Đang tải... (xem toàn văn)
Bài viết đánh giá thực trạng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đắk Lắk (Vietinbank Đắk Lắk) thông qua hai góc độ tiếp cận từ phía Vietinbank Đắk Lắk và từ phía các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) trên địa bàn.
Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng cơng nghệ”– DCFB 2020 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRƯỜNG HỢP NGHIÊN CỨU TẠI VIETINBANK ĐẮK LẮK CREDIT DEVELOPMENT FOR SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES STUDY CASES AT VIETINBANK DAK LAK Nguyễn Thị Hải Yến1, Lê Phúc Đông2 Trường Đại học Tây Nguyên, 2Vietinbank Đắk Lắk TÓM TẮT Bài viết đánh giá thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đắk Lắk (Vietinbank Đắk Lắk) thơng qua hai góc độ tiếp cận từ phía Vietinbank Đắk Lắk từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEs) địa bàn Bằng việc khảo sát 30 cán công tác VietinBank Đắk Lắk khảo sát ngẫu nhiên 90 khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, viết đánh giá trạng hoạt động tín dụng SMEs, từ đề xuất khuyến nghị nhằm phát triển tín dụng SMEs Vietinbank Đắk Lắk nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh nói chung thời gian tới Từ khóa: Phát triển, tín dụng, doanh nghiệp nhỏ vừa ABSTRACT The paper assesses the current situation of credit development for small and medium-sized enterprises at the Commercial and Industrial Joint Stock Commercial Bank of Dak Lak branch (Vietinbank Dak Lak) through two approaches from Vietinbank Dak Lak and from small and medium businesses (SMEs) in the area of Dak Lak By surveying 30 officials working at VietinBank Dak Lak and randomly surveying 90 customers who are SMEs having credit relationship with the Bank, the article has assessed the current status of credit operations for SMEs Following that, seven recommendations have been made to develop credit for SMEs in Vietinbank Dak Lak in particular and the commercial banking system in the province in general in the near future Keywords: Development, credit, small and medium enterprises Mở đầu Ở Việt Nam nay, phần lớn doanh nghiệp hoạt động Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEs), chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp nước Các SMEs hoạt động Việt Nam có vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, tạo công ăn việc làm, gia tăng thu nhập cho người lao động xóa đói giảm nghèo Theo số liệu thống kê Bộ Kế hoạch và Đầu tư, năm 2019, SMEs đóng góp khoảng 45% GDP nước, đóng góp 31% tổng thu ngân sách thu hút triệu lao động [1] Tuy nhiên, SMEs gặp nhiều trở ngại số lượng doanh nghiệp chờ giải thể, phá sản tăng cao Một nguyên nhân tác động nguồn vốn không chính thức doanh nghiệp Điều này cho thấy SMEs gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn chính thức, theo báo cáo VCCI 2017 có 36% SMEs tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng [7] Thời gian qua, SMEs hoạt động địa bàn tỉnh Đắk Lắk có gia tăng nhanh chóng số lượng và đóng góp tích cực vào tăng trưởng kinh tế địa phương Tỉnh Đắk Lắk có 8.500 doanh nghiệp đa số SMEs Hàng năm, SMEs đóng góp 50% tổng thu ngân sách địa bàn Tỉnh [6] Tuy nhiên địa bàn tỉnh Đắk Lắk, SMEs gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng mùa vụ nông sản song song với việc đăng ký số lượng doanh lớn Do hoạt động kinh doanh SMEs địa bàn năm qua chưa thực khởi sắc 196 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk (VietinBank Đắk Lắk) năm qua trọng đến việc tăng cường hoạt động cho vay SMEs, xem là nhiệm vụ quan trọng việc gia tăng quy mô cấp tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Đắk Lắk Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay VietinBank Đắk Lắk SMEs chưa đạt kết kỳ vọng Số lượng SMEs vay vốn ngân hàng ít so với số doanh nghiệp địa bàn tỉnh chiếm tỷ lệ 6,7% năm 2018 Chính vậy, việc xác định khó khăn khai thác yếu tố thuận lợi để gia tăng hoạt động cho vay khách hàng SMEs là đặc biệt quan trọng VietinBank Đắk Lắk Xuất phát từ thực tế, viết với mục tiêu đánh giá thực trạng phát triển tín dụng khách hàng DNNVV có khuyến nghị để phát triển tín dụng khách hàng DNNVV tỉnh Đắk Lắk nói chung Vietinbank nói riêng thật cần thiết Nội dung nghiên cứu - Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEs) VietinBank Đắk Lắk thời gian qua - Đề xuất khuyến nghị nhằm phát triển tín dụng SMEs VietinBank Đắk Lắk nói riêng NHTM nói chung thời gian tới Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu 3.1 Cơ sở lý luận Tín dụng (tiếng Anh credit) tin tưởng và hiểu từ hai phía: người cho vay tin tưởng vào khả trả nợ người vay và người vay tin tưởng vào khả trả nợ Có nhiều định nghĩa tín dụng và định nghĩa này có đặc điểm chung sau: Có chuyển giao lượng giá trị từ người này sang người khác; Sự chuyển giao có tính chất tạm thời; Khi hồn trả lại lượng giá trị chuyển giao phải có lượng dơi thêm gọi lợi tức Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người vay thời gian định Sự hoàn trả lại lượng giá trị dấu hiệu để phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù khác Người vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hố vay đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo khoản lãi [3] Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) là doanh nghiệp có quy mô vừa hoặc nhỏ Quy mô doanh nghiệp ở đo lường dựa vốn, lao động hoặc doanh thu Căn cứ vào quy mô, doanh nghiệp nhỏ và vừa phân thành ba loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa (theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ) [2] Vậy nội dung viết hiểu: Phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa là tăng quy mô chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2 Phương pháp nghiên cứu Với phương pháp điều tra toàn bộ, tác giả tiến hành vấn 30 cán công tác VietinBank Đắk Lắk khảo sát ngẫu nhiên 90 khách hàng SMEs (chiếm 15%) vay vốn ngân hàng Tác giả sử dụng hệ thống tiêu nghiên cứu để đánh giá quy mô cho vay SMEs gờm: Số lượng SMEs có vay vốn, doanh số cho vay, dư nợ cho vay Về chất lượng cho vay SMEs, gồm: Hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu Ngoài ra, viết sử dụng phương pháp khác phương pháp xử lý thông tin; Phương pháp thống kê kinh tế, Phương pháp tổng hợp, thang đo likert để phân tích và đưa khuyến nghị thời gian tới 197 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Kết nghiên cứu thảo luận 4.1 Thực trạng phát triển tín dụng SMEs VietinBank Đắk Lắk 4.1.1 Số lượng SMEs vay vốn VietinBank Đắk Lắk Khách hàng là SMEs VietinBank Đắk Lắk tăng giảm biến động qua năm Sau giảm mạnh vào năm 2017 tăng trở lại năm 2018 nhiên thấp hai năm 2015 và 2016 Một nguyên nhân số lượng khách hàng SMEs giảm mạnh vào năm 2017 là VietinBank có định hướng lại phân khúc khách hàng Trước doanh nghiệp có doanh thu từ tỷ trở lên phân và phân khúc SMEs Tuy nhiên năm 2017 doanh nghiệp có doanh thu từ 20 tỷ trở lên đưa vào phân khúc SMEs doanh nghiệp có doanh thu nhỏ 20 tỷ đưa vào phân khúc KHDN siêu vi mô thuộc phân khúc bán lẻ SMEs giảm nhiều vào năm 2017 Biểu đồ 4.1: Số lượng khách hàng SMEs vay vốn VietinBank Đắk Lắk Về tỷ trọng số lượng SMEs có vay vốn VietinBank Đắk Lắk: Năm 2015 có 631 doanh nghiệp vay vốn ngân hàng tương ứng với tỷ lệ 17,82%, năm 2016 số doanh nghiệp vay vốn tăng lên 707 nhiên tỷ lệ giảm xuống 16,83%, năm 2017 số lượng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng giảm xuống 443 doanh nghiệp, tương ứng 9,33% là tỷ lệ thấp bốn năm (tuy nhiên mà VietinBank thực cấu chuyển phân khúc khách hàng) Năm 2018, tỷ trọng số lượng SMEs tiếp tục cải thiện với số lượng đạt 529 tương ứng 9,51% điều này thể mức độ quan tâm VietinBank SMEs Bảng 4.1: Tỷ trọng SMEs địa bàn có vay vốn từ VietinBank Đắk Lắk Đơn vị: Doanh nghiệp, % Chỉ tiêu 2015 Tổng số lượng SMEs địa bàn Số SMEs vay VietinBank Đắk Lắk Tỷ trọng 2016 2017 2018 3.540 4.201 4.750 5.560 631 707 443 529 17,82 16,83 9,33 9,51 Nguồn: Phòng Tổng hợp - Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Đắk Lắk 198 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 4.1.2 Dư nợ cho vay SMEs VietinBank Đắk Lắk Bảng 4.2 Thị phần Vietinbank cho vay SMEs Đắk Lắk Đơn vị: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 Tổng dư nợ TCTD 54.747 64.070 76.948 91.910 Dư nợ SMEs TCTD 9.025 11.594 12.160 13.704 Tỷ trọng dư nợ SMEs TCTD 16,48 18,10 15,80 14,91 Tổng dư nợ VietinBank Đắk Lắk 4.682,65 5.886,61 7.169,47 8.154,62 Dư nợ SMEs VietinBank Đắk Lắk 1.805,07 2.203,56 2.797,12 3.015,80 Tỷ trọng dư nợ SMEs VietinBank Đắk Lắk 38,55 37,43 39,01 36,98 Thị phần VietinBank/Toàn tỉnh (%) 8,6 9,2 9,3 8,9 Thị phần SMEs VietinBank Đắk Lắk/Toàn tỉnh (%) 20 19 23 22 Toàn TCTD địa tỉnh Đắk Lắk Vietinbank Đắk Lắk Nguồn: Phòng Tổng hợp- Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Đắk Lắk Tổng dư nợ tổ chức tín dụng và ngân hàng VietinBank Đắk Lắk tăng trưởng qua năm Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ tín dụng VietinBank Đắk Lắk 10%, điều thể mức độ cạnh tranh gay gắt địa bàn, NHTMCP liên tục thành lập thời gian này việc tăng trưởng thị phần VietinBank Đắk Lắk gặp nhều khó khăn Do thời gian tới, ngân hàng cần nỗ lực để gia tăng thị phần tín dụng thị trường tín dụng Đắk Lắk 4.1.3 Doanh số cho vay SMEs VietinBank Đắk Lắk Trong doanh số cho vay ngân hàng hoạt động cho vay SMEs chiếm chủ yếu, nhiên biến động tăng giảm liên tục Một lý quan trọng thực cấu lại phân khúc Ngân hàng, thời gian tới cần trọng đến thị phần cho vay loại hình doanh nghiệp này, nhằm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Bảng 4.3: Doanh số cho vay SMEs VietinBank Đắk Lắk qua năm Đơn vị: Tỷ đồng, % Năm 2015 Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tổng doanh số cho vay, đó: 