Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Ninh

B GIÁO D O I H C KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH NGUY N NG C HÂN - CHI NHÁNH TÂY NINH LU TP H Chí Minh B GIÁO D O I H C KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH NGUY N NG C HÂN - CHI NHÁNH TÂY NINH Chuyên ngành :Tài Mã s Ngân hàng : 60340201 LU ng d n khoa h c: PGS.TS Tr n Huy Hồng TP H Chí Minh i L Tơi xin v at tài Phát tri n tín d i v i doanh nghi p nh i c ph t Nam Chi nhánh Tây Ninh công trình nghiên c u tơi th c hi Lu i h c ho cn nh n b t k b ng c p t i o khác TP.HCM, ngày tháng n Tác gi Nguy n Ng c Hân ii L IC Xin chân thành c u Vi i h c Kinh t i h c u ki n thu n l ch ct p nghiên c u th i gian qua n kh u ki thành lu Xin chân thành c su t th i gian th c hi -TS Tr ng d n tài, r t c a Th y su t th i gian qua Nguy n Ng c Hân iii M CL C Trang ph bìa L L ic M cl c Danh m c ch vi t t t Danh m c b ng bi u L im u NG QUAN V I V I DOANH NGHI P NH HO NG TÍN D NG NGÂN HÀNG VÀ V A T I VI T NAM 1.1.1 Khái ni m v DNNVV m vai trò c a DNNVV .3 .7 1.2.1 Khái ni m tín d ng 1.2.2 B n ch t c a tín d ng 1.2.3 Ch a tín d ng .9 10 10 1.2.4 Vai trị c a tín d ng 11 11 11 12 12 iv 1.2.5 Tín d ng ngân hàng 12 .12 13 1.2.6 Phân lo i tín d ng ngân hàng 13 13 14 14 14 .14 14 15 1.3.1 Các s n ph m tín d i v i DNNVV .15 1.3.1.1 Cho vay 15 1.3.1.2 Cho thuê tài 15 .15 16 1.3.1.5 Bao toán .16 16 m tín d 1.3.3 R i ro tín d 1.3.3.1 i v i DNNVV 16 i v i DNNVV .17 ro khách quan 18 18 1.3.4 Vai trị c a tín d i v i DNNVV 20 21 1.4.1 Phát tri n tín d ng ngân hàng 21 a vi c phát tri n tín d 1.4.2.1 i v i DNNVV 21 21 hàng 22 23 v .23 1.5.1 Các ch phát tri n tín d i v i DNNVV 23 1.5.2 Các nhân t n s phát tri n tín d i DNNVV 26 .26 27 .28 DNNVV 29 1.6.1 Nh t B n 29 1.6.2 Trung Qu c 30 32 1.6.4 Hàn Qu c 34 1.6.5 Bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam 34 C TR NG HO NGHI P NH NAM NG TÍN D I V I DOANH VÀ V A T T CHI NHÁNH TÂY NINH 37 37 - Chi nhánh Tây Ninh 39 2.2.1 Gi i thi t nh Tây Ninh .39 2.2.2 Quá trình hình thành phát tri n c a Vietinbank Tây Ninh 41 2.2.3 Ho ng kinh doanh c 2.2.3.1 Tình n 2009-2012 43 -2012 43 46 Chi nhánh Tây Ninh 47 vi cho vay DNNVV .47 i v i DNNVV 49 2.3.2.1 49 theo 2.3.3 Ch 51 ng tín d ng 52 nhóm .52 55 56 2.3.4 Kh o sát ý ki a DNNVV v quan h tín d ng v i Vietinbank Tây Ninh 59 65 2.4.1 Nh ng h n ch xu t phát t phía ngân hàng 65 2.4.2 Nh ng h n ch xu t phát t phía DNNVV .68 2.4.3 H n ch nguyên nhân t 2.4.3.1 Ngân hàng Nhà c 72 .72 .74 I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG DOANH NGHI P NH VÀ V A T T NAM - CHI NHÁNH TÂY NINH .76 76 77 3.2.1 Các gi 