Khái niệm bảo hiểm

KHÁI NIỆM BẢO HIỂM Bảo hiểm Chức năng kinh tế mà mục đích là bồi thường những thiệt hại về của cải hay sức khoẻ, tính mạng con người, bằng cách đảm nhiệm những rủi ro và đền bù nh

KHÁI NIỆM BẢO HIỂMBảo hiểm Chức năng kinh tế mà mục đích là bồi thường những thiệt hại về của cải hay sức khoẻ, tính mạng con người, bằng cách đảm nhiệm những rủi ro và đền bù những rủi ro ấy. Người muốn được BH phải mua BH và khi bị thiệt hại thì được bồi thường. Việc bồi thường được quy định bằng một hợp đồng giữa tổ chức BH và người được BH. Tổ chức kinh doanh BH có thể do nhà nước đảm nhiệm hoặc do công ti tư nhân đảm nhiệm có sự kiểm soát của chính phủ. Từ hình thức tương trợ ra đời vào thế kỉ 14 trong ngành hàng hải ở Italia, Tây Ban Nha, Bồ Đào Nha ., BH phát triển thành những công ti BH phòng chống hoả hoạn (cùng với sự phát triển các đô thị thế kỉ 18), phòng chống tai nạn giao thông (cùng với sự phát triển giao thông đường bộ thế kỉ 19). Ngày nay, BH lan rộng ra hầu hết các lĩnh vực đời sống xã hội với những doanh số rất lớn. Trên thế giới, hình thức BH cụ thể có tới 100 loại, song có thể chia thành ba loại lớn: BH người, BH tài sản, BH trách nhiệm. Tổng Công ti Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) thành lập 15.1.1975, và là cơ quan BH đầu tiên ở Việt Nam, gồm nhiều công ti tỉnh, thành phố; BH cho: tàu viễn dương, tàu đánh cá; ô tô, xe máy; máy bay bay trong nước và quốc tế, bay thăm dò dầu khí, bay phục vụ nông - lâm nghiệp; cho một phần vật nuôi và cây trồng; một phần tài sản các xí nghiệp (hay cơ quan) khi gặp rủi ro do hoả hoạn; BH hành khách, tai nạn lao động; BH phần lớn khách du lịch trong nước ra nước ngoài và khách nước ngoài du lịch vào Việt Nam, các nhà kinh doanh nước ngoài đầu tư vào Việt Nam, vv. Bảo Việt là thành viên của Hội Bảo hiểm Trách nhiệm Chủ tàu miền Tây nước Anh (WOE). Đây là hình thức tái BH, một thông lệ tương đối phổ biến trên thế giới. Thị trường BH Việt Nam thực sự sôi động sau khi có Nghị định 100/CP của Chính phủ về kinh doanh BH (18.12.1993). Cho đến nay, toàn thị trường Việt Nam đã có 27 doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực BH, trong đó có 2 doanh nghiệp nhà nước, 10 doanh nghiệp cổ phần và 15 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Ngoài ra, còn có 30 văn phòng đại diện của các công ti bảo hiểm nước ngoài đang có mặt tại Việt Nam. Tốc độ tăng trưởng bình quân doanh thu BH giai đoạn 1993 - 2004 đạt khoảng 30% năm. (vi.wikipedia) - Là một cách thức trong quản trị rủi ro, thuộc nhóm biện pháp tài trợ rủi ro, được sử dụng để đối phó với những rủi ro có tổn thất, thường là tổn thất về tài chính, nhân mạng, . Bảo hiểm được xem như là một cách thức chuyển giao rủi ro tiềm năng một cách công bằng từ một cá thể sang cộng đồng thông qua phí bảo hiểm. Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bảo hiểm được xây dựng dựa trên từng góc độ nghiên cứu (xã hội, pháp lý, kinh tế, kĩ thuật nghiệp vụ .) • Định nghĩa 1: Bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít • Định nghĩa 2: Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho mình hoặc để cho một người thứ 3 trong trường hợp xẩy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê • Định nghĩa 3: Bảo hiểm có thể định nghĩa là một phương sách hạ giảm rủi ro bằng cách kết hợp một số lượng đầy đủ các đơn vị đối tượng để biến tổn thất cá thể thành tổn thất cộng đồng và có thể dự tính được Các định nghĩa trên thường thiên về một góc độ nghiên cứu nào đó (hoặc thiên về xã hội - định nghĩa 1, hoặc thiên về kinh tế, luật pháp - định nghĩa 2, hoặc thiên về kỹ thuật tính - định nghĩa 3). Theo các chuyên gia Pháp một định nghĩa vừa đáp ứng được khía cạnh xã hội (dùng cho bảo hiểm xã hội) vừa đáp ứng được khía cạnh kinh tế (dùng cho bảo hiểm thương mại) và vừa đầy đủ về khía cạnh kỹ thuật và pháp lý có thể phát biểu như sau: "Bảo hiểm là một hoạt động qua đó một cá nhân có quyền được hưởng trợ cấp nhờ vào một khoản đóng góp cho mình hoặc cho người thứ 3 trong trường hợp xảy ra rủi ro. Khoản trợ cấp này do một tổ chức trả, tổ chức này có trách nhiệm đối với toàn bộ các rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê" Một số vấn đề đang còn tranh cãiHợp đồng bảo hiểm có quá nhiều các điều khoản loại trừKhi rủi ro xảy ra, trong một số trường hợp đã xảy ra mâu thuẫn, không thống nhất giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Ở