Phần lớn dân số nước ta tập trung tại khu vực nông thôn thôn, hoạt động kinh tế theo hộ là chủ yếu. Các hộ gia đình nông thôn Việt Nam không chỉ làm nông nghiệp đơn thuần mà có rất nhiều hộ kết hợp tham gia sản xuất kinh doanh phi nông nghiệp, là một mắt xích trong chuỗi cung ứng các mặt hàng công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, hay kinh doanh tự doanh,... Hiện nay đã có rất nhiều hộ gia đình nông thôn đã chuyển sang hướng áp dụng công nghệ kỹ thuật vào sản suất cũng như tập trung, chuyên môn hóa, sản xuất đáp ứng các tiêu chuẩn quy trình quốc tế… từ đó nâng cao năng suất, nâng cao giá trị của sản phẩm. Tuy nhiên không phải tất cả các hộ gia đình nông thôn đều có đủ tiềm lực tài chính để thực hiện kế hoạch mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển ngành nghề và việc tiếp cận với các nguồn vay chính thức tại nông thôn hiện còn gặp khó khăn. Chính phủ, các cấp bộ ban ngành và 2 ngân hàng (NHCSXHVN, NHNNPTNTVN) đã có những chính sách cho vay ưu đãi, khuyến khích các hộ gia đình nông thôn vay vốn, nhưng những chính sách này vẫn chưa đạt được đúng như kỳ vọng đặt ra. Để các hộ gia đình nông thôn tiếp cận tín dụng dễ dàng cần có sự vào cuộc của toàn khối NHTM. Hiện tại, các NHTM cần có một khung đồng bộ, chuẩn hóa cho vay đối tượng này, dự đoán trong tương lai đây sẽ là đối tượng chiếm thị phần cho vay không nhỏ của các ngân hàng. Để hạn chế, phòng ngừa rủi ro khi cấp tín dụng cho các hộ gia đình nông thôn, các ngân hàng cần hiểu rõ đặc điểm, các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ, đưa ra được bộ tiêu chí phù hợp để phân loại đối tượng, từ đó đưa ra dự báo về cấp tín dụng và quy mô cấp tín dụng. Nghiên cứu về “Nhân tố tác động tới khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ gia đình nông thôn Việt Nam” là bước cần thiết khi NHTM muốn mở rộng hoạt động cấp tín dụng cho nhóm đối tượng này.
NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG TỚI KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA HỘ GIA ĐÌNH NƠNG THƠN VIỆT NAM Giới thiệu Phần lớn dân số nước ta tập trung khu vực nông thôn thôn, hoạt động kinh tế theo hộ chủ yếu Các hộ gia đình nơng thơn Việt Nam khơng làm nơng nghiệp đơn mà có nhiều hộ kết hợp tham gia sản xuất kinh doanh phi nông nghiệp, mắt xích chuỗi cung ứng mặt hàng cơng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, hay kinh doanh tự doanh, Hiện có nhiều hộ gia đình nông thôn chuyển sang hướng áp dụng công nghệ kỹ thuật vào sản suất tập trung, chuyên mơn hóa, sản xuất đáp ứng tiêu chuẩn quy trình quốc tế… từ nâng cao suất, nâng cao giá trị sản phẩm Tuy nhiên tất hộ gia đình nơng thơn có đủ tiềm lực tài để thực kế hoạch mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển ngành nghề việc tiếp cận với nguồn vay thức nơng thơn gặp khó khăn Chính phủ, cấp ban ngành ngân hàng (NHCSXHVN, NHNN&PTNTVN) có sách cho vay ưu đãi, khuyến khích hộ gia đình nơng thơn vay vốn, sách chưa đạt kỳ vọng đặt Để hộ gia đình nơng thơn tiếp cận tín dụng dễ dàng cần có vào toàn khối NHTM Hiện tại, NHTM cần có khung đồng bộ, chuẩn hóa cho vay đối tượng này, dự đoán tương lai đối tượng chiếm thị phần cho vay không nhỏ ngân hàng Để hạn chế, phòng ngừa rủi ro cấp tín dụng cho hộ gia đình nơng thơn, ngân hàng cần hiểu rõ đặc điểm, nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ, đưa tiêu chí phù hợp để phân loại đối tượng, từ đưa dự báo cấp tín dụng quy mơ cấp tín dụng Nghiên cứu “Nhân tố tác động tới khả tiếp cận tín dụng thức hộ gia đình nơng thơn Việt Nam” bước cần thiết NHTM muốn mở rộng hoạt động cấp tín dụng cho nhóm đối tượng Tổng quan nghiên cứu 2.