Nghiên cứu khả năng tiếp cận tín dụng cho hộ nghèo tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤCVÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC LÊ MINH PHÚ NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ THANH HÓA, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤCVÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC LÊ MINH PHÚ NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 834.01.01 Người hướng dẫn khoa học: TS Tơn Hồng Thanh Huế THANH HĨA, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam kết cơng trình nghiên cứu độc lập tơi thực hướng dẫn khoa học TS Tơn Hồng Thanh Huế Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Người cam đoan Lê Minh Phú i LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu thực luận văn, nhận giúp đỡ tận tình tập thể cá nhân, quan Trường Đại học Hồng Đức Trước tiên, Tôi xin chân thành cảm ơn tới TS Tơn Hồng Thanh Huế tận tình hướng dẫn bảo cho thời gian làm luận văn để tơi hồn thành tốt luận văn Tơi xin cảm ơn Khoa Kinh tế - QTKD, Phòng ban Trường Đại học Hồng Đức tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành q trình học tập thực luận văn Tơi trân trọng cảm ơn giúp đỡ tạo điều kiện cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa cung cấp giúp tơi thu thập thông tin để thực luận văn Sau cùng, Tôi xin chân thành cảm ơn đến người bạn, đồng nghiệp người thân tận tình hỗ trợ, góp ý và động viên Tơi suốt thời gian học tập nghiên cứu Trong trình thực hiện, cố gắng để hoàn thiện luận văn, trao đổi tiếp thu ý kiến đóng góp từ Q Thầy bạn bè với khuôn khổ thời gian khối lượng kiến thức cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận thơng tin góp ý Q thầy bạn bè, đồng nghiệp Trân trọng cảm ơn! Thanh Hóa, ngày tháng năm Lê Minh Phú ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, HÌNH viii MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu M c tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp phân tích số liệu Dự kiến kết đạt Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHO HỘ NGHÈO 1.1 Cơ sở lý luận nghèo đói tín d ng ngân hàng 1.1.1 Một số vấn đề nghèo đói 1.1.2 Khái quát tín dụng 1.1.3 Cách thức sử dụng vốn tín dụng hộ nghèo 16 Khả tiếp cận tín d ng ngân hàng hộ nghèo 17 1.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng hộ nghèo 17 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ nghèo 18 1.2.3 Mức độ tiếp cận tín dụng cho hộ nghèo 20 1.2.4 Hình thức tiếp cận vốn tín dụng cho hộ nghèo 21 1.2.5 Các tiêu đánh giá khả tiếp cận tín dụng cho hộ nghèo 23 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo 24 1.3.1 Các nhân tố từ phía hộ nghèo 24 1.3.2 Các nhân tố từ phía ngân hàng 26 1.3.3 Các nhân tố khác 28 1.4 Kinh nghiệm tiếp cận tín d ng hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn số Ngân hàng nước học kinh nghiệm NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 29 iii 1.4.1 Kinh nghiệm tiếp cận tín dụng cho hộ nghèo phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn số Ngân hàng nước 29 1.4.2 Bài học kinh nghiệm NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 33 Kết luận chương 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 35 2.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội giảm nghèo Tỉnh Thanh Hóa 35 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Thanh Hóa 35 2.1.2 Khái quát tình hình nghèo đói Tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2016 – 2018 37 2.1.3 Kết giảm nghèo tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2016 -2018 38 2.2 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 42 2.3 Tình hình huy động vốn hoạt động tín d ng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 44 2.3.1 Tình hình huy động vốn 44 2.3.2 Tình hình tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2016 - 2018 46 Thực trạng tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Hóa 49 2.4.1.Các