3.2.1.1 Xây i v i ngân hàng .77 .77 .82 .83 86 .88 vii 90 92 .92 3.2.3 Nhóm gi i v i doanh nghi p nh v a 92 quan 92 có chun mơn cao 93 -tài báo cáo 94 .94 95 95 3.2.3.7 .96 3.2.3.8 96 96 97 97 3.3.1 Ki n ngh iv 3.3.2 Ki n ngh iv c 97 ch khác 98 K T LU N 102 TÀI LI U THAM KH O PH L C viii DANH M C NH NG T CBCNV Cán b công nhân viên CBTD Cán b tín d ng DN Doanh nghi p DNNVV Doanh nghi p nh v a DPRR D phòng r i ro MMTB VI T T T Máy móc thi t b NHNN c NHTM i NHTMCP i c ph n NQH N h n QHKH Quan h khách hàng TCTD T ch c tín d ng TNHH MTV Trách nhi m h u h n m t thành viên TNHH TMDV Trách nhi m h u h Tài s i d ch v mb o Vietinbank t Nam Vietinbank Tây Ninh t Nam- Chi nhánh Tây Ninh XHTDNB X p h ng tín d ng n i b 95 3.2.3.5 DNNVV c n n m b ngh , th k p th i nh ng thông tin v s n ph m, công giúp doanh nghi ng quy n, h n ch r i ro, nâng cao hi u qu ho nh kinh doan ng c a doanh nghi p Vì v y, DNNVV c n thi t ph thông tin, khai thác t i l i ích c p nhi u thơng tin h u ích, nhanh chóng r t quan tr ng v công ngh s n xu t, s n ph m, th c cho doanh nghi p Tuy nhiên, vi i v i nh ng nt c ng ngồi n ph i có ch n l c a ch cung c p ngu ng thông tin quan ban ngành c a c, hay trang tin t hi p h i ngành ngh , 3.2.3.6 a DNNVV ho r c nên kh nh tranh r t y u Vì v y, vi c liên doanh liên k t v i giúp doanh nghi p h c h nh ng kinh doanh v i quy mô nh l r i i kinh nghi m l v i hàng l n mà m t hay m t s doanh nghi p không th cung t r ng th ng tiêu th , nâng cao kh nh tranh th c ng Hi n nay, hi p h i, ngành ngh h tr r t nhi u cho DNNVV, c u n i cho doanh nghi p liên k t v i nhau, b o v quy n l i ích h p pháp c a doanh nghi ng th u n i gi a doanh nghi p v ch c qu c t s giúp DNNVV d ti p c n v i ch c a ng phát tri n kinh t xã h i t chi n ng l i ng c kinh doanh phù h p Bên c có th qu cao uy tín kh c qu c t p h i, t ch c liên doanh, liên k t, DNNVV u, s n ph m, nâng cao hình nh, v th c a mình, t nh tranh c a doanh nghi p th ng 96 3.2.3.7 a Hi n nay, vi c h p tác gi a doanh nghi p l n v i doanh nghi p nh v c doanh nghi p quan tâm, doanh nghi p l (tín d ng i) h p lý h tr cho doanh nghi p nh ngành Chính v y DNNVV c n ch ng h p tác v i doanh nghi p l quan h n v n, c, kinh nghi m qu u, uy tín c a doanh nghi p th ng 3.2.3.8 Ngày v i nh ng d ch v tài hi v n tài chính, l tài s i mà TCTD cung c án kinh doanh, s p x p danh m n lý giúp doanh nghi p kh c ph án, d n lý v c xây d ng p c n s d ng d ch v tài DNNVV s thu n l c thuy t ph c ngân hàng h tr v n 3.2.3.9 Hi d ng cơng ngh l c h u, v y chi phí s n xu n ph m c nh tranh v giá c , m c khác công ngh l c h ph m b o ch hi t s n xu t th p, s n ng Tuy nhiên