Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh nghệ an

Khúa lun tt nghip i hc Tr-ờng Đại học Vinh Khoa kinh tÕ *** NGÔ THị ThùY DƯƠNG khoá luận tốt nghiệp đại học Mở rộng cho vay tiêu dùngtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An NGàNH TàI CHíNH NGÂN HàNG Vinh - 2011 Ngụ Th Thựy Dng Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học Tr-ờng Đại học Vinh Khoa kinh tế *** NGÔ THị ThùY DƯƠNG khoá luận tốt nghiệp đại học Mở rộng cho vay tiêu dùngtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An NGàNH TàI CHíNH NGÂN HàNG Lớp 48B6 tcnh (2007 2011) Giảng viên h-ớng dẫn: ths NGUYễN THÞ THU CóC Vinh - 2011 Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Nội dung đề tài CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.3 Hoạt động kinh doanh khác 1.2 Các loại hình cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Phân loại theo thời hạn cho vay 1.2.2 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2.3 Phân loại theo đối tượng tham gia quy trình cho vay 1.2.4 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay 1.3 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.3.1 Sự hình thành cho vay tiêu dùng 1.3.2 Khái niệm, đặc điểm, phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.3.2.1 Khái niệm 10 1.3.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.3.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 12 Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 1.4 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 1.4.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 16 1.4.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 17 1.4.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 17 1.4.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng 18 1.4.2.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 19 1.4.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng 19 1.4.2.5 Sự đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng 19 1.4.3 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng 20 1.4.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 21 1.4.4.1 Nhân tố khách quan 21 1.4.4.2 Nhân tố chủ quan 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo Nghệ An 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 31 2.1.2.1 Chất lượng cán 31 2.1.2.2 Mơ hình tổ chức 31 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh NHNo Nghệ An 34 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo Nghệ An giai đoạn 2008 -2010 36 2.1.4.1 Công tác nguồn vốn 36 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng 38 2.1.4.3 Chất lượng tín dụng 41 Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 2.1.4.4 Hoạt động kinh doanh khác 42 2.1.4.5 Kết kinh doanh 44 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An 45 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An 45 2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 50 2.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 52 2.2.3.1 Tốc độ tăng trưởng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng 52 2.2.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng 54 2.2.4 Nợ xấu cho vay tiêu dùng 61 2.2.5 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng 62 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An 63 2.3.1 Kết đạt 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 2.3.2.1 Hạn chế 65 2.3.2.2 Nguyên nhân 66 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 71 3.1 Định hướng phát triển NHNo Nghệ An thời gian tới 71 3.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 72 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An 73 3.3.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn 73 3.3.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 74 3.3.2.1 Xây dựng chiến lược mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng 74 3.3.2.2 Thực sách giá linh hoạt 76 3.3.2.3 Đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm ngân hàng 77 3.3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động khuyếch trương - giao tiếp 78 Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 3.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 80 3.3.4 Tăng cường giám sát phịng ngừa rủi ro tín dụng 81 3.3.5 Đổi sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ngân hàng 83 3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 84 3.3.7 Những giải pháp khác 86 3.4 Kiến nghị 87 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ, UBND tỉnh Nghệ An 87 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 88 3.4.3 Kiến nghị NHNo Việt Nam 88 3.4.4 Kiến nghị NHNo Nghệ An 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CVTD : Cho vay tiêu dùng IPCAS : Hệ thống toán kế toán khách hàng NHNo Việt Nam : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo Nghệ An : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TCXH : Tổ chức xã hội UBND : Ủy ban nhân dân XKLĐ : Xuất lao động WTO : Tổ chức thương mại quốc tế AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ATM : Máy rút tiền tự động USD : Đồng đô la Mỹ Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 13 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 15 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông th«n tØnh NghƯ An 32 Bảng 2.1 Kết huy động nguồn vốn NHNo Nghệ An giai đoạn 2008-2010 37 Bảng 2.2 Kết cho vay NHNo Nghệ An giai đoạn 2008-2010 39 Bảng 2.3 : Tình hình chất lượng tín dụng NHNo Nghệ An giai đoạn 2008-2010 41 Bảng 2.4 : Kết hoạt động kinh doanh 2008-2010 44 Bảng 2.5: Doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2010 50 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2008-2010 52 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn giai đoạn 2008-2010 54 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức tài sản đảm bảo giai đoạn 2008-2010 56 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ CVTD theo nhu cầu sử dụng vốn giai đoạn 2008-2010 58 Bảng 2.10: Nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2010 62 Bảng 2.11 : Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2010 63 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ CVTD giai đoạn 2008-2010 51 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2008-2010 53 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn giai đoạn 2008-2010 55 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức tài sản đảm bảo giai đoạn 2008-2010 56 Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Có thể nói, vịng 10 năm trở lại Việt Nam nước có kinh tế phát triển với tốc độ cao Mặc dù phải đối mặt với khủng hoảng tài tồn cầu tốc độ tăng trưởng trung bình Việt Nam giai đoạn 2001-2010 7,25%, đời sống vật chất tinh thần người dân nâng lên Việt Nam với dân số 86 triệu người điều kiện thuận lợi, thị trường rộng lớn tiêu thụ loại hàng hóa Kinh tế thị trường ngày phát triển, thu nhập người dân tăng, thị trường hàng hóa đa dạng, phong phú xu hướng tiêu dùng người dân ngày nhiều hơn, giới trẻ Đây hội để ngân hàng thương mại Việt Nam mở rộng cho vay tiêu dùng, nhằm thực chiến lược đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng, kích thích sản xuất hàng hóa nước phát triển góp phần cải thiện đời sống nhân dân Nhận định xu hướng này, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An không ngừng mở rộng hoạt động nhằm vào mảng khách hàng cá nhân Đặc biệt đời hàng loạt sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ khách hàng, cho vay tiêu dùng mảng thị trường lớn ngân hàng dư nợ cho vay liên tục tăng qua năm Tuy nhiên, chưa khai thác hết, chưa đáp ứng nhu cầu người dân Đặc biệt thời gian tới, thị trường Việt Nam ngày mở rộng cửa cho ngân hàng nước với tiềm lực tài mạnh, cơng nghệ đại, phong cách phục vụ chuyên nghiệp vào đầu tư theo tiến trình hội nhập chắn thị trường cho vay tiêu dùng sôi động nữa, cạnh tranh gay gắt Nhận thức tầm quan trọng vần đề này, sau thời gian thực tập Hội sở Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Nghệ Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học An, em định chọn đề tài : ‘‘Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Nghệ An’’ để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Tìm hiểu phản ánh thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An - Đánh giá thực trạng đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An - Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An từ năm 2008 đến năm 2010 Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp khoa học vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp lý luận thực tiễn để chứng minh hợp lý vấn đề Ngồi khóa luận cịn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp : thống kê, đối chiếu, so sánh đánh giá Nội dung đề tài Ngoài danh mục chữ viết tắt, danh mục sơ đồ bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, lời mở đầu kết luận, khóa luận bố cục sau : Chương I : Lý luận chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An Chương III : Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 77 phải huy động từ dân cư, tổ chức kinh tế, xã hội Muốn phát triển hoạt động cho vay nói chung, CVTD nói riêng ngân hàng phải huy động số vốn tương ứng Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động Nên ngân hàng cần xây dựng sách giá hợp lý nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi cho khách hàng Đặc biệt người lao động làm việc nước ngoài, khách hàng chủ yếu thường có gia cảnh khó khăn để kích cầu cho vay, ngân hàng cần có sách lãi suất ưu đãi Vì cho vay người lao động làm việc nước mục tiêu lợi nhuận ngân hàng mục tiêu kinh tế, xã hội địa phương thể việc giải việc làm, phát triển kinh tế Ngân hàng có doanh thu từ tín dụng có nguồn thu chênh lệch mua bán ngoại tệ người lao động từ nước gửi về, thu dịch vụ kiều hối Vì lãi suất ưu đãi tính sở lãi suất ưu đãi lãi suất cho vay tiêu dùng thông thường trừ khoản thu chênh lệch mua bán ngoại tệ nói 3.3.2.3 Đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm ngân hàng Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, hệ thống kênh phân phối ngân hàng tổ chức theo hướng đại phát triển ngày đa dạng, phong phú gồm kênh phân phối truyền thống kênh phân phối đại Trong hệ thống kênh phân phối truyền thống ngân hàng bao gồm chi nhánh ngân hàng đại lý NHNo Nghệ An có hệ thống chi nhánh lớn, hoạt động rộng khắp 21 huyện, thành thị tỉnh Để phát huy lợi ngân hàng đẩy mạnh việc nghiên cứu mở thêm điểm giao dịch thị xã, khu vực kinh tế, khu vực công nghiệp khu cơng nghiệp Nam Cấm, Hồng Mai, khu kinh tế cửa Nậm Cắn, Thanh Thủy để chiếm lĩnh thị trường tiềm khu vực lớn, đời sống người dân dần nâng cao theo phát triển kinh tế địa bàn thuận lợi cho phát triển CVTD Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 78 Bên cạnh kênh phân phối truyền thống, kênh phân phối đại đời sở tiến khoa học kĩ thuật, đặc biệt ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin lĩnh vực ngân hàng ứng dụng có hiệu ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử (E- Banking) cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích, tiết kiệm thời gian, giảm chi phí hoạt động lúc, nơi Trong xu NHNo Nghệ An cần đẩy mạnh thực giao dịch qua phương tiện giao dịch điện tử Tiến hành lắp đặt thêm máy POS siêu thị cửa hàng để tiện cho khách hàng toán cách nhanh chóng giảm lượng tiền mặt lưu thông Đẩy mạnh việc thiết kế trang Website NHNo Nghệ An để giới thiệu thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến công chúng, khách hàng nhanh chóng biết có thuộc đối tượng sử dụng sản phẩm hay khơng Triển khai cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử Internet Banking 3.3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động khuyếch trương - giao tiếp Cùng với phát triển công nghệ thông tin, hoạt động quảng cáo, tuyên truyền ngày giữ vai trò quan trọng đời sống xã hội Với thị trường phong phú hàng hóa, dịch vụ, người tiêu dùng khó lựa chọn cho sản phẩm phù hợp Để đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, tạo dấu ấn cần đẩy mạnh sử dụng cơng cụ xúc tiến hỗn hợp - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng bá thương hiệu gắn với tiếp thị sản phẩm dịch vụ NHNo Việt Nam, khẳng định vị thương hiệu NHNo Việt Nam ngân hàng lớn Việt Nam Tại tất điểm giao dịch NHNo Nghệ An cần treo biển hiệu logo AGRIBANK thống để gây ý thu hút khách hàng từ xa tạo niềm tin khách hàng ngân Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 79 hàng Tại điểm giao dịch cần có tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngắn gọn, dễ hiểu Vì nay, hình ảnh NHNo Nghệ An gắn liền với sản xuất nông nghiệp, địa bàn nông thôn khách hàng người nông dân nên hoạt động tuyên truyền quảng bá yếu tố then chốt đưa sản phẩm ngân hàng nói chung, sản phẩm CVTD đến với đông đảo khách hàng, giúp họ hiểu rõ - Thường xuyên thông tin quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng báo chí, đài phát truyền hình địa phương Đặc biệt thực thông tin tuyên truyền qua hệ thống đài truyền phường xã phương thức gần người dân đặc biệt địa bàn nông thôn, miền núi mà chi phí thấp, hiệu cao Ngân hàng liên hệ trực tiếp với cơng đồn, phịng tổ chức doanh