HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành (VietinBank Đô Thành) được biết đến là một trong những TCTD uy tín, có tốc độ tăng trưởng cao trong hệ thống NH TMCP Công Thương Việt Nam. VietinBank Đô Thành có rất nhiều yếu tố thuận lợi để phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ trong đó có sản phẩm huy động vốn KHCN.Tuy nhiên, hiện nay Chi nhánh chưa khai thác được tối đa các lợi thế đó, tỷ trọng huy động vốn KHCN trong tổng huy động vốn của Chi nhánh vẫn khiêm tốn.Vì vậy, để đảm bảo sự phát triển bền vững, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo tính thanh khoản cho Ngân hàng, việc huy động vốn tiền gửi KHCN của VietinBank Đô Thành cần được tăng cường và trở nên cấp thiết.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI VŨ THỊ HÀ GIANG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội – 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI VŨ THỊ HÀ GIANG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Hà Trang HÀ NỘI – 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đô Thành: cơng trình nghiên cứu độc lập hướng dẫn giáo viên hướng dẫn: TS Lê Hà Trang, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Vũ Thị Hà Giang LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực đề tài, nhận động viên, hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ bạn bè, đồng nghiệp gia đình Trước hết, Tôi xin gửi lời cảm ơn tới thầy Trường Đại học Thương mại, Phịng Quản lý Sau đại học tận tình hướng dẫn bảo phương pháp học tập, nghiên cứu, kỹ cần thiết giúp thực thành công luận văn Qua cho gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Lê Hà Trang thời gian vừa qua tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho thực đề tài hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt nam – Chi nhánh Đô Thành khách hàng chi nhánh giúp đỡ tạo điều kiện cho thời gian thực đề tài vừa qua Cuối Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà nội, ngày 09 tháng 07 năm 2021 Tác giả luận văn Vũ Thị Hà Giang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài Tổng quan vấn đề nghiên cứu có liên quan đến đề tài .2 Mục tiêu nhiệm vụ đề tài .5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu đề tài 6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm, vai trò Ngân hàng thương mại .8 1.1.2 Các hoạt động NHTM 11 1.2 Hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM 14 1.2.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM 18 1.2.3 Hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM 21 1.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM 26 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 31 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 31 1.3.2 Các nhân tố khách quan 34 1.4 Kinh nghiệm số ngân hàng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân .38 1.4.1 Kinh nghiệm số ngân hàng 38 1.4.2 Bài học cho Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đô Thành hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân 40 TÓM TẮT CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH 42 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đô Thành 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Đô Thành 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành 43 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Đô Thành giai đoạn 2018 – 2020 46 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đô Thành 50 2.2.1 Quy trình huy động vốn hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đô Thành .50 2.2.2 Phân tích tiêu phản ánh tình hình huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành 53 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đô Thành 68 2.3.1 Kết đạt 68 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔ THÀNH 76 3.1 Định hướng phát triển huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đô Thành 76 3.1.1 Định hướng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đô Thành 76 3.1.2 Định hướng phát triển huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đô Thành 77 3.2 Một số giải pháp phát triển huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đô Thành 78 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến mở rộng khách hàng 78 3.2.2 Nhóm giải pháp liên quan đến nâng cao chất lượng sản phẩm .80 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến nâng cao chất lượng dịch vụ 84 3.2.4 Một số giải pháp khác 88 3.3 Kiến nghị .90 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 90 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 91 3.3.3 Kiến nghị với NHCT 91 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt KHCN KHDN NHTM SPDV TCTD HĐV NH KTQD NHTMCP NHNN VietinBank VietinBank – CN Đô Thành Ý nghĩa Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Sản phẩm dịch vụ Tổ chức tín dụng Huy động vốn Ngân hàng Kinh tế quốc dân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng nhà nước NHTMCP Công thương Việt Nam NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đô Thành 81 - Tiền gửi toán e-saving dành cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp: hình thức trả lãi suất cao phần số dư vượt trong tài khoản tiền gửi toán ngân hàng Chẳng hạn tài khoản toán khách hàng vượt số tiền định Ngân hàng đưa thoả thuận với khách hàng, số tiền vượt trả lãi suất cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Sản phẩm tạo sức hút lượng tiền gửi toán ngân hàng, góp phần giảm chi phí đầu vào - Các loại hình tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tích lũy bao gồm tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường, tiết kiệm mua nhà, xe ô tô Đối tượng sản phẩm huy động vốn cá nhân có nguồn thu nhập khơng cao ổn định, gửi ngân hàng thời gian dài để hưởng số tiền lớn nhằm sử dụng vào mục đích định sau trang trải tuổi già, chi trả tiền học cho con, Đặc điểm sản phẩm có kỳ hạn dài, ổn định, giá trị khoản tiền gửi nhỏ tổng nguồn vốn huy động từ lớn nhờ lợi số lượng khách hàng Các sản phẩm tiền gửi tốn phục vụ mục đích đặc biệt chuyên chi, chuyên thu, đầu tư tự động Cải tiến, hồn thiện hình thức, sản phẩm huy động vốn có Cải tiến, hồn thiện hình thức, sản phẩm huy động vốn có biện pháp giúp VietinBank – CN Đơ Thành xâm nhập thị trường, tăng cường sức hút mà chưa cần đầu tư thiết kế sản phẩm Hiện sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng có quy định rút lãi trước hạn hưởng lãi không kỳ hạn thời điểm rút, khách hàng rút trước 05 ngày (kể từ ngày gửi lần đầu) khơng hưởng lãi, không rút gốc nhiều lần, riêng sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi hàng tháng khách hàng không đến lấy lãi Ngân hàng chuyển vào tài khoản treo, không hưởng lãi Các quy định giúp Ngân hàng dễ dàng quản lý nguồn vốn tiền gửi lại cứng nhắc, gây nên bất mãn cho khách hàng, dẫn đến tượng khách hàng rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác Ngân hàng nên mềm dẻo cải tiến sản phẩm tiền gửi theo hướng cho phép khách hàng gửi lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần 82 rút lần, gửi rút nhiều lần, trả lãi suất linh hoạt…đối với hình thức tiết kiệm trung dài hạn để khuyến khích loại hình tiền gửi Đối với tiền gửi ngắn hạn, Ngân hàng nên cân nhắc áp dụng đổi vào số sản phẩm định tuỳ vào thời điểm đối tượng huy động Đối với tài khoản tiền gửi toán, VietinBank – CN Đơ Thành thực thu phí khách hàng khách hàng rút tiền chi nhánh khác với chi nhánh họ mở tài khoản Trong đó, số lượng máy ATM ít, khiến nhiều khách hàng phải rút tiền máy