KHÁI NIỆM BẢO HIỂM Bảo hiểm Chức kinh tế mà mục đích bồi thường thiệt hại cải hay sức khoẻ, tính mạng người, cách đảm nhiệm rủi ro đền bù rủi ro Người muốn BH phải mua BH bị thiệt hại bồi thường Việc bồi thường quy định hợp đồng tổ chức BH người BH Tổ chức kinh doanh BH nhà nước đảm nhiệm công ti tư nhân đảm nhiệm có kiểm soát phủ Từ hình thức tương trợ đời vào kỉ 14 ngành hàng hải Italia, Tây Ban Nha, Bồ Đào Nha , BH phát triển thành công ti BH phòng chống hoả hoạn (cùng với phát triển đô thị kỉ 18), phòng chống tai nạn giao thông (cùng với phát triển giao thông đường kỉ 19) Ngày nay, BH lan rộng hầu hết lĩnh vực đời sống xã hội với doanh số lớn Trên giới, hình thức BH cụ thể có tới 100 loại, song chia thành ba loại lớn: BH người, BH tài sản, BH trách nhiệm Tổng Công ti Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) thành lập 15.1.1975, quan BH Việt Nam, gồm nhiều công ti tỉnh, thành phố; BH cho: tàu viễn dương, tàu đánh cá; ô tô, xe máy; máy bay bay nước quốc tế, bay thăm dò dầu khí, bay phục vụ nông - lâm nghiệp; cho phần vật nuôi trồng; phần tài sản xí nghiệp (hay quan) gặp rủi ro hoả hoạn; BH hành khách, tai nạn lao động; BH phần lớn khách du lịch nước nước khách nước du lịch vào Việt Nam, nhà kinh doanh nước đầu tư vào Việt Nam, vv Bảo Việt thành viên Hội Bảo hiểm Trách nhiệm Chủ tàu miền Tây nước Anh (WOE) Đây hình thức tái BH, thông lệ tương đối phổ biến giới Thị trường BH Việt Nam thực sôi động sau có Nghị định 100/CP Chính phủ kinh doanh BH (18.12.1993) Cho đến nay, toàn thị trường Việt Nam có 27 doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực BH, có doanh nghiệp nhà nước, 10 doanh nghiệp cổ phần 15 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Ngoài ra, có 30 văn phòng đại diện công ti bảo hiểm nước có mặt Việt Nam Tốc độ tăng trưởng bình quân doanh thu BH giai đoạn 1993 - 2004 đạt khoảng 30% năm (vi.wikipedia) - Là cách thức quản trị rủi ro, thuộc nhóm biện pháp tài trợ rủi ro, sử dụng để đối phó với rủi ro có tổn thất, thường tổn thất tài chính, nhân mạng, Bảo hiểm xem cách thức chuyển giao rủi ro tiềm cách công từ cá thể sang cộng đồng thông qua phí bảo hiểm Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm xây dựng dựa góc độ nghiên cứu (xã hội, pháp lý, kinh tế, kĩ thuật nghiệp vụ ) • Định nghĩa 1: Bảo hiểm đóng góp số đông vào bất hạnh số • Định nghĩa 2: Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ trường hợp xẩy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê • Định nghĩa 3: Bảo hiểm định nghĩa phương sách hạ giảm rủi ro cách kết hợp số lượng đầy đủ đơn vị đối tượng để biến tổn thất cá thể thành tổn thất cộng đồng dự tính Các định nghĩa thường thiên góc độ nghiên cứu (hoặc thiên xã hội - định nghĩa 1, thiên kinh tế, luật pháp - định nghĩa 2, thiên kỹ thuật tính - định nghĩa 3) Theo chuyên gia Pháp định nghĩa vừa đáp ứng khía cạnh xã hội (dùng cho bảo hiểm xã hội) vừa đáp ứng khía cạnh kinh tế (dùng cho bảo hiểm thương mại) vừa đầy đủ khía cạnh kỹ thuật pháp lý phát biểu sau: "Bảo hiểm hoạt động qua cá nhân có quyền hưởng trợ cấp nhờ vào khoản đóng góp cho cho người thứ trường hợp xảy rủi ro Khoản trợ cấp tổ chức trả, tổ chức có trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê" Một số vấn đề tranh cãi Hợp đồng bảo hiểm có nhiều điều khoản loại trừ Khi rủi ro xảy ra, số trường hợp xảy mâu thuẫn, không thống người bảo hiểm công ty bảo hiểm Ở trường hợp này, công ty bảo hiểm từ chối chi trả tiền bồi thường, người bảo hiểm lại cho họ có quyền lợi chi trả tiền bảo hiểm Trong trình tiến hành bồi thường thiệt hại cho khách