nghiệp, quan có trụ sở địa bàn để tiến hành buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm Trong buổi trao đổi này, cần hai cán tín dụng ngân hàng thuyết trình quy trình cho vay, mức cho vay, thời hạn, lãi suất, phương thức giải ngân thu nợ sau giải đáp thắc mắc người tham gia Tuy thời gian, chi phí hiệu buổi nói chuyện thường cao - Do sản phẩm dịch vụ nên ln có tham gia khách hàng vào trình cung ứng sản phẩm nên ngân hàng cần thiết lập phận chuyên trách để tư vấn cho khách hàng - Phát triển mạnh hoạt động Marketing trực tiếp gửi thư ngỏ, phát tờ gấp tận nhà khách hàng để giới thiệu sản phẩm Sử dụng cán công nhân viên ngân hàng để tuyên truyền, vận động thu hút khách hàng, NHNo Nghệ An có 900 cán cơng nhân viên, hoạt động tất địa bàn, người sâu sát, gần gũi nhu cầu khách hàng nên phương thức thông tin tuyên truyền hiệu Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 80 - Cải tiến, đổi tác phong giao dịch kỹ giao tiếp với khách hàng, tạo hình ảnh ngân hàng trẻ trung, động, thiện cảm Thay đổi quan niệm hình ảnh khó gần nhân viên ngân hàng mắt người dân - NHNo Nghệ An phải đưa quy định trang phục giao dịch, thái độ phục vụ khách hàng vào nội dung lao động xem tiêu đánh giá kết cán nhân viên Tổ chức đào tạo kỹ giao tiếp cho cán nhân viên Khi tiếp xúc với khách hàng cần có thái độ nhiệt tình, tận tụy hướng dẫn - Tăng cường sử dụng phương tiện truyền thông, điện tử để giao tiếp với khách hàng, thu nhập ý kiến qua hộp thư điện tử, đường dây chăm sóc khách hàng với hộp thư góp ý kiến Hàng kỳ tổ chức điều tra, đánh giá mức độ hài lòng khách hàng loại sản phẩm ngân hàng cung ứng thái độ phục vụ nhân viên 3.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Thẩm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thông tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay không Khác với cho vay khách hàng doanh nghiệp, đối tượng thẩm định CVTD thể nhân đề nghị vay vốn khách hàng Mục tiêu thẩm định CVTD đánh giá xác trung thực khả trả nợ cá nhân khách hàng Khi cho vay khách hàng cá nhân, nguồn thu nợ trước hết từ thu nhập cá nhân đó, từ nguồn thu nhập khác Do đó, yếu tố tiên cần phân tích thẩm định tình hình thu nhập khách hàng Khi thẩm định khách hàng vay vốn CBTD phải thu thập thông tin từ nhiều kênh Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 81 khác nhau, thực tế khách hàng thơng qua hàng xóm, quyền nơi khách hàng cư trú Tránh việc thu thập thông tin máy móc qua hồ sơ vay vốn khách hàng Thẩm định đánh giá lực khách hàng, tài sản đảm bảo, tài sản khác, xét điều kiện trả nợ yếu tố kinh tế hoàn cảnh mơi trường nằm ngồi kiểm sốt có ảnh hưởng đến khả trả nợ ổn định kinh tế, ổn định nghề nghiệp, ổn định sách thuế thu nhập cá nhân Thơng qua việc phân tích đánh giá khách hàng CBTD phải đưa định viêc cho vay hay khơng trình lên cấp CBTD nên rút ngắn thời gian thẩm định so với quy định NHNo Việt Nam tối đa ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung, dài hạn Việc thẩm định nhanh chóng giúp ngân hàng thu hút khách hàng Nếu thời gian thẩm định lâu, làm khách hàng phiền phức, họ tìm đến ngân hàng khác Tuy nhiên, việc thẩm định làm cách sơ sài, chiếu lệ Bởi thẩm định khơng xác mang đến hậu xấu cho ngân hàng việc thu hồi nợ 3.3.4 Tăng cường giám sát phịng ngừa rủi ro tín dụng Nguồn để thu nợ CVTD chủ yếu từ nguồn thu nhập khách hàng, CVTD thường có mức độ rủi ro cao, rủi ro xảy trường hợp người lao động bị đuổi việc, công ty bị phá sản nên việc tăng cường giám sát phòng ngừa rủi ro quan trọng - Nâng cao trách nhiệm, lực thẩm định CBTD vay Cho vay tiêu dùng ngân hàng phận tín chấp nên ý thức trách nhiệm trả nợ người vay quan trọng Cán tín dụng cần phối kết hợp với quyền địa phương, hàng xóm để nắm tình hình thẩm định trực tiếp khơng thẩm định máy móc theo hồ sơ vay vốn Tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay, kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn vay Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 82 khách hàng, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, chủ động thu nợ gồm gốc lãi theo kì hạn hợp đồng vay vốn, không để phát sinh nợ gia hạn, hạn - Thường xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, chấm điểm tín dụng, xếp hạng, xác định khách hàng tiềm năng, có lực tài lành mạnh, có tín nhiệm cao quan hệ tín dụng, tốn để xác lập trì quan hệ tín dụng Ngược