ATM ngân hàng khác với mức phí cao Trước mắt, chưa triển khai giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, hệ thống điểm giao dịch, máy ATM, Ngân hàng cần có ưu đãi phí cho giao dịch để trì quan hệ với khách hàng, tránh để khách hàng có so sánh lợi ích dẫn đến việc chuyển sang gửi tiền ngân hàng khác Ngân hàng cần tích cực cải thiện sản phẩm huy động vốn trung dài hạn theo hướng giảm thiểu rủi ro cho khách hàng, biến gửi tiết kiệm trung dài hạn thành phương án lựa chọn tối ưu cách kết hợp bảo hiểm tiền gửi, áp dụng lãi suất điều chỉnh định kỳ theo thị trường, cho phép khách hàng lựa chọn kỳ lĩnh lãi linh hoạt khoảng giới hạn ngân hàng, chẳng hạn từ tuần đến tháng Ngân hàng kết hợp nhiều dịch vụ có liên quan để tạo thành gói sản phẩm, phù hợp với mục đích tính chất loại hình tiền gửi Chẳng hạn, gói sản phẩm gồm lõi tiền gửi tốn, sản phẩm bao quanh dịch vụ thẻ, toán tiền sản phẩm dịch vụ, uỷ nhiệm chi tự động, chuyển tiền…Ngân hàng cho phép khách hàng phát hành nhiều thẻ tài khoản, miễn giảm phí phát hành thẻ, phí trì thẻ… Cách làm giúp ngân hàng vừa tăng tính hấp dẫn cho sản phẩm huy động vốn vừa mở rộng dịch vụ khác Đối với gói tiền gửi ngoại tệ, VietinBank – CN Đơ Thành cung cấp, cập nhật miễn phí thơng tin thị trường ngoại tệ, tỷ giá, giá vàng kèm tư vấn, ưu đãi phí chuyển đổi ngoại tệ, ưu đãi dịch vụ kiều hối… Giải pháp sách lãi suất huy động Lãi suất cơng cụ, địn bẩy hoạt động huy động vốn Thực sách lãi suất linh hoạt xem phương châm, tôn cho hoạt động 83 huy động vốn Ngân hàng Chính sách lãi suất linh hoạt cho phép Ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh giá, đồng thời cân đối chi phí đầu vào, đầu ra, tăng cường lợi nhuận Bên cạnh việc cập nhật liên tục mức lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu, lãi suất thị trường liên ngân hàng , VietinBank – CN Đô Thành cần tích cực thu thập lãi suất huy động ngân hàng khác, tính tốn, cân đối lãi suất đầu vào đầu Ngân hàng nhằm tạo khung tham chiếu đầy đủ cho việc xác định lãi suất VietinBank – CN Đô Thành cần đẩy mạnh nghiên cứu, phân tích cung cầu thị trường, dự báo tỷ lệ lạm phát, thường xuyên bám sát diễn biến lãi suất thị trường, cập nhật văn pháp luật liên quan, để ấn định mức lãi suất đắn có điều chỉnh kịp thời Đặc biệt trường hợp lãi suất thị trường hạ nhiệt, Ngân hàng cần dự báo sớm để tắt đón đầu, thực giảm lãi suất có lộ trình theo nhóm sản phẩm, tránh tượng giảm lãi suất mạnh hàng loạt liên tục điều chỉnh giảm lãi suất dễ gây tượng nhiều khách hàng rút tiền gửi sang nơi khác Để khắc phục hạn chế tồn công tác huy động vốn VietinBank – CN Đơ Thành, sách lãi suất Ngân hàng cần thiết lập theo hướng nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng lớn để đưa mức lãi suất hợp lý hấp dẫn Lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn xây dựng linh hoạt, tăng giảm lãi suất tùy thuộc loại hình tiền gửi, đối tượng gửi tiền thời điểm nhằm đảm bảo mặt lãi suất đầu vào nói chung không biến động gây ảnh hưởng tới lợi nhuận từ lãi Ngân hàng Ngân hàng cần nghiên cứu đa dạng hố phương thức hình thức trả lãi Bên cạnh hình thức truyền thống trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, Ngân hàng đưa phương thức khác trả lãi theo kỳ mà khách hàng lựa chọn Như vậy, kỳ nhận lãi không cố định mà khách hàng quyền lựa chọn kì nhận lãi giới hạn tối đa Ngân hàng, từ tuần tới 84 tháng Khi nhận lãi, khách hàng thông báo trước cho Ngân hàng kỳ nhận lãi để Ngân hàng thu xếp chi trả Đối với tài khoản tiền gửi lớn chi trả khoản tiền lãi đáng kể định kỳ, Ngân hàng nên đưa tiền lãi vào tài khoản nhận lãi không kỳ hạn hưởng lãi ưu đãi theo ngày, không nên để vào tài khoản treo không hưởng lãi để tránh thiệt thòi cho khách hàng VietinBank – CN Đơ Thành cân nhắc sách thưởng lãi suất khoản tiền gửi ngắn hạn đến hạn khách hàng không rút khoản tiền gửi cho phép Ngân hàng dễ dàng chuyển hốn kỳ hạn phục vụ mục đích cho vay, đầu tư trung dài hạn 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến nâng cao chất lượng dịch vụ Tăng cường dịch vụ, tiện ích kèm Tiện ích giao dịch ấn tượng khách hàng nên Ngân hàng bỏ qua Ngân hàng cần đơn giản hố thủ tục, quy trình, giao dịch, thiết kế giấy tờ giao dịch cách khoa học, dễ hiểu, ngắn gọn, bố trí nhân viên nhiệt tình hướng dẫn, cho phép khách hàng lựa chọn số tài khoản, số thẻ mở tài khoản Ngân hàng.…để khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân cảm thấy thoải mái, hài lòng giao dịch Ngân hàng Ngân hàng nên đầu tư ứng dụng cơng nghệ để xóa nhịa khoảng cách thời gian, không gian giao dịch Các dịch vụ ngân hàng điện tử homebanking, SMS-banking, phone-banking cần nâng cấp để khách hàng thực nhiều giao dịch chuyển tiền đến tất tài khoản hệ thống, toán tiền lãi, gốc vay, chuyển tiền đầu tư chứng khốn, đóng phí bảo hiểm, phí sử dụng dịch vụ…vào lúc nào, nơi đâu Ngoài ngân hàng cần triển khai dịch vụ hỗ trợ khác giao dịch lưu động, tổ chức xe đưa đón, cung ứng dịch vụ bảo vệ khách hàng khách hàng đến gửi tiền với giá trị lớn Để thực tốt giải pháp nêu trên, VietinBank – CN Đô Thành cần gấp rút thành lập ban phát triển sản phẩm đảm nhận nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, thiết kế, sáng tạo sản phẩm Có chiến lược phát triển hình thức, sản 85 phẩm huy động vốn Ngân hàng có sở, điều kiện để triển khai cách chuyên nghiệp hiệu Giải pháp tổ chức máy nhân lực Con người yếu tố trung tâm, yếu tố then chốt thành bại hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Với đặc thù thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, thường xuyên thực giao dịch nên nguồn nhân lực có vai trị tối quan trọng, định nguồn vốn quy mô, cấu chất lượng Chính mà cơng tác phát triển nhân lực Ngân hàng phải xem nhiệm vụ hàng đầu thời kỳ VietinBank – CN Đô Thành cần làm tốt công tác tuyển dụng đầu vào để sàng lọc, lựa chọn cá nhân toàn vẹn trí tài, cống hiến cho phát triển Ngân hàng, hoạt động huy động vốn đòi hòi linh hoạt sáng tạo nhân viên Ngân hàng cần nắm mạnh, sở trường, nhược điểm nguyện vọng cán để có phân cơng công tác phù hợp, nhằm phát huy tối đa lực họ Việc tuyển dụng cán giỏi giúp Ngân hàng phát triển huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân hiệu hơn, đồng thời giảm chi phí đào tạo Ngân hàng Thứ hai, VietinBank – CN Đô Thành cần tập trung nâng cao hiệu đào tạo cán bộ, đặc biệt cán phụ trách công tác quản lý hoạt động huy động vốn Công tác đào tạo phải tiến hành thường xun, tồn diện chuẩn hố Ngay từ ban đầu, cán cần trang bị đầy đủ kiến thức ngân hàng, tài tiền tệ nói riêng lịch sử phát triển, định hướng phương châm hành động Ngân hàng Việc cập nhật, bổ sung kiến thức mới, văn pháp luật không bỏ qua Tiếp theo, cán quản lý công tác huy động vốn cần đào tạo sâu chuyên môn, bao gồm nghiệp vụ nguồn vốn, lãi suất, toán điện tử, toán quốc tế, nghiên cứu, phân tích thị trường, nhận biết chứng từ thật giả, văn chế độ Một số nội dung có liên quan tới nguồn vốn xác định lãi suất, phân tích thị trường, quản lý rủi ro khoản, rủi ro lãi suất cần trọng đào tạo 86 riêng, mời giảng viên giỏi nước, người làm việc lâu lĩnh vực tham gia Ngân hàng cần tăng cường tính chuyên nghiệp cho hoạt động đào tạo cách thu thập ý kiến, phản hồi học viên sau khoá học Ngân hàng thiết kế bảng hỏi vấn trực tiếp cách thức tổ chức khoá học, chất lượng, nội dung giảng, thời gian, địa điểm, giảng viên Từ phận đào tạo đánh giá trình đào tạo, nắm bắt nhu cầu học viên để có định hướng điều chỉnh cho phù hợp Ngồi chun mơn nghiệp