hàng-nhận đơn yêu cầu bồi thường từ khách hàng, công ty bảo hiểm nhận thấy rủi ro mà khách hàng họ khai báo không hòan toàn với thực tế, rõ ràng không hợp lý Đây xem hành vi trục lợi bảo hiểm Để tránh nguy người bảo hiểm cố tình làm tăng tổn thất so với thực tế, nhà bảo hiểm đưa điều khoản hợp đồng để giới hạn trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Ví dụ: hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm,nhà bảo hiểm không bảo hiểm cho trường hợp " cố ý" người tham gia bảo hiểm Thậm chí, nhà bảo hiểm cố tính không đưa điều khỏan vào hợp đồng, bị coi hợp đồng bất hợp pháp, trái với điều khỏan hợp đồng phần lớn nước giới Hợp đồng bảo hiểm tài liệu đuợc soạn thảo kỹ, bao gồm tất thông tin người bảo hiểm, chi trả bồi thường, trách nhiệm người bảo hiểm, bên mua bảo hiểm công ty bảo hiểm, số tiền người bảo hiểm nhận kết thúc sớm hợp đồng trước thời hạn (trong trường hợp bảo hiểm nhân thọ) Vì vậy, đễ tránh hiễu lầm mâu thuẫn việc bồi thường, cchi trả kết thúc hợp đồng bảo hiểm, tư vấn viên bảo hiểm cần tư vấn rõ ràng cho khách hàng Đối với người mua bảo hiễm, việc nghiên cứu kỹ điều khoản hợp đồng việc thiết định mua sản phẩm bảo vệ tài So sánh với cá cược Một số người cho việc tham gia bảo hiểm giống loại cá cược Công ty bảo hiểm đặt cược bạn tài sản bạn gánh chịu tổn thất bạn sử dụng tiền vào việc khác Có thể hiểu cách đại khái rằng: chênh lệch phí bảo hiểm khoản tiền giới hạn trách nhiệm công ty bảo hiểm tính theo tỉ lệ ( tương tự việc chơi cá ngựa với tỉ lệ 10:1) Chính lí này, nhiều nhóm tôn giáo (bao gồm Amish Hồi giáo) không tham gia bảo hiểm, thay vào họ trông chờ vào hỗ trợ cộng đồng có thảm họa xảy Hay nói cách khác, cộng đồng hỗ trợ họ phục hồi lại tổn thất bị Tuy nhiên, cách thức không hỗ trợ cách hiệu rủi ro lớn Ngay công ty bảo hiểm Phương Tây gặp khó khăn đối phó với rủi ro lớn Ví dụ lũ lụt xảy làm ảnh hưởng đến gần toàn thành phố, công ty bảo hiểm gặp nhiều khó khăn phải thực việc bồi thường Ví dụ điển hình lũ lụt New Orleans, 2005 Tương tự, tổn thẩt chiến tranh động đất bị loại trừ Tuy nhiên, bảo hiểm cho tổn thất lũ lụt động đất thông qua hình thức tái bảo hiểm Trong trò chơi cá cước, mức tỉ lệ xác định từ đầu trò chơi không chịu tác động người chơi Còn việc tham gia bảo hiểm, ví dụ bảo hiểm cháy, người tham gia bảo hiểm yêu cầu phải tìm cách giảm thiểu rủi ro: lắp thiết bị báo cháy sử dụng vật liệu chống cháy để giảm thiểu tổn thất gây cháy Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm giúp thực việc giảm thiểu tổn thất có rủi ro gây nên Như vây, bảo hiểm tương tự cá cược góc độ rủi ro, có khác biệt động (tìm kiếm rủi ro hay tránh né rủi ro) Đối với trò cá cược, bạn lựa chọn khác thua thắng Nhưng bảo hiểm, bạn quản lí rủi ro mà bạn tránh rủi ro túy mà bạn không đoán trước khả xảy Quản trị rủi ro việc xác định kiểm soát rủi ro Tránh né, giảm thiểu hay chuyển giao rủi ro cách thức tạo dự đoán tốt cho người tiêu dùng hay doanh nghiệp để họ đạt tối đa lợi ích hội Cá cược xem loại rủi ro không bảo hiểm ... lợi bảo hiểm Để tránh nguy người bảo hiểm cố tình làm tăng tổn thất so với thực tế, nhà bảo hiểm đưa điều khoản hợp đồng để giới hạn trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Ví dụ: hợp đồng bảo hiểm. .. Hợp đồng bảo hiểm tài liệu đuợc soạn thảo kỹ, bao gồm tất thông tin người bảo hiểm, chi trả bồi thường, trách nhiệm người bảo hiểm, bên mua bảo hiểm công ty bảo hiểm, số tiền người bảo hiểm nhận... nghiệp vụ ) • Định nghĩa 1: Bảo hiểm đóng góp số đông vào bất hạnh số • Định nghĩa 2: Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người