lại, khách hàng có tình hình tài yếu kém, khơng trả nợ gốc lãi biện pháp kiên quyết, nhanh chóng chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng gây tổn thất, rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng - Thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định Những vay phải thực bảo đảm tài sản, ngân hàng cần quan tâm tới tài sản làm đảm bảo Cần xác định giá trị tài sản, đảm bảo đúng, đủ thủ tục theo quy định pháp luật đồng thời tính đến giá tương đối khách hàng không trả nợ ngân hàng phải bán tài sản để thu nợ - Nâng cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội chất lượng hoạt động kiểm toán Thực kiểm tra trực tiếp kết hợp với giám sát từ xa để chủ động ngăn ngừa phòng chống tiêu cực phát sinh, xử lý nghiêm túc cán vi phạm - Tổ chức xử lý khoản nợ có vấn đề Ngân hàng NHNo Việt Nam có quy trình xử lý nợ có vấn đề ban hành theo sổ tay tín dụng việc thực thực tế thường khơng theo quy trình định Khi xảy việc phát mại tài sản khởi kiện tịa thường nhiều thời gian, cơng sức chi phí Về lâu dài số lượng khoản vay tăng lên cần triển khai quy trình xử lý, thu hồi nợ rõ ràng cần phải tuân thủ chặt chẽ Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 83 Thu nợ trước hạn khách hàng vi phạm cam kết hợp đồng, đặc biệt bảo đảm tiền vay mà khơng có dấu hiệu sữa chữa để đảm bảo an tồn tín dụng cho chi nhánh Cần thành lập riêng ban thu hồi nợ, có nhân viên chuyên ngành luật phụ trách mảng khởi kiện để thực theo pháp luật, bổ sung đầy đủ hồ sơ trước khởi kiện để tiết kiệm thời gian Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro cách xác, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro cao Giao tiêu bắt buộc trích lập quỹ dự phịng rủi ro hàng năm để ngân hàng sở chủ động thực việc trích lập quỹ dự phịng chung dự phòng cụ thể 3.3.5 Đổi sở vật chất kỹ thuật, công nghệ ngân hàng Khoa học kỹ thuật phát triển không ngừng, công nghệ trở thành sức mạnh cạnh tranh thị trường nên đổi công nghệ yêu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng Cơ sở vật chất công nghệ yếu tố thiếu tạo hình ảnh NHNo Nghệ An Là yếu tố góp phần hình thành sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.Và cơng nghệ đại ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm, suất lao động, cập nhật, xử lý thơng tin nhanh chóng, đẩy nhanh tốc độ giao dịch khách hàng, tiết kiệm chi phí theo dõi lưu trữ hồ sơ Điều yếu tố cần thiết mở rộng CVTD khoản CVTD nhỏ số lượng khoản vay lớn, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên cần hỗ trợ máy móc Ngồi cơng nghệ đại cịn nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới - NHNo Nghệ An có 66 điểm giao dịch, Hội sở chính, 21 chi nhánh loại 3, 44 phịng giao dịch phủ sóng khắp địa bàn hoạt động tỉnh, cần Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 84 tập trung nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, phịng giao dịch có, xây dựng sữa chữa nâng cấp trụ sở làm việc khang trang, tạo thuận lợi cho nhân viên công việc, tạo ấn tượng tốt vị ngân hàng - Phối hợp với Bưu điện Viễn thơng làm tốt cơng tác trì tốc độ đường truyền đảm bảo tính liên tục thiết bị truyền thơng, góp phần đảm bảo dịch vụ Mobile Banking hoạt động hiệu tiến hành nâng cấp đường truyền liệu, từ chi nhánh ngân hàng huyện, thị xã, thành phố, phòng giao dịch tỉnh Tăng cường sở vật chất đến điểm giao dịch, làm tốt công tác quản lý, tiếp quỹ, kiểm tra, tu bảo dưỡng, đảm bảo an tồn cho hệ thống ATM có hoạt động ổn định, phát triển thêm ATM - Trang bị thêm máy tính xách tay cho cán tín dụng chi nhánh loại 3, thay số máy tính để bàn giúp cải thiện suất công việc 3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố tiên để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đồng thời nguyên nhân gây tổn thất xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực Để có nguồn nhân lực tốt ngân hàng cần có chiến lược phát triển lâu dài  Bắt đầu công tác tuyển dụng cán tín dụng - Ngân hàng đặt yêu cầu điều kiện trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển lựa chọn người có lực Trong trình tuyển dụng cần trọng tới việc đánh giá hiểu biết xã hội, lực thích ứng với với đòi hỏi chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp - NHNo Nghệ An cần tuyển thêm cán tin học giỏi có chun mơn nghiệp vụ ngân hàng để tiếp thu ứng dụng NHNo Việt Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 