Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác của đại lý bảo hiểm Phú Thọ

Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác của đại lý bảo hiểm Phú Thọ

Lời nói đầu

Trong lịch sử hình thành và phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam, có lẽcha bao giờ cạnh tranh lại diễn ra gay gắt nh hiện nay Cùng với hoạt độngkinh doanh của nhiều công ty bảo hiểm có mặt trên thị trờng địa bàn tỉnh Phúthọ, sự xuất hiện của các văn phòng đại diện của các công ty bảo hiểm nhânthọ nh Pjico, Bảo Minh… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"mới của các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại Phú Thọ.

Nằm trên địa bàn tỉnh tỉnh Phú Thọ công ty bảo hiểm Phú Thọ là doanhnghiệp Nhà nớc duy nhất kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Trong nhữngnăm gần đây, Công ty phải đơng đầu với sức ép cạnh tranh rất lớn từ các đốithủ cạnh tranh nh công ty bảo hiểm phi nhân thọ 100% vốn nớc ngoài,Pjico,hay Bảo Minh,… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" giờ đây lại bị đe doạ cạnh tranh mạnh mẽ hơn bởinhững công ty Bảo hiểm phi nhân thọ sẽ thành lập trong tơng lai Phú Thọchắc chắn sẽ bị chia sẻ thành nhiều phần hơn trong khi khai thác hợp đồngmới gặp rất nhiều khó khăn.

Trớc tình hình đó, để tồn tại và phát triển, một vấn đề có tính chất "sốngcòn" đối với Công ty là nâng cao hiệu quả khai thác Bảo hiểm phi nhân thọ.

Với mong muốn góp phần xây dựng một bảo hiểm phi nhân thọ PhúThọ đứng vững trong cạnh tranh, trong quá trình thực tập tại Công ty em mạnh

dạn chọn đề tài: "Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quảkhai thác của đại lý bảo hiểm Phú Thọ" cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Chơng I

khái quát chung về bảo hiểm phi nhân thọ và đại lý bảo hiểm

I Tổng quan về bảo hiểm phi nhân thọ

1 Sự cần thiết về tác dụng của Bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ là sự cam kết giữa ngời tham gia bảo hiểm vớingời bảo hiểm mà trong đó, ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia hoặc ngờithụ hởng quyền lợi bảo hiểm một số tiền nhất định khi có các sự kiện đã địnhtrớc xảy ra, còn ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn.

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nhu hoạt động sản xuất kinh doanhhàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫn cónguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro đó do nhiều nguyênnhân, ví dụ nh:

- Các rủi ro do môi trờng thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, rét, hạn, sơngmuối, dịch bệnh v.v

- Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học và kỹ thuật.Khoa học và kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất và tạo điều kiệnthuận lợi cho cuộc sống của con ngời: nhng mặt khác cũng gây ra nhiều tainạn bất ngờ nh tai nạn ô tô, hàng không, tai nạn lao động v.v

- Các rủi ro do môi trờng xã hội: Đây cũng là một trong những nguyênnhân gây ra rủi ro cho con ngời Chẳng hạn, nếu xã hội tổ chức quản lý chặtchẽ - mọi ngời làm việc và sống theo pháp luật thì sẽ không xảy ra hiện tợngthất nghiệp, trộm cắp; nếu làm tốt cong tác chăm sóc sức khoẻ sẽ hạn chế đợccác rủi ro không đáng có nh hoả hoạn, bạo lực, v v

Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ngờinhững khó khăn trong cuộc sống nh mất việc hoặc giảm thu nhập, phá hoạinhiều tài sản, làm ngng trệ sản xuất và kinh doanh của tổ chức, doanh nghiệp,cá nhân, v.v làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung.

Để đối phó với các rủi ro, con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhaunhằm kiểm soát cũng nh khắc phục hậu quả do rủi ro gây nên Hiện nay, theoquan điểm của các nhà quản lý rủi ro, có hai nhóm biện pháp đối phó với rủiro và hậu quả do rủi ro gây ra - đó là nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro vànhóm các biện pháp tài trợ rủi ro.

+ Nhóm các biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các hiện tợng tránh nérủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiếu rủi ro Các biện pháp này thờng đợc sửdụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro.

- Tránh né đợc rủi ro là biện pháp đợc sử dụng thờng xuyên trong cuộcsống Mỗi ngời, mỗi đơn vị sản xuất kinh doanh đều lựa chọn những biệnpháp thích hợp để né tránh rủi ro có thể xảy ra, tức loại trừ cơ hội dẫn đến tổnthất Chẳng hạn, để tránh các tai nạn giao thông ngời ta hạn chế việc đi lại; đểtránh các tai nạn lao động ngời ta chọn những nghề không nguy hiểm… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" Tránhné rủi ro chỉ với những rủi ro có thể né tránh đợc Nhng trong cuộc sống có rấtnhiều rủi ro bất ngờ không thể né tránh đợc.

- Ngăn ngừa tổn thất: Các biện pháp ngăn ngừa tổn thất đa ra các hànhđộng làm giảm tổn thất hoặc giảm mức thiệt hại do tổn thất gây ra Ví dụ, đểgiảm thiểu các tai nạn lao động, ngời ta tổ chức các khóa học nâng cao trìnhđộ của ngời lao động hay nâng cao chất lợng các hoạt động đảm bảo an toànlao động; đề phòng chống hoả hoạn ngời ta thực hiện tốt việc phòng cháychữa cháy.

- Giảm thiểu tổn thất: ngời ta có thể giảm thiểu tổn thất thông qua cácbiện pháp làm giảm giá trị thiệt hại khi tổn thất đã xảy ra Ví dụ, nh khi cóhoả hoạn, để giảm thiểu tổn thất, ngời ta cố gắng cứu các tài sản còn dùng đ-ợc; hay trong một tai nạn giao thông; để giảm thiểu các thiệt hại về ngời vàcủa ngời ta đa ra ngay những ngời bị thơng đến nơi cấp cứu và điều trị.

Mặc dù các biện pháp kiểm soát rủi ro rất có hiệu quả trong việc ngănchặn hoặc giảm thiểu rủi ro nhng khi rủi ro đã xảy ra, ngời ta không thể lờnghết đợc hậu quả.

+ Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhậnrủi ro và bảo hiểm Đây là các biện pháp đợc sử dụng trớc khi rủi ro xảy ra vớimục đích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có.

+ Chấp nhận rủi ro: Đây là hình thức mà ngời gặp phải tổn thất tự chấpnhận khoản tổn thất đó Một trờng hợp điển hình của chấp nhận rủi ro là tựbảo hiểm Có rất nhiều cách thức khác nhau trong biện pháp chấp nhận rủi ro,tuy nhiên có thể phân chia làm hai nhóm: chấp nhận rủi ro thụ động và chấpnhận rủi ro chủ động Trong chấp nhận rủi ro thụ động, ngời gặp tổn thấtkhông có sự chuẩn bị trớc và họ có thể phải vay mợn để khắc phục hậu quảtổn thất Đối với chấp nhận rủi ro chủ động, ngời ta lập ra quĩ dự trữ dự phòngvà quỹ này đợc sử dụng để bù đắp tổn thất do rủi ro gây ra Tuy nhiên, việcnày dẫn đến việc nguồn vốn không đợc sử dụng một cách tối u hoặc nếu đivay thì sẽ bị động và còn gặp phải các vấn đề gia tăng về lãi suất… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

- Bảo hiểm: Đây là một phần quan trọng trong các chơng trình quản lýrủi ro của các tổ chức cũng nh cá nhân Theo quan điểm của các nhà quản lý

rủi ro, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng Theo quan điểmxã hội, bảo hiểm không chỉ là chuyển giao rủi ro mà còn là sự giảm rủi ro doviệc tập trung một số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên đoán về các tổn thấtkhi chúng xảy ra Bảo hiểm là công cụ đối phó với hậu quả tổn thất do rủi rogây ra, có hiệu quả nhất Nh vậy, bảo hiểm ra đời là đòi hỏi khách quan củacuộc sống, của hoạt động sản xuất kinh doanh.