sản phẩm tín dụng cung cấp cho hộ nghèo phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 49 2.4.2 Quy trình cho vay vốn hộ nghèo phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 52 2.4.3 Các tiêu đánh giá khả tiếp cận tín dụng cho hộ nghèo phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 55 giai đoạn 016 – 2018 57 2.5 Đánh giá hộ nghèo hoạt động cung cấp tín d ng ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNTVN chi nhánh Thanh Hóa 59 2.5.1 Thơng tin mẫu điều tra 59 2.5.2 Đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu hộ nghèo 61 2.5.3 Đánh giá quy trình, thủ tục vay vốn, thái độ phục vụ nhân viên phương thức trả nợ 64 2.5.4 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng cho hộ iv nghèo phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 66 2.6 Đánh giá mặt đạt hạn chế việc tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 70 2.6.1 Những mặt đạt 70 2.6.2 Hạn chế 71 2.6.3 Nguyên nhân hạn chế 73 Kết luận chương 74 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HĨA 75 Định hướng kinh doanh phương hướng nâng cao khả tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 75 3.1.1 Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa75 3.1.2 Phương hướng nâng cao khả tín dụng cho hộ nghèo phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 76 Giải pháp nâng cao khả tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 77 3.2.1 Giải pháp nâng cao lực tiếp cận tín dụng cho hộ nghèo phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 77 3.2.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác tín dụng hộ nghèo phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 78 Kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 83 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 83 3.3.3 Đối với quyền địa phương 84 3.3.4 Đối với đoàn thể xã hội, cán địa phương 84 Kết luận chương 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC P1 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa đầy đủ CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín d ng ĐTN Đồn niên DTTS Dân tộc thiểu số GTTB Giá trị trung bình HL Hài lịng HPN Hội ph nữ KH Khách hàng KHL Khơng hài lịng NH Ngân hàng NH TMCP Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam NQH Nợ hạn QĐ Quyết định QĐ-NHNN Quyết định - Ngân hàng Nhà nước RKHL Rất khơng hài lịng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín d ng TCXH Tổ chức xã hội TD Tín d ng TMCP Thương mại cổ phần UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo NHNo&PTNT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Tình hình nghèo đói tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 016 – 2018 37 Bảng : Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 44 Bảng Dư nợ cho vay theo thời hạn vay 47 Bảng 2.4 Các sản phẩm tín d ng cho hộ nghèo NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 50 Bảng 5: Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 55 Bảng Tỷ lệ số hộ thoát nghèo nhờ vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 56 Bảng Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 56 Bảng Dư nợ tín d ng cho vạy hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nơng thơn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 016 – 2018 57 Bảng Dư nợ hạn cho vạy hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 016 – 2018 58 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, HÌNH Hình 1.1: Q trình tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo 21 Sơ đồ 1.1: Nội dung nghiên cứu tín d ng ngân hàng đối 22 với hộ nghèo 22 Sơ đồ Bộ máy tổ chức hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 43 Biểu đồ Kết khảo sát tiếp cận nguồn vốn 61 hộ nghèo 61 Biểu đồ Kết khảo sát Mức độ đáp ứng nguồn vốn vay với nhu cầu hộ nghèo 61 Biểu đồ 3: Kết khảo sát hộ nghèo mức độ hài lòng quy trình, thủ t c vay vốn, thái độ ph c v nhân viên phương thức trả