85 Nam khắc phục kịp thời cố việc toán, chuyền liệu điện tử  Tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng - Chi nhánh cần phải tổ chức tập huấn toàn cán công nhân viên hiểu rõ sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng mà NHNo Nghệ An cung cấp tiện ích chúng qua để giới thiệu tuyên truyền, quảng bá rộng rãi cho khách hàng - Thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhân viên thơng qua hình thức in ấn tài liệu để tự đọc, sử dụng giáo trình điện tử, tổ chức lớp đào tạo có kiểm tra, viết thu hoạch để nâng cao khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng - Nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho cán tín dụng Là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn hồ sơ, thực trình thẩm định đề xuất cán lãnh đạo phê duyệt Do đó, CBTD cần phải thường xuyên nâng cao kỹ vừa để thu hút khách hàng đảm bảo cho khoản CVTD ngân hàng  Bố trí cán tín dụng phù hợp Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cao ln có cạm bẫy Thực việc luân chuyển, đổi vùng cán tín dụng theo định kỳ để hạn chế tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tín dụng tiếp cận khách hàng khác có thêm kỹ xử lý cơng việc Có sách thưởng phạt nghiêm minh, sẵn sàng kỷ luật Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 86 cán có hành vi gian dối ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng lợi ích khách hàng  Thường xuyên quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần nhân viên - Khuyến khích tinh thần xây dựng, tài sáng tạo cán nhân viên Thúc đẩy mối quan hệ nhân viên ngân hàng Ngân hàng cần đưa chương trình tham khảo ý kiến nhân viên họ thường hiểu biết sâu sắc công việc kinh doanh ngân hàng sẵn sàng đưa ý kiến quý báu để cải tiến quy trình tác nghiệp Hãy nhìn nhận cán ngân hàng khách hàng tốt việc coi trọng động lực thúc đẩy làm việc tốt - Xem xét mức độ hài lòng nhân viên lương thưởng điều kiện làm việc nguyện vọng họ tương lai nhằm giúp cho lãnh đạo có nhìn xác nhân viên để có sách đãi ngộ hợp lý - Cuối kỳ kế hoạch, tổ chức đánh giá kết thực cán công nhân viên, chi nhánh ngân hàng sở có biện pháp thi đua khen thưởng kịp thời để khuyến khích động viên kịp thời cá nhân, tập thể có thành tích xuất sắc 3.3.7 Những giải pháp khác - Đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm bảo hiểm “ Bảo an tín dụng” cho khách hàng vay vốn Vì lợi ích mang lại cho ngân hàng khách hàng lớn Đối với ngân hàng giảm khoản nợ xấu khả thu hồi, có thêm nguồn thu dịch vụ Đối với khách hàng có nguồn tài cần thiết để đối phó với rủi ro sống, giảm gánh nặng nợ nần cho người thân không bị lý tài sản trường hợp có rủi ro xảy Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 87 - NHNo Việt Nam cần hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng (CIF), phối hợp với Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN quan chun mơn, hỗ trợ chi nhánh việc phân tích thẩm định khách hàng - Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất Vì định giá nhà đất khách hàng, cán tín dụng thường tự thu thập tài liệu định giá tài sản nhà đất đó, điều gây khó khăn khơng nhỏ cho cơng tác tín dụng Ngân hàng nên thành lập phận thông tin bất động sản để định giá sát thực tài sản đảm bảo khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng có trường hợp phải xử lý tài sản đảm bảo 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ, UBND tỉnh Nghệ An - Hồn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng quy định giao dịch đảm bảo, đăng kí giao dịch đảm bảo, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa hạn chế rủi ro - Có chiến lược hợp lý để phát triển kinh tế bền vững, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo Nhiều sách khuyến khích đầu tư nước nước nhằm nâng cao thu nhập cho người dân - UBND tỉnh Nghệ An đạo cấp đẩy nhanh tiến cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho dân cư, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà cho dự án nhà chung cư, khu đô thị - Đẩy mạnh công tác xuất lao động vừa giải việc làm địa phương vừa tạo nguồn thu ngoại tệ UBND tỉnh Nghệ An cần đưa XKLĐ thành tiêu kinh tế xã hội Thành lập ban đạo công tác XKLĐ từ tỉnh đến huyện trực thuộc Sở lao động, huy động tham gia cấp, đoàn thể, doanh nghiệp ngân hàng Đẩy mạnh công tác đào tạo trình độ cho người lao động Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 