Xuất phát từ thực tiễn đó, học viên lựa chọn đề tài “Mở rộng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đông Anh” làm đề tài nghiên cứu trong khóa luận của mình. Trong thực tế, tại chi nhánh Đông Anh, công tác huy động vốn được coi trọng và quan tâm đúng mức nên hoạt động huy động vốn đã đạt được những kết quả nhất định song bên cạnh đó vẫn còn nhiều tồn tại, hạn chế như: quy mô chưa ổn định, nguồn vốn hoạt động tại chưa được đáp ứng được so với tốc độ tăng trưởng dư nợ, cơ cấu vốn chưa hợp lý, ... Do đó cần phải nghiên cứu về lý luận và thực tiễn để tăng cường hoạt động huy động vốn nhằm phục vụ công tác tín dụng, góp phần đưa ngân hàng phát triển đi lên. Nguồn vốn của Ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nhưng trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lơn nhất trong tổng nguồn vốn huy động tại các NHTM, chiếm khoảng từ 70%-80% và có vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay, đầu tư, mở rộng quy mô, ... mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Tuy nhiên, việc huy động tiền gửi hiện nay gặp phải nhiều khó khăn do nhiều yếu tố khách quan cũng như chủ quan. Ngân hàng Vietcombank là một trong những Ngân hàng lớn tại Việt Nam, với mục tiêu phát triển mạng lưới, kênh phân phối để tăng trưởng hoạt động kinh doanh, cung ấp sản phẩm, dịch vụ đồng thời nâng cao hiệu quả quảng bá và khẳng định thương hiệu của Ngân hàng, tiến tới trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại. Để đảm bảo cho những mục tiêu này, Vietcombank cần có nguồn vốn lớn đẻ tiếp tục cơ cấu lại hoạt động theo hướng hợp lý hơn, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao uy tín ngân hàng
1 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp đề tài: “Mở rộng vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đông Anh”, bên cạnh nỗ lực thân em nhận giúp đỡ tận tình giáo anh chị làm việc ngân hàng thực tập nghiên cứu Đầu tiên, cho phép em nói lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến tất thầy Trường đại học Thương mại nói chung thầy khoa Tài chính-ngân hàng nói riêng tận tình giảng dạy kiến thức quý báu cho em suốt thầy gian học tập Em xin chân thành cảm ơn Nguyễn Thanh Phương tận tình hướng dẫn giúp em cách làm khóa luận từ cách lập đề cương sao? Triển khai chương nào? Cô truyền đạt kinh nghiệm quý giá thân giúp em hồn thành khóa luận cách tốt Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn anh, chị nhân viên ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đơng Anh nhiệt tình tạo điều kiện cho em nghiên cứu số liệu, khảo sát đóng vai trị quan trọng khóa luận Kính chúc thầy, khoa Tài chính-Ngân hàng giáo Nguyễn Thị Thanh Phương gặt hái nhiều thành công công việc sống Kính chúc ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đông Anh ngày phát triển đường hội nhập, đại đa vững mạnh khu vực Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2021 Tác giả Hà Thị Thu Hà MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ATM GDP KH TCKT NHTM NHNN TCTD TMCP NHTW HĐKD HĐTG TTTM - TTQT L/C VCB Vietcombank Vietcombank Đông Nội dung Máy giao dịch tự động Tổng sản phẩm quốc nội Khách hàng Tổ chức kinh tế Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Ngân hàng trung ương Hoạt động kinh doanh Huy động tiền gửi Tài trợ thương mại toán quốc tế Thư tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Anh Đông Anh DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ 49 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 51 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng 53 PHẦN 1: MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại phận quan trọng hệ thống tài quốc gia, với nhiệm vụ trung gian tài luân chuyển vốn người có vốn người cần vốn Có thể nói hệ thống ngân hàng Việt Nam làm tốt vai trò trung gian vốn kinh tế góp phần huy động chu chuyển vốn nhàn rỗi cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Nguồn vốn huy động khơng có vai trị quan trọng cơng xây dựng đất nước mà cịn