vi i không ph i d v hai DNNVV v n c c tính hi u qu c không dám m o hi m M c dù i có nh ng chi t o s n ph m d ch v có ch ng c gi i tiêu dùng T i m i công ngh hi ng t ng nhu c u ngày gi c chi phí s n xu t, ng nâng cao hi u qu ho xu t kinh doanh, v y s giúp doanh nghi p thu n l ngu n v n ngân hàng i hố cơng ngh i v i DNNVV xu t phát t hai nguyên nhân: th nh v i m i hi ng s n c ti p c n 97 3.2.3.10 Tuâ R t nhi u DNNVV không am hi u pháp lu t nh c, ho ng s n xu Nhà nh c a Nhà ng riêng vi ph p r t nhi nh c a x y ki n t ng l n doanh nghi p thi u hi u bi t v pháp lu ch u thi t h i nhi Ngồi ra, cịn m t b ph n khơng nh DNNVV c tình vi ph m quy nh tr c l k toán ng l p ch ng t giao d ch gi , gian l n l p s sách tr n thu bi n pháp m x lý kh c ph u không ch vi ph m pháp lu t mà t lòng tin c a ngân hàng th nh cho vay Chính v y, DNNVV c n tn th pháp lu t nh c, th c hi s sách, ch ng t k toán, th c hi c, nâng cao uy tín c a doanh nghi i tác kinh doanh Bên c m nh c a Nhà iv n vay ngân hàng ph i ng Ph i h p t t v i ngân hàng tuân th nghiêm ng t nh v tín d c, sau vay v n 3.3 3.3.1 Ki n NHNN iv i nh k công b thông tin v cho vay c v u m i t ch c bu , h i th i kinh nghi nghi NHTM g p g p tác l doanh nghi p th i v i doanh nghi cm i u s giúp DNNVV m nh d ng ti p c n ngu n v n tín d x lý h doanh i NHTM cung c khách hàng mà NHTM áp d quan tâm c u ki ti p c n hi u thêm v s n ph m tín d ng nói riêng d ch v ngân hàng hi ch i c vay v n ngân hàng v i chi phí th p, th t a có nhi u s l a n, th i gian 98 n nâng cao hi u qu ho (CIC), c p nh t k p th ng c a trung tâm thơng tin tín d ng quan h tín d ng t i TCTD c a DNNVV, cung c p thêm phân tích, nh o nh v q trình quan h tín d ng ng kinh doanh c a DNNVV, c a ngành ngh kinh t t TCTD có th ng th i, NHNN c u tham kh o xu t v i Chính ph vi khuy n khích TCTD m r nh c th iv m t t l nh d ng v nh tùy theo tình hình ho k t TCTD v i doanh nghi 3.3.2 i v i DNNVV, c n thi t ph i có quy ngh i v i DNNVV v i ng c a m i TCTD, làm trung gian g n k p th i chia s p iv ic iv c C n ti p t c có ch o c th phát tri n DNNVV, t cho doanh nghi p ho ng pháp lý ng thu n l i Khuy n khích Hi p h i DNNVV t o s liên k t ch t ch s n xu t kinh doanh c phát tri n b n v ng U Ban Nhân Dân t nh c n làm t t công tác quy ho ch, k ho ch phát tri n kinh t , t ng phát tri n s n xu t kinh doanh nh, c nh tranh lành m nh cho DNNVV Do h n ch v nhân s c DNNVV g p r t nhi vi c tìm ki m thơng tin th tin th ng, v c bi t th ng xu t kh u Thông qua ho u ngh is tt nhu c c c n xây d ng h th ng thông ng ngo i giao p g doanh nghi ct c ngồi, p thơng tin th m c a t ng th ng, t r doanh nghi p d ti p c n có