23.699,96 27.735,41 20.723,41 15.001,13 -Doanh số cho vay doanh nghiệp lớn 6.312,53 6.783,03 4.727,98 2.367,60 10.331,53 12.526,98 8.747,87 7.079,87 7.055,90 8.425,41 7.247,57 5.553,66 -Doanh số cho vay SMEs -Doanh số cho vay KH hộ cá nhân Tỷ trọng DSCV SMEs 43,59 45,17 42,21 47,20 Nguồn báo cáo tổng hợp của Phòng KHDN -VietinBank Chi nhánh Đắk Lắk 199 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 4.1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng a) Hệ số thu nợ Bảng 4.4: Hệ số thu nợ vay SMEs VietinBank Đắk Lắk Đơn vị: Tỷ đồng, % Năm 2015 Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Doanh số cho vay SMEs 10.331,53 12.526,98 8.747,87 7.079,87 Doanh số thu nợ SMEs 5.122,71 10.254,58 4.103,28 6.534,14 0,50 0,82 0,47 0,92 Hệ số thu nợ Nguồn báo cáo tổng hợp của Phòng Tổng hợp -VietinBank Chi nhánh Đắk Lắk Qua số liệu cho thấy, hệ số thu nợ ngân hàng không ổn định, đạt mức cao năm 2016 và năm 2018, nhiên lại đạt mức thấp hai năm 2015 và năm 2017 Đặc biệt năm 2017 hệ số thu nợ đạt 0,47% Mặc dù ngân hàng thực nhiều chính sách khuyến khích thu nợ chương trình in kê khách hàng đến hạn trước 10 ngày, dịch vụ nhắc nợ tự động qua tin nhắn điện thoại cho khách hàng, Bên cạnh đó, trách nhiệm thu hời nợ gắn với cán quan hệ khách hàng với tiêu đánh giá công việc trả lương theo KPI b) Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng giảm mạnh năm 2018 xuống mức 0,042%, sau ba năm ở mức cao 0,314% đến 0,478% điều này cho thấy ngân hàng đẩy mạnh công tác xử lý nợ hạn Cùng chung xu hướng với nợ hạn ngân hàng, nợ hạn SMEs ngân hàng giảm 0,11% năm 2018 so với mức 1,22% năm 2017 Bảng 4.5: Nợ hạn cho vay SMEs VietinBank Đắk Lắk Đơn vị: % Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 0,314 0,307 0,478 0,042 Tỷ lệ nợ hạn SMEs tổng dư nợ SMEs 0,82 0,82 1,22 0,11 Chênh lệch tỷ lệ nợ hạn (2-1) 0,50 0,45 0,74 0,06 Nguồn: Phòng Tổng hợp -VietinBank Chi nhánh Đắk Lắk c) Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng cao tỷ lệ nợ xấu khách hàng SMEs cao Tỷ lệ nợ xấu SMEs tăng liên tục từ 0,5% năm 2015 lên mức 0,92% năm 2017 Năm 2018, tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh xuống cịn 0,1% Nợ xấu nhóm tiếp tục tăng lên 12,3 tỷ đồng năm 2016, đờng thời phát sinh 2,5 tỷ đờng nợ nhóm Năm 2017 là năm nợ xấu phát sinh ở ba nhóm, cao ở nhóm với 25,2 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2018 là năm thành công ngân hàng xử lý nợ xấu, nợ xấu giảm từ 25,6 tỷ đồng xuống tỷ đồng tập trung ở nợ nhóm 200 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Bảng 4.6: Nợ xấu cho vay SMEs VietinBank Đắk Lắk Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2015 Năm 2016 Dư nợ Dư nợ Năm 2017 Năm 2018 Chỉ tiêu % Dư nợ % Dư nợ % % Nợ nhóm 0,0 0,0 0,0 0,0 Nợ nhóm 0,0 2,5 16,9 0,2 0,9 0,0 0,0 Nợ nhóm 0,0 0,0 0,0 25,2 98,4 3,0 100,0 Nợ nhóm 9,0 100 12,3 83,1 0,2 0,7 0,0 0,0 Nợ xấu 9,0 100 14,8 100 25,9 100 3,0 100 Nguồn báo cáo tổng hợp của Phòng Tổng hợp -VietinBank Chi nhánh Đắk Lắk 4.2 Thực trạng tín dụng SMEs qua khảo sát cán Ngân hàng doanh nghiệp 4.2.1 Kết khảo sát cán Ngân hàng Theo kết khảo sát 30 cán tín dụng trực tiếp cho vay SMEs, cho thấy: tình hình tài chính doanh nghiệp khả tài chính doanh nghiệp với với mức