Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín (sacombank) pgd thủ dầu một

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PGD THỦ DẦU MỘT Họ tên: Phạm Thị Mạnh Khương MSSV: 1723402010059 Lớp: D17TC01 Khoá: 2017 - 2021 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Văn Chiến Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO THỰC TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PGD THỦ DẦU MỘT Họ tên: Phạm Thị Mạnh Khương MSSV: 1723402010059 Lớp: D17TC01 Khố: 2017 - 2021 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: TS Nguyễn Văn Chiến Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một” cơng trình nghiên cứu tôi, số liệu kết nghiên cứu đề tài trung thực, hoàn toàn chưa sử dụng công bố công trình nghiên cứu khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm tính trung thực đề tài lời cam đoan Sinh viên thực Phạm Thị Mạnh Khương ii LỜI CẢM ƠN Sau kết thúc gần hai tháng thực tập ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một Từ mơi trường thực tế khác xa với việc ngồi học ghế nhà trường em học hỏi tiếp thu nhiều điều lạ, giúp ích cho chặn đường tương lai tới thành công dễ dàng Em xin chân thành cảm ơn quý thầy (cô) giảng dạy cho em kiến thức bổ ích tạo điều kiện giúp cho em có học kinh nghiệm thực tế Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn anh (chị) ngân hàng nhiệt tình tận tâm dạy cho em cơng việc, hồn thành tốt trình thực tập Và cuối cùng, thời gian có giới hạn trình độ chun mơn cịn chưa cao nên thu hoạch em cịn nhiều sai sốt Kính mong q thầy (cơ) có nhiều góp ý, dẫn bỏ qua cho em Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Phạm Thị Mạnh Khương iii KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Phạm Thị Mạnh Khương Ngày sinh: 27/06/1999 MSSV: 1723402010059 Lớp: D17TC01 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Điện thoại: 0964046823 Email: khuongp205@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 143/QĐ-ĐHTDM ngày 01 tháng 10 năm 2020 Cán hướng dẫn (CBHD): TS Nguyễn Văn Chiến Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một Tuần thứ Kế hoạch thực Ngày Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục:  Không tiếp tục:  Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực Nhận xét CBHD (Ký tên) Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục: …………………Không tiếp tục:  Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… Ý kiến cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) 07 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA: KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Phạm Thị Mạnh Khương MSSV: 1723402010059 Lớp: D17TC01 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Phạm Thị Mạnh Khương MSSV: 1723402010059 Lớp: D17TC01 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày tháng năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Phạm Thị Mạnh Khương MSSV: 1723402010059 Lớp: D17TC01 Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một Họ tên giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ NGUỒN DỮ LIỆU Ý NGHĨA ĐỀ TÀI KẾT CẤU ĐỀ TÀI CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PGD THỦ DẦU MỘT 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PGD THỦ DẦU MỘT 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.5.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) 1.1.5.