Untitled Science & Technology Development, Vol 18, No Q1 2015 Trang 28 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ TỈNH AN GIANG FACTORS AFFECTING ACCESS TO FORMAL CRED[.]
Science & Technology Development, Vol 18, No Q1 - 2015 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ TỈNH AN GIANG FACTORS AFFECTING ACCESS TO FORMAL CREDIT BY SMALLHOLDER FARMERS IN AN GIANG PROVINCE Nguyễn Nhan Nhƣ Ngọc Trường Đại học Kinh tế - Luật, ĐHQG - HCM - ngocnguyen2n@yahoo.com Phạm Đức Chính Trường Đại học Kinh tế - Luật, ĐHQG - HCM - chinhpd@uel.edu.vn (Bài nhận ngày 10 tháng 11 năm 2014, hoàn chỉnh sửa chữa ngày 04 tháng 03 năm 2015) TÓM TẮT Nghiên cứu thực để xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân địa bàn tỉnh An Giang Thông qua số liệu điều tra 210 hộ nông dân áp dụng mô hình phân tích hồi quy binary logistic, cho thấy khả tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ chịu ảnh hưởng năm nhân tố: (1) tổng giá trị tài sản hộ; (2) tham gia tổ chức đoàn thể; (3) nhu cầu vay từ tổ chức tín dụng (TCTD); (4) bảo lãnh vay (5) thu nhập tích lũy Trong đó, nhân tố nhu cầu vay có tác động mạnh mẽ đến khả tiếp cận tín dụng thức mẫu nơng hộ Từ kết hồi quy, mơ hình dùng để dự đốn khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ hình thành, với xác suất dự đốn mơ hình 93,8% Từ khóa: Tín dụng thức, khả tiếp cận tín dụng, nơng hộ, binary logistic ABSTRACT This study was conducted to determinefactors that affect the access to formal credit by smallholder farmers in An Giang province Applying binary logistic regression analysis on a sample of 210 households, we found that the access to formal credit by these households are affected by five factors, namely total value of household assets, participation in organizations, demand for loans from credit institutions, loan guarantees and accumulated income, in which the demand for loans has the greatest impact From the regression results, we built a model to forecast the access to formal credit by households with 93.8% precise forecastprobability Keywords: Formal credit, access to credit, smallholder farmers, binary logistic GIỚI THIỆU Theo số liệu Tổng cục Thống kê năm 2013, dân số Việt Nam vượt 90 triệu Trang 28 người, có tới 60,4 triệu người sống khu vực nông thôn, chiếm 68,06% tổng số dân Trong tổng diện tích 353.667 km2 nước đất nơng nghiệp 279.399 km2, chiếm tới TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 18, SỐ Q1 - 2015 79% Mặc dù sở hữu phần lớn tư liệu sản xuất đất đai người lao động, đóng góp khu vực nơng nghiệp nông thôn vào tăng trưởng kinh tế dao động quanh mức 20% GDP năm gần đây, giảm từ 40% GDP thời kỳ trước đổi Có nhiều ngun nhân giải thích cho sụt giảm này, song chủ yếu khu vực nông nghiệp nông thôn chưa đầu tư tương xứng chuyển dịch cấu lao động không theo kịp với chuyển dịch cấu kinh tế Khu vực nông nghiệp nông thôn cần nguồn vốn cho đầu tư sản xuất, máy móc thiết bị phục vụ sản xuất, phương tiện vận tải, công nghệ bảo quản chế biến nông sản sau thu hoạch,… Ngày 12/04/2010, Chính phủ ban hành Nghị định số 41/2010/NĐCP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn mở nhiều hội cho sản xuất nông nghiệp, giải khát vốn nông dân Nhưng thực tế, nông dân muốn tiếp cận nguồn vốn dễ dàng Người dân nông thôn An Giang không ngoại lệ, mà phần lớn dân cư tập trung vùng nông thôn với 70% dân số tỉnh tổng diện tích đất nơng nghiệp 297.000 thu nhập bình quân nhân tháng chia theo nguồn thu, thu từ nơng, lâm nghiệp thủy sản năm 2010 377.900 đồng Người dân nơi cần vốn để đầu tư phát triển sản xuất nhằm nâng cao thu nhập cải thiện đời sống Bài báo với chủ đề “Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ tỉnh An Giang” với mục tiêu xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ, qua đề hàm ý quản trị nhằm giúp nông dân nâng cao khả tiếp cận nguồn tín dụng thức, khơi thơng dịng chảy tín dụng nơng thơn, góp phần đưa kinh tế gia đình, kinh tế nơng thơn phát triển CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU Các nghiên cứu trước phân tích nguyên nhân việc bị từ chối cho vay, tiếp cận tín dụng thức người dân nơng thơn, người nghèo vùng xa xôi, xác định đối tượng cho vay TCTD thức Theo nghiên cứu vấn đề mấu chốt TCTD thức khơng thể điều chỉnh lãi suất để bù đắp chi phí rủi ro cao cho vay nông thôn người vay thường gặp bất trắc khó lường ảnh hưởng xấu đến khả trả nợ mùa, dịch bệnh, giá nông sản bấp bênh,… họ thiếu tài sản chấp khơng có chế bảo hiểm trồng, vật ni Kết TCTD thức hạn chế cho vay nông thôn (Joanna L., 2006, Sarap K., 1990) Theo lý thuyết Thông tin bất cân xứng Stiglits E.J ctg (1981), có hạn chế thị trường tín dụng nên có số người không vay họ chấp nhận trả lãi suất cao Diagne A ctg (2000) đưa phương pháp để đo lường mức độ nơng hộ tiếp cận tín dụng phương pháp vấn trực tiếp hộ nơng dân để tìm giới hạn tín dụng hộ nguồn tín dụng định Đồng thời ông cho người cho vay lựa chọn giới hạn tín dụng người vay cụ thể Giới hạn tín dụng số tiền tối đa mà người cho vay sẵn sàng cho vay khuôn khổ số tiền sẵn có Vì vậy, giới hạn tín dụng hàm đánh giá chủ quan người cho vay khả vỡ nợ đặc tính khác người vay Do đó, tìm giới hạn tín dụng hộ gia đình từ nguồn cung tín dụng cách đo lường tốt mức độ tiếp cận nguồn tín dụng Căn vào hai nghiên cứu lý giải đề tài tiếp cận tín dụng Thế giới lựa chọn mơ hình nghiên cứu khác với biến độc lập khác Trang 29 Science & Technology Development, Vol 18, No Q1 - 2015 Sau tham khảo sở lý thuyết nghiên cứu có liên quan đến đề tài, nghiên cứu kế thừa mơ hình nghiên cứu Dzadze P ctg (2012) để kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức nơng hộ tỉnh An Giang Mơ hình Dzadze P ctg (2012) gồm 11 biến độc lập; là: giới tính chủ hộ, kinh nghiệm làm nơng, tham gia khuyến nơng, thói quen tiết kiệm, khoảng cách đến ngân hàng, quy mô nông trại, thành viên tổ chức nơng dân, nhu cầu tín dụng, trình độ học vấn, có người bảo lãnh lương biến cuối lịch sử tín dụng Kết nghiên cứu cho thấy tham gia chương trình khuyến nơng, trình độ học vấn thói quen tiết kiệm có ảnh hưởng tích cực đáng kể đến việc tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân Ghana Bên cạnh đó, nghiên cứu Davis R.J ctg (1998) cho thấy thu nhập có ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng người nơng dân Romania Thu nhập phi nơng nghiệp, ví dụ kinh doanh nhỏ (khơng tính việc bán sản phẩm nơng nghiệp) làm tăng hội có khoản vay lên 2,7 lần Nguồn thu nhập phi nông nghiệp ổn định mức thu nhập nông nghiệp hợp lý đóng vai trị quan trọng việc tiếp cận nguồn vốn vay thức Trong nghiên cứu Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung (2010), cho thấy hộ nơng dân có thu nhập bình quân hàng năm cao vay nhiều vốn tín dụng thức so với hộ có thu nhập thấp Vì vậy, mơ hình nghiên cứu thiết lập sau: log P Y=1 P Y=0 = 𝜷𝟎 +𝜷𝒌 𝑿𝒌 , với k = 1, 2, …, 12 Trong đó: Y biến phụ thuộc có dạng nhị phân (nhận giá trị hộ không tiếp cận với nguồn tín dụng thức nhận giá trị hộ có tiếp cận với nguồn tín dụng thức) Xk biến độc lập Trang 30 X1[GIOITINH]: Giới tính chủ hộ Đây biến nhị phân, nhận giá trị nam, nhận giá trị nữ Phụ nữ phải đối mặt với rào cản văn hóa, ví dụ đạo hồi, làm cho họ khó tiếp cận tới dịch vụ tài Ở nhiều nước, phụ nữ có mức độ hiểu biết thấp, điều làm cho họ khó giải vấn đề tài có liên quan đến hợp đồng (Fletschener D & ctg, 2011) Vì vậy, giả thuyết sau đề nghị Giả thuyết 1: Có khác giới tính việc tiếp cận tín dụng thức nơng thơn Chủ hộ nam có khả tiếp cận tín dụng thức cao nữ chủ hộ X2 [HOCVAN]: Trình độ học vấn chủ hộ Trình độ học vấn chủ hộ biến liên tục, phản ánh số năm học chủ hộ.Trình độ học vấn cao khả tiếp cận am hiểu thơng tin tín dụng điều khoản điều kiện tín dụng dễ dàng; đồng thời họ dễ đáp ứng yêu cầu thủ tục cho vay rườm rà phức tạp Bên cạnh đó, cơng trình nghiên cứu chứng thực mối quan hệ tích cực tạo thu nhập trình độ giáo dục (Chauke P K ctg, 2013) Giả thuyết 2: Trình độ học vấn chủ hộ có ảnh hưởng tích cực đến khả tiếp cận nguồn tín dụng thức nông hộ X3 [KNGHIEM]: Kinh nghiệm làm nông nghiệp hộ Kinh nghiệm làm nông biến liên tục, thể số năm mà hộ trải qua lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp Hộ có kinh nghiệm lâu năm canh tác nơng nghiệp suất cao, dẫn đến thu nhập cao người kinh nghiệm (Dzadze P ctg, 2012), điều đồng nghĩa với khả hoàn vốn cho TCTD nhiều Vì thế, TCTD ưu tiên TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 18, SỐ Q1 - 2015 cho vay hộ có lâu năm kinh nghiệm hộ khác X6 [KHNONG]: Tham gia chƣơng trình khuyến nông Giả thuyết 3: Kinh nghiệm làm nông hộ có tác động dương đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ Đây biến giả nhận giá trị cho việc hộ có tham gia khơng tham gia vào chương trình khuyến nơng Chính phủ tổ chức phi Chính phủ tài trợ Nếu hộ gia đình có tham gia chương trình khuyến nơng tài trợ cho việc ứng dụng công nghệ cải tiến, mua máy móc, vật tư nơng nghiệp đầu vào (Yehuala S., 2008) X4 [TAISAN]: Tổng tài sản sở hữu hộ Đây tổng tài sản thuộc sở hữu hộ gia đình bao gồm nhà ở, đất thổ cư, đất canh tác loại đất khác Tài sản phải có quyền sở hữu hợp pháp quy giá tương đương theo Bảng giá đất UBND tỉnh An Giang công bố năm 2012 Bất động sản xem loại hình để chấp hữu hiệu nên tổng tài sản có giá trị cao khả vay vốn từ TCTD thức cao Đồng thời, quy mơ đất canh tác lớn cần lao động đầu tư máy móc thiết bị vật tư nông nghiệp đầu vào nhiều nên nhu cầu vốn cao mà có thơng qua tín dụng thức(Mohamed K., 2003) Giả thuyết 4: Tổng tài sản sở hữu hộ tỷ lệ thuận với khả tiếp cận tín dụng thức hộ X5 [TIETKIEM]: Tài khoản tiết kiệm Tiết kiệm biến giả, mang giá trị hộ có gửi tiền TCTD địa bàn tỉnh An Giang mang giá trị hộ khơng có tài khoản tiết kiệm Ở số nước Thế giới có văn hóa tiết kiệm, hay thói quen tiết kiệm cho dù số tiền gửi hay nhiều ngân hàng ưu khách hàng tiền gửi họ có nhu cầu vay vốn (BarslundM ctg, 2007) Ngoài ra, tài khoản tiết kiệm xem khoản đảm bảo để toán tiền vay đến kỳ Giả thuyết 5: Hộ có gửi tiền TCTD kỳ vọng làm gia tăng khả tiếp cận nguồn tín dụng thức hộ Giả thuyết 6: Tham gia chương trình khuyến nơng ảnh hưởng tích cực đến tiếp cận nguồn tín dụng thức người nơng dân X7 [KHCACH]: Khoảng cách từ hộ đến TCTD thức gần Biến thể khoảng cách (km) từ nơi cư trú hộ gia đình đến TCTD gần mà hộ biết Khoảng cách đến TCTD xa làm tăng chi phí lại, tức tăng chi phí vay vốn Mặt khác, hộ nông dân gần tổ chức cho vay có lợi liên hệ với người cho vay dễ dàng có nhiều thơng tin tiếp cận người sống nơi xa (Duy V Q., 2012) Giả thuyết 7: Khoảng cách đến TCTD gần tăng khả tiếp cận tín dụng người nơng dân X8 [HOIDOAN]: Tham gia tổ chức đồn thể Đây biến giả, nhận giá trị thành viên hộ có tham gia tổ chức, hội đồn thể.Ví dụ: Hội phụ nữ, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh,… nhận giá trị khơng có tham gia tổ chức đoàn thể địa phương Các thành viên hội đoàn thể có nhiều hội tiếp cận thơng tin tín dụng thức người khác chương trình tài vi mơ thường phổ biến thơng qua tổ chức đoàn thể (Yehuala S., 2008) Trang 31 Science & Technology Development, Vol 18, No Q1 - 2015 Giả thuyết 8: Tham gia tổ chức đồn thể có ảnh hưởng tích cực đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân Giả thuyết 10: Lịch sử tín dụng tốt hộ có tác động tích cực đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ X9 [NHUCAUVAY]: Nhu cầu vay vốn hộ từ TCTD thức ba năm qua X11 [BAOLANH]: Ngƣời bảo lãnh cho hộ vay vốn Đây biến nhị phân, nhận giá trị hộ gia đình có nhu cầu vay TCTD thức, nhận giá trị khơng có nhu cầu vay từ nguồn Lẽ tự nhiên, có nhu cầu phát sinh người tìm cách thỏa mãn nhu cầu Một nơng hộ có nhu cầu vay vốn TCTD thức hộ chủ động tìm hiểu TCTD thủ tục vay họ cố gắng đáp ứng yêu cầu để TCTD cho họ vay (Duy V Q., 2012) Giả thuyết 9: Hộ có nhu cầu vay vốn TCTD thức làm tăng khả tiếp cận hộ nguồn X10 [LICHSUTD]: Lịch sử tín dụng hộ gia đình Lịch sử tín dụng hộ tình trạng vay trả nợ vay hộ khứ, thể uy tín hộ việc tốn khoản vay cho ngân hàng Biến mang giá trị hộ có lịch sử tín dụng xấu, mang giá trị lịch sử tín dụng hộ tốt Với công nghệ đại nay, lịch sử tín dụng khách hàng vay cập nhật đầy đủ; ngân hàng dễ dàng truy cập vào Trung tâm liệu tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước để lấy liệu lịch sử vay vốn khách hàng Về bản, tín dụng dựa uy tín Nếu khách hàng toán lãi và/hoặc gốc trễ hạn khơng tốn, xem có lịch sử “xấu” tín dụng Thơng thường, ngân hàng khơng cho vay khách hàng (Sarap K., 1990) Trang 32 Đây biến giả, nhận giá trị hộ có người đứng bảo lãnh hay đảm bảo cho khoản vay mà hộ cần, nhận giá trị khơng có người bảo lãnh Bảo lãnh vay hình thức gia tăng tài sản chấp vay Đối với hộ mà tài sản họ khơng có khơng đủ để bảo đảm cho khoản vay sử dụng tài sản người khác, với đồng ý người đó, để chấp cho ngân hàng Khi khách hàng vay khơng có khả tốn nợ, tài sản dùng để bảo lãnh xử lý để tốn cho khoản vay (Barslund M., 2007 Dzadze P ctg, 2012) Giả thuyết 11: Có người bảo lãnh làm gia tăng khả tiếp cận với tín dụng từ nguồn thức hộ nơng dân X12 [THUNHAP]: Tổng thu nhập tích lũy hộ nông dân Đây biến liên tục, thể tổng thu nhập bình qn tích lũy hộ tháng, tính tổng thu nhập hộ trừ chi phí sinh hoạt tối thiểu cho thành viên hộ; đơn vị tính triệu đồng Tổng thu nhập hộ bao gồm thu nhập nông nghiệp hay thu nhập từ kết hoạt động sản xuất nông nghiệp thu nhập phi nông nghiệp tất nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất nông nghiệp hộ kinh doanh nhỏ, dịch vụ nông nghiệp (cày cấy, thu hoạch,…), tiền lương khác, thu từ hoạt động nghề nghiệp khác Chi phí sinh hoạt tối thiểu vào mức lương Nhà nước quy định theo Nghị định 66/2013/NĐ - CP có hiệu lực từ ngày 1/7/2013 Thu nhập khách hàng vay nguồn để toán nợ vay Thu nhập tích lũy ổn định xem nguồn tốn nợ khả TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 18, SỐ Q1 - 2015 dụng cho khoản vay ngân hàng Nguồn thu nhập nhân viên ngân hàng thẩm định, xác minh, vào phương án sử dụng vốn khách hàng đề nghị vay để dự đoán thu nhập từ nguồn vốn vay, từ xác định khả toán nợ khách hàng kỳ hạn số tiền phải toán theo kỳ (DavisJ R ctg, 1998) Giả thuyết 12: Tổng thu nhập tích lũy hộ nơng dân tác động tích cực đến khả tiếp cận tín dụng hộ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên sử dụng nghiên cứu để thu thập số liệu từ 210 hộ nông dân năm Huyện chọn địa bàn tỉnh An Giang theo tiêu chí 80% dân cư sống vùng nơng thơn Đó Huyện: Châu Thành, Châu Phú, An Phú, Chợ Mới Phú Tân Cuộc điều tra tiến hành khoảng thời gian từ tháng 04/2013 đến tháng 06/2013 Phương pháp điều tra vấn trực tiếp hộ nông dân Bảng câu hỏi soạn sẵn dựa kỹ thuật biện pháp tổ chức nghiên cứu, điều tra, vấn, lấy số liệu nghiên cứu nơng thơn Phương pháp ước lượng mơ hình phân tích hồi quy binary logistic với trợ giúp phần mềm thống kê SPSS 18.0 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN Trong trình thu thập liệu định lượng, số liệu thu thập cho biến LICHSUTD – lịch sử tín dụng hộ gia đình – khơng có ý nghĩa thống kê có trường hợp có lịch sử tín dụng xấu tổng số 210 hộ điều tra Điều phản ánh lỗi phương pháp chọn mẫu thuận tiện Đây hạn chế nghiên cứu Do đó, phân tích mơ hình định lượng, biến LICHSUTD khơng đưa vào kiểm định để không làm nhiễu mô hình, ảnh hưởng đến biến khác Vì vậy, mơ hình kiểm định cịn lại 11 biến Kiểm định Omnibus cho thấy Sig < 0,01 (độ tin cậy 99%) nên mơ hình lựa chọn phù hợp tốt Đồng thời Bảng phân loại dự báo mơ hình nghiên cứu cho thấy tỷ lệ dự đốn tồn mơ hình 93,8% Tỷ lệ cao, chứng tỏ độ phù hợp tốt mơ hình tổng thể Kết kiểm định Wald (Bảng A) cho thấy có biến độc lập tương quan khơng có ý nghĩa thống kê, hay khơng ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn tín dụng thức nơng hộ mẫu, giới tính, trình độ học vấn, kinh nghiệm làm nông, tiết kiệm, tham gia hoạt động khuyến nông khoảng cách đến TCTD Điều phù hợp với thực tế cơng tác tín dụng phù hợp với nghiên cứu trước Trong cơng tác thẩm định cho vay, TCTD khơng quan tâm đến giới tính khách hàng sách cho vay nơng nghiệp nơng thơn khơng xem xét đến vấn đề giới tính Trở ngại trình độ học vấn q trình hồn tất thủ tục vay vốn khắc phục dễ dàng cách nhờ người thân giúp đỡ; nữa, nhân viên TCTD nhiệt tình hướng dẫn khách hàng q trình thực thủ tục vay; họ nhờ đến dịch vụ ngân hàng tư nhân mở Trước đây, sản xuất nông nghiệp Việt Nam chủ yếu dựa vào kinh nghiệm thực tế tích lũy qua hệ Nhưng nay, đối mặt với vấn đề biến đổi khí hậu, thiên tai, thiên dịchdiễn biến ngày phức tạp khó lường việc ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất mang lại hiệu thực tế Tuy nhiên, tính bảo thủ người nơng dân cao, người lớn tuổi bảo thủ hơn, nên khó việc đưa cơng nghệ đến với họ Trong người trẻ tuổi, kinh nghiệm canh tác nhạy bén việc ứng dụng công nghệ Trang 33 Science & Technology Development, Vol 18, No Q1 - 2015 Vì vậy, khơng thể nói người có lâu năm kinh nghiệm sản xuất nông nghiệp sản xuất giỏi người có năm kinh nghiệm làm nông Về vấn đề tài khoản tiết kiệm, với đặc thù văn hóa Việt Nam, thói quen gửi tiết kiệm hay nói rộng thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa phổ biến Thay tích lũy hình thức gửi tiết kiệm người dân lại thích cất giữ thu nhập dư dạng tiền mặt, vàng bạc, đồ trang sức,… (theo Điều tra mức sống dân cư Việt Nam 2010) Do đó, TCTD không đề cập đến tài khoản tiết kiệm sách cho vay Về vấn đề khuyến nơng, chương trình khuyến nơng Trung tâm Khuyến nông trực thuộc Sở Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh An Giang chủ yếu thực hướng dẫn, chuyển giao kỹ thuật canh tác cho nông dân, ngồi khơng có nguồn lực tài trợ để người dân ứng dụng kỹ thuật vào thực tiễn canh tác điều kiện ngân sách dành cho nông nghiệp nước ta hạn chế Khoảng cách đến TCTD xa hay gần không ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng hộ sở hạ tầng giao thông nông thôn đa số nâng cấp nhựa hóa bê tơng hóa nên việc lại người dân nông thôn khơng cịn khó khăn Bảng1 Kiểm định Wald Các biến mơ hình B Step 1a S.E Wald df Sig Exp(B) GIOITINH ,366 ,788 ,215 ,643 1,442 HOCVAN -,012 ,087 ,018 ,893 ,988 KNGHIEM ,003 ,023 ,019 ,891 1,003 TAISAN ,004 ,002 4,825 ,028 1,005 TIETKIEM ,289 1,449 ,040 ,842 1,335 KHNONG -,583 ,748 ,607 ,436 ,558 KHCACH ,064 ,171 ,140 ,708 1,066 HOIDOAN 3,767 ,969 15,121 ,000 43,234 NHUCAUVAY 5,875 1,086 29,284 ,000 355,966 BAOLANH 2,998 ,999 9,007 ,003 20,040 THUNHAP ,517 ,240 4,624 ,032 1,676 -8,603 2,089 16,964 ,000 ,000 Constant Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ: Kết kiểm định Wald cho thấy có biến độc lập tương quan có ý nghĩa thống kê với biến phụ thuộc TAISAN, HOIDOAN, NHUCAUVAY, BAOLANH THUNHAP Trang 34 4.1 Tổng tài sản hộ Biến TAISAN có Sig = 0,028 < 0,05 Do đó, biến TAISAN tương quan có ý nghĩa với biến phụ thuộc TIEPCAN với độ tin cậy 95% Đồng thời, dấu hệ số hồi quy kỳ vọng Tổng tài sản sở hữu hộ tỷ lệ thuận với khả tiếp cận tín dụng thức hộ Theo Dzadze, biến khơng có ý nghĩa TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 18, SỐ Q1 - 2015 thống kê mẫu nghiên cứu Nhưng qua nghiên cứu Davis R J ctg (1998) cho thấy giá trị tài sản cao hộ vay hấp dẫn ngân hàng Nghiên cứu Nguyễn Quốc Nghi (2011) khả tiếp cận tín dụng thức hộ nghèo tỉnh Đồng Tháp kết luận tổng tài sản hộ có tác động chiều với biến tiếp cận Ở Việt Nam, TCTD thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo cho vay Vì vậy, tổng tài sản sở hữu hộ cao khả có khoản vay tăng theo 4.2 Tham gia hội đồn thể địa phƣơng Biến HOIDOAN có Sig = 0,000 < 0,01 Do đó, biến HOIDOAN tương quan có ý nghĩa với biến phụ thuộc TIEPCAN với độ tin cậy 99% Dấu hệ số hồi quy giống kỳ vọng Tham gia hội đồn thể có ảnh hưởng tích cực đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân Theo Nguyễn Quốc Nghi (2011), “hộ có tham gia tổ chức đồn thể địa phương khả tiếp cận nguồn tín dụng thức cao” Điều phù hợp mơi trường Việt Nam vai trị tổ chức đoàn thể phát huy tốt Các chương trình quốc gia, tổ chức phi phủ thường thơng qua tổ chức đồn thể để thực thi chương trình tín dụng mình, mà đối tượng mục tiêu thường nông nghiệp nông thôn nhằm cải thiện điều kiện kinh tế xã hội khu vực 4.3 Nhu cầu vay vốn từ TCTD thức hộ Biến NHUCAUVAY có Sig = 0,000 < 0,01 Do đó, biến NHUCAUVAY tương quan có ý nghĩa với biến phụ thuộc TIEPCAN với độ tin cậy 99% Dấu hệ số hồi quy kỳ vọng Hộ có nhu cầu vay vốn TCTD thức làm tăng khả tiếp cận hộ nguồn Kết ngược lại nghiên cứu Dzadze, ông cho biến không ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn tín dụng thức Nhưng thực tế điều tra hộ nông dân mẫu cho thấy, 98 trường hợp có nhu cầu vay vốn từ nguồn tín dụng thức, có đến 92 hộ tiếp cận nguồn này, chiếm tỷ trọng lên đến 93,88% Theo nghiên cứu nhiều nhà khoa học, nhu cầu yếu tố thúc đẩy người hành động, chi phối mạnh mẽ đến đời sống tâm lý nói chung, đến hành vi người nói riêng Nhu cầu cấp bách khả chi phối người cao (Từ điển Bách khoa toàn thư mở vi.wikipedia.org) Điều giải thích phần lý nơng hộ có nhu cầu vay vốn từ TCTD thức khả nơng hộ tiếp cận nguồn tăng lên 4.4 Ngƣời bảo lãnh Biến BAOLANH có Sig = 0,003 < 0,01 Do đó, biến BAOLANH tương quan có ý nghĩa với biến phụ thuộc TIEPCAN với độ tin cậy 99% Dấu hệ số hồi quy dương kỳ vọng Có người bảo lãnh làm gia tăng khả tiếp cận với tín dụng từ nguồn thức hộ nông dân Như đề cập, bảo lãnh vay vốn tài sản hình thức chấp bên thứ ba nhằm gia tăng tài sản đảm bảo cho người vay Chính vậy, có người bảo lãnh khả vay vốn nông hộ tăng 4.5 Tổng thu nhập tích lũy Biến THUNHAP có Sig = 0,032 < 0,05 Do đó, biến BAOLANH tương quan có ý nghĩa với biến phụ thuộc TIEPCAN với độ tin cậy 95% Dấu hệ số hồi quy dương kỳ vọng Tổng thu nhập tích lũy hộ nơng dân tác động tích cực đến khả tiếp cận tín dụng hộ.Kết nghiên cứu phù hợp với kết nghiên cứu Davis R J ctg (1998) nghiên cứu Nguyễn Quốc Oánh Phạm Thị Mỹ Dung (2010) Thu nhập có ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng nơng hộ Trong quy trình cho vay TCTD, thẩm định khả trả nợ khách Trang 35 Science & Technology Development, Vol 18, No Q1 - 2015 hàng vay bắt buộc nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro, bảo tồn nguồn vốn hoạt động cho TCTD; mà nguồn yếu đảm bảo khả trả nợ thu nhập khách hàng sau trừ log chi phí sinh hoạt, nguồn trả nợ khả thi.Từ kết hồi quy, ta có mơ hình output sau: P Y=1 = -8,603+0,004TAISAN+3,767HOIDOAN+5,875NHUCAUVAY P Y=0 +2,998BAOLANH+0,517THUNHAP Hay, phương trình biểu diễn dạng khác: P(Y=1) (-8,603+0,004TAISAN+3,767HOIDOAN+5,875NHUCAUVAY+2,998BAOLANH+0,517THUNHAP) =e P(Y=0) thêm 1,005 lần Diễn dịch tương tự cho biến cịn lại Dựa vào thơng tin cột Exp(B), tức eB Bảng A để diễn dịch ý nghĩa hệ số hồi quy biến TAISAN sau: tổng tài sản hộ tăng lên triệu đồng, với điều kiện biến khác không đổi, tỷ số xác suất tiếp cận khơng tiếp cận tín dụng thức nơng hộ tăng Vận dụng mơ hình cho mục đích dự báo khả tiếp cận tín dụng Với xác suất tiếp cận tín dụng thức tính sau: E(Y/X) = ez 1+ez , đó: z=-8,603+0,004TAISAN+3,767HOIDOAN+5,875NHUCAUVAY+2,998BAOLANH+0,517THUNHAP hay khơng, hộ dự đốn khả tiếp cận nguồn tín dụng thức mình, với kịch khác nhau, sau: Một hộ nông dân muốn biết xem xác suất tiếp cận tín dụng thức để định nên tiếp cận nguồn vốn Bảng 2: Dự báo khả tiếp cận tín dụng thức hộ tài sản thay đổi TAISAN (tr.đ) 200 500 1000 1200 1300 1400 1500 HOIDOAN (1 = có) 1 1 1 NHUCAU (0 = không) 0 0 0 BAOLANH (0 = không) 0 0 0 THUNHAP (tr.đ) 1 1 1 z -3,519 -2,319 -0,319 0,481 0,881 1,281 1,681 E (Y/X) 2,88% 8,96% 42,09% 61,80% 70,70% 78,26% 84,30% TIẾP CẬN Khơng Khơng Khơng Có Có Có Có Một nơng hộ có tổng giá trị tài sản 200 triệu đồng, có tham gia tổ chức đồn thể địa phương có thu nhập tích lũy triệu đồng/tháng xác suất tiếp cận tín dụng thức hộ dự đoán 2,88%, tức khơng tiếp cận nguồn tín dụng Trang 36 Nhưng tổng giá trị tài sản hộ tăng lên 1,2 tỷ đồng, với điều kiện khác không đổi, xác suất tiếp cận tín dụng thức hộ dự đoán 61,8%, nghĩa hộ tiếp cận nguồn tín dụng Tuy nhiên, TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 18, SỐ Q1 - 2015 khả tiếp cận dự đốn, dự đốn có khả 93,8% KẾT LUẬN, HÀM Ý QUẢN LÝ VÀ HẠN CHẾ CỦA NGHIÊN CỨU Qua nghiên cứu 210 hộ nông dân địa bàn tỉnh An Giang, cho thấy năm nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ tổng giá trị tài sản, thành viên tổ chức đoàn thể, nhu cầu vay vốn từ TCTD thức, người bảo lãnh thu nhập tích lũy thật ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ tỉnh An Giang Các nhân tố có tác động tích cực đến tiếp cận, việc phát sinh nhu cầu vay vốn TCTD thức có tác động mạnh mẽ Vì vậy, để phát triển thị trường tín dụng nơng thơn, tạo điều kiện cho người nông dân nâng cao khả tiếp cận tín dụng thức nhằm tranh thủ nguồn vốn với chi phí hợp lý để đầu tư sản xuất, nâng cao thu nhập phát triển kinh tế địa phương cần phải thực nhiều giải pháp đồng bộ, với phối hợp bên có liên quan Nhà nước, tổ chức đoàn thể TCTD Phải nâng cao giá trị tài sản đảm bảo đa dạng hóa hình thức chấp làm gia tăng khả tiếp cận tín dụng Nâng cao hiệu liên kết bốn nhà, Nhà nước đóng vai trị chủ đạo, điều phối, tạo liên kết chặt chẽ mơi trường mang tính pháp lý cao doanh nghiệp hộ sản xuất để hợp đồng bao tiêu sản phẩm xem xét trở thành tài sản đảm bảo thay cho Giấy chứng nhận QSDĐ gần hình thức chấp Đối với TCTD, cần linh hoạt yêu cầu tài sản chấp định giá tài sản chấp theo giá thị trường thay áp theo khung giá Nhà nước quy định thường thấp giá trị thị trường nhiều, gây thiệt thòi cho người vay Thực điều nâng cao hạn mức cho vay mở rộng khách hàng Phát triển loại hình tín dụng cho th tài lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn, giúp hộ sản xuất đầu tư đổi thiết bị, công nghệ với quy mô vốn lớn, thời gian cho thuê trung, dài hạn (5 - 10 năm) đáp ứng nhu cầu vốn, thực giới hóa nơng nghiệp nơng thơn Các tổ chức hội đoàn thể địa phương cần tăng cường mối quan hệ với TCTD để nơng dân tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức thơng qua hình thức tín chấp mà khơng phải lệ thuộc vào tài sản chấp Đồng thời, tổ chức cần phát huy vai trị để thật trở thành cánh tay nối dài TCTD, quan, ban ngành tỉnh, thành bệ đỡ cho thành viên để họ thật hưởng lợi tham gia vào tổ chức đoàn thể Các TCTD cần cải thiện thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa Đồng thời, thực tốt công tác quảng bá sản phẩm nhằm đưa dịch vụ ngân hàng đến gần với người dân nông thơn Từ đó, hướng nhu cầu vay vốn người dân đến TCTD có nhu cầu tín dụng phát sinh Đồng thời, khơng nên áp dụng hình thức lãi phạt hay phí phạt trả trước hạn vay nông nghiệp nông thôn Một số Ngân hàng TMCP áp dụng hình thức phí người vay tiền thực toán nợ trước thời hạn vay, gây lịng tin người dân TCTD thức; đặc biệt nơng dân nơng thơn với trình độ dân trí thấp, họ khơng thể hiểu lý lại bị phạt có thành ý trả nợ sớm Từ đó, đẩy người dân rời xa TCTD thức để tìm đến hình thức cho vay phi thức Bên cạnh đó, TCTD cần đơn giản hóa hình thức bảo lãnh Mặc dù theo quy định pháp luật, người bảo lãnh người bảo lãnh khơng cần có quan hệ huyết thống, cần có Trang 37 Science & Technology Development, Vol 18, No Q1 - 2015 đồng thuận cách tự nguyện việc bảo lãnh hành vi bảo lãnh có hiệu lực pháp lý Tuy nhiên, số TCTD lại yêu cầu người bảo lãnh người bảo lãnh phải có mối quan hệ huyết thống, nên làm hạn chế việc tiếp cận tín dụng người dân Về phía Nhà nước, tạo môi trường pháp lý hiệu để giúp cho việc bảo lãnh, bảo đảm thật an toàn bên có liên quan Các tổ chức đồn thể địa phương nâng cao vai trò hiệu hoạt động để thật cầu nối thành viên TCTD để thực bảo lãnh hình thức tín chấp cho hội viên Về khía cạnh vĩ mơ, cần ban hành thêm sách hỗ trợ để khuyến khích đầu tư lực lượng xã hội vào khu vực nông thơn ưu đãi thuế, đơn giản hóa thủ tục đầu tư Đảm bảo đầu bình ổn giá nông sản điều kiện quan trọng để nông dân chủ động tự tin huy động nguồn nội lực cho phát triển sản xuất, từ ổn định nâng cao thu nhập Đẩy mạnh nghiên cứu công nghệ sinh học để tạo giống, trồng mang lại suất, chất lượng cao Về sách vĩ mơ, quyền địa phương cần chủ động tìm đầu cho hoạt động ngành nghề truyền thống địa phương, khai thác phát triển ngành nghề tạo hội cho người dân có thêm việc làm thời gian nơng nhàn, góp phần tăng thu nhập tăng nguồn thu ngân sách địa phương để tái đầu tư phát triển nông thôn Tuy nhiên, giới hạn thời gian kinh phí nên nghiên cứu số hạn chế chọn mẫu khơng đưa hết nhân tố khác ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ vào mơ hình kiểm định Cần phải khắc phục nghiên cứu TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Chương trình nghiên cứu Việt Nam – Hà Lan (2003), Cơ sở lý thuyết thực tiễn phát triển nông thôn bền vững, Nxb Nông nghiệp [5] Niên giám thống kê 2011, Cục thống kê tỉnh An Giang [6] Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010), “Khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân: trường hợp nghiên cứu vùng cận ngoại thành Hà Nơi”, Tạp chí Khoa học Phát triển 2010 Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội, tập 8, số 1: 170 - 177 [2] Joanna Ledgerwood (2006), Hoạt động ngân hàng bền vững cho người nghèoCẩm nang hoạt động tài vi mơ, Nxb.Lao động - Xã hội Hà Nội [3] Nguyễn Quốc Nghi (2011), “Khả tiếp cận nguồn tín dụng thức hộ nghèo”, Tạp chí Ngân hàng, số tháng 4/2011 [7] Tổng cục thống kê (2010), Kết khảo sát mức sống dân cư năm 2010, Nxb.Thống kê [8] Nguyễn Hữu Ngoan, Tơ Tiến Dũng (2005), Giáo trình thống kê nông nghiệp, Nxb Nông nghiệp TS Thái Anh Hòa, Cơ sở lý thuyết thực tiễn phát triển nơng thơn bền vững, 2003, tr 165-186 [9] Giáo trình thống kê nông nghiệp, Nguyễn Hữu Ngoan ctg, 2005 [4] Trang 38 TẠP CHÍ PHÁT TRIỂN KH & CN, TẬP 18, SỐ Q1 - 2015 Tiếng Anh [10] Barslund M & Tarp F (2007), Formal and Informal Rural Credit in Four Provinces of Vietnam, Discussion Papers, Department of Economics, University of Copenhagen, No.07 - 07 [11] Chauke P.K and Anim F.D.K (2013), Predicting Access to Credit By Smallholder Irrigation Farmers: A Logistic Regression Approach, Journal of Human Ecology (Delhi, India),42(3):195 - 202 [12] Davis R.J., Gaburici A & Hare G.P.(1998), What’s wrong with Romanian rural finance? Understanding the determinants of private farmers’ access to credit, Centre for economic reform and transformation, Department of economic, Heriot – WattUniversity, Riccartion, Edinburgh [13] Diagne A., Zeller M &Sharma M (2000), Empirical measurements of households’ access to credit and credit constraints in developing countries: Methodological issues and evidence, FCND Discussion Paper No.90, International Food Policy Research Institute [14] Duy V Q (2012), Determinants of household access to formal credit in the rural areas of the Mekong Delta, Vietnam, MPRA PaperNo.38202 Agricultural pp.416 - 423 Economics Vol.4(14), [16] Fletschner D.& Kenney L (2011), Rural women’s access to financial services Credit, savings and insurance, ESA working paper No.11-07, Agricultural Development Economics Division, The Food and Agriculture Organization of the United Nations [17] Mohamed K (2003), Access to Formal and Quasi-Formal Credit by Smallholder Farmers and Artisanal Fishermen: A Case of Zanzibar, Research on Poverty Alleviation, No.03.6 [18] Sarap K (1990), Factors affecting small farmers’ access to institutional credit in rural Orissa, India, Development and Change, London, Vol.21, pp.281-307 [19] Stiglitz E.J & Weiss A (1981), Credit Rationing in Markets with Imperfect Information, University of Illinois at Urbana-Champaign’s Academy for Entrepreneurial Leadership Historical Research Reference in Entrepreneurship, www.papers.ssrn.com [20] Yehuala S (2008), Determinants of smallholder farmers access to formal credit: The case of Metema Woreda, North Gondar, Ethiopia, M.Sc.Thesis, www.cgspace.cgiar.org [15] Dzadze P., Osei Mensah J., Aidoo R & Nurah G K (2012), Factors determining access to formal credit in Ghana: A case study of smallholder farmers in the Abura - Asebu Kwamankese district of central region of Ghana, Journal of Development and Trang 39 ... gia tổ chức đồn thể có ảnh hưởng tích cực đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nông dân Giả thuyết 10: Lịch sử tín dụng tốt hộ có tác động tích cực đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ X9 [NHUCAUVAY]:... xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ, qua đề hàm ý quản trị nhằm giúp nông dân nâng cao khả tiếp cận nguồn tín dụng thức, khơi thơng dịng chảy tín dụng nơng thơn,... tiếp cận nguồn tín dụng thức mình, với kịch khác nhau, sau: Một hộ nông dân muốn biết xem xác suất tiếp cận tín dụng thức để định nên tiếp cận nguồn vốn Bảng 2: Dự báo khả tiếp cận tín dụng thức