tảng cho phát triển Ngân hàng thương mại giúp ngân hàng thương mại hoạt động bền vững, mở rộng kinh doanh, đa dạng nghiệp vụ Ngân hàng Phát triển hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Thực tiễn cho thấy cạnh tranh lĩnh vực huy động NHTM khốc liệt Mặt khác, bên cạnh hình thức gửi tiền tiết kiệm ngân hàng, người dân có nhiều kênh đầu tư khác để sinh lời từ nguồn vốn nhàn rỗi mình, như: thị trường chứng khốn, thị trường bất động sản, dự trữ vàng, dự trữ ngoại tệ, mua bảo hiểm, mua chứng quỹ đầu tư, mua trái phiếu doanh nghiệp, Các kênh đầu tư khác phát triển mạnh mẽ trở nên phổ biến, dễ tiếp cận nhiều tầng lớp, thành phần nhân dân nên trở thành kênh hút vốn lớn cạnh tranh trực tiếp với NHTM Nhằm tạo lập vốn lớn, năm qua ngành ngân hàng không ngừng thực đổi sâu sắc tổ chức hoạt động Tuy nhiên, chưa đủ đáp ứng yêu cầu kinh tế Bên cạnh cạnh tranh kênh hút vốn mới, NHTM cịn gặp phải khó khăn huy động vốn phải tuân theo sách, quy điịnh chặt chẽ từ phía NHNN Do đó, NHTM cần tăng cường tìm kiếm, khai thác, tận dụng tối đa nguồn vốn ổn định có chi phí hợp lý Ngân hàng Vietcombank nói chung Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đơng Anh nói riêng khơng nằm ngồi xu Trong thực tế, chi nhánh Đông Anh, công tác huy động vốn coi trọng quan tâm mức nên hoạt động huy động vốn đạt kết định song bên cạnh cịn nhiều tồn tại, hạn chế như: quy mô chưa ổn định, nguồn vốn hoạt động chưa đáp ứng so với tốc độ tăng trưởng dư nợ, cấu vốn chưa hợp lý, Do cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để tăng cường hoạt động huy động vốn nhằm phục vụ cơng tác tín dụng, góp phần đưa ngân hàng phát triển lên Nguồn vốn Ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lơn tổng nguồn vốn huy động NHTM, chiếm khoảng từ 70%-80% có vai trò quan trọng việc định cho vay, đầu tư, mở rộng quy mô, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên, việc huy động tiền gửi gặp phải nhiều khó khăn nhiều yếu tố khách quan chủ quan Ngân hàng Vietcombank Ngân hàng lớn Việt Nam, với mục tiêu phát triển mạng lưới, kênh phân phối để tăng trưởng hoạt động kinh doanh, cung ấp sản phẩm, dịch vụ đồng thời nâng cao hiệu quảng bá khẳng định thương hiệu Ngân hàng, tiến tới trở thành Ngân hàng bán lẻ đại Để đảm bảo cho mục tiêu này, Vietcombank cần có nguồn vốn lớn đẻ tiếp tục cấu lại hoạt động theo hướng hợp lý hơn, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao uy tín ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, học viên lựa chọn đề tài “Mở rộng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đơng Anh” làm đề tài nghiên cứu khóa luận Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu chung: phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi Vietcombank chi nhánh Đông Anh, từ đề số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi chi nhánh Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa vấn dề lý luận về: Ngân hàng thương mại vốn tiền gửi thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại - Phân tích yếu tố chủ quan khách quan tác động đến mở rộng huy động vốn tiền gửi tạo chi nhánh - Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi chi nhánh - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng công tác huy động vốn tiền gửi chi nhánh Đối tượng, phạm vị nghiên cứu -Đối tượng: Hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đông Anh -Phạm vi: + Thời gian: Công tác mở rộng huy động vốn tiền gửi giai đoạn 20172019 + Không gian: Đề tài thực ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đông Anh + Nội dung: Nghiên cứu liên quan đến công tác huy động vốn tiền gửi đồng thời đề xuất giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu: - Xác định thông tin liệu cần thiết phải thu thập cho luận văn - Thực thu thập liệu nội Ngân hàng (Các báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Đông Anh giai đoạn 2017-2019; Tài liệu lịch sử hinh thành, phát triển chi nhánh) thơng qua tìm hiểu, khai thác từi cán Ngân hàng đồng ý