NGUỒN GỐC VÀ KHÁI NIỆM BẢO HIỂM

CHƯƠNG I NGUỒN GỐC VÀ KHÁI NIỆM BẢO HIỂM Khái niệm rủi ro Trong sống sản xuất, ln gặp kiện nằm ngồi dự kiến Có kiện ngồi dự kiến mang lại tốt đẹp, thuận lợi cho sống người Nhưng biến cố khơng mong muốn với thiệt hại lớn Các biến cố không mong đợi gọi rủi ro Nhiều ý kiến cho rằng, rủi ro cố không may bất ngờ xảy gây thiệt hại người tài sản Rủi ro có đặc điểm rõ nét khơng chắn, bất ngờ, ngẫu nhiên hay gọi tính bất định biến cố Nghĩa rủi ro có khả xảy hay khơng xảy ra, rủi ro xảy thời gian không gian với quy mô thiệt hại lớn hay nhỏ mà ta không xác định trước Để làm rõ khái niệm rủi ro, cần phân biệt rủi ro với nguy hiểm họa ● Rủi ro (risk): từ chung để biến cố gây tổn thất Ví dụ, vụ cháy thiêu trụi kho hàng doanh nghiệp kinh doanh hóa chất, gây thiệt hại tài cho chủ doanh nghiệp ● Hiểm họa (peril): nguyên nhân gây tổn thất Trong ví dụ trên, “cháy” hiểm họa ● Nguy (hazard): hay nhiều nhân tố ảnh hưởng đến tổn thất Nguy nguyên nhân gây tổn thất làm tăng giảm khả tổn thất hiểm họa xảy Việc “kho hàng chứa hóa chất” nguy khả xảy cháy hóa chất cao nhiều mặt hàng khác Có loại nguy nguy vật chất nguy đạo đức Trong vụ cháy kho hóa chất nói trên, nguy vật chất loại hàng hóa chứa kho kết cấu ngơi nhà, nguy đạo đức ý thức trách nhiệm thủ kho biện pháp phòng cháy chữa cháy doanh nghiệp Theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 31000:2009, Quản lý rủi ro, Nguyên lý Hướng dẫn, rủi ro định nghĩa là: “ tác động không chắn lên mục tiêu” Mọi rủi ro có nguyên nhân (source) - chúng thường liên quan đến định, tình huống, kiện hay tai nạn cụ thể - gắn với khả (likelihood) hậu (consequence) Rủi ro không chắn, hay quan trọng ảnh hưởng không chắn lên việc đạt mục tiêu Nếu khơng có rủi ro, sống buồn tẻ thiếu phấn đấu, nhiên, trừ rủi ro quản lý cách hiệu quả, hội không tối đa hóa mối đe dọa khơng giảm thiểu Quan điểm nhà Bảo hiểm rủi ro: “Rủi ro khả xảy biến cố ngẫu nhiên gây hậu quả, thiệt hại không mong đợi” Rủi ro bảo hiểm 2.1 Rủi ro bảo hiểm có loại nào? Rủi ro nguồn gốc phát sinh nhu cầu bảo hiểm Trong sống lao động, người ý ngăn ngừa đề phòng hạn chế tổn thất rủi ro xảy Rủi ro phát sinh làm thiệt hại về thân thể, tính mạng, tài sản ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh cá thể, tổ chức kinh tế – xã hội nền kinh tế Tùy theo mục đích việc đánh giá quản lý, rủi ro phân loại theo nhiều tiêu thức khác Theo tính chất hậu quả, rủi ro bao gồm rủi ro tài rủi ro phi tài chính; Theo khả xảy hậu quả, rủi ro chia thành rủi ro tuý rủi ro đầu cơ; Theo tác động ảnh hưởng, rủi ro có hai loại rủi ro riêng rủi ro chung; Về phương diêṇ kỹ thuâṭ nghiêp ̣ vu ̣ bảo hiểm , rủi ro chia thành rủi ro bảo hiểm rủi ro không thể bảo hiểm Trong phaṃ vi môṭ hơp ̣ đồng bảo hiểm , rủi ro thường chia thành : rủi ro bảo hiểm , rủi ro không đươc ̣ bảo hiểm và rủi ro loaị trừ Rủi ro cịn gọi biến cố, sự cớ, sự kiêṇ ,… 2.2 Rủi ro tài rủi ro phi tài - Rủi ro tài rủi ro mà hậu đo tiền Tài sản bị hư hỏng dẫn đến thiệt hại tài chính, chi phí khơi phục, sửa chữa tài sản, chi phí thay phận tài sản bị hỏng, chi phí mua tài sản khác tương tự thay tài sản bị hư hại, thiệt hại gián đoạn kinh doanh - Những thiệt hại liên quan đến tổn thất người đánh giá tiền, chi phí điều trị, thu nhập bị giảm sút khả lao động v.v - Rủi ro phi tài rủi ro khơng đo tiền Ví dụ, bạn mua xe máy hay đặt ăn khơng hợp sở thích Đây coi rủi ro hậu khơng gây thiệt hại tài chính, mà làm cho bạn cảm thấy khơng hài lịng Điều xảy chọn vợ, mua nhà v.v Đó rủi ro phi tài 2.3 Rủi ro túy rủi ro đầu - Rủi ro tuý rủi ro dẫn đến thiệt hại may mắn hồ vốn, khơng có nhân tố kiếm lời bên Hậu không may chúng ta, không may khơng may nhiều khơng thể có chuyện có lãi Loại rủi ro bao gồm rủi ro tai nạn giao thông, cháy nhà, trộm tài sản, bị tai nạn lao động v.v - Rủi ro đầu rủi ro có nhân tố kiếm lời bên Đầu tư vào cổ phiếu ví dụ Việc đầu tư bị lỗ hồ vốn, mục đích kiếm lời Kinh doanh chứng khốn, đầu nơng sản thực phẩm, đầu tích trữ hàng hố khác thuộc loại rủi ro 2.4 Rủi ro riêng rủi ro chung - Rủi ro riêng rủi ro gây thiệt hại cho người Những rủi ro thường mang tính chất cá nhân nguyên nhân lẫn hậu Đó rủi ro hỏa hoạn, trộm cướp, thương tích, chết người … - Rủi ro chung rủi ro nằm ngồi vịng kiểm sốt gây hậu cho nhiều người, cho xã hội nói chung Bao gồm thảm họa thiên tai động đất, lũ lụt, núi lửa phun, thường xảy diện rộng, gây thiệt hại cho nhiều người Vì người ta cho việc khắc phục loại rủi ro trách nhiệm tồn xã hội, chí phải cần đến trợ cấp Chính phủ Quốc tế Các doanh nghiệp bảo hiểm không đủ sức gánh vác 2.5 Rủi ro bảo hiểm Khơng phải rủi ro bảo hiểm Cơ chế chuyển giao rủi ro có hạn chế nó, chẳng hạn, không sáng suốt người ta hưởng lợi từ hành động phạm tội Cũng không người mua bảo hiểm cho ngơi nhà hàng xóm, sau đốt ngơi nhà để nhận tiền bồi thường Dù khơng có ý định phạm tội khơng người lợi từ việc cháy ngơi nhà hàng xóm người khơng có quyền lợi ngơi nhà bị cháy Vì vậy, cần phải có vài ý niệm bảo hiểm bảo hiểm Chúng ta hiểu điều xem xét đặc tính tính chất rủi ro bảo hiểm Tuy nhiên, có điểm quan trọng cần nêu lên khơng nên giáo điều ranh giới rủi ro bảo hiểm rủi ro khơng thể bảo hiểm thay đổi Thế giới kinh doanh mơi trường tĩnh Nó thay đổi để điều chỉnh tình theo ý muốn, mà ngày hơm coi khơng thể bảo hiểm ngày mai lại trở thành bảo hiểm Không phải rủi ro nào cũng có thể đươc ̣ bảo hiểm Một rủi ro có thể bảo hiểm phải hội tụ những đặc tính sau đây: ● Tổn thất phải mang tính chất ngẫu nhiên Một kiện bảo hiểm phải hồn tồn ngẫu nhiên đứng góc độ người bảo hiểm Không thể bảo hiểm kiện chắn xảy khơng mang tính chất ngẫu nhiên việc chuyển giao rủi ro không xảy Như vậy, bảo hiểm chắn xảy hỏng hóc hao mịn tự nhiên gây Cũng khơng thể bảo hiểm người bảo hiểm cố ý gây Những hành động cố ý người khác không bị loại trừ hồn tồn bất ngờ người bảo hiểm Có điểm nằm ngồi quy tắc này, rủi ro chết Rủi ro chắn xảy rủi ro bảo hiểm Tuy nhiên thời điểm xảy chết phải bất ngờ ● Phải đo được, định lượng tài Ý nghĩa bảo hiểm chỗ phát huy tác dụng chế chuyển giao rủi ro bù đắp tài cho rủi ro xảy Bảo