Khả năng tiếp cận tín dụng nông thôn của hộ nghèo xã phú thành yên thành nghệ an

1 TRƢỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA NÔNG LÂM NGƢ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NƠNG THƠN CỦA HỘ NGHÈO XÃ PHÚ THÀNH YÊN THÀNH - NGHỆ AN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KỸ SƢ NGÀNH KHUYẾN NÔNG VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Người thực hiện: Võ Thị Sáng Lớp: 47- K3 - KN & PTNT Người hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Thúy Vinh Vinh, 5/2010 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Chiến lược XĐGN chiến lược người dân hệ thống trị Việt Nam quan tâm khơng có ý nghĩa KT – XH mà cịn mang đậm tính nhân văn, nhân đạo sâu sắc Trên giới, tín dụng câu chuyện thành cơng, chìa khố thần kỳ cho việc thực mục tiêu XĐGN Ở Việt Nam, nội dung cung cấp dịch vụ tài phù hợp với khả người dân nông thôn để phát triển sản xuất, tăng thu nhập nhờ vượt khỏi vịng đói nghèo Tín dụng cần hộ nơng nghiệp nghèo nông thôn so với nghề khác khoảng thời gian lúc sử dụng đầu vào thu hoạch dài Điều liên quan đến kinh phí mua đầu vào (giống, thuê làm đất…) lẫn lao động Đối với hộ nghèo yêu cầu vốn lao động khó tìm thấy từ nguồn tiền tiết kiệm, cần phải tiếp cận nguồn tín dụng Thêm vào tín dụng dùng làm vốn lưu động, tín dụng thúc đẩy đầu tư làm cơng cụ để cân tiêu dùng có cú sốc (Ray, 1999) Các khoản đầu tư tăng suất cấp trang trại, ví dụ chuyển dịch từ ngắn ngày sang dài ngày, thường phải thời gian mà thiếu khoản vay đầu tư khơng khả thi từ bị bỏ lỡ Sản xuất nông nghiệp dễ bị rủi ro biến động theo thời tiết xấu dịch hại Vào năm mùa màng đạt mức trung bình, nơng dân thường mua (hoặc phải vay) để cân đối tiêu dùng mùa vụ Nếu khơng có nguồn vay để tiêu dùng vào mùa màng thua thiệt hộ nơng nghiệp nơng thơn buộc phải dùng đến tài sản tư liệu sản xuất bán để tồn mức tối thiểu Việc tự bảo hiểm hộ cú sốc nhờ bạn bè người thân khó tính chất cú sốc nơng nghiệp thường có xu ảnh hưởng đến tất hộ dân vùng Bên cạnh đó, tín dụng yếu tố đầu vào quan trọng giúp người nghèo vượt khỏi đói nghèo cách ni sống hoạt động tạo thu nhập Tín dụng khơng giống yếu tố đầu vào thông thường hạt giống hay phân bón Tín dụng giúp người nghèo nắm quyền kiểm sốt nguồn tài ngun, có tiếng nói trọng lượng giao dịch kinh tế quan hệ xã hội Trong lý thuyết phát triển kinh tế, khả tiếp cận tín dụng yếu tố quan trọng để “tăng lực” cho người nghèo Kinh nghiệm chung nước phát triển cho thấy khu vực thức thường khơng thực tốt vai trị cung cấp dịch vụ tín dụng cho nơng thơn, đối tượng nghèo Từ góc độ khu vực thức, cho người nghèo vay rủi ro (tỷ lệ vỡ nợ cao), tốn (chi phí giao dịch cao) Những thủ tục rắc rối cộng với quy định nghiêm ngặt yêu cầu chấp TCTD thức khiến cho nhiều đối tượng cần vay vốn nông thơn khơng tiếp cận với tín dụng thức Các TCTD thức thường thích giao dịch với khách hàng lớn với nhu vầu tín dụng lớn thường không trọng đến doanh nghiệp nông thôn quy mơ nhỏ, hộ gia đình thu nhập thấp, nơng dân khơng có đất Ngồi ra, phạm vi phục vụ TCTD thức xét mạng lưới chi nhánh