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu Trên giới, nhiều nghiên cứu hộ gia đình nơng thơn thực tiếp cận nhiều khía cạnh Mỗi nghiên cứu đặc điểm riêng biệt khu vực nghiên cứu, nghiên cứu công bố sau tiếp nối kế thừa, phát triển quan điểm nghiên cứu trước để phù hợp Các nghiên cứu đặc điểm hộ gia đình nơng thơn Hộ gia đình nơng thơn hộ gia đình có đầy đủ đặc điểm chức sống khu vực nông thôn, để phân biệt với hộ gia đình thành thị [CITATION viw16 \y \t \l 1033 ] Theo báo cáo World Bank[CITATION Wor08 \n \t \l 1033 ], tất hộ gia đình nơng thơn nơng dân, nguồn thu nhập phận khơng nhỏ đến từ hoạt động sản xuất kinh doanh phi nông nghiệp Báo cáo đặc điểm quan trọng hộ gia đình nơng thơn châu Á tỷ lệ tiết kiệm từ thu nhập cao gia tăng cách mạng xanh làm cho vốn có sẵn cho đầu tư vào hoạt động phi nơng nghiệp Ngồi ra, hộ gia đình nơng thôn ngày cải thiện thu nhập nhờ tham gia vào nhiều hoạt động sản xuất, đa dạng nguồn thu Nghiên cứu Việt Nam, báo cáo số tài sản, thu nhập hộ tăng, trình độ giáo dục chủ hộ dần cải thiện Tỷ lệ thu nhập từ nghề nơng có xu hướng giảm, nơng hộ tăng giá trị cho sản phẩm nông nghiệp cách tăng tỷ lệ công nghiệp giá trị cao Tuy nhiên nghiên cứu Davidson R Gwatkin cộng [CITATION Dav07 \n \t \l 1033 ] kết luận hầu hết tiêu nghiên cứu trình độ học vấn, thu nhập, tài sản tích lũy, dịch vụ chăm sóc sức khỏe hay chương trình tín dụng nơng thơn thấp nhiều so với thành thị, đặc biệt nước phát triển Trong phân tích thực nghiệm R Xie [CITATION Xie08 \n \t \l 1033 ] tín dụng nơng thơn Trung Quốc cho thấy thực tế khoản vay nông nghiệp hướng vào ngành phi nông nghiệp Moylan Kilic [CITATION HEA17 \n \t \l 1033 ] 23% hộ gia đình nơng thơn sở hữu vận hành doanh nghiệp phi nông nghiệp chủ yếu ngành thương mại bán buôn bán lẻ Cuộc khảo sát Tiberti Vaid [CITATION MAR19 \n \t \l 1033 ], nêu lý để hộ gia đình nơng thơn vay vốn là: mua nguyên liệu đầu vào phục vụ tăng gia sản suất để giúp đáp ứng yêu cầu tiêu dùng hộ gia đình Các rủi ro mà ngân hàng gặp phải cho hộ gia đình nơng thơn khó dự đốn, mang đặc thù riêng (ngồi yếu tố người, công nghệ), bị ảnh hưởng thời tiết thiên nhiên khắc nghiệt, mùa, mùa giá… Do đó, NHTM cần có tranh tổng thể đặc điểm hộ gia đình nông thôn Các nghiên cứu nhân tố tác động đến khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn Tín dụng hộ gia đình nơng thơn xếp vào loại tín dụng vi mơ Nghiên cứu hạn chế tín dụng hộ gia đình nơng thơn Trung Quốc, Rui Li Zhu Xi [CITATION Rui10 \n \t \l 1033 ] đưa nhân tố: đất đai, chi tiêu cho giáo dục, y tế giáo dục, mối quan hệ có tác động tích cực đáng kể đến nhu cầu tín dụng hộ; với khoản hộ tương quan nghịch, Shahab E Saqib cộng [CITATION Sha18 \n \t \l 1033 ] đưa thêm yếu tố: thu nhập hàng tháng, quy mơ gia đình, kinh nghiệm canh tác, có ảnh hưởng chiều đến tiếp cận tín dụng nơng nghiệp Mỗi thảm họa thiên nhiên lớn gây thiệt hại lớn sản xuất nơng nghiệp, tạo khó khăn cho số lượng lớn người vay để thực trả nợ hạn, trở thành nợ xấu [CITATION XuS12 \l 1033 ] Dean Karlan cộng [CITATION Dea13 \n \t \l 1033 ] tìm hai yếu tố quan trọng tác động đến nhu cầu mở rộng đầu tư, khả tiếp cận nguồn vốn hộ gia đình nơng thơn Ghana, số nước phát triển châu Phi, châu Á, vấn đề rủi ro mà hộ phải đối mặt sản xuất nơng nghiệp mơi trường tài Nghiên cứu khả tiếp cận nguồn vốn nông dân Mỹ, đất nước giàu có, phát triển bậc với nông nghiệp đại, văn minh, trước giới nhiều năm, có vài hạn chế Khi lợi nhuận kỳ vọng mà ngân hàng, TCTD, quỹ đặt cho ngành nông nghiệp thấp ngành khác nhiều dẫn đến tượng nguồn vốn người nông dân, ông chủ trang trại vay với lãi suất ưu đãi theo quy định dòng vốn lại chảy vào dự án mang lại tỷ suất sinh lợi cao [CITATION ABA19 \l 1033 ] Các yếu tố khác như: vấn đề thiếu thông tin khoản vay, tệ nạn quan liêu, thủ tục hành phức tạp, lãi suất cao, NHTM không giải ngân lúc đưa nghiên cứu Okunade E.O [CITATION Placeholder1 \n \t \l 1033 ], hay vấn đề tài sản chấp mà Indulekha Aravind ET Bureau [CITATION Placeholder2 \n \t \l 1033 ] đề cập số rào cản lớn gây khó khăn tiếp cận tín dụng hộ nông thôn Tại Việt Nam , tác giả Nguyễn Văn Vũ An cộng [CITATION Ngu163 \n \t \l 1033 ] đưa yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ: diện tích đất, quan hệ xã hội tương quan thuận; biến dân tộc, khả vay từ nguồn TDPCT tương quan nghịch Kết khảo sát cho thấy, nông hộ không