những trường hợp này, công ty bảo hiểm từ chối chi trả tiền bồi thường, trong khi người được bảo hiểm lại cho rằng họ có quyền lợi được chi trả tiền bảo hiểm. Trong quá trình tiến hành bồi thường thiệt hại cho khách hàng-nhận đơn yêu cầu bồi thường từ khách hàng, các công ty bảo hiểm có thể nhận thấy rằng những rủi ro mà khách hàng của họ khai báo không hòan toàn đúng với thực tế, hoặc rõ ràng không hợp lý. Đây có thể được xem là một hành vi trục lợi bảo hiểm. Để tránh những nguy cơ người được bảo hiểm cố tình làm tăng tổn thất so với thực tế, các nhà bảo hiểm đã đưa ra những điều khoản hợp đồng để giới hạn trách nhiệm bảo hiểm của mình trong hợp đồng bảo hiểm đó. Ví dụ: trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm,nhà bảo hiểm không bảo hiểm cho trường hợp " cố ý" của người tham gia bảo hiểm. Thậm chí, nếu nhà bảo hiểm cố tính không đưa điều khỏan này vào hợp đồng, thì sẽ bị coi là hợp đồng bất hợp pháp, bởi như vậy là trái với điều khỏan hợp đồng của phần lớn các nước trên thế giới. Hợp đồng bảo hiểm là một tài liệu đuợc soạn thảo rất kỹ, nó bao gồm tất cả các thông tin về người được bảo hiểm, chi trả bồi thường, trách nhiệm của người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm, cũng như số tiền người được bảo hiểm nhận được nếu như kết thúc sớm hợp đồng trước thời hạn (trong trường hợp bảo hiểm nhân thọ). Vì vậy, đễ tránh hiễu lầm và mâu thuẫn trong việc bồi thường, cchi trả cũng như kết thúc hợp đồng bảo hiểm, các tư vấn viên bảo hiểm cần tư vấn rõ ràng cho khách hàng. Đối với người mua bảo hiễm, việc nghiên cứu kỹ các điều khoản trong hợp đồng cũng là việc rất thiết khi quyết định mua một sản phẩm bảo vệ tài chính. So sánh với cá cượcMột số người cho rằng việc tham gia bảo hiểm cũng giống như một loại cá cược. Công ty bảo hiểm sẽ đặt cược rằng bạn hoặc tài sản của bạn sẽ không phải gánh chịu tổn thất trong khi bạn đang sử dụng tiền vào việc khác. Có thể hiểu một cách đại khái rằng: sự chênh lệch giữa phí bảo hiểm và khoản tiền giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm được tính theo tỉ lệ ( tương tự như việc chơi cá ngựa với tỉ lệ 10:1). Chính vì lí do này, rất nhiều các nhóm tôn giáo (bao gồm Amish và Hồi giáo) đã không tham gia bảo hiểm, thay vào đó họ trông chờ vào sự hỗ trợ của cộng đồng khi có thảm họa xảy ra. Hay nói cách khác, cộng đồng này sẽ hỗ trợ họ phục hồi lại tổn thất bị mất. Tuy nhiên, cách thức này không hỗ trợ một cách hiệu quả đối với các rủi ro lớn. Ngay cả các công ty bảo hiểm ở Phương Tây cũng gặp khó khăn khi đối phó với các rủi ro lớn. Ví dụ như lũ lụt xảy ra sẽ làm ảnh hưởng đến gần như toàn bộ thành phố, và công ty bảo hiểm sẽ gặp rất nhiều khó khăn khi phải thực hiện việc bồi thường. Ví dụ điển hình đó là lũ lụt ở New Orleans, 2005. Tương tự, các tổn thẩt do chiến tranh và động đất cũng bị loại trừ. Tuy nhiên, vẫn có thể bảo hiểm cho những tổn thất lũ lụt và động đất thông qua hình thức tái bảo hiểm. Trong các trò chơi cá cước, thì mức tỉ lệ đã được xác định ngay từ đầu trò chơi và không chịu tác động bởi người chơi. Còn đối với việc tham gia bảo hiểm, ví dụ như bảo hiểm cháy, người tham gia bảo hiểm được yêu cầu là phải tìm cách giảm thiểu rủi ro: lắp các thiết bị báo cháy và sử dụng các vật liệu chống cháy để giảm thiểu những tổn thất gây ra bởi cháy. Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm cũng giúp thực hiện việc giảm thiểu tổn thất khi có rủi ro gây nên. Như vây, bảo hiểm tương tự như cá cược ở góc độ rủi ro, nhưng có sự khác biệt về động cơ (tìm kiếm rủi ro hay tránh né rủi ro). Đối với trò cá cược, bạn không có sự lựa chọn nào khác hoặc thua hoặc thắng. Nhưng đối với bảo hiểm, bạn có thể quản lí rủi ro mà bạn không thể nào tránh được hoặc rủi ro thuần túy mà bạn không đoán trước được khả năng xảy ra. Quản trị rủi ro là việc xác định và kiểm soát rủi ro. Tránh né, giảm thiểu hay chuyển giao rủi ro là cách thức tạo sự dự đoán tốt hơn cho người tiêu dùng hay doanh nghiệp để họ đạt tối đa lợi ích trong các cơ hội của mình. Cá cược cũng được xem là loại rủi ro không được bảo hiểm . giới hạn trách nhiệm bảo hiểm của mình trong hợp đồng bảo hiểm đó. Ví dụ: trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm,nhà bảo hiểm không bảo hiểm cho trường hợp. thường, trách nhiệm của người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm, cũng như số tiền người được bảo hiểm nhận được nếu như kết thúc sớm