Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng tmcp công thương nghệ an

Khoá luận tốt nghiệp Đại học Vinh MỤC LỤC MỞ ĐẦU _1 CHƢƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm vai trò 1.1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại. _9 1.2 Huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Vai trò huy động vốn _13 1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 12 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn ngân hàng thƣơng mại16 1.3.1 Nhân tố chủ quan _16 1.3.2 Nhân tố khách quan _20 1.4 Cạnh tranh huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại _ 22 1.4.1 Cạnh tranh lãi suất _22 1.4.2 Cạnh tranh khuyến mại 23 1.4.3 Cạnh tranh mở rộng mạng lƣới 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG NGHỆ AN _30 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Nghệ An _ 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức _28 2.1.3 Chức nhiệm vụ 30 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Nghệ An 31 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Nghệ An _ 40 2.2.1 Theo phƣơng thức huy động vốn _40 2.2.2 Theo đối tƣợng khách hàng _43 2.2.3 Theo thời hạn 47 Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp Đại học Vinh 2.2.4 Theo loại tiền 51 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Nghệ An _ 53 2.3.1 Những thành công 53 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 55 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG NGHỆ AN 58 3.1 Định hƣớng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Nghệ An thời gian tới 58 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 58 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 59 3.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng TMCP Công thƣơng Nghệ An 60 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh chiến lƣợc huy động vốn 60 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động 63 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 65 3.2.4 Hoàn thiện sách khách hàng _67 3.2.5 Điều chỉnh cấu vốn huy động phù hợp với sử dụng vốn _70 3.2.6 Hoàn thiện mạng lƣới giao dịch chi nhánh _72 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán đổi công tác quản lý74 3.2.8.Áp dụng khoa học, công nghệ ngân hàng công tác huy động vốn _76 3.2.9 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 77 3.3 Kiến nghị _ 78 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc _78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 81 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam 83 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Công thƣơng Nghệ An 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO _90 Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp Đại học Vinh DANH MỤC BẢNG CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết bình thƣờng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHCT Ngân hàng Công thƣơng NHCTVN Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam TMCP Thƣơng mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng VND Việt Nam đồng USD Đồng đô la Mỹ Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp Đại học Vinh MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Ở Việt nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trƣởng phát triển kinh tế đất nƣớc Tuy nhiên để huy động đƣợc khối lƣợng vốn lớn từ kinh tế nƣớc thách thức lớn kinh tế Việt nam nói chung hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói riêng Trong điều kiện thị trƣờng chứng khoán phát triển chƣa tƣơng xứng với nhu cầu lớn kinh tế trình nhận điều chuyển vốn thị trƣờng chủ yếu đƣợc thực thông qua hệ thống ngân hàng thƣơng mại - nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế thực tế nƣớc ta có 80% lƣợng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Điều cho thấy, việc tăng cƣờng công tác huy động vốn, đảm bảo chất lƣợng, số lƣợng cấu nguồn vốn vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu trình hoạt động ngân hàng thƣơng mại Để tồn phát triển ngân hàng phải có chiến lƣợc cho công tác huy động vốn, vấn đề đƣợc nhà Ngân hàng quan tâm Thực tế chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Nghệ An, công tác huy động vốn đứng trƣớc nhiều thách thức cạnh tranh gay gắt ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng khác địa bàn Nhận thức đƣợc vấn đề đó, với mong muốn sử dụng kiến thức học nhƣ kết quan sát thực tế để góp phần nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Nghệ An điều kiện nay, nên xin chọn đề tài: "Tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Nghệ An" làm khố luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Thứ nhất: Hệ thống lại, làm rõ vấn đề vốn hoạt động huy động vốn hệ thống ngân hàng Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp Đại học Vinh - Thứ hai: Đánh giá thực trạng, thành tựu, hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Ngân hàng Công thƣơng Nghệ An - Thứ ba: Đề xuất giải pháp đƣa kiến nghị nhằm tăng cƣờng hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thƣơng Nghệ An Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động huy động vốn thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Nghệ An - Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Công thƣơng Nghệ An giai đoạn từ năm 2008 - 2010 Phƣơng pháp nghiên cứu Báo cáo sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu sau: - Phƣơng pháp vật biện chứng vật lịch sử sở học thuyết, lý luận kinh tế, đặc biệt học thuyết trị Mác – LêNin - Phƣơng pháp kế thừa tài liệu : Thu thập tài liệu liên quan đến trình nghiên cứu - Phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu, thống kê phân tích số liệu dựa thực tế Ngân hàng - Phƣơng pháp so sánh khái quát hóa phƣơng pháp tổng hợp số liệu Kết cấu khố luận Ngồi phần Mở đầu Kết luận khố luận gồm có chƣơng: Chương 1: Những lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An Chương 3: Giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An Cuối phần kết luận, kiến nghị danh mục tài liệu tham khảo Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp Đại học Vinh CHƢƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm vai trò 1.1.1.1 Khái niệm Trong kinh tế thị trƣờng, hoạt động sản xuất kinh doanh cần phải có vốn Vốn yếu tố có trƣớc diễn hoạt động sản xuất kinh doanh đầu tƣ; thƣờng xuyên biến động, tham gia vào hay nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh ln thay đổi hình thái biểu Vì dù hoạt động lĩnh vực vốn yếu tố quan trọng định Đối với hoạt động ngân hàng vậy, vốn cung cấp nguồn lực để ngân hàng hoạt động, định đến quy mơ hoạt động Có nhiều định nghĩa vốn ngân hàng đƣợc nhìn nhận dƣới nhiều góc độ khác nhau, nhiên ta hiểu cách đơn giản nhƣ sau: Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập huy động để đầu tư, cho vay đáp ứng nhu cầu khác kinh doanh ngân hàng Vốn NHTM đóng vai trị quan trọng không hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế - xã hội 1.1.1.2 Vai trò  Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng tổ chức tín dụng hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, chất hoạt động vay vay vốn điểm cần thiết chu trình kinh doanh ngân hàng Vốn không phƣơng tiện kinh doanh mà đối tƣợng kinh doanh chủ yếu Nhờ có vốn ngân Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp Đại học Vinh hàng cho vay, đầu tƣ phát triển kinh tế thúc đẩy kinh tế tăng trƣởng Những ngân hàng trƣờng vốn ngân hàng mạnh kinh doanh Do ngồi vốn tự có, NHTM phải chủ động linh hoạt sáng tạo công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh cách có hiệu  Vốn định đến quy mô, phạm vi khả mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lƣợng tín dụng Thơng thƣờng, NH trƣờng vốn có lợi so với ngân hàng nhỏ khả vốn họ đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu vay thị trƣờng thu đƣợc lợi nhuận ngày lớn Vốn NH lớn khả mở rộng quy mơ hoạt động trở nên dễ dàng hơn; có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp thị trƣờng tín dụng; kinh doanh với nhiều loại hình khác nhƣ: Liên doanh liên kết, dịch vụ th mua tài chính, kinh doanh chứng khốn… nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho Ngân hàng Có vốn, ngân hàng mở thêm chi nhánh, đại lý hay phịng giao dịch; điều khơng giúp tăng thêm sản phẩm, dịch vụ, tăng thị phần NH mà cách khuyếch trƣơng hình ảnh, nâng cao vị NH Đồng thời với khả vốn lớn, ngân hàng phản ứng nhạy bén với diễn biến thị trƣờng, đặc biệt thị trƣờng lãi suất gây ảnh hƣởng đến khả thu hút đầu tƣ  Nguồn vốn định đến khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng Trong kinh tế thị trƣờng, hoạt động ngân hàng chịu