thành lập và đã có bộ phận chuyên trách về marketing đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nhưng bộ phận này mới được thành lập vào đầu năm 2008, đội ngũ nhân viên chưa được chuyên nghiệp nên chưa thực sự phát huy hết hiệu quả. Nguyên nhân này có thể được khắc phục dần
Ngân hàng chưa xây dựng được hệ thống tính điểm đối với khách hàng cá nhân nên chưa đánh giá được từng nhóm khách hàng để từ đó đưa ra được các chiến lược marketing đúng đắn
Hiện nay thủ tục vay vốn của ngân hàng còn rườm rà, phức tạp gây tâm lý ngần ngại cho người vay vốn.
Chương III
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàngTMCP Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh Thủ Đô TMCP Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh Thủ Đô
1.Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank-chi nhánh thủ đô
Để ngày càng mở rộng và phát triển loại hình tién dụng tiêu dùng, trong thời gian tới chi nhánh sẽ không ngừng bổ sung các phương thức cho vay mới như: cho vay tiêu dùng tuần hoàn, cho vay hỗ trợ xuất khẩu lao động…đồng thời ngân hàng cũng chú trọng khai thác khách hàng tiềm năng trên địa bàn Hà Nội.Ngoài việc thắt chặt hơn nữa mối quan hệ với các khách hàng thường xuyên như đội ngũ cán bộ công nhân viên chức có thu nhập ổn định thì chi nhánh cũng sẽ mở rộng mối quan hệ với các đối tượng khách hàng mới như: tiểu thương, sinh viên mới kiếm việc làm…
Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng
Tạo nguồn nhân lực và triển khai tiếp cận nhanh chóng công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, tạo uy tín lớn hơn nữa ở khu vực phía bắc.Lựa chọn và đào tạo nhân viên ngân hàng theo các tiêu chí: Năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất đạo dức. Thường xuyên có các đợt tập huấn đào tạo nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho các nhân viên tín dụng để đáp ứng được những nhu cầu thị trường.
Chất lượng tín dụng cao và tỷ lệ nợ xấu thấp
Cùng với việc tăng trưởng cho vay tiêu dùng cao thì việc kiểm soát chất lượng cho vay cũng là một yếu tố quan trọng để phát triển.Mục tiêu đặt ra là nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng và hạ thấp tỷ lệ nợ xấu hơn nữa.Việc hạ thấp tỷ lệ nợ xấu trong năm 2008 đã thực hiện được là 0%, tỷ lệ này nên được duy trì trong những năm sấp tới.Chính vì vậy trong năm 2008 lợi nhuận trong khu vực này thấp hơn những năm trước nhưng lại thấy được sự tăng trưởng tín dụng bền vững ổn định.Điều này là cần thiểt với tình hình kinh tế hiện nay
2.Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank- chi nhánh Thủ Đô
a.Hoàn thiện chiến lược marketing trong ngân hàng
Hoàn thiện chính sách sản phẩm
Để sản phẩm đáp ứng nhu cầu của ngưởi tiêu dùng thì ngân hàng cần phải khảo sát, nghiên cứu học tập mô hình các sản phẩm cho vay tiêu dùng của nước ngoài, và cải tiến xây dựng chiến lược sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu của thị trường Việt Nam và nhu cầu của khách hàng. Bởi vì xét về lợi ích trước mắt thì ngân hàng bán cái mình có lợi trong ngắn hạn nhưng ngân hàng quan tâm đến nhu cầu khách hàng sẽ có được ưu thế lâu dài. Và Sacombank chi nhánh Hà Nội cần quan tâm đến những vấn đề sau:
Thứ nhất, mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có như: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học…với các điều kiện linh hoạt hơn. Đặc biệt, trong tình hình hiện nay cho vay cán bộ công nhân viên, đây là loại hình cho vay có tỷ lệ nợ quá hạn thấp do đối tượng khách hàng thường là cán bộ công nhân viên hoặc công chức nhà nước.Hiện nay Sacombank-chi nhánh Hà Nội mới chi thực hiện chương trình cho vay đối với cán bộ nhân viên của ngân hàng và các đơn vị thành viên. Ngân hàng cần xúc tiến, mở rộng, tìm kiếm khách hàng từ những công ty liên doanh, liên kết…tuy giá trị nhỏ nhưng đây là sản phẩm cho vay tương đối an toàn.
Thứ hai, Vơí loại hình cho vay liên doanh, liên kết thì ngân hàng không phải không có rủi ro. Vậy để hạn chế rủi ro, ngân hàng thẩm định lại các khách hàng mà các công ty, đại lý giới thiệu. Để hạn chế thiệt hại cho ngân hàng thì phảI lựa chọn các công ty, đại lý có uy tín để cung cấp tín dụng gián tiếp, và vẫn phải giám sát thường xuyên các khoản nợ này.
Mặc dù ngân hàng đã đưa ra được các chiến lược giá nhưng vẫn chưa thực sự hợp lý. Mức lãi suất trong cho vay tiêu dùng khá cao. Do đó ngân hàng phải có mức giá linh hoạt hơn nữa đối với mọi đối tượng khách hàng, đáp ứng hết nhu cầu của khách hàng.