vụ, VietinBank – CN Đô Thành cần phối hợp với trung tâm đào tạo khác tổ chức khoá học nâng cao kỹ bổ trợ cho cán huy động vốn Nhu cầu đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ nhu cầu cấp thiết với phận huy động vốn họ phải cập nhật thông tin quốc tế, nghiên cứu văn nước liên quan tới phát hành thẻ, hợp đồng tài trợ, uỷ thác đầu tư, phát hành giấy tờ có giá ngoại tệ Trình độ cơng nghệ thơng tin yếu tố thiếu cán huy động vốn Có khơng trường hợp cán thiếu kỹ xử lý tin học gây chậm trễ, rủi ro tác nghiệp cho hoạt động toán, giao dịch vốn Ngân hàng Do vậy, VietinBank – CN Đơ Thành mặt hồn thiện kỹ tin học văn phòng cho cán bộ, đặc biệt cán có tuổi, mặc khác cần phổ biến cách thức sử dụng vận hành hệ thống Corebanking cho toàn nhân viên khắp chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống VietinBank – CN Đô Thành cần trọng tới việc tăng cường kỹ giao tiếp, cư xử, thuyết phục khách hàng cho huy động vốn, phận không nhỏ số họ trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng Tất nhân viên giao dịch phải quán triệt phương châm thân thiện, có thái độ nhiệt tình, tận tâm, chu đáo, biết quan tâm lắng nghe ý kiến khách hàng, khơi gợi lòng tin thiện cảm họ Từ đó, Ngân hàng thu hút nhiều cá nhân công động đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần 87 Bên cạnh việc đào tạo hình thức tập trung, thức, Ngân hàng tổ chức buổi sinh hoạt định kỳ, tự học, tự nghiên cứu, thi nghiệp vụ, thi sáng tạo sản phẩm nội nhằm trao đổi kiến thức mới, thảo luận vướng mắc trình làm việc, việc thực thi văn bản, quy định, quy trình Tại đây, cán nhân viên ngân hàng tự bổ sung, nâng cao kiến thức kinh nghiệm làm việc cho mình, đồng thời mở hội để tăng cường gắn kết nội bộ, giúp lãnh đạo hiểu đánh giá tốt cán Vấn đề rủi ro đạo đức ngày trở nên nhức nhối hoạt động ngân hàng ngày VietinBank – CN Đô Thành đời gần 28 năm, đội ngũ cán gắn bó lâu năm với ngân hàng cịn có cán có tuổi đời tuổi nghề chưa cao, dễ bị cám dỗ lôi kéo, dẫn đến hậu khó lường hữu hình vơ hình cho Ngân hàng Chính vậy, VietinBank – CN Đô Thành cần quan tâm nhiều tới việc trau dồi phẩm chất đạo đức cho cán nghiệp vụ huy động vốn Bộ phận nhân cần thu thập lưu trữ đầy đủ thông tin nhân viên, thường xuyên cập nhập có đánh giá đầy đủ đạo đức cán thông qua kiểm điểm hàng năm cá nhân ý kiến từ đồng nghiệp khác Đối với trường hợp vi phạm, Ngân hàng có biện pháp xử lý vừa nghiêm khắc, răn đe vừa khéo léo, linh hoạt, tránh tạo tâm lý căng thẳng, gây áp lực cho cán làm việc Trong công tác huy động vốn, lực hiệu công việc thể rõ qua doanh số, số dư huy động chất lượng nguồn vốn VietinBank – CN Đô Thành cần có sách khen thưởng cách tun dương, tăng lương, đào tạo nhân viên có thành tích thu hút nhiều khách hàng, huy động tiền gửi có giá trị lớn dài hạn, sáng tạo phát triển sản phẩm, mở rộng hoạt động huy động vốn, có phẩm chất đạo đức tốt Đó nguồn động lực khuyến khích họ hăng say làm việc, góp phần vào thành công Ngân hàng Ngân hàng cần có sách đãi ngộ, hỗ trợ cho cán có hồn cảnh khó khăn, củng cố sợi dây tình cảm kết nối Ngân hàng với đội ngũ nhân viên 88 Một vấn đề đáng quan tâm khác VietinBank – CN Đô Thành quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng cần phát triển máy nhân hoạt động huy động vốn theo hướng chun mơn hố nghiệp vụ, theo Ngân hàng cần tách chức phát triển sản phẩm khỏi phòng ban nghiệp vụ, thành lập phận riêng chuyên trách mảng để hoạt động cách chuyên nghiệp hiệu 3.2.4 Một số giải pháp khác Trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển vũ bão nay, công nghệ trở thành lợi cạnh tranh phi lãi suất hữu hiệu ngân hàng cơng tác huy động vốn Chính vậy, để quản lý tốt hoạt động huy động vốn, Ngân hàng phải trọng tới việc nâng cao trình