Do đòi hỏi về sự tự chủ và sự an toàn về tài chính cũng nh các nhu cầucủa con ngời, hoạt động bảo hiểm ngày càng phát triển và khôn thể thiếu đốivới mỗi cá nhân, doanh nghiệp và mỗi quốc gia Ngày nay, sự giao lu kinh tế,văn hoá giữa các quốc gia càng phát triển thì bảo hiểm cũng ngày càng mởrộng.

Vì vậy, khái niệm "bảo hiểm" trở nên gần gũi, gắn bó với con ngời, vớicác đơn vị sản xuất kinh doanh Có đợc quan hệ đó vì bảo hiểm đã mang lạilợi ích kinh tế xã hội thiết thực cho mọi thành viên, mọi đơnvị có tham gia bảohiểm.

Tác dụng đó đợc thể hiện:

- Ngời tham gia bảo hiểm (cá nhân hay tổ chức) đợc trợ cấp, bồi thờngnhững thiệt hại thực tế do rủi ro, bất ngờ gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm Nhờđó họ nhanh chóng ổn định kinh tế, khôi phục đời sống và sản xuất kinhdoanh… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

- Nhờ có bảo hiểm những ngời tham gia đóng góp một số phí tạo thànhnguồn quỹ bảo hiểm lớn ngoài chi trả hay bồi thờng còn là nguồn vốn để đầut phát triển kinh tế… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

- Bảo hiểm, nhất là bảo hiểm thơng mại còn đóng góp tích luỹ cho ngânsách… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

- Bảo hiểm cùng với ngời tham gia bảo hiểm thực hiện các biện pháp đểphòng ngừa tai nạn xảy ra nhằm giảm bớt và hạn chế hậu quả thiệt hại.

- Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi ngời, mọi tổ chức; giúp họ yêntâm trong cuộc sống, trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh; bảo hiểm thể hiệntính cộng đồng, tơng trợ, nhân văn sâu sắc.

- Bảo hiểm còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các ớc, nhất là thông qua hoạt động tái bảo hiểm v.v

n Cuối cùng, hoạt động bảo hiểm thu hút một số lao động nhất định, gópphần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội (theo thống kê, bảo hiểm cácnớc thu hút 1% lực lợng lao động xã hội).

2 Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ

Để không ngừng phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội của đấtnớc, bảo hiểm phi nhân thọ đã luôn chú trọng phát triển các nghiệp vụ nhằmđa dạng hoá sản phẩm Bảo hiểm, đáp ứng đợc nhu cầu da dạng và phong phúcủa con ngời Hiện nay nếu căn cứ vào đối tợng bảo hiểm phi nhân thọ đợcchia làm 3 loại:

- Bảo hiểm tài sản

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự- Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ.

2.1 Bảo hiểm tài sản

Đây là loại bảo hiểm mà đối tợng bảo hiểm là tài sản (cố định hay luđộng) của ngời đợc bảo hiểm Ví dụ nh: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe cơgiới, bảo hiểm cho hàng hoá của các chủ hàng trong bảo hiểm hàng hoá xuấtnhập khẩu, bảo hiểm tài sản của ông chủ nhà trong bảo hiểm trộm cắp.

Các bảo hiểm về tài sản đều có một số đặc điểm chung sau:

a) áp dụng nguyên tắc bồi thờng khi thanh toán chi trả bảo hiểm Sốtiền bồi thờng mà bên đợc bảo hiểm nhận đợc trong mọi trờng hợp không đợcvợt quá thiệt hại thực tế trong sự cố bảo hiểm Ví dụ, một chủ xe máy thamgia bảo hiểm cho toàn bộ chiếc xe của mình trị giá 20 triệu đồng Trong mộtvụ tai nạn, xe bị h hỏng giá trị thiệt hại là 8 triệu đồng, số tiền bồi thờng màchủ xe nhận đợc trong bất kỳ trờng hợp nào cũng chỉ là 8 triệu đồng.

b) áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp khi xuất hiện ngời thứ ba cólỗi và do đó có trách nhiệm đối với thiệt hại của ngời đợc bảo hiểm Theonguyên tắc này, sau khi trả tiền bồi thờng, ngời bảo hiểm sẽ đợc hởng cácquyền và hành động của ngời bảo hiểm để thực hiện việc truy đòi trách nhiệmcủa ngời thứ ba có lỗi Nguyên tắc thế quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyềnlợi của ngời bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm của ngời thứ ba cólỗi, đồng thời đảm bảo cả nguyên tắc bồi thờng.

Lấy lại ví dụ trên, trong vụ tai nạn lỗi một phần là của xe ô tô đi ngợcchiều (70%) Lúc này, thiệt hại 8 triệu đồng của chủ xe máy sẽ đợc truy cứurách nhiệm 5,6 triệu đồng của ông chủ xe ô tô (70% x 8 tr.đ = 5,6 triệu đồng).Sau khi bồi thờng 8 triệu đồng theo hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cho chủ xemáy, công ty bảo hiểm đợc thay quyền của chủ xe máy này truy đòi tráchnhiệm 5,6 triệu đồng đối với chủ xe ô tô Nguyên tắc thế quyền đ ợc áp dụng,và ngời đợc bảo hiểm trong ví dụ này (chủ xe máy) cũng không thể nhận sốtiền bồi thờng vợt quá 8 triệu đồng thiệt hại, nh vậy nguyên tắc bồi thờng đợcđảm bảo.

Tuy nhiên, có một số ngoại lệ khi áp dụng nguyên tắc thế quyền hợppháp, đó là khi ngời thứ ba gây lỗi là trẻ em, hoặc là con cái, vợ chồng, chamẹ… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" của ngời đợc bảo hiểm.

c) Bảo hiểm trùng: Trong bảo hiểm tài sản, nếu một đối tợng bảo hiểmđồng thời đợc bảo đảm bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một rủi rovới những ngời bảo hiểm khác nhau, những hợp đồng bảo hiểm này có điềukiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau, và tổng số tiền bảohiểm từ tất cả những hợp đồng này lớn hơn giá trị bảo hiểm của đối tợng bảohiểm đó thì gọi là bảo hiểm trung.