độ quan tâm bình quân (mức độ quan tâm cao 4,5); là lực quản trị doanh nghiệp (mức độ 4,2); mức độ khoản tài sản đảm bảo vốn đối ứng điều cho thấy thái độ Ngân hàng khơng cịn q quan trọng vào TSBĐ mà yếu tố hiệu ảnh hưởng đến khả trả nợ Ngân hàng quan tâm Mức độ cán quan tâm cải cách thủ tục hành chính, đơn giản hóa thủ tục vốn vay, giải hờ sơ nhanh chóng kịp thời (mức độ quan tâm bình quân 4,6) điều cho thấy việc đơn giản hóa thủ tục hành cần thiết; yếu tố lãi suất cần cạnh tranh là linh động đến khách hàng, cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt đến khách hàng để cạnh tranh, khơng cào (mức độ quan tâm bình qn 4,5); Nâng cao lực thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng quan tâm ở mức độ bình quân cao 4.2.2 Kết khảo sát khách hàng SMEs Bên cạnh đánh giá hoạt động cho vay SMEs thông qua khảo sát cán nhân viên để đánh giá cách toàn diện hơn, tác giả tiến hành khảo sát 90 khách hàng SMEs vay vốn ngân hàng Kết khảo sát cho thấy yêu cầu tài sản bảo đảm rào cản để kết nối giũa SMEs và Ngân hàng (mức độ biểu đờng ý bình qn 3.1); gói tín dụng chưa phù hợp (mức độ biểu đờng ý bình qn 2.7); yếu tố khác không SMEs coi trọng 201 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Biểu đồ 4.2: Ý kiến đánh giá SMEs hạn chế Vietinbank Đắk Lắk Nguồn: Tổng hợp từ kết điều tra 4.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển tín dụng SMEs VietinBank Đắk Lắk 4.3.1 Kết đạt Trong giai đoạn 2015 đến 2018, quy mô cho vay SMEs ngân hàng ngày càng mở rộng số lượng lẫn chất lượng điều này cho thấy ngân hàng bước xây dựng niềm tin, tín nhiệm khách hàng địa bàn, giúp nâng cao thương hiệu ngân hàng; Hưởng ứng chính sách định hướng kinh tế Chính phủ, chủ trương phát triển kinh tế tỉnh, ngân hàng kịp thời có chính sách chương trình cho vay vốn đờng hành doanh nghiệp Do đó, cấu dư nợ thay đổi theo hướng tích cực giúp phân tán và giảm thiểu rủi ro; Kết nợ hạn, nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, tỷ lệ này thấp nhiều so với quy định chung NHNN so với mặt chung hệ thống VietinBank Thông qua hoạt động cho vay SMEs giúp chi nhánh mở rộng phát triển dịch vụ khác toán, chuyển tiền, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ… tạo nguồn thu dịch vụ tăng trưởng hàng năm cho chi nhánh 4.3.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng SMEs cịn có hạn chế: Dư nợ cho vay SMEs ngân hàng tăng lên hàng năm, nhiên số lượng SMEs vay vốn ngân hàng chiếm tỷ lệ nhỏ 6,7% với 529 doanh nghiệp Thực tế này cho thấy số lượng SMEs vay vốn ngân hàng chưa tương xứng với tiềm chi nhánh; Tổng nguồn vốn huy động ngân hàng tăng hàng năm, nhiên nguồn vốn huy động đáp ứng 48% tổng dư nợ cho vay, nguồn vốn huy động từ SMEs chiếm tỷ trọng 16,5% tổng dư nợ ngân hàng năm 2018 Do đó, ngân hàng phải vay lại nguồn vốn từ hội sở vay, với chi phí vốn cao ng̀n vốn tự huy động ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh; Ngân hàng có nhiều chính sách để hạn chế nợ hạn và nợ xấu Tuy nhiên, thực tế cho thấy công tác quản trị nợ hạn và nợ xấu ngân hàng không ổn định 4.4 Khuyến nghị nhằm phát triển tín dụng SMEs VietinBank Đắk Lắk Thứ nhất: Đẩy mạnh công tác truyền thông, cung cấp thông tin rộng rãi đến khách hàng SMEs ngành phân phối