tác động quy luật kinh tế: quy luật canh tranh, quy luật cung cầu, quy luật giá trị Chính vậy, ngân hàng để tồn ngày mở rộng đƣợc quy mơ hoạt động kinh doanh phải khơng ngừng đổi công Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp Đại học Vinh nghệ, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt phải tạo đƣợc uy tín lớn thị trƣờng Uy tín thể khả sẵn sàng tốn, chi trả cho khách hàng có u cầu Một ngân hàng có nguồn vốn lớn hoàn toàn chủ động với yêu cầu khách hàng vào lúc nhƣ khách hàng hoàn toàn yên tâm đặt mối quan hệ mà bận tâm vấn đề rủi ro xảy ra, từ tạo uy tín ngân hàng với khách hàng Thông qua khách hàng, danh tiếng ngân hàng đƣợc quảng bá rộng rãi, uy tín ngân hàng đƣợc củng cố nâng cao thị trƣờng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng Mặt khác, với quy mô vốn lớn đem lại cho ngân hàng sở vật chất khang trang, trang thiết bị đại, với đội ngũ cán nhân viên đƣợc đào tạo chuyên nghiệp Những điều góp phần tạo nên uy tín cho ngân hàng  Vốn định đến lực cạnh tranh ngân hàng Vốn yếu tố định lực cạnh tranh NH Thực tế chứng minh: Nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô khối lƣợng; chủ động thời gian, thời hạn lãi suất Với lực tài vững mạnh, ngân hàng chủ động huy động vốn với lãi suất thấp nhƣng cho vay với lãi suất cao nhằm tối đa hố đƣợc lợi nhuận nhƣng đảm bảo thu hút đƣợc khách hàng cho ngân hàng Đồng thời vốn ngân hàng lớn tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa nguồn vốn khác Trên sở giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp Đại học Vinh thị trƣờng, không đơn cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh liên kết, mua bán nợ (phactoring), bảo lãnh, kinh doanh thị trƣờng chứng khoán Kết gia tăng giúp NH mở rộng kinh doanh, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho NH đó, tất yếu thƣơng trƣờng sức cạnh tranh NH tăng lên 1.1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Vốn tự có coi nhƣ tự có Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập đƣợc, thuộc sở hữu ngân hàng, nguồn tiền đƣợc đóng góp chủ yếu ngƣời chủ ngân hàng Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, nhƣng lại điều kiện pháp lý bắt buộc phải có thành lập ngân hàng Vốn tự có gồm vốn tự có vốn tự có bổ sung  Vốn tự có gồm: - Vốn điều lệ số vốn đƣợc ghi điều lệ hoạt động NHTM; Tuỳ theo hình thái sở hữu mà vốn điều lệ NHTM đƣợc hình thành từ nguồn khác nhau: Đối với NHTM Nhà nƣớc, vốn điều lệ ngân sách Nhà nƣớc cấp thành lập đƣợc bổ sung thêm trình hoạt động; NHTM cổ phần, vốn cổ đơng đóng góp; Ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp vốn điều lệ ngân hàng phải lớn tối thiểu vốn pháp định Trong trình hoạt động, ngân hàng tăng thêm vốn điều lệ nhƣng phải đƣợc đồng ý ngân hàng Trung ƣơng (NHTW) phải công công khai vốn điều lệ - Các quỹ dự trữ gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ phịng tài chính, quỹ đầu tƣ phát triển nghiệp vụ Các quỹ đƣợc hình thành trình hoạt động đƣợc tích luỹ theo thời gian để sử dụng cho mục đích cụ thể ngân hàng Việc trích lập sử dụng quỹ dự trữ ngân hàng đƣợc thực theo quy định pháp luật thời kỳ Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp 10 Đại học Vinh - Lợi nhuận không chia phần thu nhập ngân hàng đƣợc giữ lại trình kinh doanh thay dùng để chi trả cổ tức cho cổ đơng  Vốn tự có bổ sung đƣợc giới hạn tối đa 100% vốn cấp tự có bản, bao gồm: - 50% giá trị tăng thêm tài sản cố định 40% giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu tƣ đƣợc đánh giá lại theo quy định pháp luật - Dự phịng chung; khoản tiền đƣợc trích lập để dự phòng cho tổn thất chƣa xác định đƣợc q trình phân loại nợ trích lập dự phịng cụ thể trƣờng hợp khó khăn tài ngân hàng chất lƣợng khoản nợ suy giảm Theo quy định hành mức dự phịng chung đƣợc tính vào vốn bổ sung tối đa 1,25% tổng tài sản có rủi ro - Các trái phiếu chuyển đổi số công cụ nợ khác thoả mãn điều kiện Ngân hàng Nhà nƣớc quy định Đây khoản nợ vốn dài hạn nhà đầu tƣ bên ngồi đóng góp Vì nhà quản lý ngân hàng đƣợc tính vào vốn bổ sung cơng cụ thoả mãn điều kiện ngân hàng trung ƣơng quy định thời hạn, đảm bảo ngân hàng phát hành, điều chỉnh tăng lãi suất, toán nợ gốc lãi 1.1.2.2 Vốn huy động Vốn huy động NHTM dƣới hình thức tiền (nội tệ ngoại tệ) vàng đƣợc hình thành từ hai phận: Vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá  Vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm: - Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi toán ) Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích thực nghiệp vụ tốn không dùng tiền mặt ngân hàng nhƣ nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền Loại tiền gửi đƣợc Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp 77 Đại học Vinh thu hút khách hàng nhiều qua làm tăng khả huy động vốn cho ngân hàng 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán đổi công tác quản lý Trong xu phát triển, máy móc thay ngƣời Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức đƣợc tầm quan trọng yếu tố ngƣời trình phát triển, ngân hàng phải thƣờng xuyên tiến hành đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán cho đáp ứng đƣợc công việc quy hoạch tƣơng lai khâu tuyển dụng, tới việc xếp bố trí cơng tác Những cán ngân hàng dù phịng ban chun mơn cần có tinh thần trách nhiệm, tận tụy hết lịng với cơng việc đƣợc giao; nhanh nhẹn, văn minh lịch sự, phục vụ khách hàng cách tốt khách hàng ngƣời trả lƣơng cho Tại chi nhánh NHCT Nghệ An hầu hết cán nhân viên có trình độ đại học, số cán có trình độ đại học Hàng năm chi nhánh tổ chức cho cán nhân viên học tập, trau dồi kiến thức chuyên môn, mở rộng kiến thức xã hội Tuy nhiên để nâng cao chất lƣợng đào tạo, nâng cao kỹ nghề nghiệp cán NHCT Nghệ An cần tổ chức đào tạo theo hƣớng: - Đào tạo bổ trợ kiến thức thị trƣờng, kinh tế xã hội, phƣơng pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, đào tạo tiếng anh chuyên ngành, tin học chuyên ngành… nhằm nâng cao tầm nhận thức, trình độ để hoạch định chiến lƣợc kinh doanh cho thời kỳ, có khả tƣ vấn cho khách hàng, làm việc với đối tác nƣớc cách tốt - Cần tạo điều kiện cho đội ngũ cán trẻ đƣợc học tập nâng cao trình độ chun mơn qua khố học ngắn hạn dài hạn Khuyến khích cán học tập trình độ đại học đại học - Nâng cao tinh thần trách nhiệm tính chủ động, sáng tạo cán Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp 78 Đại học Vinh việc khai thác, tiếp thị khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Thực giao tiêu kế hoạch huy động vốn tới phòng ban nghiệp vụ, nhƣ địi hỏi cán tín dụng, kế tốn kho quỹ… ngồi chức nhiệm vụ cịn có trách nhiệm nhƣ cán huy động vốn - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để cán có lực chuyên môn, kỹ thuật nghiệp vụ thông thạo nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Mỗi cán phải đƣợc đào tạo quy trình nghiệp vụ mối quan hệ với nghiệp vụ đó, tạo cho cán có cách xử lý linh hoạt, xác, nghiệp vụ phát sinh đảm bảo nhanh chóng, an tồn hiệu cơng việc - Trang bị cho cán ngân hàng kiến thức Marketing, đào tạo cho họ có khả phân tích, tổng hợp xử lý thơng tin cách xác linh hoạt, từ có phƣơng pháp tiếp cận khách hàng hợp lý, tạo hiệu cao công việc đáp ứng đƣợc yêu cầu khách hàng đề - Thực văn minh giao tiếp, lịch - ân cần - hòa nhã trình giao dịch với khách hàng để gặp nhân viên ngân hàng, từ bảo vệ cán nghiệp vụ, khách hàng nhận đƣợc phục vụ tốt nhất, từ tranh thủ thiện cảm với khách hàng, tạo nên gắn bó khách hàng chi nhánh Bên cạnh việc nâng cao chất lƣợng cán bộ, chi nhánh cần hồn thiện mơ hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý ổn định theo hƣớng chọn ngƣời phù hợp cho u cầu cơng việc Một mặt để họ làm với chuyên môn phát huy tối đa lực, mặt khác tạo thoải mái cho cán làm việc trái với chuyên môn Ngồi ra, chi nhánh cần tiến hành trẻ hóa đội ngũ cán nhân viên nhằm nâng cao lực hiệu suất làm việc sở coi trọng phát huy kinh nghiệm lớp cán trƣớc Thêm vào đó, chi nhánh cần tăng cƣờng phối hợp Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp 79 Đại học Vinh phịng, ban nghiệp vụ để giải cơng việc nhằm mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh Trên sở đó, ngân hàng cần lựa chọn đào tạo cán có thái độ, lực phẩm chất tốt để quản lý điều hành công tác huy động vốn Quản lý điều hành công tác huy động vốn hợp lý động lực lớn để thúc đẩy trình mở rộng huy động vốn chi nhánh tƣơng lai 3.2.8.