hiểm loại bỏ rủi ro, có trách nhiệm bảo vệ mặt tài để đối phó với hậu tổn thất xảy Nếu rủi ro bảo hiểm phải dẫn đến tổn thất đo cơng cụ tài (tiền) Điều dễ thấy trường hợp tổn thất tài sản Giá trị tiền bị tài sản đo được, theo điều kiện bảo hiểm, phải bồi thường Giá trị xác tổn thất biết từ đầu ký hợp đồng bảo hiểm, xác định sau tổn thất xảy ● Phải có số lớn Nếu số lượng đối tượng hứng chịu rủi ro đủ lớn người bảo hiểm dự đoán trước mức độ tổn thất mà họ phải chịu Nếu số đối tượng hứng chịu rủi ro loại khơng đủ lớn (khơng có số lớn) nhiệm vụ khó khăn nhiều việc tính tốn số phí bảo hiểm cần thu đốn có thơng tin khơng thể tính tốn xác tốn học Trong trường hợp vậy, người bảo hiểm thận trọng khơng thận trọng tính phí bảo hiểm, để bảo đảm an tồn, chắn cố gắng thu phí bảo hiểm cao để đủ bù đắp tổn thất trường hợp xấu Yếu tố cạnh tranh rơi xuống hàng thứ hai Tuy nhiên thực tế người ta nhận bảo hiểm rủi ro khơng đủ số lớn, vệ tinh phóng lên vũ trụ ● Không trái với chuẩn mực đạo đức xã hội Nguyên tắc chung pháp luật công nhận hợp đồng ký kết không trái với mà xã hội cho chuẩn mực đạo đức lẽ phải Chẳng hạn hợp đồng giết người chấp nhận Cũng chấp nhận hợp đồng cố ý huỷ hoại lấy cắp tài sản người khác Nguyên tắc không trái với chuẩn mực đạo đức áp dụng với hợp đồng bảo hiểm Không thể chấp nhận bảo hiểm rủi ro vụ phạm pháp không thành Chẳng hạn, xã hội chấp nhận ý tưởng kẻ trộm ký hợp đồng bảo hiểm để bồi thường tài sản không lấy trộm bị cảnh sát bắt hành động Ví dụ xa thực tế, rủi ro bị phạt tiền sao? Một người lái xe vào đường cấm bị phạt Người có quan hệ tài với khoản tiền phạt lập luận tổn thất bất ngờ Tuy nhiên xã hội chấp nhận người tránh hình phạt cách ký hợp đồng bảo hiểm Bảo hiểm ngành dịch vụ, đời để phục vụ nhu cầu khách hàng nhu cầu thay đổi Dịch vụ mà ngành bảo hiểm cung cấp tạo chế chuyển giao rủi ro Nhưng tính chất rủi ro thay đổi với thời gian Những sản phẩm mới, q trình cơng nghệ hệ thống cơng nghiệp làm xuất hình thức rủi ro mà khách hàng, dù doanh nghiệp hay tư nhân, thấy cần phải bảo hiểm 2.6 Rủi ro bảo hiểm rủi ro loại trừ Cần phân biệt rủi ro bảo hiểm rủi ro bảo hiểm Một rủi ro muốn bảo hiểm hay nhận bảo hiểm trước hết phải rủi ro bảo hiểm (Rủi ro bảo hiểm trình bày phần trên) - Rủi ro bảo hiểm: rủi ro thiên tai, tai nạn, cố bất ngờ doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Nếu rủi ro xảy gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm làm phát sinh trách nhiệm bồi thường trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Rủi ro bảo hiểm bao gồm: rủi ro tài chính, rủi ro tuý, rủi ro riêng Thông thường rủi ro phi tài chính, rủi ro đầu rủi ro chung bị loại trừ, không thuộc rủi ro bảo hiểm Tuy nhiên, khơng giáo điều quan điểm thị trường bảo hiểm lúc hay lúc khác thay đổi Rủi ro bảo hiểm thường nêu quy tắc bảo hiểm điều khoản bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Nhưng nhiều trường hợp, đơn bảo hiểm liệt kê rủi ro bị loại trừ, rủi ro không bị loại trừ rủi ro bảo hiểm - Rủi ro loại trừ: bao gồm rủi ro mà người bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm, không chấp nhận bồi thường trả tiền bảo hiểm chúng xảy Các rủi ro loại trừ: không cố định, lúc lúc khác tuỳ theo quan điểm nhà bảo hiểm Nhưng có rủi ro dứt khốt bị loại trừ hành vi cố ý người tham gia bảo hiểm Ngồi ra, doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng diện rủi ro bị loại trừ để thu hẹp phạm vi bảo hiểm, làm cho sản phẩm bảo hiểm phù hợp với điều kiện cụ thể đối tượng bảo hiểm, để giảm bớt phí bảo hiểm cho phù hợp với khả tài người tham gia bảo hiểm.Muốn bảo hiểm thêm rủi ro loại trừ, người tham gia bảo hiểm cần chấp nhận doanh nghiệp bảo hiểm phải trả thêm phí, rủi ro loại trừ trở thành rủi ro bảo hiểm Quản trị rủi ro Trong hoạt động, người ln có nguy gặp phải rủi ro nguyên nhân khác nhau, như: bão lụt, hạn hán, ốm đau, bệnh tật tai nạn… Mỗi gặp phải rủi ro thường gây nên hậu khó lường làm ảnh hưởng đến đời sống, sản xuất đến sức khoẻ người Bởi vậy, từ xã hội loài người xuất nhu cầu an tồn người xuất nhu cầu vĩnh cửu Lúc người tìm cách bảo vệ thân tài sản trước rủi ro sống sản xuất Phương pháp bảo vệ lúc đầu đơn giản mù quáng, cách họ luôn cầu xin đấng thần linh chúa trời phù hộ để yên ổn, an tồn Và chẳng người tìm cách thức bảo vệ cách có tổ chức Các nhà khảo cổ học tìm thấy vết tích chứng minh tồn tổ chức cứu hộ tương hỗ thợ tạc đá Ai Cập cổ đại từ 4.500 năm trước công nguyên Hay người Ba-Bi-Lon đưa quy tắc việc tổ chức phương tiện vận tải xe kéo đặc biệt quy định phân chia thiệt hại cắp bị cướp cho thương gia gánh chịu Thời La Mã cổ đại có hội đồn kết tương trợ tập đồn lính có nhu cầu, cách người ta dùng quy chế toàn tang lễ Lanuvium tổ chức tang lễ cho tất thành viên có tiền đóng góp cho hội từ họ sống Đến thời Trung cổ, quy tắc bảo hiểm hàng hải hình thành phát triển với chứng người ta tìm thấy hợp đồng bảo hiểm cổ xưa cảng biển Địa Trung Hải Đại Tây Dương… Khi sống sản xuất ngày phát triển nhu cầu an tồn người ngày quan tâm nhiều Đặc biệt khoa học, kỹ thuật công nghệ phát triển, mặt làm tăng suất lao động tạo điều kiện thuận lợi cho sống người, mặt khác, nguy gặp rủi ro người ngày nghiêm trọng Để đối phó với rủi ro khắc phục hậu tổn thất, lúc người tìm nhiều cách thức khác để phịng vệ Từ góc độ quản trị rủi ro, theo mục đích biện pháp xử lý rủi ro, cách thức thể chủ yếu hai nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro tài trợ rủi ro Qua đó, quản trị rủi ro hiểu trình nhận biết, đánh giá, định lượng, xây dựng hệ thống cảnh bảo rủi ro, tìm kiếm, lựa chọn phương pháp để ngăn ngừa, hạn chế khắc phục hậu rủi ro Phương pháp quản trị rủi ro 4.1 Kiểm soát rủi ro Nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro bao gồm biện pháp tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Tránh né rủi ro: Đây biện pháp sử dụng phổ biến sống Mỗi cá nhân, tổ chức lựa chọn biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro xảy nhằm loại trừ nguy dẫn đến bị tổn thất Chẳng hạn, để né tránh tai nạn giao thông người ta hạn chế việc lại, hay để phòng tránh tai nạn lao động, người