cho vay tiêu dùng ở ngân hàng sài gòn thương tín chi nhánh thủ đô,thực trạng và giải pháp

MụC LụC 1 Lời mở đầu Hiện nay nền kinh tế đang ngày càng phát triển thì nhu cầu về vốn đang tăng lên, không chỉ vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh mà vốn còn phục vụ cho mục đích tiêu dùng. Với nhu cầu của đời sống xã hội ngày càng tăng thì nhu cầu vốn về tiêu dùng cũng tăng lên. Xuất phát từ nhu cầu của xã hội như vậy thì các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Sài Gòn Thương Tín nói riêng đang dần tiến hành mở rộng và đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ. Như vặy, từ thực trạng nhu cầu về vốn của nền kinh tế, xu hướng phát triển của ngân hàng và qua sự quan sát, xem xét, tìm hỉêu trong quá trình thực tập tài ngân hàng Sài Gòn Thương Tín-chi nhánh Thủ Đô em chọn để tài” cho vay tiêu dùng ở ngân hàng Sài Gòn Thương Tín-chi nhánh Thủ Đô,thực trạng và giải pháp.Với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng ngày càng mở rộng Kết cấu gồm 3 phần: Phần 1: Lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Phần 2: Khái quát hoạt động của Sacombank và thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank-chi nhánh thủ đô Phần 3: Một số gíải pháp, kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Thủ Đô 2 Phần I Lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại I. Khái niệm về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Theo luật của các tổ chức tín dụng ban hành ngày 26/12/1997 thì: “ Ngân hàng thưong mại là tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số vay này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động ngân hàng bao gồm các loại hình ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác, và các loại hình ngân hàng khác, trong đó ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng. 2. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay được hiểu đơn giản là ngân hàng giao tiền cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với cam kết khách hàng phải trả cho ngân hàng cả gốc và một khoản phụ thêm là lãi. Về việc ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN “ cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất dịnh theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi Phân loại các loại hình cho vay - Căn cứ vào thời hạn cho vay 3  Cho vay ngắn hạn: Có thời hạn dưới 12 tháng, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.  Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.  Cho vay dài hạn: Có thời hạn trên 60 tháng, được sử dụng để cung cấp các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. -Căn cứ vào độ tín nhiệm của khách hàng  Cho vay không có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng.  Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay chỉ dựa trên cơ sở các đảm bảo như thế chấp hoặc tài sản cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba. -Căn cứ vào phương thức cho vay  Cho vay bằng tiền: Là hình thức cho vay mà hình thái gía trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền. Đây là loại cho vay chủ yếu của các Ngân hàng và việc thực hiện bằng các kỹ 4 thuật như: tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ và tín dụng trả góp.  Cho vay bằng tài sản: Theo phương thức cho vay này, ngân hàng hay các công ty thuê mua (công ty con của Ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và theo định kỳ người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả gốc lẫn lãi. -căn cứ vào nguồn gốc khoản vay  Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.  Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua bán lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán -Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay  Cho vay tiêu dùng: Là các khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình như mua nhà, sửa chữa nhà, mua phương tiện đi lại, học tập, khám chữa bệnh, du lịch…  Cho vay sản xuất kinh doanh: Là các khoản cho vay đối với các tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh 3.Lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại a. Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải 5 các nhu cầu trong cuộc sống như: xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhu cầu về phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có khả năng về tài chính để hưởng thụ. Đối tượng của cho vay tiêu dùng là những chi phí tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình. Những chi phí này được xác định dựa trên cơ sở giá cả hàng hoá, dịch vụ mà khách hàng đang có nhu cầu tiêu dùng trên thị trường và khả năng chi trả của họ trong tương lai. b. Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Quy mô của các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các món vay nhiều vì cho vay tiêu dùng thường để đáp ứng các nhu cầu về chi tiêu hàng ngày của cá nhân, hộ gia đình chứ không phải vay vì mục đích kinh doanh. - Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao. Các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định nên ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí về huy động vốn tăng lên. Ngoài ra, đối tượng của cho vay tiêu dùng là cá nhân, hộ gia đình nên chất lượng thông tin tài chính của khách hàng thường không cao; tư cách của khách hàng là một yếu tố rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay nhưng lại rất khó xác định. Nguồn trả nợ của người đi vay có biến động rất lớn phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm đối với công việc của họ. Các số liệu thống kê của các ngân hàng cho thấy trong hầu hết các loại cho vay thì cho vay tiêu dùng có số lượng thanh toán chậm hoặc không được thanh toán là lớn nhất. - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn. Do giá trị của những hàng hoá tiêu dùng thường không lớn hoặc khách hàng chỉ vay một số lượng nhỏ để bổ sung số tiền còn thiếu. Trong khi đó ngân hàng vẫn phải tiến hành đủ mọi thủ tục cho vay bao gồm: thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, 6 giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay…vì vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các loại hình cho vay khác. - Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục tín dụng có khả năng sinh lời cao nhất mà ngân hàng thực hiện. Các khoản cho vay này thường định giá rất cao (bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) do cho vay tiêu dùng có chi phí lớn nhất và chịu rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Hơn nữa, khi vay tiền, người tiêu dùng thường quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất mà họ phải chịu mặc dù chính lãi suất ghi trong hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả. - Nhu cầu vay của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, mọi người cảm thấy lạc quan về tương lai, họ sẽ chi tiêu nhiều hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng lên người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn, họ sẽ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng. c. Phân loại cho vay tiêu dùng - Căn cứ vào mục đích cho vay  Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản vay nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình. Đặc điểm của các khoản vay này là quy mô lớn và thời gian dài.  Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch…Đặc điểm của các khoản vay này thường có quy mô nhỏ, thời gian vay ngắn, mức độ rủi ro thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng cư trú. - Căn cứ vào nguồn gốc của các khoản trả nợ 7  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng. Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc khách hàng.  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay. - Căn cứ vào phương thức hoàn trả  Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến hiện nay, trong đó người vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo nhiều kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay. Phương thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.  Cho vay tiêu dùng trả một lần vào cuối kỳ. Đây là hình thức tài trợ trong đó số tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Đặc điểm của các khoản vay này thường có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn. Do quy mô nhỏ nên khách hàng có thể trả nợ được một lần cho ngân hàng. Hình thức này giúp ngân hàng tiết kiệm được thời gian và nhân lực do không phải thu nợ làm nhiều kỳ.  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành các loại séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo đó, trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng. 8 d. Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại - Nhân tố khách quan  Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế và sự biến động của nó có thể tạo ra cơ hội cũng như thách thức đối với ngân hàng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng.  Môi trường pháp luật và thể chế: Môi trường pháp lý có ảnh hưởng đến trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng diễn ra thông suốt, đảm bảo sự phát triển bền vững, hạn chế những rắc rối tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ vay mượn.  Môi trường khoa học công nghệ và hệ thống thông tin: Tiến bộ khoa học kỹ thuật giúp ngân hàng hạ thấp chi phí hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi trong việc chào bán các sản phẩm tín dụng tiêu dùng. Nhờ vào hệ thống thông tin mà các ngân hàng quảng bá được hình thức cho vay tiêu dùng đến từng người dân giúp họ thêm hiểu biết về cho vay tiêu dùng và sử dụng số tiền vay một cách hiệu quả nhất.  Các nhân tố xuất phát từ phía khách hàng: Trước hết là nhân tố đạo đức khách hàng, được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và mức độ tín nhiệm. Năng lực pháp lý là việc khách hàng có tuân thủ và chấp hành theo các quy định của pháp luật hay không. Mức độ tín nhiệm là sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng. Quy mô thu nhập thường xuyên của khách hàng: Trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ phổ biến là thu nhập thường xuyên của khách hàng sau khi trừ đi một phần để tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng. Thu nhập có thể dưới dạng tiền công, tiền lương đối với người đang ở độ tuổi lao động hoặc dưới dạng trợ cấp xã hội đối với những người đã về hưu. Nhìn chung thu 9 nhập thường xuyên càng lớn, khả năng trả nợ của khách hàng càng cao trên cơ sở đó cho vay tiêu dùng có khả năng mở rộng. Tài sản đảm bảo cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Nếu khách hàng ngoài đảm bảo chính bằng tài sản đó, có thêm những tài sản đảm bảo có giá trị khác thì độ tín nhiệm càng tăng, khả năng quyết định cho vay cũng cao hơn. - Các nhân tố khách quan  Phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng là một nhân tố hàng đầu trong nhóm các nhân tố chủ quan. Cán bộ tín dụng có đạo đức và giàu kinh nghiệm là tài sản vô giá đối với mọi ngân hàng. Vì vậy, bên cạnh trình độ nghiệp vụ cao và trình độ hiểu biết rộng, các cán bộ ngân hàng phải luôn trau dồi đạo đức, đặt lợi ích khách hàng và ngân hàng lên hàng đầu.  