lẫn mức độ tập trung hoạt động huy động tiết kiệm cho vay thường q thiên thành thị Chính thế, mục tiêu, cấu tổ chức thủ tục cho vay tổ chức hạn chế nhiều khả tiếp cận tín dụng người dân nơng thôn đặc biệt người nghèo Theo chun gia, tăng trưởng tín dụng kinh tế nơng, lâm nghiệp thời gian qua có tốc độ phát triển nhanh đáp ứng 40% nhu cầu vay vốn tổ chức kinh tế hộ gia đình Tỷ lệ hộ nơng dân vay vốn đạt khoảng 70% (điều tra mức sống dân cư Việt Nam 2004 - 2005), lại gặp nhiều vướng mắc quy định chấp, thu hồi nợ Các ngành gặp nhiều khó khăn hạn chế chuyển dịch cấu, suất chất lượng tăng trưởng Phú Thành xã nông thuộc huyện Yên Thành tỉnh Nghệ An Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu thành tựu to lớn góp phần vào tăng trưởng chung huyện tỉnh Tuy nhiên đời sống nhân dân xã gặp nhiều khó khăn, tồn xã có 154 hộ nghèo chiếm 8,6% số hộ xã (năm 2009) Do đó, để góp phần XĐGN phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống người dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn, tiếp cận tín dụng hộ nghèo ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, thời hạn vay ngắn vay phải có tài sản chấp, tín chấp… Bởi mở rộng tín dụng, góp phần xố đói giảm nghèo phải kèm với việc nâng cao khả tiếp cận tín dụng người dân nói chung người nghèo nói riêng Với ý nghĩa chúng tơi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Khả tiếp cận tín dụng nơng thơn hộ nghèo xã Phú Thành huyện Yên Thành tỉnh Nghệ An” Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Đánh giá khả tiếp cận tín dụng nơng thơn hộ nghèo xã Phú Thành huyện Yên Thành tỉnh Nghệ An, từ đề xuất số giải pháp tăng khả tiếp cận tín dụng hộ nghèo xã 2.2 Mục tiêu cụ thể - Đánh giá khả tiếp cận tín dụng nơng thơn hộ nghèo xã Phú Thành huyện Yên Thành tỉnh Nghệ An - Tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ nghèo xã Phú Thành huyện Yên Thành tỉnh Nghệ An - Đề xuất số giải pháp tăng khả tiếp cận tín dụng hộ nghèo xã Phú Thành huyện Yên Thành tỉnh Nghệ An CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái quát tín dụng hệ thống tín dụng nơng thơn 1.1.1.1 Các khái niệm tín dụng Theo từ điển thuật ngữ tài thì: “Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phương thức sản xuất hàng hoá khác biểu vay mượn thời hạn Khái niệm vay mượn bao gồm hồn trả Chính hồn trả đặc trưng thuộc chất tín dụng, dấu ấn phân biệt tín dụng với phạm trù cấp phát tài khác” [14] Hay: “Tín dụng phạm trù kinh tế quan trọng lịch sử gắn liền với đời sản xuất hàng hố Nó phản ánh quan hệ chủ thể sở hữu chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nguyên tắc thoả thuận hai chủ thể kỳ hạn hoàn trả vốn lẫn lời sau thời gian định” [15] Như vậy, với hai quan điểm cho tín dụng gắn liền với sản xuất hàng hoá Theo nhà kinh tế pháp, Louis Baudin khẳng định tín dụng “một trao đổi tài hoá lấy tài hoá tương lai” Theo thuật ngữ ngân hàng quốc tế, tín dụng định nghĩa sau: “Cấu thành nghiệp vụ tín dụng động tác nào, qua người đưa hứa đưa vốn cho người khác dùng, cam kết chữ ký cho người đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh mà có thu tiền” [16] Tóm lại tín dụng khơng hình thức vận động tiền tệ (vốn vay), bên cạnh cịn quan hệ xã hội, trước hết dựa vào lòng tin Khi TCTD phát khoản tín dụng cho khách hàng, trước hết họ tin tưởng khách hàng có khả trả nợ Tín dụng từ xa xưa dựa lòng tin chủ yếu, ngày pháp luật bảo trợ Song tín dụng không phản ánh tất mối quan hệ xã hội, mà quan hệ xã hội biểu mối liên hệ kinh tế Tín dụng biểu mối quan hệ kinh tế gắn liền với trình phân phối lại vốn tiền tệ theo ngun tắc hồn trả Cơ sở vật chất tín dụng tiền tệ hàng hố 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng Đặc điểm 1: Phân phối tín dụng mang tính hoàn trả Đây đặc điểm tín dụng Khi hoạt động tín dụng nảy sinh, làm xuất vận động độc lập tương đối quyền sở hữu quyền sử dụng vốn vay Nói cách khác, quan hệ tín dụng khơng bao hàm vận động quyền sở hữu vốn vay, điều định tính hồn trả tín dụng Khi người sở hữu vốn vay (người cho vay) chuyển vốn vay cho người vay, người vay không quyền sở hữu vốn mà quyền sử dụng vốn thời gian định sau phải hồn trả lại số vốn cho người cho vay Vậy vốn vay chuyển giao cho người vay kèm theo chuyển quyền sử dụng vốn vay chuyển quyền sở hữu vốn vay Nói cách khác quyền sở hữu vốn vay khơng thay đổi Q trình vận động tín dụng thể qua giai đoạn: Phân phối tín dụng hình thức cho vay: Giai đạn (hàng hố tiền tệ) chuyển từ người cho vay sang người vay kèm theo chuyển quyền sử dụng vốn vay Sử dụng tín dụng: sau nhận vốn vay, người vay quyền sử dụng vốn vay theo mục đích định để sản xuất tiêu dùng Tuy nhiên người vay khơng có quyền sở hữu vốn vay mà sử dụng tạm thời thời gian định Hồn trả tín dụng: Là người vay hoàn trả cho người cho vay số vốn ban đầu Đây giai đoạn kết thúc vòng tuần hồn tín dụng Khi quyền sử dụng quyền sở hữu vốn vay thuộc chủ thể cho vay vốn tín dụng hồn thành chu kỳ ln chuyển Thời gian hồn trả tín dụng (chu kỳ luân chuyển tín dụng) phụ thuộc vào mục đích đặc điểm tuần hoàn vốn vay Nếu vốn vay sử dụng vào đầu tư dài hạn (dự án, sở hạ tầng,…) thời gian hồn trả tín dụng thường dài ngược lại Đặc điểm 2: Trong hoạt động tín dụng có vận động đặc biệt giá Vốn loại hàng hố có giá trị giá trị sử dụng, mua bán thị trường vốn Nhưng khác với hàng hố thơng thường, giá phản ánh xoay quanh giá trị hàng hố, cịn giá vốn tín dụng - lãi suất - phản ánh giá trị sử dụng vốn khoảng thời gian định Bởi vậy, giá vốn tín dụng coi giá đặc biệt Mặc dù vậy, giống hàng hố khác, nhu cầu vốn tín dụng biến động theo phát triển kinh tế Khi kinh tế phát triển, nhu cầu tín dụng tăng lên ngược lại, kinh tế trì trệ, phát triển nhu cầu tín dụng giảm xuống Giá vốn tín dụng kinh tế thị trường quy luật cung cầu tác động định người vay người cho vay thoả thuận với 1.1.1.3 Bản chất tín dụng Khi nói chất tín dụng, Các Mác viết sau: “Tiền chẳng qua rời khỏi tay người sở hữu thời gian chẳng qua tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang nhà tư hoạt động, tiền bỏ để tốn, khơng phải tự đem bán mà cho vay, tiền đem nhượng lại với điều kiện quay trở điểm xuất phát sau kỳ hạn định” [16] Đồng thời Các Mác