Giám đốc Ngồi ra, nguồn thơng tin thứ cấp thu thập từ nguồn liệu bên ngoiaf ngân hàng, cụ thể số liệu cơng bố sách, báo, tạp chí, tài liệu khoa học nghiên cứu vốn tiền gửi quản lý vốn tiền gửi NHTM, viết từ website ngân hàng, - Tiến hành thu thập thông tin từ nguồn liệu thứ cấp đó, xếp thơng tin cách khoa học, có hệ thống Từ đó, chọn lọc lấy thơng tin cần thiết để đưa vào luận văn 4.2 Phương pháp xử lý liệu: - Phương pháp phân tích, tổng hợp Phương pháp phân tích sử dụng để phân chia vấn đề phức tạp thành vấn đề đơn giản, tạo điều kiện để phân tích kỹ lưỡng số liệu Phương pháp tổng hợp liên kết yếu tố phân tích thành tổng thể thống nhất, từ rút kết luận vấn đề cần quan tâm - Phương pháp so sánh Phương pháp dùng để so sánh tiêu huy động vốn tiền gửi Vietcombank chi nhánh Đông Anh qua năm với để thấy phát triển nguồn vốn tiền gửi, tăng trưởng vốn tiền gửi từ năm 2017 đến năm 2019 - Phương pháp khác Có thể sử dụng bảng biểu phương pháp quan sát để có nhìn hồn thiện hơn, củng cố tính xác thực đánh giá tổng quát tình hình nghiên cứu Kết cấu khóa luận Bài khóa luận gốm phần: ● Chương I: Cơ sở lý luận mở rộng tiền gửi ngân hàng thương mại ● Chương II: Thực trạng mở rộng huy động vốn tiền gửi Vietcombank chi nhánh Đông Anh ● Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi Vietcombank chi nhánh Đông Anh CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM, CHỨC NĂNG, VAI TRÒ CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Kinh doanh ngân hàng biết đến từ thời xa xưa, với nghiệp vụ sơ khai ban đầu nhận bảo quản, gìn giữ loại tài sản quý vàng, bạc, tiền, giấy tờ có giá, Do nhu cầu ngày tăng, xã hội hình thành tổ chức thực nghiệp vụ đa dạng nhận bảo quản tài sản quý, đổi tiền, toán, cho vay Đó mầm mống NHTM ngày Cho đến nay, phương diện học thuật, tồn số quan điểm khác nhà nghiên cứu khái niệm NHTM Tuy nhiên, thấy cách tiếp cận phổ biến nhiều nhà nghiên cứu đưa khái niệm NHTM xuất phát từ nghiệp vụ truyền thống ngân hàng nhận tiền gửi, cho vay toán (F.Rederic S.Myshkin, 1999) NHTM trung gian tài có chức dẫn vốn từ nơi có khả cung ứng vốn đến nơi có nhu cầu vốn, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn nhằm tạo điều kiện cho đầu tư, phát triển kinh tế (Nguyễn Duệ, 2001), (Trịnh Thị Hoa Mai, 2004) Tuy nhiên, đặc thù văn hóa, phong tục tập quán hay khác biệt thông lệ quốc gia, tính đa dạng loại hình ngân hàng, tính phức tạp nghiệp vụ ngân hàng, khái niệm NHTM có khác biệt quốc gia giới Chẳng hạn: 10 Tại Mỹ, NHTM hiểu tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho khách hàng rút tiền theo yêu cầu, thực cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại Tại Đài Loan, thuật ngữ NHTM quy đinh trọng Luật Ngân hàng, ngân hàng có chức nhận tiền gửi tài khoản séc cấp tín dụng ngắn hạn Tại Pháp, luật Ngân hàng quy định NHTM xí nghiệp, sở hành nghề thường xuyên nhận tiền cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác Số tiền mà họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài (Lê Thị Mận, 2010) Một cách định nghĩa khác Peter S.Rose cho thấy: “ NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn- thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” (Peters.Rose, 1999, trang 7) Ở Việt Nam, điều 4.3, Luật tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 Quốc hội khoá XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010, định nghĩa: “NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Luật TCTD số 47/2010/QH12, 2010, trang 2-3) Một cách tổng quát, nói NHTM định chế tài chính, doanh nghiệp đặc biệt cung cấp dịch vụ tài nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, cho vay tiền, cung cấp dịch vụ, phương thức toán, chuyển tiền Ngồi ra, NHTM cung cấp dịch vụ khác để thoả mãn nhu cầu khác hàng 1.1.2 Chức NHTM Trong phát triển kinh tế-xã hội ngân hàng yếu tố thiếu chức nó: trung gian tín dụng, trung gian tốn, chức tạo tiền 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 65 - Cuối cùng, cạnh tranh tổ chức tín dụng