Trong trờng hợp có bảo hiểm trung, tuỳ thuộc vào nguyên nhân xảy rađể giải quyết Thông thờng, bảo hiểm trung liên quan đến sự gian lận của bêntham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm Do đó, về nguyên tắc chung, côngty bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nếu phát hiện thấy gian lận.Ngợc lại, nếu các công ty bảo hiểm chấp nhận bồi thờng thì lúc này, tráchnhiệm của mỗi công ty đối với tổn thất sẽ đợc phân chia theo tỷ lệ trách nhiệmmà họ đảm nhận Cụ thể:

= x

Trên thực tế, một trong số các công ty bảo hiểm đã cấp hợp đồng chođối tợng đợc bảo hiểm trùng này có thể sẽ đứng ra bồi thờng theo số thiệt hạithực tế, sau đó sẽ đòi lại các công ty khác phần trách nhiệm của họ.

d) Một số chế độ bồi thờng bảo hiểm áp dụng trong bảo hiểm tài sản- Chế độ bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vợt giới hạn (theo mứcmiễn thờng):

Ngời bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với những tổn thất mà giá trịthiệt hại thực tế vợt quá một mức đã thoả thuận (mức miễn thờng) Miễn thờnglà một hình thức từ chối bồi thờng của công ty bảo hiểm dựa trên một số tiềnquy định Có hai loại miễn thờng: Miễn thờng có khấu trừ và miễn thờngkhông khấu trừ.

Trong chế độ bảo hiểm miễn thờng có khấu trừ tổn thất đợc bồi thờngphải đảm bảo yêu cầu lớn hơn mức miễn thờng quy định nhng khi bồi thờngsẽ bị trừ đi mức miễn giảm này.

= -

Chế độ bảo hiểm miễn thờng không khấu trừ bảo đảm chi trả cho nhữngtổn thất vợt quá mức miễn thờng nhng số tiền bồi thờng không bị khấu trừtheo mức miễn thờng:

=

Chế độ miễn thờng đợc áp dụng nhằm loại trừ các hao hụt tự nhiên ơng mại thờng phát sinh trong quá trình chuyên chở đối với một số loại hànghoá đặc biệt ra khỏi trách nhiệm của ngời bảo hiểm Tránh cho ngời bảo hiểmphải bồi thờng những tổn thất quá nhỏ so với giá trị bảo hiểm đồng thời dànhmột tỷ lệ không bồi thờng để bên đợc bảo hiểm cùng chịu trách nhiệm và có ýthức hơn trong đề phòng hạn chế rủi ro.

th Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ

Có hai loại bảo hiểm đợc áp dụng: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/giá trị bảohiểm (STBH/GTBH) và tỷ lệ số phí đã nộp Tỷ lệ STBH/STBH đợc áp dụngtrong các trờng hợp bảo hiểm dới giá trị:

= x

Còn trong trờng hợp có sự khai báo có sự khai báo không chính xác rủiro, bên bảo hiểm thờng áp dụng tỷ lệ thứ hai để thanh toán nếu chấp nhận bồithờng:

= x

- chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên:

Số tiền bồi thờng bảo hiểm đợc trả sẽ dựa vào số tiền bảo hiểm đợc thoảthuận , tức là:

số tiền bồi thờng  số tiền bảo hiểm

2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Bên cạnh các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản còn có các nghiệp vụ bảo hiểmtrách nhiệm dân sự nh : bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới ,bảo hiểm TNDScủa chủ lao động , Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm , bảo hiểm trách nhiệmcông cộng, … lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"Theo luật dân sự , trách nhiệm dân sự của một chủ thể ( nh chủtài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài") đợc hiểu là trách nhiệm phảibồi thờng các thiệt hại về tài sản, về con ngời… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" gây ra cho ngời khác do lỗicủa ngời chủ đó Trách nhiệm dân sự bao gồm trach nhiệm dân sự trong hợpđồng và trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng Thông thờng các dịch vụ bảohiểm cung cấp sự bảo đảm cho các trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng.

Vì đối tợng đợc bảo hiểm là phần trách nhiệm dân sự phát sinh của ời đợc bảo hiểm đối với ngời bị thiệt hại (một ngời thứ ba khác) nên trong loạibảo hiểm này ngời đợc bảo hiểm là ngời có trách nhiệm dân sự cần đợc bảođảm và cũng thờng là ngời tham gia bảo hiểm Còn ngời thụ hởng quyền lợibảo hiểm lại là những ngời thứ ba khác Ngời thứ ba trong bảo hiểm tráchnhiệm dân sự là những ngời có tính mạng, tài sản bị thiệt hại trong sự cố bảohiểm và đợc quyền nhận bồi thờng từ ngời bảo hiểm với t cách là ngời thụ h-

ng-ởng Ngời thứ ba có quan hệ về mặt trách nhiệm dân sự với ngời đợc bảo hiểmnhng chỉ có mối quan hệ gián tiếp với ngời bảo hiểm.

Cần chú ý trong một số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự, ngờithụ hởng có thể xác định cụ thể hơn tên gọi của nghiệp vụ Ví dụ, đó là ngờilao động gặp tai nạn lao động trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ lao dộngđối với ngời lao động.

Mặc dù, đối tợng đợc bảo hiểm của loại bảo hiểm này là một khái niệmtrừu trợng khi hợp đồng đợc ký kết Tuy vậy, trách nhiệm bồi thờng của bảohiểm vẫn căn cứ vào các thiệt hại thực tế xảy ra cho ngời thứ ba Vì vậy, bảohiểm trách nhiệm dân sự cũng đợc coi là bảo hiểm thiệt hại nh bảo hiểm tàisản và cũng áp dụng một số nguyên tắc nh: nguyên tắc bồi thờng, nguyên tắcthế quyền hợp pháp.

2.3 Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ

Mặc dù cũng là loại hình bảo hiểm con ngời, nhng bảo hiểm con ngờiphi nhân thọ trong BHTM có những đặc điểm chủ yếu sau đây:

- Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ởđây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻcủa con ngời Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện “sống” và “chết” trongbảo hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro đợc bộc lộ khá rõ còn tính chất tiếtkiệm không đợc thể hiện.

- Ngời đợc bảo hiểm thờng đợc quy địn trong một khoảng tuổi nào đó,các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những có độ tuổi quáthấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việckiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện Chẳng hạn ở nớc ta, các công tybảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những em bé dới 12 tháng tuổi vànhững ngời trên 65 tuổi Nhng ở nớc Anh lại quy định khác, những đứa trẻ d-ới 3 tuổi và những ngời trên 65 tuổi không đợc các công ty bảo hiểm chấpnhận bảo hiểm.

- So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con ngời phi nhân thọngắn hơn và thờng là 1 năm nh: Bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằmviện phẫu thuật Thậm chí có nghiệp vụ, thời hạn bảo hiểm chỉ trong vòngvài ngày, phí bảo hiểm thờng đợc nộp 1 lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm.

- Các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ thờng đợc triển khaikết hợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm.Chẳng hạn: bảo hiểm tai nạn đợc lồng ghép trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp,

bảo hiểm tai nạn lái phụ xe đợc triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệmdân sự và bảo hiểm vật chất thân xe trong trờng hợp đồng bảo hiểm xe cơ giớiv.v Việc triển khai kết hợp náy sẽ làm cho chi phí khai thác, chi phí quảnlý của công ty bảo hiểm giảm đi từ đó có điều kiện giảm phí bảo hiểm.

