Tài liệu Đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội " doc

z  LUẬN VĂN Đề Tài : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT H Ni chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường LỜI NĨI ĐẦU Trong cơng cơng nghiệp hố, đại hoá kinh tế đất nước bước vào đời sống kinh tế xã hội Tuy nhiên tốc độ cơng nghiệp hố, đại hố bị chững lại nhiều nguyên nhân khác mà nguyên nhân quan trọng vấn đề vốn Có thể nói vốn tiền đề, sở để doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các doanh nghiệp tạo vốn nhiều cách khác nhau: tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn doanh nghiệp khác Nhưng muốn ổn định có lợi giúp doanh nghiệp tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ nguồn vốn trung dài hạn từ Ngân hàng thương mại Hiện doanh nghiệp thiếu vốn vốn trung dài hạn vốn tồn đọng Ngân hàng thương mại khơng phải Như vậy, thiếu vốn mà chưa có cách chuyển vốn huy động vào sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội không nằm ngồi tình trạng Hiện nguồn vốn cho vay trung dài hạn Ngân hàng đa dạng vê cấu khách hàng Hầu Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước, chưa quan tâm tới đối tượng khách hàng khác đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh Vì lý “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Từ lý luận tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại, viết phân tích đánh giá thực trạng, tìm nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế NHNo&PTNT Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu viết hoạt động tín dụng trung dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội từ 2000 đến năm 2002 Bài viết kết cấu sau: Chương I Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Chương III Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Hà Nội Do trình độ cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn bè để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện Để hoàn thiện viết này, trước hết em xin chân thành cảm ơn tới cô giáo Phạm Hồng Vân- người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực viết Đồng thời em xin chân thành cảm n cỏc cụ Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường chỳ, anh ch cỏn b công tác NHNo&PTNT Hà Nội giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Vũ Văn Cường Líp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn C­êng CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN I Ngân hàng Thương mại Khái niệm Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trò quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng, phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Rõ ràng, định nghĩa Ngân hàng thông qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức Ngân hàng thay đổi, mà có “thâm nhập” vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tuỳ theo đIều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Theo luật Ngân hàng Pháp Ngân hàng định nghĩa:”Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.” Cịn luật pháp ấn độ lại có nhìn Ngân hàng sau, họ định nghĩa:” Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư.” Đó quan niệm Ngân hàng đứng giác độ luật pháp Còn đứng giác độ tài Ngân hàng sao? Một định nghĩa khác Ngân hàng Giáo sư Peter Rose đưa sau: ”Ngân hàng loại hình tổ chức tàt cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Ơ Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng Ngân hàng định nghĩa sau: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” Như thông quâ số khái niệm Ngân hàng thương mại, ta hiểu Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh tín dụng với mục đích thu lợi nhuận, có đặc trưng sau: -Ngân hàng thương mại tổ chức phép nhận ký thác cơng chúng với trách nhiệm hồn trả -Ngân hàng thương mại tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tàI khác Líp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn C­êng Căn vào tính chất mục tiêu hoạt động, nước ta loại hình Ngân hàng thương mại hoạt phép hoạt động theo luật tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác Các hoạt động Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Trong kinh tế thị trường, hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu vào nhiệm vụ nhận tiền gửi cho vay, hai mặt hoạt động tín dụng Trong xu nay, Ngân hàng thương mại hoạt động theo loại hình đa hoạt động tập trung vào ba hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động trung gian Hoạt động huy động vốn Ngân hàng hoạt động “đầu vào” Ngân hàng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng hình thành từ nguồn sau đây: vốn tự có doanh nghiệp, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân cư, vay Ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại, số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động hình thành từ vốn đIều lệ hay vốn uỷ thác Trong trình hoạt động mình, Ngân hàng thương mại phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Hoạt động nguyên thuỷ Ngân hàng nhận tiền gửi khách hàng nguồn đầu vào chủ yếu Ngân hàng Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới quy mô tiền gửi khách hàng Ngân hàng như: lãi suất, phương thức huy động Ngân hàng, tình hình kinh tế xã hội thời kỳ, phong tục tập quán vùng, uy tín Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp vv Nắm yếu tố đó, Ngân hàng đIều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn Các loại tiền gửi mà Ngân hàng cung cấp để huy động vốn là: tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng hố hoạt động kinh doanh, Ngân hàng vay vốn từ dân cư , đơn vị kinh tế, tổ chức tín dụng khác thơng qua số hình thức như: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu vay tái chiết khấu từ Ngân hàng trung ương Để hoạt động thực huy động vốn, Ngân hàng phải có lượng định gọi vốn tự có Lượng vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn sử dụng song có ý nghĩa quan trọng hoạt động Ngân hàng Vốn tự có đIều kiện bắt buộc để Ngân hàng có giấy phép tổ chức hoạt động trước huy động khoản tiền gửi Vốn tự có cịn đóng vai trị đệm giúp chống lại rủi ro phá sản, thua lỗ tàI hoạt động tạm thời Nó tạo niềm tin cho cơng chúng đảm bảo chủ nợ sức mạnh tài Ngân hàng Và cịn cung cấp nng lc ti chớnh cho s tng Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường trng phát triển dịch vụ mới, cho chương trình trang thiết bị Đối với hoạt động sử dụng vốn, hoạt động cho vay đầu tư bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên Ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản khơng sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao coi tiền mặt Do Ngân hàng phải trì lượng tiền mặt mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo tính sinh lời Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại Ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Cũng mà hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh đIều đó, việc quản lý tiền cho vay tiến hành chặt chẽ, đặc biệt vay lớn, với thời hạn dài Ngân hàng thương mại cho vay theo nhiều hình thức khác Ngồi Ngân hàng cịn sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán thị trường để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán Ngân hàng Hoạt động trung gian việc Ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ có liên quan Ngân hàng nhận khoản thu hình thức hoa hồng Cơng nghệ Ngân hàng phát triển hoạt động phong phú doanh thu lớn Các hoạt động tiêu biểu là: chuyển tiền, toán hộ khách hàng thơng qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng Ngân hàng, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, mơi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản cho khách hàng, tư vấn cho doanh nghiệp vv Ngày nay, xu hướng Ngân hàng hoạt động đa nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ cho nhằm đạt mục tiêu cuối lợi nhuận cao Các loại hình tín dụng Ngân hàng Trong trình hoạt động kinh doanh, tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý Ngân hàng Thương mại mà có cách phân loại tín dụng sau: 3.1 Nếu vào thời hạn, tín dụng chia thành loại sau đây: - Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: có thời gian từ năm đến năm (có nơi quy định năm) - Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở nên (có nơi quy định năm) Thời hạn tín dụng thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng c xỏc nh c th ngy, Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường thỏng, nm Hay thời hạn tín dụng cịn hiểu thời hạn tính từ lúc đồng vốn ngân hàng phát lúc đồng vốn lãi cuối phải thu Tín dụng ngắn hạn thường gắn với khoản vay doanh nghiệp để bổ sung vào tài sản lưu động, tài sản lưu động thường có vịng quay vòng thấp năm Do năm doanh nghiệp hồn trả số tiền vay Ngân hàng Các tài sản cố