rõ yêu cầu việc tiền quay trở điểm xuất phát phải “vẫn giữ nguyên vẹn giá trị đồng thời phải lớn thêm trình vận động” Cùng với phát triển thị trường hàng hóa phát triển thị trường vốn động đa dạng Quá trình hình thành phát triển tín dụng điều gắn liền với điều kiện KT – XH định, chúng bổ sung cho phủ nhận tiến trình phát triển Tóm lại chất tín dụng diễn đạt theo nhiều cách khác đề cập đến mối quan hệ, bên người cho vay bên người vay Trong mối quan hệ ấy, tiền hàng hóa chuyển quyền sử dụng không chuyển quyền sở hữu dựa ngun tắc hồn trả có lãi 1.1.1.4 Chức vai trị tín dụng * Chức tín dụng Tập trung phân phối lại nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế thơng qua hai q trình huy động cho vay nhằm sử dụng vốn có hiệu giúp cho tăng trưởng kinh tế - xã hội.[11] Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng xã hội: Khi sử dụng tín dụng người ta thay tiền mặt phương tiện tín dụng Từ làm giảm lượng tiền mặt lưu thông nên tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: Chức phát huy tác dụng phụ thuộc vào phát triển hai chức trên, cụ thể là: Thông qua kế hoạch huy động cho vay ngân hàng, sẻ phản ánh mức độ phát triển kinh tế mặt, đồng thời qua nghiệp vụ cho vay, ngân hàng có điều kiện nhìn tổng qt vào cấu trúc tài đơn vị cho vay Từ đó, phát kịp thời trường hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế Nhà nước * Vai trị tín dụng ● Vai trị tín dụng ngành nói chung Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: Trong trình sản xuất kinh doanh để trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn doanh nghiệp phải đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ - sản xuất - kinh doanh Hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời xảy doanh nghiệp Từ đó, tín dụng góp phần điều tiết nguồn tạo điều kiện cho trình sản xuất – kinh doanh không bị gián đoạn Với mục tiêu mở rộng sản xuất tổ chức kinh tế, xã hội yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Bởi lẽ để đẩy nhanh tiến độ phát triển sản xuất khơng trơng chờ vào vốn tự có mà phải biết tận dụng dòng vốn khác xã hội Từ đó, tín dụng với tư cách nơi tập trung đại phận vốn nhàn rỗi trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Ngồi ra, tín dụng cịn cầu nối tiết kiệm đầu tư Nó động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển qua đó, cho thấy vốn tín dụng ln chiếm vị trí đáng kể kết cấu vốn cố định vốn lưu động doanh nghiệp Tín dụng nguồn trợ thủ đắc lực cho đơn vị sản xuất kinh doanh, người bạn tiến trình sản xuất kinh tế Tín dụng cơng cụ để tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn: Trong điều kiện nước ta, nông nghiệp ngành sản xuất đáp ứng nhu cầu cần thiết cho xã hội q trình cơng nghiệp hố ngành chịu tác động nhiều điều kiện thời tiết Vì vậy, giai đoạn trước mắt, Nhà nước phải đầu tư tập trung phát triển nông nghiệp để giải nhu cầu tối thiểu xã hội đồng thời phát triển ngành kinh tế khác Mặt khác, tín dụng ưu tiên tập trung vốn cho ngành kinh tế mũi nhọn có tính chất định kinh tế để tạo 10 bước nhảy vọt, đồng thời qua chế lãi suất tín dụng