ta chọn ngành nghề nguy hiểm hơn… Tuy vậy, sống mà sống đại ngày nay, biện pháp khó thực chí khơng thể thực Ngăn ngừa tổn thất: Đây biện pháp chủ động cách thực hành vi hành động cụ thể mà cá nhân tổ chức đưa nhằm giảm mức độ thiệt hại gặp rủi ro Chẳng hạn, để giảm bớt tai nạn lao động, khóa học cho người lao động an toàn, vệ sinh lao động tổ chức Hay để phòng chống hỏa hoạn, người ta thực tốt cơng tác phịng cháy chữa cháy… Giảm thiểu tổn thất: Cho dù gặp phải rủi ro, người ta có biện pháp làm giảm thiểu tổn thất Ví dụ, hoả hoạn xảy ra, để giảm thiểu tổn thất người ta sử dụng biện pháp cứu hoả Hay bị tai nạn, để giảm thiểu thiệt hại người, người ta đưa người bị thương cấp cứu kịp thời điều trị… Các biện pháp kiểm soát rủi ro nhìn chung mang tính chủ động có tác dụng việc ngăn chặn giảm thiểu rủi ro tổn thất không ngăn rủi ro xảy ngăn cản xảy thiệt hại Hơn nữa, chi phí thực biện pháp kiểm sốt rủi ro lớn nằm ngồi khả tài doanh nghiệp 4.2 Tài trợ rủi ro Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro: Đây biện pháp áp dụng rủi ro xảy gây thiệt hại tài Để bù đắp thiệt hại tài đó, người ta sử dụng biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm: chấp nhận rủi ro chuyển giao rủi ro Chấp nhận rủi ro: Đây biện pháp mà người tự chấp nhận trang trải lấy thiệt hại tài gặp phải rủi ro tiền tích trữ để dành vay Thường biện pháp áp dụng tổn thất có giá trị nhỏ Cịn với tổn thất giá trị lớn, tiền tích lũy dự trữ đủ để bù đắp tổn thất Chuyển giao rủi ro: Đây biện pháp quan trọng công tác quản lý rủi ro, đặc biệt với trường hợp giá trị tổn thất rủi ro gây lớn Lúc người có rủi ro chuyển giao cho người khác, đổi lại họ phải khoản chi phí Ví dụ: Vay tiền ngân hàng để mở rộng kinh doanh Kế hoạch kinh doanh mạo hiểm, khả thu hồi vốn ngân hàng thấp, thành công khả sinh lời cao, lãi suất vay cao Lúc chủ kinh doanh chuyển phần rủi ro kinh doanh sang cho ngân hàng Bảo hiểm biện pháp khác chuyển giao rủi ro Đây biện pháp chuyển giao rủi ro có hiệu rủi ro chia sẻ cho nhiều người Trên sở số đơng người có khả gặp phải rủi ro đóng góp tiền bạc để hình thành quỹ bảo hiểm quỹ dùng chủ yếu vào mục đích bồi thường chi trả hay số người tham gia đóng góp gặp phải rủi ro tổn thất Theo phát triển lịch sử hình thái kinh tế xã hội cho thấy, biện pháp song song tồn tại, bảo hiểm coi phổ biến có hiệu khắc phục khó khăn tài rủi ro gây Bảo hiểm không túy chuyển giao chia sẻ rủi ro nhiều người, mà cịn giảm thiểu rủi ro, giảm thiểu tổn thất thơng qua chương trình quản lý rủi ro phối hợp cá nhân, tổ chức kinh tế - xã hội với tổ chức bảo hiểm góp phần đảm bảo an sinh xã hội Từ thực tế diễn nêu chứng minh rằng, bảo hiểm đời đòi hỏi khách quan sống sản xuất Xã hội phát triển văn minh hoạt động bảo hiểm ngày phát triển thiếu nhân, tổ chức quốc gia Khái niệm bảo hiểm Hiện có khái niệm khác bảo hiểm dựa góc độ mục đích nghiên cứu cụ thể Dưới góc độ tài chính, người ta cho rằng: “Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài nhằm phân chia lại chi phí mát khơng mong đợi” Dưới góc độ pháp lý, “Bảo hiểm cam kết, theo đó, bên người bảo hiểm bồi thường thiệt hại tài rủi ro bảo hiểm gây cho bên người tham gia bảo hiểm với điều kiện họ phải trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm” Dưới góc độ quản lý rủi ro “Bảo hiểm chuyển giao rủi ro từ người bảo hiểm sang người nhận bảo hiểm sở họ phải đóng phí bảo hiểm cho người bảo hiểm” (Bảo hiểm nguyên tắc thực hành - TS David Bland) Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm, cơng ty, tập đoàn bảo hiểm thương mại giới lại đưa khái niệm: “Bảo hiểm chế, theo cơng ty bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm thiệt hại tài thuộc phạm vi bảo hiểm sở phân chia giá trị thiệt hại cho số đơng tất người bảo hiểm” Trên sở khái niệm trên, Giáo trình Bảo hiểm Trường Đại học Kinh tế quốc dân (do PGS.TS Nguyễn Văn Định chủ biên) đưa khái niệm bảo hiểm sau: “Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài chính, thơng qua cá nhân hay tổ chức có quyền hưởng bồi thường chi trả tiền bảo hiểm rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy nhờ vào khoản đóng góp phí bảo hiểm cho hay cho người thứ ba Khoản tiền bồi thường chi trả tổ chức đảm nhận, tổ chức có trách nhiệm trước rủi ro hay kiện bảo hiểm bù trừ chúng theo quy luật thống kế” Đây khái niệm mang tính chung bảo hiểm, bao quát phạm vi nội dung tất các loại hình bảo hiểm (BHTM, BHXH, BHTN, BHYT) Bản chất bảo hiểm Mục đích chủ yếu bảo hiểm góp phần ổn định sống sản xuất cho người tham gia, kiến tạo nguồn vốn để phát triển kinh tế xã hội đất nước Chính vậy, chất bảo hiểm trình phân phối lại tổng sản phẩm quốc nội người tham gia bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu tài phát sinh rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy với đối tượng bảo hiểm Tuy nhiên, phân phối bảo hiểm chủ yếu phân phối không đều, phần lớn khơng mang tính bồi hồn trực tiếp (loại trừ số loại hình bảo hiểm, như: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tiền hưu trí) Ngồi ra, chất bảo hiểm thể khía cạnh cụ thể sau đây: ● Rủi ro tồn rủi ro nguồn gốc bảo hiểm Có nhiều cách tiếp cận khái niệm rủi ro, song theo nghĩa thơng dụng rủi ro biến cố gây thiệt hại không mong đợi Để đối phó với rủi ro, người ln phải tìm cách phịng vệ Trong bảo hiểm đại, bên cạnh rủi ro cịn có kiện liên quan đến bảo hiểm, như: kiện sinh đẻ lao động nữ, người lao động đến tuổi nghỉ hưu hay người bảo hiểm sống đến thời điểm xác định hợp đồng BHNT… ● Cơ chế chuyển giao rủi ro bảo hiểm thực bên tham gia bảo hiểm bên bảo hiểm thông qua cam kết bảo hiểm Theo chế này, bên tham gia phải nộp phí bảo hiểm bên bảo hiểm cam kết bồi thường hay chi trả tiền bảo hiểm đối tượng bảo hiểm hay người bảo hiểm gặp phải rủi ro hay kiện bảo hiểm Tất nhiên, rủi ro hay kiện bảo hiểm phải ngẫu nhiên, khách quan mà hai bên thoả thuận ● Phí bảo hiểm mà bên tham gia nộp cho bên bảo hiểm phải thực trước rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy Ngược lại, khoản tiền mà bên bảo hiểm trả cho bên tham gia hay cho người thứ ba thực sau kiện bảo hiểm hay rủi