- ở hầu hết các nớc trên thế giới, trong giai đoạn đầu của sự phát triểnngành bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đợc triển khai, vừa rút kinh nghiệm,đến khi điều kiện kinh tế - xã hội đã chín muồi mới tổ chức triển khai bảohiểm nhân thọ Chính vì vậy, bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đợc coi là loạihình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình BHXH, BHYT ở ViệtNam, hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đều ra đời trongnhững năm cuối thập kỷ 80 và đầu thập kỷ 90,mãi đến năm 1996 mới tổ chứctriển khai bảo hiểm nhân thọ.

2.3.1 Các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ

Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đợc triển khai rất đa dạng và linh hoạttùy theo tình hình cụ thể ở từng nớc và ngay trong phạm vi một nớc, cũng cósự khác nhau giữa các thời kỳ, giữa các công ty bảo hiểm về một số nội dungcơ bản nh: phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm, thủ tục trảtiền bảo hiểm v.v Điều này cũng thật dễ hiểu vì BHTM là hoạt động mangtính kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên trong quá trình ký kết hợpđồng hoặc triển khai một sản phẩm mới đều phải tuân thủ khung pháp lý củamỗi nớc Vì thế nội dung của phần này chỉ xin đợc đề cập đến một số nghiệpvụ chủ yếu mang tính phổ biến.

2.3.2 Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24.

Bảo hiểm tai nạn cong ngời 24/24 là một nghiệp vụ của BHTM mà ở đây,nhà bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm (hay ngời đợchởng quyền lợi bảo hiểm) khi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vị bảohiểm đổi lại ngời đợc bảo hiểm (hay ngời tham gia bảo hiểm) phải nộp phíbảo hiểm khi họ ký kết hợp đồng.

2.3.3 Bảo hiểm tai nạn hành khách

Đã trở thành quy luật , khi nền kinh tế - xã hội ngay càng phát triển, nhucầu đi lại của nhân dân ngày càng tăng và lu lợng hành khách tham gai giaothông ngày càng lớn Kéo theo đó là số lợng các loại phơng tiện tham gia giaothông cũng ngày càng gia tăng và hết sức đa dạng, phong phú Mặc dù cácloại phơng tiện tham gia giao thông ngày càng đợc cải tiến và hiện đại, cơ sởhạ tầng giao thông ngày càng đợc mở rộng, nâng cấp và hoàn thiện, song tainạn giao thông vẫn ngày một gia tăng đã làm ảnh hởng trực tiếp đến tính

mạng và tình trạng sức khoẻ của mọi hành khách Theo số liệu thống kê trênthế giới, hàng năm có hơn 70% lợng hành khách tham gia giao thông đều lànhững ngời chủ chốt trong trong gia đình, cơ quan và doanh nghiệp, mỗi khitai nạn giao thông không may đối với họ đã làm ảnh hởng trực tiếp đến cuộcsống của mỗi gia đình, ngời dân, cơ quan, doanh nghiệp và toàn xã hội Vìthế, bảo hiểm tai nạn hành khách ra đời là hết sức cần thiết mà ở nhiều nớctrên thế giới đã đợc triển khai dới hình thức bắt buộc.

2.3.4 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật.

Các rủi ro ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật thờngít ngời tránh khỏi Khi tình trạng này diễn ra đã làm phát sinh các chi phí điềutrị và phẫu thuật, đồng thời còn làm ngời bệnh phải ngừng lao động hoặc mấtkhả năng lao động Trong khi đó, chi phí cho các dịch vụ khám chữa bệnh,điều trị và phẫu thuật có xu hớng ngày càng tăng do kỹ thuật và phơng tiệnchẩn đoán của ngành y tế ngày càng tinh xảo và hiện đại, do các loại thuốcđặc trị ngày càng đợc sử dụng phổ biến Để đối phó với tình hình này, nhiềungời đã tìm đến bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Thực chất đây là loạihình bảo hiểm sức khoẻ, nhng có phạm vi hẹp hơn, song nó đã mang lại lợiích to lớn cho con ngời.

2.3.5 Bảo hiểm học sinh

Bảo hiểm trẻ em và bảo hiểm sinh viên đại học là những nghiệp vụ đợcnhiều nớc trên thế giới áp dụng Đây là những nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp cả“tai nạn" và "ốm đau, bệnh tật" Còn bảo hiểm học sinh thực chất là sự kết hợpgiữa 2 nghiệp vụ, song thực tế triển khai ở nớc ta lại tỏ ra rất phù hợp và cóhiệu quả.

II Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ

1 Sự cần thiết và vai trò của đại lý khai thác bảo hiểm

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thì "ĐLBH là tổ chức, cánhân đợc doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng ĐLBH để thựchiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật này và các quy địnhkhác của pháp luật có liên quan" (Điều 84, chơng IV).

Hoạt động đại lý là phơng thức bán bảo hiểm theo đó đại lý chịu tráchnhiệm thu xếp việc ký kết các hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểmvà ngời mua bảo hiểm theo uỷ quyền của doanh nghiệp bảo hiểm trên cơ sởhợp đồng đại lý để đợc hởng hoa hồng bảo hiểm.

Đại lý bảo hiểm là những ngời hoặc tổ chức trung gian giữa doanhnghiệp bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, đại diện cho doanh nghiệp vàhoạt động vì quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm Đại lý có thể là các tổchức ngân hàng hay luật s Những tổ chức này làm đại lý bảo hiểm rất thuậnlợi do có sự tiếp xúc với nhiều khách hàng; đồng thời bảo hiểm là một dịch vụbổ sung cho khách hàng của họ Đại lý có thể là một cá nhân hoạt độngchuyên trách hoặc bán chuyên trách.

Đại lý bảo hiểm hoạt động tại văn phòng hoặc đi đến từng nhà, từngdoanh nghiệp để bán bảo hiểm, thu phí bảo hiểm và đàm phán những thay đổivề nhu cầu bảo hiểm của khách hàng thực tế và tiềm năng.

Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam quy định về điều kiện hoạt độngđại lý bảo hiểm nh sau:

a) Cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện sau đây:- Là công dân Việt Nam thờng trú tại Việt Nam

Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm có thể quy định bổ sung các chỉ tiêukhác để đảm bảo chất lợng và ràng buộc trách nhiệm của đại lý Ví dụ, quyđịnh về kinh nghiệm hoặc sự thành công và ổn định trong các công việc cũ,bằng cấp, hình dáng, khả năng giao tiếp, thái độ tích cực, tiền ký quỹ, thờigian học việc doanh nghiệp bảo hiểm có thể không cho phép nhân viên củadoanh nghiệp làm đại lý cho chính mình; hoặc không cho phép tổ chức và cá

nhân đợc đồng thời làm đại lý cho doanh nghiệp bảo hiểm khác nếu không ợc sự chấp thuận của doanh nghiệp bảo hiểm mà đại lý đang làm việc… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

đ-1.2 Phân loại đại lý bảo hiểm

Đại lý đợc phân loại theo các tiêu thức sau:

Căn cứ vào t cách pháp lý, có hai loại đại lý là cá nhân và tổ chức Cáchphân loại này giúp doanh nghiệp bảo hiểm quản lý tốt lực lợng bán hàng củamình, đặc biệt là khâu tuyển dụng đại lý.

Căn cứ theo loại hình bảo hiểm và tính chất rủi ro, có hai loại đại lý làđại lý bảo hiểm nhân thọ và đại lý bảo hiểm phi nhân thọ.