Công nghệ ngân hàng: Đây là một trong những cách thức quan trọng thu hút khách hàng. Trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng, công nghệ hiện đại cho phép ngân hàng dùng máy móc thay thế con người, giảm được chi phí nhân công từ đó làm giảm chi phí cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng nâng cao năng suất lao động, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, tiết kiệm thời gian tạo nên sự tiện lợi cho khách hàng.  Bên cạnh các yếu tố trên, yếu tố vốn cũng giữ vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Cũng như các doanh nghiệp kinh doanh khác, muốn tiến hành kinh doanh phải có vốn. Vốn tự có của ngân hàng càng lớn thì ngân hàng càng có khả năng mở rộng phạm vi cho vay và tăng cường cung cấp các sản phẩm, dịch vụ. e. Tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng 10 [...]... 2007 mức cho vay tiêu dùng chi m tỷ trọng khá cao 51.89%, cho vay tiêu dùng cao ngang so với các loại cho vay khác.Trong khi đó năm 2008 cho vay tiêu dùng chi m tỷ trọng có 39.43% so với tổng dư nợ cho vay Cho vay tiêu dùng giảm không phải do chính sách của ngân hàng bởi vì Sacombank luôn có chủ trương là mở rộng cho vay tiêu dùng, tham gia kích cầu với ngân hàng nhà nước Vì vậy cho vay tiêu dùng giảm... hạn cho vay tiêu dùng chi m tỷ lệ nhỏ, nhất là năm 2008 chi nhánh cố gắng duy trì tỷ lệ nợ quá hạn là 0% -Xây dựng hệ thống văn bản quyết định, cồng văn về cho vay tiêu dùng Ngân hàng đã đưa ra đựơc quy trình cho vay tiêu dùng và các quyết định cụ thể về đối tượng, phạm vi, điều kiện vay vốn, mức cho vay, thời hạn, lãi suất, hồ sơ vay vốn…đối với từng loại hinh cho vay tiêu dùng làm cơ sở cho cán bộ tín. .. nhánh Thủ Đô 1.Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank -chi nhánh thủ đô  Mở rộng tín dụng tiêu dùng 35 Để ngày càng mở rộng và phát triển loại hình tién dụng tiêu dùng, trong thời gian tới chi nhánh sẽ không ngừng bổ sung các phương thức cho vay mới như: cho vay tiêu dùng tuần hoàn, cho vay hỗ trợ xuất khẩu lao động…đồng thời ngân hàng cũng chú trọng khai thác khách hàng tiềm năng trên địa... khắc phục dần Ngân hàng chưa xây dựng được hệ thống tính điểm đối với khách hàng cá nhân nên chưa đánh giá được từng nhóm khách hàng để từ đó đưa ra được các chi n lược marketing đúng đắn Hiện nay thủ tục vay vốn của ngân hàng còn rườm rà, phức tạp gây tâm lý ngần ngại cho người vay vốn Chương III Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh Thủ Đô 1.Định... vậy mà ngân hàng cần phải mở rộng loại hình cho vay này - khi cho vay tiêu dùng gián tiếp thì ngân hàng không phải là người trực tiếp cho vay khách hàng mà thông qua các công ty đại lý bán hàng thay mặt ngân hàng xem xét khách hàng và đề xuất cho vay Do các công ty, đại lý bán hàng không đủ nghiệp vụ chuyên môn và muốn bán hàng nhiều nên có thể thẩm đinh vô trách nhiệm, gây thiệt hại cho Ngân hàng 3.Những... thích ở trong tình trạng nợ nần Nhiều người vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu của ngân hàng Do vậy, các ngân hàng muốn mở rộng cho vay tiêu dùng thì phảI tác động vào tâm lý, thói quên tiêu dùng của người dân, thuyết phục họ, làm cho họ hiểu được những lợi ích từ việc sử dụng các dịch vụ cho vay tiêu dùng. .. Mức cho vay: Tuỳ điều kiện của các NH mà mức cho vay khác nhau, đối với Sacombank mức cho vay tiêu dùng nhỏ hay lớn tuỳ thuộc vào khả năng trả nợ, mức chi tiêu mua sắm, sinh hoạt và nhu cầu vay vốn của khách hàng( mức cho vay so với tài sản đảm bảo thực hiện tuỳ theo quy định về bảo đảm tiền vay của các NH) * Thời hạn cho vay: Các NH thường cho vay tiêu dùng với khung thời gian cho vay ngắn hạn và trung... Tốc độ tăng trưởng xếp hàng đầu khối Ngân hàng TMCP Việt Nam với bình quân tăng trưởng trên 70% đối với tất cả các mặt như tín dụng, huy động, lợi nhuận, tổng tài sản…Hiện nay có các công ty con: Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín- AMC sacombank, công ty kiều hối Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín- Sacomrex, công ty cho thuê tài chính Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín- Sacombankleasing,... nay khi các ngân hàng cạnh tranh gay gắt và khốc liệt 2.Những hạn chế trong cho vay tiêu dùng và nguyên nhân Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn không ít những hạn chế cần khắc phục và cần có những giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Những hạn chế đó là: - Quy mô hoạt động cvtd còn nhỏ chỉ chi m 39.43% chi m tỷ trọng... Đối với người tiêu dùng Về phía người đi vay, theo các ngân hàng, cho vay tiêu dùng mang lại khá nhiều thuận lợi Khách hàng sẽ có một khoản tiền ngay lúc cần thiết để chi tiêu và hoàn trả dần từ thu nhập trong tương lai Đặc biệt, nó cần thiết trong trường hợp khi cá nhân có nhu cầu chi tiêu cấp bách như chi tiêu cho giáo dục, y tế…Hoạt động cho vay tiêu dùng ra đời đã giúp người tiêu dùng kết hợp nhu . hàng Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh Thủ Đô em chọn để tài” cho vay tiêu dùng ở ngân hàng Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh Thủ Đô,thực trạng và giải pháp. Với. Sacombank và thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank -chi nhánh thủ đô Phần 3: Một số gíải pháp, kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Thủ Đô 2