ngồi nước ngày khắc nghiệt Sức ép cạnh tranh hệ thống Ngân hàng nước nói chung Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Đơng Anh nói riêng với Ngân hàng liên doanh Ngân hàng 100% vốn nước Yếu tố “sân nhà” am hiểu tâm lý người Việt thường đưa lợi so sánh Ngân hàng nước với Ngân hàng nước ngồi Tuy nhiên, thấy điều khơng cịn phù hợp kinh tế tồn cầu Việc thâm nhập thị trường Việt Nam Ngân hàng nước ngoài, với ngày giảm dần ưu đãi NHNN NHTM quốc doanh trước yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới, làm cho huy động tiền gửi Vietcombank Đơng Anh gặp khó khăn trước Không thế, cạnh tranh liệt lãi suất, dịch vụ ưu đãi kèm theo, chương trình khuyến mại Ngân hàng làm ảnh hưởng đến hiệu huy động tiền gửi Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Đông Anh CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI VIETCOMBANK-CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 3.1 Định hướng phát triển mục tiêu huy động vốn tiền gửi Vietcombank-Chi nhánh Đông Anh 3.1.1 Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam năm 2021 Mục tiêu tổng quát: Xây dựng Vietcombank phát triển ngày bền vững, đến năm 2020 đưa Vietcombank trở thành Ngân hàng số Việt Nam, 300 tập đồn Ngân hàng tài lớn giới quản trị theo thông lệ quốc tế tốt Quy mô phát triển năm 2021: Tổng tài sản tăng ~ 11%, Tín dụng tăng ~ 18%, Huy động vốn từ kinh tế tăng ~ 15%; Tỉ lệ nợ xấu < 1,5% Lợi nhuận trước thuế tăng ~ 12% (4000 tỷ đồng) 66 Phương châm hành động: Chuyển đổi - Hiệu - Bền vững Quan điểm đạo điều hành: Đổi - Kỷ cương - Trách nhiệm 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh năm 2021 Xuất phát từ nhận định đòi hỏi thực tế, định hướng mục tiêu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam hoạt động Vietcombank – chi nhánh Đông Anh năm 2021 sau: - Tổng dư nợ tăng ~ 20% - Huy động tiền gửi tăng ~ 25% - Lợi nhuận tăng ~ 20% - Nợ hạn 1.5% Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đa dạng hố hình thức tín dụng, xác định thị trường công nghiệp, dịch vụ, xây dựng thương mại, hộ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng thị trường khách hàng truyền thống Các hoạt động tín dụng phải lấy hiệu kinh tế xã hội làm gốc Coi trọng việc đầu tư dự án lớn, dự án đồng tài trợ, lấy hiệu làm thước đo chính, cho vay thu hồi đầy đủ gốc lãi, tăng tỷ lệ cho vay có đảm bảo, giảm tỷ lệ cho vay tín chấp Củng cố phát triển thị phần địa bàn hoạt động Chú trọng dự án đầu tư lớn, tập trung khảo sát thị trường khách hàng, tìm kiếm đầu tư kéo mơ hình kinh tế tạo sản phẩm cho xã hội Củng cố mở thêm phòng giao dịch nơi đơng dân cư có tiềm thương mại Tăng cường tiếp thị hoạt động Marketing, phát triển giữ vững khách hàng có tín nhiệm, quan hệ lâu dài với Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng phải thực có tính cạnh tranh, nâng cao tính cạnh tranh kinh tế thị trường, cải tiến phong cách, lề lối phục vụ tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng, đặc biệt dịch vụ có quan hệ giao dịch hoạt động khá, có quan hệ tốt Mở rộng hình thức huy động tiền gửi, đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi kỳ hạn Đa dạng hoá sản phẩm theo loại đồng tiền gửi VNĐ, USD, EUR, AUD Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo số dư, theo nhóm khách hàng… 67 Mở rộng kinh doanh đa kinh doanh hối đoái, chi trả kiểu hối, dịch vụ toán thẻ, dịch vụ toán khác dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt cho khách hàng, dịch vụ trả lương cho công nhân, cán khách doanh nghiệp tổ chức kinh tế - xã hội Coi trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, khắc phục tồn tại, thực hành tiết kiệm chống lãng phí, phiền hà, ngăn chặn hành vi lợi dụng tham Tích cực đào tạo đào tạo lại cán cho phù hợp với đòi hỏi tình hình kinh doanh có nhiều biến đổi mới, nhằm nâng cao lực toàn chi nhánh Từng bước hồn thiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng, tăng cường sở vật chất - trụ sở giao dịch, phấn đấu trở thành NHTM hàng đầu địa bàn 