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%) 1.1.5.3 Hệ số thu nợ (%) 1.1.5.4 Vòng quay vốn tín dụng (vịng) 1.1.5.5 Tỷ lệ nợ hạn (%) 1.1.5.6 Tỷ lệ nợ xấu (%) 10 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 11 KẾT LUẬN CHƯƠNG 15 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PGD THỦ DẦU MỘT 16 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PGD THỦ DẦU MỘT 16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 16 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức 16 iv Bên cạnh đó, việc quảng bá, quảng cáo hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cịn gặp nhiều trở ngại khó khăn chưa tiếp cân đến với rộng rãi khách hàng, hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ Các kênh bán hàng chưa phát triển, khách hàng muốn thực hiểu rõ phải trực tiếp đến quầy giao dịch để tư vấn chưa đáp ứng tính tiện lợi nhanh chóng Hệ thống cơng nghệ chưa upload biểu mẫu cần thiết thuận tiện việc cho vay, cơng nghệ kĩ thuật cịn chưa nâng cấp cao Thông tin chứng từ cần thiết để lập hồ sơ hoàn chỉnh chưa cung cấp đầy đủ trang web thức Ngân hàng, chưa tạo thuận tiện cho khách hàng việc tìm hiểu thơng tin Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng mảng nhỏ nên chưa trọng hoạt động cho vay PGD Tuy đội ngũ có thời gian cơng tác lâu năm xã hội phát triển, trình độ kinh nghiệm yếu thủ tục, quy trình tiến hành cho vay từ phía ngân hàng Các đối thủ cạnh tranh lớn địa bàn có nhiều ưu có đội ngũ trẻ kỹ sáng tạo, sách ưu đãi, khuyến hoạt động, đổi loại hình cho vay gây cản trở ngân hàng Cần phải nổ lực trau dồi kiến thức nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng, bước đổi thay đổi cấu để cạnh tranh Nguyên nhân Dịch bệnh COVID – 19 kéo dài, khách hàng không thu lợi nhuận khơng tốn khoản vay ngân hàng dẫn đến trễ hạn gây nợ hạn, nợ xấu không ảnh hưởng đến hồ sơ khách hàng mà ảnh hưởng đến ngân hàng Ngoài ra, làm biến động thị trường lãi suất Theo kết khảo sát ngân hàng nhà nước, ngân hàng cho biết cắt giảm lãi suất biên phí phi lãi suất tháng đầu năm 2020 để hỗ trợ, tăng khả tiếp cận tín dụng khách hàng Nhưng bên cạnh đó, tình hình kinh tế phức tạp ngân hàng phải thắt chặt thủ tục, điều kiện hoạt động cho vay Cơ sở vật chất chưa phát triển, chưa tiếp cận sâu với khoa học công nghệ, chiến lược cạnh tranh chưa sắc bén hiệu làm ảnh hưởng đến trình cạnh với ngân hàng khác địa bàn Kiểm sốt kinh nghiệm cịn yếu quy trình hoạt động cho vay tiêu dùng gây tình trạng gian lận gây thất thoát cho ngân hàng 26 2.3.3 Cơ hội Là ngân hàng thương mại cổ phần lớn tín nhiệm khách hàng, điều thể qua thái độ phục vụ chuyên nghiệp ân cần đặt khách hàng lên khách hàng, luôn lựa chọn hàng đầu danh sách khách hàng muốn đầu tư sinh lợi đáp ứng nhu cầu sống Là đối thủ đáng gườm với ngân hàng khác thị trường kinh tế Việt Nam, Sacombank có ngũ chuyên viên với kinh nghiệm lâu năm chun nghiệp ln hồn tất, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, thu hút lượng lớn khách hàng từ cá nhân đến hộ gia đình Hiện nay, chất lượng sống ngày nâng cao điều khẳng định vị cho vay tiêu dùng quan trọng, khơng cần tích góp q lâu để chi tiêu cho khoản mua sắm, du học,… cần thực bước đơn giản đáp ứng nhanh chóng nhu cầu Khi xã hội ngày phát triển, tâm lý người dẫn thay đổi, từ tích lũy dần để mua chuyển sang chi tiêu trước trả sau, việc trả nợ vay đơn giản nhanh gọn, thuận tiện phù hợp trở đợi lâu để sở hữu hay mua sắm thứ mà khách hành muốn Ngoài ra, xã hội phát triển thời đại công nghệ hóa 4.0 phát triển, việc quảng bá quảng cáo thông tin hoạt động cho vay đẩy mạnh mở rộng, khách hàng từ lứa tuổi đáp ứng nhu cầu hồn tất thủ tục đơn gian hồn tất việc vay tiền nhanh chóng Bên cạnh đó, thay đổi đổi công nghệ kỹ thuật ngày nâng cao không ngừng phát