nh ng u ch nh k p th i s n xu t kinh doanh cho phù h p nh m cung c t ch cao kim ng ch xu t kh c ng yêu c c nâng 99 Bên c c c n có ch h p phân tích thông tin v ho o thành l p trung tâm thu th p, t ng ng c a doanh nghi p, ngành ngh kinh doanh, th cung c p ngu n thông tin ch TCTD doanh nghi p, tùy theo m ng, h u ích cho quan tr ng hay s ng thông tin cung c p mà thu m t m c phí nh Bên c c n khuy n khích kh tính c nh tranh, nâng cao ch mb o ng thông tin cung c p v i chi phí th p i v i Qu B o lãnh tín d nh m nâng cao hi u qu ho c c n có nh ng d n c th ng c a Qu này: Qu B o lãnh tín d c thành l p nh m c p b o lãnh tín d ng cho doanh nghi p vay v n t th c t vi c doanh nghi p ti p c n v i Qu B o lãnh tín d u ki doanh nghi p nhi u c c p b o lãnh tín d ng khơng khác u ki n vay v n tr c ti p t p ph i có tài s t i thi u 30% kho mb o án kinh doanh kh thi, có tài li u ch ng l c pháp lý kh n giúp DNNVV ti p c n v i Qu b o lãnh tín d ng c n thi t ph i có nh p v i th c t ho u ki n b o lãnh ng c a doanh nghi p i v i B , Ngành C n nghiên c u ban hành b tri ng b cho phát thu , sách v sách phát tri n ngu n nhân l t o hi m, u ki n thu n l i cho doanh nghi p s n xu t kinh doanh - C th c n hồn thi n sách k tốn, ki ng chu n m c k toán doanh nghi p Vi t Nam theo chu n m c qu c t ; b sung, s hoàn thi n ch k i v i DNNVV - Xem xét v sách thu hi n t i, m r ng di nghi p m i thành l p; th c hi n sách thu cách hành v thu DNNVV i v i doanh t kh u; ti p t c c i n, rõ ràng, t o thu n l i cho 100 - y m nh ho ng tuyên truy n v sách c a ng l i, i v i DNNVV, nâng cao ý th c ch p hành lu t pháp, trách nhi m v i c - m ch ng, xây d p Xây d ng bi n pháp ch tài v i m c ph m b o tính i v i doanh nghi p c tình vi ph m pháp lu c bi t doanh nghi p gian l n kinh doanh, tr n thu làm th nh k ki m tra công tác l p báo cáo tài chính, khai thu c a doanh nghi p n u doanh nghi p vi ph ng xuyên s b ki m soát công b r ng rãi ng th khuy i v i DNNVV th c hi n ki m tốn báo cáo tài i v i hi p h i Các hi p h i c n giúp DNNVV hi v nh, cách th c giao d ch ng xuyên t ch c h i ch , tri n lãm, h i th ng phát tri n c thích ng k p th bên n m v ng c, nh ng bi ng th a th ng xuyên t ch c cu c t riêng, th c hi n tuyên truy n thô ch o sát th ng t i chúng, t u ki n cho DNNVV tham gia, m i t ch c, hi p h i có kinh nghi m c nghi i kinh i doanh nghi p, hi p h i, ngành ngh c u m i thu th p, t ng h p ý ki ban hành lu c, nh có nh a doanh nghi p v vi c , sách, cách th c qu u hành c nh vào th c ti nh c xem xét u ch nh k p th i phù h p v i th c t kinh doanh c a DNNVV 101 K t lu n N i pháp g m nhóm gi i pháp t phía Vietinbank Tây Ninh, nhóm gi