ro xảy gây tổn thất Khái niệm người thứ ba bảo hiểm thường pháp luật quy định loại hình BHTM 10 CHƯƠNG IV CÁC NGUYÊN TẮC ÁP DỤNG TRONG BẢO HIỂM Với tính chất hoạt động kinh doanh, BHTM đáp ứng cho nhu cầu an toàn người đồng thời nhằm đạt tới mục tiêu cao lợi nhuận Bởi vậy, việc tiến hành hoạt động BHTM phải tuân thủ theo nguyên tắc sau: Nguyên tắc số đông Nguyên tắc rủi ro bảo hiểm Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm Nguyên tắc trung thực tuyệt đối Nguyên tắc phân tán rủi ro Nguyên tắc đóng góp Nguyên tắc nguyên nhân gần Ngun tắc khốn Ngun tắc số đơng bù số Hoạt động BHTM hoạt động kinh doanh nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm nhận khoản tiền gọi phí bảo hiểm để có khả phải trả khoản tiền cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Khoản tiền bồi thường hay chi trả thường lớn gấp nhiều lần so với khoản phí mà doanh nghiệp bảo hiểm nhận Để làm điều này, hoạt động BHTM phải dựa nguyên tắc số đơng bù số Đây ngun tắc xuyên suốt, thiếu nghiệp vụ BHTM nào, theo hậu rủi ro xảy người bù đắp số tiền huy động từ nhiều người có khả gặp rủi ro Thông qua việc huy động đủ số phí cần thiết để giải chi bồi thường tổn thất xảy cộng đồng người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm thực việc bù trừ rủi ro theo quy luật số lớn Theo nguyên tắc này, nhiều người tham gia bảo hiểm quỹ bảo hiểm tích tụ lớn, việc chi trả trở nên dễ dàng hơn, rủi ro san sẻ cho nhiều người Thơng thường, sản phẩm bảo hiểm triển khai có nhiều nhu cầu loại bảo đảm Ví dụ: Có 100 người tham gia bảo hiểm tai nạn, đóng khoản phí định Tuy nhiên, khó để xảy trường hợp 100 người bị tai nạn lúc trường hợp người bị tai nạn tử vong cao Vì vậy, doanh nghiệp bảo hiểm dựa vào nguyên tắc lấy số đơng bù số để bồi thường cho người bị tai nạn 26 Và rủi ro chia sẻ cho nhiều người, giảm áp lực gánh nặng bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm Nguyên tắc rủi ro bảo hiểm Hoạt động BHTM cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho nhân tổ chức có nhu cầu Tuy nhiên khơng phải trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận yêu cầu bảo đảm Hiếm có doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý thỏa thuận bồi thường cho trường hợp tổn thất gây cố ý người bảo hiểm Cũng vậy, doanh nghiệp bảo hiểm thật khó chấp nhận đảm bảo cho thiệt hại vật chất xe ô tơ tình trạng khơng an tồn kỹ thuật hay không phép lưu hành Đây nguyên tắc thiếu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Theo nguyên tắc này, rủi ro xảy ra, chắn gần chắn xảy bị từ chối bảo hiểm: hao mòn vật chất tự nhiên, hao hụt thương mại tự nhiên, xe vi phạm nghiêm trọng luật giao thơng, cố ý tự tử… Nói cách khác, rủi ro bảo hiểm phải rủi ro bất ngờ, không lường trước Với rủi ro bị chết rủi ro chắn xảy yếu tố ngẫu nhiên xem xét để bảo hiểm thời điểm chết Thêm vào đó, nguyên nhân gây rủi ro bảo hiểm phải ngun nhân khách quan, khơng cố ý Tính đồng rủi ro yếu tố khác giúp doanh nghiệp bảo hiểm xem xét rủi ro bảo hiểm hay khơng Trên sở tính đồng rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm tính tốn phí bảo hiểm cách xác khoa học dựa vào phương pháp toán học Để bảo đảm nguyên tắc này, đơn bảo hiểm ln có rủi ro loại trừ tùy thuộc vào nghiệp vụ bảo hiểm khác Đối với rủi ro nhận bảo hiểm lại xem xét để phân loại, xếp theo mức độ khác (nếu cần thiết) áp dụng mức phí thích hợp Đối với rủi ro có xác suất xảy lớn mức phí phải nộp cao Chẳng hạn bảo hiểm nhân thọ (BHNT), người không độ tuổi có xác suất tử vong khác phải đóng mức phí khác Chính vậy, u cầu đặt người tham gia bảo hiểm phải trung thực tuyệt đối khai báo rủi ro để doanh nghiệp bảo hiểm xác định xác rủi ro chấp nhận bảo hiểm hay khơng, có với mức phí Nguyên tắc rủi ro bảo hiểm nhằm tránh cho doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường tổn thất thấy trước mà với nhiều trường hợp chắn dẫn đến phá sản Đồng thời nguyên tắc giúp doanh nghiệp bảo hiểm tính 27 mức phí xác, lập nên quỹ bảo hiểm đầy đủ để bảo đảm cho công tác bồi thường Không bảo đảm quyền lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm thấy công nguyên tắc áp dụng Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm Nguyên tắc yêu cầu người tham gia bảo hiểm phải có lợi ích tài bị tổn thất đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Nói cách khác, người tham gia bảo hiểm phải có số quan hệ với đối tượng bảo hiểm pháp luật cơng nhận Mối quan hệ biểu qua quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản, quyền nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Cần ý quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản bảo hiểm thuộc hai chủ thể khác vấn đề phức tạp Trong trường hợp này, chủ sở hữu chủ sử dụng có quyền lợi bảo hiểm Chẳng hạn, chủ xưởng sửa chữa ơtơ có quyền hợp pháp tham gia bảo hiểm cho xe ôtô mà đảm nhận sửa chữa Đó quyền chiếm hữu Đồng thời chủ xe ôtô tham gia bảo hiểm cho xe Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm nhằm loại bỏ khả bảo hiểm cho tài sản người khác, cố tình gây thiệt hại tổn thất để thu lợi từ đơn bảo hiểm Ngoài nguyên tắc trên, loại hình BHTM có thêm ngun tắc khác phù hợp với đặc điểm loại nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc khoán… Nguyên tắc trung thực tuyệt đối Nguyên tắc thể từ doanh nghiệp bảo hiểm nghiên cứu để soạn thảo HĐBH đến phát hành, khai thác bảo hiểm thực giao dịch kinh doanh với khách hàng (người tham gia bảo hiểm) Trước hết, nguyên tắc trung thực tuyệt đối đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm cân nhắc điều kiện, điều khoản để soạn thảo hợp đồng bảo đảm cho quyền lợi hai bên Sản phẩm cung cấp nhà bảo hiểm sản phẩm dịch vụ nên mua, người tham gia bảo hiểm khơng thể cầm nắm tay sản phẩm vật chất khác để đánh giá chất lượng giá cả… mà có hợp đồng hứa bảo đảm Chất lượng sản phẩm bảo hiểm có bảo đảm hay khơng, giá (phí bảo hiểm) có 28 hợp lý hay khơng, quyền lợi người bảo hiểm có đảm bảo đầy đủ, công hay không… chủ yếu dựa vào trung thực phía doanh nghiệp bảo hiểm Ngược lại, nguyên tắc đặt yêu cầu với người tham gia bảo hiểm phải trung thực khai báo rủi ro