định phương tiện sản xuất, phương tiện vận tải, số trồng vật nuôi trang thiết bị nhanh hao mịn có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến năm Ngược lại, cơng trình đầu tư lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mô như: máy móc thiết bị cơng nghiệp nặng, xây dựng cầu đường có nhu cầu nguồn vốn từ năm đến 10 năm có tới 20 năm Tất nhiên với độ dài thời gian, việc thu hồi vốn dự án có thời hạn dài gặp nhiều khó khăn thời điểm doanh nghiệp khó tính hết khó khăn gặp tương lai Do mức độ rủi ro khoản tín dụng có thời gian lớn Ngân hàng tăng nên Điều phần lý giải lãi suất khoản cho vay dài hạn thường cao khoản khoản cho vay ngắn hạn Phân loại Tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng Ngân hàng Thương mại Nó phản ánh khả hồn trả, độ rủi ro ảnh hưởng trực tiếp đến tính an tồn sinh lợi Ngân hàng Thương mại 3.2 Phân loại theo hình thức cho vay Căn theo hình thức cho vay ta có loại tín dụng sau: - Chiết khấu việc Ngân hàng Thương mại ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu sau trừ phần thu nhập Ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn Về mặt pháp lý Ngân hàng khơng phải nhà cho vay với chủ sở hữu thương phiếu hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên Ngân hàng, việc bỏ tiền thời điểm để thu khoản tiền lớn tương lai với lãi suất ấn định trước coi hoạt động tín dụng, có lẽ coi hoạt động đầu tư Ngân hàng hoạt động tín dụng - Cho vay hiểu việc Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định với mức lãi suất cam kết Cho vay gọi nghiệp truyền thống Ngân hàng Thương mại, hình thành từ buổi sơ khai Ngân hàng, đánh giá hoạt động sinh lời cao cho Ngân hàng Thương mại - Bảo lãnh việc Ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng khơng có khả trả nợ Mặc dù xuất tiền ra, song Ngân hàng thu lợi từ khách hàng nhờ uy tín Nghiệp vụ đưa vào ti khon Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường ngoi bng ca Ngõn hng Tuy nhiên có nghiệp vụ phát sinh tức Ngân hàng đứng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng lại đưa vào tài khoản nội bảng - Cho thuê việc Ngân hàng đứng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo điều kiện định Sau thời gian khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho Ngân hàng Đây hoạt động mẻ với Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động sinh lời cao, chứa đựng nhiều rủi ro có yếu tố cơng nghệ Điều địi hỏi cán tín dụng khơng phải có chun mơn nghề nghiệp mà cịn có hiểu biết kỹ thuật, cơng nghệ 3.3 Phân loại tín dụng theo tài sản đảm bảo Nếu vào tài sản đảm bảo ta có loại hình tín dụng sau đây: - Tín dụng đảm bảo cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản đảm bảo thuộc sở hữu để thực nghĩa vụ tài Ngân hàng trường hợp không trả nợ Trong trường hợp khách hàng khơng trả nợ, sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay dẫn đến khơng tốn Ngân hàng bán tài sản để thu hồi nguồn vốn Tín dụng đảm bảo áp dụng khách hàng có độ rủi ro cao khách hàng hay khách hàng có tình hình tài khơng tốt - Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo loại hình tín dụng mà khách hàng có nhu cầu vay vốn với hạn mức định mà không cần tài sản đảm bảo Loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng có mối quan hệ tốt lâu dàI Ngân hàng, họ có tình hình tài lành mạnh, có mối quan hệ tốt với tổ chức tài Cũng khoản vay thực hiên theo thị Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo Bên cạnh tiêu thức phân loại trên, Ngân hàng Thương mại sử dụng tiêu thức khác tuỳ theo đối tượng cho vay, tính đa dạng sản phẩm hay tính chun mơn hố ngành để phân chia ví dụ như: Tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng II Vai trị tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường Tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn “ hoạt động tài cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống” Tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu chiếm phần lớn hoạt động Ngân hàng Thương mại, song tất Ngân hàng Thương mại thực tốt hoạt động Một số Ngân hàng gặp khó khăn việc quản lý thu hồi nợ, số khác lại gặp khú khn vic khụng th Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường tỡm c dự án thích hợp vay gặp khó khăn việc huy động vốn Vì việc xem xét chất lượng hiệu hoạt động tín dụng tín dụng trung dài hạn cần thiết Nó giúp Ngân