Áp dụng khoa học, công nghệ ngân hàng công tác huy động vốn Sự phát triển khoa học kỹ thuật, đặc biệt công nghệ thông tin công nghệ điện tử tin học tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Công nghệ cho phép ngân hàng đổi quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, cung cấp dịch vụ ngân hàng 24/24 Mặt khác, mặt lãi suất tƣơng đối nhƣ ngân hàng khơng thể dùng lãi suất để cạnh tranh việc sử dụng cơng nghệ tin học ngân hàng tiên tiến bí thành cơng ngân hàng Bí giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, thời gian, phục vụ kịp thời yêu cầu khách hàng Vì vậy, đầu tƣ trang thiết bị đại, áp dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến vào kinh doanh ngân hàng yêu cầu cấp bách Trong năm tới, để nâng cao hiệu công tác huy động vốn Chi nhánh NHCT Nghệ An cần tiếp tục tăng cƣờng trang bị sở vật chất kỹ thuật, phƣơng tiện làm việc máy tính phù hợp với trình đại hố cơng nghệ ngân hàng - Triển khai dịch vụ ngân hàng trực tuyến – mạng nội cho phép khách hàng gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi, giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn không gian thời gian - Thiết lập website riêng chi nhánh để từ cung cấp dịch vụ E–Banking, Internet Banking để khách hàng vấn tin, kiểm tra thơng Dương Minh Qn Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp Đại học Vinh 80 tin tài khoản, số dƣ tài khoản, tra vấn tài khoản nhật ký khách hàng sử dụng hàng loạt dịch vụ trực tuyến khác nhƣ vay, mua hợp đồng bảo hiểm, mở tài khoản - Tăng cƣờng hệ thống máy rút tiền ATM để khách hàng sử dụng nhiều nơi Có thể lắp đặt khu đông dân cƣ, khu công nghiệp ,cơ quan, trƣờng học để tạo thuận lợi việc giao dịch, nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng đa dạng loại thẻ - Ứng dụng công nghệ đại, cải tiến mẫu mã chứng từ giao dịch sở tiếp thu kinh nghiệm ngân hàng khu vực, tự động hoá hạch toán kế toán, in chứng từ quầy giao dịch, tự động lập báo cáo quỹ hàng ngày Nhƣ cải tiến đƣợc chất lƣợng công tác toán, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, từ gia tăng giao dịch cá nhân tài khoản tiền gửi khách hàng chi nhánh 3.2.9 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Bất kì hoạt động kinh doanh cần có kiểm tra, giám sát Điều giúp hoạt động kinh doanh diễn trôi chảy không gặp phải khó khăn Trong hoạt động ngân hàng vậy, việc chấp hành nghiêm ngặt quy trình nghiệp vụ, thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát để phát uốn nắn kip thời sai phạm điều cần thiết để hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt hiệu cao Hiện chi nhánh, công tác cần đƣợc thực cách thƣờng xuyên, đồng bộ, đảm bảo phát chấn chỉnh kịp thời Trƣớc hết, chi nhánh cần rà soát kiểm tra việc bố trí phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm địa bàn để xem vị trí hợp lý hay chƣa Có thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch hay khơng Các thiết bị, sở vật chất có phù hợp hay cần phải thay để đảm bảo hoạt động diễn liên tục, không bị ngắt quãng Chi nhánh cần rà soát chấn chỉnh lại công tác bổ nhiệm cán bộ, bổ Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp 81 Đại học Vinh nhiệm lại phải tổ chức thi tuyển vị trí chức danh để đảm bảo bổ nhiệm ngƣời, việc phòng nghiệp vụ, đặc biệt công tác quản lý huy động vốn, mặt cơng tác có ý nghĩa quan trọng, phải có cán lực đảm nhiệm Chi nhánh cần kiểm tra sát trình thực nghiệp vụ huy động vốn, đảm bảo cho tất khách hàng đến với ngân hàng đƣợc sử dụng sản phẩm, dịch vụ tốt Đảm bảo làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng nhân viên, tạo cho khách hàng vui vẻ, thoải mái giao dịch với ngân hàng,đồng thời qua tạo niềm tin cho khách hàng Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra thƣờng xuyên 100% khách hàng vay vốn để đảm bảo vốn vay đƣợc sử dụng mục đích, cho vay đối tƣợng đảm bảo khả chi trả cách tốt nhất, nhằm thực mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng nâng cao hiệu huy động vốn Bên cạnh đó, cần thực giám sát cán phòng, ban nghiệp vụ đảm bảo xử lý giao dịch xác, nhanh chóng nhằm đảm bảo an toàn tài sản ngân hàng khách hàng; góp phần tăng thu, tiết kiệm chi kinh doanh có lãi 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc Giải pháp huy động vốn NHCT Nghệ An nhƣ nhiều NHTM khác thực tốt đƣợc có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới cơng tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trò Nhà nƣớc việc ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô, môi trƣờng pháp lý môi trƣờng tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trƣờng