tham gia bảo hiểm để giúp doanh nghiệp bảo hiểm xác định mức phí phù hợp với rủi ro mà họ đảm nhận Thêm vào đó, hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm thông báo, khai báo thiệt hại để đòi bồi thường (khai báo lớn thiệt hại thực tế; sửa chữa ngày tháng HĐBH…) xử lý theo pháp luật Ví dụ: Với sản phẩm bảo hiểm cho tài sản bảo hiểm tơ, người mua cần khai báo xác nhà sản xuất ô tô, loại xe, năm sản xuất, mục đích sử dụng, số Km sử dụng… Bảo hiểm nhà cần khai báo xác loại hình ngơi nhà, giá trị nhà, năm xây dựng, giá trị tài sản bên trong, độ rộng đường… Với sản phẩm bảo hiểm người có khác biệt độ chi tiết, khắt khe thông tin người bảo hiểm Bảo hiểm ung thư công ty bảo hiểm phi nhân thọ cần khai báo tên tuổi, ngày tháng năm sinh, giới tính mà khơng cần khám sức khỏe cần trả lời trung thực câu hỏi lịch sử bệnh ung thư gia đình có từ người trở lên mắc ung thư không? hay người bảo hiểm có q trình kiểm tra, có khối u, ung thư, phát triển ung thư biểu mô chỗ loại ung thư không? Nguyên tắc phân tán rủi ro Là người nhận rủi ro chuyển giao từ người tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm lúc người phải đối mặt với tổn thất lớn rủi ro xảy Mặc dù quỹ bảo hiểm quỹ tài lớn, lập đóng góp nhiều người theo nguyên tắc số đông vậy, với tư cách người huy động quản lý quỹ, doanh nghiệp bảo hiểm có khả thực nhiệm vụ chi trả bảo hiểm Nhưng thực tế, lúc doanh nghiệp bảo hiểm ln đảm bảo khả Điều thấy rõ với trường hợp quỹ bảo hiểm huy động chưa nhiều (doanh nghiệp bảo hiểm thành lập doanh nghiệp bảo hiểm có quy mơ nhỏ) giá trị bảo hiểm (GTBH) lại lớn với trường hợp có rủi ro liên tiếp xảy gây tổn thất lớn Một kinh nghiệm hoạt động nhà BHTM không nhận rủi ro lớn, vượt khả tài cơng ty Tuy nhiên, để tránh điều tối kỵ 29 phải từ chối bảo hiểm đồng thời bảo đảm hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng nguyên tắc phân tán rủi ro Có hai phương thức phân tán rủi ro sử dụng: đồng bảo hiểm tái bảo hiểm Nếu đồng bảo hiểm, nhiều nhà bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro lớn tái bảo hiểm lại phương thức đó, nhà bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro lớn, sau nhượng bớt phần rủi ro cho nhiều nhà bảo hiểm khác Nguyên tắc đóng góp BHTS áp dụng nguyên tắc đóng góp trường hợp bảo hiểm trùng Trong BHTS, đối tượng bảo hiểm đồng thời bảo đảm nhiều HĐBH cho rủi ro với doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau, HĐBH có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau, tổng STBH từ tất hợp đồng lớn giá trị đối tượng bảo hiểm gọi bảo hiểm trùng Khi xảy bảo hiểm trùng, tùy thuộc vào nguyên nhân xảy để DNBH giải Nếu bảo hiểm trùng liên quan đến gian lận người tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm, DNBH có quyền hủy bỏ HĐBH Còn bảo hiểm trùng không hiểu biết đầy đủ, DNBH chấp nhận bồi thường lúc này, trách nhiệm doanh nghiệp tổn thất phân chia đóng góp theo tỷ lệ STBH mà họ đảm nhận Cụ thể: 𝑆𝑇𝐵𝐻𝑐ủ𝑎 𝐻Đ𝐵𝐻 𝐴= Giá trị thiệt hại thực tế x 𝑆𝑇𝐵𝑇 𝑐ủ𝑎 𝐻Đ𝐵𝐻 𝐴 ∑𝑆𝑇𝐵𝐻 Trên thực tế, số DNBH cấp hợp đồng cho đối tượng bảo hiểm trùng đứng bồi thường theo số thiệt hại thực tế, sau địi lại DNBH khác phần trách nhiệm họ Nguyên tắc nguyên nhân gần ''Nguyên nhân gần'' nguyên nhân chủ động, hữu hiệu chi phối việc dẫn đến tổn thất cho đối tượng bảo hiểm ''Nguyên nhân gần'' không thiết phải nguyên nhân hay nguyên nhân cuối mà nguyên nhân chi phối, nguyên nhân chủ động gây tổn thất Nếu có tác động số nguyên nhân, ''nguyên nhân gần'' nguyên nhân chi phối nguyên nhân mạnh gây hậu dẫn tới tổn 30 thất Trong thời hạn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm thường gặp rủi ro gây tổn thất Song có tổn thất xảy nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân loại trừ không thuộc trách nhiệm bảo hiểm Vậy điều quan trọng phải xác định nguyên nhân có thuộc trách nhiệm bảo hiểm khơng Áp dụng nguyên nhân gần: - Các nguyên nhân xảy đồng thời Khi có hai hay nhiều kiện xảy đồng thời có kiện bảo hiểm tổn thất mang tính độc lập, cơng ty bảo hiểm chịu trách nhiệm tổn thất rủi ro bảo hiểm gây Tuy nhiên, tổn thất phân loại, công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm toàn tổn thất - Chuỗi kiện liên tục Khi có chuỗi kiện liên tục xảy công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm cho tổn thất gây rủi ro bảo hiểm hợp đồng, miễn khơng có rủi ro loại trừ xảy trước rủi ro bảo hiểm Ví dụ: + Trường hợp khơng có rủi ro loại trừ: Một người có tham gia bảo hiểm băng qua đường bị xe cán chết Việc đâm xe dẫn đến chết người nguyên nhân gần công ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm giải quyền lợi bảo hiểm + Trường hợp có rủi ro loại trừ: Một bình khí a-xê-ty-len dùng để hàn bị nổ bắt lửa sang cửa hàng sửa chữa xe máy Cửa hàng vật dụng bên bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cháy Bình khí a-xê-ty-len dùng cho mục đích thương mại (khơng phải phục vụ mục đích sinh hoạt) Do vụ nổ bình khí rủi ro loại trừ Rủi ro xảy trước rủi ro khác "cháy" (rủi ro bảo hiểm) cơng ty bảo hiểm khơng chịu trách nhiệm cho tổn thất gây hoả hoạn Tuy nhiên, vụ nổ bình khí a-xê-ty-len xảy sau vụ hoả hoạn cơng ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm cho tổn thất cháy trước xảy vụ nổ - Chuỗi kiện gián đoạn Khi có chuỗi kiện gián đoạn nguyên nhân gần tổn thất nguyên nhân xảy sau gián đoạn cuối Ví dụ: Người bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm tai nạn cá nhân Trong thuyền qua sông, không may ngã xuống sơng Cùng lúc đó, bị đau tim sau bị chết đuối Trong trường hợp này, việc chết đuối nguyên nhân gần việc 31 đau tim có gián đoạn chuỗi cố đau tim việc chết đuối Cơng ty bảo hiểm chịu trách nhiệm tốn quyền lợi mà người hưởng theo hợp đồng bảo hiểm tai nạn cá nhân Nguyên tắc khoán Nguyên tắc khoán nguyên tắc thường áp dụng để giải quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm người nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Theo ngun tắc khốn, xảy kiện bảo hiểm, công ty bảo hiểm vào số tiền bảo hiểm hợp đồng ký kết quy định thoả thuận hợp đồng để trả tiền cho người thụ hưởng Khoản tiền khơng nhằm mục đích