tiếp cận nguồn TDCT với lý chủ yếu khơng có tài sản chấp, có nơng hộ khảo sát cho thủ tục vay vốn rườm rà nên không tiếp cận nguồn TDCT Hai tác giả Bùi Văn Trịnh Trương Thị Phương Thảo [CITATION Bùi141 \n \t \l 1033 ] nghiên cứu khả tiếp cận vốn tín dụng thức hộ ni tơm Trà Vinh trước cho kết tương tự, bao gồm: thu nhập hộ, thời gian làm nghề (kinh nghiệm sản xuất), lãi suất vay hộ, khoảng cách từ nơi hộ sinh sống đến trung tâm huyện, số lần hộ có giao dịch vay vốn với tổ chức tín dụng số tổ chức tín dụng địa phương Danh tiếng nơng hộ có tác động nghịch khả tiếp cận lượng vốn vay hộ [ CITATION Duo021 \l 1033 ] Theo tác giả Nguyễn Ngọc Tuấn [CITATION Tín \n \t \l 1033 ] bàn giải pháp tín dụng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Nông: Trong số hộ sản xuất cà phê Đắk Nông, đa số hộ thiếu vốn đầu tư, nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê cao chưa đáp ứng đủ, sản xuất cà phê hộ gặp nhiều khó khăn Tương tự đề cập đến hộ sản xuất cà phê, tác giả Nguyễn Văn Hố [CITATION Tín14 \n \t \l 1033 ] việc tiếp cận vốn gặp nhiều khó khăn thủ tục vay phức tạp, tài sản chấp phải đảm bảo, hạn mức cho vay thấp, nhiều thời gian, thái độ làm việc nhân viên ngân hàng Sau có vốn rồi, khó khăn hộ sản xuất việc hạch toán sử dụng vốn chưa đem lại hiệu quả, dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng Nguyễn Phượng Lê Nguyễn Mậu Dũng (2011) đưa yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ từ phía tổ chức tín dụng: thủ tục cho vay; lãi suất cho vay; lượng vốn cho vay thời gian cho vay Qua tìm hiểu hầu hết nghiên cứu tiếp cận theo hướng khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn, đứng giác độ hộ vay Xét nghiên cứu giới, nghiên cứu có phạm vi địa lý khác nhau, mặt khác trình độ phát triển nước không giống Xét nước, hầu hết nghiên cứu đưa đặc điểm cụ thể cho đối tượng định, phạm vi nghiên cứu chưa bao qt tồn hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Những nghiên cứu nước nước có nghiên cứu đứng giác độ NHTM, đặc biệt Việt Nam, phần lớn khoản vay cho khu vực nông thôn NHNN&PTNT NHCSXH giải ngân 2.2 Thị trường tín dụng thức khu vực nơng thơn Việt Nam Tín dụng thức khu vực nông thôn cung cấp chủ yếu hai ngân hàng NHCSXH VN NHNNPTNT VN NHCSXH ngân hàng sách hoạt động khơng lợi nhuận, thực cấp tín dụng ưu đãi cho đối tượng sách theo quy định Chính phủ với mục tiêu xóa đói giảm nghèo nước Các đối tượng sách khu vực nông thôn vay NHCSXH thường yếu kinh tế, sử dụng tín dụng ưu đãi điều kiện cho vay, lãi suất, thời gian ân hạn, chí ưu đãi xử lí nợ xấu NHNNPTNN NHTM hoạt động mục tiêu lợi nhuận, thực đồng thời cho vay thương mại cho vay sách nơng thơn với mục tiêu cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Như vậy, tín dụng sách hai ngân hàng giúp tăng tiếp cận tín dụng cho đối tượng có lực kinh tế thấp tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Từ giúp đẩy mạnh phát triển đồng kinh tế - xã hội khu vực nông thơn, bước đệm cho đối tượng sách có đủ khả vay vốn thương mại tương lai Mặt khác, NHCSXH cấp tín dụng sách nên chấp nhận rủi ro cao để thực mục đích này, NHNNPTNT cho vay đa dạng đối tượng với mức lãi suất rủi ro 2.3 Câu hỏi nghiên cứu Bài viết sâu vào việc tìm câu trả lời cho câu hỏi cho làm rõ yếu tố tạo lên ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn Cơ sở đưa câu hỏi dựa kết nghiên cứu trước ngồi nước có giao thoa với viết đặc điểm hộ gia đình nơng thơn tổng quan Các câu hỏi cho nhân tố tác động thuận chiều lên khả tiếp cận tín dụng thức hộ gia đình nơng thơn: nhân tố độ tuổi, giá trị tài sản chấp, thu nhập ròng năm, học vấn, diện tích đất, tiết kiệm NHTM, khả tiếp thu công nghệ, khả trang bị máy móc mới, khả sản phẩm tiếp cận thị trường lớn người vay nam, thuộc dân tộc Kinh, thuộc hộ nghèo, tham gia tổ đội, có người đảm bảo cho khoản vay, có mục đích sử dung khoản vay hội tiếp cận tăng? Các câu hỏi cho nhân tố tác động ngược chiều lên khả tiếp cận tín dụng thức hộ gia đình nơng thơn: nhân tố khoảng cách từ nơi đến nơi vay, thời hạn vay, dư nợ lớn không trả nợ khả tiếp cận giảm? Phương pháp nghiên cứu 3.1 Dữ liệu nghiên cứu Nhóm nghiên cứu sử dụng số liệu lặp Điều tra Tiếp cận nguồn lực hộ gia đình nơng thơn Việt Nam - 2016 (VARHS), thực khảo sát chủ yếu Viện Nghiên cứu quản lý Kinh tế trung ương (CIEM) Viện Nghiên cứu Kinh tế phát triển giới Trường Đại học Liên hợp quốc (UNU-WIDER) Cuộc khảo sát nhằm mục đích điều tra hoạt động tạo thu nhập mức sống vùng nơng thơn, quan hệ đất đai, thị trường tín dụng, vốn xã hội thích ứng với rủi ro hộ gia đình Việt Nam Mẫu kết từ Điều tra gồm 2.668 hộ gia đình nơng thơn 12 tỉnh: Hà Nội 2, Phú Thọ, Lào Cai, Điện Biên, Lai Châu, Nghệ An, Quảng Nam, Khánh Hòa, Đắk Lắk, Đắk Nông, Lâm Đồng Long An sử dụng làm liệu đầu vào Tuy nhiên, khía cạnh điều tra hộ gia đình nơng thơn rộng nên nghiên cứu chọn lọc kết điều tra phục vụ cho đánh giá khả tiếp cận tín dụng thức hộ gia đình nơng thơn Việt Nam: nhóm thơng tin nhân học, nhóm thơng tin đất đai, nhóm thơng tin thu nhập nhóm thơng tin đặc điểm hộ gia đình Sau xử lý xong liệu, số quan sát VARHS 2016 phù hợp giảm từ 2.669 quan sát xuống 2.157 quan sát Bảng 3.1: Mẫu nghiên cứu Thông tin Tần số Tỉ lệ phần trăm Giới tính 2.157 100% Nam 1.076 49,88% Nữ 1.081 50,12% Độ tuổi 2.157 100% Dưới 25 tuổi 865 40,10% Từ 25 đến 35 tuổi 307 14,23% 36 tuổi trở lên 985 45,67% Dân tộc 2.157 100% Kinh 1.491 69,12% Dân tộc khác 666 30,88% Trình độ học vấn 2.157 100% < THCS 966 44,78% > THCS 1.191 55,22% Nguồn: Kết tổng hợp nhóm tác giả Từ kết cho thấy, có 1.076 quan sát nam 1.081 quan sát nữ tham gia vào khảo sát VARHS 2016 Tỷ lệ phần trăm nữ nam tham gia ngang nhau, cụ thể nữ chiếm 50,12% nam chiếm 49,88% Tỷ lệ người Kinh trả lời khảo sát 69,12% gần xấp xỉ lần số lượng người hỏi dân tộc thiểu số khác với tỷ lệ 30,88% Dân tộc Trình độ học vấn Kinh Dân tộc khác 30.88% 55.22% 44.78% < THCS > THCS 69.12% Hình 4.1: Tỉ lệ dân tộc tham gia khảo sát Hình 4.2: Tỉ lệ trình độ học vấn người tham gia khảo sát Nguồn: Kết tổng hợp nhóm tác giả Số lượng người tham gia khảo sát chưa tốt nghiệp THCS chiếm tỷ lệ 44,78%; dù đa số giá trị cao Tỷ lệ thể trình độ học vấn hộ gia đình khơng phải q cao 3.2 Biến nghiên cứu Biến nghiên cứu lựa chọn từ tổng quan nghiên cứu đặc điểm hộ gia đình nông thôn Việt Nam, cụ thể: Bảng 3.1: Thống mô tả biến nghiên cứu Tên biến Độ tuổi Giới tính Diễn giải ngắn gọn ý nghĩa biến Dân tộc Học vấn Hộ nghèo Diện tích đất Khu vực Thiên tai Tiết kiệm NHTM Tổ đội giúp tiếp cận tín dụng bảo hiểm Người bảo đảm Độ tuổi người khảo sát (tuổi) Biến giả, nhận giá trị nữ nam Biến giả, nhận giá trị dân tộc Kinh dân tộc khác Biến giả, nhận giá trị đối tượng tốt nghiệp THCS chưa tốt nghiệp THCS Biến giả; nhận giá trị hộ nghèo khơng hộ nghèo Tổng diện tích đất hộ gia đình sở hữu (m2) Biến giả; nhận giá trị hộ gia đình nơng thơn thành thị Biến giả; nhận giá trị đất đai hộ chịu thiên tai không chịu thiên tai Khả tiết kiệm NHTM hộ; Biến giả thang đo từ đến Kỳ vọng dấu hệ số + + + + + + Biến giả; Nhận giá trị tham gia tổ đội giúp hộ tiếp cận tín dụng + Biến giả; Nhận giá trị có người bảo đảm cho khoản vay hộ + Tên biến Diễn giải ngắn gọn ý nghĩa biến Thời hạn Kỳ vọng dấu hệ số - Tổng thời hạn khoản vay (tháng) Khoảng cách từ hộ gia đình đến địa điểm cho vay Khoảng cách (km) Thu nhập ròng Tổng thu nhập ròng năm hộ gia đình (nghìn + năm đồng) Biến giả; nhận giá trị hộ gia đình vay có TSTC Tài sản chấp vay khơng có TSTC Giá trị khoản tài sản chấp (nghìn đồng) Giá trị TSTC + có Biến giả; nhận giá trị hộ gia đình sử dụng Mục đích sử dụng + vốn vay phục vụ SXKD Không trả Số lần hộ gia đình khơng trả khoản vay (nếu nợ có) Tiếp thu cơng Khả tiếp thu cơng nghệ hộ; Biến giả + nghệ thang đo từ đến Trang bị máy móc Khả trang bị máy móc hộ gia đình; + Biến giả thang đo từ đến Sản phẩm tiếp Khả tiếp cận thị trường sản phẩm tự sản + cận thị trường xuất; Biến giả thang đo từ đến Tổng số dư nợ hộ gia đình đến thời điểm Dư nợ (nghìn đồng) Nguồn: Đề xuất nhóm tác giả 