- Đại lý bảo hiểm nhân thọ: là ngời đợc doanh nghiệp bảo hiểm nhânthọ uỷ quyền thực hiện các hoạt động liên quan đến công việc khai thác bảohiểm nhân thọ, thu phí bảo hiểm và các hoạt động khác trong khuôn khổ vềquyền và trách nhiệm của đại lý đợc nêu trong hợp đồng đại lý.

- Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ: là tổ chức hoặc cá nhân đợc doanhnghiệp bảo hiểm phi nhân thọ uỷ quyền thực hiện các hoạt động liên quan đếncông việc khai thác bảo hiểm phi nhân thọ, thu phí bảo hiểm và các hoạt độngkhác trong khuôn khổ về quyền và trách nhiệm của đại lý đợc nêu trong hợpđồng đại lý.

Do đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cách phân loại này rất cầnthiết và đợc sử dụng phổ biến trên thị trờng bảo hiểm vì nó đáp ứng đợc yêucầu về marketing bảo hiểm, nhất là trong chính sách phân phối, đồng thời giúphoạt động quản lý đại lý đạt hiệu quả cao.

So với đại lý bảo hiểm phi nhân thọ thì đại lý bảo hiểm nhân thọ có số ợng đông hơn, công tác quản lý đại lý phức tạp hơn, nhất là khâu tuyển dụng,đào tạo và quản lý Đồng thời, đại lý bảo hiểm nhân thọ đợc hởng quyền lợinhiều hơn do tính phức tạp của công việc và tính ổn định cao hơn… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

l-Ngoài ra, còn có một số tiêu thức phân loại đại lý khác nh: Căn cứ vàoth bổ nhiệm, có đại lý giới thiệu dịchvụ và đại lý thu phí Căn cứ theo trình độchuyên môn, có đại lý học việc và đại lý chính thức Căn cứ theo phạm vi hoạtđộng của đại lý, có đại lý phụ thuộc và đại lý độc lập… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

Đối với đại lý bảo hiểm nhân thọ, có nhiều cách phân loại: Căn cứ theophạm vi quyền hạn, có đại lý toàn quyền, tổng đại lý và đại lý uỷ quyền Căncứ theo thời gian hoạt động, có đại lý chuyên nghiệp và đại lý bán chuyênnghiệp Căn cứ theo nhiệm vụ chủ yếu, có đại lý chuyên khai thác và đai lýchuyên thu… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" Việc phân loại này giúp doanh nghiệp bảo hiểm quản lý tốtmạng lới đại lý và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

2 Vai trò của đại lý bảo hiểm

- Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Đại lý là lực lợng tiếp thị có hiệu quảnhất, giúp doanh nghiệp bán sản phẩm Thông qua bán hàng, đại lý giải thíchcho khách hàng tiềm năng những điều họ cha biết hoặc cha rõ về sản phẩmcũng nh thơng hiệu của doanh nghiệp bảo hiểm.

Đại lý cũng là ngời trực tiếp nhận các thông tin phản hồi về sản phẩmbảo hiểm từ phía khách hàng Vì vậy những ý kiến họ đóng góp với doanhnghiệp bảo hiểm về các vấn đề chính sách sản phẩm, phát hàh và quản lý hợpđồng… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" rất có giá trị thực tế, giúp doanh nghiệp bảo hiểm nghiên cứu, điềuchỉnh kịp thời để nâng cao tính cạnh tranh.

- Đối với khách hàng: Đại lý là ngời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.Thay vì ngời mua phải tự tìm hiểu về bảo hiểm thì đại lý sẽ làm công việc này.Nh vậy, sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian về tiền của.

- Đối với xã hội: Đại lý là ngời cung cấp dịch vụ cho xã hội, mang đếnsự đảm bảo cho mỗi cá nhân, tổ chức và gia đình và sự yên tâm cho những ng-ời có trách nhiệm trong gia đình Do vậy, xét trên một khía cạnh nào đó, đại lýbảo hiểm còn góp phần đảm bảo an toàn cho xã hội.

3 Các nhiệm vụ chính của đại lý bảo hiểm

a T vấn cho khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm

Sau khi xác định đợc nhu cầu của khách hàng thì giới thiệu, đa ra cácnghiệp vụ bảo hiểm thích hợp, và giới thiệu luôn về công ty, doanh nghiệp bảohiểm của mình nh: khả nng tài chính trách nhiệm vị thế, uy tín, địa chỉ, cácvấn đề có liên quan Sau đó giải thích rõ quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàngkhi tham gia loại hình bảo hiểm Khi đợc sự đồng ý của khách hàng tham giabảo hiểm thì hớng dẫn họ các thủ tục và đánh giá những rủi ro ban đầu để kêkhai trung thực về các yếu tố cần thiết Khi chấp nhận bảo hểm đồng thời thuphí bảo hiểm, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (đơn bảo hiểm) và theo dõi.

b Theo dõi giúp đỡ khách hàng và tái tục hợp đồng bảo hiểm

Các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn ngắn, dài tuỳ thuộc vào ngời thamgia bảo hiểm theo các loạ hình bảo hiểm khác nhau Nhng khi cấp đơn bảohiểm xong còn phải tiếp tục quan hệ giao tiếp, theo dõi khách hàng để nhằmgiúp đỡ khách hàng khi cần thiết và từ mối quan hệ thờng xuyên này káhchhàng sẽ giới thiệu giúp đại lý bảo hiểm mở mang thêm các khách hàng khác,cũng nh giúp công ty bảo hiểm phát triển Đại lý nhận thông tin hai chiều từkhách hàng - đại lý - Công ty bảo hiểm sẽ giúp các hợp đồng bảo hiểm đạtkết quả trong theo dõi phuc vụ đồng thời tạo sự tin cậy và uy tín cho việc táitục hợp đồng khi đến thời gian đáo hạn.

c Chấp hành các nội quy và quy định của công ty bảo hiểm

Bảo hiểm là một nghề kinh doanh dịch vụ đặc biệt do vậy nội quy, quyđịnh quản lý về nghiệp vụ, quản lý về tài chính đòi hỏi mỗi đại lý phải thựchiện nghiêm túc nh: Thu nộp phí bảo hiểm, hoá đơn, giấy chứng nhận bảohiểm phải thực hiện nộp đúng đủ, đúng địa điểm thời gian quy định, việc quảnlý hoá đơn ấn chỉ bảo hiểm đúng nguyên tắc, hoá đơn thu phí cấp giấy chứngnhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm không để h hỏng mất mát Thực hiện đầyđủ việc báo cáo thống kê nghiệp vụ tài chính theo quy định.

d Tham gia đầy đủ các buổi tập huấn nghiệp vụ

Việc tham gia này là để giúp cho đại lý nắm đợc các thông tin trang bịkiến thức mới về nghiệp vụ, các kinh nghiệm trong quản lý mới của công tyđể góp phần nâng cao trình độ năng lực khai thác và các nghiệp vụ khác củađại lý Đặc biệt tăng cờng khả năng giao tiếp mở rộng các khách hàng.