88 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, chống cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo phát triển bền vững hệ thống ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động cho vay nói chung Cần có văn hướng dẫn quy định cụ thể đối tượng, loại hình CVTD, nguyên tắc phương thức cho vay tạo hành lang pháp lý, thơng thống 3.4.3 Kiến nghị NHNo Việt Nam - Thơng tin tín dụng thông tin khách hàng phải cập nhật thường xuyên Xây dựng kho liệu tập trung thống dễ dàng truy cập, chia sẻ thơng tin tồn hệ thống Đây giúp khách hàng đưa định cho vay hay không cho vay, góp phần rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng, tăng độ xác đánh giá, giảm thiểu rủi ro cho vay - Tăng cường tổ chức lớp đào tạo cán bộ, tạo gắn kết cán chi nhánh Có sách đãi ngộ thỏa đáng nhằm thu hút giữ cán giỏi, cán có lực 3.4.4 Kiến nghị NHNo Nghệ An - Chú trọng có tập trung xây dựng chiến lược cụ thể nhằm tạo lợi khác biệt cho sản phẩm CVTD ngân hàng Xây dựng hồn thiện quy trình CVTD dựa đặc điểm sản phẩm - Đầu tư người vật chất cho việc phát triển cơng nghệ ngân hàng vấn đề sống cịn cho tồn phát triển ngân hàng thời đại - Đẩy mạnh hoạt động Marketing quảng bá cho khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngơ Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 89 KẾT LUẬN Trong năm qua lãnh đạo sáng suốt Đảng, Chính Phủ kinh tế nước ta tăng trưởng với tốc độ cao, đời sống người dân cải thiện không ngừng Tuy nhiên trình hội nhập kinh tế giới, Việt Nam trở thành thành viên thức WTO, bên cạnh việc học hỏi kinh nghiệm nước giới đặt nước ta vào môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt mà đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Hiện nay, theo cam kết gia nhập WTO, Việt Nam mở cửa cho ngân hàng nước vào HSBC, ANZ Đây ngân hàng mạnh công nghệ, phương thức quản lý đại, nguồn vốn lớn Trong bối cảnh ngân hàng nước sức đẩy mạnh quy mô mạng lưới, tăng nguồn vốn, đại hóa cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để cạnh tranh với ngân hàng nước Hiện nay, tín dụng tiêu dùng trọng phát triển khơng khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Với kiến thức học nhận thấy tầm quan trọng cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngân hàng qua trình thực tập ngân hàng, em sâu tìm hiểu hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: ‘‘ Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An’’ Khóa luận trình bày hệ thống lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nói chung Trình bày tổng quan hoạt động kinh doanh NHNo Nghệ An thực trạng cho vay tiêu dùng Em nhận thấy Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 90 hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đạt nhiều kết Tuy nhiên nhiều nguyên nhân khách quan điều kiện kinh tế tỉnh nhà, sách nguyên nhân chủ quan nên cho vay tiêu dùng NHNo Nghệ An cịn có vấn đề tồn Trên sở em mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Do thời gian lực trình độ cịn nhiều hạn chế nên khóa luận tốt nghiệp em khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, anh chị phịng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Thạc sĩ Nguyễn Thị Thu Cúc, thầy cô khoa Kinh tế Trường Đại học Vinh, Ban lãnh đạo chú, anh chị Phịng Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Vinh, tháng năm 2011 Sinh viên Ngô Thị Thùy Dương Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm từ 2008-2010 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An, Báo cáo chuyên đề tín dụng hàng năm từ 2008-2010 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An (2010), Mô tả sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Văn 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 Quy định tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2007), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê PGS.TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê www.sbv.gov.vn Ngô Thị Thùy Dương Lớp: 48B6 – TCNH ... hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An Chương III : Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An Ngô Thị... tốt nghiệp đại học 28 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn tỉnh Nghệ. .. PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 71 3.1 Định hướng phát triển NHNo Nghệ An thời gian tới 71 3.2 Định hướng phát triển cho