bồi thường thiệt hại mà mang tính chất thực cam kết hợp đồng theo mức khoán quy định Lưu ý: - Khoản tiền mà công ty bảo hiểm trả để bồi thường thiệt hại, mà thực cam kết hợp đồng bảo hiểm với bên mua bảo hiểm - Người bảo hiểm lúc có quyền nhận quyền lợi bảo hiểm từ nhiều hợp đồng bảo hiểm người khác Ví dụ: Khách hàng tham gia sản phẩm Manulife - Cuộc Sống Tươi Đẹp với Số tiền bảo hiểm 300 triệu Khách hàng nhận quyền lợi lên đến 325% số tiền bảo hiểm chẩn đoán mắc bệnh lý nghiêm trọng giai đoạn nào, tương ứng với số tiền 975 triệu CÂU HỎI ÔN TẬP CHƯƠNG IV Phân biệt khác bản nguyên tắc bồi thường nguyên tắc khoán? Nguyên tắc khoán thể bảo hiểm? Phân tích nguyên tắc nguyên nhân gần? Cho ví dụ minh họa CHƯƠNG V MỘT SỐ KHÁI NIỆM CHỦ YẾU CÓ LIÊN QUAN 1.3 Những thuật ngữ bảo hiểm 1.3.1 Hợp đồng bảo hiểm Lịch sử bảo hiểm đánh dấu khởi đầu việc xuất Đơn bảo hiểm (Policy) văn hợp đồng bảo hiểm buổi sơ khai Cùng với phát triển 32 hoạt động bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm ngày đa dạng, phức tạp bị ràng buộc khuôn khổ pháp lý quốc gia Pháp luật Việt Nam quy định: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” Về hình thức, luật pháp quốc gia đòi hỏi hợp đồng bảo hiểm phải thể dạng văn Ngay giao dịch thực “thương mại điện tử”, doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải soạn thảo, theo dõi lưu trữ khối lượng lớn tài liệu liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Nội dung Hợp đồng bảo hiểm quy định Điều 13: Nội dung Hợp đồng bảo hiểm (luật kinh doanh bảo hiểm 2000) Các tài liệu hợp đồng bảo hiểm có nhiều loại như: Giấy yêu cầu bảo hiểm, Quy tắc bảo hiểm, Đơn bảo hiểm, Phụ lục hợp đồng, Giấy chứng nhận bảo hiểm, Biên thương thảo Hợp đồng bảo hiểm… Các bên hợp đồng bảo hiểm gồm : Bên bảo hiểm (DNBH) Bên bảo hiểm Về phương diện pháp lý, bên bảo hiểm bao gồm ba người với ba tư cách khác nhau, đó là: Người tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiểm), Người bảo hiểm Người thu ̣hưởng (người hưởng quyền lợi bảo hiểm) Trong số nghiệp vụ bảo hiểm DNBH cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm (Đơn bảo hiểm) mà không làm Hợp đồng bảo hiểm, Luật quy định “Giấy chứng nhận bảo hiểm” chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm việc chấp nhận áp dụng thực tế để thuận lợi cho việc kinh doanh bảo hiểm, việc kiểm tra lưu trữ giấy tờ Các quyền lợi Khách hàng trường hợp khơng bị ảnh hưởng khơng làm Hợp đồng bảo hiểm 1.3.2 Doanh nghiệp bảo hiểm (còn gọi người bảo hiểm) doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật Doanh nghiệp quy định khác pháp luật có liên quan đến kinh doanh bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận yêu cầu bảo hiểm việc giao kết hợp đồng bảo hiểm, cấp cho bên mua bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm có nghĩa vụ quyền theo quy định của pháp luật và thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chịu quản lý nhà nước Bộ Tài thơng qua Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm 1.3.3 Bên mua bảo hiểm (còn gọi người tham gia bảo hiểm) tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với Doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo 33 hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng Để giao kết hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định lực hành vi dân sự, lực pháp luật dân Bên cạnh điều kiện đó, pháp luật kinh doanh bảo hiểm quốc gia ý đến điều kiện thứ hai đặc thù hợp đồng bảo hiểm: người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định Quyền lợi bảo hiểm Giữa đối tượng bảo hiểm người tham gia bảo hiểm phải có quan hệ định theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm để phòng tránh việc trục lợi bảo hiểm,… 1.3.4 Người bảo hiểm: Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Thông thường người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, có trường hợp người tham gia bảo hiểm khác người bảo hiểm Chẳng hạn, việc bảo hiểm sức khoẻ cho trẻ em buộc phải có người khác đứng tham gia bảo hiểm Người bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ sức khoẻ thông thường người thụ hưởng 1.3.5 Người thụ hưởng (người hưởng quyền lợi bảo hiểm): Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người Thông thường quyền lợi bảo hiểm thuộc người bảo hiểm, nhiên số trường hợp người hưởng quyền lợi bảo hiểm lại người khác Phức tạp có khác người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Trong bảo hiểm nhân thọ: Có trường hợp Vợ (Người mua bảo hiểm) mua bảo hiểm cho Chồng (Người bảo hiểm) lại để Con (Người thụ hưởng) người nhận tiền hai vợ chồng Hiện có nhiều tài sản chấp ngân hàng Ngân hàng người nhận tiền bồi thường xảy tổn thất số ngân hàng đặt mức độ định chủ tài sản chủ động giải quyết, lớn Ngân hàng tham gia giải vụ việc Trong trường hợp hiểu Ngân hàng người nhận tiền bồi thường “Người thụ hưởng” 34 1.3.6 Sự kiện bảo hiểm Là kiện khách quan bên thoả thuận pháp luật quy định mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm - Sự kiện bảo hiểm phải kiện khách quan, không lường trước - Sự kiện bảo hiểm DNBH Bên mua bảo hiểm thoả thuận xảy kiện phát sinh trách nhiệm bồi thường bảo hiểm; kiện bảo hiểm pháp luật quy định loại hình bảo hiểm bắt buộc - Sự kiện xảy theo thoả thuận phải nằm thời hạn bảo hiểm, nằm ngồi thời hạn bảo hiểm khơng phải kiện bảo hiểm - Đối với kiện xảy điều tiên phí bảo hiểm tốn có thoả thuận khác vấn đề nợ phí, phí bảo hiểm chưa tốn kiện vụ tổn thất kiện bảo hiểm 1.3.9 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn phương thức toán bên thoả thuận hợp đồng bảo hiểm - Phí bảo hiểm xác định khoản tiền định tính tỷ lệ phí bảo hiểm nhân (x) với số tiền bảo hiểm Trong bảo hiểm bắt buôc ̣ môṭ số nghiêp ̣ vu ̣bảo hiểm đăc ̣ thù , phí bảo hiểm quy định số tiền nhất điṇh tùy theo từng đối tượng tham gia 1.3.10 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm những đối tượng chịu tác động trực tiếp của rủi ro thế, khiến quyền lợi bảo vê ̣bởi hợp đồng bảo hiểm bi ̣tổn hại Mỗi hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm riêng xác định cụ thể điều khoản đối tượng