4 Quyền lợi của đại lý bảo hiểm

a Đại lý đợc đào tạo cơ bản và nâng cao theo các chơng trình đào tạobảo hiểm cấp 1 và đào tạo các khoá học cao hơn: Đại lý cấp 2, đào tạo về quảnlý đại lý, đào tạo về marketing.

b Đợc hởng chế độ hỗ trợ trong thời gian học nghề và các chế độ phúclợi Thời gian học nghề thờng là 3 tháng hoặc ngắn hơn Đại lý sẽ đợc hởngtrợ cấp học nghề trong thời gian học nghề Trong thời gian học nghề nếu đạilý thực tập đi khai thác bảo hiểm đem lại doanh thu cho công ty thì đ ợc hởngnguyên 100% hoa hồng các nghiệp vụ theo quy định của Bộ Tài chính.

c Đợc xem xét khen thởng khi có thành tích trong quá trình khai thác:Bằng hiện vật hoặc các giấy khen, bằng khen các cấp, đợc hởng chế độ thamquan, nghỉ mát du lịch… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

d Đợc thăng tiến trong nghề nghiệp: Phụ thuộc vào khả năng phấn đấuvà tinh thần trách nhiệm của cá nhân đại lý thì đợc bổ nhiệm vào các chức vụlãnh đạo đại lý: Tổ trởng, tổ phó, trởng phòng hoặc phó trởng phòng đại lý.

e Đợc tham gia sinh hoạt vào các tổ chức đoàn thể nh: Đoàn thanh niên,công đoàn, nữ công và tham gia các sinh hoạt văn hoá văn nghệ, thể dục thểthao.

f Đợc hởng một số các quyền lợi khác nh: Chủ động quyết định trongcác công việc bảo hiểm mà mình đợc giao, có thu nhập không bị giới hạn.

III Phân biệt giữa đại lý bảo hiểm phi nhân thọ với đại lý bảohiểm nhân thọ

Dựa vào tính đặc trng cơ bản của bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểmnhân thọ mà đại lý bảo hiểm phi nhân thọ và đại lý bảo hiểm nhân thọ cũng

có những hình thức hoạt động, tiếp xúc khách hàng thu phí bảo hiểm, theodõi, thụ lý hồ sơ giải quyết bồi thờng cũng có khác nhau.

- Đại lý bảo hiểm nhân thọ: một loại hình bảo hiểm qua đó Công ty bảohiểm cam kết sẽ trả một số tiền theo thoả thuận ghi trong hợp đồng, khi có sựkiện bảo hiểm nh quy định trong hợp đồng xảy ra liên quan đến sinh mạng vàsức khoẻ con ngời nh sống đến thời hạn nhất định, ốm đau, thơng tật, nằmviện, chi phí chăm sóc, chết do mọi nguyên nhân Hoạt động của đại lý chủyếu là hoạt động cá nhân riêng lẻ Phí bảo hiểm theo tháng, quý, năm, 1 vàinăm… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" hoặc cả hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm nhân thọ không thay đổitrong suốt quá trình của hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực Các hợp đồng bảohiểm còn hiệu lực Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là dài hạn, trung hạn… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"không có ngắn hạn: 1 vài ngày, vài tháng, 1 năm… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" Nên khách hàng phải cótài chính ổn định thờng xuyên Đồng thời khi tham gia loại hình bảo hiểm nàyngời ta có thể hiểu đợc nh là một hình thức tiết kiệm tiền, có lãi, và đợc bảohiểm theo một số điều khoản cam kết, kết thúc hợp đồng sẽ nhận đợc tiền củamình đóng góp vào Đại lý bảo hiểm nhân thọ sẽ thu phí định kỳ: tháng, quý,năm… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" ổn định theo thoả thuận đã cam kết.

Nhng đại lý bảo hiểm phi nhân thọ có tính chất hoạt động khác hơn: vìbán sản phẩm bảo hiểm là vô hình ngời mua không dễ gì cảm nhận đợc sảnphẩm mình định mua nh: chất lợng, độ bền… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" yêu cầu đại lý có tính chuyênnghiệp cao, gây lòng tin Hợp đồng bảo hiểm cam kết chỉ khi nào xảy ra sựkiện bảo hiểm thì khách hàng mới đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Còn khôngxảy ra thì không đợc hởng.

Phí bảo hiểm phi nhân thọ đợc tính theo thời hạn bảo hiểm thờng là 1năm, 1 vài ngày, từng chuyến hàng Đối tợng tham gia bảo hiểm có thể là tổchức, cá nhân Phí có thể thay đổi không cố định, có thể thay đổi của các nămtiếp theo nh có sự thay đổi các điều kiện bảo hiểm, phụ thuộc vào mức độ rủiro Nếu ngời tham gia bảo hiểm giới hạn phạm vi bảo hiểm vào 1 vài rủi rokhông tham gia bảo hiểm thì bảo hiểm sẽ xem xét giảm bớt phí và ngợc lại,nếu mở rộng phạm vi bảo hiểm thêm một số rủi ro phụ khác thì phí bảo hiểmsẽ tăng lên.

Các nghiệp vụ bảo hiểm khác nh: tài sản, trách nhiệm dân sự giữa ngờibảo hiểm - ngời đợc bảo hiểm và đối với ngời thứ ba có liên quan tới rủi robảo hiểm thì đều có mối quan hệ về quyền lợi và trách nhiệm bồi thờng nhữngthiệt hại.

Với hơn 25 năm hoạt động Bảo hiểm Phú Thọ đã đạt đợc những kết quảnh sau:

1.1 Phát triển nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu Bảo hiểm của đời sống vàsản phẩm, phục vụ công cuộc đổi mới của đất nớc

Từ khi mới thành lập Công ty Bảo hiểm Phú Thọ tiến hành 2 nghiệp vụbảo hiểm là Bảo hiểm tai nạn hành khách đi lại trên các phơng tiện vận tảicông cộng và Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ3 với doanh thu còn rất nhỏ bé, khả năng tài chính còn cha vững chắc, tầmphục vụ còn hạn hẹp Đến những năm gần đây, khi nớc ta chuyển sang nềnkinh tế thị trờng, các doanh nghiệp Nhà nớc đợc giao vốn, tự chủ về tài chính,đầu t nớc ngoài vào Việt Nam gia tăng, đời sống nhân dân không ngừng đợccải thiện, Bảo Việt Phú Thọ đã phát triển thêm nhiều loại hình Bảo hiểm mới,phục vụ nhu cầu của sản xuất và đời sống của nhân dân.

Cuối năm 1996 Bảo Việt Phú Thọ bắt đầu đa các loại hình bảo hiểmnhân thọ lần đầu tiên phục vụ nhu cầu Bảo hiểm của nhân dân Đến nay Bảohiểm nhân thọ đã phát triển nhanh chóng và đợc nhiều ngời dân trong tỉnhquan tâm, tham gia.

Cùng với việc thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, bảo toàn và phát triểnvốn nhà nớc, Bảo Việt còn tiến hành một số nghiệp vụ nhằm thực hiện nhiệmvụ chính trị của nhà nớc nh: Bảo hiểm cây lúa, cây công nghhiệp, vật nuôi,bảo hiểm lao động cho ngời nông dân, bảo hiểm học sinh… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

Đến năm 2000 cùng với chủ trơng của Tổng Công ty và sự phát triển lớnmạnh, Công ty Bảo hiểm Phú Thọ đã tách ra thành hai Công ty; Công ty bảohiểm Nhân Thọ hoạt động trên lĩnh vực nhân thọ và Công ty Bảo hiểm PhúThọ hoạt dộng trên lĩnh vực phi nhân thọ.

