Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nghĩa hưng nam định

Lun tt nghip Tr-ờng Đại học Vinh Khoa kinh tế *** Trần thị thuận khoá luận tốt nghiệp đại học Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nghĩa H-ng Nam Định Ngành tài ngân hàng SVTH: Trn Th Thun Lp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp Vinh - 2011 SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận tt nghip Tr-ờng Đại học Vinh Khoa kinh tế *** Trần thị thuận khoá luận tốt nghiệp đại học Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nghĩa H-ng Nam Định Ngành tài ngân hàng Lớp: 48B5 TCNH (2007 2011) Giáo viên h-ớng dẫn: Phạm Thị Mai h-ơng Vinh - 2011 SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC Trang MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Đặc điểm hoạt động NHTM 1.2 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay, vai trò hoạt động cho vay 1.2.2 Phân loại cho vay 1.2.3 Rủi ro hoạt động cho vay 1.2.4 Quy trình pháp lý cho vay 10 1.2.5 Quy trình cho vay 15 1.3 Hiệu hoạt động cho vay NHTM 16 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay 18 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNo&PTNT NGHĨA HƢNG 32 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo Nghĩa Hưng 32 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển NHNo Nghĩa Hưng 32 SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo Nghĩa Hưng 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo Nghĩa Hưng 35 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay NHNo Nghĩa Hưng 41 2.2.1 Chính sách cho vay hành 41 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay NHNo Nghĩa Hưng 44 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay NHNo Nghĩa Hưng 53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Những hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân 56 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 56 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNo&PTNT NGHĨA HƢNG 60 3.1 Phương hướng hoạt động ngân hàng năm 2011 60 3.1.1 Định hướng hoạt động ngân hàng năm 2011 60 3.1.2 Mục tiêu cần đạt năm 2011 61 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNo Nghĩa Hưng 61 3.2.1 Đa dạng hố phương pháp hình thức cho vay 61 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 63 3.2.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 65 3.2.4 Các biện pháp hỗ trợ sau cho vay 65 3.2.5 Chất lượng cán tín dụng 66 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý giám sát 67 3.2.7 Một số giải pháp khác 68 3.3 Kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 70 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 72 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT VN 73 3.3.4 Kiến nghị với NHNo Nghĩa Hưng 75 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CV Cho vay NHNo&PTNT VN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại TSĐB Tài sản đảm bảo ALCO ủy ban quản lý tài sản nợ có NHNN (VN) Ngân hàng nhà nước (Việt Nam) TCTD Tổ chức tín dụng Tr.đ Triệu đồng NHNN Ngân hàng nhà nước UBND Ủy ban nhân dân DNNN Doanh nghiệp nhà nước HTX Hợp tác xã CT TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn NHCV Ngân hàng cho vay GTCG Giấy tờ có giá TSCC Tài sản cầm cố CTCP Cơng ty cổ phần CBTD Cán tín dụng TL Tỷ lệ CV Cho vay SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua năm 2008-2010 36 Bảng 2.2: Nguồn vốn ngoại tệ NHNo Nghĩa Hưng năm 2010 37 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng qua năm 2008-2010 39 Bảng 2.4: Dư nợ chi nhánh năm 2008 2009, 2010 44 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay năm 2010 theo tiêu phân loại 45 Bảng 2.6: Số liệu cho vay - thu nợ - dư nợ năm 2010 47 Bảng 2.7: Doanh số cho vay NHNo Nghĩa Hưng 48 Bảng 2.8: Các khoản phải thu NHNo Nghĩa Hưng qua năm 2008, 2009, 2010 50 Bảng 2.9: Chỉ tiêu nợ hạn hoạt động tín dụng NHNo Nghĩa Hưng năm 2008, 2009, 2010 51 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế năm 2010 46 