bảo hiểm Tuy nhiên chia đối tượng bảo hiểm thành loại: - Tài sản lợi ích liên quan; - Con người (tính mạng, sức khoẻ, tuổi thọ,… người); - Trách nhiệm dân 35 1.3.11 Phạm vi bảo hiểm và loại trừ bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm loại trừ bảo hiểm loại điều khoản hợp đồng bảo hiểm, theo đó : - Phạm vi bảo hiểm phạm vi giới hạn rủi ro, loại tổn thất chi phí phát sinh mà theo thỏa thuận người bảo hiểm chịu trách nhiệm xảy Loại trừ bảo hiểm bao gồm trường hợp (rủi ro, tổn thất, chi phí) doanh nghiệp bảo hiểm khơng chịu trách nhiệm xảy Loại trừ bảo hiểm loại trừ tuyệt đối (không chấp nhận bảo hiểm) loại trừ tương đối (có thể bảo hiểm với điều kiện định) Thực tế có nhiều loại rủi ro, tổn thất, chi phí ảnh hưởng đến an toàn đối tượng bảo hiểm, yêu cầu kỹ thuật pháp lý cho phép doanh nghiệp bảo hiểm đươc ̣ nhận bảo hiểm số trường hợp Hai điều khoản xác định trường hợp mà doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm (phạm vi bảo hiểm) không chịu trách nhiệm (loại trừ) tổn thất (hay kiện bảo hiểm) xảy cho đối tượng bảo hiểm Vì vậy, việc rõ phạm vi bảo hiểm loại trừ bảo hiểm nhằm phân định trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm, tránh xảy tranh chấp có kiện bảo hiểm xảy 1.3.12 Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm số tiền mà người bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm kiện bảo hiểm thời hạn bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Tùy vào loại nghiệp vụ bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm cụ thể mà số tiền bảo hiểm thể thông qua cách gọi khác mức trách nhiệm, hạn mức trách nhiệm, hạn mức bồi thường,… Số tiền bảo hiểm rõ khoản tiền cụ thể hợp đồng bảo hiểm, Đơn bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm; nói chung, trách nhiệm tối đa người bảo hiểm bồi thường, trả tiền bảo hiểm Tuy số tiền bảo hiểm tính cho cố cho thời hạn bảo hiểm, song cách thức xác định giới hạn trách nhiệm bảo hiểm phụ thuộc trước hết vào loại đối tượng bảo hiểm Những hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm tài sản, việc thoả thuận số tiền bảo hiểm phải vào nhiều yếu tố mà trước hết giá trị đối tượng bảo hiểm Số tiền bảo hiểm không lớn giá trị bảo hiểm Khái niệm giá trị bảo hiểm thường sử dụng nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, giá trị tiền tài sản Giá trị bảo hiểm thường xác định giá thị trường tài sản vào thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm xác định theo thỏa thuận bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm Trong bảo hiểm tài sản, giá trị bảo hiểm 36 sở để xác định số tiền bảo hiểm Trường hợp đối tượng bảo hiểm loại trách nhiệm dân sự, số tiền bảo hiểm xác định mức trách nhiệm Mức trách nhiệm thường phân biệt thiệt hại người tài sản người thứ ba Trong bảo hiểm người, số tiền bảo hiểm biểu thị khoản tiền giới hạn trách nhiệm cho cố cho thời hạn bảo hiểm, khoản tiền trả trợ cấp định kỳ (bảo hiểm niên kim nhân thọ) Doanh nghiệp bảo hiểm đưa mức số tiền bảo hiểm thích hợp bên mua bảo hiểm tuỳ thuộc vào nhu cầu an tồn, khả trả phí để lựa chọn 1.3.13 Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm xác định giá trị Như gọi giá thị trường? Giá thị trường hàng hố hình thành theo chế phức tạp, hình thành tất người có loại hàng hố chấp nhận mức giá Giá thị trường thay đổi tăng giảm Giá thị trường thời điểm xảy tổn thất thấp cao giá thị trường thời điểm mua tài sản Chẳng hạn, giá nhà giảm xuống tới mức chi phí sửa chữa ngơi nhà sau hoả hoạn cịn lớn giá thị trường nhà Trong trường hợp này, người bảo hiểm vào giá thị trường thời điểm xảy tổn thất để định việc bồi thường Người bảo hiểm xem hoàn thành nghĩa vụ bồi thường trả cho người bảo hiểm môṭ khoản tiền đủ để ngườ i đó xây môṭ nhà tương tựnhư nhà đãbi ̣thiêṭ haị 15 - Bảo hiểm giá trị: Là bảo hiểm tài sản với số tiền bảo hiểm lớn giá thị trường tài sản tài sản chủng loại tương ứng thị trường Nếu bảo hiểm giá trị, xảy tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường giá trị tài sản bảo hiểm - Bảo hiểm giá trị: Là bảo hiểm tài sản với số tiền bảo hiểm thấp giá thị trường tài sản tài sản chủng loại tương ứng thị trường Theo nguyên tắc bồi thường người tham gia bảo hiểm tự bảo hiểm phần giá trị tài sản Khi xảy tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường theo tỷ lệ, nghĩa bồi thường theo công thức sau đây: Số tiền bảo hiểm Số tiền bồi thường = Tổn thất thực tế x Giá thị trường Trong trường hợp, số tiền bồi thường cao số tiền bảo hiểm giá trị 1.3.14 Mức miễn thường Khái niệm mức miễn thường sử dụng bảo hiểm phi nhân thọ Mức miễn thường là phần tổn thất và / chi phí rủi ro bảo hiểm gây người 37 đươc ̣ bảo hiểm phải tự gánh chịu Cách thức biểu thị mức miễn thường đa dạng, số tiền định/1 cố môṭ tỷ lệ % định/ giá trị tổn thất, kèm theo tỷ lệ tối thiểu số tiền định/1 cố,… Trong bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, mức miễn thường quy định số ngày định Người bảo hiểm bồi thường, trả tiền bảo hiểm giá trị tổn thất nhỏ mức miễn thường Nếu giá trị tổn thất lớn mức miễn thường phát sinh trách nhiệm người bảo hiểm Tuy nhiên số tiền bồi thường người bảo hiểm nhiều hay cịn tùy thuộc vào loại miễn thường mà nghiệp vụ hay hợp đồng bảo hiểm áp dụng Trường hợp miễn thường có khấu trừ (mức miễn thường gọi mức khấu trừ), số tiền bồi thường bảo hiểm giá trị tổn thất trừ mức khấu trừ Trường hợp miễn thường không khấu trừ, số tiền bồi thường giá trị tổn thất, đương nhiên giá trị tổn thất phải lớn mức miễn thường Tùy vào nghiệp vụ hợp đồng bảo hiểm, mức miễn thường đưa quy định bắt buộc để bên mua bảo hiểm tuỳ ý lựa chọn Điều xuất phát từ mục đích khác việc đưa mức miễn thường vào hợp đồng bảo hiểm Mức miễn thường nhằm loại trừ tổn thất thương mại thông thường khỏi trách nhiệm bảo hiểm mang dụng ý tránh việc bỏ chi phí giám định, thu thập hồ sơ, thủ tục tốn, cách khơng có hiệu kinh tế tổn thất nhỏ mà người bảo hiểm tự gánh chịu Đặc biệt, linh hoạt mức miễn thường đáp ứng nhu cầu tự gánh chịu phần tổn thất để giảm phí bảo hiểm khách hàng bảo hiểm Hơn nữa, mức miễn thường biện pháp góp phần ngăn ngừa