sản phẩm đặc thù VietinBank: chương trình tín dụng cho nhà phân phối Nestley, HTC, 3A, Bia Sài Gịn … hoạt động truyền thông chưa mạnh 202 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Thứ hai: Phân loại khách hàng theo nhóm khách hàng cụ thể ví dụ nhóm khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu, nhóm có lượng tiền gửi nhiều, nhóm doanh nghiệp có tham gia vào quỹ bảo lãnh tín dụng, nhóm tham gia vào hiệp hội kinh doanh Thông qua kênh CIC, thuế, hải quan, ngân hàng nhà nước địa bàn, bạn bè khách hàng ngân hàng, chinh nhánh lập danh sách khách hàng là SMEs Thứ tư: Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng sau bán hàng để giữ chân khách hàng Vì cần có chính sách chăm sóc khách hàng để giữ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, là vấn đề ngân hàng cần hết sức quan tâm để phát triển khách hàng SMEs “ Thứ năm: Xây dựng sản phẩm cho vay đặc thù địa phương khách hàng xuất nông sản, khách hàng thu mua nông sản khách hàng cá nhân đầu tư trờng, chăm sóc (cà phê, tiêu, cao su,…) phù hợp với vùng miền cụ thể Thứ sáu: Ngân hàng cần thiết xây dựng mức lãi suất cụ thể bên cạnh lãi suất phân theo kỳ hạn, phân theo hình thức vay vốn, ngân hàng nên dựa mức rủi ro, xếp hạng tín dụng khách hàng, quy mô sử dụng dịch vụ doanh nghiệp, theo lĩnh vực kinh doanh để xác định lãi suất cho vay phù hợp với thực tế Với sách lãi suất này, ngân hàng đảm bảo đối xử công hơn, linh hoạt khách hàng, đờng thời khuyến khích khách hàng giữ uy tín quan hệ vay vốn Thứ bảy: Nâng cao chất lượng cán thẩm định tín dụng, ngân hàng cần cho cán chủ động đăng ký nhu cầu đào tạo cá nhân để lên kế hoạch tổ chức khóa học, khóa đào tạo kỹ bán hàng, kỹ bán chéo sản phẩm, khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tiếp thu kiến thức quy trình quy định phục vụ cho cơng việc TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bộ Kế hoạch và Đầu tư (2020), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội Quý và năm 2019 [2] Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP quy định chính sách trợ giúp và quản lý nhà nước trợ giúp phát triển DNNVV [3] Frederic S.Mishin (1995), Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học và kỹ thuật, Hà Nội (1995) [4] Vietinbank (2018), Báo cáo thường niên từ năm 2015 đến năm 2018 [5] Vietinbank (2018), Báo cáo tổng kết kết hoạt động sản xuất kinh doanh từ năm 2015 đến năm 2018 [6] NHNN Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk, Báo cáo số tình hình hoạt động Ngân hàng năm 2018 [7] Phịng Cơng nghiệp và thương mại Việt Nam (VCCI) (2017), Báo cáo thường niên doanh nghiệp Việt Nam, Nhà xuất thông tin và truyền thông 203 ... mơ vừa hoặc nhỏ Quy mơ doanh nghiệp ở đo lường dựa vốn, lao động hoặc doanh thu Căn cứ vào quy mô, doanh nghiệp nhỏ và vừa phân thành ba loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh. .. trọng VietinBank Đắk Lắk Xuất phát từ thực tế, viết với mục tiêu đánh giá thực trạng phát triển tín dụng khách hàng DNNVV có khuyến nghị để phát triển tín dụng khách hàng DNNVV tỉnh Đắk Lắk nói... tỉnh Đắk Lắk nói chung Vietinbank nói riêng thật cần thiết Nội dung nghiên cứu - Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (SMEs) VietinBank Đắk Lắk thời gian qua -