Do để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nƣớc cần quan tâm tới yếu tố sau: Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp 82 Đại học Vinh Thứ nhất, Nhà nƣớc cần ổn định sách kinh tế vĩ mô Môi trƣờng kinh tế vĩ mơ bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế nhƣ: Tăng trƣởng kinh tế, lạm phát, cán cân toán, ngân sách, tỉ giá hối đối Sự ổn định kinh tế ln điều kiện tiền đề cho ngân hàng thƣơng mại nâng cao hiệu hoạt động mình, đặc biệt công tác huy động sử dụng vốn Vì việc trì ổn định kinh tế Nhà nƣớc với quan chức có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Với kinh tế phát triển ổn định bền vững, tốc độ tăng trƣởng cao tạo điều kiện cho đại phận dân cƣ có thu nhập cao để khơng đảm bảo cho đời sống vật chất mà tăng khả tích luỹ, tiết kiệm Mặt khác, kinh tế ổn định góp phần đẩy lùi lạm phát, tạo tâm lý yên tâm cho dân chúng gửi khoản tiền tích luỹ vào ngân hàng Ngƣợc lại, Nhà nƣớc đảm bảo vận hành hoạt động kinh tế cách ổn định mà thƣờng xuyên biến động, nguy phá giá đồng tiền nội tệ tăng cao ảnh hƣởng đến hoạt động hệ thống ngân hàng Khi ngân hàng khơng đảm bảo đƣợc tính chủ động việc thu hút vốn đầu vào cung ứng vốn đầu cho kinh tế Thứ hai, Nhà nƣớc cần tạo lập môi trƣờng pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trƣờng pháp lý Nhà nƣớc quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trƣờng pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nƣớc ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nƣớc song chƣa thực thống Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp 83 Đại học Vinh đồng Các ngân hàng cịn tình trạng thực theo qui định riêng Điều khơng không đảm bảo đƣợc quyền lợi ngƣời gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi ngân hàng, tạo môi trƣờng pháp lý ổn định, minh bạch bình đẳng khơng có tác dụng tích cực hoạt động thu hút vốn mà cịn khuyến khích cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Ngoài việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng; đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nƣớc tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ ngƣời tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tƣ, chuyển dần cất trữ tài sản dƣới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng Thứ ba, xây dựng môi trƣờng xã hội ổn định Ở nƣớc ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hƣởng yếu tố tâm lý ngƣời dân Đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ họ cho nhƣ an tồn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng cịn gửi ngân hàng rút khơng tiện số thủ tục giấy tờ khơng có lợi rút trƣớc hạn Chính vậy, hiểu biết cơng cụ tốn đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn hạn chế ngƣời dân Do đó, Nhà nƣớc cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi đƣợc ngƣời dân để dành nhà Làm cho ngƣời dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH - HĐH đất nƣớc Điều quan trọng trƣớc tiên mà Nhà nƣớc cần làm tăng cƣờng giải pháp giải công ăn việc làm cho ngƣời dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống ngƣời dân đƣợc nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp 84 Đại học Vinh điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút đƣợc nguồn vốn từ tầng lớp dân cƣ TCKT 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia, đƣa quy định lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, quy định có ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động khai thác vốn NHTM Do NHNN cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ để giúp ngân hàng có điều kiện nâng cao hiệu cơng tác huy động Trong thời gian tới, để NHTM phát huy hiệu huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cƣ địi hỏi NHNN cần phải hồn thiện chế lãi suất chế phải mang tính ổn định lâu dài, phù hợp với thời kỳ định khơng đảm bảo có lợi cho ngân hàng mà cho ngƣời gửi tiền ngƣời vay tiền Việc điều chỉnh lãi suất phải vừa thận trọng, vừa linh hoạt điều quan trọng phải dựa vào quan hệ cung cầu vốn thị trƣờng, nhƣ đảm bảo nguyên tắc thị trƣờng, cụ thể: - NHNN cần đƣa mức lãi suất biên độ dao động hợp lý giai đoạn thời kỳ kinh tế Theo dõi sát tình hình lãi suất thị trƣờng tỷ lệ lạm phát để có mức điều chỉnh hợp lý - Về lâu dài, NHNN cần có biện pháp để hạ dần