua sắm hàng hóa, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn… chấp nhận loại thẻ * Thẻ ghi nợ (Debit Card): phương tiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt sở số tiền có tài khoản chủ thẻ ngân hàng Thẻ ghi nợ có hai loại bản: - Thẻ on-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ xuất giao dịch - Thể off-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau giao dịch thực vài ngày * Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): hình thức thẻ ghi nợ song có chức rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, số tiền rút lần trừ dần vào số tiền ký quĩ d/ Phân loại theo chủ thể phát hành * Thẻ ngân hàng phát hành: loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng, loại thẻ sử dụng phổ biến, khơng lưu hành số quốc gia mà cịn lưu hành tồn cầu (ví dụ như: thẻ VISA, MASTER ) * Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn phát hành DINNERS CLUB, AMEX… lưu hành toàn giới e/ Phân loại theo hạn mức tín dụng * Thẻ thường (Standard Card): Đây loại thẻ nhất, loại thẻ mang tính chất phổ biến, đại chúng, 142 triệu người giới sử dụng ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo Ngân hàng phát hành qui định (thông thường khoảng 1000 USD) * Thẻ vàng (Gold card): loại thẻ phát hành cho đối tượng "cao cấp", khách hàng có mức sống, thu nhập nhu cầu tài cao Loại thẻ có điểm khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng, chung thẻ có hạn mức tín dụng cao (trên 5000 USD) thẻ thường f/ Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ * Thẻ dùng nước: Có loại - Local use only card: loại thẻ tổ chức tài ngân hàng nước phát hành, dùng nội hệ thống tổ chức mà thơi - Domestic use only card: thẻ toán mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế phát hành để sử dụng nước * Thẻ quốc tế (International card): loại thẻ không dùng quốc gia nơi phát hành mà cịn dùng phạm vi quốc tế Để phát hành loại thẻ ngân hàng phát hành phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế * Quy trình toán thẻ Chủ thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng toán - Các đơn vị, cá nhân đến ngân hàng phát hành xin sử dụng thẻ (ký quỹ vay) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng thông báo cho ngân hàng đại lý sở tiếp nhận toán thẻ - Người sử dụng thẻ mua hàng hóa, dịch vụ giao thẻ cho sở chấp nhận thẻ - Rút tiền máy ATM ngân hàng đại lý - Trong vòng 10 ngày, sở chấp nhận thẻ nộp biên lai vào ngân hàng đại lý để đòi tiền - Ngân hàng đại lý chuyển biên lai để toán, lập bảng kê cho ngân hàng phát hành qua tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) - Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý tốn thơng qua tổ chức thẻ quốc tế - Người sử dụng thẻ muốn sử dụng sử dụng hết số tiền thẻ ngân hàng phát hành hồn tất q trình sử dụng thẻ Tại ngân hàng tốn: tiếp nhận hóa đơn bảng kê, ngân hàng phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ thơng tin hóa đơn Nếu khơng có vấn đề gì, ngân hàng tiến hành ghi nợ vào tài khoản ghi có vào tài khoản sở chấp nhận thẻ Tại trung tâm: tiến hành chọn lọc liệu, phân loại để bù trừ ngân hàng thành viên Việc xử lý bù trừ, tốn thực thơng qua ngân hàng toán ngân hàng bù trừ Tại ngân hàng phát hành: nhận thông tin liệu từ trung tâm tiến hành toán Định kỳ tháng, ngân hàng phát hành lập bảng kê báo cho chủ thẻ khoản thẻ sử dụng yêu cầu chủ thẻ tốn (đối với thẻ tín dụng) Thực trạng áp dụng pháp luật toán thẻ ngân hàng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) xu tất yếu toàn giới Việt Nam ngoại lệ Nhận thức rõ vai trò, tầm quan trọng TTKDTM, cuối năm 2016, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 20162020 Mục tiêu Đề án hướng