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế năm 2010 46 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay theo thời gian năm 2010 46 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay NHNo Nghĩa Hưng năm 2008-2010 49 Biểu đồ 2.5: Nợ xấu chi nhánh Nghĩa Hưng từ 2008 - 2010 52 SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hiện nay, kinh tế thị trường mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận ln ln đích doanh nghiệp, chi phối đến hoạt động doanh nghiệp Minh chứng cho nhận định ngành kinh doanh lĩnh vực nhạy cảm: “Lĩnh vực tiền tệ” đại diện cho ngành kinh doanh ngành Ngân hàng Hoạt động ngành Ngân hàng coi mạch máu kinh tế, đảm bảo cho q trình ln chuyển vốn thành phần kinh tế diễn trôi chảy, thuận lợi Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tín dụng thành lập theo Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Trong nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng cho vay hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu NHTM mặt trái tiềm ẩn nhiều rủi ro Để đảm bảo cho NHTM trì phát triển vững chắc, đòi hỏi hoạt động cho vay NHTM phải an toàn, hiệu Muốn vậy, khâu hoạt động cho vay phải thực cách trôi chảy theo nguyên tắc định để đảm bảo cho NHTM thu hồi vốn lãi hết thời hạn cho vay Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM để tạo lợi nhuận, doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi chi phí dự trữ, chi phí quản lý, chi phí thuế chi phí rủi ro đầu tư Kinh tế ngày phát triển doanh số cho vay ngân hàng ngày tăng nhanh loại hình cho vay ngày đa dạng Cho vay NHTM lĩnh vực phức tạp thường xuyên cập nhập chuyển biến môi trường kinh tế, qua đề tài em muốn phản ánh nét hoạt động cho vay ngân hàng với chuyên đề “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nghĩa Hưng – Nam Định” SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 2 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hiệu hoạt động cho vay Phạm vi nghiên cứu: NHNo&PTNT Nghĩa Hưng lấy số liệu nghiên cứu từ năm 2008 - 2010 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp tư lý luận vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp nghiên cứu khoa học quản lý kinh tế - tài phương pháp thống kê chọn lọc, phương pháp đối chiếu so sánh, phương pháp tổng hợp phân tích đối tượng nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Làm rõ vấn đề lý luận hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay NHTM - Phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng Qua kết đạt được, vấn đề cịn tồn cần khắc phục tìm nguyên nhân - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNo Nghĩa Hưng - Đề xuất kiến nghị nhằm thực giải pháp Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài bao gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề chung hoạt động cho vay hiệu cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay NHNo&TNT Việt Nam chi nhánh Nghĩa Hưng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Nghĩa Hưng SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng định chế trung gian tài tiêu biểu, đặc trưng hình thức hoạt động kinh doanh Hoạt động kinh doanh NHTM chủ yếu thường xuyên thu hút vốn thông qua khoản tiền gửi phát séc, tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi khác từ chủ thể kinh tế Sau đó, ngân hàng sử dụng nguồn vốn để cấp tín dụng thực hoạt động đầu tư tài thị trường; đồng thời trình kinh doanh ngân hàng thực cung ứng dịch vụ trung gian toán Như vậy, NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tài tiền tệ, thực huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế xã hội, sau tái sử dụng nguồn vốn để cấp tín dụng cho vay thực hoạt động đầu tư tài hoạt động kinh doanh khác, nhăm mục đích lợi nhuận 1.1.2 Đặc điểm hoạt động NHTM NHTM cầu nối chủ thể cung cầu vốn thị trường - Thứ nhất: NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế xã hội, doanh nghiệp, gia đình, cá nhân để hình thành nguồn vốn cho vay - Thứ hai: NHTM dùng nguồn vốn huy động vay chủ thể kinh