rủi ro đạo đức, giảm thiểu nguy tinh thần kinh doanh bảo hiểm, gắn trách nhiệm bên mua bảo hiểm đối tượng bảo hiểm 1.3.15 Bảo hiểm trùng Bảo hiểm trùng trường hợp đối tượng bảo hiểm bảo vệ hai hợp đồng bảo hiểm Hay nói cách khác, từ đối tượng bảo hiểm bị tổn thất, người bảo hiểm nhận quyền lợi bảo hiểm từ nhiều nguồn khác Những nét đặc trưng bảo hiểm trùng là: -Đối tượng bảo hiểm bảo vệ nhiều hợp đồng bảo hiểm, -Rủi ro gây nên tổn thất thuộc rủi ro bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nói trên, -Tổn thất xảy hợp đồng hiệu lực 38 1.3.16 Đồng bảo hiểm Đồng bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm theo nguyên tắc chia sẻ quyền lợi (phí bảo hiểm) trách nhiệm (bồi thường, chi phí) theo tỷ lệ Đồng bảo hiểm thường áp dụng để giảm áp lực cạnh tranh gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm Ví dụ: Một cơng trình xây dựng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm USD 50 triệu, phí bảo hiểm USD triệu, bị tổn thất USD triệu Cơng trình cơng ty bảo hiểm đồng bảo hiểm Ta có bảng chi tiết sau: Doanh nghiệp bảo hiểm Tỷ lệ bảo hiểm (%) Phí bảo hiểm (USD) Bồi thƣờng (USD) Cơng ty A 50% 500.000 2.500.000 Công ty B 30% 300.000 1.500.000 Công ty C 20% 200.000 1.000.000 Cộng 100% 1.000.000 5.000.000 1.3.17 Tái bảo hiểm Nhận bảo hiểm rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm giống người bảo hiểm chưa mua bảo hiểm Những rủi ro vượt khả tài doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, để đảm bảo an tồn tài chính, doanh nghiệp bảo hiểm phải chuyển phần rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm khác (thường cơng ty tái bảo hiểm) hay nói cách khác, chia sẻ bớt rủi ro cho công ty bảo hiểm khác Doanh nghiệp nhận bảo hiểm ban đầu gọi doanh nghiệp bảo hiểm gốc hay công ty nhượng tái bảo hiểm Các công ty nhận chia sẻ rủi ro bảo hiểm gốc gọi công ty nhận tái bảo hiểm Tác dụng của tái bảo hiểm: 17 - Doanh nghiệp bảo hiểm gốc san sẻ rủi ro bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm khác cách chủ động tuỳ theo khả tài khả tài cơng ty nhận tái Nhờ ổn định kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm gốc - Tăng khả nhận bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm gốc mà không cần tăng vốn đằng sau họ có công ty nhận tái bảo hiểm xem nguồn bổ sung khả tài doanh nghiệp bảo hiểm - Người tham gia bảo hiểm yên tâm đằng sau doanh nghiệp bảo hiểm mà họ lựa chọn có hậu thuẫn cơng ty tái bảo hiểm Tái bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác, doanh nghiệp bảo hiểm gốc hưởng hoa hồng tái bảo hiểm công ty nhận tái bảo hiểm trả Sự khác tái bảo hiểm đồng bảo hiểm: - Đồng bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm tham gia bảo hiểm cho hay nhiều rủi ro cần bảo hiểm Thông thường, doanh nghiệp đồng bảo hiểm trả chi phí quản lý (tỷ lệ doanh nghiệp đồng bảo hiểm thỏa thuân ) cho doanh nghiêp ̣ đươc ̣ chỉđiṇ h làm đầu mối thỏa thuâṇ , ký kế t hơp ̣ đồng bảo hiểm hoăc ̣ giải quyết tổn thất (nếu có) vớ i bên tham 39 gia bảo hiểm - Tái bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhượng lại cho doanh nghiệp bảo hiểm khác phần rủi ro mà nhận bảo hiểm Doanh nghiêp ̣ nhâṇ tá i bảo hiểm phải trả hoa hồng cho doanh nghiêp ̣ nhươṇ g tá i bảo hiểm Hay nói cách khác, đồng bảo hiểm bảo hiểm cho người khác; tái bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm mua bảo hiểm cho Sự khác đồng bảo hiểm tái bảo hiểm thể chủ yếu mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm với khách hàng, tóm tắt bảng đây: Nội dung cơng việc Quan hệ với khách hàng Tái bảo hiểm Đồng bảo hiểm - Ký hợp đồng bảo hiểm - Thu phí bảo hiểm - Giám định tổn thất - Trả tiền bồi thường Chỉ công ty nhượng tái nt nt nt Tất công ty đồng BH nt nt nt 1.3.18 Bảo hiểm bắt buộc Bảo hiểm bắt buộc loại bảo hiểm pháp luật quy định điều kiện , điều khoản, mức phívàsố tiền bảo hiể m tối thiểu (trong môṭ số nghiêp ̣ vu ̣) mà tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm và doanh nghiêp ̣ bảo hiểm có nghiã vu ̣thưc ̣ hiêṇ Viêc ̣ quy điṇ h bảo hiểm bắt buôc ̣ là cần thiết và mang tính chất tương đối giữa quốc gia Lý bản phải quy điṇ h các nghiêp ̣ vu ̣bảo hiểm bắt buôc ̣ liên quan 18 tớ i chức bảo vê ̣trâṭ tựxãhôị của Nhà nước Để bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn chung, Nhà nước buộc phải sử dụng công cụ pháp luật để can t hiêp ̣ vào viêc ̣ bảo hiểm cho môṭ số đối tươṇ g Theo Luâṭ Kinh doanh bảo hiểm của Viêṭ Nam, bảo hiểm bắt buộc gồm: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới , bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không đối vớ i hành khách; - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối vớ i hoaṭ đôṇ g tư vấn pháp luâṭ; - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm ; - Bảo hiểm cháy, nổ Căn cứ vào nhu cầu phá t triển kinh tế – xã hội thời kỳ, Chính phủ trình Ủy ban thường vu ̣Q́c hơị quy điṇ h loaị bảo hiểm bắt buôc ̣ khác Bên caṇ h các loaị hình bảo hiểm trách nhiêṃ bắt buôc ̣ quy điṇ h taị Luâṭ Kinh doanh bảo hiểm nêu , môṭ số luâṭ chuyên ngành khác cũng quy điṇ h các loaị hình bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc, ví dụ: Luâṭ hàng hải Viêṭ Nam (Chương XVI, Điều 23) quy điṇh bắt buôc ̣ về trách nhiêṃ dân sự của chủ tàu biển đối với tàu biển chuyên dùng để vận chuyển dầu mỏ, chế phẩm từ dầu mỏ hoăc ̣ hàng hóa nguy hiểm khác đối với ô nhiêm̃ môi trường hoaṭ đôṇg taị vùng nước các cảng biển và khu vưc ̣ hàng hải khác Việt Nam 40 ... hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm liên kết đầu tư; Bảo hiểm hưu trí ● Bảo hiểm phi nhân thọ: Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; Bảo hiểm hàng hóa... Bảo hiểm nơng nghiệp; Bảo hiểm bảo lãnh ● Bảo hiểm sức khỏe: Bảo hiểm tài sản người; Bảo hiểm y tế; Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Phân loại bảo hiểm theo đối tượng bảo hiểm Theo đối tượng bảo hiểm, ... hoa hồng tái bảo hiểm công ty nhận tái bảo hiểm trả Sự khác tái bảo hiểm đồng bảo hiểm: - Đồng bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm tham gia bảo hiểm cho hay nhiều rủi ro cần bảo hiểm Thông thường,