i pháp dành cho DNNVV nhóm gi i pháp t phía t ch , b ngành, hi p h i ngành ngh p trung vào nhóm gi i pháp dành cho ngân hàng nh m phát tri n tín d ti i v i DNNVV, khai thác t i ích mà nhóm khách hàng mang l i nh m nâng cao hi u qu kinh doanh cho ngân hàng 102 Phát tri c r t coi tr xem m t nh ng nhi m v tr ng tâm chi h i c a Vi t Nam c phát tri n kinh t - xã vào n n kinh t qu c dân có vai trị quan tr ng q trình s n xu v tinh g n k t, h tr bi t Vi ng d ch v , y s phát tri n c a doanh nghi p l c vào h i nh p t m t n n kinh t tri n DNNVV s góp ph vào s c c n, vi c phát ng hóa thành ph n kinh t , góp ph ng GDP c y nhanh t phát tri n c n n kinh t , t o nhi u s n ph m hàng hóa, d ch v cho n n kinh t DNNVV cịn góp ph n gi i quy c làm M t th c tr i s ng xã h i cho hàng tri ng n DNNVV có quy mơ s n xu t kinh doanh nh ln tình tr ng thi u v n cho vi c m r ng s n xu t kinh doanh, i ti n máy móc, trang thi t b m i Tuy nhiên vi c ti p c n v n c a DNNVV g p nhi n DNNVV t ngu n tài tr c h n ch u ki có th cc a ng t th s n xu t phát tri n ho tín d ng ng ch ng khốn Chính v m r ng ng kinh doanh, DNNVV ch y u ti p c n ngu n v n c ti p c n ngu n v t s h n ch nh Trê lý lu n chung v DNNVV, v tín d ng ngân hàng, vai trò c a DNNVV n n kinh t v i nh ng phân tích hi n tr ng ho vay DNNVV c a Ngân hàng TMCP Công T t ng cho Vi t Nam Chi nhánh Tây Ninh, c nh ng h n ch nh ng a bàn t nh Tây Ninh p ph i Tác gi t s gi giúp DNNVV nâng cao kh p c n ngu n v n tín d ng c a ngân hàng, giúp DNNVV ng có hi u qu phát tri n m nh m ng góp nhi u 103 n kinh t t nh Tây Ninh nói riêng c c nói chung q trình h i nh p kinh t qu c t Quá trình nghiên c nên lu nh u ki n h n ch v m t th c, i nh ng thi u sót h n ch nh cs a Quý th y cô, anh ch b t mong lu c hoàn thi n s bi ng d n tơi hồn thành lu n v i v i PGS-TS Tr n Huy Hoàng , 2008 Nâng cao kh nh tranh cho DNNVV c a Vi t Nam ti n trình h i nh p vào WTO Lu Th i h c Kinh t Thành ph H Chí Minh , 2012 Phát tri n DNNVV Vi t Nam phù h p v i tái c u trúc h i nh p kinh t qu c t T p chí phát tri n h i nh p, s 4/2012, trang 811 ng Th v a nh Th c, 2009 Gi i pháp tài tr tín d ng cho doanh nghi p nt i NHTMCP Á Châu Lu i h c Kinh t Thành ph H Chí Minh Lê Xuân Bá c ng s , 2006 Doanh nghi p nh v a c a Vi t Nam u ki n h i nh p kinh t qu c t Hà N i: Nhà xu t b n Chính tr qu c gia Lu t t ch c tín d ng s 07/1997/QHX Lu t s 20/2004/QH11 c a Qu c H c C ng hòa xã h i ch t Nam v s i, b sung m t s u c a t ch c tín d ng t Nam Chi nhánh Tây Ninh, Báo cáo tài t Nam Chi nhánh Tây Ninh, Báo cáo Nguy n c ng s , 2005 Tín d ng Ngân hàng Thành ph H Chí Minh: Nhà xu t b n Th ng kê Nguy 2010 Gi i