thích hợp đóng vai trị khuyến khích hỗ trợ ngành kinh tế phát triển Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, giá cả: Với chức tập trung, tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, tín dụng trực tiếp giảm khối lượng tiền mặt lưu thông Trong điều kiện kinh tế bị lạm phát tín dụng cơng cụ hữu hiệu góp phần giảm lạm phát Trong chế thị trường, sách xác định tiền cung ứng cho kinh tế nhằm đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, tỷ lệ lạm phát, giá cả, lãi suất mức vừa phải chấp nhận được, ngân hàng Trung Ương thực thi thông qua hàng loạt công cụ như: sách chiết khấu, dự trữ bắt buộc… tín dụng nhà nước sử dụng nhằm góp phần ổn định tiền tệ, giá cả… Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội Nền kinh tế phát triển môi trường ổn định tiền tệ điều kiện nâng cao đời sống thành viên xã hội Từ đó, rút ngắn chênh lệch thu nhập, mức sống tầng lớp dân cư xã hội, góp phần thay đổi cấu trúc xã hội Sự đa dạng hình thức cho vay, loại hình thức tín dụng góp phần đáng kể việc đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân, để cải thiện đời sống, tạo công ăn việc làm , ổn định xã hội quỹ xố đói giảm nghèo Đối với vùng đất nghèo, khó khăn tiềm năng, thu nhập từ sản xuất nông nghiệp thấp, thiếu vốn sản xuất, nguồn tích luỹ chưa có, việc thực chủ trương XĐGN Đảng Nhà nước thực gặp nhiều khó khăn Hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn giải pháp hữu hiệu để thúc đẩy phát triển sản xuất, tăng thu nhập cho dân cư, xây dựng sở hạ tầng cho nông nghiệp nông thơn… Thơng qua việc cung cấp vốn tín dụng, người nông dân bổ sung thêm nguồn vốn để đầu tư mở rộng quy mô sản xuất, thay đổi cấu trồng vật ni theo hướng có lợi hơn, có điều kiện để phát triển kinh tế gia đình tốt Tín dụng tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với nước Trong kinh tế mở nay, phát triển nước gắn liền với thị trường giới, 45 (Nguồn: Tổng hợp từ số liệu điều tra) 100% hộ điều tra đồng ý lãi suất cho vay tư nhân cao, bên cạnh có 96,67% hộ điều tra cho lãi suất vay từ người thân, bạn bè thấp Với nguồn vốn vay từ NHCSXH có 83,33% hộ điều tra cho lãi suất cho vay ngân hàng vừa phải Tỷ lệ hộ nghèo đồng ý với ý kiến “lãi suất cho vay cao” cao, cụ thể NHNO 68,33%, Hội phụ nữ 55%, phường hội 51,67% hộ điều tra Từ thấy, đa phần hộ nghèo thấy lãi suất cho vay TCTD cao, với họ lãi suất vay yếu tố hạn chế khả tiếp cận tín dụng Mặc dù lãi suất cho vay tư nhân cao với người nghèo (2 – 3,5 %/tháng) có đến 40% hộ nghèo điều tra vay vốn từ nguồn vốn (bảng 4.3) Vậy, hộ nghèo ngồi lãi suất cho vay việc tiếp cận nguồn vốn cách dễ dàng, nhanh chóng, kịp thời yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định vay vốn Họ muốn tiếp cận nguồn vốn với lãi suất thấp, với nguồn vốn có lãi suất cao việc tiếp cận nhanh hơn, dễ dàng họ chấp nhận mức lãi suất 4.2.2 Thời hạn vay Thời hạn vay tuỳ thuộc vào quy định TCTD, thời điểm nhu cầu người vay Bảng 4.9 Thời hạn cho vay TCTD nhu cầu ngƣời dân TCTD Thời hạn vay (tháng) Tỷ lệ đồng ý ý kiến Thời hạn Muốn vay dài phù hợp (%) hạn (%) NHNO