3.3 Phương pháp nghiên cứu Với liệu dạng phi tuyến, mơ hình hồi quy Logit lựa chọn để ước lượng nhân tố tác động đến khả tiếp cận tính dụng thức hộ gia đình nơng thơn Mơ hình Logit phù hợp với ước lượng xác suất biến phụ thuộc nằm khoảng giá trị mơ hình hồi quy tuyến tính LPM Nếu sử dụng mơ hình LPM, kết ước lượng biến phụ thuộc cho giá trị nằm ngồi khoảng giá trị biến, kết khơng phù hợp Mơ hình Logit: Pi = Hay Li= β1 + β2X2i + … + với Li Phương pháp ước lượng hợp lý tối đa - Maximum Likelihood (ML) phù hợp với mẫu lớn với mơ hình phi tuyến tham số mơ hình Logit nên lựa chọn để ước lượng mơ hình Khơng giống với mơ hình tuyến tính LPM, ảnh hưởng biên biến giải thích mơ hình Logit phụ thuộc khơng vào hệ số biến mà vào giá trị tất biến giải thích mơ hình Mơ hình Logit sử dụng phân phối xác suất logistic để ước lượng tham số mơ hình Phân tích đánh giá tác động tới khả tiếp cận tín dụng thức khu vực nông thôn Việt Nam Với 2.157 quan sát đạt tiêu chuẩn, liệu quan sát sử dụng để kiểm định mơ hình nghiên cứu với số kết sau: 4.1 Phân tích thơng kê mô tả Bảng 4.2: Thống kê mô tả biến Chỉ tiêu Tuổi Giới tính (biến định tính) Giá trị tài sản chấp (nghìn đồng) Thu nhập ròng năm hộ (nghìn đồng) Học vấn (biến định tính) Diện tích đất (km2) Dân tộc (biến định tính) Hộ nghèo (biến định tính) Khoảng cách đến địa điểm vay (km) 10 Tiết kiệm NHTM (biến định tính) 11 Tổ đội giúp tiếp cận TD BH (biến định tính) 12 Người bảo đảm cho khoản vay (biến định tính) 13 Thời hạn khoản vay (tháng) 14 Mục đích sử dụng cho SXKD (biến giả) 15 Không trả nợ (lần) 16 Khả tiếp thu công nghệ (biến định tính) 17 Khả mua sắm máy móc (biến định tính) 18 Khả bán sản phẩm (biến định tính) 19 Dư nợ khoản vay (nghìn đồng) Số quan sát 2.157 Trung bình 33,73621 Độ lệch chuẩn 21,35 Nhỏ 2.157 0,5012 0,5001 2.157 269.739 764.123,4 6.480.000 2.157 117.881,5 108.932,8 -19.120 638.245 2.157 2.157 2.157 0,55216 2.266,208 0,69124 0,4974 5,346.3 0,4621 16 100.876 2.157 0,1576 0,3645 2.157 6,7316 9,7059 80 2.157 0,8493 0,3578 2.157 0,1419 0,3490 2.157 0,5526 0,4973 2.157 30,49791 21,65918 480 2.157 0,3375 0,473 2.157 0,0519 0,3017 2.157 0,8646 0,3422 2.157 0,8498 0,3574 2.157 0,8331 0,373 2.157 61.409,95 127.189,6 1.800.000 Lớn 96 Nguồn: Kết ước lượng Theo kết hồi quy, hệ số Spearman biến dân tộc hộ nghèo > 0,8 nên cặp biến bị loại khỏi mơ hình xảy tượng đa cộng tuyến Sau loại bỏ biến này, mơ hình khơng tượng đa cộng tuyến Biến tuổi biến dư nợ vừa có tác động chiều ngược chiều tới biến phụ thuộc, nhóm sử dụng thêm hai biến tuổi-square dư nợ-square để phân tích xu hướng tác động Có nhiều biến có độ dao động lớn, Giá trị tài sản chấp; Dư nợ khoản vay; Thu nhập ròng năm hộ gia đình Đặc điểm chung biến là biến định lượng, phản ánh khả tài biến đổi khác hộ gia đình Biến Dư nợ có giá trị thấp lớp 1.800.000 nghìn đồng Khi nơng hộ vay cần có tài sản đảm bảo, trung bình giá trị tài sản đảm bảo nơng hộ để bảo chứng cho khoản vay 269.739 nghìn đồng Thậm chí, biến thu nhập ròng năm hộ gia đình dao động từ giá trị âm đến giá trị dương, thấp – 19.120 nghìn đồng cao 638.245 nghìn đồng Để giải thích cho mức độ dao động lớn này, cần ý biến độ tuổi dao động mạnh từ đến 96 tuổi Như vậy, có người trả lời khơng độ tuổi lao động khơng có khả tạo thu nhập ròng dương Thời hạn khoản vay trung bình xấp xỉ 30 tháng, tương đương 2,5 năm Điều cho thấy, trung bình hộ gia đình thường vay vốn với thời hạn trung hạn 4.2 Phân tích nhân tố tác động tới khả tiếp cận tín dụng thức hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Các nhân tố phù hợp ước lượng mô hình: độ tuổi, giới tính, giá trị tài sản chấp, thu nhập ròng năm hộ, học vấn, diện tích đất, khoảng cách từ hộ đến địa điểm vay, tiết kiệm NHTM, tổ đội giúp tiếp cận tín dụng bảo hiểm, có người bảo đảm cho khoản vay, thời hạn khoản vay, mục đích sử dụng khoản vay, số lần không trả nợ, khả tiếp thu cơng nghệ, khả trang bị máy móc mới, khả sản phẩm tiếp cận thị trường dư nợ khoản vay Kết ước lượng cho thấy, tuổi chủ hộ dư