nợ 64 Biểu đồ 2.4 Nhóm nhân tố từ phía hộ nghèo ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh 67 Thanh Hóa 67 Biểu đồ 2.5 Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 68 Biểu đồ 2.6 Nhóm nhân tố khác ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa 69 viii 3.2.2.3 Tăng cường nâng cao chất lượng cán nhân viên tín dụng Thái độ làm việc CBTD ảnh hưởng không nhỏ đến khả tiếp cận tín d ng hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn Đa phần hộ nghèo có trình độ dân trí thấp, tiếp xúc với giấy tờ nên họ muốn vay vốn gặp khó khăn ngại với thủ t c phức tạp, họ cần hướng dẫn nhiệt tình CBTD Vì vậy, cần có đội ngũ cán nhiệt tình, có trình độ hiểu biết tâm lý hộ nghèo toàn thể khách hàng vay vốn Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa cần có chiến lược người rõ ràng: - Thường xuyên đào tạo cán nhân viên để họ đảm đương tốt công việc; - Tiêu chuẩn hóa cán bộ, nhân viên đạo đức, tư tưởng, tác phong, trình độ chun mơn nghiệp v , trị, pháp luật, quản lý khả giao tiếp; - Phát động phong trào thi đua, giao tiêu cho cán có động viên khuyến khích thơng qua thưởng phạt vật chất, bổ nhiệm, đề bạt Đối với tổ chức đoàn thể xã hội địa phương cần hiểu biết quy trình thủ t c vay vốn - Đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ CBTD địa phương kiến thức quản lý kinh tế, thị trường, sản xuất nông nghiệp Đặc biệt kiến thức mang tính chuyên mơn hoạt động tín d ng SXKD 3.2.2.4 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng hoạt động tín dụng cho hộ nghèo phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Công tác kiểm tra, kiểm soát khâu quan trọng hoạt động tín d ng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay Do vậy, đôi với việc nâng cao chất lượng tín d ng việc nâng cao hiệu việc kiểm tra, kiểm soát Để làm tốt điều NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa cần tiếp t c hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng: 80 Thứ nhất, đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay: + Kiểm tra trước cho vay: Để hoạt động cho vay đạt kết tốt phải kiểm tra đối tượng vay có theo quy định Nhà nước + Kiểm tra cho vay: kiểm tra trình rút vốn vay, chuyển tiền tốn hộ nghèo có phù hợp với m c đích vay hay khơng, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không + Kiểm tra sau cho vay: Sau phát vốn vay ngân hàng tiến hành kiểm tra m c đích sử d ng vốn vay Thứ hai, NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa cần phải trì thường xun việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm cơng tác tín d ng để kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động tín d ng, sở đề biện pháp khắc ph c kịp thời nhằm củng cố chất lượng tín d ng, ngăn ngừa rủi ro Thứ ba, tăng cường công tác tự kiểm tra NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa hình thức kiểm tra chéo đơn vị Thứ tư, NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa cần phân loại nợ thực trạng, trích đủ dự phịng rủi ro xử lý rủi ro theo quy định Thứ năm, hạn chế nợ xấu cách thường xuyên, trọng chất lượng kiểm tra sử d ng vốn vay, đồng thời hạn chế nợ xấu phát sinh, tiếp t c giám sát xử lý nợ xấu 3.2.2.5 Xây dựng hoạt động hỗ trợ ngân hàng Ngân hàng cần có hỗ trợ trình tìm kiếm nguồn vốn vay hộ nghèo Bên cạnh thơng qua hình thức tuyên truyền hộ nghèo hiểu rõ sản phẩm vay thích hợp Đồng thời tư vấn thêm cho chủ hộ để tránh tiền vay nhàn rỗi, họ gửi ngân hàng sử d ng hình thức rút trả lãi linh hoạt,… Chính việc tạo thêm quản lý việc sử d ng tiền vay hộ nghèo, gia tăng mức tín nhiệm ngân hàng hộ nghèo 81 NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa cần tập trung việc ph c v hộ nghèo khơng có q nhiều thời gian thực thủ t c vay Cần hỗ trợ hoạt động tổ cho vay lưu động ngân hàng; Ngân hàng ngồi việc cho vay nên có chủ trương hướng dẫn hộ nghèo cách sử d ng đồng vốn hợp lý, giúp họ xây dựng phương án phù hợp để quản lý nợ rủi ro Tổ chức buổi hội thảo, tập huấn theo chuyên đề, buổi giao lưu, nhằm giúp hộ nghèo có khả tiếp cận nguồn vốn tín d ng ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn tốt Đồng thời ngân hàng tiếp cận dễ dàng với thông tin khách hàng tìm hiểu vướng mắt khó khăn hộ nghèo Bên cạnh vấn đề phí ngân hàng chủ hộ quan tâm đến Đa phần hộ nghèo không hiểu hết dịch v mà ngân hàng cung cấp mức phí mà họ phải chịu Chính ngân hàng cần phải tính tốn việc thu phí cho hợp lý để hộ nghèo dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thức Tránh tình trạng họ cảm thấy phí dịch v mắc, quan trọng phải giải thích đầy đủ trước họ ký hợp đồng vay vốn 3.2.2.6 Tăng cường mối quan hệ NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa với tổ chức trị xã hội Các tổ chức trị xã hội có số hội viên đơng đảo, có kinh nghiệm cơng tác vận động quần chúng, có đội ngũ cán nhiệt tình CBTD có nhiều kiến thức kinh nghiệm hoạt động tín d ng họ lại không hiểu đời sống hộ nghèo vai trị tổ chức trị xã hội việc phối hợp mở rộng quản lý khách hàng Do đó, việc phối hợp chặt chẽ ngân hàng với tổ chức trị xã hội hỗ trợ cho phát huy mặt mạnh mình, muốn cần thực biện pháp sau: - Các tổ chức trị xã hội hệ thống tín d ng cần phối hợp xây dựng kế hoạch hợp tác chặt chẽ; 82 - CBTD cần trang bị kỹ phát triển cộng đồng, kỹ xây dựng, quản lý giám sát nhóm tín d ng tiết kiệm; - Cán tổ chức CTXH cần trang bị xây dựng, quản lý giám sát nhóm tiết kiệm, hiểu biết quy trình thủ t c cho vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa; - Cần phải xây dựng mối quan hệ đối tác bình đẳng, bên có quyền lợi trách nhiệm Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ - Theo quy định nước ta áp d ng chuẩn nghèo cho giai đoạn, song tác động yếu tố giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo thấp Do đó, đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều người dân nghèo th hưởng nhiều sách ưu đãi Nhà nước Trong dài hạn chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn - Chính phủ cần có chế sách tạo lập nguồn vốn đủ ổn định cho NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa vay hộ nghèo - Hộ nghèo chủ yếu sinh sống nông thôn, tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp giá trị tăng thêm Vì vậy, Chính phủ cần phải điều chỉnh lãi suất phù hợp để tạo điều kiện cho hộ nghèo có thêm tích lũy để cải thiện đời sống thoát nghèo - Chính phủ nên có sách khuyến khích hộ trợ Chi nhánh Phòng giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam q trình đại hóa cơng nghệ, đầu tư sở hạ tầng, thiết bị văn phịng đáp ứng tốt q trình hoạt động 3.3.2 Đối ới NHNo&PTNT Việt Nam - Thanh Hóa tỉnh có dân số tương đối đơng thu nhập người dân chủ yếu dựa vào hoạt động sản xuất nông nghiệp, hộ nghèo tương đối lớn Đề 83 nghị NHNo&PTNT Việt Nam cần hỗ trợ thêm nguồn vốn để đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn cho hộ nghèo - NHNo&PTNT Việt Nam nên đề xuất với Ngân hàng Nhà nước Chính phủ xem xét giảm lãi suất cho vay mức phù hợp để hỗ trợ tốt cho hộ nghèo ph c v phát triển nơng nghiệp, nơng thơn - Chi phí sản xuất ngày cao đòi hỏi lượng vốn đầu tư ngày tăng NHNo&PTNT Việt Nam nên đề xuất với Chính phủ NHNN tăng mức cho vay cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nơng thơn 3.3.3 Đối với quyền địa phương - UBND cần quán triệt nội nhân dân nhận thức NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa cơng c quan trọng cấp quyền địa phương, cần có trách nhiệm tạo điều kiện cho NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa hoạt động thông qua công tác huy động cho vay vốn, góp phần thực m c tiêu xóa đói giảm nghèo địa bàn tỉnh Thanh Hóa - UBND kết hợp tổ chức đoàn thể huyện, xã tiến hành rà sốt tìm hiểu ngun nhân số phận hộ nghèo chưa tiếp cận vốn tín d ng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa để có hướng xử lý, trường hợp cần thiết báo cáo Ban Đại diện NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa xem xét giải - UBND, đồn thể liên quan có trách nhiệm tạo điều kiện để hộ nghèo vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa gắn với việc hỗ trợ, chuyển giao ứng d ng tiến khoa học - kỹ thuật ph c v sản xuất kinh doanh, giúp hộ nghèo sớm thoát nghèo, hộ nghèo vùng sâu, vùng xa 3.3.4 Đối với đoàn thể xã hội, cán địa phương Các Đoàn thể xã hội cán địa phương cần quan tâm phối hợp chặt chẽ với tổ chức cho vay hỗ trợ hộ nghèo giám sát trình sử d ng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức 84 đồn thể, hình thành tổ liên kết 01,02, tổ/nhóm vay vốn hoạt động thực để hỗ trợ việc tiếp cận nhanh xác đến hộ nghèo Đồng thời, Đồn TNCS Hồ Chí Minh phối hợp với NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa nghiên cứu tìm hiểu tạo chế hình thành Quỹ khởi nghiệp sở hạt nhân từ nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa, tăng cường đào tạo tập huấn khơi dậy ý chí vươn lên vượt khó, làm giàu địa phương Tăng cường cơng tác tun truyền sách tín d ng cho hộ nghèo nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm hội viên Ngoài ra, ban ngành đoàn thể cần quan tâm tạo điều kiện thuận lợi sở vật chất cho tổ chức hỗ trợ vốn cho hộ nghèo hoạt động hồn thành tốt nhiệm v 85 Kết luận chư ng Dựa vào kết phân tích thực trạng chương , định hướng kinh doanh phương hướng nâng cao khả tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa, tác giả đề xuất số nhóm giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa, bao gồm: (1) Giải pháp nâng cao lực tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo: Nâng cao hiểu biết, trình độ nhận thức hộ nghèo; Nâng cao khả tiếp cận thông tin NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa; (2) Giải pháp hồn thiện cơng tác tín d ng hộ nghèo NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa: Hồn thiện quy trình, thủ t c cho vay; Áp d ng sách linh hoạt lãi suất cho khoản vay; Tăng cường nâng cao chất lượng cán nhân viên tín d ng; Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng hoạt động tín d ng cho hộ nghèo; Xây dựng hoạt động hỗ trợ ngân hàng Tăng cường mối quan hệ NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa với tổ chức trị xã hội 86 KẾT LUẬN Qua trình phân tích, đánh giá khả tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa , tác giả xin đưa số kết luận sau: Luận văn hệ thống hóa Cơ sở lý luận nghèo đói mức độ tiếp cận tín d ng ngân hàng hộ nghèo; Khái quát tín d ng Ngân hàng; Cách thức sử d ng vốn tín d ng; Đặc điểm tín d ng ngân hàng hộ nghèo; Vai trò tín d ng ngân hàng hộ nghèo; Mức độ tiếp cận độ tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo; Hình thức tiếp cận vốn tín d ng cho hộ nghèo; Các tiêu đánh giá khả tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo yếu tố từ phía ngân hàng, hộ nghèo yếu tố khác ảnh hưởng đến tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo; Kinh nghiệm tiếp cận tín d ng hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn số Ngân hàng nước học kinh nghiệm NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa Trên sở lý luận, luận văn phân tích tình vay vốn hoạt động tín d ng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa mặt: Tình hình huy động vốn; Tình hình sử d ng vốn; Thực trạng tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn; Các tiêu đánh giá khả tiếp cận tín d ng hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa; Ngồi ra, để xem xét đánh giá hoạt động tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa, tác giả tiến hành thu thập liệu sơ cấp thông qua điều tra, khảo sát hộ nghèo NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa, m c đích việc điều tra để tìm hiểu mức độ đánh giá hộ nghèo mức độ tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa, phân tích nhân tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nơng thơn 87 Dựa vào kết phân tích, tác