tế thiếu vốn, có nhu cầu bổ sung vốn hình thức cho vay mua loại chứng khoán Như vậy, hoạt động NHTM “đi vay vay”, “ cầu nối” người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Là trung gian SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 64 tương lai Độ xác thơng tin thu thập có ý nghĩa định hoạt động thẩm định cho vay - Thu thập thơng tin từ bên ngồi: thơng tin thu thập từ nhiều nguồn khác từ nguồn thức nguồn khơng thức Thực thu thập thơng tin từ tổ chức tín dụng khác; từ đối tác, bạn hàng khách hàng vay, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung cấp thông tin 3.2.2.2 Nâng cao chất lƣợng xử lý thông tin Thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Căn vào thông tin thu thập CBTD đưa nhận định dự báo làm sở cho việc định Sau thu thập thông tin cách đầy đủ khách hàng vay vốn, thông tin xử lý phân tích, kết hợp với việc đối chiếu, rà soát nợ, giúp ngân hàng đánh giá xác suất rủi ro từ người vay, xác định khả thu hồi nợ ngân hàng Qua ngân hàng nắm rõ vấn đề kế hoạch yếu tố liên quan đến vay, thực hồn chỉnh mặt pháp lý hồ sơ tín dụng cần thiết, nhận xét xác, thực chất khoản cho vay ngân hàng Trong công việc xử lý thông tin, ngân hàng cần tiến hành đầu tư trang thiết bị công nghệ giúp việc xử lý thông tin tiến hành nhanh chóng xác Thơng qua nâng cao chất lượng thẩm định, giúp đưa định cho vay hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng, giúp nâng cao chất lượng khoản cho vay ngân hàng 3.2.2.3 Đối với khoản cho vay - Đối với dự án, phương án vay vốn ngắn hạn cán tín dụng cần phải dựa hồ sơ xin vay để xem xét, nhằm đảm bảo đầy đủ hợp pháp hồ sơ theo chế độ quy định, tính hợp pháp mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Xác định tổng nhu cầu vốn, vốn tự có tham gia vào nhu cầu vốn xin vay, đồng thời xem xét khả trả nợ khách hàng từ có định phù hợp SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 65 - Đối với dự án trung – dài hạn cần phải xem xét kỹ lưỡng, thực phân tích tài dự án, phân tích hiệu dự án, tính khả thi dự án để tính tốn mức cho vay, thời hạn cho vay phương thức cho vay - Ngoài để nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng thực sở đổi khâu, đào tạo bồi dưỡng cán bộ, hoàn thiện quy chế, quy trình đổi cách thức tổ chức thẩm định, định cho vay theo hướng ngày chun nghiệp, có phân cơng, phân nhiệm rõ ràng hợp lý Ngoài việc ý thực đầy đủ, xác, chặt chẽ nội dung quy trình thẩm định theo chế, ngân hàng phải vào điều kiện đối tượng khách hàng, dự án để xem xét linh hoạt 3.2.3 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Trong trình thực hiện, phải thực tốt quy trình cho vay, đảm bảo, trọng vào khâu quan trọng Linh hoạt áp dụng quy trình cho vay vào trường hợp cụ thể Thiết lập hệ thống kiểm tra, giám sát chéo việc tn thủ quy trình cho vay cán tín dụng, nhằm hạn chế tối đa sai sót trình định 3.2.4 Các biện pháp hỗ trợ sau cho vay Chính sách tín dụng ngân hàng đóng vai trị người hướng dẫn điều hành sách tín dụng cán tín dụng NHTM hướng tới mục tiêu lợi nhuận mở rộng quy mô kinh doanh sở phải thu hút khách hàng, trì phát triển khách hàng Để làm điều ngân hàng cần: - Thường xuyên thu thập xử lý thông tin đặc biệt thơng tin có liên quan đến ngành nghề, đối tượng thị trường hay sản phẩm Nhanh chóng nắm bắt biến động thị trường để tư vấn cho khách hàng hội làm ăn có hiệu đồng thời cảnh báo rủi ro xảy Để thực tốt điều đòi hỏi cán ngân hàng phải thường xuyên trau dồi kiến thức nghiệp vụ, nắm bắt yếu tố biến động thị SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 66 trường để tư vấn cho khách hàng, tạo lòng tin khách hàng vào ngân hàng Làm điều khơng giúp ngân hàng có khách hàng tốt, quan hệ thường xuyên với ngân hàng có khả quảng bá hình ảnh ngân hàng thu hút thêm khách hàng - Đối với khoản vay sử dụng để đầu tư trang thiết bị công nghệ cần thiết có tư vấn, giúp đỡ hỗ trợ từ ngân hàng Trước hết ngân hàng cần xem xét đối tượng khách hàng vay để giảm thiểu rủi ro xảy cho hoạt động ngân hàng - Lập sổ theo dõi khách hàng máy với tất yếu tố khách hàng, theo dõi giám sát công tác thu nợ phát khách hàng làm ăn hiệu quả, tập trung tư vấn hỗ trợ họ vượt qua khó khăn, đảm bảo khả thu nợ cho ngân hàng - Yêu cầu khách hàng báo cáo kết sản xuất kinh doanh cung cấp thông tin cần thiết để ngân hàng có kế hoạch theo dõi giám sát hợp lý Tiếp cận trực tiếp với thực tế để kiểm tra thông tin khách hàng cung cấp 3.2.5 Chất lƣợng cán tín dụng Chi nhánh NHNo Nghĩa Hưng chi nhánh không lớn nằm địa bàn huyện sát biển, kinh tế đà phát triển nhanh chóng đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ đại học đại học chiếm tỷ lệ thấp, chủ yếu cán có kinh nghiệp lâu năm Hơn nữa, ngân hàng chủ yếu cho vay hộ nông dân nên cán tín dụng cần có hiểu biết định lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi Do NHNo&PTNT huyện Nghãi Hưng cần phải quan tâm tới chất lượng trình độ cán tín dụng, đặc biệt phải trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp NHNo Nghĩa Hưng chi nhánh cấp huyện cán tín dụng phải đảm đương tồn quy trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng đến khâu thẩm định cho vay thu nợ Do khối lượng cơng việc người CBTD chi nhánh cấp huyện lớn, tính đa dạng cơng việc cao Trong SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 67 cơng tác nghiệp vụ phải địi hỏi thường xun nâng cao trình độ chun mơn khố bồi dưỡng nghiệp vụ, phương pháp thẩm định dự án phân tích hoạt động kinh tế Đối với cán lâu năm, cần ý tới công tác đào tạo, tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn Đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng nhu cầu hoạt động ngân hàng hoàn cảnh Chú trọng cơng tác thu hút nhân tài tránh tình trạng "con ông cháu cha" tuyển dụng cán Mục tiêu hướng tới trẻ hố đội ngũ CBTD nói chung cán ngân hàng nói riêng biện pháp: mở rộng đợt tuyển dụng công khai, tăng cường sách thu hút nhân tài Về mặt đạo đức nghề nghiệp: yêu cầu CBTD cần thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chịu trách nhiệm cơng việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiến khách hàng Ngân hàng phải đảm bảo quyền lợi cho cán bộ, nhân viên để họ n tâm cơng tác Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng, có quy định cụ thể chế độ khen thưởng CBTD có nhiều thành tích, để khuyến khích, động viên họ tích cực công việc Đồng thời, phân định trách nhiệm, phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại cho ngân hàng 3.2.6 Tăng cƣờng công tác quản lý giám sát Tại chi nhánh thành lập phịng kiểm sốt nội bộ, thực thay mặt giám đốc kiểm tra, kiểm toán hoạt động nhằm đảm bảo hoạt động chi nhánh thực theo pháp luật chế quản lý ngành Coi trọng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối hợp chặt chẽ phịng ban để đưa biện pháp thu nợ cụ thể đối tượng khách hàng cụ thể, đảm bảo hạn chế việc tăng nợ đọng, xử lý nhanh gọn khoản nợ hạn Đẩy mạnh công tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động cơng việc nhằm quản lý tốt hiệu cho vay Ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm CBTD, khoản vay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 68 hàng Phải bắt đầu nhanh chóng biện pháp quản lý kiểm sốt, ý đến tình hình đối tượng cho vay để đưa biện pháp hợp lý gia hạn nợ, tiếp tục cho vay hay xử lý TSĐB để tất toán nợ 3.2.7 Một số giải pháp khác Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ vay trả chiếm dụng vốn lẫn tránh khỏi, đôi với lợi nhuận rủi ro Bởi vậy, tình trạng nợ hạn, nợ xấu song hành với hoạt động ngân hàng Nhưng nợ q hạn, nợ xấu khơng kiểm sốt gây rủi ro mong muốn cho ngân hàng Bởi vậy, chi nhánh cần xác định tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cách hợp lý, phạm vi kiểm sốt Đồng thời, đưa giải pháp nhằm giảm tối đa tỷ lệ nợ xấu nhằm nâng cao hiệu cho vay chi nhánh Trong hoạt động cho vay, số khách hàng chứa đựng rủi ro khả thu lợi nhuận cao, từ chối cho vay khách hàng Vì vậy, khách hàng nên lựa chọn hình thức cho vay phù hợp hạn chế rủi ro xảy cách chuyển nhượng phần