Đến nay Bảo Việt Phú Thọ tiến hành trên các nghiệp vụ Bảo hiểm thuộchầu hết các lĩnh vực khác nhau nh: Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm con ngời vàbảo hiểm trách nhiệm.

1.2 Các nghiệp vụ bảo hiểm chính

- Bảo hiểm tai nạn hành khách

- Bảo hiểm tai nạn lái xe và phụ xe và ngời ngồi trên xe- Bảo hiểm tai nạn khách du lịch

- Bảo hiểm tai nạn con ngời kết hợp 03 điều kiện : A, B,C- Bảo hiểm toàn diện học sinh

- Bảo hiểm cho ngời đình sản- Bảo hiểm xây dựng lắp đặt

- Bảo hiểm hoả hoạn và rủi ro đặc biệt

- Bảo hiểm trách nhiệm của ngời sử dụng lao động- Các loại bảo hiểm khác.

Tóm lại: Mọi nhu cầu bảo hiểm của các tầng lớp dân c, các thành phầnkinh tế, các chủ đầu t nớc ngoài đề đợc Bảo Việt Phú Thọ đáp ứng bằng cáchình thức bảo hiểm thích hợp góp phần quan trọng vào việc phát triển thị trờngbảo hiểm ở Việt Nam.

1.3 Cung cấp nguồn vốn đầu t cho nền kinh tế, mang lại hiệu quảkinh tế cao

Từ các quỹ dự phòng Bảo hiểm tạm thời nhàn rỗi, Bảo Việt đã đầu t trởlại cho nền kinh tế hàng ngàn tỷ đồng mang lại hiệu quả kinh tế cao.

Xác định tầm quan trọng của hoạt động đầu t đối với một Công ty Bảohiểm, Bảo Việt Phú Thọ đã chú trọng củng cố hoạt động đầu t, lựa chọn hìnhthức và biện pháp đầu t thích hợp đem lại hiệu quả kinh tế và đảm bảo an toàn.Bảo Việt thờng xuyên tham gia đấu thầu trái phiếu kho bạc Nhà nớc, cho cáctổ chức tài chính và doanh nghiệp vay theo quy định của Nhà nớc, tham giagóp vốn hợp đồng, hợp tác kinh doanh… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

Việc tham gia liên doanh và cổ phần với 11 công ty thuộc các lĩnh vựckhác nhau nh ngân hàng, bảo hiểm, sản xuất, du lịch và dịch vụ… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" với tổngvốn hàng chục tỷ đồng đã góp phần bảo đảm an toàn cho hoạt động đầu t, tăngsức mạnh tài chính, tăng khả năng tham gia vào hoạt động sản xuất kinhdoanh của nhiều ngành kinh tế.

Hoạt động đầu t tài chính đang thực sự góp phần vào phát triển kinh tếđất nớc mang lại thu nhập lớn và đóng vai trò quan trọng đến sự phát triển củaBảo hiểm Phú Thọ trong giai đoạn hiện nay.

1.4 Doanh thu tăng nhanh, bồi thờng kịp thời góp phần ổn định sảnxuất và đời sống

Liên tục trong những năm trở lại đây ngay cả khi nớc ta chịu ảnh hởngcủa khủng hoảng tài chính khu vực châu á, Công ty Bảo hiểm Phú Thọ vẫn cótốc độ tăng trởng cao Mặc dù có sự cạnh tranh mạnh mẽ của các công tyngoài hệ thống Bảo Việt trên thị trờng nhng với việc liên tục phát triển mởrộng các loại hình Bảo hiểm mới, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, BảoViệt Phú Thọ đã thu hút ngày càng đông các đơn vị và cá nhân tham gia bảohiểm Doanh thu phí Bảo hiểm các năm từ 2002 đến 2004 đều tăng từ 6% đến16% đặc biệt trong năm 2003 doanh thu tăng 25%.

Việc bồi thờng cho các đối tợng bảo hiểm không may bị thiên tai, tainạn bất ngờ gây thiệt hại đã đợc giải quyết nhanh chóng, chất lợng phục vụngày càng đợc nâng cao Đến nay các thủ tục đòi bồi thờng của khách hàng đãđợc đơn giản hoá, thời gian giải quyết đợc rút ngắn (nhất là trong Bảo hiểmhọc sinh, Bảo hiểm con ngời chỉ từ 7 đến 14 ngày.

Trong nhiều năm qua Công ty bảo hiểm Phú Thọ giải quyết bồi thờnghàng chục tỉ đồng cho các thiệt hại thuộc trách nhiệm giải quyết hàng nămbao gồm hàng trăm vụ thiệt hại về ô tô, hàng chục nghìn vụ thiệt hại về ngời.

Nhiều đơn vị cơ quan, xí nghiệp nếu không tham gia bảo hiểm sẽ gặpnhiều khó khăn phục hồi sản xuất Nhiều cá nhân do có tiền chi trả Bảo hiểmmà đã yên tâm sớm khắc phục khó khăn ổn định đời sống và sản xuất Hoạtđộng bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm Phú Thọ đã giúp cho ngân sách Nhà nớckhông phải chi nhiều khoản tiền lớn do thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy ra.

Ngoài việc chi bồi thờng tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm trongnhiều năm qua Bảo Việt Phú Thọ đã thờng xuyên tuyên truyền trên các phơngtiện thông tin đại chúng về việc đề phòng và hạn chế tổn thất, thờng xuyênphối hợp với các ban ngành nh ban an toàn giao thông tỉnh, ngành giao thông,ngành giáo dục, ngành công an, tỉnh đoàn thanh niên… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" Tổ chức tuyên truyềncác biện pháp phòng ngừa tai nạn đã chi hàng trăm triệu đồng cho công tácphòng ngừa hạn chế tai nạn Ngoài ra Công ty bảo hiểm Phú Thọ còn tham giavào các hoạt động xã hội khác nh "quỹ đền ơn đáp nghĩa", "Quỹ ngời nghèo",ủng hộ đồng bào bị thiên tai, lũ lụt.

1.5 Tạo nhiều công ăn việc làm, đời sống cán bộ ổn định và ngàycàng đợc nâng cao

Cùng với việc không ngừng tăng trởng và phát triển mọi mặt, đội ngũcán bộ công nhân viên của công ty đợc tăng thêm không ngừng từ buổi đầumới thành lập có 3 cán bộ đến nay đội ngũ đã có trên 30 cán bộ công nhânviên và hàng trăm cán bộ đại lý khai thác bảo hiểm phi nhân thọ, hầu hết chịem còn trẻ độ tuổi bình quân trên 30, đợc đào tạo cơ bản, nhiệt tình hăng saytrong công việc đang là những nhân tố nội lực rất quan trọng trong việc pháttriển của Bảo Việt Phú Thọ trong tơng lai Hàng năm đã tạo thêm nhiều việclàm mới với mức thu nhập ngày càng đợc nâng cao Cùng với việc đào tạogiáo dục đội ngũ, đơn vị kiên quyết xử lý những cán bộ vi phạm kỷ luật.