hàng đánh giá lại hoạt động tín dụng từ đưa giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, thiếu sót đẩy mạnh hoạt động tín dụng Chất lượng, hiệu cơng tác tín dụng Ngân hàng nhìn nhận từ phía: nhà Ngân hàng, doanh nghiệp, từ kinh tế Trong viết này, tạm giới hạn việc nghiên cứu chất lượng tín dụng giác độ Ngân hàng Nếu xét theo quan điểm nhà Ngân hàng hoạt động tín dụng trung dài hạn xem có hiệu đảm bảo yếu tố: khả sinh lợi, khả thu hồi gốc lãi hạn khả khoản từ phía nguồn Điều có nghĩa Ngân hàng tiến hành cho vay trung dài hạn khoản vay phải đảm bảo trang trải chi phí trả cho lãi suất huy động vay, chi phí hoạt động Ngân hàng lãi dự tính Song khơng phải Ngân hàng cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận có hiệu cao cho vay mà không thu hồi vốn cho vay cho vay không cân xứng với nguồn huy động sớm hay muộn, Ngân hàng rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hình thức sau: - Hoạt động tín dụng theo hình thức dự án đầu tư - Hình thức cho th tài - Thấu chi - Bảo lãnh trung dài hạn Vai trị tín dụng trung dài hạn 2.1 Vai trị tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp - Tín dụng trung dài hạn nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường Đó mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp Bất doanh nghiệp muốn mở rộng thị trường hoạt động phải mở rộng sản xuất Mở rộng sản xuất hoạt động mà doanh nghiệp tiến hành sớm chiều Đó hoạt động lâu dài cần có nguồn vốn dài hạn Nhưng khơng phải doanh nghiệp đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh Do nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần thiết Với lợi đặc thù, tín dụng trung v di hn ca Lớp: Ngân hàng 41C chuyên đề tốt nghiệp Vũ Văn Cường ngõn hng c doanh nghiệp ưa thích hình thức phát hành cổ phiếu - Tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp đổi công nghệ, thay đổi cấu sản xuất Điều giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường đặc thù doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu Về dài hạn, doanh nghiệp trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi cơng nghệ để khơng ngừng nâng cao suất, chất lượng sản phẩm giảm chi phí đến mức tối thiểu Đặc biệt kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn xây dựng lớn lúc nhà kinh doanh chưa tích luỹ nhiều, chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp cơng chúng vào doanh nghiệp cịn hạn chế Việc vay vốn trung dài hạn ngân hàng thương mại làm cho doanh nghiệp tự chủ có khả kiểm sốt độc lập hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mà khơng phải phân chia quyền kiểm sốt với cổ đông huy động vốn phát hành cổ phiếu - Tín dụng trung dài hạn cịn trợ thủ đắc lực doanh nghiệp việc thoả mãn chớp hội kinh doanh Khi có hội kinh doanh, doanh nghiệp nhanh chóng vay vốn Ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường Khi doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn Ngân hàng thương mại điều chỉnh kỳ hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm thời gian đến hạn trả nợ họ không cần đến việc sử dụng vốn trung dài hạn Khi doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ thời điểm định có xin Ngân hàng gia hạn nợ Ngồi ra, tín dụng trung dài hạn tránh chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký Việc trả nợ trung dài hạn xây dựng theo phân chia ổn định hợp lý doanh nghiệp chủ động tìm kiếm nguồn trả nợ cách dễ dàng 2.2 Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế - Tín dụng trung dài hạn thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn, điều hoà lượng cung cầu vốn kinh tế Với chức trung gian tài chính, Ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế cho vay đối tượng có nhu cầu điều ú c th hin rừ Lớp: Ngân hàng 41C ... như: Tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề, tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dùng II Vai trị tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường Tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung. .. hạn NHNo&PTNT Hà Nội từ 2000 đến năm 2002 Bài viết kết cấu sau: Chương I Tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng trung dài hạn Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng... trị tín dụng trung dài hạn hoạt động Ngân hàng Thương mại - Tín dụng trung dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Tín dụng trung dài hạn