rủi ro cho đối tượng có khả khác như: cơng ty Bảo hiểm, hình thức cho vay đồng tài trợ, bán nợ Tăng cường cơng tác tìm kiếm thơng tin như: dự đốn mơi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh lạm phát, trị, tỷ giá hối đối Phân tích nhận định mối đe doạ hội kinh doanh từ mơi trường bên ngồi đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Phân loại rủi ro, kiểm sốt thiết lập hệ thống thơng tin phịng ngừa, cảnh báo rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Từ đó, điều tiết rủi ro biện pháp như: điều chỉnh cấu cho vay, tối thiểu hoá rủi ro quy định hạn mức cho vay ngành, mặt hàng, nhóm hàng trịng thời kỳ cụ thể Thực trích lập dự phịng biện pháp khắc phục tình trạng xảy tổn thất hoạt động cho vay Mặc dù việc trích lập dự phịng rủi ro làm tăng SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 69 chi phí cho ngân hàng chi phí hội khơng sử dụng nguồn vốn để đầu tư đương nhiên làm giảm thu nhập ngân hàng Ngoài việc thực giải pháp trên, để nâng cao hiệu cho vay chi nhánh cần phải thực giải pháp khác giải pháp quan trọng hàng đầu không phần quan trọng là:  Thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay Trong hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, đảm bảo tiền vay có ý nghĩa quan trọng, góp phần đảm bảo an toàn nâng cao chất lượng , hiệu hoạt động cho vay Đây biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người vay vốn ngân hàng suốt trình sử dụng vốn vay Theo quy định có phương thức đảm bảo tiền vay như: chấp, cầm cố tài sản, chấp đảm bảo tiền vay bên thứ ba, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay… Khi thực hình thức đảm bảo tiền vay chi nhánh cần phải tiến hành cáh nghiêm túc, chuẩn xác việc nhận tài sản đảm bảo cho khoản vay Giá trị tài sản đảm bảo phải lớn giá trị khoản vay Do vậy, ngân hàng cần định giá tài sản đảm bảo cách hợp lý để tính tốn mức cho vay phù hợp Hơn cần lập thủ tục vay rõ ràng xác định rõ việc xử lý nợ thích hợp khoản vay Có thể gia hạn nợ khách hàng khả trả nợ Nếu buộc phải xử lý tài sản đảm bảo ngân hàng cần xử lý nhanh chóng, hợp lý pháp luật quy định  Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Cơng tác tun truyền phổ biến chế tín dụng, thủ tục điều kiện vay vốn chi nhánh đưa tới tận thơn xóm Do chi nhánh cần phải phát huy kết đạt được, đồng thời tích cực mở rộng cơng tác thơng tin, tun truyền tới tầng lớp dân cư (vì chi nhánh trọng tới hộ nông dân – khách hàng lâu năm chi nhánh) để thu hút SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 70 thêm khách hàng đến gửi tiết kiệm vay vốn chi nhánh nâng cao sức cạnh tranh chế thị trường  Đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án, đại hóa cơng nghệ tin học ngân hàng Mặt dù xu công nghệ ngày phát triển, ứng dụng rộng rãi tất lĩnh vực, ngành nghề có hệ thống ngân hàng Nhưng việc sử dụng cách có hiệu để nâng cao chất lượng hoạt động nâng hàng vấn đề chi nhánh cần phải quan tâm Trong thời gian tới, ngân hàng cần bước trẻ hóa đội ngũ cán bộ, mở lớp để đào tạo cách để tất cán sử dụng máy tính thành thạo, ứng dụng trang thiết bị máy móc cách hiệu quả, thời gian tới hình thức tốn khơng dùng tiền mặt phát triển ứng dụng rộng rãi 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc Tạo môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay ngân hàng cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Đặc biệt hệ thống pháp luật trước bước, định hướng hoạt động kinh doanh quan trọng công cụ bảo đảm cán cân cơng lý có tranh chấp xảy Có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Nhà nước cần sớm rà soát chỉnh sửa xây dựng văn pháp luật phù hợp với việc nâng cao lực tài cho ngân hàng tình trạng cạnh tranh mạnh mẽ Cụ thể văn pháp luật liên quan đến việc sử dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng quy chế hoạt động toán điện tử Ổn định môi trường vĩ mô - môi trường hoạt động chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng cung khách hàng cho vay Nhà nước nên