độ cơng nghệ hệ thống Vài năm trở lại đây, VietinBank – CN Đô Thành đầu tư mạnh vào việc nâng cấp công nghệ Việc xây dựng triển khai phần mềm ngân hàng lõi cho phép hoạt động lưu trữ, báo cáo, truyền tin, quản lý rủi ro công tác nguồn vốn thực nhanh, xác kịp thời Tuy nhiên, Ngân hàng chưa thực đầu tư ứng dụng công nghệ công tác phát triển sản phẩm nhằm tạo ưu việt, trội hoạt động huy động vốn Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tích cực tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược, công ty công nghệ để cung cấp mua quyền cho phép ứng dụng công nghệ đại có nhiều tiện ích lĩnh vực toán, nhận chuyển tiền Đối với hệ thống cung ứng dịch vụ điện tử, Ngân hàng cần quan tâm nâng cấp nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền Cụ thể, giao dịch qua internet cần cải tiến, cho phép khách hàng dễ dàng chuyển khoản cho người hưởng có tài khoản ngân hàng khác, chuyển tiền cho người nhận tiền mặt VietinBank – CN Đô Thành, chuyển tiền toán lãi, chuyển tiền toán sản phẩm dịch vụ thiết yếu điện, nước, viễn thông Công nghệ đại mang lại lợi ích to lớn cho hoạt động tốn ngân hàng nhờ tính chất nhanh chóng, xác, an tồn bảo mật, tạo điều kiện thuận lợi cho 89 trình tuần hoàn chu chuyển vốn khách hàng, tiết giảm chi phí thời gian tốn cho ngân hàng khách hàng Nâng cao trình độ cơng nghệ cách tồn diện cho chi nhánh, phịng giao dịch Ngân hàng vấn đề cần ý VietinBank – CN Đô Thành nên thành lập phận phụ trách công nghệ thông tin PGD để hỗ trợ mặt kỹ thuật, kịp thời xử lý cố xảy lỗi phần mềm, trục trặc hệ thống dễ gây ách tắc, chậm trễ việc toán, giao dịch với khách hàng VietinBank – CN Đô Thành cần cử cán công nghệ xuống hướng dẫn, huấn thị cho đồng nghiệp chi nhánh có đổi cơng nghệ, khắc phục tạm thời cố, tránh để ngưng trệ giao dịch Ngân hàng cần kiện tồn hệ thống trang thiết bị phục vụ cơng việc, máy ATM chi nhánh, khắc phục tình trạng thiếu máy vi tính, máy photo, fax, máy ATM hỏng không hoạt động diễn số chi nhánh Đối với công tác báo cáo nằm hệ thống phần mềm ngân hàng lõi triển khai, VietinBank – CN Đô Thành cần đẩy nhanh việc cập nhật sở liệu năm trước báo cáo để phục vụ tốt cơng tác lưu trữ, tra sốt, quản lý rủi ro, lập kế hoạch hoạt động huy động vốn hoạt động khác Ngân hàng VietinBank – CN Đô Thành cần tiếp tục hướng dẫn cách thức sử dụng, vận hành hệ thống báo cáo cho cán địa phương, đặc biệt chi nhánh xa thành lập, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá việc vận hành, triển khai phần mềm chi nhánh để đảm bảo phát huy tốt tính ưu việt công nghệ Trong hoạt động ngân hàng đại ngày nay, trang web ngân hàng vừa phương tiện cung cấp thông tin, vừa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, vừa hình ảnh điện tử ngân hàng Trang web thức VietinBank – CN Đô Thành chưa quan tâm đầu tư xây dựng nên nội dung nghèo nàn, giao diện hấp dẫn VietinBank – CN Đô Thành cần tập trung nâng cấp website, bổ sung thêm thông tin cụ thể sản phẩm dịch vụ, tạo thêm kết nối với trang web liên quan trang web NHNN, trang web 90 phủ, tài chính, trang thơng tin kinh tế Cải thiện website giúp khách hàng dễ dàng truy cập để tìm hiểu thơng tin dịch vụ huy động vốn ngân hàng, đồng thời VietinBank – CN Đơ Thành tiếp cận với khách hàng nhanh chóng có hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Thứ ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Trước tình hình dịch Covid-19 tiếp tục diễn biến phức tạp, ổn định kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng mà Nhà nước Chính phủ cần phải hướng tới Có ổn định kinh tế vĩ mơ tạo mơi trường thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phát triển, ổn định luồng tiền vào ngân hàng Trong tình hình nay, Nhà nước cần có biện pháp để bình