triển điều tạo lợi lớn cơng tác đổi loại hình cho vay, nâng cấp phát triển loại hình cho vay mới, upload biểu mẫu hồn tất q trình xử lý tín dụng hệ thống để thuận tiện giúp quy trình cho vay cảu khách hàng tiến nhanh chóng tiện lợi cho khách hàng muốn thực Xu hướng cho vay tiêu dùng xu hướng phát triển nhu cầu người dân ngày cao Ngồi ra, kiểm sốt rủi ro tín dụng xảy trước cách nhanh chóng xác 2.3.4 Thách thức Lĩnh vực cho vay tiêu dùng có nhiều hội gặp nhiều thách thức trình hoạt động Tình hình kinh tế bất ổn, đặc biệt dịch bệnh kéo dài ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh khách hàng Từ đó, việc 27 thu hồi nợ vay gặp khơng khó khăn theo số liệu nợ hạn PGD có tăng 0,02% vào năm 2019 việc thu nợ quan tâm đảm bảo khách hàng trả hạn, vấn đề cần quan tâm tìm giải pháp triệt để Việc nợ hạn nợ xấu ngân hàng gây nhiều cản trở thiệt hại cho ngân hàng mảng cho vay tiêu dùng mảng mang lại nhiều lợi nhuận cho phía ngân hàng Trước tình hình dịch bệnh, ngân hàng “thắt chặt” yêu cầu tài sản đảm bảo xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng, đặc biệt “thắt chặt” điều kiện điều khoản vay vốn khoản vay đầu tư kinh doanh bất động sản, chứng khoán vay tiêu dùng Trước đó, khách hàng vốn e nagij việc vay vốn để chi tiêu trả nợ hàng kì, tâm lý e ngại trả nợ phải gánh số nợ hàng kì Bên cạnh việc bị thắt chặt, gây cản trở khó khăn việc thu hút khách hàng đến vay điều khoản thủ tục bị thắt chặt, gây ảnh hướng tới lợi nhuận khách hàng Những biến động thay đổi thất thường lãi suất huy động lãi suất cho vay làm tăng tính rủi ro cho hoạt động tín dụng Cụ thể như: Hiện lãi suất huy động kỳ hạn – tháng dao động phổ biến từ 3,15 – 3,85%/năm, chí có nhà băng trả lãi kỳ hạn tháng 3%/năm rút lãi trước Techcombank Lãi suất kỳ hạn tháng đến 11 tháng dao động từ 4,6 – 5,7%/năm, kỳ hạn từ 12 tháng trở lên từ 5,7 – 7,1%/năm So với cuối tháng 6, lãi suất tháng thấp bình quân từ 0,3 – 0,6%/năm Các mức lãi suất 8%/năm khơng cịn thấy xuất biểu lãi suất nhà băng, với khoản tiền lớn Tại báo cáo kết điều tra xu hướng kinh doanh với tổ chức tín dụng quý 3/2020 (thực tháng 6) Ngân hàng Nhà nước vừa công bố cho thấy, tổ chức tín dụng đánh giá mặt lãi suất huy động cho vay tiếp tục giảm quý năm 2020.1 Cạnh tranh vốn cạnh tranh huy động tiền gửi ngày tăng ngân hàng Nam Á, SHB, Vietcombank,….Mỗi ngân hàng ln có chiến lược marketing, chiến lược khuyến mãi, hậu nhằm thu hút khách hàng Tạo lập nguồn vốn để cung cấp cho hoạt động cho vay Theo Thanh Bình, ngày17/07/2020, Lãi suất tiền gửi giảm tiếp, mức 3%/năm chưa phải đáy? Tạp chí tài 28 thách thức Cơ sở vật chất chưa phát triển, chưa tiếp cận sâu với khoa học công nghệ, chiến lược cạnh tranh chưa sắc bén hiệu làm ảnh hưởng đến trình cạnh với ngân hàng khác địa bàn Bên cạnh đó, từ lâu đời thói quen cảu người Việt Nam cần cù tiết kiệm khơng có thói quen chi tiêu trước trả sau phải tích lũy thời gian dài thực kế hoạch đề cản trở số khách hàng Ngoài ra, phải gánh số tiền nợ lãi phải trả kì, tháng, quý khách hàng e ngại, thủ tục rườm rà Từ đó, gây từ gây cản trở việc vay khách hàng, phải tìm hướng thay đổi đổi lối sống thói quen khách hàng Tình hình tài khách hàng vấn đề nan giải, kinh tế khơng ổn định kéo theo tình hình thu nhập trả nợ khách hàng gặp nhiều khó khăn Từ đó, việc hồn tất thực trả nợ khách hàng khơng thể hồn tất gây nợ xấu, nợ hạn cho khách hàng kéo theo nhiều rủi ro cho ngân hàng dẫn đến vốn Ngoài ra, khách hàng vay khơng sử dụng vốn mục đích gây nhiều khó khăn, khách hàng cố ý sử dụng sai khơng có mong muốn trả nợ gây cản trở việc kiểm soát, quản lý gây thời cho ngân hàng Khi xã hội phát triển thủ đoạn tinh vi làm giả hồ sơ chứng từ lừa đảo vấn đề nan giải ngân hàng, đối mặt với nguy vốn cao Khi xãy tình hình gian lận, đối tượng xấu muốn chiếm đoạt tài sản thủ tục vay đơn giản Ví dụ: cho vay tiêu dùng mua ô tô, khách hàng phải chấp giấy tờ xe gốc Lợi dụng điều này, nhiều khách hàng làm ăn thua lỗ tìm cách báo giấy tờ xe ô tô để cấp giấy tờ xe mới, từ bán tháo tơ khiến ngân hàng trắng tiền, kiện cáo theo “hầu” lâu, nhiều thời gian, công sức tiền bạc Ngoài ra, thủ tục giải vấn đề quy trình hoạt động giấy tờ quan có thẩm quyền kí định xử lý chậm trễ, thời gian tiến hành lâu dẫn đến gây thời gian cho ngân hàng khách hàng Từ đó, khách hàng tự tạo tâm lý e ngại mệt mỏi phải chờ đợi giải thủ vay dẫn đến giảm lượng cho vay Bên cạnh đó, số khách hàng khơng đủ khả trả nợ, ngân hàng tiến hành phát mại trình khởi tố giải quan ban hành chậm trễ gây thời gian cho phía ngân hàng có khơng thể lấy lại vốn thời gian 29 Hệ thống phát luật cịn chưa hồn thiện, yếu chậm trễ công tác xử lý phê duyệt giấy tờ liên quan đến công chứng giấy tờ đất đai, tài sản đảm bảo,…Gây thời gian cho phía ngân hàng khách hàng từ đó, tạo tâm lý e ngại vay cho khách hàng giảm lượng thu hút khách hàng Bên cạnh đó, Việt Nam, hệ thống CIC thực yếu chậm trễ, nhiều khách hàng có nhiều khoản nợ nhiều ngân hàng chưa upload hệ thống, gây nhiều cố thời gian trình kiểm tra 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua đây, ta thấy chương tổng hợp toàn kết phân tích q trình hoạt động cho quay tiêu dùng thông qua tiêu đánh giá liên quan đến hoạt động tín dụng mảng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2017 – 2019 Tình hình kinh doanh ngân hàng phát triển tốt năm ln trì, giảm tăng trưởng số cần trình hoạt động, giảm thiểu rủi ro xảy nợ xấu gia tăng Ngoài ra, nắm rõ ưu điểm, nhược điểm – khó khăn nguyên nhân dẫn đến vấn đề đó, hội thách thức để ngân hàng bước hoàn thiện phát triển 31 CHƯƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PGD THỦ DẦU MỘT TRONG NĂM TỚI Những kết đạt Mặt dù tình hình dịch bệnh phức tạp làm ảnh hưởng đến kinh tế, Ngân hàng TMCP Sacombank – PGD Thủ Dầu Một đạt thành tựu đáng kể hoạt động cho vay tiêu dùng, thu nguồn lợi nhuận lớn Nguồn nhân lực giàu kinh nghiệm góp phần đẩy nhanh hoạt động cho vay, đảm bảo ln giữ vững tín nhiệm hài lịng từ khách hàng Đáp ứng nhu cầu KH cách nhanh chóng xác, xây dựng tác phong chuyên nghiệp, nâng cao chất lượng bắt kịp xu hướng toàn cầu tạo tin tưởng KH ngân hàng Góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng xung quanh Luôn thu hút lượng lớn khách hàng đến giao dịch tham gia hoạt động tín dụng Việc thu hồi nợ thực hiệu đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng, giúp ngân hàng phát triển hoạt động hiệu nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh kết đạt có mặt hạn chế q trình hoạt động Những mặt cịn hạn chế Trước tình hình dịch bệnh, khách hàng e ngại việc vay Bên cạnh đó, ngân hàng thắt chặt vấn đề thủ tục, điền kiện tạo khó khăn cản trở hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc quản lý nợ hạn yếu tác đồng từ phía ngân hàng khách hàng không thu nguồn trả nợ gây nợ hạn Bên cạnh đó, ngân hàng khơng cung cấp tình hình nợ xấu từ nhận định việc quản lý nợ hạn gặp khó khăn làm phát sinh nhiều nợ xấu Ngồi ra, tâm lý người lãnh đạo khơng thích mạo hiểm nên đánh nhiều hội việc cho vay khoản lớn điều thể thông qua nợ q hạn khơng cao khơng thấp trung bình bước ngoặc đạt lợi nhuận cao từ hoạt động cho vay tiêu dùng Các sản phẩm chưa phát triển nâng cao tạo khó khăn tiếp cận với khách hàng 32 3.1.1 Mục tiêu phát triển năm tới Từ thành tựu, hạn chế khó khăn ngân hàng thương mại cổ phần Sacombank cần có bước tiến vượt bậc để phát triển không ngừng hoạt động cho vay tiêu dùng thị trường kinh tế Tiếp tục đẩy mạnh công tác quảng bá, mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng ngày tiếp cận khách hàng Chú trọng bước ngoặc nhỏ trình tiến hành thủ tục, chăm sóc khách hàng tạo mối quan hệ bền chặt, gần gũi khách hàng ngân hàng, từ tạo dựng thương hiệu ngân hàng ln khách hàng tin tưởng đặt vị trí ưu tiên tâm khách hàng Thực kiểm soát cách triệt để vấn đề liên quan đến nợ hạn, nợ xấu có liên quan đến khách hàng ngân hàng tránh rủi ro tín dụng phát triển không ngừng hoạt động cho vay tiêu dùng đem lợi ích cho ngân hàng, đảm bảo tránh tình trạng gian lận đối tượng lừa đảo vấn đề nan giải Trên thị trường kinh tế, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một trì phát triển tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng theo định hướng, sách ngân hàng đề tạo dựng phát triển Thực cơng tác tổ chức, đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, chuyên viên ngân hàng, từ đạo đức nghề nghiệp, nghiệp vụ tín dụng chun mơn sâu để đảm đảo thực bước cách nhanh chóng, an toàn đảm bảo chuyên nghiệp tạo dựng tin tưởng từ phía khách hàng Cán bộ, nhân viên ngân hàng cầu nối khách hàng ngân hàng cần quan tâm trọng tương lai Phấn đấu phát triển trở thành ngân hàng thương mại lớn có lượng khách hàng đông đảo, tin tưởng không mảng tín dụng cho vay tiêu dùng mà cịn hoạt động kinh doanh ngân hàng năm tới tương lai Đa dạng hóa sản phẩm cho vay, áp dụng phát triển thêm hình thức cho vay hấp dẫn để thu hút khách Ngoài ra, ngân hàng cần tiến hành nâng cao trình độ cơng nghệ trang thiết bị bắt kịp nhanh chóng với thời đại xu hướng năm tới 3.2 KIẾN NGHỊ 3.2.1 Một số giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay ngân hàng Sacombank – PGD Thủ Dầu Một 33 Tăng cường công tác đào tạo: Thường xuyên, tổ chức lớp học Bình Dương, tỉnh lân cận để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên hoạt động trình cho vay đem lại hiểu cao cho PGD Ngồi ra, cịn nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên tránh trường hợp gian lận, lừa đảo giúp cho ngân hàng không vốn, tiền bạc, công sức thời gian cho vụ kiện Từ đó, nâng cao hiệu nghiệp vụ thể trình độ tác phong chuyên nghiệp thực hoạt động ngân hàng Quản lý giám sát tốt việc thu hồi nợ nợ hạn: Cần trọng đến việc quản lý giám sát khách hàng chặt chẽ thường xuyên tránh trường hợp không mong muốn Thường xuyên gọi điện hỏi thăm quan tâm khách hàng để xem khách hàng có khó khăn khơng từ đưa hướng giải nhanh chóng tránh để khách hàng rơi vào nhóm nợ Có sách cơng tác hợp lý nhóm khách hàng lỡ rơi vào nhóm nợ khơng mong muốn bước khắc phục cải thiện Cần thay đổi cấu lại phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc: Khi tiến hành thu hồi nợ ngân hàng sử dụng phương thức cứng nhắc không linh hoạt hồn cảnh gây khó khăn cho khách hàng Vì vậy, trình thỏa thuận hợp đồng CVKH cần tiếp xúc với khách hàng để tìm hiểu mong muốn trả nợ khách hàng nào, chẳng hạn trả góp khơng trả gốc năm đầu, CVKH nên linh hoạt để điều chỉnh mức trả nợ lịch trả nợ cho phù hợp Từ đó, khách hàng linh hoạt thuận tiện trình trả nợ tránh trường hợp gia tăng nợ xấu, nợ hạn gây ảnh hưởng xấu đến khách hàng ngân hàng Trong số trường hợp, người vay khơng có tài khoản lương ngân hàng, để giải vấn đề ngân hàng cần xem xét giải pháp phương thức cho vay thông qua người đại diện, giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng – đại diện bên vay – người vay, việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay Cho vay thơng qua người đại diện giúp ngân hàng giám sát tình hình tài khách hàng tốt hạn chế tình trạng người vay lạm dụng vốn vay thực mục đích khác Từ đó, giúp cho ngân hàng tránh tình trạng nợ hạn nợ xấu khách hàng 34 Hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay, đẩy mạnh cơng tác xây dựng sách khách hàng: Thường xun có nhiều sách ưu đãi riêng với khách hàng vay vốn lớn, trả nợ đặn hạn, đồng thời tổ chức buổi hội nghị khách hàng có tặng quà riêng đối tượng này, tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi với khách hàng Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng từ khách hàng tiềm huy động vốn tiền gửi, toán quốc tế nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng Ngồi ra, tìm hiểu tiếp cận cho vay khách hàng: Tiếp cận, thăm dò suy xét để xem khả trả nợ, tình hình vốn khách hàng để bước đưa định cho vay xác Tìm hiểu kỹ sử dụng kinh nghiệm lâu năm chuyên viên tìm kiếm, thẩm định cho vay khách hàng để tránh tình trạng cho vay khách hàng lừa đảo ảnh hưởng đến ngân hàng Nâng cao trình độ chun mơn, tăng cường nâng cao khóa học hiểu rõ nắm bắt tâm lý chất khách hàng Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm: Khi xã hội ngày phát triển, thời đại 4.0 ngày phát triển vượt bậc cần phải cải thiện nâng cao sản phẩm để dễ dàng hịa nhập vào xu hướng cơng nghệ hóa Để nâng cao doanh số cho vay, PGD cần phải cải thiện nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm cho vay, tìm kiếm phát triển loại hình sản phẩm phù hợp hấp dẫn khách hàng Các phần mềm cho vay lập trình sẵn bảo mật giúp cho trình làm thủ tục cho vay nhanh chóng ln ln đảm bảo an cho khách hàng, mang đến cho khách hàng an tâm hài lòng chất lượng dịch vụ 3.2.2 Một số kiến nghị để nâng cao hoạt động cho vay ngân hàng nhà nước, nhà nước Đối với ngân hàng nhà nước Cần phải tăng cường nâng cao công tác tra giám sát ngân hàng thương mại Với đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao để kiểm soát hoạt động cách hiệu theo quy trình mà ngân hàng nhà nước ban hành Điều chỉnh mức lãi suất huy động cho vay ổn định phù hợp, để không gây khó khăn cản trở cơng tác cho vay cán nhân viên ngân hàng 35 Nâng cao chất lượng điều hành quản lý: Thường xun tổng hợp phân tích thơng tin thị trường từ đưa nhận định dự báo để đưa sách ổn định tiền tệ phát triển bền vững ngân hàng Cải tiến nâng cao vai trị trung tâm thơng tin tín dụng Ban hành văn cụ thể hướng dẫn cụ thể hoạt động cho hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định cụ thể cách thức loại hình sản phẩm Tạo hành lang pháp lí bền vững đầy đủ để bảo vệ khách hàng ngân hàng Đồng thời, tạo tin tưởng yên tâm không bị vốn ngân hàng gặp phải tình trạng nợ xấu, nợ hạn Đối với phủ Cần phải nghiên cứu ban hành văn pháp luật bảo vệ quyền lợi bên cho vay góp phần giúp bên cho vay tránh tình trạng lừa đảo, gian lận muốn chiếm đoạt tài sản bên cho vay Trong trình thẩm định tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng thực hoàn tất thủ tục khách hàng nhanh chóng thuận lợi Nâng cao đời sống tinh thần – vật chất người dân vùng sâu vùng xa, cải thiện sống người dân nâng cao nhu cầu tiêu dùng, từ hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mở rộng 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương tổng hợp toàn yếu tố sở lý thuyết q trình phân tích chương chương từ đưa giải pháp – kiến nghị để đổi trình hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển hoàn thiện tương lai Nêu định hướng phát triển hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một năm tới từ giải pháp kiến nghị đúc kết 37 KẾT LUẬN Nước ta ngày hòa nhập với giới, xã hội ngày phát triển kéo theo nhu cầu tiêu dùng người dân ngày cao Chính vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng đời để đáp ứng nhu cầu khách hàng đem lại lợi ích lớn cho ngân hàng khách hàng Ngân hàng Sacombank – PGD Thủ Dầu Một PGD tiềm năng, với đội ngũ nhân viên trẻ trung động tìm tịi, sáng tạo để đưa giải pháp thiết thực hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động cho vay chủ chốt ngân hàng Bám sát vào quy trình cho vay, cán nhân viên tín dụng PGD tiến hành cấp tín dụng cho khách hàng cách chặt chẽ an toàn Nhưng bên cạnh đó, cịn hạn chế khó khăn hoạt động mẻ này, đứng trước biến động thay đổi thất thường thị trường Từ phân tích đó, tơi đưa kiến nghị cho ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) nói chung ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một nói riêng với mong muốn hồn thiện quy trình nay, đem lại nguồn thu nhập số lượng khách hàng lớn để không ngừng cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 38 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank), 2017, Báo cáo tài hợp kiểm tốn [2] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank), 2018, Báo cáo tài hợp kiểm tốn [3] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank), 2019, Báo cáo tài hợp kiểm tốn [4] Nguyễn Đức Anh, 2018, Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hưu trí ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Quốc Gia Hà Nội [5] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, 2014, Giáo Trình Thẩm Định Tín Dụng, Nhà xuất kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [6] Ngơ Kim Dung, 2017, Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành Nam – Nam Định, Luận văn thạc sĩ tài – ngân hàng, Đại học Quốc Gia Hà Nội [7] Nguyễn Hà Lan Dung, 2020, Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh, Luận văn thạc sĩ tài – ngân hàng, Đại học Quốc Gia Hà Nội [8] Quốc hội, 2011, Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, Nhà xuất Chính Trị Quốc Gia [9] Nguyễn Thị Minh Huệ, 2011, Hoạt động giám sát NHNN Việt Nam NHTM, Viện Đào tạo Sau Đại học, Hà Nội, Luận án Tiến sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân [10] Trần Ái Kết Thái Thanh Thoảng, 2013, Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại hộ gia đình địa bàn thành phố Cần Thơ, Tạp chí khoa học Đại học Cần Thơ, số 28 , trang 26 – 32 [11] TS Nguyễn Minh Phong ThS Nguyễn Trần Minh Trí, 2018, Những hội, thách thức đề xuất giải pháp hoạt động ngân hàng năm 2018, Tạp chí ngân hàng số – [12] GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2013, Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 39 [13] S.Rose, P, 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, Hà Nội, Nhà xuất tài [14] Lê Minh Sơn, 2009, Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 40 ... 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PGD THỦ DẦU MỘT 2.2.1 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. .. luận xác hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một  Tìm ưu điểm nhược điểm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank). .. NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PGD THỦ DẦU MỘT18 2.2.1 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – PGD Thủ Dầu Một