mức lãi suất để hoà nhập vào mặt lãi suất giới nhằm tạo điều kiện thu hút dòng vốn từ nƣớc vào nƣớc Ngoài ra, NHNN cần thực sách ổn định tiền tệ để đảm bảo cho đồng nội tệ không bị giá nhiều so với đồng ngoại tệ Đó sở củng cố vững giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy huy động vốn NHTM diễn cách có hiệu hơn, qua tạo lập hệ thống ngân hàng ngày vững mạnh Ban hành chế phát hành sử dụng phƣơng tiện toán Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp 85 Đại học Vinh điện tử không dùng tiền măt nhƣ thẻ tốn, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ nhằm giúp NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ thẻ có hiệu Phát triển hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, hồ nhập với thơng lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hoá cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ chế quản lý trung tâm thị trƣờng bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hố, phần lớn giao dịch đƣợc thực thơng qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn đƣợc lƣu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ nhƣ lƣu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chƣơng trình đại hố đƣợc triển khai Một điều đáng ý hoạt động tiền gửi, để cạnh tranh đƣợc với ngân hàng thƣơng mại khác, thu hút thêm nhiều vốn huy động NHTM tự ý thoả thuận tặng thêm lãi suất cho khách hàng, mà khơng đƣợc cho phép NHNN Có nghĩa ngân hàng khách hàng có thoả thuận khách hàng gửi tiền với số lƣợng lớn cam kết khơng rút trƣớc hạn đƣợc cộng thêm lãi suất Điều mang lại lợi ích cho khách hàng đảm bảo vốn dài hạn cho ngân hàng, nhƣng hành động gây ảnh hƣởng đến việc cạnh tranh không lành mạnh làm sai lệnh thị trƣờng lãi suất, NHNN cần có biện pháp chấn chỉnh, kiểm tra NHTM có hoạt động kinh doanh nhƣ để đảm bảo tính cơng hoạt động kinh doanh lành mạnh toàn hệ thống Cuối cùng, NHNN cần thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dƣỡng cho cán Ngân hàng, để họ có điều kiện nâng cao trình độ, nghiệp vụ chun mơn từ phát huy lực phục vụ cách tốt cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp Đại học Vinh 86 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Với tƣ cách cấp quản lý cao chi nhánh NHTM hệ thống NHCT Việt Nam cần tạo thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật thơng tin, thơng báo cách nhanh chủ trƣơng sách có liên quan đến hoạt động ngân hàng (đặc biệt chủ trƣơng có liên quan tới huy động vốn) tới chi nhánh, để từ chi nhánh điều chỉnh kịp thời hoạt động kinh doanh cho phù hợp với chủ trƣơng chung Ngân hàng cần chủ trƣơng xây dựng chiến lƣợc huy động vốn ngắn, trung dài hạn cho toàn hệ thống dựa chiến lƣợc chi nhánh đƣa ra, hƣớng dẫn cụ thể tới chi nhánh để chi nhánh tự xây dựng chiến lƣợc riêng khơng phát huy đƣợc hết hiệu điều kiện sở vật chất kỹ thuật lực cán chi nhánh chƣa đáp ứng đƣợc cách đầy đủ Từ hạn chế đƣợc rủi ro định không rõ ràng, dẫn đến thực sai đạo đề NHCT Việt Nam cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thơng tin hoạt động kế tốn Bộ phận tin học Vietinbank cần tiếp nhận đề bạt từ phận tin học sở giao dịch nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy đƣợc hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần trang bị thêm cho Chi nhánh sở vật chất kỹ thuật công nghệ ngân hàng nhằm đại hoá hệ thống nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung ứng Đồng thời tạo điều kiện giúp Chi nhánh mở rộng quy mô cách mở thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp 87 Đại học Vinh 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Công thƣơng Nghệ An Thực hoạt động kinh doanh khuôn khổ pháp luật, đảm bảo tính minh bạch, sáng tạo, tạo uy tín lâu dài khách hàng Luôn theo dõi sát đạo điều hành Ban lãnh đạo NHCT Việt Nam mục tiêu phát triển toàn ngành thời gian tới có hoạt động huy động vốn để đảm bảo giữ vững danh hiệu Chi nhánh xuất sắc toàn hệ thống Thực cách thống nhất, kịp thời đạo điều hành từ ban lãnh đạo Chi nhánh tới phòng ban để triển khai công việc đạt hiệu cao Lãnh đạo Chi nhánh xem xét áp dụng linh hoạt giải pháp tác giả đƣa vào hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm tạo nguồn vốn huy động có chất lƣợng Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp 88 Đại học Vinh KẾT LUẬN Trong xu hƣớng tồn