đến tạo chuyển biến rõ rệt TTKDTM kinh tế, làm thay đổi dần tập quán sử dụng phương tiện toán xã hội, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thơng tính GDP, tiền mặt tổng phương tiện tốn Đờng thời, nâng cao hiệu quản lý, giám sát quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa hoạt động toán kinh tế thu nhập cá nhân xã hội, góp phần vào cơng tác phòng, chống tham nhũng, tiêu cực tội phạm kinh tế… Sau gần năm triển khai Quyết định số 2545/QĐ-TTg, hoạt động TTKDTM Việt Nam đạt kết tích cực Theo Ngân hàng Nhà nước (NHNN), đến nay, có 78 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua internet 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán di động, với số lượng giao dịch lên đến vài trăm triệu tỷ đồng Hiện nay, Việt Nam có hệ thống TTKDTM gờm: Hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng (IBPS); hệ thống toán bù trừ; hệ thống toán nội ngân hàng thương mại (NHTM); hệ thống toán song phương; hệ thống toán ngoại tệ VCB – Money; hệ thống toán chứng khoán BIDV quản lý, vận hành; hệ thống toán thẻ; hệ thống toán qua internet điện thoại di động hệ thống SWIFT Trong đó, hệ thống IBPS trục tốn quốc gia, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chu chuyển vốn kinh tế tiền đề quan trọng cho việc phát triển đẩy mạnh TTKDTM Đối với hệ thống SWIFT Việt Nam (ra đời từ năm 1996), đến nay, hầu hết tổ chức cung ứng dịch vụ toán Việt Nam sử dụng dịch vụ chuyển tiền điện tử SWIFT để chuyển ngoại tệ giao dịch toán quốc tế Trong đó, hệ thống tốn nội bộ, hệ thống toán song phương, hệ thống toán thẻ, hệ thống toán qua internet điện thoại di động NHTM tiếp tục quan tâm, trọng đầu tư, cập nhật phát triển với kỹ thuật, công nghệ tiên tiến để cung ứng dịch vụ phương tiện tốn đại, đa dạng tồn quốc Cơ sở hạ tầng công nghệ phục toán thẻ ngân hàng tiếp tục trọng đầu tư, nâng cao chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu toán ngày tăng xã hội thích ứng với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng vận hành hoạt động an toàn, hiệu thơng suốt Hệ thống tốn bù trừ điện tử tự động phục vụ giao dịch toán bán lẻ với khả toán theo thời gian thực, xử lý giao dịch đa kênh, đa phương tiện thử nghiệm để đưa vào vận hành thức phục vụ nhu cầu chuyển tiền, giao dịch tốn bán lẻ, tốn dịch vụ tiện ích Hệ thống ATM, POS tiếp tục quan tâm đầu tư, nâng cao chất lượng Tính đến cuối năm 2019, tồn quốc có khoảng 18.900 ATM 282.900 máy POS, tăng tương ứng 17,3%; 44,5% so với kỳ năm 2018) Trong năm 2019, giá trị giao dịch bình quân qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) đạt gần 375 nghìn tỷ đờng/ngày (tương đương 17 tỷ USD/ngày); giá trị giao dịch qua POS đạt 491 nghìn tỷ đờng; qua điện thoại di động đạt 4,264 nghìn tỷ đờng; qua Internet đạt 17.729 nghìn tỷ đồng (tăng tương ứng 66,3%; 221,2% 36,6% so với kỳ năm 2018) 9 Đối với kinh doanh thẻ, dù hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt NHTM giữ mức lợi nhuận ổn định, hoạt động có hiệu quả, chất lượng, có uy tín thị trường nước quốc tế Rủi ro kinh doanh vốn vấn đề tránh khỏi, NHTM ln có biện pháp phịng tránh rủi ro hiệu quả, giảm thiểu rủi ro Đối với rủi ro xẩy ra, NHTM nỗ lực tìm cách khắc phục thiệt hại, thu hời lại số tiền bị mất, khắc phục sơ hở quản lý thẻ, phối hợp tốt với quan chức phòng, tránh xử lý trường hợp phạm tội có liên quan đến thẻ (thẻ giả, trộm cắp thẻ…) Dù chưa có văn hướng dẫn cụ thể từ phía Ngân hàng nhà nước, sở nghiên cứu tình hình thực tiễn tích luỹ kinh nghiệm, Ngân hàng NHTM đưa quy trình, quy chế cụ thể riêng cho hoạt động kinh doanh thẻ khơng ngừng hồn thiện cho ngày tốt Việc đầu tư, đổi công nghệ Ngân hàng NHTM trọng Ngân hàng tích cực đầu tư