có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp có TCTD, NHTM Nhà nước nên có SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 71 bước đệm, giải pháp thiết thực nhằm tháo gỡ khó khăn gây ra, có chuyển đổi, điều chỉnh chế sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Ban hành, hồn thiện luật kế tốn, kiểm tốn để có chuẩn mực cơng tác kế toán kiểm toán NHTM Đây nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, hiệu cho vay Giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay, đẩy mạnh tiến trình cấu lại tồn lành mạnh hố tình hình tài Nhà nước phủ cần hỗ trợ cho trình cấu lại tồn diện hệ thống ngân hàng nhằm lành mạnh hố tài chính, mở rộng quy mơ, an tồn tài nâng cao cạnh tranh Trong cần ý tới yếu tố máy lực tài chính, nhân lực, sản phẩm mới, cơng nghệ Đồng thời với tình hình khó khăn vê nguồn vốn nước nhà nước cần tạo điều kiện để ngân hàng phát huy nội lực, đồng thời tận dụng nguồn lực bên kỹ thuật vốn thơng qua hình thức vay viện trợ Chú trọng đến công tác đào tạo, đổi phương thức đạo nguồn nhân lực lĩnh vực ngân hàng trường đại học - Yếu tố nhân lực ln đóng vai trị định hoạt động ngành Để phát huy sức mạnh hệ thống ngân hàng cần xây dựng hệ nhân viên ngân hàng có trình độ cao nắm bắt kịp thời với cơng nghệ trình độ giới cơng tác đào tạo trở lên quan trọng trở thành vấn đề thiết toàn xã hội - Một thực tế nước ta là, việc đào tạo nguồn nhân lực lĩnh vực ngân hàng lớn với cấp giỏi nhiều Tuy nhiên chất lượng đào tạo chưa cao, chưa sát thực tế cụ thể Việc tiếp cận thực tế sinh viên ngành khơng có, nên sinh viên trường chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng tuyển dụng Hầu hết ngân hàng sau tuyển dụng phải tiền hành đào tạo lại cho phù hợp với thực tế ngành, gây lãng phí thời gian, tiền bạc cho ngân hàng Như việc đào tạo nhân lĩnh vực ngân hàng cần có kết hợp trường đại SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 72 học việc cung cấp, đào tạo lý thuyết với NHTM, TCTD giúp sinh viên có hội tiếp xúc, làm quen với thực tế nhiều để sau trường sinh viên đáp ứng nhu cầu nhân đơn vị tuyển dụng Sinh viên không bỡ ngỡ thực giao dịch, ngân hàng khơng thời gian, chi phí để tiến hành đào tạo lại nhân sau tuyển dụng Để làm điều cần có Bộ giáo dục đứng làm cầu nối tổ chức khoá đào tạo 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Phát triển trung tâm thông tin khách hàng Thông tin khách hàng yếu tố quan trọng, để đưa định đắn, kịp thời, nắm bắt hội đầu tư, qua định cho vay xác, giảm thiểu rủi ro xảy cho ngân hàng - Hồn thiện hoá chế đảm bảo tiền vay, văn pháp lý, thủ tục liên quan đến nợ hạn xử lý tài sản đảm bảo Hiện nay, vấn đề xử lý nợ hạn để làm lành mạnh hố tình hình tài ngân hàng vấn đề xúc tốc độ xử lý chậm, không cao Tuy nhiên, nguyên nhân khơng phải ngân hàng mà quy trình xử lý cịn nhiều vướng mắc, bất cập Trong ngân hàng nắm giữ khối lượng TSĐB lớn, giá trị giảm dần theo thời gian, lượng vốn ban đầu chưa thu hồi lại phát sinh khoản chi phí định kỳ, chi phí phát sinh dẫn đến gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Cần ban hành văn hướng dẫn thực nghị NHNN, nghị định phủ đến NHTM cách cụ thể, kịp thời Theo NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng dẫn đạo kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn hiệu Hiện nay, quy chế, thể lệ NHNN tỏ chung chung, mang tính đạo định hướng nhiều mang tính pháp lý Do đó, NHNN cần đẩy mạnh cho phép NHTM chủ động hoạt động về: SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 73 cẩu tổ chức, quản lý, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn kinh doanh đơn vị Xây dựng sách lương thưởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu Ngồi ra, NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời Đồng thời, quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng, tiến dần đến tiêu chuẩn quốc tế 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT VN 3.3.3.1 Phân cấp quản lý Ngân hàng cần có chủ trương khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động, hiệu