cầu hố nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần đƣợc nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để ngân hàng thƣơng mại tồn phát triển thời kỳ kinh tế mở cửa Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu khoá luận đạt đƣợc kết sau: Thứ nhất, sở lý luận chung nguồn vốn, phƣơng thức tạo lập vốn chủ yếu, nhân tố ảnh hƣởng đến trình tạo lập vốn ngân hàng thƣơng mại, khoá luận vốn yếu tố cần thiết, quan trọng kinh tế yếu tố khách quan, tất yếu cho tồn phát triển ngân hàng Thứ hai, khái quát trình hình thành phát triển Chi nhánh NHTMCP Công thƣơng Nghệ An Tập trung phân tích, đánh giá tổng quan thực trạng mặt hoạt động kinh doanh, thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Từ kết đạt đƣợc tồn cần giải đồng thời nguyên nhân ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn Thứ ba, vào tình hình thực tiễn hoạt động huy động vốn, khoá luận đề xuất số giải pháp nhằm tăng cƣờng nguồn vốn huy động Chi nhánh Các giải pháp mang tính khả thi, có tính khoa học thực tiễn tạo nên hiệu kinh doanh ngân hàng Đồng thời khoá luận đề xuất kiến nghị cấp, ban ngành lãnh đạo Nhà nƣớc, ngân hàng Nhà nƣớc, ngân hàng Công thƣơng Việt Nam ngân hàng Công thƣơng Nghệ An ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp 89 Đại học Vinh ngân hàng Với khoá luận này, tác giả mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung Chi nhánh NHCT Nghệ An nói riêng Tuy nhiên vấn đề mang tính chất rộng lớn cần có thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế lâu dài Do phạm vi khố luận khơng thể trình bày hết đƣợc tất vấn đề khơng tránh khỏi thiếu sót Vì tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy cô giáo, ban lãnh đạo NHCT Nghệ An để hồn thiện khố luận Đồng thời tác giả xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo khoa Kinh tế trƣờng đại học Vinh, đặc biệt Th.s Đặng Thành Cƣơng tận tình hƣớng dẫn, ban lãnh đạo tồn thể cán phịng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng Công thƣơng Nghệ An giúp đỡ tác giả trình thực tập hồn thành khố luận Xin chân thành cảm ơn! Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp Đại học Vinh 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Vinh Danh (2006), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Cơng nghiệp Phùng Thị Đoan (1992), Bảo toàn phát triển vốn, NXB Thống kê, Hà nội PGS TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình Markeitng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội TS Tơ Kim Ngọc, Lý thuyết Tiền tệ - Ngân hàng (2004), NXB Thống kê, Hà Nội GS.TS Edwand Wreed Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Nghệ An 2008- 2010 Luật tổ chức tín dụng ban hành 02/1997/QH10 Các Tạp chí chuyên ngành Ngân hàng 10 Thời báo kinh tế Việt Nam Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH Khoá luận tốt nghiệp 91 Đại học Vinh DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Quy mô vốn huy động NHCT Nghệ An (2008 – 2010) 32 Bảng 2.2: Kết tài đạt đƣợc 2008 – 2010 39 Bảng 2.3: Quy mô cấu vốn theo phƣơng thức huy động _41 Bảng 2.4: Quy mô cấu vốn theo đối tƣợng khách hàng _44 Bảng 2.5: Quy mô cấu vốn huy động theo thời gian 48 Bảng 2.6: Quy mô cấu vốn huy động theo loại tiền _51 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHTMCP Công thƣơng Nghệ An 29 Biểu đồ 2.1: Tăng trƣởng vốn huy động 33 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ tín dụng _ 34 Biểu đồ 2.3: Thu từ dịch vụ _ 38 Biểu đồ 2.4: Kết hoạt động kinh doanh _ 40 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 46 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo thời gian 50 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 52 Dương Minh Quân Lớp 48B5 - TCNH ... 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An Chương 3: Giải pháp tăng cường hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Nghệ An Cuối phần kết luận, kiến nghị danh mục tài liệu... CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG NGHỆ AN 58 3.1 Định hƣớng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Nghệ An thời gian tới ... lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt huy động vốn 1.4 Cạnh tranh huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Ngày kinh doanh ngân hàng, việc cạnh tranh ngân hàng với thị phần, khách hàng điều khơng