trang bị máy đọc thẻ, toán thẻ, in thẻ nhằm hạn chế tối đa thiệt hại máy móc kỹ thuật gây đạt hiệu cao chi phí để đầu tư trang thiết bị không nhỏ * Hạn chế: Bên cạnh kết mà NHTM đạt kinh doanh thẻ, cịn số vấn đề tờn đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực khác phục biện pháp linh hoạt để hoạt động kinh doanh ngày phát triển Thứ nhất, nay, ngân hàng NHTM phải hoạt động kinh doanh thẻ mơi trường đầy khó khăn Thứ hai, dù có nhiều nỗ lực đầu tư cơng nghệ so với ngân hàng nước ngoài, đầu tư nhỏ Thứ ba Nhiều trục trặc, rắc rối xẩy thiếu kinh nghiệm, trình độ chun mơn, khơng xử lý triệt để, làm khách hàng phải kêu ca, phàn nàn 10 Thứ tư, điều đáng nói mơi trường pháp lý chưa hồn thiện khó khăn lớn cho hoạt động kinh doanh thẻ Các giải pháp thực pháp luật toán thẻ Thứ nhất, Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro: Hiện nay, rủi ro toán thẻ NHTM thấp số lượng thẻ phát hành ít, doanh số tốn khơng cao Tuy nhiên, với trình độ cơng nghệ cịn thấp khả lĩnh vực thẻ chưa cao thi nguy xảy rủi ro hoạt động ngân hàng khơng phải nhỏ Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chiến lược quản lý rủi ro nghiệp vụ đảm bảo an toàn cho hoạt động Thứ hai, tập trung phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin: Để rút ngắn khoảng cách công nghệ thông tin ngân hàng với nước khu vực giới, ngành ngân hàng cần trọng phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với ng̀n vốn hợp lý đầu tư có trọng điểm sở cấu lại tỷ lệ đầu tư lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần mềm , mạng viễn thơng) Thứ ba, hồn thiện chức marketing, hệ thống marketing ngân hàng: Thực chiến lược quản cáo, tiếp thị tạo hình ảnh ngân hàng long khách hàng Cập nhật nhanh thông tin rủi ro giả mạo, tránh thất cho bên có liên quan việc sử dụng thẻ KẾT LUẬN Có thể nói hoạt động thẻ ngân hàng hoạt động ngân hàng đại, gắn chặt phát triển mạnh hoạt động ngân hàng xu hội nhập Hoạt động thẻ ngân hàng phát triển cao hoạt động ngân hàng, kết phát triển khoa học công nghệ (đặc biệt điện tử, tin học viễn thơng) với q trình tự tồn cầu hóa hoạt động dịch vụ tài – ngân hàng Khơng riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam mà tất hệ thống ngân hàng khác tách rời hoạt động thẻ coi điều kiện cần đủ để thực tiến trình hội nhập kinh tế giới Mặc dù loại tiền điện tử mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế phân tích chương trước 11 ngân hàng chưa khai thác triệt để lợi ích Đặc biệt Việt Nam, quốc gia giàu tiềm phát triển thẻ cịn q nhiều khó khăn hạn chế đường phát triển hội nhập TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.TS Nguyễn Minh Kiều - Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng – NXB Thống Kê – Năm 2006 Thủ tướng Chính phủ (2016), Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020; Thủ tướng Chính phủ (2020), Chỉ thị số 22/CT-TTg ngày 26/5/2020 việc đẩy mạnh triển khai giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Báo cáo kết năm thực đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt; 12 ... giả chọn đề tài: “ Pháp luật hoạt động toán thẻ ngân hàng Việt Nam ” cho đề tài tiểu luận NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG Thẻ với hoạt động kinh doanh NHTM Thanh toán khâu bắt đầu,cũng... hoạt động toán đem lại cho ngân hàng nhiều lợi ích, là: Thứ nhất, Ngân hàng có điều kiện mở rộng vốn vay Bởi muốn thực việc tốn qua ngân hàng buộc khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi ngân hàng. .. loại thẻ ngân hàng phát hành phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế * Quy trình tốn thẻ Chủ thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng toán - Các đơn vị, cá nhân đến ngân