cho vay chi nhánh Trong hoạt động, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chi nhánh ngân hàng cách cụ thể, qua đưa hạn mức tín dụng chi nhánh cách xác hợp lý Ngân hàng tạo điều kiện cấp vốn nhằm tăng vốn tự có chi nhánh, giúp chi nhánh có khả thực tốt hoạt động kinh doanh, đổi sở vật chất, kỹ thuật, áp dụng công nghệ tiên tiến, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Xem xét tình hình chi nhánh mở rộng quy mơ mà đảm bảo an toàn, hiệu NHNo VN cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh nâng cao hạn mức dư nợ, nhằm đưa tỷ lệ dư nợ vốn huy động chi nhánh tăng, qua hiệu cho vay tăng 3.3.3.2 Chính sách tín dụng Ngân hàng thực hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hoá cụ thể hoá nhằm phát huy tính hiệu định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Có định hướng cụ thể hoạt động nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị hoạt động SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 74 - Chính sách khách hàng: xác định nhóm đối tượng khách hàng hướng tới, có kèm theo ưu tiên phù hợp với chiến lược, danh mục đầu tư chi nhánh - Chính sách quy mơ giới hạn tín dụng: xác định quy quy mơ tín dụng phù hợp với hoạt động chi nhánh ngân hàng nông nghiệp cấp Xác định giới hạn tín dụng hoạt động giúp hạn chế rủi ro trình hoạt động kinh doanh - Ngân hàng cần thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm đối tượng khách hàng, qua giúp CBTD có sở chủ động việc xác định - Chính sách lãi suất: xây dựng linh hoạt kết hợp với thực trạng đơn vị để tính tốn mức lãi suất phù hợp Một chế lãi suất hợp lý giúp ngân hàng chiếm ưu so với đối thủ cạnh tranh việc thu hút thêm khách hàng, đảm bảo kế hoạch ngân hàng đặt ra, đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng thời kỳ - Chính sách đảm bảo tiền vay: thiết lập quy định rõ ràng hơn, quy định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng, giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay - Quy trình cho vay: hồn thiện theo hướng cụ thể chuẩn xác, làm sở hướng dẫn CBTD tác nghiệp Ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay, quy trình áp dụng cho loại hình cho vay - Thiết lập giới hạn tín dụng: giới hạn tín dụng tổng mức dư nợ tín dụng tối đa mà ngân hàng chấp nhận giao dịch với khách hàng thời gian xác định 3.3.3.3 Chính sách nhân NHNo cấp cần hỗ trợ chi nhánh công việc đào tạo, bồi dưỡng cán ngân hàng Hình thức đào tạo đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ, mở rộng đào tạo, mời chuyên gia ngành đến giảng dạy, nói chuyện SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 75 nhằm trao đổi kinh nghiệm, bồi dưỡng thêm kiến thức chuyên môn hay hỗ trợ cho cán có lực đào tạo nước Đồng thời cập nhật phổ biến kiến thức mới, văn nghiệp vụ cho vay cho cán nhân viên Có chi nhánh có đội ngũ cán cơng nhân viên giỏi, có đủ lực chun mơn, có khả xử lý tốt vấn đề nảy sinh, qua chi nhánh phát triển mạnh mẽ Thực tốt sách nhân nhằm nâng cao chất lượng nhân như: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời rõ ràng tạo động lực cạnh tranh cho cán bộ, nhân viên Đồng thời, cho phép chi nhánh chủ động công tác tuyển chọn cán bộ, đặc biệt công tác thưởng phạt 3.3.4 Kiến nghị với NHNo Nghĩa Hƣng - Chi nhánh thực bám sát mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương, dựa tiêu kế hoạch giao mà ngân hàng có định hướng hoạt động kinh doanh thời kỳ định - Tiếp tục nâng cao sở vật chất máy móc thiết bị để tạo niềm tin với khách hàng tạo cảm giác làm việc thoải mái cho cán công nhân viên để họ yên tâm công tác - Ngân hàng tỉnh nên tổ chức sơ kết đánh giá hoạt động chuyên đề kế toán, tin học, tín dụng định kỳ hàng q Từ giúp ngân hàng sở nắm tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn, qua để thấy điểm mạnh để trì phát huy, điểm yếu để có biện pháp khắc phục kịp thời - Gửi cán đào tạo thêm để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, góp phần nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh - Chi nhánh thực mở rộng mạng lưới giao dịch theo hướng có trọng điểm tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn đưa dịch vụ ngân hàng đến gần với dân cư Hiện nay, khu vực hoạt động kinh doanh chi nhánh tương đối rộng Mặt khác, để nâng cao tính chủ động hoạt động cho vay, nâng cao uy tín khả cạnh tranh chi nhánh cần cắt cử CBTD sâu vào dân để tuyên truyền chế sách ngân hàng, tạo lòng tin dân chúng SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 76 KẾT LUẬN Việt Nam bước hội nhập với kinh tế giới, nên ngành ngân hàng Việt Nam có bước tiến để tiếp cận với công nghệ ngân hàng đại, mốc đánh dấu bước tiếp cận việc chuyển đổi thành công sang giao dịch hệ thống IPCAS, ngân hàng đưa sản phẩm, dịch vụ toán đại: chuyển tiền điện tử qua mạng IPCAS, lắp đặt máy ATM để phục vụ cho việc trả lương qua tài khoản, dịch vụ toán qua thẻ ATM… đáp ứng ngày càn tốt nhu cầu dịch vụ ngân hàng người dân Tuy nhiên, hội nhập mang đến khơng khó khăn, thách thức cho ngân hàng mà rõ hoạt động cạnh tranh ngân hàng nước Kết sau trình cạnh tranh tồn ngân hàng thực có lực việc quản lý kinh doanh đạt hiệu cao Trước bối cảnh chung ngành, NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng đứng vững mở rộng thị phần mơi trường mà cạnh tranh ngày gay gắt Hoàn thiện đổi quy trình cho vay yếu tố cạnh tranh hiệu Trước cạnh tranh chi nhánh đứng trước nhiều lựa chọn để đảm bảo an toàn cho hoạt động mình, dù lựa chọn có tồn khó khăn riêng Trong thời gian qua, toàn hệ thống đặc biệt NHNo huyện Nghĩa Hưng hồn thiện hình thức cho vay, xây dựng hạn mức cho vay phù hợp với loại hình, đối tượng cụ thể nhằm trỳ mức độ hoạt động an tồn mình, thơng qua nâng cao hiệu cho vay cho ngân hàng, giúp ngân hàng tồn ngày phát triển Do đặc điểm ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng, lĩnh vực phức tạp tiềm ẩn rủi ro Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm "Nâng cao hiệu hoạt động cho vay" vấn đề cần thiết đối vói NHTM Việt Nam Vấn đề nâng cao hiệu cho vay NHTM có ảnh hưởng tới tồn phát triển SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 77 hoạt động ngân hàng, có liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều cấp, nhiều ngành kinh tế Là đề tài khơng có nhiều vấn đề tồn phức tạp Mặc dù có thời gian tìm hiểu nghiên cứu song lực kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định ý kiến đề xuất đánh giá mang tính chất quan điểm cá nhân người viết Do vậy, em mong nhận đánh giá góp ý thầy cô khoa để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Phạm Thị Mai Hương tận tình hướng dẫn em thời gian qua giúp em hoàn thành đề tài Cuối em xin kính chúc thầy mạnh khoẻ cơng tác tốt Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên thực Trần Thị Thuận SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH Luận văn tốt nghiệp 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài sản NHNo Nghĩa Hưng năm 2008, 2009, 2010 Báo cáo thu nợ, cho vay, dư nợ năm 2010 Chỉ tiêu, kế hoạch hoạt động năm 2011 NHNo Nghĩa Hưng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - chủ biên: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Nhà xuất tài 2005 Sổ tay tín dụng dùng cho tồn hệ thống NHNo&PTNT Thông báo việc thực mức lãi suất cho vay chi nhánh ngày 28/3/2011 Trang web: www.tailieuhay.com http://tailieu.vn SVTH: Trần Thị Thuận Lớp 48B5 - TCNH ... cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất, cho vay tiền việc nâng cao hiệu cho vay, làm tăng thu nhập cho ngân hàng, phân tán rủi ro hình thức cho vay Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay. .. động cho vay hiệu cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay NHNo&TNT Việt Nam chi nhánh Nghĩa Hưng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Nghĩa Hưng. .. trạng hiệu hoạt động cho vay NHNo Nghĩa Hưng 41 2.2.1 Chính sách cho vay hành 41 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay NHNo Nghĩa Hưng 44 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay NHNo Nghĩa Hưng