giả đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nơng thơn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa, bao gồm: (1) Giải pháp nâng cao lực tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo: Nâng cao hiểu biết, trình độ nhận thức hộ nghèo; Nâng cao khả tiếp cận thông tin NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa; (2) Giải pháp hồn thiện cơng tác tín d ng cho hộ nghèo NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa: Hồn thiện quy trình, thủ t c cho vay; Áp d ng sách linh hoạt lãi suất cho khoản vay; Tăng cường nâng cao chất lượng cán nhân viên tín d ng; Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng hoạt động tín d ng cho hộ nghèo; Xây dựng hoạt động hỗ trợ ngân hàng tăng cường mối quan hệ NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa với tổ chức trị xã hội Bên cạnh đó, tác giả đề xuất số kiến nghị Nhà nước Chính phủ, NHNo&PTNT Việt Nam, quyền địa phương tổ chức xã hội nhằm nâng cao khả tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c v phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa./ 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt [1] Báo cáo hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa năm 015, 016, 017, 018 [2] Hồ Diệu (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê [3] Nguyễn Đăng Dờn (2013), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Lao Động, TP.Hồ Chí Minh [4] Nguyễn Thị Thu Đơng ( 01 ), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập Luận án tiến sĩ kinh tế [5] Nguyễn Minh Hiếu (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB lao động xã hội [6] Phạm Ngọc Kiểm (2012), Giáo trình lý thuyết thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội [7] Nguyễn Minh Kiều( 2006), Tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [8] Kỷ yếu hội thảo khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Qui chế cho vay tỏ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [10] Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (2013), Sổ tay tín dụng, Hà Nội [11] Nghị số 65 5/HĐQT-NQ ngày 18/11/2010 Nghị Quyết số 1700/ HĐQT-NQ ngày 29/11/2010 Hội đồng quản trị việc cho vay mua tài sản đầu tư, tài sản cho thuê Công ty cho thuê tài chính; [12] Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 010 [13] Luật Ngân hàng Nhà nước năm 010; [14] Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004, Sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín d ng; 89 [15] Quyết định số 1406/NHNo-TD ngày 23/05/2007 Hội đồng quản trị Agribank tiêu chí phân loại khách hàng hệ thống NHNo &PTNTVN; [16] Quyết định số 00/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/12/2007 Hội đồng quản trị quy định thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống Agribank; [17] Quyết định số 8/QĐ-HĐQT-TDDN ngày 25/02/2010 Hội đồng quản trị Agribank phân cấp phán tín d ng hệ thống Agribank; [18] Quyết định 59/ 015/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ, việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp d ng cho giai đoạn 2016 – 2020 [19] Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 Hội đồng quản trị Agribank quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank; [20] Quyết định số 2864/NHNo-TDDN ngày 16/06/2010 thực quyền phán tín d ng Chi nhánh có nợ xấu 5%; [21] Quyết định số 5322/ NHNo-TDHo ngày 12/10/2010 Hội đồng quản trị Agribank hướng dẫn cho vay thông qua tổ vay vốn; [22] Quyết định số /QĐ-HĐQT-TDDN ngày 22/10/2010 Hội đồng quản trị Agribank quy định cho vay TCTD phi ngân hàng hệ thống Agribank; [23] Quyết định số 87/QĐ- HĐQT-PC ngày 03/11/2010 Hội đồng quàn trị Agribank ủy quyền ký kết hợp đồng tín d ng, hợp đồng bảo đảm tiền vay; [24] Quyết định số 6340/NHNo-TDHo Hội đồng quản trị Agribank ngày 18/11/2010 hướng dẫn cho vay cầm cố giấy tờ có giá; [25] Quyết định 1801/QĐ-HĐQT-TDDN ngày10/12/2010 cho vay ngoại tệ khách hàng người hệ thống Agribank; [26] Quyết định số /QĐ ngày 8/11/ 018 việc đổi tên Chi nhánh điều chỉnh phạm vi quản lý, hoạt động Agribank địa bàn tỉnh Thanh Hóa [27] Thơng tư số 24/2014/TT-BLĐTBXH ngày 6/9/ 01 Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 21/2012/TT-BLĐTBXH ngày 5/9/ 01 Bộ Lao 90 động - Thương binh Xã hội hướng dẫn quy trình điều tra, rà sốt hộ nghèo,hộ cận nghèo hàng năm [28] Lê Văn Tề (2007), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [29] Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/ 01/2013, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi [30] Nguyễn Văn Tiến (2005), Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội [31] Nguyễn Văn Tiến – Nguyễn Kim Anh – Nguyễn Đức Hưởng (2016), Tiền tệ - Ngân Hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Lao Động [32] Từ điển bách khoa toàn thư (2005), NXB Từ điển Bách khoa, Hà Nội [33] Trịnh Bá Tửu (2005), Phòng chóng rủi ro tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng-Kinh nghiệm từ NHTM nước ngồi Tạp chí Ngân hàng 91 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Về khả tiếp cận tín d ng t i NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa Thưa quý kh ch! Nhằm ph c v quý khách tốt hơn, cần biết ý kiến quý khách thực trạng tiếp cận tín d ng mà quý khách sử d ng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa Hãy trả lời câu hỏi cách tích  vào  vào khung điểm số phù hợp với đánh giá quý vị Kết trả lời sử d ng cho m c đích nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn quý khách! PHẦN I THÔNG TIN CÁ NHÂN Giới tính: □ Nam □ Nữ Xin ơng bà cho biết gia đình hệ chung sống □ hệ □ - hệ □ Trên hệ Xin ông bà cho biết số nhân gia đình: □ Dưới nhân □ Từ – 10 nhân □ Trên 10 nhân Xin ông bà cho biết số người ph thuộc gia đình □ Dưới người □ Từ – người □ Trên người □ Chưa có cấp □ Tốt nghiệp tiểu học □ Tốt nghiệp THCS □ Tốt nghiệp PTTH □ Tốt nghiệp trung cấp trở lên Trình độ học vấn ông bà? Độ tuổi ông bà? □ Dưới 25 tuổi □ Từ 26 – 35 tuổi □ Từ 36 tới 50 tuổi □ Trên 50 tuổi Ông/bà biết đến nguồn vốn vay ưu đãi qua đâu? □ Người thân quen □ Cán nghiệp v ngân hàng □ Tự tìm hiều □ Tuyên truyền, phổ biến địa phương □ Thông qua tổ chức trị - xã hội P1 PHẦN II Phần khảo s t Hãy cho biết mức độ hài lịng q ị theo c c tiêu chí đối ới khả tiếp cận tín d ng t i NHNo&PTNT Việt Nam CN Thanh Hóa: Rất khơng hài lịng; Khơng hài lịng; Hài lịng; Rất hài lịng Bình thường; Mức độ đ p ứng nguồn vốn vay với nhu cầu Ơng/bà có hài lịng với mức lãi suất cho vay ưu đãi □ □ □ □ □ Mức vay vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn gia đình □ □ □ □ □ Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu cầu vay vốn gia đình □ □ □ □ □ Ơng/bà có hài lịng với điều kiện vay vốn □ □ □ □ □ Mức độ hài lịng quy trình, thủ t c Quy trình thủ t c vay vốn có đơn giản, dễ hiểu □ □ □ □ □ Nhân viên ngân hàng có tư vấn, hướng dẫn nhiệt tình quy □ trình thủ t c □ □ □ □ Ơng/bà có thường xun nhận hỗ trợ, giám sát nhân viên ngân hàng, tổ chức trị xã hội, quyền địa □ phương trình sử d ng vốn vay □ □ □ □ Ơng/bà có hài lịng phương thức trả nợ vốn vay □ □ □ □ □ Hãy cho biết mức độ đ nh gi quý ị đối ới c c nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín d ng t i NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa: Rất không ảnh hưởng; Không ảnh hưởng; Bình thường; Ảnh hưởng; Rất ảnh hưởng Mức độ Nội dung TT CÁC NHÂN TỐ TỪ PHÍA HỘ NGHÈO Nhu cầu vay vốn hộ nghèo Khả trả nợ hộ nghèo Trình độ học vấn hộ nghèo Giới tính chủ hộ Tâm lý hộ nghèo CÁC NHÂN TỐ TỪ PHÍA NGÂN HÀNG Thơng tin tín d ng việc cho vay vốn Các thủ t c cho vay P2 Chương trình vay vốn Chính sách lãi suất Chất lượng nhân CÁC NHÂN TỐ KHÁC Cơ chế sách Nhà nước Hỗ trợ tổ chức xã hội Hãy đóng góp ý kiến để nâng cao khả tiếp cận tín d ng cho hộ nghèo ph c ph t triển nông nghiệp, nông thơn t i NHNo&PTNT Việt Nam CN Thanh Hóa Xin chân thành cảm n giúp đỡ quý ị! P3