ổn giá nhằm ổn định thu nhập, tiêu dùng tiết kiệm khu vực kinh tế, điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng huy động vốn Nhà nước cần ban hành sớm quy định bắt buộc việc chi trả dịch vụ thông qua tài khoản nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thơng thay đổi tập qn thói quen dự trữ tiêu tiền mặt người dân Thứ hai hồn thiện mơi trường pháp lý: Cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức tín dụng Đưa quy định buộc ngân hàng tăng hiệu kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ…buộc ngân hàng có quy mơ q nhỏ lẻ khó phát triển điều kiện kinh tế thị trường phải sáp nhập giải thể tạo môi kinh doanh lành mạnh đại cho TCTD Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xố bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 91 Nhằm tăng cường phát triển huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM, NHNN cần có sách sau: - Hỗ trợ, cung cấp cho ngân hàng thương mại thông tin, sách, định hướng phát triển lĩnh vực ngân hàng – tài - Tập trung xây dựng hồn thiện sách tiền tệ, tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng - Củng cố, lành mạnh hóa khơng ngừng nâng cao vị tổ chức tín dụng Việt Nam - Đứng tổ chức hội thảo ngân hàng thương mại để tạo thống định hướng phát triển, hoạt động tín dụng - Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm tổ chức tín dụng, làm cho tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, tình hình nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao Việc chấp hành quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán, tỷ lệ chuyển hoán vốn ngân hàng chưa thực Chính cần có giám sát Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh việc tra, kiểm soát, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu ngân hàng thương mại phải cơng khai thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng Việc công khai thông tin mặt giúp cho hoạt động ngân hàng thương mại lành mạnh hơn, mặt khác giúp khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động ngân hàng thương mại từ yên tâm đầu tư 3.3.3 Kiến nghị với NHCT - Cập nhật vấn đề có liên quan đến sách, phương hướng kịp thời đạo chi nhánh trực thuộc Điều tạo thống hoạt động quản lý toàn hệ thống - Việc điều hành lãi suất huy động vốn nên để Giám đốc chi nhánh điều hành sở quy định NHNN nhằm tạo linh hoạt cho VietinBank – CN Đô Thành phù hợp với đặc thù hoạt động huy động vốn địa bàn Đô Thành; nên quản lý chênh lệch đầu vào, đầu tỷ lệ định đảm bảo cho 92 vay với lãi suất thực dương Như giúp cho VietinBank – CN Đơ Thành linh hoạt điều hành lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động địa bàn hoạt động - Cần có sách đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán theo chuyên đề nghiệp vụ Tổ chức tập huấn thường xuyên cho cán sở để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỹ thuật giúp cán tiếp cận nhanh chóng với cơng nghệ đại, sản phẩm - Hiện việc tuyển dụng cán hầu hết Ngân hàng Công Thương Việt Nam định sau đưa chi nhánh làm việc Do đó, đơi khơng đáp ứng yêu cầu trình độ, sở trường cán mà VietinBank – CN Đô Thành đặt làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ, chất lượng công việc chi nhánh Đề nghị Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên giao quyền tuyển chọn nhân viên cho VietinBank – CN Đô Thành, nên quy định tiêu đối tượng tuyển dụng trình độ chuyên môn, tuổi đời… để VietinBank – CN Đô Thành lựa chọn cho phù hợp 93 KẾT LUẬN Thông qua đề tài nghiên cứu: “Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đô Thành” rút số kết luận sau: Một là, Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân có vai trị vơ quan trọng NHTM Nếu ví hoạt động kinh doanh NHTM dây chuyền khơng ngừng vận động Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân nguồn lượng để vận hành dây chuyền Huy động vốn nghiệp vụ đặc trưng mà thiếu vắng nó, hoạt động khác NHTM bị ngưng trệ Nguồn vốn huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân dồi tiền đề để ngân hàng đẩy mạnh tín dụng, đầu tư, nâng cao lợi nhuận, hướng tới phát triển bền vững Chính vậy, phát triển huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân công tác quan trọng điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng, đồng thời chiến lược, mục tiêu tôn hành động NHTM Hai là, Vietinbank – CN Đô Thành hàng năm xây dựng kế hoạch huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, xây dựng thực thi sách huy động vốn, tổ chức huy động vốn, tra, kiểm tra hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Những hoạt động giúp cho Ngân hàng chủ động nguồn vốn kinh doanh môi trường cạnh tranh Từ đóng góp vào kết kinh doanh Ngân hàng Ba là, huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Vietinbank – CN Đơ Thành cịn nhiều bất cập như: Kế hoạch huy động vốn chưa sát thực; Bộ máy quản lý huy động vốn đội ngũ cán quản lý chưa đáp ứng yêu cầu thực tiễn đặt Bốn là, phát triển huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, Vietinbank – CN Đô Thành cần thực đồng giải pháp sách lãi suất Cần đào tạo lực quản trị điều hành cho cấp lãnh đạo phụ trách công tác quản lý hoạt động huy động vốn, đào tạo kỹ quản lý nhóm, quản lý cơng việc, kỹ quản trị sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Đào tạo hỗ trợ đào tạo nâng cao 94 trình độ ngoại ngữ để đảm bảo đáp ứng yêu cầu công việc Chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn Nâng cao trình độ cơng nghệ, đáp ứng u cầu lĩnh vực huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng Với vốn kiến thức kinh nghiệm làm việc thân, tác giả hồn thành luận văn với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé kiến thức nhằm phát huy mạnh có khắc phục hạn chế huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Vietinbank – CN Đô Thành Trong điều kiện kinh tế nói chung thị trường tài tiền tệ nói riêng có nhiều biến đổi phức tạp khó lường, phát triển cơng thuy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân đòi hỏi phải phân tích sâu nhiều góc độ, nhiều phương diện khác Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy để luận văn hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà, 2009, Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân TS Nguyễn Minh Kiều, 2007, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2012, Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao động – Xã hội Nguyễn Thị Phương Thảo, 2011, Huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Vũ Thị Thanh Dung năm, 2011, Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng, luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Lê Như Mai, 2012, Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội, luận văn thạc sĩ, trường Học viện Ngân hàng VietinBank, 2019 Báo cáo thường niên 2019 VietinBank Đô Thành, 2018 – 2020 Báo cáo tài 2018 – 2020 VietinBank Đô Thành, 2018 – 2020 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2018 - 2020 ... thương mại thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn như: lãi suất ưu đãi, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định Khi... thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Vũ Thị Hà Giang LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực đề tài, nhận động viên, hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo,... khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà nội, ngày 09 tháng 07 năm 2021 Tác giả luận văn Vũ Thị Hà Giang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH