II. Thực trạng chất lượng tớn dụng trung và dài hạn tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nộ
2. Đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng trung và dài hạn tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội.
Trong những năm vừa qua NHNo&PTNT Hà Nội cú được sự phỏt triển
mạnh mẽ. Cựng với sự phỏt triển toàn diện của Ngõn hàng, tớn dụng trung và
dài hạn cũng đó đạt được những bước tiến mới gúp phần quan trọng vào sự
nghiệp phỏt triển kinh tế đất nước núi chung, và sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ
hiện đại hoỏ Thủ đụ núi riờng.
Thứ nhất, khối lượng tớn dụng tăng trưởng hợp lý tại NHNo&PTNT Hà Nội đó gúp phần tớch cực thỳc đẩy nền kinh tế hàng hoỏ trờn địa bàn phỏt triển theo hướng cụng nghiệp hoỏ, hiờn đại hoỏ thủ đụ và ngày càng nõng
cao uy tớn của Ngõn hàng. Nguồn vốn tớn dụng trung và dài hạn đó được ưu
tiờn đầu tư theo chiều sõu vào cỏc ngành kinh tế mũi nhọn. Ngõn hàng đó cú sự quan tõm tới cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nguồn vốn tớn dụng
Ngõn hàng thực sự đó đi vào cỏc doanh nghiệp, giỳp cỏc doanh nghiệp này
làm ăn thực sự cú hiệu quả thụng qua việc đổi mới cụng nghệ hiện đại hoỏ
và mở rộng quy mụ sản xuất kinh doanh. Tiờu biểu trong số này là Nhà mỏy Thuốc lỏ Thăng Long, Cụng ty sứ Thanh Trỡ ...vv
Thứ hai, quy mụ tớn dụng trung và dài hạn lớn, tạo điều kiện nõng cao uy
tớn và sức canh tranh của Ngõn hàng trờn thị trường. Tạo niềm tin cũng như
uy tớn đối với khỏch hàng.
Thứ ba, cỏc khoản cho vay trung và dài hạn của Ngõn hàng cú chất lượng đảm bảo. Tuy tỷ lệ nợ quỏ hạn năm 2002 cú cao hơn năm 2001, nhưng nú vẫn nằm trong kế hoặch của Ngõn hàng là nợ quỏ hạn nhỏ hơn 70
tỷ và tỷ lệ nợ quỏ hạn khụng vượt quỏ 3%. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng đa dạng
húa cỏc khoản cho vảy trung và dài hạn, khụng phõn biệt thành phần kinh tế,
nhờ đú giảm tỷ lệ rủi ro và tăng sức cạnh tranh cũng như nõng cao uy tớn của Ngõn hàng đối với khỏch hàng.
Để đạt được kết quả trờn, NHNo&PTNT Hà Nội đó thực hiện đỳng và
đầy đủ cỏc định hướng chung và quy định đối với cho vay trung và dài hạn. Đồng thời Ngõn hàng cũng tự đưa ra cỏc biện phỏp cụ thể nhằm quản lý chất lượng tớn dụng trung và dài hạn núi riờng và hoạt động của Ngõn hàng núi
- Ngõn hàng luụn giữ vững, củng cố và phỏt triển cú hiệu quả quan hệ
tớn dụng, thanh toỏn với cỏc khỏch hàng truyền thống trờn cơ sở thẩm
định và tư vấn đối với cỏc dự ỏn, phương ỏn kinh doanh cú tớnh khả
thi cao, cú khả năng thanh toỏn để thực hiện đầu tư cú hiệu quả.
- Ngõn hàng thường xuyờn bỏm sỏt, tiếp cận cỏc dự ỏn lớn thuộc mục
tiờu, chiến lược của Chớnh phủ, của cỏc ngành để kịp thời phối hợp
cựng cỏc đơn vị khỏch hàng nghiờn cứu nhằm tỡm ra giải phỏp hữu
hiệu phục vụ cụng tỏc đầu tư.
- Điều quan trọng trong đảm bảo chất lượng tớn dụng trung và dài hạn
là Ngõn hàng luụn coi trọng cụng tỏc thẩm định và phõn loaị khỏch
hàng, thường xuyờn tiếp cận cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ để nõng
dần khối lượng đầu tư trờn cơ sở bảo đảm an toàn vốn.
Hiện nay Ngõn hàng đang cố gắng rỳt ngắn thời gian giải quyết từng
giao dịch cụ thể trờn cơ sở thẩm định bảo đảm đỳng chế độ tớn dụng nờn đó
tạo điều kiện cho việc giải ngõn nhanh nhậy, kịp thời vốn cho cỏc đối tượng
khỏch hàng.
Bờn cạnh đú, Ngõn hàng đang trong quỏ trỡnh đổi mới và tự hoàn thiện
mỡnh, Ngõn hàng đang hoạt động trong mụi trường kinh tế, xó hội, phỏp luật
chưa hoàn thiện nờn khụng trỏnh khỏi những thiếu sút trong quỏ trỡnh hoạt động.
Cỏc tồn tại và nguyờn nhõn: qua đỏnh giỏ thực trạng hoạt động tớn dụng
trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội trong những năm qua ta nhận
thấy mặc dự Ngõn hàng đó cú nhiều cố gắng trong việc nõng cao chất lượng
tớn dụng trung và dài hạn nhưng vẫn bộc lộ một số yếu kộm sau:
- Dư nợ tớn dụng trung và dài hạn khỏ cao nhưng chỉ tập trung ở cỏc
doanh nghiệp Nhà nước (năm 2001 là 80,45% và năm 2002 là 67,66%) và
tập trung chủ yếu ở ngành sản xuất và ngành thương mại dịch vụ. Đõy là một hạn chế của Ngõn hàng làm cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh
khú cú thể huy động vốn từ Ngõn hàng. Hơn nữa với tỡnh hỡnh hiện nay, xu
hướng mở rộng cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Chủ trương của Chớnh
phủ là cổ phần hoỏ cỏc doanh nghiệp nhà nước, chớnh điều này sẽ làm giảm
cỏc doanh nghiệp nhà nước và tăng nhanh cỏc doanh nghiệp ngoài quốc
doanh. Vỡ vậy Ngõn hàng cần phải chỳ trọng hơn nữa vào lĩnh vực này vỡ nú
- Phương thức tớn dụng chưa đa dạng, mới chủ yếu là cho vay từng lần
và cho vay theo dự ỏn nờn đó một phần hạn chế cỏc doanh nghiệp vay vốn.
Trong thời gian tới cần cú cỏc phương thức mới.
- Việc ỏp dụng Marketing vào hoạt động của Ngõn hàng núi chung cũn nhiều hạn chế. Đặc biệt Ngõn hàng chưa cú phũng Marketing trong quỏ trỡnh hoạt động những năm trước đõy, và nú chỉ được thành lập vào đầu năm 2003 nhưng đến nay vẫn chưa đi vào hoạt động. Chớnh vỡ phũng Marketing
thành lập muộn nờn nú ảnh hưởng đến cụng việc quảng bỏ giới thiệu về
mỡnh với khỏch hàng, để mời chào khỏch hàng và khuyến khớch khỏch hàng
đến với Ngõn hàng mỡnh thụng qua những lợi ớch mà Ngõn hàng đem lại cho
khỏch hàng, từ đú khỏch hàng tự tỡm đến với Ngõn hàng. Marketing cũng là
yếu tố làm tăng khả năng cạnh tranh của Ngõn hàng trong khu vực, và nú là
điều khụng thể thiếu của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường hiện nay.
- Đối với cỏn bộ tớn dụng, Ngõn hàng chưa cú hỡnh thức khen thưởng thớch đỏng để khuyến khớch và nõng cao trỏch nhiệm trong quỏ trỡnh cho
vay. Cỏn bộ tớn dụng là người thực hiện mọi nghiệp vụ tớn dụng từ khõu
phõn tớch tớn dụng, cho vay và thu nợ. Đú là cả một quỏ trỡnh từ khi quyết
định cho vay đến khi thu hồi cả gốc lẫn lói. Điều này đũi hỏi người cỏn bộ
tớn dụng phải cú chuyờn mụn cao và tinh thần trỏch nhiệm. Thực tế mỗi cỏn
bộ đều bị xử phạt đối với khoản nợ khụng thu hồi được mà chưa cú biện phỏp khen thưởng khi họ làm tốt cụng việc của mỡnh.
Ngoài những khú khăn trờn NHNo&PTNT Hà Nội cũn gặp một số khú
khăn liờn quan tới NHNo&PTNT Việt Nam, Ngõn hàng Nhà nước, Chớnh
phủ và cỏc ban ngành liờn quan. Đú là cỏc chủ trương chớnh sỏch của Nhà
nước chưa thực sự ổn định và hệ thống văn bản phỏp luật chưa đồng bộ.
Một số nguyờn nhõn dẫn tới cỏc tồn tại trờn là:
Nguyờn nhõn chủ quan
Thứ nhất: Ngõn hàng cũn quỏ thận trọng đối với khỏch hàng vay vốn, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngõn hàng luụn cho rằng cho
vay cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh là an toàn hơn cỏc doanh nghiệp
ngoài quốc doanh. An toàn vốn là một điều rất quan trọng và cỏc Ngõn hàng
đó thực hiện tốt mục tiờu đú. Nhưng Ngõn hàng cũng cần phải cõn nhắc giữa
sự thận trọng của mỡnh và kết quả thu được. Vẫn biết cho vay đối với cỏc
doanh nghiệp ngoài quốc doanh cú rủi ro hơn cỏc doanh nghiệp quốc doanh,
nhưng khụng vỡ vậy mà Ngõn hàng khụng quan tõm tới cỏc doanh nghiệp
loại khỏch hàng theo mức độ rủi ro để tạo điều kiện kinh doanh cho cỏc
doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả đang cần nhu cầu vốn.
Thứ hai: từ phớa cỏn bộ Ngõn hàng. Trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng cũn một số hạn chế thể hiện ở cỏc khớa cạnh sau:
- trỡnh độ phõn tớch của cỏn bộ thẩm định chưa toàn diện. Khả năng
phõn tớch kỹ thuật của dự ỏn và phõn tớch thị trường của cỏn bộ tớn dụng cũn
hạn chế. Việc đỏnh giỏ khả năng cạnh tranh, khả năng tiờu thụ sản phẩm của
dự ỏn trờn thị trường liờn quan đến nhiều khớa cạnh, đũi hỏi khả năng phõn
tớch, tổng hợp, dự đoỏn nhạy bộn của cỏn bộ tớn dụng. Đõy là một yờu cầu
khú thực hiện đối với cỏn bộ tớn dụng vỡ phần lớn khụng được đào tạo
chuyờn sõu toàn diện lĩnh vực này.
- Cụng tỏc phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của đơn vị vay vốn chưa được
coi trọng. Phõn tớch tớnh khả thi của dự ỏn chủ yếu dựa vào kết quả phõn tớch
đỏnh giỏ trờn phương diện kinh tế tài chớnh của dự ỏn nhưng nguồn số liệu, cơ sở để phõn tớch chủ yếu được lấy từ cỏc bỏo cỏo của đơn vị vay vốn gửi
tới với độ tin cậy khụng cao, chưa được xỏc nhận của cơ quan kiểm toỏn.
Thứ ba: Ngõn hàng chưa coi trọng cụng tỏc Marrketing Ngõn hàng. Cỏc
thụng tin về thị trường và khỏch hàng cũn thiếu và chưa thường xuyờn.
Ngõn hàng chưa cú cỏc biện phỏp tớch cực để lụi kộo khỏch hàng, đụi khi
cũn quỏ tin tưởng vào cỏc khỏch hàng quen mà quờn rằng nếu họ luụn được
cỏc Ngõn hàng khỏc chào mời thỡ Ngõn hàng cú thể mất khỏch. Chớnh vỡ
vậy Ngõn hàng cần cú những chớnh sỏch khuyến khớch khỏch hàng thường
xuyờn.