nợ vừa có tác động chiều ngược chiều tới khả tiếp cận tín dụng thức hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Vì vậy, kiểm định tuổi-square dư nợ-square giúp phân tích xu hướng tác động nhân tố Ngoài ra, Pseudo R2 = 0,8354; LR chi2 = 1.680,308; phần trăm dự báo xác 81,7% nên mơ hình có ý nghĩa thống kê phù hợp Kết ước lượng nhân tố tác động thể bảng sau: Bảng 3.2: Kết ước lượng mơ hình hồi quy Logit Chỉ tiêu Hệ số ước lượng Tác động biên dy/dx Tuổi (X1) Tuổi- Square (X1^2) Giới tính (X2) Giá trị tài sản chấp (X3) Thu nhập ròng năm hộ (X4) Học vấn (X5) Thiên tai (X6) 0,0164829 -1,268e-4 -0,4741995 0,7298553 0,6458910 0,3174488 4,279e-02 0,0007234 -9,9e-08 -0,0209451 1,27e-07 2,73e-07 0,0387609 3,851e-03 Giá trị P-value thống kê Z (P>|z|) 0,022 ** 0,000*** 0,069* 0,076* 0,045 ** 0,29 ** 0,367 Khu vực (X7) Diện tích đất (X8) Khoảng cách đến địa điểm vay (X9) Tiết kiệm NHTM (X10) Tổ đội giúp tiếp cận tín dụng bảo hiểm (X11) Người bảo đảm cho khoản vay (X12) Thời hạn khoản vay (X13) Mục đích sử dụng cho SXKD (X14) Khơng trả nợ (X15) Khả tiếp thu công nghệ (X16) Khả trang bị máy móc (X17) Khả bán sản phẩm (X18) Dư nợ khoản vay (X19) Dư nợ khoản vaySquare ( X19^2) -78.952e-4 2,505e-06 -0,00488677 0,935052 -71.057e-5 2,253e-08 -0,0021447 0,9616711 0,287 0,081* 0,787 0,000 *** 0,223494 0,0821475 0,014 ** 0,7283982 -0,0344557 0,3962726 -3,18886 0,4555131 0,0336299 -0,0015122 0,0164819 -0,1399545 0,0172883 0,088* 0,029 ** 0,096* 0,000 *** 0,509 0,652872 0,2834956 0,055 * 0,869419 4,86e-06 0,3159261 2,83e-07 0,018 ** 0,003 ** -2,63e-11 -7,03e-5 0,003** (Ghi chú: *,**,*** có ý nghĩa thống kê mức ý nghĩa 10%, 5%, 1%) Nguồn: Kết ước lượng Kết ước lượng cho thấy, hộ gia đình có sổ tiết kiệm NHTM có tác động mạnh đến khả tiếp cận tín dụng thức, diện tích đất nơng hộ ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng thức Cũng theo kết này, tuổi chủ hộ có tương quan thuận với khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ Kết ước lượng rằng, người khảo sát nông hộ tăng tuổi yếu tố khác không đổi xác suất tiếp cận tín dụng thức tăng 0,0007234 Tuy nhiên, từ độ tuổi 65 trở lên, chủ hộ tăng tuổi xác suất tiếp cận nguồn tín dụng thức lại giảm Điều phản ảnh thực tế ngưỡng độ tuổi nghỉ hưu phổ biến này, thu nhập tạo khả ngày giảm bệnh tật rủi ro tăng lên khả tiếp cận tín dụng thức thấp Kết nghiên cứu phản ánh trạng nông hộ nông thôn Việt Nam người vay nam giới có khả tiếp cận nguồn tín dụng thức dễ so với nữ giới Ngồi ra, trình độ học vấn tác động tới khả tiếp cận tín dụng thức, chủ hộ có trình độ từ THCS trở lên xác suất tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ cao 0,0387 so với nơng hộ có người khảo sát chưa tốt nghiệp THCS Bên cạnh nhân tố nhân học, nhân tố thể khả thu hồi vốn ngân hàng thương mại giá trị tài sản chấp, thu nhập ròng hộ/năm, diện tích đất, có sổ tiết kiệm ngân hàng, có tham gia tổ đội cho thấy tương quan thuận chiều thể nơng hộ có điều kiện đảm bảo khả tiếp cận tín dụng thức trở nên dễ dàng so với nông hộ khác Cụ thể: - Khi giá trị tài sản đảm bảo cao khả tiếp cận với nguồn tín dụng thức nơng hộ gia đình tăng lên - Khi thu nhập ròng năm hộ tăng nghìn đồng xác suất tiếp cận TDCT nông hộ tăng lên 2,73*10-7 (khi yếu tố khác không đổi) - Nông hộ có tài khoản tiết kiệm NHTM có khả tiếp cận TDCT cao so với nông hộ không tiết kiệm Đây nhân tố tác động lớn tới khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ Như vậy, thấy nơng hộ ngân hàng xây dựng mối quan hệ với thơng qua việc gửi tiết kiệm điều cải thiện khả vay vốn tín dụng hộ gia đình - Việc nơng hộ có tham gia tổ đội cho biết hoạt động giúp họ tiếp cận nguồn tín dụng bảo hiểm có 0,082 xác suất tiếp cận tín dụng thức cao so với nông hộ tham gia tổ đội khơng tiếp cận nguồn tín dụng hay bảo hiểm Khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ bị tác động nhiều nhân tố thuộc mục đích khoản vay, thời hạn vay, mục đích sử dụng vốn vay, khả khơng trả nợ, khả trang bị máy móc mới, sản phẩm có tiếp