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi Vietcombank chi nhánh Đông Anh 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng gửi tiền Để không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu kinh doanh hiệu huy động vốn, nâng cao uy tín thị trường, Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đông Anh cần đa dạng nguồn vốn: - Đối với kinh doanh có tiền nhãn rỗi dài ngày cơng việc kinh doanh địi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi tiền lĩnh tiền từ ngân hàng dãng hay khơng lãi suất Vì ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đông Anh nên bố trsi cán giao dịch thu nhận chi trả kịp thời nhận yêu cầu chi nhóm đối tượng Việc nhận tiền, trả tiền cách nhanh chóng làm tăng chi phí mức độ định đổi lại ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian, công việc vào "guồng hoạt động", số lượng khách hàng tăng lên số dư tiền gửi không kỳ han tăng lên nhanh chóng chi phí bình qn ngày giảm dần - Đối với khách hàng có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đông Anh 68 nên chủ động cung cấp thông tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn - Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích lũy dần cho công việc thời điểm xác định tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm thể tận tình người gửi tiền cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, cơng thức người có nhiều dự định thu nhập tức thời chưa lớn Duy trì tích cực mở rộng thêm đối tượng huy động vốn tiền gửi góp tổ chức cho vay liên doanh hình thức mở tài khoản toán, tài khoản tiền gửi phục vụ tốn Thơng qua đa dạng hóa đối tượng khách hàng mặt tăng khả huy động vốn tiền gửi đồng thời nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng khách hàng mà cịn trước họ chưa biết tổ chức cung ứng 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động tiền gửi Ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, công nghệ, thơng tin Chính vậy, Chi nhánh nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng Để thực Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Đông Anh cần tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị, làm tốt công tác marketing Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền, để thực khối mạng lưới bán hàng chịu trách nhiệm thu thập thông tin loại khách hàng, loại tiền gửi Để từ phịng phụ trách nguồn vốn phân tích đánh giá để xây dựng chiến lược khách hàng 69 Cần nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Đối với khách hàng truyền thống cần tiếp tục trì mối quan hệ lâu dài tốt đẹp với họ Đối với khách hàng có yêu cầu mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng cử cán đến tận nơi hướng dẫn thủ tục cần thiết Ngân hàng thực ưu đãi tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Đồng thời làm tăng thêm lợi nhuận cho Ngân hàng Điều chỉnh mức thu phí dịch vụ hợp lý để thu hút khách hàng mở tài khoản chuyển nguồn tiền gửi toán giao dịch Từ tăng thêm nguồn tiền gửi tạm thời bán sản phẩm dịch vụ khác cho khách hàng Còn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần thương xuyên theo dõi đánh giá phân tích theo định kì quy mơ, khả kinh doanh tạo lợi nhuận doanh nghiệp, chu kỳ toán thu tiền hàng, dịch vụ từ sách có sách huy động cụ thể huy động tiền gửi toán tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp Hay khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai Ngân hàng hướng họ chuyển đổi kỳ hạn tài thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng Việc làm cịn thể tận tình cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời không lớn 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketing Ngân hàng Hoạt động Marketing đóng vai trị quan trọng hoạt động Ngân hàng hoạt động huy động tiền gửi Vì vậy, Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Đơng Anh cần xây dựng cho chiến lược marketing, cụ thể sau: - Xây dựng chiến lược kế hoạch ngân sách Marketing: Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch ngân sách tổng hợp cho năm chi tiết cho khoản mục chi 70 phí phục vụ cho chiến lược marketing, đặc biệt chi phí để truyền thơng, quảng bá thương hiệu - Tăng cường quan hệ công chúng hay giao tiếp cộng đồng để tạo dựng giữ gìn hình ảnh đẹp Các chương trình hoạt động xã hội phải thực thường xuyên Chi nhánh tổ chức kiện hội thảo chuyên đề, chia sẻ kinh nghiệm để thu hút quan tâm công chúng đến sản phẩm cho vay cá nhân, hay chi nhánh tài trợ cho hoạt động thể thao quận lồng ghép băng rôn quảng cáo cho Ngân hàng Dưới số phân tích, đánh giá phương tiện truyền thơng mà chi nhánh áp dụng thực hiện: 71 Bảng 3.1 Tổng hợp phương tiện quảng cáo Phương tiện Báo chí Ưu điểm Hạn chế Linh động, lúc, phạm vi rộng, Thời gian trì ngắn Truyền hình độ tin cậy cao Kết hợp âm thanh, hình ảnh- kích Chi phí tốn kém, chọn thích ý cao lọc khán giả Gửi thư trực tiếp Chọn lọc khách hàng, có tác dụng Chi phí tương đối cao cho khách hàng tác động trực tiếp đến đối tượng đòi hỏi tốn thời khách hàng gửi thư gian, nhân lực Quảng cáo ngồi Chi phí khơng q cao, tạo hình Có hạn chế khơng trời ảnh lặp lặp lại khách gian Điện thoại hàng Có hội tiếp xúc cá nhân, nói Chi phí tương đối cao chuyện trực tiếp với khách hàng phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm, khả thuyết phục, khai thác Internet Chi phí thấp, tính chọn lọc cao thông tin nhân viên Hạn chế mặt phổ cập sử dụng internet Ngoài ra, chi nhánh sử dụng cơng cụ khuyến mại khách hàng: +) Quà tặng: kèm theo quà tặng cho khách hàng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng +) Các giải thưởng: tạo hội cho khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm, ví dụ bốc thăm trúng thưởng hay thẻ cào trúng thưởng +) Khuyến kết hợp: ví dụ kết hợp sản phẩm cho vay cá nhân sản phẩm bảo hiểm.v.v Bên cạnh cần xây dựng thơng tin nội chi nhánh tốt: phổ biến thông tin sản phẩm, dịch vụ, định hướng phát triển chi nhánh tới toàn thể cán nhân viên Bởi hết, cán nhân viên người trực tiếp giao dịch, tiếp xúc với khách hàng- kênh truyền tải thông điệp từ Ngân hàng đến với 72 khách hàng thông qua mối quan hệ nhân viên có điều kiện tiếp xúc trực tiếp với khách hàng hiệu 3.2.4 Đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho cán Ngân hàng Con người yếu tố trung tâm định thành bại tổ chức, doanh nghiệp Trong công đại hóa Ngân hàng, vấn đề mấu chốt đại hóa người Muốn cho nghiệp kinh doanh Ngân hàng ngày phát triển phục vụ ngày tốt nhu cầu kinh tế cần thiết phải có đội ngũ cán Ngân hàng có tâm huyết, nhiệt tình cơng tác phải có trinh độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Do cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực chi nhánh Đó biện pháp sau: - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách tồn diện, tránh đào tạo tràn lan, khơng xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc - Trong thời đại ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú, đa dạng Trên giới, khoa học kỹ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tổ mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh cơng nghệ mới, kiến thức 73 - Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chun mơn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực công tác huy động vốn tiền gửi Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán 3.2.5 Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Thời gian trở thành thứ quý báu nhiều người Với hệ thống tổ chức huy động vốn tiền gửi, hệ thống lãi suất định người gửi gửi tiền vào nơi gần nhất, tiết kiệm thời gian lại, chờ đợi Do đó, mạng lưới Ngân hàng đặc biệt quầy nhận tiền tiết kiệm cân mở rộng nữa, vừa tạo tiện dụng vừa gần gũi với người dân Thực tế, địa bàn huyện Đông Anh rộng (182,3km2), dân cư đông với số lượng 24 xã thị trấn, mà số lượng phòng giao dịch Ngân hàng Vietcombank có phịng giao dịch trụ sở nên hạn chế phần tiếp cận với người dân Mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh Ngân hàng giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh thực dịch vụ Ngân hàng Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới cần nghiên cứu thời gian giao dịch Ngân hàng cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh kinh tế xã hội khách hàng khu vực Lâu thời gian làm việc Ngân hàng tính theo hành (8 giờ/ngày) hạn chế lớn chế thị trường nay, NHTM doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ lĩnh vực tiền tệ - tín dụng - toán, đối tượng phục vụ NHTM lớn bào gồm thành phần kinh tế, tầng lớp dân cư 74 xã hội Vì trước mắt ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng để huy động vốn tiền gửi dân cư thực dịch vụ ngân hàng khác nhận tiền gửi, lĩnh tiết kiệm… 3.2.6 Đổi phương thức điều hành Chi nhánh cần nâng cao chất lượng khốn huy động vốn, có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn tiền gửi: Bên cạnh việc quán triệt đội ngũ cán nhân viên nhiệm vụ huy động vốn tiền gửi quan trọng, cần tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn tiền gửi đến cá nhân Trên sở gắn liền với tiền lương kinh doanh tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Ngoài cần tổ chức khen thưởng kịp thời trực tiếp vật tiền mặt xét thi đua để khuyến khích cán ln hồn thành vượt tiêu huy động 3.3 Một số kiến nghị nhằm mở rộng huy động vốn tiền gửi Vietcombank chi nhánh Đông Anh 3.3.1 Đối với nhà nước phủ Nhà nước Chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý: Nền kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu vào kinh tế giới Nhiều quan hệ phát sinh địi hỏi hành lang pháp lý thường xun có điều chỉnh dần đạt đến tỉnh thống Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật nhà nước chưa thật đồng Do đó, thiết nghĩ Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo ban hành thực thi pháp luật cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế bối cảnh Chính phủ cần ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật cách cụ thể kịp thời Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ: kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tệ tỷ giá đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn hoạt 75 động ngân hàng Bởi đó, người dân tăng thêm niềm tin ngân hàng yên tâm gửi tiền cho ngân hàng, từ làm cho nguồn tiền gửi huy động ngân hàng tăng lên ổn định Ổn định sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước Xây dựng hồn thiện sách tiền tệ đồng linh hoạt NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hịa hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế Trong đó, đặc biệt trọng đến sách lãi suất sách tỷ giá - Về sách lãi suất Hiện NHNN trì mức lãi suất bản, thực tế, lãi suất huy động NHTM lớn nhiều Vì gị bó quy định lãi suất tối đa, nên cách NHTM phải "lách luật" nâng lãi suất thực tế huy động lên Trong vòng năm trở lại đây, tiến hành hội nhập kinh tế Việt Nam trở nên ngày sâu rộng, thị trường tài địi hỏi vận hành theo tín hiệu thực, lúc chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng tồn cầu Vì NHNN có động thái thay đổi sách lãi suất, chưa thực đồng - Về sách tỷ giá Hiện trước tình hình tỷ giá biến động gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Trong riêng năm 2017, 2018 NHNN phải thay đổi tỷ giá đồng VND/USD nhiều lần theo hướng tăng Điều cho thấy, tình trạng bất ổn định kinh tế ngoại khối tiếp diễn năm tới Đối với NHTM điều gây ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động nguồn vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý lòng tin người dân đồng tiền nội bị giảm sút Điều dẫn đến thay đổi cấu tiền gửi ngân hàng Vì vậy, NHNN cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường để từ đề xuất thực 76 sách tỷ giá thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đông Anh - Để nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi, Ngân hàng Vietcombank-chi nhánh đông anh cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn tiền gửi Trong đó, Ngân hàng Vietcombank Đông Anh nên điều chỉnh lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh NHTM khác thị trường - Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đông Anh nên thường xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, marketing, cho cán nhân viên chi nhánh - Ngân hàng Vietcombank nói chung, ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đơng Anh nói riêng nên triển khai mơ hình để tiếp cận với đối tượng khách hàng chuyên gia trẻ tỉnh thành lớn Hà Nội động chắn không muốn nhiều thời gian để xếp chờ mở tài khoản ngân hàng hay thực giao dịch chuyển khoản Đây mơ hình mẻ, thử nghiệm Việt Nam-mơ hình TIMO Thay mở chi nhánh truyền thống, Timo mời khách hàng đến quán cà phê cao cấp để giao dịch Timo cạnh tranh cách tạo trải nghiệm khác biệt cho khách hàng Theo mơ hình này, tầng ngân hàng quán cà phê bình thường Tại đó, khách hàng muốn mở tài khoản gặp nhân viên có chức danh đại diện Khách hàng Tiamo (Tiamo Customer Representative-TCR) hoàn tất thủ tục vịng 10 phút "Các TCR "nhân viên Vietcombank đồng phục Teemo, họ am hiểu thủ tục biết cần kiểm tra thơng tin mở tài khoản khách hàng" Trụ sở nhóm phát triển nằm tầng "chi nhánh quán cà phê", tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên Timo tương tác thường xuyên với khách hàng Nếu muốn tìm hiểu phản hồi nhanh khách hàng trang web Timo trải nghiệm họ sử dụng dịch vụ, họ xuống lại quán cà phê tầng 77 để gặp trao đổi Hiện nay, TP.HCM, Timo vận hành điểm giao dịch tương tự Hà Nội, Cần Thơ dự định mở giao dịch thứ tư Đà Nẵng Xác định rõ đối tượng khách hàng mục tiêu Đó khách hàng trẻ làm việc lĩnh vực chuyên môn cao muốn có trải nghiệm dịch vụ ngân hàng khác với cách làm truyền thống Nhờ hiểu rõ khách hàng mục tiêu nên Timo tạo điều kiện để họ thực đa số giao dịch trực tuyến Sau phải có mặt trực tiếp điểm giao dịch vào lúc mở tài khoản, khách hàng Timo tải ứng dụng Timo thiết bị di động để thực giao dịch chuyển khoản tốn hóa đơn Khách hàng khơng phải trì số dư tối thiểu mở tài khoản toán tiết kiệm (CASA) phải có thẻ tín dụng để đảm bảo giao dịch Đây bước mẻ ngân hàng Vietcombank để tránh trở nên tụt hậu gặp khó khăn cạnh tranh chuyển sang môi trường kinh doanh kỹ thuật số, Ngân hàng Vietcombank liên kết với ngân hàng Timo để triển khai mơ hình tồn hệ thống Nó bước đệm cho hệ thống ngân hàng Vietcombank nói chung, Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Đơng Anh nói riêng để tiếp cận khách hàng đặc biệt khách hàng trẻ 78 KẾT LUẬN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM có ý nghĩa to lớn vốn yếu tố thiếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bởi vốn nhân tố để Ngân hàng giúp khách hàng đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần vào phát triển doanh nghiệp phát triển kinh tế, đồng thời tạo nên phát triển Ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Đông Anh bước nâng cao hiệu công tác huy động vốn, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh đóng góp vào phát triển kinh tế địa bàn nước Tuy nhiên, để giải hoàn chỉnh vấn đề liên quan tới hiệu huy động vốn đòi hỏi không nỗ lực thân Chi nhánh mà cần có hợp tác quan, ban ngành khác kinh tế TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin (2007), The Economics of money, banking, and financial markets - Alternate edition Peter S Rose (2007), Bank management and financial services – Seventh edition PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2010), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình Lý Thuyết tài tiền tệ, nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại Thương, Chi nhánh Thăng Long (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại Thương, Chi nhánh Thăng Long (2015), Bộ 12 chức chuẩn chi nhánh Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Tổng cục thống kê – Cục thống kê thành phố Hà Nội, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội 11 Tổng cục thống kê, Số liệu thống kê wesite thức Tổng cục thống kê http://www.gso.gov.vn/ 12 Wesite thức TMCP https://www.vietcombank.com.vn/ 13 Nguồn internet từ https://vi.wikipedia.org/ Ngoại Thương Việt Nam