Nguyờn nhõn khỏch quan. Trước hết hóy xem xột cỏc nguyờn nhõn từ phớa
doanh nghiệp vay vốn. Hiờn nay cỏc doanh nghiệp cú nhu cầu vay vốn rất
cao nhưng họ rất khú đỏp ứng được cỏc tiờu chớ của Ngõn hàng. Một số
nguyờn nhõn dẫn đến doanh nghiệp, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc
doanh chưa được vay vốn là:
- Khụng cú cỏc dự ỏn khả thi: khi đi vay vốn Ngõn hàng, cỏc doanh
nghiệp phải cú dự ỏn khả thi được xõy dựng trờn cơ sở khoa học, thụng tin
đầy đủ, thẩm định và phõn tớch một cỏch chớnh xỏc. Nhưng trong thực tế một
số doanh nghiệp khụng thể xõy dựng dự ỏn đầu tư trung và dài hạn. Cú
những doanh nghiệp cú ý tưởng làm ăn lớn nhưng khụng lập được kế hoặch dưới bảng biểu theo yờu cầu của Ngõn hàng. Cỏn bộ tớn dụng nhiều khi phải giỳp đỡ người vay, tớnh toỏn và lập phương ỏn vay vốn trả nợ. Vỡ vậy nếu
- Doanh nghiệp khụng cú đủ vốn tự cú để tham gia dự ỏn. Theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam thỡ nếu là dự ỏn đầu tư mới thỡ số vốn tự
cú của doanh nghiệp tham gia dự ỏn là 40% tổng vốn đầu tư, cũn nếu là đầu tư mở rộng sản xuất thỡ doanh nghiệp phải cú 10% tổng vốn đầu tư. Đõy là
một khú khăn đối với rất nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp
ngoài quốc doanh, vỡ nguồn vốn kinh doanh nhỏ, chủ yếu là đi vay.
- Doanh nghiệp khụng đủ tài sản thế chấp hợp phỏp. Đối với cỏc doanh
nghiệp ngoài quốc doanh muốn đi vay phải cú tài sản thế chấp để đảm bảo
vốn vay, phũng ngừa rủi ro khi dự ỏn sản xuất kinh doanh gặp khú khăn
ngoài dự kiến, dẫn đến hoạt động kinh doanh khụng cú hiệu quả. Hiện nay
chủ yếu cỏc doanh nghiệp thế chấp bằng tài sản cố định hoặc bất động sản nhưng việc xỏc định giỏ trị thực tế của cỏc tài sản cũn gặp nhiều khú khăn, độ chớnh xỏc thấp, cỏc văn bản quy định cú liờn quan cũn một số chồng chộo
và mõu thuẫn.
Ngoài ra, Ngõn hàng cũn gặp một số khú khăn do cỏc yếu tố khỏch quan
từ mụi trường kinh tế và phỏp luật gõy ra như: Hệ thống văn bản phỏp luật
liờn quan đến hoạt động tớn dụng tuy đó được cải thiện nhiều nhưng chưa đồng bộ, chưa phự hợp với mụi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường.
Thủ tục và điều kiện cho vay quỏ rườm rà, phức tạp đó khiến cho Ngõn
hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay vỡ khỏch hàng khụng đỏp ứng được
đầy đủ cỏc điều kiện vay vốn. Cỏc thủ tục liờn quan đến vay vốn chưa đầy đủ. Cỏc cơ quan chụi trỏch nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý Nhà nước đốivới thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ
sở hữu cho cỏc chủ sở hữu làm cho việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp Ngõn hàng khú khăn và phức tạp đụi khi bị ỏch tắc.
Bờn cạnh đú cỏc ngành sản xuất trong nước phải cạnh tranh gay gắt với
hàng ngoại nhập. Chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ đang trong quỏ trỡnh điều chỉnh
đổi mới hoàn thiện nờn cỏc doanh nghiệp khụng theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chớnh sỏch vĩ mụ dẫn đến kinh doanh thua lỗ, khụng đủ điều kiện
vay vốn Ngõn hàng
Một nguyờn nhõn nữa dẫn đến cỏc doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ đú
là chuyển giao cụng nghệ. Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu tư hàng
chục tỷ đồng để nhập dõy truyền sản xuất hiện đại nhưng do khụng đủ trỡnh
độ xỏc định nờn mua phải dõy truyền lạc hậu hoặc đưa vào sản xuất chưa kịp
thu hồi vốn thỡ trờn thị trường đó tràn ngập mặt hàng đú với chất lượng cao
Sau khi phõn tớch và đưa ra cỏc đỏnh giỏ về thực trạng tớn dụng trung và
dài hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội cho thấy những kết quả đạt được cũng
như những tồn tại của Ngõn hàng. Với cỏch nhỡn nhận chủ quan thiờn về lý
thuyết, phần tiếp theo của bài viết xin đưa ra giải phỏp và kiến nghị nhằm
gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT
Hà Nội.
Chương III Giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng trung và dài hạn tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Hà Nội.
1. Phương hướng phỏt triển hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà
Nội.
Để tạo mụi trường giỳp cho cỏc doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất
kỹ thuật, đổi mới cụng nghệ, phỏt huy năng lực cạnh tranh theo định hướng
cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đất nước, để thực hiện một trong những mục
tiờu hoạt động của Ngõn hàng đến năm 2004 là: “Việc mở rộng tớn dụng
phải đi đụi với nõng cao chất lượng tớn dụng đảm bảo an toàn vốn và tăng
trưởng”. Chi nhỏnh tiếp tục đẩy mạnh cụng tỏc cho vay trung và dài hạn cú
chất lượng cao. Chiến lược này cũng dựa trờn quan điểm “đầu tư chiều sõu
cho doanh nghiệp cũng chớnh là đầu tư cho tương lai cuả Ngõn hàng. Ngõn
hàng sẽ chỳ trọng cho vay trung và dài hạn đối với cỏc doanh nghiệp ngoài
quốc doanh, ưu tiền cho vay cỏc doanh nghiệp nhà nước trờn địa bàn để đảm
bảo vai trũ chủ đạo của doanh nghiệp Nhà nước trong nền kinh tế.
Mục tiờu cụ thể của Ngõn hàng trong năm 2003 là: “ – dư nợ cuối năm đạt 2.600 tỷ đồng tăng 30% so với năm 2002
- dư nợ ngắn hạn đạt 1600 tỷ đồng chiếm 61,5 % tổng dư nợ, tăng
27,1% so với năm 2002
- dư nợ trung và dài hạn là1000 tỷ đồng, chiếm 38,5% tổng dư nợ, tăng
34% so với năm 2002
- nợ quỏ hạn khống chế ở mức 70 tỷ đồng đảm bảo tỷ lệ < 3% tổng dư
nợ
- trớch rủi ro năm 2003 từ 60 – 65 tỷ để xử lý rủi ro cỏc khoản nợ quỏ
hạn và nợ tiềm ẩn rủi ro, phấn đấu hết năm 2003 NHNo&PTNT Hà Nội khụng cũn nợ quỏ hạn khú thu và nợ tiềm ẩn rủi ro.
- Xử lý rủi ro cả năm phấn đấu sử lý 55 tỷ đồng
- Thu nợ rủi ro phấn đấu đạt 50 tỷ đồng trờn cơ sở sử lý tài sản của một
- Mua bỏn ngoại tệ đạt 120 triệu USD tăng 12 triệu USD so với năm
2002
- Tỷ lệ thu lói đạt > 95% lói phải thu.”
2. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng trung và dài hạn tại
NHNo&PTNT Hà Nội
2.1 Cải tiến, đa dạng hoỏ cơ cấu, loại hỡnh cho vay trung và dài hạn