cận thị trường dư nợ khoản vay Kết ước lượng từ mơ hình kiểm định cho thấy: - Khi thời hạn khoản vay trước tăng lên tháng xác suất tiếp cận tín dụng thức nơng hộ giảm 0,0015 đơn vị - Những nông hộ vay vốn phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh có xác suất tiếp cận tín dụng thức cao 0,0164819 so với hộ khơng sử dụng nguồn vay mục đích - Khơng trả nợ nhân tố ảnh hưởng mang tính định đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ Khi số lần hộ gia đình khảo sát khơng trả nợ tăng thêm lần, xác suất tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ giảm 0,1399545 - Sản phẩm nơng hộ tự sản xuất có mức độ tiếp cận thị trường tăng lên đơn bị có xác suất tiếp cận TDCT cao 0,3159261 so với nông hộ không tiếp cận thị trường sản phẩm Điều dễ dàng lý giải hộ gia đình sản xuất nông thôn, sản phẩm họ sản xuất thị trường tiêu thụ nguồn thu nhập hộ - Nơng hộ có dư nợ khoản vay cao có nghĩa nơng hộ tích cực tìm kiếm nguồn vốn tài trợ cho để mở rộng sản xuất kinh doanh có khả tăng doanh thu Điều phần nguyên nhân khiến cho xác suất tiếp cận tín dụng thức tăng lên Tuy nhiên, quy mơ dư nợ tăng tới ngưỡng giá trị xác định 92.350.000 đồng tác động lại trở nên tiêu cực, thể thông qua biến Dư nợ khoản vaySquare Có thể lý giải dư nợ tăng lên mức cao dễ dẫn đến rủi ro khả trả khoản vay cho ngân hàng Kết luận Bài viết tập trung nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ gia đình nơng thơn Việt Nam Kết nghiên cứu khả tiết kiệm NHTM hộ gia đình ảnh hưởng lớn đến khả tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ Các yếu tố giá trị tài sản chấp, thu nhập ròng năm, giá trị tài sản chấp, trình độ học vấn, giới tính có tác động đáng kể đến mơ hình Tuổi chủ hộ từ 31 trở lên, thu nhập ròng năm hộ 102 triệu, hộ có tiết kiệm NHTM, hay có thành viên tham gia tổ đội giúp tiếp cận nguồn tín dụng bảo hiểm… khả tiếp cận tín dụng thức 50% Bên cạnh đó, nghiên cứu cho thấy diện tích đất, dư nợ khoản vay khơng có ảnh hưởng đáng kể đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức Từ kết nghiên cứu nhân tố tác động tới khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ cho thấy, Chính phủ nên xây dựng tồn diện hệ thống sách phát triển phát triển kinh tế tài khu vực nơng thơn, bên cạnh văn hồn thiện thể chế tín dụng khu vực Chính phủ cần có biện pháp triệt để, mạnh mẽ để đẩy lùi tín dụng đen thị trường tài nơng thơn để giúp hộ dễ tiếp cận với nguồn vốn thức Ngân hàng nên gửi kết chấp nhận từ chối thực giải ngân cho tổ tiết kiệm/vay vốn để thông báo lại cho tổ viên, thay thơng qua tổ chức trị - xã hội cấp xã Ngân hàng nên xây dựng mối quan hệ tín dụng khách hàng bền vững với hộ gia đình có tài khoản tiết kiệm ngân hàng Khuyến nghị ngân hàng nên xây dựng áp dụng khung xếp hạng tín nhiệm hộ gia đình nơng thơn nhằm giảm thiểu vấn đề thơng tin khơng cân xứng Chính quyền địa phương nên phối hợp thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Ngoài ra, địa phương cần có sách thu hút doanh nghiệp ký kết bao tiêu sản phẩm cho hộ, giúp thu nhập hộ ổn định, tránh tình trạng “được mùa giá - giá mùa”, NHTM cho hộ gia đình nơng thôn vay thường lo ngại vấn đề Các hộ gia đình nơng thơn cần sử dụng nguồn vốn vay hợp lý đảm bảo theo mục đích ban đầu; hộ gia đình cần quan tâm, tìm hiểu nhiều sản phẩm tín dụng ngân hàng, sản phẩm bảo hiểm có liên quan đến lĩnh vực sản xuất kinh doanh hộ để tiếp cận với nguồn tín dụng phù hợp, góp phần hồn thiện, phát triển thị trường tài chính thức Việt Nam Tài liệu tham khảo 1.ABA Banking Journal (2019, 02 20) Farm Credit Administration Seeks Feedback on YBS Farmer Data Collection, Reporting Được truy lục từ https://bankingjournal.aba.com/2019/02/farm-credit-administration-seeks-feedback-on-ybsfarmer-data-collection-reporting/ Bùi Văn Trịnh, Trương Thị Phương Thảo (2014) Phân tích khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức: Trường hợp nông hộ nuôi tôm tỉnh Trà Vinh Tạp chí Khoa học Trường đại học Cần Thơ; Phần D: Khoa học Chính trị, Kinh tếvà Pháp luật; Số 32, Davidson R Gwatkin, S R (2007) Socio-economic differences in health, nutrition, and population, Bangladesh 1996/97, 1999/2000, 2004 Được truy lục từ World Bank Document: http://documents.worldbank.org/curated/en/393491468177558865/pdf/394650banglade1io0ec onomic01public1.pdf Dean Karlan, R O.