Cán bộ công chức thờng xuyên đào tạo nâng cao trình độ cả trong vàngoài nớc, đợc tham gia các cuộc hội thảo chuyên đề về lĩnh vực: định phí,giám định tổn thất, các kiến thức về marketing và quản trị doanh nghiệp.

1.6 Làm tốt nghĩa vụ với ngân sách Nhà nớc

Là doanh nghiệp Nhà nớc hoạt động theo Pháp luật trong nhiều năm gầnđây Công ty Bảo hiểm Phú Thọ là đơn vị nộp ngân sách nhà nớc đầy đủ vớimức trung bình theo đầu ngời đạt cao Công ty bảo hiểm Phú Thọ luôn tìm tòibiện pháp bảo toàn và phát triển vốn đợc giao, tài sản và mức nộp ngân sáchđều tăng qua các năm.

2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Công ty bảo hiểm Phú Thọ

Công ty bảo hiểm Phú Thọ

Phòng tổng

Phòng Tài chính kế toán

Phòng

QLĐL PVKH Phòng số I

Phòng Bảo hiểm PT

Phòng bảo hiểm con ng

Phòng Bảo hiểm cháy kỹ

Tổng đại lý TP Việt Trì

Tổ đai lý huyện Đoan Hùng

Tổ đai lý huyện Hạ Hoà

Tổ đai lý huyện Thanh Ba

Tổ đai lý huyện Cẩm Khê

Tổ đai lý huyện Yên Lập

Tổ đai lý huyện TX Phú Thọ

Tổ đai lý huyện Phù Ninh

Tổ đai lý huyện Lâm Thao

Tổ đai lý huyện Tam Nông

Tổ đai lý huyện Tanh Thuỷ

Tổ đai lý huyện Thanh Sơn

3 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban Công ty bảo hiểm Phú Thọ

3.1 Phòng Tổng hợp

a Chức năng tham mu cho lãnh đạo công ty và tổ chức thực hiện cácmặt công tác nh công tác tổ chức cán bộ, hành chính quản trị, tuyên truyềnquảng cáo, pháp chế thi đua khen thởng.

b Các nhiệm vụchính: Công tác tổ chức cán bộ nh: Xây dựng mô hìnhtổ chức bộ máy hoạt động kinh doanh trình phê duyệt, xây dựng nội quy laođộng, nội quy cơ quan, hợp đồng thoả ớc lao động, xây dựng bản quy địnhchức năng, nhiệm vụ quy định phân cấp với các phòng ban Xây dựng kếhoạch tuyển dụng, bố trí cán bộ phục vụ cho công tác kinh doanh.

Tham mu cho lãnh đạo về quản lý toàn diện đối với cán bộ thuộc quyềnquản lý theo phân cấp nh bổ nhiệm mới, bổ nhiệm lại theo nhiệmkỳ, miễnnhiệm đối với lãnh đạo các phòng, xếp chuyển chức danh, chuyển ngạch, xếplơng, nâng lơng… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

Thực hiện các công việc khác nh kế hoạch đào tạo bồi dỡng cán bộ, quyhoạch cán bộ.

Thực hiện công tác hành chính quản trị nh: Công văn, kho, quỹ, ấn chỉcác loại… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

Công tác tuyên truyền, sáng chế, thi đua khen thởng.

3.2 Phòng tài chính kế toán

Làm chức năng tham mu cho lãnh đạo công ty về kế hoạch tài chínhhàng năm nh:

- Kế toán thu chi

- Kế toán các loại vốn bằng tiền, nghĩa vụ với nhà nớc

- Kế toán vật t ấn chỉ, bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội, công đoàn.- Kế toán các khoản công nợ

Về công tác tài chính của công ty nh: Kế hoạch đầu t xây dựng cơ bảnmua sắm tài sản, kế hoạch kinh doanh của công ty tháng, quý, năm - kiểm travà giám sát việc thực hiện các chế độ hoá đơn, ấn chỉ, quản lý thu chi và thựchiện các công việc khác trong quy định của ngành, cấp trên.

lý, xây dựng tiêu chuẩn của đại lý viên, tổ trởng tổ phó đại lý, tổng đại lý, đạilý tổ chức.

- Xây dựng các chế độ chính sách đối với hoạt động đại lý: nghiên cứucác tài liệu hớng dẫn của Tổng công ty để xây dựng các chính sách áp dụngcho đại lý chuyên nghiệp và đại lý bán chuyên, đại lý tổ chức, tổng đại lý, cácđịnh mức khoán doanh thu, chính sách kinh tế, tiền lơng (hoa hồng) theonghiệp vụ, chính sách thu hút cán bộ, các chế độ hỗ trợ khác đối với tổ trởng,tổ phó, học nghề… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" Xây dựng mô hình trả lơng, nộp Bảo hiểm xã hội, Bảohiểm y tế… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

- Duy trì tổ chức hoạt động đại lý nh: xây dựng quy trình thu phí, cấphoá đơn, ấn chỉ Nghiên cứu các sản phẩm bảo hiểm và đề xuất với lãnh đạocông ty thực hiện công tác xúc tiến thị trờng, quản lý các chế độ chính sáchđào tạo, chế độ phối hợp… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài"

- Thực hiện các công tác khác: Thi đua khen thởng, đề bạt, xây dựngtiêu chuẩn thi đua, tiêu chuẩn tổ trởng, tổ phó… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" ngoài ra còn thực hiện một sốchức năng nhiệm vụ khác do công ty phân công.

3.4 Phòng phục vụ khách hàng số 1:

Có chức năng tham mu cho ban giám đốc công ty và tổ chức thực hiệncác nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bàn 6 huyện thị: TX Phú Thọ,Thanh Ba, Đoan Hùng, Hạ Hoà, Cẩm Khê và Yên Lập.

- Thực hiện các nhiệm vụ đợc phân cấp nh:

Lập kế hoạch và tổ chức triển khai thực hiện các nghiệp vụ Bảo hiểmphi nhân thọ trên địa bàn đợc phân công và đảm bảo hoàn thành kế hoạchdoanh thu đợc công ty giao, từ khâu tìm kiếm khách hàng, khai thác, thu phíbảo hiểm, giám định, giải quyết bồi thờng, trả tiền bảo hiểm, quản lý và theodõi chặt chẽ các khách hàng tham gia bảo hiểm trên địa bàn đợc phụ trách,đảm bảo duy trì tốt các khách hàng truyền thống, mở mang các khách hàngmới.

Quản lý cán bộ đợc phân cấp, quản lý hoá đơn ấn chỉ công tác kế toánthống kê… lại đang báo hiệu một giai đoạn "đua sức đua tài" và các nhiệm vụ khác đợc lãnh đạo công ty giao.

- Theo dõi quản lý hệ thống đại lý Bảo hiểm phi nhân thọ trên địa bàn ợc phân công phụ trách để có kế hoạch triển khai các hợp đồng bảo hiểm mớivà quản lý các rủi ro Bảo hiểm đảm bảo hiệu quả cao.

đ-Thực hiện công tác thu phí đảm bảo đúng qui trình, thực hiện trình tựthu phí, quản lý nộp vào quĩ đúng qui định.

Quản lý việc cấp đơn Bảo hiểm và giấy chứng nhận Bảo hiểm, quản lýthống kê theo các nghiệp vụ thu, chi tài chính trong phân cấp quản lý đợc