pháp phát tri n DNNVV t i Vi t Nam Hà N i: Nhà xu t b n Chính tr Qu c gia 10 Nguy n Qu c Ngh , 2011 Kh nghi p nh v a T p chí Th 25 p c n ngu n tín d ng h tr c a doanh ng tài ti n t , s 19 (340), trang 21 11 Nguy n Th Bính, 2013 Kinh nghi m qu c t v sách h tr phát tri n doanh nghi p nh v a h c cho Vi t Nam T p chí phát tri n h i nh p, s 19 (22), trang 21 12 27 2009 Ngh DNNVV nh s -CP: Tr giúp phát tri n 13 2009 Ngh quy t 22/NQ-CP: Tri n khai th c hi n Ngh nh s -CP ngày 30/06/2009 c a Chính ph v tr giúp phát tri n DNNVV 14 2011 Quy DN nh v n 2011 nh s 2015 15 Tr n Huy Hoàng, 2011 Qu n tr Minh: -TTg: K ho ch phát tri n i ng 16 , 2010 Tài tr tín d : Nh m ph c v ng ngày m t t t Nam ph ng v n u c a Quý khách hàng, Chi nhánh Tây Ninh ti t n c a Quý khách hàng Quý khách vui lòng cho bi t ý ki n c a qua nh ng câu h Câu 1: cho bi t nhu c u v 2012 c a DN?: (Tri Câu 2: Theo Doanh n ng) Ông/Bà kh ng c a Ngân hàng c so v i nhu c u v n vay? (%) Câu không? Câu hàng? Câu 5: Hìn Khác: Câu 6: m 2012, t ng giá tr tài s n c v n bao nhiêu?: (Tri th ch p vay ng) - Máy móc, thi t b - Nhà - Lo (Có th ghi s li u c th ho theo th t Câu 7: Ông/Bà cho bi t ngu n v n ch s h u c a DN (V n t có) bao nhiêu?: (Tri ng) Câu 8: L i nhu 12 bao nhiêu?: (Tri u ng) Câu 9: 12 bao nhiêu?: (Tri Câu 10: Theo Ông/Bà, h ng) t c vay v n t i Ngân hàng nào? m rà Câu 11: N m rà m rà, xin Ông/Bà vui lòng cho bi t: - Nguyên nhân: - ngh c i ti n: Câu 12: Theo ch Ông/Bà, th i gian x lý h nào? a) Ch m b) Nhanh i Phịng cơng Câu 13: N u ch m, xin Ơng/Bà vui lịng cho bi t: - Ngun nhân: - ngh c i ti n: Câu 14: v phong cách, thái ph c v c a nhân viên Ngân hàng ? t b) T t Câu 15: N t, xin Ơng/Bà vui lịng cho bi t: - Ngun nhân: - ngh c i ti n: Câu 16: Ông/Bà có nh c Chính sách h tr v n c a ngân hàng b) Có Câu 17: N ngh c a mình: Câu 18: ng kinh doanh hi n ti n b) Thu n ti n nào? Câu 19: N n ti n, xin Ơng/Bà vui lịng cho bi t: - Nguyên nhân: - ngh c i ti n: Câu 20: u ki n m r ng ngu n v n vay t ngân hàng, Chính ph Ngân hàng c n ph i gi i quy t v Theo th t (1) (2) (3) (4) (5) gì? ... tín d i v i doanh nghi p nh v a t i Vi t Nam Th c tr ng ho t ng tín d t Nam i v i doanh nghi p nh v a Chi nhánh Tây Ninh Gi i pháp phát tri n tín d ng doanh nghi p nh v a t i Ngân t Nam Chi nhánh. .. m cho Vi t Nam 34 C TR NG HO NGHI P NH NAM NG TÍN D I V I DOANH VÀ V A T T CHI NHÁNH TÂY NINH 37 37 - Chi nhánh Tây Ninh 39 2.2.1 Gi i thi t nh Tây Ninh ... ngân hàng c p tín d ng, chi t kh u ch ng t giúp ngân hàng s d ng ho ng này, ng v n có hi u qu m t cách t vào phát tri n n n kinh t qu c gia 1.2.5 Tín d m sau: - Tín d ng ngân hàng hình th c tín