Kênh phân phối
Đối với cho vay tiêu dùng thì áp dụng chính sách kênh phân phối tốt nhất là hệ thống kênh phân phối truyền thống, với việc mở rộng các phòng giao dịch, các chi nhánh và kết hợp với các kênh phân phối hiện đại khác. Hiện nay chi nhánh mới có 5 phòng giao dịch ở các địa điểm chủ yếu như hàng bạc, chợ Đồng Xuân,… còn rất nhiều địa điểm có tiềm năng chưa có phòng giao dịch.
Xúc tiến hỗn hợp
Tuy tình hình kinh tế hiện nay còn căng thẳng nhưng theo dự đoán thì đến giữa năm 2009 sẽ được cải thiện. Vì vậy nhu cầu tiêu dùng của dân chúng sẽ tăng lên so với năm 2008, số lượng khách hàng cũng tăng lên.Ngân hàng cũng cần thực hiện các biện pháp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời gian tới:
Thứ nhất, Xây dựng một phòng marketing chuyên trách để giới thiệu hình ảnh và uy tín của Sacombank – chi nhánh Thủ Đô mọt cách chuyên nghiệp để thu hút khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng.
Thứ hai,Thường xuyên cập nhật thông tin trên trang web của sacombank đăng tải các thông tin cụ thể về các sản phẩm cho vay tiêu dùng trên trang web, đồng thời xây dựng chiến lược quảng cáo trên báo chí, truyền hình khi cung ứng một sản phẩm cho vay tiêu dùng mới.
Thứ ba
Thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng để tìm hiểu các thông tin phản hồi từ khách hàng, tìm hiểu những đánh giá của khách hàng đối với
ngân hàng về các sản phẩm của mình để hoàn thiện hơn các sản phẩm, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
b. áp dụng hệ thống chấm điểm knhách hàg
Hiện nay, Sacombank – chi nhánh Thủ Đô chưa có hệ thống chấm điểm khách hàng. Hệ thống chấm diểm tín dụng là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng đối tượng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng.Mỗi tiêu thức có điểm số khác nhau tuỳ thuộc vào tính chất, tầm quan trọng và kinh nghiệm thực tiễn
Việc xây dựng mô hình hệ thống tính điểm tín dụng sẽ giúp cho việc thẩm định và xét duyệt cho vay đối với khách hàng tón ít thời gian, công sức, chi phí của ngân hàng cũng như khách hàng, loại bỏ được yếu tố chủ quan trong đánh giá.
Với phương pháp này thì thời gian xét duyệt cho vay diễn ra nhanh chóng, thuận tiện cho cả khách hàng và ngân hàng. Ngân hàng không cần nhiều cán bộ tín dụng, còn khách hàng biết ngay mình có được vay vốn hay không. Lưu ý khi sử dụng hệ thống này Ngân hàng nên có chế độ xem xét đặc biệt đối với những đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua những trường hợp có hoàn cảnh đặc biệt và thường xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với những thay đổi của thực tế nhằm nâng cao hiệu quả của phương pháp này. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
c. Gắn mở rộng cho vay tiêu dùng với nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
Cùng với việc mở rộng cho vay tiêu dùng thì ngân hàng cũng cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng. Thông thường số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lớn trong khi thông tin về khách hàng còn chưa đầy đủ và chính xác nên cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro.Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phảI xem xét kĩ và theo dõi
chặt chẽ khi cho vay .Từ đó giúp ngân hàng tránh được rủi ro trong kinh doanh đồng thời tăng chất lượng tín dụng.
d. Nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực
Một vấn đề được xem là quan trọng đối với mỗi ngân hàng là công tác cán bộ. Cùng với việc đổi mới công nghệ ngân hàng là việc đào tạo lại cho ván bộ ngân hàng có khả năng làm chủ công nghệ đó là một yêu cầu cấp thiết. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, để giữ vững được hoạt động của ngân hàng trong thời buổi cạnh tranh thì việc năng cao và mở rộng nghiệp vụ tín dụng là điều cốt yếu. Vì vậy người cán bộ tín dụng phải có được những phẩm chất và năng lực để thực hiện công việc. Để nâng cao được năng lực của cán bộ tín dụng ngân hàng phải thường xuyên có các khoá đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, về quan hệ xã hội, khả năng dự đoán các vấn đề phát triển kinh tế. Ngân hàng cũng tổ chức các lớp tập huấn trong nước, các khoá học ngắn hạn cũng như dài hạn ở nước ngoài về chuyen môn nghiệp vụ, về phong cách và cách thức tổ chức giao tiếp với khách hàng. Đặc biệt ngân hàng cũng cần thường xuyên tổ chức, kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ của cán bộ trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán bộ kế cận.
Để thu hút được cán bộ giỏi, nâng cao hiệu quả công tác của họ thì ngân hàng cũng có những chế độ đãi ngộ nhất định đối với họ như: chế độ lương, thưởng, đào tạo… điều này sẽ tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ đối với cán bộ, tạo ra hình ảnh đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng.