Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nghèo vùng núi cao tỉnh Thái Nguyên Nguyễn Hữu Thu Trường Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Nghiên cứu sử dụng liệu điều tra từ 300 hộ nghèo huyện vùng núi cao Võ Nhai tỉnh Thái Nguyên để phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nghèo Kết cho thấy 300 hộ điều tra có 265 hộ tiếp cận vốn vay, 35 hộ chưa tiếp cận vốn vay Nghiên cứu đưa khuyến nghị cho nhà quản lý việc hoạch định sách tín dụng cho hộ nghèo Với mục tiêu hướng đến thị trường tín dụng cho hộ nghèo phát triển hộ nghèo dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng để đầu tư phát triển sản xuất, nâng cao đời sống Đặt Vấn đê Nguồn cung tín dụng cho hộ nghèo Việt Nam cung cấp từ nguồn thức, bán thức phi thức, tín dụng thức chịu chi phối Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày phát triển mở rộng quy mô Trong năm qua hoạt động mạng lưới tín dụng thức tỉnh Thái Nguyên tham gia vào việc cung cấp tín dụng cho hộ nghèo phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu Tuy nhiên, hoạt động mạng lưới chưa đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn tín dụng cho hộ nghèo, đặc biệt hộ nghèo vùng núi cao, hộ nghèo nơi cịn gặp nhiều khó khăn tiếp cận với nguồn vốn tín dụng để phục vụ q trình sản xuất, tạo thu nhập Võ Nhai huyện vùng núi cao tỉnh Thái Nguyên với tỷ lệ hộ nghèo năm 2021 6,5% tương ứng 1.179 hộ Do địa bàn huyện, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tổ chức tín dụng thức cung cấp tín dụng cho hộ nghèo nên viết tập trung nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận tín dụng thức hộ nghèo từ NHCSXH huyện Khả tiếp cận tín dụng thức hộ nghèo chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác Trong nghiên cứu này, yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nghèo phân tích từ phía, người vay (hộ nghèo) (NHCSXH) Kết quà nghiên cứu thảo luận 2.1 Yếu tố từ phía hộ nghèo Trình độ học vấn chủ hộ Trong tổng số 300 hộ điều tra, chủ hộ có trình độ trung học sở chiếm tỷ trọng cao 47,67% (143 hộ), 131 hộ tiếp cận vốn vay với mức vay bình quân 55,5 triệu đồng/hộ, số hộ không vay vốn 12 hộ Chủ hộ có trình độ tiểu học chiếrn tỷ trọng 40,33% (121 họ), 105 hộ tiếp cận vốn vay với mức vay bình quân 25,8 triệu đồng/hộ, số hộ không vay vốn 16 hộ Chủ hộ có trình độ trung học phổ thơng trở lên chiếm tỷ trọng thấp 12% (36 hộ) mức vốn vay bình quân lại cao 67,5 triệu đồng Như vậy, tỷ lệ tiếp cận với nguồn vốn tín dụng lượng vốn vay khác nhóm hộ có trình độ học vấn khác nhau, hộ nghèo họ thường bị động vấn đề tìm hiểu thơng tin tín dụng, vay vốn với thủ tục ngân hàng, số hộ khơng có khả tự làm đơn, thủ tục phức tạp nên sổ hộ có nhu cầu vay vốn lại sợ khơng dám vay Mặt khác hộ có trình độ thấp thường khả xây dựng kế hoạch sản xuất hạn chế, khơng có tính khả thi đơn xin vay vốn họ không xét duyệt Ngồi trình độ học vấn thấp cịn rào cản lớn hộ nghèo trong việc tiếp cận với tiến khoa học kỹ thuật Giới tính chủ hộ Theo kết điều tra, chủ hộ nam giới chiếm tỷ lệ cao hẳn so với nữ giới (nam giới 75,67%, nữ giới 24,33%) Số chủ hộ nam giới vay vốn tổng số hộ vay vốn chiếm tỷ lệ tới 82,26%, lại chủ hộ nữ vay vốn chiếm 17,74%, tỷ lệ chủ hộ nam giới không vay vốn chiếm 25,71%, chủ hộ nữ giới khơng vay vốn chiếm 74,29% Bên cạnh chủ hộ nam giới vay vốn mức vốn BQ/ hộ cao hẳn chủ hộ nữ giới Mức vốn vay trung bình chủ hộ nam giới mức 52,5 triệu đồng Trong đó, chủ hộ nữ giới vay với mức vốn bình quân Kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương (Tháng 4/ 2022) 101 NGHIÊN CỨU 28,8 triệu đồng, mức chênh lệch mức 23,7 triệu đồng Như vậy, khác biệt giới tính có ảnh hưởng tới mức độ tiếp cận vốn lượng vốn vay hộ nghèo phân theo giới tính chủ hộ Chủ hộ nam giới thường mạnh dạn việc đầu tư sản xuất kinh doanh so với nữ giới Họ thường định vay hay khơng vay vốn cách nhanh chóng không chủ hộ nữ giới thường lưỡng lự khơng dám vay sợ rủi ro Tâm lý chủ hộ Theo kết điều tra thu bảng nguyên nhân dẫn tới hộ không muốn vay vốn cho thấy, yếu tố tâm lý hộ nghèo ảnh hưởng lớn tới khả tiểp cận nguồn vốn họ, họ sợ gặp rủi không trả nợ vay để làm gì, tỷ lệ điều tra thu có tới 91,42% tổng số hộ không muốn vay vốn rơi vào tâm lý Bâng 1: Lý hộ nghèo khơng vay vốn tín dụng Chỉ tiêu Số lượng (người) Tỷ lệ (%) Số hộ không muốn vay vốn 35 100 Sợ rin ro không trá nợ 19 54,28 Vay khơng biết làm lì 37,14 Khơng thích nợ 2,86 Lý khác 5,72 Đây yếu tố xuất phát từ phía hộ nghèo mà hồn tồn thay đổi có giải pháp thích hợp giúp hộ nghèo mạnh dạn vay vốn để sản xuất Ở nhiều nơi thuộc vùng núi, vùng sâu, vùng xa người nghèo sản xuất thường dựa nhiều vào kinh nghiệm vốn có, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, sản xuất theo phương thức độc canh, sản phẩm làm thường suất, chất lượng dẫn tới khó khăn việc lưu thơng hàng hóa tiêu thụ sản phẩm Vì vốn khó sử dụng có hiệu quả, dẫn tới việc hoàn trả vốn vay cho ngân hàng trở nên khó khăn Tín dụng khác Kết từ điều tra cho thấy bên cạnh khoản vay từ NHCSXH, hộ nghèo cịn vay từ nguồn tín dụng khác, nguồn tín dụng phi thức Tín dụng phi thức đóng vai trị quan trọng định việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo, lĩnh vực đa dạng thị trường tín dụng nơng thơn nhà cung cấp, loại hình, quy mơ vốn vay, lãi suất, thời hạn hình thức trả nợ Bàng 2: Tiếp cận tin dụng phi thúc cùa hộ nghèo số hộ điền tra Tỳ lệ (%) Chi tiêu 300 Tông số hộ điểu tra 100 - Hộ không vay - Hộ có vay’ Trong đó: + Hộ vay từ nguồn tín dụng thức 102 202 98 67.33 32,67 67 68,37 Kinh *® Châu Ả - Thái Bình Dương (Tháng 4/ 2022) Trong số 300 hộ điều tra có 98 hộ vay vốn từ nguồn tín dụng phi thức, chiếm tỷ lệ 32,67%, 202 hộ không vay, chiếm tỷ lệ 67,33% Trong số 98 hộ có vay từ nguồn tín dụng phi thức có tới 67 hộ vay từ nguồn tín dụng thức, khoản vay chưa đủ số lượng vốn mà hộ cần vay, vay tổ chức tín dụng thức lại phát sinh nhu cầu tín dụng mới, cấp thiết nên bắt buộc hộ phải vay từ nguồn tín dụng phi thức Kết phản ánh thực tế là, nhiều hộ nghèo khơng thỏa mãn chưa thỏa mãn nhu cầu vốn từ nguồn thức, họ phải tìm đến nguồn tín dụng phi thức nhằm bù đắp phần thiếu hụt cho nhu cầu chi tiêu phát sinh hàng ngày ốm đau, bệnh tật, ma chay, cưới hỏi, học hành cho phát triển sản xuãt 2.2 Yếu tố từ phía NHCSXH Mạng lưới hoạt động NHCSXH Do điều kiện thực tế kinh tế - xã hội người nghèo, vùng nghèo khu vực nên hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn tập trung vào đối tượng khách hàng có thu nhập cao, hộ nông dân không nghèo doanh nghiệp có tổ chức cung cấp tín dụng cho hộ nghèo NHCSXH Với chức triển khai chủ trương, sách tín dụng ưu đãi Nhà nước hộ nghèo NHCSXH tổ chức có mạng lưới hoạt động bao phủ rộng khắp với phòng giao dịch địa bàn huyện với 18 điểm giao dịch/ tổng số 18 xã huyện Như vậy, thấy mạng lưới hoạt động tổ chức tín dụng thức địa bàn huyện Võ Nhai hạn chế, bên cạnh địa bàn số xã tương đối rộng, địa hình đồi núi phức tạp, điều kiện lại khó khăn, ngày giao dịch điểm giao dịch có ngày/tháng nên ảnh hưởng lớn đến khả tiếp cận tín dụng của hộ Chính sách cho vay Về thủ tục vay vốn, 68,33% số hộ hỏi cho thủ tục vay vốn dễ dàng, thuận tiện, có tới 31,67% số hộ vay vốn lại cho thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp Theo lý giải hộ này, hộ không trực tiếp vay vốn từ ngân hàng mà muốn vay phải thông qua tổ chức Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh Đoàn Thanh niên nên lịng vịng, từ q trình làm đơn vay tới thời gian giải ngân vốn vay kéo dài, bên cạnh thời gian giao dịch Các hộ nghèo có trình độ học vấn thấp, nên họ ngại tiếp xúc với thủ tục giấy tờ Đây trở ngại lớn tiếp cận tín dụng thân hộ nghèo Asia - Pacific Economic Review RESEARCH Ve mức cho vay, 27,33% số hộ cho mức cho vay ngân hàng thấp, chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vốn hộ Lý giải điều lượng vốn NHCSXH phụ thuộc vào nguồn vốn Trung ương cấp xuống, vốn huy động nên mức vốn cho hộ vay khơng nhiều Ngồi lượng vốn vay nhiều hay phụ thuộc vào kế hoạch sử dụng vốn hộ nghèo làm đơn để vay vốn Xét tính khả thi kế hoạch vay vốn mà hộ nghèo vay lượng vốn thích hợp Về thời hạn cho vay, việc xác định thời hạn cho vay phụ thuộc vào mục đích sử dụng vốn vay, chu kỳ hoạt động kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, khả trả nợ khách hàng, kết cho thấy 85,33% số hộ cho thời hạn cho vay ngắn, khơng đủ thời gian quay vịng vốn, có 14,67% số hộ cho thời hạn vay phù hợp Về lãi suất cho vay, có tới 86,33% số hộ cho lãi suất vừa phải, có 0,67% số hộ cho lãi suất thấp, 13% số hộ cho lãi suất cao Như vấn đề lãi suất ảnh hưởng tới phận khơng nhỏ hộ nghèo q trình tiếp cận nguồn vốn từ NHCSXH Thứ tư, để nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng vấn đề thơng tin thị trường tín dụng có vai trị quan trọng Tổ chức tín dụng cần cung cấp rộng rãi thường xuyên thông tin hệ thống tín dụng, mạng lưới tín dụng thức, chế, thủ tục cho vay, trả nợ, sách lãi suất điều cần thiết Thứ năm, củng cố vai trị tổ chức trị - xã hội sở, thực tế cho thấy tổ chức trị - xã hội sở đóng vai trị quan trọng việc tiếp cận tín dụng hộ nghèo Bởi hầu hết hộ nghèo vay vốn thường vay theo hình thức tín chấp thơng qua tổ chức trị - xã hội địa phương Thứ sáu, tổ chức tín dụng cần thường xuyên phối hợp với quyền địa phương tổ chức trị - xã hội thực tốt cơng tác tuyên truyền, lồng ghép nguồn vốn tín dụng với chương trình, dự án địa phương, lồng ghép vốn tín dụng với chương trình mục tiêu Quốc gia giảm nghèo, giải việc làm./ Tài liệu tham khảo Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Khuyến nghị nhằm nâng cao khả tiếp Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thái Nguyên cận tín dụng thức hộ nghèo vùng (2020), Báo cáo kết chương trình tín dụng cho nủi cao tinh Thái Nguyên vay hộ nghèo năm 2020 Thứ nhất, để tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức sử dụng cách có hiệu thân hộ cần khơng ngừng nâng cao trình độ chun môn, tham gia tập huấn, học tập kinh nghiệm cách có hệ thống kiến thức, kỹ lập kế hoạch sản xuất, cách thức làm ăn, cách chị tiêu, xây dựng phương án tiết kiệm, tạo tảng phát triển nghề nghiệp, cải thiện việc làm Thứ hai, tổ chức tín dụng thức cần mở rộng mạng lưới, tăng cường phòng giao dịch, điểm giao dịch đến tận xã, khuyến khích phát triển mơ hình ngân hàng lưu động vùng khó khăn, nâng cao khả tiếp cận đáp ứng nhu cầu vốn hộ việc đa dạng thời hạn vay, quy mơ vay, cách thức giải ngân, điều kiện, thủ tục vay vốn Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng ngày 16/6/2010 UBND huyện Võ Nhai (2020), Báo cáo kết thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 2020, phương hướng nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội năm 2021 Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương (CIEM), Viện Nghiên cứu kinh tế phát triển giới Trường Đại học Liên Hợp Quốc (UNU-WIDER), Viện Khoa học lao động xã hội (ILSSA), (2016), Báo cáo: Đặc điểm kinh tế nông thôn Việt Nam chứng từ điều tra hộ gia đình nơng thôn 12 tỉnh Việt Nam Thứ ba, tăng cường hình thức tín chấp thơng qua tổ chức trị - xã hội Để hộ nghèo tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn tín dụng thức hình thức tín chấp đặt đường Giải tín chấp thơng qua đảm bảo tổ chức trị - xã hội giúp người nghèo vượt qua tình trạng thiếu vốn Kinh tế Châu Á - Thái Bình Dương (Tháng 4/ 2022) 103 ... cao khả tiếp Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thái Nguyên cận tín dụng thức hộ nghèo vùng (2020), Báo cáo kết chương trình tín dụng cho nủi cao tinh Thái Nguyên vay hộ nghèo năm 2020 Thứ nhất, để tiếp. .. số hộ cho lãi suất thấp, 13% số hộ cho lãi suất cao Như vấn đề lãi suất ảnh hưởng tới phận khơng nhỏ hộ nghèo q trình tiếp cận nguồn vốn từ NHCSXH Thứ tư, để nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín. .. điều tra hộ gia đình nơng thơn 12 tỉnh Việt Nam Thứ ba, tăng cường hình thức tín chấp thơng qua tổ chức trị - xã hội Để hộ nghèo tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn tín dụng thức hình thức tín chấp