‐A (2013, 12) AGRICULTURAL DECISIONS AFTER RELAXING CREDIT AND RISK CONSTRAINTS Một số nước phát triển châu Phi, châu Á Được truy lục từ http://www.econ.yale.edu/~cru2/pdf/eui.pdf Duong, & Inzumida (2002) Phân tích tín dụng ngân hàng nơng hộ Việt Nam Indulekha Aravind, ET Bureau (2019, 03 10) Grim Reaper: Farmer suicides shake the flood-ravaged district of Idukki Được truy lục từ https://economictimes.indiatimes.com/news/economy/agriculture/grim-reaper-farmersuicides-shake-the-flood-ravaged-district-of-idukki/articleshow/68336208.cms? utm_source=contentofinterest&utm_medium=text&utm_campaign=cppst Moylan, H., & Kilic, T (2017, 12 07) Malawi’s Fourth Integrated Household Survey 2016-2017 & Integrated Household Panel Survey 2016: Data and documentation now available Được truy lục từ The world bank Working for a World Free of Poverty: https://blogs.worldbank.org/opendata/malawi-s-fourth-integrated-household-survey-20162017-integrated-household-panel-survey-2016-data Nguyễn Ngọc Tuấn (2012) Tín dụng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Nông, trang 35 Đắk Nông, Việt Nam Nguyễn Văn Hóa (2014) Tín dụng hộ sản xuất cà phê, trang 11 Việt Nam 10 Nguyễn Văn Vũ An, Phạm Phi Hùng, & Bùi Hoàng Nam (2016) Đánh giá khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ xã Đại An, huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh Tạp chí khoa học, trường Đại học Trà Vinh; mục Kinh tế - Văn hóa – Giáo dục; số 22, 11 11 Nguyễn Vũ An, Phạm Phi Hùng, Bùi hoàng Nam (2016) Đánh giá khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ xã Đại An, huyện Trà Cú, tỉnh Trà Vinh Tạp chí khoa học, trường Đại học Trà Vinh; mục Kinh tế - Văn hóa – Giáo dục; số 22, 11 12 Okunade E.O (2007) Accesibility of Agricultural Credit andInputs to Women Farmers of Isoya Rural Development Project ResearchJournalof Agriculture and Biological Sciences, 13 Rui Li; Zhu Xi (2010, 05) Applied Economics 42(13):1615-1625 Được truy lục từ https://www.researchgate.net/publication/46528782_Econometric_analysis_of_credit_constrai nts_of_chinese_rural_households_and_welfare_loss 14 Shahab E Saqib, J K (2018) Kasetsart Journal of Social Sciences, Volume 39, Issue 2, May–August 2018, Pages 262-268 Được truy lục từ https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S2452315116301400 15 Tiberti, M., & Vaid, V (2019, 02 27) New Mali survey data now available! Được truy lục từ The world bank Working for a World Free of Poverty: http://blogs.worldbank.org/opendata/new-mali-survey-data-now-available 16 vi.wikipedia (2016, 04 12) Hộ gia đình Được truy lục từ https://vi.wikipedia.org/wiki/H %E1%BB%99_gia_%C4%91%C3%ACnh 17 World Bank (2008) Chapter 3- Rural households and their pathways out of poverty worldbank.org 18 Xie, R (2008) The analysis of the cause of ineffective agricultural loaning rate, Consume Guide (In Chinese), No 13, pp 55-59 China 19 Xu, Shan (2012) Bad debt provisions of financial institutions: Dilemma of China’s corporate governance regime International Journal of Managerial Finance, Vol 8, No 4, pp.344 – 364 ... ngày cải thi n thu nhập nhờ tham gia vào nhiều hoạt động sản xuất, đa dạng nguồn thu Nghiên cứu Việt Nam, báo cáo số tài sản, thu nhập hộ tăng, trình độ giáo dục chủ hộ dần cải thi n Tỷ lệ thu nhập... trường tiêu thụ nguồn thu nhập hộ - Nơng hộ có dư nợ khoản vay cao có nghĩa nơng hộ tích cực tìm kiếm nguồn vốn tài trợ cho để mở rộng sản xuất kinh doanh có khả tăng doanh thu Điều phần nguyên... 1033 ] đưa thêm yếu tố: thu nhập hàng tháng, quy mơ gia đình, kinh nghiệm canh tác, có ảnh hưởng chiều đến tiếp cận tín dụng nông nghiệp Mỗi thảm họa thi n nhiên lớn gây thi t hại lớn sản xuất